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信用卡多存钱不生利息 提现转账反而要收费
　　王云涛/绘　　用户对溢缴款收费态度　　认为应该取消溢缴款收费占比　　　　　取现2000元，广州银行收50元，中信收60元　　“信用卡账单显示我取了1000多块，手续费足足有50元，我没占用信用卡的额度，取出自己的存款为什么还被扣费？核对以前的账单，近万元存款没产生过一分钱利息！”市民李先生气愤地向新快报《赚钱》投诉其使用信用卡时的遭遇。　　新快报记者连日来的调查显示：“信用卡溢缴款不生利息，取现转账反收手续费”事实上已经成为银行的惯例，此次调查涉及的广州18家银行中，溢缴款转出仅广发、华夏两家银行免费。不仅溢缴款取现收费，即使转出到同名借记卡也要收取手续费，甚至更有5 家银行不支持转出，持卡人只能选择刷卡消费。　　溢缴款无利息取现要收费　　什么是溢缴款？主要指信用卡持卡人还款时多缴的资金，或存放在信用卡账户内的资金。举个例子，如持卡人当月账单总额为2000元，还款时你存进了3000元，那么超出账单部分多缴纳的那1000元就形成了溢缴款。溢缴款可以增加信用卡的可用额度，持信用卡消费时会优先扣除溢缴款部分，再扣除信用额度。　　但很多持卡人并不知道，存在信用卡内的溢缴款，与存进借记卡或存折的存款不一样，不会产生利息。　　而如果你要取出这部分溢缴款，银行普遍都会收取手续费。与信用卡透支取现的不同只是在于，不会按日息万分之五、按月复利计算收取利息。　　由于目前部分银行的信用卡不支持转账功能，所以你就不能用转账方式转出溢缴款。如果不想“花钱”取现，就只能选择刷卡消费来消化了。　　溢缴款想取现？　　16家银行要收费　仅广发、华夏免费　　目前外资银行中，在中国境内发行人民币信用卡的仅有东亚银行，因此新快报记者此次对能发行人民币信用卡的18家银行进行了独家调查。　　调查发现，如在ATM进行溢缴款取现，有16家银行会收取费用，仅有广发银行、华夏银行完全免费。对此，广发信用卡中心负责人对新快报表示，是考虑持卡人用卡的实际情况而做出的决定。　　在收费的16家银行中，收费方式大体可以分两种：一种按是否跨行、异地，进行分类收费；另一种则是统一按单一费率收取。　　调查结果显示：分类收费的最贵的是广州银行，在同行ATM机取2000元溢缴款要收50元，跨行则收取54元。统一费率标准收费最高的是中信银行，取2000元溢缴款要收取60元。　　分类收费　　广州银行取2000元收50元　　按照是否同城、跨行分类收费的有工行、农行、中行、民生、邮储、广州银行以及东亚银行等7家。　　其中工行按是否跨行、异地划为四个档次。同城同行ATM取出溢缴款免费；异地同行按金额的1%、最低2元、最高100元收取；跨行同城统一收取4元，异地按金额1%+4元收取，最低6元，最高104元。以2000元为例，同城同行、异地同行、同城跨行、异地跨行的手续费分别是0元、20元、4元和24元。　　另外6家则不管是否异地，只采用同行、跨行划分两种费率。　　农业银行在同行ATM取出溢缴款，按金额2.5%、最低1元收费，跨行另加2元，即最低为3元。如取现2000元，邮储收20元。　　中行在ATM取出溢缴款，均按1%收费，即取出2000元，中行收取20元费用。但在最低收费上同行跨行有所区别，同行操作最低收费为8元，跨行操作最低收费为12元。　　邮储银行在同行ATM取出溢缴款按金额0.5%收费，最低2元。跨行则每笔加收2元，最低收取4元。以2000元为例，则同行收10元，跨行收12元。　　民生、东亚银行同行取出溢缴款均不收费。跨行取款时，分别按金额的1%收取，最低分别为1元、15元。如取2000元，两家银行均收取20元。　　在采用分类收费的银行中，费用最高的是广州银行，其按金额的2.5%，最低10元收取，跨行再增加4元。如取出2000元，如果属同行系统，会收取50元，如跨行的话，则收取54元。　　统一收费　　中信银行取2000元收60元　　另有9家银行，包括建行、交行、招行、光大、浦发、兴业、深发展、中信、广州农商行等是采取单一费率收取溢缴款取现费用，即无论是否同行、是否异地，都一个收费标准。　　其中，建行、交行、浦发、兴业在ATM取出溢缴款的费率均为0.5%，交行、浦发、兴业分别最低收取10元、10元、5元，不封顶，建行则最低收2元，50元封顶。虽然在取现2000元的情况下，4家银行均收10元，但对照最低收费标准，如取现少于2000元，则交行、浦发无疑要比建行和兴业贵。　　招行和光大同按金额1%收取，招行最低收10元，光大最低收3元，最高收200元。同样取现2000元，两家会收取20元。　　广州农商行按金额1.5%收取，最低收15元，如取现2000元，广州农商行收取30元。　　深发展则按金额2.5%收取，最低25元，如取现2000元，则收取50元。　　最贵的是中信银行，按金额3%收取，最低收30元。无论费率还是最低收费标准均在此次调查中最高。如果在ATM取现2000元，会被收取60元。　　溢缴款想转至借记卡？　　6家银行说NO　　8家银行要收费，东亚、浦发免费　　对于溢缴款处理的后续服务，有些银行会提供把信用卡的溢缴款转出到借记卡上，这样无疑可以减少取现费用的支出。如东亚、浦发就对转至本行的借记卡免收手续费，持卡人在转到借记卡后，再取现就可以免费了。　　但有4家银行包括中信、广州农商行、招行、深发展对转出至借记卡也收费，标准略低于取现，分别为金额的0.3%、0.5%、0.5%、0.5%。　　另外4家包括工行、交行、兴业、民生则将转出至借记卡视同取现，按取现费率收费。　　特别值得注意的是，农行、中行、建行、光大、邮储、广州银行的信用卡溢缴款不能转出至借记卡。　　律师说法　　存钱无息不合《商业银行法》　　对于溢缴款的存款无息、取现收费问题，海南东方国信律师事务所律师林如锦表示，溢缴款无息不合《中华人民共和国商业银行法》规定。　　《商业银行法》第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”银行把信用卡和存储卡特定分开，信用卡里的存款无息显然不合法律规定。　　针对信用卡取款收费，林如锦认为，银行通过储户的存款放贷获得利息，但信用卡用户存款并未比储蓄卡用户存款享受更多服务，如果储蓄卡在同行取款不需支付手续费，为什么信用卡要额外收取费用？而客户事先并未被银行告知相关条款，银行的做法也有欠妥当。　　用户调查　　99%用户要求取消霸王条款　　日前，中国服务贸易协会客户服务委员会针对信用卡溢缴款取款收费进行了专项调查，调查中发现：有多达96.47%的用户对此项收费感到不理解，其中48.06%的人感到愤怒，认为是银行对自己财产的侵犯。99.29%的客户表示银行应取消此项霸王条款。　　新快报建议　　刷卡消费避开取现手续费　　至少现在看来，无论如何，持卡人对于一不小心产生的“溢缴款”，无论是取现和转出都要付出一定代价。如何减少这部分不要的费用呢？　　首先，在信用卡额度足够使用的情况下，不要轻易往信用卡里存钱，尽量选择根据账单足额还款，或者设置与信用卡关联的借记卡实行自动扣款。　　其次，对于已产生的“溢缴款”的处理，业内人士的一致看法是尽量用刷卡消费来消化。毕竟信用卡刷卡消费会主动默认先使用“溢缴款”额度，然后才动用到正常的信用额度。　　第三，如有特殊情况必须提取溢缴款，也不要用信用卡在ATM上直接取现。可到柜台或ATM把溢缴款转出到借记卡上，用借记卡提款，也可以多少减掉一些费用支出。同时，网上银行转出的费用比柜台和自助设备更为便宜，持卡人可以先咨询客服，了解相关规定和办理网银手续后通过网银转出。　　ATM取溢缴款手续费费率表 (免费)　　华夏 免收手续费　　广发 免收手续费　　ATM取溢缴款手续费费率表 (统一收费)　　中信 3%，最低30元 可在柜台办理转出，手续费0.3%，最低5元；网银办理转出，收费费1.5%，最低2.5元　　深发展 2.5%，最低25元 可以选择转出到借记卡服务，手续费0.5%，5-50元　　广州农商 1.5%，最低15元 柜台转出到信用卡的话，手续费0.5%，最低5元　　招行 1%，最低10元 可以转出到借记卡，按0.5%，5-50元　　光大 1%，3-200元 不能转出到借记卡　　交行 0.5%，最低10元 不支持自助转出，可到柜台转出，费用按取现费用计算　　浦发 0.5%，最低10元 到网点取不收费，转到同名借记卡不收费，到账需2个工作日　　兴业 0.5%，最低5元 转出视同取现收手续费　　建行 0.5%，2-50元 不能转出到借记卡　　ATM取溢缴款手续费费率表 (分类收费)　　银行 同城同行 异地同行 同城跨行 异地跨行 备注　　邮储 0.5%，最低2元 0.5%，最低2元 0.5%+2，最低4元 0.5%+2，最低4元 不能转出到借记卡　　民生 免收手续费 免收手续费 1%，最低1元 1% ，最低1元 转出视同取现　　东亚 免收手续费 免收手续费 1%，最低15 1% ，最低15 汇到本行借记卡，免费；汇到他行借记卡，0.5%，最低5元　　中行 1%，最低8元 1%，最低8元 1%，最低12元 1% ，最低12元 中银系列不能转账　　农行 1%，最低1元 1%，最低1元 1%+2，最低3元 1%+2，最低3元 不能转出，除浙江省外其他地区未开通卡卡通业务　　工行 不收费 1%，2-100 4元 1%+4,6-104元 可以转出到工行的借记卡，费用等同取现。不支持跨行转出　　广州银行 2.5%，最低10元 2.5%，最低10元 2.5%+4元，最低10元 2.5%+4元，最低10元 不能转出到借记卡
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第A10版：社会新闻
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第B16 : 学.留学
盗员工证件办信用卡狂消费
&&本报记者周江南 郝又满 通讯员李猷 曾立峰报道 日前，宝安区人民检察院起诉了一名多次利用信用卡进行犯罪的男子。该男子被检方以信用卡诈骗罪追究刑事责任。&&２００６年底，陈某骗取了自己朋友彭某的身份证、户籍材料等证明材料，并办理了一张某银行的信用卡。在取得卡片后，将该卡信用额度１５０００元全部用于刷卡消费。发卡银行多次催收后，陈某并未归还。&&２００７年１０月，陈某伙同方某经预谋后，开设了一家科技公司，并自任总经理。但他们开公司的真正目的是骗取公司员工办理信用卡，然后用员工的信用卡进行诈骗活动。在被害人金某不知情的情况下，陈某出具了公司的虚假收入证明，并以替金某办理社保的名义借来金某的身份证办理了某银行信用卡。后于今年３至４月份，套取现金和刷卡消费１５９００余元。随后又用金某的资料办理了另外一家银行的信用卡一张，套取现金２００００元，均一直未归还。&&今年３至４月，陈某冒充被害人喻某的签名，将其两张信用卡进行刷卡消费共计４６００余元，并一直未归还。&&今年４月底，被害人金某在接到银行催收通知后，惊讶自己有三万余元的信用卡消费记录，随即报警。警方通过调查后，很快将陈某等人抓获。&&目前该案已由宝安区人民检察院提起公诉，陈某将面临信用卡诈骗罪的指控。&&宝安检察院办案人员以此案为例提醒公众：一定要妥善保管自己的身份证、户口本、信用卡等物品，不要轻易借给他人使用。另外，银行也有义务认真地对办卡人的资料进行审核，不能盲目为了追求发卡量而损害他人及银行自身的利益。身份证+1200元=帮你办卡透支3万
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　　警方缴获大量伪造印章
　　黑公司内安装了150部电话
　　不用工资证明、收入证明和房产证明，只要有身份证，就能办理透支额度为3万元的信用卡!
　　这样的好事你相信吗?别不信，一家网络公司稍微用点“技巧”，就为几百名不符合条件者办理了高额度信用卡。令人吃惊的是，该公司不但办理了150部固定电话对付银行的检查，还编了一套教材培训客户应付银行!5月21日，记者对此案进行了采访。
　　留下复印件 能干坏事不?
　　小张大学毕业后，一直在沈阳找工作，吃住不固定，就想办一张信用卡以免现金周转不过来。经向银行咨询，答复是没有固定住房、工资证明，无法办理信用卡。
　　5月10日，小张在一网站看到一则信息：你想办理大额度银行信用卡吗?我们帮你办，只需身份证，不需其他手续，非常简单!他按照联系电话打过去，对方满口答应：“能办!我们公司在铁西区爱工北街，你带着身份证复印件和1200元手续费来吧。”
　　当天，小张找到这家网络公司，是一栋100多平方米的民宅，几名员工不停地接听电话，看上去业务繁忙。听完刘经理的介绍，小张有些疑惑：“银行办信用卡需要工资证明、房产证明，我都没有，你们咋办?”刘经理大包大揽：“我来办，不用你出手续!”小张还是有些犹豫，只留下身份证复印件没交手续费，刘经理送他到门口时说：“想好了再给我们打电话，可以透支3万元!”
　　在铁西区霁虹派出所门口，小张徘徊好一阵：“身份证复印件留下了，他们要是用我的证干坏事，可咋办呢?”思考再三，小张还是走进了派出所。
　　民警假办卡 捣毁黑公司
　　“不管是真是假，查查再说!”霁虹派出所决定进行暗查。一名民警打过去电话称要办信用卡，然后身穿便衣去探查，结果与小张的举报一致。可以确定，这伙人涉嫌使用假证件办信用卡，可以收网了。
　　5月11日上午，派出所抽调10名警察进行抓捕。在网络公司，将刘经理和公司员工小鱼、小白抓获，缴假印章70余枚，假证40多本和电脑一台，并在屋内搜出大量伪造的房产证、工资证明，其中还有100多个已经办完的银行信用卡。经过审讯，3人对伪造、变造国家机关公文、印章一事供认不讳。
　　在调查取证过程中，办案民警还了解到，3人伪造的国家机关公文、印章有些是从一个贩卖假证件的人手中购买的半成品。掌握这一情况后，民警立即展开新一轮的调查，最终在云峰街地铁口处将贩卖假证件的刘娜(女，湖南双峰县人)抓获。
　　装150部电话 培训带圆谎
　　搜查中，民警在屋内找到了150部固定电话，这些电话有啥用?
　　原来，三人合伙创办网络公司，由于经营不善，便起了攫取不义之财的歪主意。他们先是在网上散布能帮人办理大额度银行信用卡和套现的信息，接着便给前来求助的客户提供各种假证件并给予“培训”，150部电话就是用来培训客户和应对银行调查的。
　　在该团伙中，刘经理负责发布消息、接听客户电话，也就是联系活儿。活儿联系成后，小鱼用电脑制作工资证明和房产证，小白打印出来这些假证，再让客户拿着假证和身份证去银行办理信用卡。为了应对银行检查，还要对客户进行培训，培训内容包括：假身份(经理、董事长等)、假房产的地点、面积等，总之，凡是银行平时询问的，都编成一套教材对客户培训。能透支二三万元的信用卡办好后，邮到网络公司，由骗子开户后交给客户使用。
　　该团伙“干活儿”两个月，已经交给客户几百个信用卡，加上办成还没交给客户的信用卡，共获得手续费近百万元。
　　假证能办卡 核实不仔细
　　一张假证就能轻易办理高额度信用卡?
　　一般来说，银行办理信用卡需要客户提供房产证的复印件，银行信用卡管理中心会去核实房产证的真伪，但现在很多工作人员嫌麻烦，不会去认真核实。其次，收入证明材料一般需打电话核实，可骗子办理了大量固定电话，只要接到银行来核实的电话，就假冒客户蒙混过关。“他们只要通过其他途径，像问询房产、工商、公安等部门，很容易查出真伪，但都嫌麻烦。”
　　辽宁良友律师事务所李振革律师介绍，出售、购买、以虚假身份证明骗领信用卡，都属于妨害信用卡管理的违法行为。为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入等资信证明材料，涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，将被追究刑事责任。
　　主任记者 崔平 摄影 王大局
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辽宁档案&&&&&&&&&&&&&&&&&&第A03版：焦点一；焦点二
广东信用卡纠纷案每月近两千件 省高院公布三宗典型案例，银行商家持卡人都可能担责
　　银行卡使用安全问题备受关注
　　羊城晚报记者&林洁&&通讯员&林劲标&田飞　　银行卡是设密码安全，还是不设好？卡被非法复制了，该向谁讨说法？　　据广东省高级人民法院透露，今年1到7月，全省法院新收信用卡纠纷案件13096件，同比增长17.30％。　　针对银行卡纠纷高发态势，8月7日，广东省高院对外公布三宗银行卡民事纠纷典型案例，法官现身说法教您防范风险。　　案例一　　信用卡被冒用，商家要赔七成　　康先生是中信银行万事达信用金卡的持有人。日，他在广州员村吃饭时丢了钱包，里面有身份证、信用卡等。由于信用卡上没有个人照片，也没有设密码，康先生立即拨打银行客服电话办理了停止支付手续，并在当晚8时16分报警。即便如此，被盗信用卡仍于当晚7点59分在百佳超市广州天娱广场分店被盗刷了10538元。　　庭审中，根据法庭委托，鉴定机构对涉案消费交易的商户存根即签购单进行了笔迹鉴定发现，签购单上的签名不是康先生本人所为。　　争议：商户认为其义务是比对签购单与信用卡背面的签名是否一致。但信用卡被盗后，难以确认背面签名是否康先生本人所为，所以签购单上的签名也可能与信用卡背面一致。换句话说，康先生也不能保证卡背后的签名就是他本人的。　　裁判：10538元的损失，康先生自负30%；百佳超市负担70%。　　法官解读：在信用卡丢失前，康先生曾多次使用该卡，信用卡背面的预留签名倘若不是其本人所为，那么以往的消费将无法完成，也不符合常理。因此，推定两者一致，并将康先生的签名与涉案签购单上的签名进行比对，结果证明，商户没有尽到很好审查签名的义务，应当负一定责任。同时，由于康先生没有保管好信用卡致其偷盗并被冒用，也存在过错，也要负一定比例的责任。　　案例二　　柜员机有异物，银行难辞其咎　　日，张先生在建行申领一张借记卡，并在卡内存入1万元。同年9月13日17时59分许，张先生进入建行金海花园支行的ATM机上取款100元后离开。就在这短短30多秒内，其银行卡的账户信息和密码全部被复制下来。事后，警方调取的录像资料显示，当日17时56分左右，两名男子在涉案ATM机上安装了不明物体，3分钟后，张先生进行了取款操作。　　第二天，张先生账户内的资金在民生银行广州分行的取款机上被分四次取走9800元，手续费16元，共损失9816元。同月16日，银行致电张先生称其账户交易不正常时，他才发现款项被盗。　　争议：到底是他人复制银行卡后盗取资金，还是张先生自己所为？银行抗辩称，ATM机上安装了不明物体，并不意味着一定能成功盗走用户的银行卡信息和密码。　　裁判：银行赔偿张先生9816元。　　法官解读：如果是因为银行卡丢失，第三人持合法银行卡盗取资金，那么持卡人可能会承担保管不善的责任；但如果能证明是因为持卡人在银行的ATM机上操作而被复制有关信息和密码导致卡内款项被盗，那么银行就要因监管ATM不力而承担主要责任。本案中，报警记录、交易流水记录、录像资料及相关陈述之间，能形成完成的证据链，可以确认银行卡被他人盗刷的事实。银行作为ATM机的提供者，对该交易工具的安全性具有保障义务，在本案中存在明显过错，应承担赔偿责任。　　案例三　　密码保管不善，用户担责一半　　邱女士2006年申领了一张信用威士金卡，消费方式是需要输入密码，信用额度为4万元。日20时17分，邱女士在广州天河刷卡消费632.4元，21时28分，邱女士又收到银行短信通知称，该信用卡在澳门有一笔84988.81元的消费！7分钟后，再次收到短信，显示在澳门的ATM机上取款港币3000元。邱女士立即致电银行客服要求挂失止付，并于次日报警。　　为证明境外消费不是其本人操作，邱女士出具了她的港澳通行证，显示案发当日她没有进出香港、澳门。事后，银行也向法庭出示了该信用卡在澳门的消费发票、底单及信用卡和刷卡人的身份证复印件。证据显示，一香港居民杨耀邦在某金行进行了消费，且信用卡的复印件明显不同于邱女士所持信用卡。　　争议：信用卡章程规定，凡使用密码进行的交易，视为本人所为。银行提出，涉案消费行为通过了密码验证，可视为邱女士所为。邱女士认为，银行系统存在缺陷。　　裁判：银行与邱女士各负担50％损失。　　法官解读：使用信用卡消费、取现，两个条件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是正确有效的密码。银行负有安全保障及谨慎审查信用卡的义务；持卡人负有保护密码的义务。本案中，持卡人与信用卡都不在涉案消费发生地，可以确认相关消费和取现使用的是伪造卡。银行作为发卡者接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应当承担责任。同时，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，否则因密码泄露导致损失的风险应由持卡人承担。本案中，邱女士没有妥善保管密码，也要承担一定责任。　　相关新闻　　广东“克隆”银行卡案去年猛涨8倍　　IC卡成本高　　普及需等三年　　据不完全统计，目前全国各大银行共发行了30亿多张各式各样的银行卡。记者从广东省高院8月7日召开的“克隆卡”民事纠纷法律问题座谈会上了解到，广东2011年因银行卡疑似被“克隆”而向人民银行投诉的案件是2010年的近9倍。而今年1到7月，全省法院新收信用卡民事纠纷案件达13096件，同比增长17.30％。其中，因“克隆卡”而引起的纠纷上升最快。　　在百度上输入“银行卡复制器”，则立即弹出121万多条信息。其中，不少网页直接叫卖复制器，价格在8000元左右。银行卡纠纷背后到底隐藏何种利益链条？　　记者点击某知名网站的网上购物论坛发现，一位自称“唐先生”的商家正在售卖“复制器”，号称可以不受银行卡动态技术（即口令卡、电子证书U盾等）的限制，轻松获取账户信息。“唐先生”声称，只要将读卡器插在ATM的插卡处并安装微型无线针孔摄像头，就可轻松完成银行卡信息和密码的窃取。　　除了网上公开兜售复制器外，犯罪团伙还直接派“马仔”在酒楼、KTV等场所专门“克隆”顾客银行卡。最近，广州海珠警方就在“破案会战”中成功打掉一个“克隆卡”犯罪集团，缴获盗录器1台及“克隆卡”24张。据犯罪嫌疑人交代，为了提高盗卡的成功率，他们会派年轻的团伙成员应聘到一些夜总会、商场或酒楼内当收银员或服务员。他们随身带着复制器，当客人刷卡时偷窥消费密码。他们还向一些收银员或者小店主购买银行卡信息，成功盗取一张银行卡的报酬一般是200元。　　如何在源头上最大限度地减少或杜绝银行卡违法行为？其中很好的办法就是采取技术手段，而目前国内通用的磁条式银行卡广受各界诟病。　　记者了解到，目前磁条式银行卡的成本每张大约在7毛钱，而IC卡的成本约为19元。由于IC卡成本高，且目前具备识别适用该卡的柜员机不多，国内银行业推动进度较慢。　　事实上，将银行卡使用安全问题简单归咎于银行未进行技术升级似乎并不公平。有银行在相关案件庭审时提出，通过在ATM上加装密码防护罩、加强巡逻和标注风险提示等方式，目前在ATM上安装盗录工具的案件已大量减少。　　8月5日，中国人民银行宣布，明年1月1日起，全国商业银行均要发行金融IC卡。到2015年，经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均将换为金融IC卡。 林洁、林劲标、田飞
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