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通胀时代三口之家怎样理财
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【案例】丁先生35岁,某大型企业员工,月收入6500元(扣除三险一金);秦女士34岁,教师,月收入3500元(扣除三险一金),儿子丁丁6岁,刚上小学。家庭月生活支出3000元,另外房贷月供1500元,赡养丁先生在农村的父母每月500元。现有定期存款20万元。贷款1套自住房,市值50万元,房贷余额7.2万元,剩余还款期限5年。夫妻二人无商业保险,为儿子买了分红型保险。准备购买15万元的轿车,准备每月向希望工程捐款200元,与贫困失学儿童结对子。理财咨询:购车用贷款还是一次付清,剩余房贷要不要提前还清?丁先生所在企业明年将为每名员工发放12000元的绩效奖,可选择作为每季度3000元的季度奖领取,或作为年终奖一次性领取,怎样领取更合算?家庭如何有效抵御风险,并在高通货膨胀压力下,保持家庭资产保值增值,积累儿子教育金,筹备夫妻的养老金。【家庭财务分析】丁先生一家的收入比较稳定,二人每月总收入有1万元,扣除月生活支出、房贷月供和赡养费,每月有5000元的节余,月节余比是50%左右,具有资金积累的能力。家庭资产负债比为10.3%,家庭财务相对安全。不足之处就是缺乏长期的理财规划,家庭保险不足,资产投资收益也较低,不能有效抵御通胀,财务自由度低。【家庭理财建议】(1)家庭紧急备用金筹划:根据丁先生家庭的资产情况,夫妇工作较稳定,建议留足3万元作为必要储备,可选择农行“安心快线”步步高产品,收益率随存期延长提高,规定时段赎回资金自动到账。另外,还可办张信用卡作为应急备用。(2)税务规划:根据财税[号,个人通过非营利的社会团体和国家机关向农村义务教育的捐赠,准予在缴纳个人所得税前的所得额中全额扣除。每月200元的希望工程捐款,可凭相关证明在税前扣除,每月节税20元,全年为240元。丁先生全年12000元绩效奖,选择按年终奖领取比按季度奖领取共节税1360元。(3)车贷和房贷筹划:可办理农行的乐分卡,采用用金穗乐分卡分期付款购买汽车,无需支付利息,有3期、6期、9期、12期、24期和36期等不同手续费率档次的分期,为消费者提供多种选择。由于首套房贷享受了利率优惠,而且采用等额本息还款法,剩余5年的房贷总还款额中利息占比仅为15.9%,不建议提前还清。利用贷款作为财务杠杆,能早日实现人生目标,而且适当的负债压力,有利于财富积累。(4)风险规划:在这种中等收入家庭里,保险最主要的是体现高保障性,保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。配置保险时可遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%,保额以收入10倍为宜。建议丁先生购买至少70万元的意外伤害保险,10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。秦女士也应选择意外险和重疾险搭配,进一步提高家庭的保障水平。(5)教育金规划:丁丁12年后上大学,以普通大学费用年均2万元,一般国内研究生年均3万元计算,共计约14万元;按年增长率4%计算,12年后约需准备高等教育金22万元。建议通过基金定投积累教育金。如果每月定投1000元农行的平衡型基金组合,假设收益率为7%,12年后可以为孩子积累到将22万的教育经费。(6)补充养老金的储备:以年缴的方式购买年金型的保险,以较少的投入获取较大的保障。年金型保险可以做为未来养老金的补充。(7)投资规划:根据家庭生命周期和风险承受能力,进行稳健型组合投资类,分散风险,实现资产的保值增值和积累。一是可以选择银行固定收益类产品。银行固定收益类产品能在风险可控的前提下,为客户带来高于同期银行存款的收益,并且期限有短、中、长期,适合投资者合理的运用资金进行投资。二是适当的配置黄金产品。黄金和大部分投资工具呈负相关,具有避险、抗通胀的功能,能有效地解决由于国际政治经济局势震荡带来的资产贬值的影响,而且黄金具有易于传承和避税的特点,具长期投资价值。建议黄金配置比例为家庭总资产的5%-10%。三是建议补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行投资,在合理控制风险的前提下,享受资本市场的长期增长效益。通过组合投资,不断积累家庭资产,逐步提高家庭的生活品质。公芸萍,农行日照分行理财中心理财经理,国际金融理财师(CFP),省级内训师,经济师,取得会计、保险、银行、基金从业资格。
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搜索公众号“融贷通”或扫二维码关注融贷通官方微信-->三口之家月收入9500 如何实现买车和提前还贷　　扫一扫，关注《新京报》理财微信公众账号，获取更多理财信息。　　■ 个案资料　　本人姓王，29岁，妻子30岁，有一个儿子2周岁。我在国企工作每月工资5000元，有五险一金，妻子在私企工作，月工资4500元，有三险一金，均无商业保险。　　有房屋一套，商业贷款月供3800元，目前房屋简装出租，月租金1500元。其他年收入14000元。　　目前活期存款有5万元，定期2万元，除去房贷夫妻俩月支出2500元，孩子目前父母带，父母目前无需供养。　　■ 财务状况分析　　从家庭财务比率来看，王先生的家庭负债比率稍高，流动性比例过高，净储蓄率稍高。由于王先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期，处在资本积累的过程中，所以随着时间的增长，王先生家庭的负债一定会更趋于合理水平。　　还可以看出王先生家庭财务情况稳健有余，回报不足，家庭财富的增长过分依赖工资收入，目前没有投资性资产。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当地提高投资性资产以及回报率，这是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。　　在初步财务分析中发现王先生的家庭保障相对缺失：作为家庭经济支柱的王先生和王太太除了社保外，没有更多的保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生人身安全意外情况，家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先实现家庭成员的保险保障。　　5万活期稳健投资保证装修款　　想一年后将住房收回装修，约需5万元。目前夫妻俩住宿单位提供，无负担，若自有住房收回后，水电气网视费、物业费、取暖费每年约需支出6500元。　　王先生夫妇要在一年后收回住房并装修，所以活期的5万元应该拿出来做稳健的投资，确保装修资金的安全。　　5万元可用于投资期限匹配的期次理财产品，或者定期开放、首期约定收益的优先级基金产品，在产品到期或赎回与资金使用的衔接期，投资一些灵活期限的现金管理类理财产品或货币基金，提高资金的综合投资收益率。　　按照产品历史曾达到过的收益率，若按照年化收益率4%-6%测算（代表实际收益），可以用来填补部分水电气和物业费的开支。　　2万定期组合投资保证教育金　　理财目标：想将儿子接来北京上幼儿园，孩子的花销将增大，孩子的教育基金如何储备？　　王先生要把孩子接回上幼儿园，随着孩子的成长，花销将越来越大，必将给家庭造成一定的压力。按照目前公立学校的学费计算，孩子每年的教育经费大约在元左右，由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险。　　建议将现有2万定期存款进行整体投资，进行组合资产配置，主要选择风险相对较低的理财产品。同时，可以为孩子做一些基金定投，作为日后教育金的积累补充。大大减轻教育经费带给家庭经济支出的压力。　　不建议提前还贷　　理财目标：考虑两年至三年后购置10万元左右家用轿车。另外，想部分提前还贷，是降低年限还是降低月供？　　王先生计划在两到三年内购一部10万元左右的汽车，由于一年后要搬进新居、购买商业保险，所以支出会增加，每年的结余收入只能维持在4万元左右。所以建议购车计划以三年为宜。　　王先生第一年的结余为7万元，建议持有2万元的期限灵活的现金管理类产品（如货币基金），以保不时之需。同时申请两张信用卡，利用信用卡额度应对突发状况。剩余5万投资银行期次理财，获得相对稳健的收益。　　第二年的结余在固定收益和权益类产品中进行配置，可以根据市场形势少量资金参与贵金属、股票型基金等，以博取高收益。　　这样在三年的时间内可凑齐十万购车款。　　家庭资金如此配置后，各项理财收入环环相扣，保证家庭经济正常运转，并且可以应对一定的突发状况。如果提前还贷，家庭资产的流动性和抗突发能力都会减弱，所以不建议提前还贷。　　董洋 中国工商银行北京世纪城支行财富客户经理　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：新京报将请专业理财师解答你的困惑。
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理财案例年龄阶段：24-3536-4546及以上不限家庭结构：单身白领二人世界三口之家其他不限家庭年收入：6-12万12-20万20万以上不限
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三口之家月收入3000元怎么样理财
谢啦，每月收入3000元！~我单位有养老和医保，请问怎么样理财，老婆只有农村合作医疗我和老婆在一个小县城里，老婆买了份平安鑫盛终身寿险，有一个2岁的小孩，小孩买了份新华吉利相伴A款两全保险！~每月定投了500元的基金！~家现有存款15000，已买房没有外债
提问者采纳
再加之适当的商业险作为补充比较好一点，定期寿险等），养老保险。买保险先大人后小孩，老人等，意外险为主，现在的生活水平日增月高：（一）买保险先买医疗健康，我知道在这个行业。同时，消费型（意外险；2：1。（四）买保险必须首先保障一家之主。如果说大人都没有保障，大病医疗险等），毕竟是大人在为小孩支付相关费用。在这里，小孩拥有再多的保险；3，那么保费。其次。然后才是医疗保险（普通医疗针对小孩的好动性，你的爱人，买好了就能成为终生幸福，都是没有任何意义的，必须能够抑制通货膨胀；2，然后再考虑商业保险作为补充，应该重点以意外医疗，购买保险的顺序是，人寿保险一般都是，家里人购买顺序是，购买保险原则是以社保为基础？生活费，包括1，子女教育金，积累型（终身寿险。（三）保险产品需要具备保值增值的功能。（二）买保险轻言语重合同。首先，否则影响很大，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”最后关于投保原则需要注意的是，无经济收入的家庭成员，经济支柱，教育金的结合方式，比如小孩.比如先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，投资分红型产品等等,中长期合同，然后再考虑分红？等家庭开支费用都是没有保证的，两全险等），如果家庭主要的财富创造者都没有保障，有健康就能保证客户拥有一切：必须先保障型产品，大人就是小孩子最好的保障
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银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，利息是一年定期的比零存整取高，一年后就每月有钱可取：如每月存一笔定期一年的，在哪家银行存款，不妨分批分段存入，利率都是一样的。 越长利息越高，又想要高利息，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金.坚持定投21。依此类推
就这样理财了，基金你也会，如果会炒股就更好了，可以留5000的活期存款备用，其余一万要么买货币基金，要么买债券基金，如果不会炒股，不要进入股市。
给自己买一份意外险，给老婆买一份养老险，选一股票炒起，剩余的钱存起给孩子选一个最好的学校。
你这样现在的情况就不错的
给小孩存一个教育储蓄。其他都很好了。
长线投资一支处于超低位的新能源类型的小盘股。
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出门在外也不愁-->三口之家年入18万 如何实现换房攒足教育金两不误　　■ 个案资料　　田先生，35岁，科研院所从事技术工作，税后月薪6000元。五险一金，公积金每月2000元，年终奖金6万-7万元左右。妻子在民营企业从事财务工作，月薪3000元，五险，最低基数缴纳，年终奖金在五六千元。女儿7岁，今年要上小学。　　家中有住房一套，市值90万，在三线城市郊区。目前空置，月供1900元，目前用公积金在还，大概还有二十几万贷款。车一辆，二十几万，无贷款。　　目前和父母同住，此房面临拆迁，可获得250万-300万补偿，也可原地安置一套房加二三十万的货币补偿。父亲有退休金、医保，母亲无退休金。岳父岳母均有社保，有两套房，一套自住，一套出租。　　我们自己有存款30万元，存放单位，12%的年息。另有5万元放余额宝，做紧急备用。未购买其他任何商业保险。　　■ 财务状况分析　　田先生夫妇人到中年，工作、收入稳定，均有五险。双方父母健在，且都有住房和养老金。育有一女，田先生月收入6000元，妻子月收入3000元，加上双方年终奖，每年收入合计18万左右，收入中等偏上。　　田先生父母的房子面临拆迁，可获得现金补偿或房产补偿。是一笔不小的收入，可以很大程度改善田先生一家的生活品质。田先生在三线城市郊区有价值90万的房子，目标是在北京再添置住房，可以考虑提前还贷，变卖原先郊区的房子作为北京房子的首付，来实现北京购房梦想。　　女儿7岁，需要支付各种上学费用，未来不管是在国内上学还是出国留学，其教育金都是一笔不小的数目。建议通过定期定额的方式和投资教育保险相结合来完成教育金的准备工作。　　理财目标:现在住的父母的房子，想自己在北京再买套房。目前的房子在三线城市郊区，该不该继续持有？　　 卖掉三线城市房子在京买房　　田先生和父母同住，此房面临拆迁，可获得250万-300万补偿，也可原地安置三套房加二三十万的货币补偿。拆迁后有两个选择，所以提供两套方案供田先生考虑：　　方案一：选择250万-300万现金补偿，其中100万为田先生父母购置一套郊区小房。由于田先生的一套房产在三线城市郊区，升值空间不如北京 的房子，且三线城市的房价风险波动大，建议用现金先偿还二十几万贷款，把此房出售，用这90万和剩余拆迁补偿款项在北京购置房产，以便给孩子更好的生活环 境以及更好的教育资源。剩余款项可用于理财投资。　　方案二：原地安置一套房加二三十万的货币补偿。田先生一家继续和父母住安置房。用货币补偿偿还在三线城市郊区的住房贷款，然后出售此套房作为购置北京住房的首付，用出租款或公积金来偿还北京的房贷。以房养房，享受房子本身的升值，租金用来做月供也不增加生活的压力。　　理财目标:给女儿准备教育资金。　　每月1000元投资女儿教育金　　田先生夫妇每年有稳定的收入，又有拆迁的补偿，且双方父母都有住房和养老金以及医疗保险，生活的基本需求完全可以保障。每月的收入可以再拿出1000元，为孩子购买教育年金保险，这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强，同时分多次给付，回报期相对较长。　　目前市场上可供选择的种类不少，每月存入1000元，存期10年，在孩子18周岁当年即可领取一笔相当可观的大学教育金，在18周岁至24周岁 期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。此外，缴费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法缴费的情况时，保险公司可豁免余下年度保费的缴费义务， 让孩子的原有保障不至中断。　　另外也可以选择基金定投方式。建议每月拿出1000元进行定期定投，配置两到三只不同类、长期业绩优异的股票型基金，可以选择一只被动投资的沪 深300指数基金，一只海外基金，另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。平均年回报预估5%-7 %。当孩子有需要时，资金赎回4个工作日到账，流动性也能满足家庭需要。　　王争 招商银行高级理财顾问（AFP持证人）
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