个体户办24张信用卡透支百万做生意_新浪上海_新浪网
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个体户办24张信用卡透支百万做生意
　　个体户在8家银行办卡利用时间差“拆东墙补西墙”还款获刑9年
　　东方早报记者 李燕 通讯员 李鸿光
　　从事电脑个体经营的汤骏(化名)，自身缺乏经济实力，却欲做大“蛋糕”开设买卖某电脑经营公司。没有资金的他，以自己和妻子及朋友的名义，先后从8家银行信用卡中心申领了24张银行贷记卡进行透支，累计透支金额达116万余元。
　　近日，上海静安法院就汤骏涉嫌信用卡诈骗罪案开庭，当庭撤销对汤骏的取保候审，决定逮捕并判处有期徒刑9年，并处罚金人民币30万元。
　　抵押房产还透支款
　　现年40岁的汤骏毕业于上海复旦计算机专科。从1999年起，他以自己的专业做起了电脑个体户经营。而不满足于如此小打小闹的他，在一无资金二无固定客源的情况下，在2003年注册成立了某专营做笔记本电脑生意的电子技术有限公司，自任公司老板。
　　汤骏说：“朋友给我出了主意，叫我在各个银行办理可以透支的信用卡，然后用此钱进货，赚钱后再把银行的透支款还上，尽管银行利息很高，但我还是这样做了。”
　　据检察机关指控，从2002年4月至2007年10月间，汤骏先后以自己、妻子和朋友的名义在本市上海银行、民生银行、广发银行、建设银行、工商银行、交通银行、招商银行、中国银行等8家银行的信用卡中心，申领了24张银行贷记卡。
　　汤骏利用多张银行卡透支还款上的时间差，“拆东墙补西墙”从国美电器、苏宁电器、永乐电器和一些电子有限公司处直接进货。但汤骏名下的公司业绩却逐渐走下坡路，2008年的第一季度末，公司已无力偿还银行透支款。为了弄到钱，汤骏不但将自家的房产抵押给债权人，甚至还借高利贷度日。公司业务陷于停顿状态。
　　催款不成银行报警
　　2008年8月初，上述多家银行屡屡发函给汤骏夫妇催款，但汤骏家中固定电话“无人接听”，手机联系被转“来电提醒”，遂先后向公安机关报案。
　　汤骏承认涉嫌的信用卡诈骗本金金额达90多万元，再加上利息滞纳金，约120余万元。日，汤骏主动至公安机关交代了上述恶意透支事实，并退赔6万元。
　　在10月20日的开庭审理中，汤骏为自己辩护称，透支钱款用于公司经营运作，不应以刑法来调整透支行为，而属于民法中的借贷关系来调整。
　　法院认为，汤骏以非法占用为目的，对持有的24张信用卡恶意透支，总金额达人民币116万余元，属数额特别巨大，该行为已构成了信用卡诈骗罪。考虑到汤骏有投案自首情节遂作出了一审判决。
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不支持Flash个人投资者应该如何选择 P2P 平台合理规划资产进行理财？
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个人总结了以下十点选择P2P网贷平台的原则，希望能够回答楼主的问题：　　首先，运营P2P网贷平台的如果是某个个人，或者找遍整个网站都无法发现这个P2P网贷平台的运营公司，那基本可以判定这个平台非常不靠谱；　　其次，以公司方式运营的P2P网贷平台，可以查看这个公司的成立时间和注册资金，如果是个成立不久的公司或者公司注册资本比较少的公司，也基本可以判定为不靠谱的平台；　　再次，看出借人和借款人的出镜率，一个成熟的平台出借人和借款人都应当是比较分散的，如果在某个平台上发现某些ID经常出现，不论是出借人还是借款人，则这个平台可能存在虚假借款的情况；　　第四，看平台上的借款人是否详细说明借款用途和偿还保证，多个借款需求之间表述方式是否一致，正常的P2P网贷平台借款人为了能够借贷款一般会比较详细的说明借款用途和还款保证，如果某个平台上已经成功的借款，借款人描述非常简单，或者多个借款需求之间表述几乎完全一致，则虚假借款的可能性比较大；　　第五，借款年利率超过24%的风险很大，24%是现行法律规定受保护的最高利率，从法律角度讲超过这个利率的部分法律不予保护，再者如果借款人借款是用于经营则大多数行业无法承受这样高的资金成本，如果借款人是用于个人消费其完全可以找到资金成本低很多的途径，所以借款年利率超过24%的，平台可能是通过借新还旧的方式在运作，这种运作不可能持久；　　第六，如果某个平台三个月以下的短期借款非常多，则这个平台发布虚假借款需求的可能性就比较大；　　第七，如果某个平台上发布的单个借款资金需求量非常大，则存在平台通过发布虚假借款需求构造资金池的嫌疑；　　第八，对于声称有抵押的借款，可以把抵押物的情况在搜索引擎中搜索一下，如果发现其他的P2P网贷平台存在同样的抵押物，则属于重复抵押，出现重复抵押的P2P网贷平台是关联平台的可能性比较大；　　第九，对于声称提供本金保障的P2P平台，需要看提供保障的是平台本身还是第三方公司，如果是与平台无关的独立的第三方担保公司，则一旦出现问题担保实现的可能性会比较大；　　第十，如果某个P2P网贷平台能够定期披露平台的运营情况，比如成交金额、坏账率、平均借款成本等信息的，则平台的可信度比较高。　　通过以上十点应该可以对一个P2P网贷平台是否靠谱做出一个大概的评估，剩下的不得不说，只有看运气了。————————————顺便做个广告，本人在知乎开了一个专栏名叫“法律极客”，主要发布一些与互联网和法律相关的文章，文章以原创为主。欢迎关注。
我算是很早一批投资P2P的人了，从11年就开始涉足了。让我感到诧异的是，相比于我们这些老投资人日日担忧倒闭潮的风险，外面太多的人却对P2P的风险根本缺乏重视。我始终觉得，p2p是高风险的投资，参与这个游戏必须建立在你有足够了解的基础上，无论是哪一个市场，往往新人最易受伤。大家关注p2p是从余额宝开始的，而这两者却有本质上的区别，余额宝的货币基金确实是和存款风险接近的，而p2p却完全不在这个体系之中。国外的银行，利差做到4%，都产生那么大的风险，而大家所熟知的陆金所，给投资者8%，放贷出去利息却极高。这样的利差谈什么优质借款人？？无论是高息的民间借贷也好，小贷也好，p2p也好。最大的危害是让中国进入了所谓的无违约率的金融信贷化趋势，整个社会陷入了借新还旧的“击鼓传花”游戏，泡沫不断增加，风险不断聚集。事实上，在一个没有违约的市场里，资金的游戏必然是零和博弈游戏的，因为资金最终是要通过实体创造收益来体现金融成本的，一旦实体无法覆盖金融成本（利息和股息）的时候，如果还要保持零违约的结果，只能是借更多的钱来还之前的钱，这个时候，资金追逐的游戏就是典型的击鼓传花，风险最终是不断累积的，确切的说。再说点悲观的，有时候在qq群里，大家聊的不是p2p会不会倒，而是p2p还能玩多少年才倒。因为在无违约的市场，风险是不能定价的，同时也是很难释放的。在以往民间借贷的时候，风险一般是积聚到一个地区无法承受，不得不溢出时进行破灭。而现在互联网提高了融资效率，而这效率的提升，一定是好事吗？我自己也有投资，我基本都是投资2分左右的平台，投短标。平台的个体风险我能够依靠自己分析判断来解决，这个就不在答案里讲了。另一方面，系统性倒闭潮到来之时，3分4分的平台肯定先死，一个月左右的时间，应该够我逃生。下面提供一个初步框架：1流动性风险1.1人气1.2利好利空消息1.3各大领头羊动态1.4投资人组成（比如全打新投资人）2坏账风险2.1自融or真实标2.2地区2.3行业2.4实力覆盖2.5资金池模式3道德风险3.1老板出身（一般暴发户危险）3.2老板负债3.3吸金速率
谢邀，先说利益冲突，我就职于人人贷，所以我说的话可能带有从业倾向性，只代表我个人意见。看了下其他几个答案，都挺好的，这类问题在很多财经网站上也都有过总结。但其实我挺理解绝大部分投资者的思路，大部分人对自己要投资的东西并不是一开始就愿意去深入了解的，更需要的是一种第一印象，所以，这个问题的本质其实我理解是“怎么能在第一眼看过去就分辨出那些不靠谱的P2P网站？”，第二个问题是“如何对P2P投资进行理财规划？”。问题1：怎么能在第一眼看过去就分辨出那些不靠谱的P2P网站？这些点其他人的回答说过，我捡里面我觉得好入手且重要的说，尽量从一个没接触过P2P的投资者的角度去表述。毕竟不是谁都会花上几个小时研究一个网站，判断真伪的方法要目的明确，看的每一个方面都要有明确的目标和标准。1. 回报率，这个是最直接最简单的检验标准，央行规定的合法借贷利率上限是25%左右，P2P平台得挣钱吧，如果是合作的机构推荐过来的，人家也得挣钱吧，所以就算真的是按照25%发放贷款，实际到平台上18-20%也就是极限了，这还是最高的水平，这代表了这笔借款的借款人其信用水平很低，这笔借款的风险也很高。天上从来不掉馅饼，P2P能够存在且发展并不是因为天上掉馅饼了，是因为目前存在着一些从银行借不到钱但其实有着优质信用的借款人，这是需要去甄别的，银行懒得做，那么P2P来做，我们挣的是识别这部分风险的钱。超过这个利率的可以直接拉黑，因为那是高利贷，不在讨论范围。我家网站某平台的“天标”年化利率36%。。。哼哼哼，作死的节奏。年化利率36%。。。哼哼哼，作死的节奏。2. 注册相关信息，这个可以去工商局网站查询，主要是为了确定公司是否真实存在，规模如何，注册地点与实际经营地点是否相符等。这年头骗子多，虽然骗子越来越注意伪装自己，但是细节上还是会有很多问题的。很多人说注册资本，其实这个没啥用，分分钟找垫资注册到5000万好嘛。。。上面那个天标的平台注册资本是1000万哦，而人人贷早期注册资本不过是100多万而已，注册资本不完全等于有多少钱能拿来赔给你，所以别觉得注册资本高就一定是安全的平台。除此之外，还可以在网贷之家/网贷天眼这类第三方网站上看看或者直接百度一下。这个步骤有时候并不仅仅是为了甄别骗子，更是为了甄别经营出现问题的，或者潜在风险巨大的平台。比如有出现无法提现的，不按期支付利息的，一个公司主体拥有多家网站的，这都属于骗子或者准骗子，风险极大，可以直接剔除了。工商局网站打不开，我贴一个搜索结果，就是上面发天标的平台。我用这家平台的注册公司搜索了一下。。。很喜人啊。我粗略看了看，它下面有3家网站，曾经出现过利息支付困难，但在被曝光后居然还在活动。我用这家平台的注册公司搜索了一下。。。很喜人啊。我粗略看了看，它下面有3家网站，曾经出现过利息支付困难，但在被曝光后居然还在活动。3. 担保方式，当你看完上面两点，可能就该对某个或某几个平台具体一点的了解了。担保要注意几点：a. 不担保的，比如拍拍贷，这也是美国P2P网站的思路，风险自担，投资者应该自行甄别风险，这种方式的好处在于省去了担保费用，因此往往标会比较多，利率也会高一些，但却是潜在的坏账率也是比较高的；b. 风险准备金，比如人人贷，就是按照一定比例提取风险准备金，并对违约贷款进行全额本金或本息垫付，优点在于执行容易，且使用自身平台信用作为担保。但当平台规模越来越大时，要考虑平台是否还有足够实力应对系统性违约风险；（这是自黑的节奏。。。）c. 第三方担保，比如平安旗下的陆金所，这种担保方式不再由平台自身提供担保，转而由专门的担保公司提供，优点是只要担保公司合法合规运营，理论上贷款违约也是没问题的。但是缺点在于成本很高，一般的全额本息担保费用（就是平台支付给担保公司的）从1.5%-5%不等，这部分最终是要从投资者预期回报率里面扣的。并且，很多担保公司并没有严格按照监管要求进行担保，超额违规担保现象很多，作为一般投资者，很难验证这一部分。根据《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15% 。4. 借款人和出借人过于集中，这其实或多或少说明这个网站涉及自融，就是自己给自己融资，本身已经触及红线“不能参与交易”了。具体例子可以看中宝投资。理财周报记者在中宝投资网站发现，大部分投资标的都是由tension和zbicc两个账户发布。　　“这两个账号一个是周辉的个人账号，一个是中宝的账号，其他还会有6-10个长期的借款账户，中宝自己的借款金额占到90%以上。”一位曾参与过中宝平台投资的投资者对理财周报记者表示。　　通过在中宝官网发布的贷款信息来看，在2014年至今将近3个月时间里，zbicc账户贷款总额为4.45亿元，tension账户贷款总额3.9亿元。问题2：如何对P2P投资进行理财规划？首先你要识别P2P到底是个什么风险的东西，和其他理财产品相比较，它风险收益是什么样的。其次，要明白你投资的是P2P这个品种或者说行业，而不是具体某一家平台的某个产品。因此，大前提是你要首先认可P2P这个行业的合理性和它长期发展的前景，对于道德风险的考量应该按照行业最高或至少平均水平而不是最低水平看。如果你心里觉得这行业就是骗子，国家早晚取缔，但是又眼红于这么高的收益，忍不住想投点，这不叫投资，这是投机。请先清楚地理解P2P行业现状及其可能的未来发展方向，对行业有一定了解再做出投资的决定。总的来说，我个人认为，P2P的风险应该与直接投资股票接近，相比起股票，P2P有固定收益产品的优点，但是其实际标的物 - 贷款，对于一般投资者来说，又难以获取足够的信息，这点相比起股票更甚。所以，如果让我做正式的理财规划，我会根据理财人风险偏好，参考股票的比例进行P2P的配置。细节上，还会考虑是否能通过债权转让获取足够流动性，期限是否分散，平台和标的类型是否分散做进一步安排。
谢邀。对P2P网贷关注过一段时间。但感觉不太靠谱，一分钱都没有投入。目前大部分闲钱都在股市里。如果你要投资P2P网贷的话，建议你遵循以下原则：1.坚决不投利率超过15%的平台，一般以12%以下的利率为好。本金第一。2.选择成立时间久的平台，新平台一律不投。3.看注册资金，注册资金以千万以上的为好，100万及以下的最好不要碰。4.看是否保本，网站全额赔付。有的平台全部不风险自担，有的提供保本保息，建议选有后者的，虽然我觉得都不靠谱，但后者多少能有个心理安全感。5.只拿全部资产的三分之一甚至更少搞网贷，其余存银行、买基金等理财产品。=================================网贷风险：1.不合法。法律虽未禁止，但也未允许。存在取缔风险。2.无合同约束。这个比较要命。据传言目前网贷都是把用户的钱转到网贷大老板的私人账户上再贷出去，老板跑路了你就哭去吧。3.宏观经济风险。为什么网贷利率可以这么高？因为国家的银行政策有毛病，银行的资金效率极低，流不到有需求的企业去，民私企不得不借高利息贷。一旦国家放开民营银行、利率管制，市场的利率会大幅降低。如果再加上宽松的货币政策（如日本），造成借贷利率低至个位数，网贷平台几乎正无穷的杠杆哗啦就散架了，网贷就都破产了。你会赔钱。
，之前在这里回答过怎么去简单的筛选平台。接下来聊聊怎么深度看平台。1. 风控调研P2P借贷平台的核心竞争力就在于风险控制，贯穿于用户发现、用户筛选、信用评估、贷款审核、利率确定、资金划拨、内部管控、贷后催收、不良资产处置等完整的过程。许多平台都会宣称自己具有高超“风控能力”，风控模型无比强大，甚至比银行还银行，但实际情况基本上是口说无凭，难以核实。绝大部分P2P借贷平台的历史只有两、三年，积累非常有限，很多依靠风控人员的个人经验来操作，其真实风控水平有多高，投资者是很难知晓实情的。要真正了解平台的风控水平，最重要的指标就是逾期率，即借款人未偿还的本息金额占当前贷款余额的比率。平台的风控水平越差，逾期率就会越高。但很少有平台会公布自己的逾期率，只能依靠数据统计机构对逾期标的的统计来测算平台的逾期率。这些数据，一些第三方研究机构的网站上一般都能找到如果平台不公布自己的逾期率，在第三方数据统计机构上也查不到相关数据，投资人可以到平台论坛或第三方论坛上寻找蛛丝马迹。如果借款人出现逾期，而平台又没有及时垫付（或没有本息/本金保障计划），投资人经常会到论坛上抱怨。如果抱怨的人很多，说明借款人的逾期情况也比较多。2. 标的审查P2P借贷平台是发布借款标的的网站，投资人投资的是一个个标的，逾期也是这些标的的逾期，这是风险识别和风险判断的最重要依据，因此对标的的审查至关重要。目前有很多平台乐于宣传自身的风控、安全、保障，却不完整、充分的描述投资标的，这样做虽然省了投资人的心，却不利于投资人提高风险鉴别能力和风险自负意识。对投资标的的审查应重点关注以下三点：借款目的（用途）、还款来源和信用描述。个人借款的目的比较多样化，大到家庭装修、大件购物、出国留学、生意经营，小到婚丧嫁娶、小额消费、信用卡还款等，借款目的描述的越详细，可供投资人判断的信息就越多，鉴别也就越容易。在部分平台上会有些以“积累信用、短期资金周转”为名义的借款，这里面很可能涉及到净值标或“资金黄牛”（详见第五章的解释），投资者应保持警惕。企业借款的用途相应较少，一般是短期中转或者投资设备、扩大生产、预付货款等。但如果企业频繁发布借款，而且一个项目到期后立即发布另一个项目，而且借款数额越来越大，借旧还新的可能性很大，投资人应联系平台或借款人了解详细情况。还款来源指借款人打算以什么收入来还本付息，个人还款来源一般有工资、个体经营收入等渠道；企业还款来源一般为销售收入、应收账款。无论采用何种还款来源，平台都应该提供其历史收入情况，并有相关材料佐证（例如银行流水单、纳税记录等），或有相应的抵押/质押物。如果平台对这些信息披露不全面，投资人也应谨慎对待。信用描述指借款人的历史收入、借款、还款情况。企业的信用描述更加复杂，一般包括所在行业的情况、企业基本财务状况、历史经营情况等，投资者最好对企业所在行业和企业经营模式有一定的了解，不要轻易投向不熟悉的领域。如果能够确认借款企业的经营年限较长，在所处行业有一定优势，而借款额占营业额的比例又比较低，那么安全性会强一些。目前很多平台都会给项目评级，以此标识项目的风险程度，但如果平台不充分披露数据，不按照评级公布逾期率，评级的公信力无法评价，因此只能作为参考，投资者不可盲目相信评级。此外，借款人的身份信息核实也很重要。一般平台都会标注借款人的邮件、手机、户口本、公积金或视频认证信息等，如果平台连借款人的基本身份信息都不披露，投资者就要警惕了。3. 资金托管投资人在投资前一般需要向平台充值，在投标前、投标中，到平台真正把资金划拨入借款人账户或投资人把钱提现到银行卡前，投资人的资金都在平台上，平台是否把用户的资金与自有资金区分开，是否把用户的资金存放到一个自己不能随意控制的地方，就构成了资金托管的讨论内容。P2P借贷平台的用户资金存放可能包括以下几种情况：（1） 用户的资金直接打入P2P借贷平台的银行帐号。在P2P借贷平台兴起的早期，多数平台以平台所属公司或者平台控制人的名义，在银行直接开户，投资者资金直接进入其账户，再通过平台的中间账户转给借款人。这种情况极其危险，因为平台完全掌握着资金的控制权，随时可以挪用资金或者卷款走人。而缺乏足够的证据，投资人即使找到银行，也很难证明自己对相关资金的所有权。所幸现在这样的平台已经基本上没有了。但投资人一旦发现这样的平台，一定要远远避开。（2） 用户的资金直接打入P2P借贷平台的第三方支付帐号。目前这种方式是普遍情况。P2P借贷平台在第三方支付平台上开设公司帐号，并在帐号中开设一个子帐号用于存放用户的资金。这种方式理论上可以隔离用户资金和平台自有资金，但是在执行上全凭平台的自觉。平台仍然可以随意挪用、提现用户的资金。出现这种情况实属无奈，因为情况仍然比较危险。但是这种方式稍强于第一种方式，因为第三方支付为避免自己受连累，一般会对P2P借贷平台进行审核甚至限制。越是名气大第三方支付平台，对此会越谨慎。请投资者注意，有些平台所宣称的“资金托管在第三方支付平台”指的也是这种情况，并没有真正托管。投资人可以先了解P2P借贷平台所使用的第三方支付渠道，然后去这个第三方支付的网站查询它是不是提供了P2P借贷的资金托管功能。即使提供了相应的功能，投资人也需要向第三方支付平台核实该P2P借贷平台到底是否使用了该功能。（3） 用户的资金直接打入P2P借贷平台的第三方支付二级帐号有些第三方支付平台提供了适合于P2P借贷的帐号体系，P2P借贷平台使用这种帐号体系，会自动给每个充值用户建立一个子帐号（二级帐号）。用户的资金直接存放在自己的二级帐号中，平台无权对用户二级帐号中的资金进行处置，只能依靠投标信息、借款合同对帐号的资金进行锁定或划拨。这种资金托管方式的安全性大大增强，P2P借贷平台挪用资金、构建资金池、盗取用户资金的可能性大大降低，成本也大大提高。但是目前能提供这种托管方式的第三方支付平台不多，而且使用复杂，技术成本高，P2P借贷平台使用这种方式的积极性并不高。加上法律上没有明确的规定，所谓托管更多的是P2P借贷平台与第三方支付平台之间的商业合作，至于是否严格按照二级帐号体系行事，只能依赖于双方的自律。（4） 银行托管银行托管是最安全、最值得期待的一种资金托管方式。用户的资金存放在银行托管帐号中，平台彻底失去了对用户资金的控制权，只能依靠投标信息、借款合同对帐号的资金进行锁定或划拨，并严格得到银行公信力的保障。但是除了极个别的平台，绝大数的平台都没有采用该种托管方式。一方面是因为银行对P2P借贷领域的关注较少，还没有大举进军这个领域；另外一个原因P2P借贷资金银行托管还存在一些法律上和技术上的制约，需要一定的时间克服。平安银行是首家高调宣布支持P2P借贷资金“监管”的银行，并与多家P2P借贷平台达成了合作意向。但是截至到本书完稿，还没有平台实质性接入平安银行的系统。因此，如果有平台大肆宣传用户的资金是托管在银行，投资人一定要查看该银行是否对P2P借贷平台提供资金托管服务，同样也需要直接询问相关银行人员，确定平台的宣传是否属实。另外值得注意的是，即使平台真的实现了银行托管，也不能防止平台的假融、自融行为。它只能最大限度的防止平台挪用用户的资金，不能杜绝平台利用虚构借款人的办法骗取用户的资金。4. 金额拆分随着P2P借贷市场的迅猛发展，一些金额较大的借款项目开始在P2P借贷平台出现，大项目经常会被拆分为若干个稍小的项目，这些小项目除了名称和金额，其余描述全部一样，并不涉及期限错配。那么，平台为什么要对大项目的金额做拆分？主要是为了方便销售。金额过大的项目，投资人会觉得很难凑齐这么多资金，流标的可能性较大，投标会相对谨慎。而拆分成小项目之后，这些项目看似独立，投资人会觉得金额不是那么巨大，风险似乎也被分散了，单个项目的满标就比较容易。如果这些小项目都逐一满标了，整个大项目也就满标了。但实际上，金额拆分的操作并不会起到分散风险的作用，甚至可能因为造成投资人的麻痹大意而加大风险。金额拆分形成的各个项目貌似独立，但它们都来自同一借款人，风险并不能在项目之间有效隔离。最简单的说：如果一个大项目不能足额还款付息，那么分拆成多个小项目后，也不可能全部足额还款付息。投资人受损失的比例完全相同。有些投资人可能会认为先满标的项目会优先得到赔偿，但是根据破产法的规定，企业破产时所有的普通债权属于同一清偿顺序，“破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。”根据时间顺序优先获得清偿的主张并不会得到法律的支持。而如果大项目没有拆分，投资人可能出于风险的考虑不投资于该项目，项目流标，反而过滤了风险。总体而言，“金额拆标”侧重于营销考虑，是P2P借贷平台对于大额借款的一种“技术性”处理方式，但这种方式并不会降低项目的风险，投资人在选择标的时应注意。
做投资理财，一定要根据自己的实际情况出发，因为每个人的资金实力和风险承受能力是不一样的，不一定别人适合的就一定适合自己，正如同买衣服，找配偶一样，适合自己的才是最好的，比如你是一个稳健型的人，那么就应该选则收益适中，安全系数相对较高的平台来做投资，如果你是看重收益的，相对而言风险承受能力较强，那么就可以选择收益相对较高，但同时风险系数也高一点的平台，但是风险和回报性价比还是在可接受的范围之类，如果你的资金流动性很强，那么就该找个流动性相对强的平台就行投资，否则可以找一个适合投资长期的平台来，总之选择平台之前一定要先认清楚自我才行，先定位再做投资选择。欢迎加入网贷交流：
谢谢邀请。我觉得在选择P2P平台前需要先想清楚，你是希望将P2P当成一个高投资高风险回报的渠道，还是一个中等收益投资低风险的渠道。想清楚了这个问题，就可以对现有的一些主要平台进行一个分类，前者如山西、浙江有一些平台，收益非常高，但风险相对也较大，需要有好的心理承受能力，后者如陆金所、有利网，年化收益高于银行理财，风险较小。
从全民炒股，到全民炒房，终于最后变为全民炒钱了。大家都算的这么精，都想赚快钱，请问实干的傻子在哪儿？
一共七步第一：是否属于欺诈性的伪P2P这是首先，没有这一步后面的就不用看了。看一下这个公司的实缴资本和认缴资本。新公司法实施后0元就可开公司，只要事后补上即可。而我们要看的是实缴资本。绝大部分正规公司的实缴资本有100万。实缴资本越高越好，没有的就直接淘汰掉喽查询方法：当地工商局或者全国企业信息公示系统网站 第二：谁创办了这个平台首先推荐的是，创始人团队有风控经验的。比如在国内外银行信贷部门，知名P2P平台风控部门做过风控运营业务。最好的当然是银行，保险直接投资的，比如陆金所。不过这样的公司利润比较低其次，有名校背景或者从事过金融，IT，私募可以考虑但不予推荐。因为隔行如隔山。比如点融网最后，伪P2P平台是什么信息都查不到的，这样直接淘汰。查询方法：在首页下面的关于我们或者去百度创始人的一些资料第三：借钱给谁一般现在是借给个体户——经营周转。而企业是——生产经营那为什么要来P2P而不去利率更低的银行借款。P2P一般利率都是超过10%，银行则为7——10%。而有一些声称超过20，30%的收益就绝对不予考虑了银行无法评估他的资质，比如淘宝店主，这样就很难借到款信用记录不良。比如信用卡透支还不起的需要金额太小，比如就需要买一个iphone，单反。银行审核成本都比这个贵。：急需用钱，审核太慢。有了这样的需求，就有了P2P的产生。所以，根据上面的分析，借款给个人的平台首先考虑，借给企业但是有100%担保的企业其次，同时也要考察企业的风控能力，最后，没有担保的企业不予考虑查看办法：在借款项目中可以看到第四：贷前谁负责审核贷款有两种自己找项目自己审核通过小贷或者担保公司拿项目。之后又有两种：P2P再次审核。P2P不再审核，纯平台选择的时候，自建专业团队且负责人具备风控经验的首先考虑，其次考虑的是小贷或担保公司拿项目平台再审核的。自身不审核的和非融资性担保公司手里的项目就不予考虑查询方法;可以去网址官网查询，网络报道，采访第五：贷中资金如何托管托管型：网贷注册时要求开通托管平台的，最优考虑网关型：最危险，基本不予考虑银行托管；只托不管如何查看：看银行托管协议看第三方支付网站看公布合作清单第六：贷中是否可以查询借款人具体信息查询方法：投资以后，能否通过自己的账户直接查到借款人及还款信息第七：贷后坏账风险控制转移没有坏账是不存在的，银行都有坏账关于坏账-（1）准备金问题：平台会准备小贷担保公司的赔付金。平台的风险准备金甚至是维权基金（2）担保看清担保公司是否有融资性担保资质。融资性这三个字不可缺由B级级以上的担保公司机构提供本息本金保障的首先考虑，B级以下的次之，提供用户损失维权计划也可以考虑，无任何保障的淘汰。查看方法：关于等级问题可在融资性担保公司所在省份相关网站查看最后：平台也看爹国家队：开鑫贷金融队：陆金所，包商银行，小马BANK民间队：人人贷，招财宝，爱钱进
截止2014年9月全国有P2P网贷平台已超5000家，2013年P2P网贷行业全国交易量全年超过1千亿元人民币，同比上一年增长了近5倍。从2007年首家P2P平台正式在中国成立，P2P网贷平台在接下来数年里，类似2010年团购网站的疯狂发展。资深投资人教你如何挑选P2P网贷平台　　投资门槛50-100元，高于银行定期存款利率的收益,时不时还会有返现和奖励，P2P网贷俨然已成为一种“时髦”、收益颇高、门槛较低的理财方式。　　2014年的中国P2P行业呈现爆发式增长，同时大量跑路和大额坏账等现象也相伴相生。上线刚一年的积木盒子已获小米领投B轮融资，银豆网上线仅6个月就完成A轮融资。相反的是，红岭创投创下1亿元坏账记录，P2P“傍干爹”罗生门和平台跑路等负面消息也层出不穷。在犹如“雾里看花”的P2P市场，“小白”投资者如何筛选优质平台，进行P2P理财初体验?如何为投资理财做好充足准备，来保证资金的安全?　　P2P说起来抽象，实则是在互联网的背景下，个人通过网络平台向有需求的借贷人进行放贷。作为一种债务投资，P2P运营原理类似于小贷公司甚至银行。星理财认为，目前P2P平台的收益要高于银行存款，进行投资确实是不错的选择，但投资者需要通过第三方了解平台、关注平台详细信息、分散投资等，方可在P2P平台小试身手，充实自己的“小金库”。　　投资者在筛选出意向平台后，可以进一步浏览该平台的历史新闻。P2P平台对自身的定位，对线下借款人资源的整合方式，对风控的理解以及对担保方式的运用等都将涉及平台的安全，这些信息在过往的新闻中都会传递给投资者。　　此外，投资者如果在没有把握的前提下最好分散投资。P2P的借贷很多属于次级贷，是在银行及小贷公司筛选后剩下的。即使一些平台有担保，但一旦出现较大坏账，可能连担保公司都自身难保，更不用说平台本身。　　此外还应切记P2P的高收益对应高风险。在进入平台后，投资者并不能辨认一些虚假平台提供的信息真假，而被较高的收益率所吸引开始投资，这样往往可能陷入一些虚假平台的陷阱。慎选网贷平台稳投资　　9月5日消息，P2P的经营风险取决于平台自身的实力和风控水准，但“小白”用户初入此领域时，难免对平台种种风险有所不了解。资深投资人曾专门就此总结，在做网贷投资时，应该尽量避开的平台类型。1.秒标平台。为制造人气，招揽更多用户，提高平台的曝光率，一些P2P网贷平台凭空虚拟一笔高收益、超短期限的借款，投资者几秒钟内完成打款，网站在满标后短时间内将本息返还给投资者。秒标的高收益和超短期限吸引了一批专门抢标的“秒客”，他们流连于各个P2P平台抢购秒标，以期获得超高收益。但这种秒标并不安全，各种新上线的网站良莠不齐，秒客很容易因平台跑路而损失惨重。而且，一些P2P网贷平台的秒标极可能是庞氏骗局，P2P平台用秒标做诱饵，用拆东墙补西墙的方式制造赚钱的高收益假象，吸引更多投资者加入。另外，一些P2P平台利用“秒标”获取了大量用户个人敏感信息，若存在恶意泄露、甚至倒卖的目的，将威胁成千上万的用户资金安全。2.坏标平台。一些P2P平台为了扩大项目来源，增加交易量，放松对项目的审查和筛选，导致质量不高的坏标和差标充斥平台，增加了坏账的危险。若坏标和差标过多，势必会影响平台的安全性，对于用户的资金安全来说是一个埋藏很深的不定时炸弹。而坏标和好标一同放在平台上销售，一眼很难辨认其质量好坏。可以从平台的坏账率、审核体系、风控系统来推断其坏标的可能性有多大。在选择上，尽量选取品牌过硬，积累时间较长，业内评价好，经验丰富，团队专业的P2P平台。3.短标过多平台。短标过多的P2P平台很可能是想快速圈钱的圈套，短标、超短标抓住了投资人想急切获利的心理，很容易成为一些目的不纯的P2P平台拉拢大批用户的诱饵。短标的期限短，收益如果很高的话，其投资方向很可能是投机性很强的高风险项目，要么获得高回报，要么变成坏账血本无归。千万别贪图短期内的高回报，这种非常态类似赌博的项目不应该成为用户投资理财的选择。投资切忌急功近利，很容易一脚踏空，跌落陷阱。而且短标期限短，需要用户不断进行反复投资才能维持资金的有效利用率，占用了投资者大量的精力与时间。4.空壳P2P平台。P2P网贷平台的火爆形势和大量的资金流惹得圈外人也眼红不已，拉上几个人，注册一个公司名称，套用基本网站模板就敢上线，号称专业的“P2P网贷平台”。他们的目标不在于经营好P2P平台，而在于投资者荷包里的钱。一个P2P网贷平台吸纳资金的能力极为强大。16日深圳旺旺贷疑失联，投资人自己统计的损失就达700多万元，而旺旺贷上线仅4个月。业内人士认为，深圳旺旺贷可能属于诈骗，其目的为了圈钱。像这种空手套白狼的P2P网贷平台，凭空消失了连追讨本金的门路都没有，只能令投资者欲哭无泪。5.超高收益平台。政策规定，年化收益率高于24%即属于高利贷，超出部分不受法律保护。知名的P2P网贷平台浙江“中宝投资”涉嫌非法吸收公众存款被警方关停，它采用高息为诱饵，发布虚假贷款信息，导致1100余人损失约3亿本金，而公司法人利用投资者的巨额资金消费的高档汽车就达8辆。冲着高收益投进去的钱，你知道用来干什么了吗?6.“自融”平台。自融平台自出现以来就备受争议，目前爆出问题的P2P平台中大概有1/4的为涉嫌自融的平台。自融平台和固定的公司或项目捆绑在一起，一旦关联度极高的公司或项目出现问题，自融平台自身难保，更别说投资本金追讨问题。“自己给自己担保”的模式，让风险控制也成为不透明的黑洞问题。对项目信息包装粉饰，高收益宣传的诱惑，实体公司的担保模式，让自融平台“看上去挺美”，但绣花枕头里面装的是什么，大家千万得辨别清楚。　　P2P平台应向投资人透明公开地介绍网贷的本质，让投资人正确把控风险，提高投资人的风险意识，增强投资人的审慎性。以最大程度地帮助投资者降低投资风险。
这个问题分为两个部分，来回答，第一，如何选择平台关于这个问题我已经分享过很多次我的经验了，每个人选择平台和辨别平台的方式可能都不一样，但是最终目的都是统一的，那就是安全。所以简单来说，安全第一，收益其次，最后看体验。看平台背景实力，看投资人口碑，看风控措施，看标的项目，有条件的最好实地考察等，方法无非是这些，一套下来，基本还是能筛选和排除一些的。第二，如何合理分配资金每个人的风险承受能力不一样，资金状况也不同，所以如何分配资金完全要从自身的实际情况出发，但是有一个原则是可以遵守的，那就是小额，分散，不重仓，根据自己的喜好和信任程度，可以河里的分配自己的资金。
1. 要找一个成熟的网贷平台，就好比是银行理财产品我们更愿意选择国有的大银行，基金类产品我们更愿意选择央企或国有企业为背景的信托一样，选择一个成熟的平台无疑是安全保障的第一步。2. 我们要看是否合法，透明化管理，借款人明确，有一定的偿还能力，不会非法集资，符合国家政策和法律要求。就好比是现在，我们买东西总喜欢去一些可以开放参观的地方，可以看到他是否安全，可以让我们随时了解到资金的动向。3. 产品的安全由大公司担保，偿还“零”风险。多方面的监督，更让人安心。 4. 期限的灵活性。没有期限的束缚，使得理财收益合理，也可以在风向不对是随时撤资。
线下p2p的路过，相信品牌吧，别的其实都不重要，有问题的平台名字一般都不太响，有问题的平台也不会响起来，如果你在北京的话给你推荐个线下p2p的，有兴趣m我哈
个人觉得如果是当地最好实地考察一下，对平台的工作人员和服务有个大概的了解，再来判断平台是不是靠谱，咱也在研究当中互相学习
个人经验，3W 借款36个月等额本息偿还这种的还是不要投了，因为1、收益没那么高2、流动性差，你要提前出金的话费用比你的收益还高，小额资金你如果准备投资3年我觉得还不如投点别的，P2P的违约风险相对还是较高的
P2P网贷，典型的模式为：网络借贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人按约定获取利息收益，并承担风险；资金借入人按期付息，到期还本，网贷平台收取中介服务费。视项目标的和借贷双方竞争程度的不同，P2P网贷理财年化收益率在8%~18%之间，远高于银行存款和货币基金。收益：年化收益8%~18%，每1万元每年收益800元到1800元成本：资金锁定期视项目约定为准，一般为三个月到一年；提前支取需在平台内转让债权；成功转让债权即获得投资有效期内的收益和本金。净收益：800~1800元/年（投满1年）
（投资额*年化收益率/12）*N
（未投满一年，转让债权，N为有效投资月数，这里以联保投资网公布的投资人投资收益计算公式为例）评价：年化收益高，且可以中途退场转让债权，锁定期间收益是P2P网贷理财的优势，其风险在于投资者对网贷平台的甄别风险。附：日，银监会正式发布合规P2P网贷平台“四不标准”：一是明确平台的中介性质，二是平台本身不得提供担保，三是不得归集资金搞资金池运作，四是不得非法吸收公众资金。
这个问题太大了，没有前因后果即使长篇大论也很难给出一个满意的答案，这就像你问：我应该用哪个牌子的洗发水洗好头？大家都在问哪个网贷平台好，哪个安全？其实理财不仅仅是选择一款产品，而是在组建一个投资组合。风险、收益和流动，每个占比多少？哪个组合适合你现在的情况都是要考虑的。
我是一个金融工作者，选择这些平台呢，就应该去一些大的p2p平台，或者你可以去他们的官方群里面看看，问问他们用的效果怎么样，如果说效果好不防就去试一试，就像乾包、人人、初赛等都有，前期观看，后期投入，保证自己的利益。
建议是把资金分成几部分，一部分选择传统的理财方式，比如存银行。再拿出一部分机动资金，用来投资收益比较高的网贷平台，在投之前建议对所选择的平台有深入的了解，这样才能够保证资金的安全
还是要选择适合自己的理财产品，其次要判断这个p2p平台的风控能力，风控手段是否专业，防范措施是否充足，一旦出现借款人未能如此还款时会怎样处理，这一点至关重要。