汽车保险——商业三责险该保多少
&现在家庭车辆越来越多，当然事故也呈上升趋势，如何规避可能发生的行车风险，是有车一族必须面对的课题。请看看下面的论坛交流吧！
给车子买保险，除了交强险，商业三责险（死亡伤残、医疗费用、财产损失赔偿）应该保多少比较合适？关于这一话题，时常有车友在一些汽车论坛交流。12月7日19楼的调查显示，有超过一半的车友投保额为50万元甚至更多。商业三责险赔付是怎么计算的？保多少额度比较合适？
&&52%的车主商业三责险保50万元
&&去年2月，交强险赔偿限额从6万元提高到12.2万元（其中含死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元），与之相配套的商业三责险也进行了调整。作为对交强险可能赔偿不足的补充，商业三责险按保额分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万元等多个档次。
&“三责险”通俗地讲，就是开车过程中造成人身伤亡或财产直接损毁，由车主承担并由保险公司负责赔偿的经济责任。比如，商业三责险选择20万元的，加上交强险12.2万元，那么保险公司可替投保车主赔偿的最高限额为32.2万元（具体视赔偿内容而定）。
&&就商业三责险部分，经常有网友尤其是新手咨询——该买哪个档次的比较合适啊？一位在保险公司做车险的业务员说，“我原先都推荐大家保10万-20万元的，但是最近有些车主主动要保得高些。”
&&12月7日，有车友在19楼“拉风大本营”发帖，“调查一下大家三责险都保多少的？”结果显示：选择“交强险+50万元商业险”的车主最多，占52%；选择“交强险+30万元商业险”的车主其次，占21%；还有4%的车主选择“交强险+100万元（含以上）商业险”，另有2%的车主选择“只保12.2万元的交强险”。
&&车祸伤亡赔偿标准逐年提高
&&人保财险杭州分公司车险部经理董雄说，“这几年来，客户对商业三责险的投保额的确越来越高。”分析原因，最主要的是现在国家公布的赔偿标准在提高。“国家规定的赔偿标准是动态的，是逐年上升的，保险公司按照国家标准赔偿，这体现了生命价值在提高。”
&&不久前，国内曾发生有人开车不慎将一位外国人撞伤致残，遭索赔500万元的事件，案子到现在还没有了结。有时候，开车撞人致残可能比致人死亡赔偿还要高，因为涉及比较高的医疗费，这种情况下，医疗费不可能一次性了结，往往要持续支付很多年。在这方面，发达国家的消费者保险意识比较强。人保在浙江就受理过商业三责险要求投保1000万元的客户，投保人是一家外企的日籍员工。据了解，投保额和投保费并不是按正比计算的，而是投得越高，增加部分的保费费率按一定比率递减。
&这两年，随着一些恶性交通事故不断受关注，也让车主们选择更高的商业三责险投保档次。董经理说，这个事故赔了几十万，那个事故赔了上百万，车主的神经自然就越绷越紧了，自己赔可能倾家荡产的，所以宁可选择的保额高些。
&&董经理认为，在汽车保险各个险种中，三责险是最重要的，有些人投保想当然觉得自己的车最重要，修起来可以找保险公司。其实，一旦发生伤人事故后，赔付起来才是大数目，“可能你把自己的车赔给别人还不够”。
&浙江车主保50万比较稳妥
&&浙江六和律师事务所的项山卫律师这几年经手过多起交通赔偿诉讼。他建议，浙江车主选择商业三责险时，至少投保30万元这档，最稳妥是投50万元。
&&项律师介绍，按照浙江省现在实行的死亡赔偿标准，交通肇事导致一名城镇居民死亡，要赔偿45万元，非城镇居民要赔偿18万元。这里需要注意的是，非城镇户籍居民只要在城镇生活一年以上（凭本人暂住证），也按城镇居民赔偿标准算。这个赔偿标准是根据地方人均可支配收入计算出来的，浙江省在全国算赔得比较高的。
&&除了这部分，假如遇难者在临终前经过医疗抢救，就要算上医疗费赔偿，另外还要赔偿的有丧葬费1万多元、精神抚慰金5万-10万元，如果遇难者家有老人或小孩，还可能要赔偿其父母或未成年子女的抚养费，这么算下来，致人死亡的赔偿可能要六七十万元。这其中，商业三责险部分是依据责任来判定的，如果车主承担50%的责任，那总赔偿金就相当于打5折。
&项律师还提醒说，三责险赔偿与车主开什么车无关，QQ车和宝马车致人死亡的赔偿金额是一样的，现在高档车交的保费高是因为按车价计算的车损险高低不同，与三责险无关。
&&这里我们要特别强调的是，不论你投保了多少三责险，都要时刻绷紧守法驾驶这根弦。毕竟，生命对于每个人都只有一次，是无论多少钱都换不回来的！
&三责险赔付限额车主支付保费（每年）
&&&&交强险（12.2万元）
&商业险（5万元） 673元
&商业险（10万元） 972元
&商业险（15万元） 1108元
商业险（20万元） 1204元
& 商业险（30万元） 1359元
&商业险（50万元） 1631元
&商业险（100万元） 2124元
&&（注：以上适用于6座以下家用车，根据车主往年出险记录，续保时“支付保费”最低可享受7折优惠）。
注：本文章摘自网友的新浪博客。
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剐蹭了豪车，汽车保险赔偿金额不够赔怎么办？
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【摘要】“昨日，在新区第三大街开车，不小心与一辆宾利发生剐蹭，经交警确定我需要负全责，而维修费用则高达30万元。虽然上了全险，但保险公司只能赔付20万元，目前还在僵持当…
&&&“昨日，在新区第三大街开车，不小心与一辆宾利发生剐蹭，经交警确定我需要负全责，而维修费用则高达30万元。虽然上了全险，但保险公司只能赔付20万元，目前还在僵持当中。”梁先生遇到的情况并非个例，撞了豪车，虽然车主投了保险，但是由于高昂的维修费用，起不到全面覆盖风险的作用，最后还得自掏腰包。
&&&“遇到这种情况，按照保险公司的正常流程，一般都是在交强险范围内先行赔付，最高为12.2万元。而商业险部分则由出险人先行支付。”某车险公司理赔员介绍道，例如经保险公司或法院确定修车费用为30万元，而车主的全部保险只能赔付20万元，还差10万元时，肇事方所上保险不能全面覆盖风险，可申请要求保险公司“代位求偿”。也就是说，如果豪车车主被普通车主撞了，豪车的主人可以要求自己的保险公司先行赔付，然后再由保险公司“代位”向普通车主的保险公司追偿，普通车主在来年投保时的率会相应提升。如“代位求偿”10万元，车主在转年投保时必须投保保额在20万元以上的险种。
&&&目前，普通车辆的第三者保险费用为：一份10万元保额的三者险，需交保费603元；而如果保额提高到20万元，保费只需多交100多元；如果保额提高到50万元，保费为1013元；保额提高到100万元，保费为1319元，即比原来10万元的保额得多花716元。
&&&“可买高档第三者责任险”
&&&交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，我们平时建议用户尽量购买高档的第三者责任险。第三者责任险根据最高赔偿分为几档，大部分用户购买50万元一档，但也有用户买100万以上的。
&&&保险毕竟保的是意外，平时驾车能离豪车远点就尽量远点。不过一但发生意外，应第一时间报警，并向交警说明情况，让交警划清责任。一般80%-90%都是单方责任，但一个巴掌拍不响，有时责任可以“三七”分，也可以“四六”分，车主应该争取将自己的损失减小到最少。
&&&鉴于这种情况，保险公司可以考虑推出一个新的险种。比如北京500万辆车每辆车缴纳10元保险费，形成一个基金，一般情况下不使用，万一有车主碰撞了豪车，就动用这笔基金。但我认为豪华车毕竟是少数，没有太大必要。
&&&“应增设豪车专项保险服务”
&&&商业三责险有不同的赔付额度，普通车车主选择档次较高的赔付额度能够缓解与豪车相撞后，超出相关保险赔付额度的压力。提高保额后增加的保费支出并不是很高，从20万提高到50万后，保费支出增加几百元。目前我国商业三责险的保额普遍低于国外，随着国内车档次的提高和豪车的增加，车主投保商业三责险的额度应当有所提高。
&&&由于撞坏豪车而超出普通车主承受能力和赔付额度的概率不大，所以为普通车专门设立一个适用于撞坏豪车的新险种意义不大。
&&&但是针对豪车车主可以增加其自我保护条款和措施，即设立专门向豪车车主提供的保险服务。对其投保的保险条款中增加特别约定条款或者设计新的保险险种，当豪车因交通事故遭受损害，而车主从普通车车主处获得的民事赔偿和其投保的保险公司处得到的保险赔偿不足以弥补豪车损失金额时，由承保该车险的保险公司就不足部分予以保险赔偿。
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编辑人：ecomma
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武汉车主少花600元买三责险 撞人后自掏29万赔偿
为省600元保费，投保时少买了30万元三责险，撞人后只得自掏19万元赔偿给伤者家属。记者调查多位车主发现，三责险投保金额普遍较低，多在30万元以下，一旦发生重大交通事故，肇事方可能背负巨大的赔偿压力。伤人车主被索赔50万，三责险仅保20万家住硚口的肖女士，有一辆代步车。去年春节前，肖女士的哥哥将车子借走，不料驾车时将一位40多岁的大嫂撞飞，致对方伤残。前不久，被撞者家属提出赔偿要求，向肖女士及其哥哥索赔50万元。肖女士一算，若按对方提出的要求赔偿，除去交强险赔付的1万元和三责险赔付的20万元，自己一方还得自掏腰包赔付29万元。“早知如此，去年续保时就该多买点三责险。”事发后，肖女士后悔不已。她说，续保时，保险公司曾建议自己购买50万元三责险，保费约为1600元，当时想着，平时开车很小心谨慎，不会出什么大事，买个20万的三责险就够了，还能省下近600元保费。现在倒好，保费是少交了600元，可自己却面临承担29万元赔偿的风险。车主三责险普遍投保额度没超过30万记者随机采访了本地部分车友，发现三责险保额过低现象，并非个例。在记者调查的10位车友中，三责险保额10万的4位，20万的4位，30万的一位。甚至有一个老司机，除了“不买不行”的交强险，其他商业险一概没有。很多车主表示，作为新手刚上路时保险一般买的比较全，也比较足。越到后来，技术越好，就越觉得没有必要把保额做到那么高，不知不觉每年的保费就降下来了。武昌车主张女士，就是比较典型的例子。5年前买新车上的是全险，10万元的车子，保费近7000元。今年的车险，3000不到就搞定了，其中三责险仅买了10万元。但是，新闻屡屡报道的“豪车屁股摸不得”、“撞死人赔百万”的现象，也让张女士考虑是否重新将三责险额度提高到30万元甚至50万元。记者从多家财险公司了解到，车主若觉得之前投保时购买的三责险保额偏低，可随时致电保险公司要求提高三责险保额，补交差额保费即可。三责险是交强险补充 保额不宜低于30万财险的电话销售专员介绍，目前保险公司对于新投保客户，在报价时是以20万元的第三者责任险为基准的，如果客户没有特别提出要求降低或者增加，保险公司就直接报出相关的保费。对于续保客户，一般都是直接复制上一年度的保险项目。某车险一位理赔员介绍，目前在武汉，多发的三责险“超额”的案例，多涉及到伤人事故，撞人致重伤甚至致死的事故时有发生，赔偿额度有可能高达数十万甚至上百万，这个时候，第三者责任险的额度就显得分外关键了。该理赔员表示，许多车主投保时对车辆损失险投保额度较高，将车损险、盗抢险、划痕险、玻璃险、发动机涉水险等几乎全部投保了一遍，但却不重视“第三方责任险”中伤人的风险，这实际上是个投保误区。按照2013年《湖北省道路交通事故损害赔偿标准》，如果发生道路交通死亡事故，城镇居民的死亡赔偿金加上丧葬费最高可达43万元。“一二十万的三责险肯定不够用，至少不能低于30万。”本地一财险公司相关人士称，发生重大交通事故后，被保险人有责任时，交强险的身故赔偿为11万、医疗为1万、财产损失为2000元；被保险人若无责任，身故赔偿为1.1万元、医疗为1000元、财产损失为100元。这时，三责险作为交强险有效补充的功能就会凸现出来。“比如发生了有人身亡事故，法院判定赔偿50万，交强险会先赔11万，若只买了20万三责险，肇事方还得自掏19万进行赔偿，若买了50万三责险，则所有赔偿金都由保险公司承担。”该人士称，赔偿金额低于保额时，三责险会按前者进行赔付，而非全额赔偿。记者了解到，目前各家保险公司三责险的定价标准主要以保额为依据。20万保额，保费约1000元；30万保额，保费约1200元；50万保额，保费约1600元，100万保额，保额则在2000元左右。不同保险公司的三责险购买上限也不尽相同，有的公司为100万，有的公司可买200万。理赔员提醒，购买保险时最好附加不计免赔特约。因为这关系到理赔时，是否赔全。通俗来讲，根据合同约定，保险公司都会对索赔金额打个折，也就是业内所称的“绝对免赔率”。例如保险条款规定，在被保险人全责、主责、同责、次责的情况下，保险公司分别有20%、15%、10%、5%的“绝对免赔率”，若是附加不计免赔，赔率可达到100%。
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