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揭秘购买电话车险与通过代理人买车险的区别？
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经常会接到自己客户打来的电话：人家XX电话车险的价格才多少钱，还送的一堆东西，在你们公司投保好几年了，老顾客
经常会接到自己客户打来的电话：人家XX电话车险的价格才多少钱，还送的一堆东西，在你们公司投保好几年了，老顾客了怎么还比人家贵啊？充满怨气的感觉。由于几大保险公司电话车险市场竞争激烈，一些保险公司利用车主对保险条款及法规不了解，开始用欺诈的手段，压低价格，诱引贪小便宜的车主，这么低的价格究竟是怎么来的？今天我们就来看一看。1不足额保险有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。举个例子来讲：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，全损时保险公司就会按8万的保额来理赔。非全损时，按损失金额的一定比例赔付。这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，都需要车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给您折旧来核算，赔得更少，损失也是不言而喻的。2降低保险额度这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。而电话车险给客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了.但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。3偷换保险概念电话保险员通常会钻客户不懂保险专业术语和专业知识的空子，最常见的是不计免赔。一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提，就是：我们通常为客户入保的时候说的不计免赔是指全部险种的不计免赔。但是电话车险可能就会忽略这个前提，准确的说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但是如果您轻易相信了电话那边销售员的话，那么您是会后悔的，他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。自然在核算保费的时候保费就会少很多，但是在您理赔的时候一样给您理赔的金额也会少很多。4指定驾驶员、行驶区域、行驶里程严格的说这一条应该属于第三条的范围，这种情况也是电话车险利用信息不对称的优势来忽悠消费者的典型陷阱。“指定驾驶员”是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域。“指定行驶里程”是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。而在购买保险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。然而这样一来，如果客户把车子借给别人，或在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险8.55折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。有的电话保险员曾利用信息不对称，在车主搞不清楚的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于增加限制，会给今后的理赔埋下隐患。5理赔条件苛刻没有专门负责人员电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险（2000元以上）的理赔车主就麻烦了。电话车险会有N多的规定让车主烦恼。比如单独的大灯损坏不赔，尾灯、后视镜单独损坏也不赔！谁能保证自己的爱车这些配件不单独破损，特别是尾灯和后视镜，都是很容易单独损坏的，却都是不赔的。说到理赔问题，如果在保险代理点或找个人代理人投保，保险代理点和个人代理的业务人员相当于拿到了佣金，出了险会来处理定损理赔，这是通行的做法。而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑去办手续，没有专门的业务人员为您服务，一旦发生争议，就像打官司为省律师费不请律师一样，胜诉的可能性很小！而汽车服务公司、保险代理点和个人代理会有业务员与保险公司定损员同时到达现场协助客户理赔，为您解决疑难杂症，为您节省时间等，让您畅行无忧。而且，车险有些情况客户如实说是会拒赔或被免赔的，这些都写在保单中，可是那么一大堆字您都看过了吗？有时间了解吗？保险公司把业务人员的佣金扣除了，再附加了N多的不理赔条件，保险费用自然就少了，一样赔的也少。综上所述电话车险通过不足额保险、降低保险额度、偷换保险概念、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程、理赔条件苛刻等多种方式来降低保险的费用，让您一听感觉确实便宜了很多，像占了很大便宜一样。一分价钱一分货。买保险就是买一张纸中承诺的服务，就是为了图个放心，关键是您要知道花的每一分钱都明明白白才好。花了钱就要买到对的东西，享受到好的服务！在保险代理点和个人代理购买保险，无论是保险内容还是服务内容，都比电话车险放心得多，也有保障得多，分享此文给身边朋友，市场经济真的是一分价钱一分货，贪小便宜很危险！
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车辆借给别人不料车辆受损 保险公司是否赔偿
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【摘要】日7时45分，赵某驾驶苏FKP181号二轮摩托车沿如东县掘港镇天星村南北水泥路由北向南行驶，行至天星村九组陈某宅路口处时，遇有原告王某驾驶苏F4…
　　日7时45分，赵某驾驶苏FKP181号二轮摩托车沿如东县掘港镇天星村南北水泥路由北向南行驶，行至天星村九组陈某宅路口处时，遇有原告王某驾驶苏F44J43号二轮摩托车由西向东上水泥路向北转弯，两车发生碰撞，致赵某两颗上门牙脱落，两车损坏。事故发生后，赵某在如东县某医院进行了门诊、住院治疗，出院诊断为头面部软组织挫伤、脑震荡。日经如东县公安局交通巡逻警察大队对此事故作出事故认定书，认定王某的行为是造成此事故的主要原因，赵某的行为是造成此事故的次要原因，日如东县公安局某派出所组织王某与赵某对本起交通事故进行调解，在调解过程中确定赵某住院医疗费2885.9元，营养费10天×18元/天=180元，护理费785元，交通费200元，误工费40天×29.06元/天=1162.4元，牙齿修补费4808元，车辆修理费550元，王某医疗费624元，车辆修理费920元，经双方协商达成如下协议：
　　1、赵某受伤医药费、牙齿修补费等费用由王某承担，共计10571.3元(壹万零伍佰柒拾壹元叁角)。
　　2、王某医药费、车辆修理费计1544元由赵某承担。
　　3、此协议双方签字后生效，今后不得再为此事发生纠缠，一次性了结。后扣除赵某应赔偿给王某的损失部分，原告王某已经给付赵某赔偿款人民币9027.3元。另查明,原告王某驾驶的苏F44J43号二轮摩托车所有权人为案外人李某某，该车系由李某某出借于原告王某驾驶，原告王某的驾驶证准驾车型为E型，苏F44J43号二轮摩托车被李某某投保于被告中国大地财产保险股份有限公司某公司，保险期限为日至日，该事故发生在保期内。
后原告凭相关手续去被告处理赔，被告以种种理由拒绝赔偿，为此，原告具状法院，请求依法判令被告支付原告垫付9027.3元。
　　车辆出借行为在社会日常生活中很普遍，借用人在驾车过程中发生交通事故致第三者损害也很多。在司法实践中，当借用人驾驶借用车辆发生交通事故致第三者损害时，只要车辆无瑕疵、借用人具备驾驶资格，由此产生的对受害者的赔偿责任，无论是公安部门在组织事故双方进行调解时，还是当事人起诉至法院后，普遍都认定由借用人承担赔偿责任，出借人不承担赔偿责任。本案即属此例，即经公安部门调解，由王某向赵某承担赔偿责任，车主李某某未承担赔偿责任。
　　但随着而来的问题是，借用人在向受害人承担赔偿责任后向保险公司理赔时，保险公司往往拒绝理赔，主要理由即为借用人非交强险保单上载明的被保险人，其无权主张理赔交强险款项。本案中，原告王某将被告保险公司诉至法院后，被告保险公司则辩称，原告王某不是被告保险公司的被保险人，不属适格原告，被告保险公司不同意理赔。
　　对于借用人主体在本案中是否适格的问题。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的相关规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。对此，保险公司对其所承保的保险车辆发生事故造成受害人的损失应在机动车交通事故责任强制保险限额范围内承担赔偿责任。同时，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条的相关规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金;以及《机动车交通事故责任强制保险条例》第三十一条的规定，保险公司可以直接向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。
　　与此相对应，在道路交通事故案件处理过程中，作为交强险受害人或其近亲属可以选择直接向保险公司主张权利，要求其在交强险限额范围内赔偿，也可选择向被保险人或直接侵权人等赔偿义务主体主张赔偿的权利。
　　一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。你将车驶离事发地点不远处，仍然是可是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免陪。
　　理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。
　　绝大多数车辆在参保了交强险的同时也都投保了商业险种。但是，一些车主在车辆遇到事故之后不知道应该通过何种方法如何获得理赔，不清楚保险公司该对哪些项目进行赔付，甚至不清楚索赔的流程。这导致在向保险公司理赔时非常被动。在车辆发生交通事故后，如果属于轻微事故范畴，可以在对现场进行拍照后自行拆解，并到交通事故快处快赔中心进行理赔。如果事故比较严重，或者损失数额比较大，驾驶员就应该保留好第一现场，并及时向投保的保险公司报案，一般在事故发生后48小时再报险，保险公司就有权拒绝赔偿。
　　在保险公司工作人员到达现场后，驾驶员应当提供保单正本、被保险人的有效身份证、年检合格的被保险车辆行驶证以及发生事故时驾驶人的驾驶证。之后，工作人员就可以勘查事故现场了。
编辑人：shentianhui
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最新热门资讯车主索赔后无人问津 平安车险结案不赔遭投诉日 17:06来源：信息时报
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湛江日报 3336116 湛江晚报 3360000 &&
近日，市民文先生（化名）向信息时报记者投诉称，平安车险接其理赔后已当天结案，但结案后无人问津，3个多月800元赔款也不赔付。随后，记者采访该保险公司理赔部相关人士，据该人士称，案件经过查勘没有疑问则可以结案，但赔款则需要客户提交齐全资料后才能支付。不过，记者拨打人保和太平洋服务热线获悉，只有赔款之后才能算结案。记者还查阅网上流传的各种车险理赔流程，均表明赔付之后才是结案归档。对此，法律界人士表示，保险公司接到理赔申请后应及时核定、赔付，如不及时核定保险责任和给付保险金，因此造成被保险人损失的，应依法给予赔偿。
当事人：结案3个多月仍不赔款
据文先生介绍，今年1月1日，文先生在白云区黄石东路不慎将右车门刮花，便将车送到维修厂委托其处理。修车费800元，该维修厂当天代交齐索赔资料。2月，车险即将到期，文先生对上述公司报价满意，便决定续保，但当天下午投保部人员告知因此期有一次赔案，下期费率需上浮。文先生很惊讶，上次事故至今未结案，赔案从何而来？投保部人员告诉文先生，该事故系统显示已结案。
文先生感到奇怪，没收到赔款，又怎能算结案？便问投保部人员，赔款付到哪个账户，账户名又是谁？该人员答复查询不到，并称是理赔部的事。文先生致电理赔部，才查到赔款确实没付，原因是未提供身份证原件。文先生质问，既然资料不全，为何可以结案？既然结案，为何又不付款？文先生数次交涉，但保险公司仍坚持提交身份证原件才付款。
“广告说万元以下一天内赔付，可现在结案3个多月都不赔款。”文先生愤愤不平，“我不但没赔到钱，还因有赔案影响我下年度的保费。”本月12日，文先生来电称，保险公司提示其赔款已通知银行划账。
平安保险：结案并不等同已赔付
对于文先生的疑问，该公司理赔部收单员叶小姐向记者称，当天能结案是因公司规定对千元以下单方事故现场查勘无疑问则直接上报公司优先结案。但结案并不等同于赔付，只有所有资料齐全者才会赔付。
至于为何客户投保时已提交过相关资料，而理赔时又要提交，叶小姐解释，投保时提交的资料在投保部，而投保部跟理赔部之间数据并不共享，理赔部并不能获得客户资料，所以理赔时客户需要重新提供。而因丢失等无法提供身份证原件的需本人亲自到理赔中心办理，提供身份证复印件并作个人说明。
律师观点：10日内履行给付保险金
广东经国律师事务所律师吴勇波表示，平安保险公司在收到文先生的理赔申请后，应及时作出核定，一般不超过30天。平安保险公司声称已经结案，那么，应该及时打印赔款收据、结案登记，并将相关材料移交财务部门，通知银行划账。按照我国《保险法》第二十三条的规定，保险公司在确定理赔数额后，理应在10日内履行给付保险金的义务。现平安保险公司违反了该条款的规定，未能及时核定保险责任和给付保险金，因此给文先生造成损失的，应依法给予赔偿。
另外，平安保险公司在向文先生支付保险金的过程中，文先生有义务向该公司出示身份证原件，以协助平安保险公司核实受益人身份，如果文先生没有提供身份证原件，平安保险公司则不需要向文先生承担赔偿责任。
[责任编辑：魏康]
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