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银行界浓烟弥漫 直销银行断臂求生
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　　在无孔不入的互联网时代，一个&看不见的银行&正大步走来：它不是幽灵，还有着听起来&萌萌哒&的名字，如&小马Bank&&橙子银行&&你好银行&，互联网味儿十足，它便是直销银行。随着近半年的发展，多家银行在建设直销银行的平台上加快了脚步，近期更是争先恐后地推出。那么，这些徘徊在我们周围的&萌萌哒&银行到底卖些什么呢？互联网大潮冲击下，直销银行的春天真的来了吗？　　争取他行客户　　直销银行被称为&直营银行&、&直通银行&，类似一种综合的理财产品销售平台，客户通过直销银行可以直接进行账户开通、转账、购买银行理财、货币基金等多种理财产品。　　据悉，今年2月，民生直销银行率先尝鲜，3月，兴业银行直销银行低调上线，此后上海银行等纷纷跟进。近日，又有多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行。　　那么直销银行卖什么？从产品来看，主要包括理财、存款、贷款三大业务内容。其中，挂钩货币基金的类余额宝产品、存款类业务是目前所有直销银行提供的产品标配。除了两大标配业务，各家银行还会提供其他的理财产品，如保险、黄金、银行理财产品，甚至包商银行的小马在线提供了P2P理财项目。　　此外，直销银行最大的亮点在于可以用产品争取更多原本是其他行的客户。据中国经济网记者了解，直销银行可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。比如兴业银行钱大掌柜平台购买其推出的&宝类&产品掌柜钱包，无需像网点柜台一样必须持有兴业银行的银行卡才可购买，使用其他银行的银行卡亦可购买。　　&这是直销银行的颠覆性所在，打破了银行卡的归属限制，各家银行真的就是以产品说事了。&一位国有银行电子银行部相关负责人直言。　　低成本高回报　　目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，但这些业务是对传统物理网点的辅助，并没有完全脱离实体网点而独立存在。随着互联网的进一步普及和国内金融改革的推进，直销银行或将成为一个新的焦点。　　由于直销银行无需设立实体网点，业务通过互联网、移动终端、电话等手段即可完成，因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势。专家纷纷表示，低成本高回报则是银行纷纷成立直销银行的一个重要原因。　　据中国经济网记者了解，传统银行的物理网点需要网点租金、人员、各种设备等大量成本的投入，但是直销银行只需要开发网络技术的成本。通过网络提供服务，不需要增加太多的成本，但提供的网络销售渠道却能够销售更多的产品。　　此外，直销银行将目标客户定位在中等收入群体，他们追求实惠，对存款利率的高低十分敏感；熟悉互联网，有网上消费习惯；追求高效，不希望在实体网点浪费过多时间；喜欢简单，不希望在传统银行提供的海量产品中无所适从。如此看来，在互联网大潮的冲击下，要想抢占制高点，产品和服务&触网&已箭在弦上。　　&断臂求生&模式　　尽管直销银行的推出恰逢其时，但在风险控制方面，相比传统银行成熟的线下业务风险控制，直销银行的风险控制能力还有待加强。业内分析认为，银行和互联网平台合作开展&直销银行&面临较大的法律风险、技术风险等。　　中国经济网记者注意到，对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前政府还没有做出明确的管理规定。如果商业银行先政策一步，涉足&直销银行&个人信贷业务，很有可能面临较大的法律风险。　　此外，银网合作的&直销银行&业务，对互联网平台的依赖性较大，目前，虽然互联网金融发展迅速，但是在技术领域、信息安全领域仍然存在着诸多问题，银行面临较大的技术风险。　　除此之外，直销银行提供的存款利率高于银行业平均水平，这是吸引储蓄的良好手段与迅速崛起的重要原因之一。针对此，有市场人士认为，用更高的利率迎合储户，无疑会增加银行业成本，收窄了利差，这样&断臂求生&的模式有待验证。　　原标题：打破银行卡归属限制直销银行拿产品说事儿
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发布时间： 10:42:56
来源：IT商业新闻网
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2009年传统IT卖场将以霹雳手段，行菩萨心肠，从根上摆脱IT卖场经营的沉疴，挽救中关村诚信体系。
　　信用透支
　　2008年一整年，由于外部经济环境的收紧，传统IT卖场经营危机凸显，以中关村为代表的传统IT卖场在这场终端消费力的拉锯战中饱受诟病。 业界普遍认为，是传统IT卖场老旧的经营模式导致了今天IT零售市场的混乱局面，尤其是中关村，价格问题、诚信问题、服务问题等等，在2008年被反复提及，而归根结底这一切都源于一个问题：信用透支。
　　实际上作为典型的IT产品集散地，放眼所及，中关村的所面对的问题在广州岗顶等其他类似IT商圈同样存在。经销商扎堆、品牌扎堆导致竞争扎堆，在有限的市场容量下的过度竞争直接导致了经营环境的恶化。
　　而对于传统卖场而言，虽然经过了近20年的发展，但是他在整个经营环境中所扮演角色却没有发生本质的改变，依然只是一个物业的管理者，其本质与农贸市场、小商品市场并无二致，都属于初级商业形态。卖场与商户分离，依靠租金作为主要收入，对于商业的商业行为缺乏管理和制约。另一方面，传统IT商圈极大的客流吸纳能力导致这一地区卖场扎堆，仅以中关村为例，弹丸之地却容下来五家经营面积过万平方米的大型卖场，同质化的经营方式导致卖场之间的竞争也日趋白热化，这又无形中给已趋于恶化的竞争环境雪上加霜。
　　日趋激烈的竞争压力导致经销商之间的竞争行为不断扭曲，到2008年，在整个产业结构调整以及终端消费环境收缩的压力下，传统IT卖场的沉疴大爆发。中关村只是一个缩影，由于经营业态、竞争环境、终端消费力的相似性，传统IT卖场无一例外的都面临着信用透支，成交量萎缩、购买力下降的危机。在经过了20年的原地踏步，信用透支问题如同传统IT卖场的一剂“三聚氰胺”，终将引发市场变革的大震荡。
　　断臂求生
　　从整个IT零售产业的角度看，传统IT卖场眼正陷入内忧外患之中，内忧自然是上文所提及的经销商信用透支等问题，而外患则在于，电子商务、3C连锁、专业IT连锁等新兴的零售渠道的兴起，大举蚕食传统IT卖场市场份额。
　　虽然从目前的局势看，IT占3C的份额还不到20%，电子商务也仅仅只是京东一家独大，但是从长远发展而言，无论是上游资源还是消费者的购买注意力都已经发生明显转移，如果此时传统卖场再不思变、不摆正自身在IT零售终端的位置，未来其在整个IT零售市场的地位必然岌岌可危。一旦被消费者和上游厂商边缘化，卖场就将彻底失去变革的主动权。
　　从卖场的运营模式来看，无论是出于有意为之还是无心插柳，近几年中关村卖场已经开始筹谋走细分路线，并在2008年显出端倪：E世界走时尚路线，虽然在两年前，业界并不看好E世界的这一战略，但是事实胜于雄辩，现在的E世界俨然成为了中关村又一时尚地标；而鼎好则主打规模牌，从一期和二期共十几万平方米的卖场面积而论，未来鼎好必将会更加贴近厂商，通过导入上游优势资源，整合优质经销商，进而盘活市场；而海龙则会在物业管理上下功夫。除了这些常规性的运营模式定位外，2009年甚至会出现专营山寨产品的卖场，总之在目前的市场条件下，差异化将是所有IT卖场的主要出路。
　　而从具体的卖场管理手段看，目前各个卖场都在积极更新卖场环境，并严格经销商准入机制。在之前记者与海龙、鼎好的高层接触过程中他们都不约而同的认为，营造一个和谐的购物环境将是其今年的主要工作重点。而海龙方面甚至表示，为了彻底根治中关村恶性竞争问题，将出台严格的经销商管理机制，对违规行为绝不手软。
　　对于今天的中关村而言，如果不彻底割除恶性竞争、不诚信这颗毒瘤，提升市场诚信度，即使再怎么更新卖场购物环境、做强售后服务、导入厂商资源都是枉然。消费者依然会不断流失，购买力同样会持续下降，相信每一个经营者都非常了解，这对于卖场将意味着什么。在品牌重建的压力下，IT卖场正准备“亮剑”于恶性竞争，从各方得到的消息显示，明年卖场方面将大力整顿拉客和违规行为。
　　应对眼下的品牌危机问题，中关村必须改变目前以先行赔付、降低租金等“头痛医头，脚痛医脚”恩相对“肉”的服务模式，清晰自身在整个IT供应链中的位置以及核心竞争力，忍一时之痛，彻底改善经营品类和经营管理模式，升级经销商和服务档次。另一方面，目前经销商的租金依然是卖场收入的主要来源，这就使得卖场在处理消费问题时受到一定程度的掣肘，就这点而言，卖场必须尝试经营手段的多元化拓展。卖场升级和经营模式的拓展双管齐下，方能彻底解除品牌危机。
　　2009年传统IT卖场为化解自身的品牌危机，必将以霹雳手段，行菩萨心肠，下大力气从根上摆脱IT卖场经营的沉疴，尤其是当前收缩的经济大环境给了卖场修养和调整的时间。总之在求生这一大前提下，2009年的IT零售卖场显然一切皆有可能。
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直销银行产品打破银行卡归属限制
作者：邢晓宇
来源：中国经济网
&&& 在无孔不入的互联网时代，一个"看不见的银行"正大步走来：它不是幽灵，还有着听起来"萌萌哒"的名字，如"小马Bank
""橙子银行""你好银行"，互联网味儿十足，它便是直销银行。随着近半年的发展，多家银行在建设直销银行的平台上加快了脚步，近期更是争先恐后地推出。那么，这些徘徊在我们周围的"萌萌哒"银行到底卖些什么呢？互联网大潮冲击下，直销银行的春天真的来了吗？
　　争取他行客户
　　直销银行被称为"直营银行"、"直通银行"，类似一种综合的理财产品销售平台，客户通过直销银行可以直接进行账户开通、转账、购买银行理财、货币基金等多种理财产品。　　据悉，今年2月，民生直销银行率先尝鲜，3月，兴业银行直销银行低调上线，此后上海银行等纷纷跟进。近日，又有多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行。　　那么直销银行卖什么？从产品来看，主要包括理财、存款、贷款三大业务内容。其中，挂钩货币基金的类余额宝产品、存款类业务是目前所有直销银行提供的产品标配。除了两大标配业务，各家银行还会提供其他的理财产品，如保险、黄金、银行理财产品，甚至包商银行的小马在线提供了P2P理财项目。　　此外，直销银行最大的亮点在于可以用产品争取更多原本是其他行的客户。据中国经济网记者了解，直销银行可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。比如兴业银行钱大掌柜平台购买其推出的"宝类"产品掌柜钱包，无需像网点柜台一样必须持有兴业银行的银行卡才可购买，使用其他银行的银行卡亦可购买。　　"这是直销银行的颠覆性所在，打破了银行卡的归属限制，各家银行真的就是以产品说事了。"一位国有银行电子银行部相关负责人直言。
　　低成本高回报
　　目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，但这些业务是对传统物理网点的辅助，并没有完全脱离实体网点而独立存在。随着互联网的进一步普及和国内金融改革的推进，直销银行或将成为一个新的焦点。　　由于直销银行无需设立实体网点，业务通过互联网、移动终端、电话等手段即可完成，因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势。专家纷纷表示，低成本高回报则是银行纷纷成立直销银行的一个重要原因。　　据中国经济网记者了解，传统银行的物理网点需要网点租金、人员、各种设备等大量成本的投入，但是直销银行只需要开发网络技术的成本。通过网络提供服务，不需要增加太多的成本，但提供的网络销售渠道却能够销售更多的产品。　　此外，直销银行将目标客户定位在中等收入群体，他们追求实惠，对存款利率的高低十分敏感；熟悉互联网，有网上消费习惯；追求高效，不希望在实体网点浪费过多时间；喜欢简单，不希望在传统银行提供的海量产品中无所适从。如此看来，在互联网大潮的冲击下，要想抢占制高点，产品和服务"触网"已箭在弦上。
　　"断臂求生"模式
　　尽管直销银行的推出恰逢其时，但在风险控制方面，相比传统银行成熟的线下业务风险控制，直销银行的风险控制能力还有待加强。业内分析认为，银行和互联网平台合作开展"直销银行"面临较大的法律风险、技术风险等。　　中国经济网记者注意到，对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前政府还没有做出明确的管理规定。如果商业银行先政策一步，涉足"直销银行"个人信贷业务，很有可能面临较大的法律风险。　　此外，银网合作的"直销银行"业务，对互联网平台的依赖性较大，目前，虽然互联网金融发展迅速，但是在技术领域、信息安全领域仍然存在着诸多问题，银行面临较大的技术风险。　　除此之外，直销银行提供的存款利率高于银行业平均水平，这是吸引储蓄的良好手段与迅速崛起的重要原因之一。针对此，有市场人士认为，用更高的利率迎合储户，无疑会增加银行业成本，收窄了利差，这样"断臂求生"的模式有待验证。
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