如果已经选择了年冲（因为每月公积金账户会有2000多入账，另外账户余额还有10万出头），先需要每个月还要交现金偿还，那么其实由于公积金账户每个月的存款会一年抵充两次，其实比单独的月冲会还款更多，那请问在年冲后，我可以选择减少还款期吗？或者缩减月还款额吗？这个是怎么申请呢？或者本来默认的是哪种（减少还款期、缩减月还款额）-金斧子注册日期：
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背景：纯商贷，第一期还款日是11月20日。公积金帐户有15万+，并且以每月5000+的速度递增
想法：第一期现金还款之后，去办理公积金年冲本金的手续，然后应该是在明年的4月份一次性冲贷款的本金，然后就想把冲还贷方式改成月冲（本金+利息）还款额
问题：1、什么时候可以去办理把年冲改为月冲的手续？
2、从今年11月的第一期还款开始，要到什么时候才能不用全额现金还款？也就是说公积金月冲能从什么时候开始生效？
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偶也不太清楚，帮忙顶顶。LZ可以问问贷款银行。我当时好像问过信贷员，说是第二月就可以充还贷了，但是，那个是不是只是月冲啊？
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一年以后才可以变更还款方式。
你本金冲掉了，一年多的时间还是得还款呀，近10W现金还进去了。而省下的15W的利息却在公积金账户里存几十年到退休才能拿。假设30年你才退休，82年的15W就算3%的年收益（公积金中心给的利息就是一年定存利率）和现在的30W一样价值么.明白你现在的10W现金和将来2042年的20W等价么？
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最初由第4楼 的 qilly1 发表:一年以后才可以变更还款方式。
你本金冲掉了，一年多的时间还是得还款呀，近10W现金还进去了。而省下的15W的利息却在公积金账户里存几十年到退休才能拿。假设30年你才退休，82年的15W就算3%的年收益（公积金中心给的利息就是一年定存利率）和现在的30W一样价值么.明白你现在的10W现金和将来2042年的20W等价么？
冲了本金后，改为月冲方式，不是还可以继续用帐户里的公积金还嘛，不会放着贬值的呀
LZ现在的疑问就是，从今年11月第一期还款开始，都是要全额现金还进去的，那么要到哪年哪月，才会是月冲开始，也就是LZ只要不足月还款额的不足部分即可？
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满一年以后可以改成月冲,每年两次可以改,好像是3月和9月吧!这样算,要到后年3月可以改成月冲。怕这一年现金不足么，你也可以选月冲，然后明年底根据手头的现金提前还一部分。
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最初由第5楼 的 apple_xulu 发表:
冲了本金后，改为月冲方式，不是还可以继续用帐户里的公积金还嘛，不会放着贬值的呀
LZ现在的疑问就是，从今年11月第一期还款开始，都是要全额现金还进去的，那么要到哪年哪月，才会是月冲开始，也就是LZ只要不足月还款额的不足部分即可？
你一年多的时间里都是要自己现金还的，而省下的利息都烂在公积金余额里，以2.5%的年利率存上几十年。
如果这也格算，那保险公司的保险也没那么多人骂了，早就卖空了。
如果你11月份申请年冲，明年4月份年冲掉本金，再申请月冲要到2014年
你的月公积金5000+,每年10%增长，10年以后就是10000，以后就会出现月缴存额大于每月还贷，公积金余额会再变多。
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最初由第7楼 的 qilly1 发表:
你一年多的时间里都是要自己现金还的，而省下的利息都烂在公积金余额里，以2.5%的年利率存上几十年。
如果这也格算，那保险公司的保险也没那么多人骂了，早就卖空了。
如果你11月份申请年冲，明年4月份年冲掉本金，再申请月冲要到2014年
你的月公积金5000+,每年10%增长，10年以后就是10000，以后就会出现月缴存额大于每月还贷，公积金余额会再变多。
不好意思啊，还是没看懂，省下的的利息为什么都烂在公积金余额里啊？转成月冲之后，不是还可以还余下的贷款的吗？
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最初由第8楼 的 apple_xulu 发表:
不好意思啊，还是没看懂，省下的的利息为什么都烂在公积金余额里啊？转成月冲之后，不是还可以还余下的贷款的吗？
你现在5000+一个月公积金（夫妻二人公积金这个数字的应该是公积金上限+补充公积金）随着上海工资基数调整，保守估计每年至少涨10%），假设你贷款每个月还8000，那么年冲以后每个月虽然本金少了估计每月还款额变成7000，你要付现金2000一个月给银行，你明年公积金缴存可能增长10%，就是5500，但还是要还1500现金给银行。。。以此类推到第四年你公积金月缴存涨到7000了，不用还现金给银行了，第五年每个月公积金余额还能多500出来，以此类推但是这多出来的钱是烂在公积金账户里的，等你退休才能拿。
但是如果你一开始选择月冲，你的余额可以让你15W/(）至少75个月不用拿现金还贷款，6年以后个月以后你的月缴存额涨到8000了等于月还款了你也不用拿现金了。手头的现金省下来估计7W～8W有的。买点黄金放着30年后怎么也比公积金里的余额值钱吧,或者拿出来享用享用，总比定存在公积金账户里好。
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最初由第9楼 的 qilly1 发表:
你现在5000+一个月公积金（夫妻二人公积金这个数字的应该是公积金上限+补充公积金）随着上海工资基数调整，保守估计每年至少涨10%），假设你贷款每个月还8000，那么年冲以后每个月虽然本金少了估计每月还款额变成7000，你要付现金2000一个月给银行，你明年公积金缴存可能增长10%，就是5500，但还是要还1500现金给银行。。。以此类推到第四年你公积金月缴存涨到7000了，不用还现金给银行了，第五年每个月公积金余额还能多500出来，以此类推但是这多出来的钱是烂在公积金账户里的，等你退休才能拿。
但是如果你一开始选择月冲，你的余额可以让你15W/(）至少75个月不用拿现金还贷款，6年以后个月以后你的月缴存额涨到8000了等于月还款了你也不用拿现金了。手头的现金省下来估计7W～8W有的。买点黄金放着30年后怎么也比公积金里的余额值钱吧,或者拿出来享用享用，总比定存在公积金账户里好。
谢谢你解释的这么仔细，综合你的回复，就是直接选择月冲比较好，对吧。
就是通胀环境下，现金是王道，欠银行的利息足够抵御CPI了对吧
我们目前是贷款27年，月还7700+，你的意思就是让公积金去每月还着，手上的现金做些其他的理财增值，等以后接近退休的时候一次性还清，或者什么时候家庭收入出问题了，再还清
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最初由第10楼 的 apple_xulu 发表:
谢谢你解释的这么仔细，综合你的回复，就是直接选择月冲比较好，对吧。
就是通胀环境下，现金是王道，欠银行的利息足够抵御CPI了对吧
我们目前是贷款27年，月还7700+，你的意思就是让公积金去每月还着，手上的现金做些其他的理财增值，等以后接近退休的时候一次性还清，或者什么时候家庭收入出问题了，再还清
就让公积金慢慢扣吧，月还7700+，15W不到2年就扣完了
希望LZ2年内的公积金可以涨到月交6000左右，这样2年后公积金扣完自己每个月只要贴2000不到，然后慢慢地再过几年应该就可以持平7700了，楼上给的建议非常之合理
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最初由第11楼 的 niminleo 发表:
就让公积金慢慢扣吧，月还7700+，15W不到2年就扣完了
希望LZ2年内的公积金可以涨到月交6000左右，这样2年后公积金扣完自己每个月只要贴2000不到，然后慢慢地再过几年应该就可以持平7700了，楼上给的建议非常之合理
2年肯定扣不完的,可以用公式计算一下,0x=7700x, x=55.5,也就是说,等15w扣完需要55.5月,这还是公积金不涨的情况,如果公积金每年上涨,那时间还要长.
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LS的说得对，还要算上每个月交进去的5300+，即使不涨月缴存额，也需要150000/（）=62个月，相当于5年多的时间不用自己存钱了，看来还是直接月冲的好
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恩。分析的挺有道理的。顶一个，收藏了。
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最初由第9楼 的 qilly1 发表:
你现在5000+一个月公积金（夫妻二人公积金这个数字的应该是公积金上限+补充公积金）随着上海工资基数调整，保守估计每年至少涨10%），假设你贷款每个月还8000，那么年冲以后每个月虽然本金少了估计每月还款额变成7000，你要付现金2000一个月给银行，你明年公积金缴存可能增长10%，就是5500，但还是要还1500现金给银行。。。以此类推到第四年你公积金月缴存涨到7000了，不用还现金给银行了，第五年每个月公积金余额还能多500出来，以此类推但是这多出来的钱是烂在公积金账户里的，等你退休才能拿。
但是如果你一开始选择月冲，你的余额可以让你15W/(）至少75个月不用拿现金还贷款，6年以后个月以后你的月缴存额涨到8000了等于月还款了你也不用拿现金了。手头的现金省下来估计7W～8W有的。买点黄金放着30年后怎么也比公积金里的余额值钱吧,或者拿出来享用享用，总比定存在公积金账户里好。
超详细，超实用的。。赞一个。。PS我的想法原来跟楼主一样。。。一下子把公积金的钱冲掉，想想还是月冲好了。。。省下来的钱，买金条
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最初由第9楼 的 qilly1 发表:
你现在5000+一个月公积金（夫妻二人公积金这个数字的应该是公积金上限+补充公积金）随着上海工资基数调整，保守估计每年至少涨10%），假设你贷款每个月还8000，那么年冲以后每个月虽然本金少了估计每月还款额变成7000，你要付现金2000一个月给银行，你明年公积金缴存可能增长10%，就是5500，但还是要还1500现金给银行。。。以此类推到第四年你公积金月缴存涨到7000了，不用还现金给银行了，第五年每个月公积金余额还能多500出来，以此类推但是这多出来的钱是烂在公积金账户里的，等你退休才能拿。
但是如果你一开始选择月冲，你的余额可以让你15W/(）至少75个月不用拿现金还贷款，6年以后个月以后你的月缴存额涨到8000了等于月还款了你也不用拿现金了。手头的现金省下来估计7W～8W有的。买点黄金放着30年后怎么也比公积金里的余额值钱吧,或者拿出来享用享用，总比定存在公积金账户里好。
老师,同问一个问题.
我现在公积金帐户有余额:11W
每月缴纳:4000+
月供:3000 (纯商贷)
和LZ一样从11月开始第一期还款,我也选择月冲么?
我现在每月公积金都有扣后剩下的...我可以还N年后申请加按揭,再套点钱出来么?
(PS.当初是2套所以首付多,又因为现金不够,只买了总价小的房子,所以造成贷款少,月供少...)
/t_14_.htm
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最初由第16楼 的 qianli0719 发表:
老师,同问一个问题.
我现在公积金帐户有余额:11W
每月缴纳:4000+
月供:3000 (纯商贷)
和LZ一样从11月开始第一期还款,我也选择月冲么?
我现在每月公积金都有扣后剩下的...我可以还N年后申请加按揭,再套点钱出来么?
(PS.当初是2套所以首付多,又因为现金不够,只买了总价小的房子,所以造成贷款少,月供少...)
你 应该把贷款年限缩短，这样月供就多了
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最初由第5楼 的 apple_xulu 发表:
冲了本金后，改为月冲方式，不是还可以继续用帐户里的公积金还嘛，不会放着贬值的呀
LZ现在的疑问就是，从今年11月第一期还款开始，都是要全额现金还进去的，那么要到哪年哪月，才会是月冲开始，也就是LZ只要不足月还款额的不足部分即可？
冲本金之后，要现金还款满一年，才能更改方式。
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最初由第5楼 的 apple_xulu 发表:
冲了本金后，改为月冲方式，不是还可以继续用帐户里的公积金还嘛，不会放着贬值的呀
LZ现在的疑问就是，从今年11月第一期还款开始，都是要全额现金还进去的，那么要到哪年哪月，才会是月冲开始，也就是LZ只要不足月还款额的不足部分即可？
都要是现金，知道你4月年冲，然后再到第2年的4月才能改，大概到5,6月才可以用月冲
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最初由第16楼 的 qianli0719 发表:
老师,同问一个问题.
我现在公积金帐户有余额:11W
每月缴纳:4000+
月供:3000 (纯商贷)
和LZ一样从11月开始第一期还款,我也选择月冲么?
我现在每月公积金都有扣后剩下的...我可以还N年后申请加按揭,再套点钱出来么?
(PS.当初是2套所以首付多,又因为现金不够,只买了总价小的房子,所以造成贷款少,月供少...)
哈哈，我也是2套。
首先选择等额本金，然后尽量缩短年限。
可以考虑选择年冲，但是年冲的话，都要现金还，每月3000+也不多，应该能承受。可以承受的话，选择缩短年限，这个月供就不减。然后现金还款一年后改月冲。改好后你的公积金远大于你的月供，然后就不用现金了。要置换的时候一次性全还掉就可以了，余额多的话还能继续贷足。
公积金的利息是2.5%好像，银行利息是3%-4%。所以没事不要用现金去冲，到卖房子的时候一起冲。
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请问如果同时公积金和商业贷款的话，每月的公积金冲完公积金还款部分后还有剩余，可以来还商贷吗？
最初由第9楼 的 qilly1 发表:
你现在5000+一个月公积金（夫妻二人公积金这个数字的应该是公积金上限+补充公积金）随着上海工资基数调整，保守估计每年至少涨10%），假设你贷款每个月还8000，那么年冲以后每个月虽然本金少了估计每月还款额变成7000，你要付现金2000一个月给银行，你明年公积金缴存可能增长10%，就是5500，但还是要还1500现金给银行。。。以此类推到第四年你公积金月缴存涨到7000了，不用还现金给银行了，第五年每个月公积金余额还能多500出来，以此类推但是这多出来的钱是烂在公积金账户里的，等你退休才能拿。
但是如果你一开始选择月冲，你的余额可以让你15W/(）至少75个月不用拿现金还贷款，6年以后个月以后你的月缴存额涨到8000了等于月还款了你也不用拿现金了。手头的现金省下来估计7W～8W有的。买点黄金放着30年后怎么也比公积金里的余额值钱吧,或者拿出来享用享用，总比定存在公积金账户里好。
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最初由第20楼 的 ghystephen 发表:
公积金的利息是2.5%好像，银行利息是3%-4%。所以没事不要用现金去冲，到卖房子的时候一起冲。
这是什么情况？什么时候的数据啊？穿越到哪一年去了？
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我们公积金余额也有快20万，原来也是想先年冲再改成月冲的呢，不过现在看了楼主的好像也是觉得直接月冲得了，可以好几年不用自己贴钱的。
话说你们每个月公积金好多啊，是不是有补充公积金的啊？
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最初由第23楼 的 baobei999 发表:我们公积金余额也有快20万，原来也是想先年冲再改成月冲的呢，不过现在看了楼主的好像也是觉得直接月冲得了，可以好几年不用自己贴钱的。
话说你们每个月公积金好多啊，是不是有补充公积金的啊？
是的，我LG有，他又是按封顶数交的，所以我们2个加起来一个月有5300+的公积金进账
现在我们决定了，直接选择月冲，账户里的钱+每月缴款，起码6年不用自己掏现金出来了，这些钱留在手上做些保本的理财产品也好的，等到公积金月缴&贷款月供的时候，再去缩短年限，始终保持基本不用自己掏现金的状态，最好
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最初由第24楼 的 apple_xulu 发表:
是的，我LG有，他又是按封顶数交的，所以我们2个加起来一个月有5300+的公积金进账
现在我们决定了，直接选择月冲，账户里的钱+每月缴款，起码6年不用自己掏现金出来了，这些钱留在手上做些保本的理财产品也好的，等到公积金月缴&贷款月供的时候，再去缩短年限，始终保持基本不用自己掏现金的状态，最好
等回去再和我老公算算，我们要下个月去办贷款，粗略算是我们要是直接月冲估计8年不用自己贴钱，要是公积金每年再涨点，还款每月递减的，估计差不多都一直不用自己贴钱了
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最初由第25楼 的 baobei999 发表:
等回去再和我老公算算，我们要下个月去办贷款，粗略算是我们要是直接月冲估计8年不用自己贴钱，要是公积金每年再涨点，还款每月递减的，估计差不多都一直不用自己贴钱了
你们是等额本金的还款方式？
我们每月要还7700+
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最初由第16楼 的 qianli0719 发表:
老师,同问一个问题.
我现在公积金帐户有余额:11W
每月缴纳:4000+
月供:3000 (纯商贷)
和LZ一样从11月开始第一期还款,我也选择月冲么?
我现在每月公积金都有扣后剩下的...我可以还N年后申请加按揭,再套点钱出来么?
(PS.当初是2套所以首付多,又因为现金不够,只买了总价小的房子,所以造成贷款少,月供少...)
我也有个问题，想请教下是否要改成年充？
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最初由第27楼 的 kaixinguo011 发表:
我也有个问题，想请教下是否要改成年充？
公积金贷款40w，商贷10w，选择的是组合还贷的方式，贷了30年。公积金账户里有30w余额，目前单位缴纳公积金3000+左右，现在选择的是月冲的方式，正在纠结要不要改成年充？
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最初由第21楼 的 18PHM 发表:请问如果同时公积金和商业贷款的话，每月的公积金冲完公积金还款部分后还有剩余，可以来还商贷吗？
当然可以。
你需要登录后才可以回贴我纯公积金贷款，8月8日收到放款短信，那么什么时候会扣第一笔还款的钱？当时担保公司告诉我年冲是要第一笔还款扣款后到农商银行去申请，因为公积金是每年9月和4月可以改，我9月去农商银行申请年冲来的及吗，会不会让我等到明年4月？？？-金斧子