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邮储银行“三农”金融服务思考与实践
　　邮储银行河北省分行自2008年成立以来，始终按照总行确定的“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业”的市场定位，坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置。目前，邮储银行河北分行拥有1445个网点，其中70%分布在县域及乡镇，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。邮储银行河北省分行累计发放涉农贷款341.95亿元，有效解决了省内60多万农户的经营资金短缺困难，已经成为“三农”金融服务的一支重要力量，在农村地区金融服务、民生保障方面做出了积极贡献。在服务经济的同时，邮储银行河北省分行也实现了自身的快速健康发展，全行收入、利润实现了连年持续增长，资产质量保持稳定，不良率低于银行业平均水平，探索出了一条符合自身特色的普惠金融商业可持续发展道路。
　　邮储银行对做好“三农”金融服务重要性的认识
　　当前，我国经济社会发展正处于转型期，“三农”具有举足轻重的地位。发展现代农业、深化农村改革、增加农民收入，不仅关系着国家层面的战略安全，也是下一时期推动中国经济持续增长的重要因素。随着国家在农业基础设施建设、农业科技进步、农业可持续发展、农业经营方式变革、农产品价格机制调整等方面的制度创新，出台一系列加大对农村投入、创新农村公共服务、加大扶贫开发力度、维护农民权益的扶持政策，“三农”发展已经迎来了一轮新的重要历史机遇期。
　　2013年中央农村工作会议提出要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重；要坚持农村基本经营制度，不断探索农村土地集体所有制的有效实现形式，落实集体所有权、稳定农户承包权、放活土地经营权，加快构建以农户家庭经营为基础、合作与联合为纽带、社会化服务为支撑的立体式复合型现代农业经营体系；鼓励发展、大力扶持家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型主体；积极稳妥扎实推进城镇化，要求推动新型城镇化要与农业现代化相辅相成，突出特色推进新农村建设。
　　日，中共中央办公厅、国务院印发《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》，提出实现土地集体所有权、承包权、经营权三权分置；积极培养和扶持新型农业经营主体；加大扶持、完善服务，为新型农业经营主体发展提供更好的外部环境，从财政、金融、用地、税收等方面提出了一系列有针对性的扶持政策。如支持符合条件的新型农业经营主体优先承担涉农项目，新增农业补贴向新型农业经营主体倾斜，引导金融机构建立健全针对新型农业经营主体的信贷、保险支持机制等。
　　对于银行业金融机构来说，这些变化既给银行带来社会责任也蕴含着巨大机遇。新型农业现代化和农业企业的发展给金融机构创造了服务机会，新型农业经营主体将带来大量融资需求；“三权”流转在支持农业现代化的同时，增加了农民的致富渠道，农民的基础性金融需求将进一步扩大，对贷款、理财等复杂金融服务的需求也将进一步激发。同时，在中央、各级政府和监管部门的共同支持下，农村金融组织体系、服务范围、基础设施、政策体系等一系列改革举措不断深化，农村金融风险分散、补偿和转移机制不断健全，现代农村金融体系加快完善，为银行业金融机构开展“三农”金融服务做好了市场准备。
　　邮储银行在服务“三农”方面有着独特的优势和丰富的经验。邮储银行从邮政储蓄改制而来，我们的网点大多数分布在县及县以下区域，在一些地区还是当地唯一的金融机构，一直与农村、农民　紧密联系。通过数十年扎根农村，为广大农民提供基础性金融服务，我们积累了广大的农村客户资源，在农村市场建立了自己的品牌优势和竞争优势。特别是2008年以来，通过开展小额贷款业务，邮储银行河北省分行培养了一支2000人的信贷员队伍，这支队伍长期深入城乡，熟悉农村情况，与农民建立了深厚的感情，积累了丰富的“三农”金融服务经验，为进一步做好“三农”金融服务打下了坚实的基础。从邮储银行自身的发展战略看，“三农”金融服务是我们的特色所在，更是我们的前途所在。在当前金融资源普遍集中在城市的客观情况下，农村金融市场是邮储银行具有比较优势的地方。在当前国家全面深化农村改革、加快推进农业现代化的关键时期，我们更要努力做好“三农”金融服务工作，这既是我行应承担的社会责任，也是我行在日益激烈的银行业竞争中提升核心竞争力的必由之路。
　　二、邮储银行做好“三农”金融服务的政策背景
　　党的十八届三中全会明确提出，要加快构建新型农业经营体系，走中国特色新型农业现代化道路。今年的中央一号文件，第九次“点名”邮储支持“三农”；年初，李克强总理、马凯副总理先后对我们做出重要批示，鼓励我们发挥优势，扎根基层，为“三农”提供更多更好的普惠服务。做好新形势下的“三农”金融服务，既是邮储银行难得的历史机遇，也是我们义不容辞的责任。2014年以来，人民银行、银监会等监管部门也多次发文，要求各金融机构加大对“三农”的金融服务力度，并为银行业金融机构服务“三农”指明了方向。
　　日，人民银行下发了《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》（银发〔2014〕42号）要求银行业金融机构：一、切实加大对家庭农场等新型农业经营主体的信贷支持力度。对新型农业经营主体，应采取灵活方式确定承贷主体，简化审贷流程，确保其合理信贷需求得到有效满足。重点支持新型农业经营主体购买农业生产资料、购置农机具、受让土地承包经营权、从事农田整理、农田水利、大棚等基础设施建设维修等农业生产用途，发展多种形式规模经营。二、合理确定新型农业经营主体贷款的利率水平和额度，适当延长贷款期限，积极拓宽抵质押担保物范围。利率上：对于地方政府出台了财政贴息和风险补偿政策以及通过抵质押或引入保险、担保机制等符合条件的新型农业经营主体贷款，利率可以优惠。期限上：对于受让土地承包经营权、农田整理、农田水利、农业科技、农业社会化服务体系建设等，可以提供3年期以上农业项目贷款支持；对于从事林木、果业、茶叶及林下经济等生长周期较长作物种植的，贷款期限最长可为10年。额度上：从事种植业的专业大户和家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的70%，其他专业大户和家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的60%。家庭农场单户贷款原则上最高可达1000万元。担保方式上：加大农村金融产品和服务方式创新力度，针对不同类型、不同经营规模家庭农场等新型农业经营主体的差异化资金需求，提供多样化的融资方　案。目前，河北邮储银行已经根据相关要求积极开展了相关试点工作，下一部分将进行详细介绍。三、拓宽家庭农场等新型农业经营主体多元化融资渠道。对经工商注册为有限责任公司、达到企业化　经营标准、满足规范化信息披露要求且符合债务融资工具市场发行条件的新型家庭农场，可在银行间市场建立绿色通道，探索公开或私募发债融资。支持符合条件的银行发行金融债券专项用于“三农”贷款，有效增加新型农业经营主体信贷资金来源。鼓励支持金融机构选择涉农贷款开展信贷资产证券化试点，盘活存量资金，支持家庭农场等新型农业经营主体发展。四、综合运用多种货币政策工具，创新信贷政策实施方式，支持加大对家庭农场等新型农业经营主体的信贷投入。对于支持新型农业经营主体信贷投放较多的金融机构，在发放支农再贷款、办理再贴现时给予优先支持。深入开展涉农信贷政策导向效果评估，将对新型农业经营主体的信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估，以评估引导带动金融机构支持新型农业经营主体发展。
　　日，中国银监会印发《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构认真贯彻落实中央农村工作会议和中央一号文件精神，持续改善农村金融服务，突出加大对现代农业发展的金融支持。要求继续坚持“有扶有控、有保有压”原则，信贷资源继续向“三农”倾斜，突出加大对现代农业的金融支持，保持涉农信贷投放总量持续增长。要求大中型商业银行稳定县域网点，优化机构网点布局，拓展乡镇服务网络，鼓励商业银行单列涉农信贷计划，下放贷款审批权限，持续提高县域存贷比。建立专门机构和运营机制，建立符合涉农业务特点的决策审批流程，绩效考核和激励约束机制向“三农”业务倾斜。要求银行业金融机构加大对新型农业经营主体的支持力度，促进提高农业规模化集约化经营水平，重点支持发展层次高、经营效益好、带动能力强、信用状况佳的新型农业经营主体。
　　政府和监管部门的要求，为我行大力发展“三农”金融业务，做好“三农”金融服务工作指明了方向。
　　三、邮储银行河北省分行“三农”金融服务实践及思考
　　根据监管部门要求，在总行的指导下，邮储银行河北省分行加快农村金融产品推广与产品创新，已经相继出台了一系列政策措施，重点推进现代农业领域金融服务。按照“突出重点领域、突出重点地区、突出农业现代化与城镇化相结合”的思路，积极推进，将“三农”金融服务工作推向深入。
　　（一）加快农村金融产品推广和服务方式创新
　　创新农村抵（质）押担保方式，加快产品推广。当前农村融资难，主要有三个方面，一是大银行由于种种原因在农村地区的机构非常少，不能及时了解农村的信息，也缺乏懂得农村政策，研究农村发展的人。对农村知之甚少，所以就不愿意、也不太敢对“三农”放贷。农民对一些大银行了解也很少，总觉得大银行额度高，不敢去贷款。二是信息不对称。农民总体贷款少，缺乏贷款的信用记录。三是担保难，这是在农村信贷上最难的地方，农民缺乏有效的抵质押担保资源。去年以来，我行加大研究开发力度，涉农贷款新产品不断推出。目前，邮储银行河北省分行已经形成了较为全面的　涉农信贷产品体系，主要包括以下四类：一是传统的土地、房产抵押贷款。针对拥有符合我行要求的各类住宅、商铺、厂房、土地使用权等抵押物的借款人，以此为担保，可以在我行获得贷款。该类　　产品的特点是速度快、额度高、可循环、使用方便；二是创新类的抵、质押贷款。包括集体土地房产抵押、土地经营权抵押、林权质押、渔船抵押、农机设备抵押、水域滩涂养殖权抵押、冷库抵押、　农作物（果品）仓单质押、知识产权质押等；该类产品的特点是方式灵活，只要抵、质押物有价值、可评估、能变现，均可以获得我行融资支持；三是合作、担保类的贷款。包括与涉农担保公司、保　险公司、政府部门合作，我行陆续推出了担保贷款、保证保险贷款、助保贷、青年创业小额贷款、再就业贴息贷款、农机购置补贴贷款等；该类产品特点是分担风险，共同助农，手续简便；四是信用　类和弱担保类贷款；针对信用状况良好的农户和涉农企业，可以提供一定额度以内、不需担保的信用贷款和联保贷款，针对种养殖业等行业比较集中的区域客户，可以提供缴纳部分保证金的互惠贷等　产品。
　　改进服务方式，提高服务效率。2014年，我行下大力气优化改进农村金融服务，简化了个人信贷系统流程、客户调查报告和优质客户办理流程，在全行推行“限时服务”理念，严控各环节办理时间，大大提高了涉农贷款处理效率；加大力度，为优质老客户提供利率优惠、额度提升、还款方式多样化等优惠政策；方便客户支用，推出了“一次授信，循环支用”的循环贷模式。特别是，我行积极探索依托移动终端的信贷办理模式，小额贷款移动展业系统在石家庄市分行成功上线。小额贷款移动展业系统通过为信贷员配备平板电脑、身份证读卡器等移动终端，以3G数据专网与个人信贷系统对接，使业务受理、现场调查、实地拍照、贷后管理等信息采集、传输、保存等工作实现电子化、信息化，业务处理速度、效率极大提高，由系统上线前3天实现放款，到系统上线后当天即可实现放款，该系统的成功上线，对提高信贷业务效率、提升客户体验，进而提升我行三农金融服务水平具有重要意义，也标志着我行在依托技术创新优化业务流程方面迈上新台阶。
　　（二）突出重点领域，以新型经营主体为服务重点
　　以专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是未来“三农”金融服务的主要对象。做好对新型农业经营主体的金融服务工作，是推进现代农业金融服务发展的关键。
　　从组织形式来看，新型经营主体目前主要有三大类。一是家庭经营类，据初步统计，全省有30亩以上种植专业大户30万个，各类家庭农场超过3万家；二是互助合作类，全省依法登记注册的专业合作、股份合作等农民合作社达4万多家；省级农民合作社示范社683家；三是公司企业类，包括农业产业化龙头企业、涉农中小微企业等。这些新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，主要包括承包经营权流转费用，购买生产资料、农业机械机具费用，基础设施建设，农业技术研发推广费用等。邮储银行河北省分行根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。针对种养殖专业大户和家庭农场，我行推出了家庭农场（专业大户）专项贷款，对从事种养殖、农机和运输服务、农作物经纪购销、农产品初加工等行业的客户，可提供最长期限2年，最高额度500万元的贷款，用于借款人购买农业生产资料、购置农机具、从事农田水利、大棚等基础设施建设维修、缴纳地租等农业生产经营；针对农业合作社和农业产业化龙头企业，正在试点开办农业合作社和农业产业　　化龙头企业贷款，最高贷款额度可达到3000万元。同时，我行还积极创新方式，以项目带动的方式，创新开展了“公司+小区+农户”的奶业项目、“协会+公司+农户”畜牧业项目、等新型合作项目。目前，石家庄奶业项目已经实现贷款投放近2亿元，廊坊畜牧业项目已经实现贷款储备近1亿元。
　　下阶段，我行将按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，做好新型农业经营主体金融服务的推广。重点以省内家庭农场、农业厅确定的近700家农村专业合作示范社、省级农业产业化龙头企业为重点，逐步把业务范围扩展到全省。特别是围绕农业产业链，做好农业产业化龙头企业的金融服务。坚持“零售撬动批发，批发带动零售”的工作思路，积极整合产品，加强对农资、农业机械机具、综合性涉农企业的金融支持。以这些龙头企业为中心，通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。优先支持辐射能力强的农业产业化龙头企业大力发展订单农业，支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，向农业产业链上下游延伸开发，实现产供销一体化、种养加“一条龙”式发展。
　　（三）突出农业现代化与城镇化相结合，积极探索城乡一体化的普惠金融服务模式
　　党的十八大提出，要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路；城镇化和农业现代化相互协调，是促进“四化”同步发展的重要组成部分。新型城镇化重点在县域，这是邮储银行的重点和优势区域。在服务现代农业的过程中，我行充分把握现代农业与城镇化的联动，紧紧抓住新型城镇化、户籍改革等新机遇，丰富城镇化地区的产品体系，创新适应新型城镇化建设的服务机制。结合城镇化农民的住房、医疗、养老、教育需求，提供代发养老金及农民拆迁款、金融社保IC卡、助学贷款、住房贷款等金融服务；结合城镇化农民的创业需求，提供信贷、结算、理财等金融服务。做好对特殊群体的金融支持，使我们的普惠金融服务向“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的目标持续迈进。
　　一是优化农村网点布局，做好存取款、结算和代收付等基础金融服务。通过优化网络布局，拓展在县及县以下地区，特别是农村地区的网络覆盖面，积极填补金融服务空白。2014年，我行有序推进了农村网点改扩建、增加功能分区等工作，提升服务水平，进一步发挥了农村支付结算主渠道作用。持续开展自助终端助农取款工作，构建惠农、便农“支付绿色通道”，实现农村居民小额取款“不出村、零成本、无风险”。推进电子银行助农服务，发展手机银行万能版，积极推广便捷版手机银行，服务农村移动金融市场。参与“新农保”、“新农合”金融服务。
　　二是以特色行业为抓手，深化行业开发，加快县域小额贷款业务转型升级。小额贷款业务是我行服务“三农”、践行普惠金融的一面旗帜，是邮储银行的招牌业务，我行始终持之以恒地抓好农村小额贷款业务。2014年，我行充分用好总行授权，积极推进产品创新、营销组织创新和商业模式创新，按照“一行一品”的思路加大优势行业开发力度，做好小额贷款业务转型升级，全年实现小额贷　款业务新增投放30多亿元，排在全国前列。
　　三是以特色支行为抓手，加大群链开发，强化对县域小微企业的扶持力度。小微企业是拉动县域经济发展的生力军，做好县域小微企业的金融服务，有利于小微企业健康发展，有利于充分发挥在解决农村就业、增加农民收入、健全农产品市场、拉动农村经济、推动农业现代化中的重要作用。2014年，总行批复我省建立11家涉农类小企业特色支行。我行围绕客户实际需求，研发试点了包括互惠贷、增信贷、流水贷等在内的小微信贷产品55种，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”的相对完善的产品序列，同时为县域小微企业提供了综合金融服务。
　　四是持续做好对特殊群体的金融服务工作。针对下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、回乡创业农民工、农村妇女和自谋职业者，我行推出了再就业小额担保贷款业务，目前结余20多亿元，取得了良好的社会效果。同时，我行加强与人力与社会保障部门、妇联和共青团的合作，稳步扩大再就业小额贷款业务规模。
　　做好“三农”金融服务，是邮储银行河北省分行下一阶段重要的战略性任务，我行将继续提高认识，保证投入，强化管理，加强沟通，扎实工作，把“三农”金融服务工作与推动农村地区经济发展、推动新型农业现代化紧密结合起来，共同开创“三农”金融服务新局面，实现“三农”金融服务的长期商业可持续发展。
　　一是保证涉农信贷投入规模。我行将按照总行要求，单列涉农信贷投放计划，逐年增加涉农贷款投放。在每个月的规模分配中，重点保障“三农”条线信贷规模；在信贷规模紧张的情况下，优先保障涉农信贷投放计划不受影响。
　　二是做好风险管理工作。风险防控是“三农”金融服务工作的一个难点。在加大信贷资源投入的同时，积极探索建立与农业规模化、集约化相适应的风险管理体系。风险要继续可控，必须要实现商业的可持续发展。这样工作才能走得远。
　　三是强化信息化支撑。继续加大对涉农金融服务科技支撑的投入力度，优先处理涉农业务相关的系统开发、升级需求，做好涉农金融产品的系统同步开发；加快移动终端在入户调查中的使用，加快信贷工厂建设，通过流程优化，持续提高信贷业务办理效率。
　　四是支持农村信用体系建设。建设农村信用体系，是收集农户信用信息、提高农户信用意识、降低信贷风险成本的有效手段，有利于解决金融服务中的信息不对称问题，也有利于推动良好社会道德行为的形成。作为服务“三农”的金融机构，我们要积极支持并参与农村信用体系建设，与政府机构共同推进“信用村”、“信用市场”、“信用户”的创建和评定工作，在农村地区开展征信宣传教育。特别是要发挥邮政独特优势，充分利用乡邮员熟悉农村、了解农户情况的特点，协助收集信息，不断完善农村信用体系。
　　近年来，邮储银行河北省分行先后与团省委、省委农工部、省工信厅等单位签订战略合作协议，共同落实中央、省委一号文件精神，践行李克强总理等中央领导同志对邮储银行服务“三农”指示要求。通过合作，未来三年内，我行将通过小额贷款、小企业贷款、公司贷款等金融产品向省内家庭农场（专业大户）、农民专业合作社、农业龙头企业等新型经营主体及其上下游企业提供200亿元以上的意向性融资支持，全力推动“三农”尤其是新型农业产业的发展，共同探索银政合作服务实体经济的新方法、新途径，创新支持全省农业经济发展的新举措，拓展新型农业经营主体的融资渠道，力争为河北经济发展、建设经济强省做出更大贡献。（李兰苏 王云涛）
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冀ICP备号　 冀新网备邮储银行个人金融业务发展之思考
发布于： 10:30:25　 来源：人民网·重庆视窗　 编辑：张祎
内容提要：个人业务是邮储银行战略发展重点之一。邮储银行在2012年完成股份制改造后，继续完善个人业务的经营管理体制和运营机制，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、客户分层服务体系建设，以及零售贷款营销方式和审批流程改革；加强产品和服务创新，优化业务结构和收入结构，扩大利润 ……
&&& 人民网重庆9月25日电 个人业务是邮储银行战略发展重点之一。邮储银行在2012年完成股份制改造后，继续完善个人业务的经营管理体制和运营机制，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、客户分层服务体系建设，以及零售贷款营销方式和审批流程改革；加强产品和服务创新，优化业务结构和收入结构，扩大利润来源。 　　
&&& 2013年，邮储银行实现营业收入1447.1亿元，同比增长14.24%；利润总额达到350.9亿元，净利润达到296.7亿元，再创历史新高。
&&& 截至2013年末，邮储银行资产规模达5.57万亿元，不良贷款率为0.51%，拨备覆盖率高达382.96%，资产质量居于同业先进水平。
&&& 邮储银行个人业务存在的问题 　
&&& 邮储银行个人业务的现状和发展势头良好，规模增速喜人，但是应该看到，受历史原因、国内金融制度、机制等因素的影响，当前，国内商业银行个人金融业务在整合与创新中仍然存在许多问题，尚未形成独具优势的核心竞争能力。
&&& （一）个人业务品种有限，功能单一，创新意识不强 　　
&&& 邮储银行近几年的产品创新步伐虽然有所加快，但与成熟的股份制商业银行相比，能够提供给客户的产品无论从功能还是数量来说，都是极为单一和有限的。 在金融创新方面，股份制银行拥有大量的或分散风险或提高收益的产品，如可转债、大额可转让存单等，且多代理债券、保险等业务，而邮储银行这方面则有所欠缺。
&&& （二）营销体系不健全，售后服务不到位 　　
&&& 邮储银行对个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、服务网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。 此外，虽然个人业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，得许多潜在客户对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
&&& （三）技术手段有一定落后性，电子化网络化程度低 　　
&&& 目前，邮储银行的电脑网络和电子化服务还不很完善，一些先进的自助银行设备还没有得到有效推广，电话银行还不普及，手机银行与网上银行起步仅仅4年，民众对于邮政储蓄的印象还停留在须到柜面办理业务的层面，要扭转此印象尚需时日。
&&& 截至2014年7月，邮储电子银行客户数达一亿户，而早在2011年4月，中国工商银行的电子银行客户数达到就已达到“亿级”，所以这个数字并没有太大的说服力。
&&& （四）中间业务开展不够
&&& 从邮储银行2013年年报来看，邮储银行的非利息收入（中间业务收入）57.41亿元，仅仅占总营业收入的3.96%，而工行的非利息收入已经达到14%，在中国内地上市银行中，非利息收入已经占到营业收入的20%以上。面对复杂的国内国外经济形势，净利差收入增速放缓的不利局面下，提高中间业务收入成为提高银行营业收入的重要途径和必要选择。　　&&& 邮储银行个人金融业务发展对策
&&& （一）进一步提高思想认识，转变经营战略 　　
&&& 邮储银行必须充分认识个人业务的重要性和可行性，转换经营观念，调整经营战略，真正把个人业务当做主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产和消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与消费者个人并重，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真科学地设计个人金融业务的运作模式以及采用手段，使个人金融业务朝着更健康、高效的轨道发展。
&&& （二）建立多载体、多层次、全方位的分销渠道，全员营销个人银行业务产品 　
　& 邮储银行应继续实施网点转型，全面提升网点价值创造能力和市场竞争能力。当然，邮储银行也已经在此方面做了很大努力。至成立邮储银行以来，大力加强网点渠道建设，进一步优化机构布局，共计拥有3.9万个网点，较成立之处增长了11%。
&&& （三）运用高新技术，加快网络化进程 　
&&& 要想使邮储银行能与股份制银行相抗衡，也应尽快发展它的网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全可靠的服务。
&&& 总而言之，邮储银行只有坚持以客户为中心，以市场为导向，以技术为保障，以效益为根本，发挥各方面积极作用，才能推动个人金融业务向着正确方向发展。(邮储银行重庆两江分行个人金融部副总经理马旭升)
（ 10:30:25 | 人民网·重庆视窗）（ 10:40:48 | 人民网·重庆视窗）（ 9:40:47 | 人民网·重庆视窗）（ 10:01:30 | 华龙网）（ 11:26:08 | 人民网重庆视窗）（ 10:23:21 | 人民网·重庆视窗）
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