在招财宝投了1的利率买的，想5.1的利率提前变现，三个月到期后有没有可能会损失本金？_百度知道
在招财宝投了1的利率买的，想5.1的利率提前变现，三个月到期后有没有可能会损失本金？
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详解招财宝定期变活期玄机：实为抵押贷款
来源：21世纪经济报道(广州)
责任编辑：独孤飘雪
　　财经网讯日前，阿里集团关联公司小微金服旗下的招财宝的定期理财平台招财宝公司推出定期变活期的&变现&功能，吸引了不少希望获得更高的定期理财收益，又要求资金能随时提取的人群。
　　招财宝变现功能是投资人将持有的招财宝上购买的理财产品作抵押来贷款，生成一笔新借款&个人贷&，提供贷款资金的不是招财宝平台或金融机构，而是平台上其它投资者。
　　其风险主要有三个方面，一是流动性风险，没有人买投资者欲变现生成的&个人贷&就变不了现。每一单变现借款的时间以及可能拆分出来的数量都是不定的，足够大规模的用户和活跃的资金进出是能否迅速变现的关键。若利率上行，若低利率接盘的可能降低，都会造成流动性风险。
　　其次如果投资者用来抵押变现的初始理财产品是保险产品，本来是可以提前退保的，变现后就不能退保了。
　　其三，假设变现者A在转让后很快得到了接盘者B的转让款，也并非就落袋为安没了风险。如果产品到期之后，因为产品还是挂在A的名下，到期后的本息要还给B，如果A持有理财产品到期后的收益率没有达到之前预期收益率，低于变现时生成的个人贷产品年化收益，A还要负责补足差价。
　　也就是说，A持有的初始理财产品的风险经过&变现&并没有转让给B。以目前招财宝上销售的某险企业一款万能险为例，其预期年化收益都是6.9%的，但实际上，根据保监会的规定，万能险能够保证的保底年化收益不过是2.5%，其余部分并非保证能实现的收益。如果A以6.9%的年化收益转让，最后到期收益低于6.9%，A要自掏腰包补偿给B这部分差额。
　　虽然据招财宝介绍，除了保险外，目前可支持变现的产品还包括个人贷资产和分级债基金等，这些产品都是在成立后即可申请变现。只要在产品信息上注明了&可变现&字样即支持变现功能，同时，招财宝平台要收取千分之一到千分之二的变现手续费。
　　暂时挂钩的理财产品还只是保险和基金，但未来也可能挂钩其他不同风险的定期产品。而且作为平台，招财宝不会负责产品到期的兑付。个人贷合同显示，还款保障为众安在线提供的保险保障本息到期兑付。到期后，支付宝可以根据个人贷的协议约定将A持有的理财产品到期的本金及利息直接划转至B的支付宝账户。如果出现产品逾期或者收益不够付的情况，保险公司将先行赔偿，并再向A追偿。
　　根据招财宝平台提供的数据，截至9月10日，上线近半年的招财宝平台累计成交金额为129.33亿元，到期本金收益达标率为100%。其中，累计变现笔数达6477笔，变现成功率也为100%。　　评校网，详情请访问：
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& 余额宝2.0“招财宝”收益7%的两大风险
余额宝2.0“招财宝”收益7%的两大风险
10:04:56&&作者：
编辑：随心 &&)
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没有帐号？
用合作网站帐户直接登录招财宝上线“变现”功能,定期理财可变现
招财宝上线变现功能，购买的长期限产品想用的时候可以拿出来了，相当于持有活期享有定期收益啊！！我做了下了解，以下是我对变现产品的理解。
1. & 何为变现？
“变现”即用户基于自己持有的招财宝资产发布借款，由保险公司进行风险评估并提供还款保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的“个人贷”直接融资项目。
2. 哪些产品可以变现？
只要产品期限后面有看色图标展示“可变现”，那么这个产品即可以变现。如果你购买的产品暂时还不能变现，不要着急，我估计招财宝过段时间也会推出的。
3. “个人贷”借款是否安全？
用户申请发起变现借款生成一笔“个人贷”借款产品，由众安保险提供还款保障措施，保障到期本息的安全， 即产品到期后万一借款人无法还本付息，众安保险会把此笔借款的本金和利息支付给借出人。
4. & & & 变现借款的费用？
根据招财宝平台的介绍，用户在变现时会收取用户0.2%的平台服务费，也就是收益会有一点点折损。大伙应该都有存定期存款的经历，1年期3%的定期存款，1年内取出来，只能得到本金和活期利息 。
招财宝推出变现功能，也就是用户在变现的时候，仅仅损失0.2%的手续费，招财宝推出变现功能，是为了我们购买时不要为了急需用钱时，而取不出来着急。只要是投资的期间足够长，那么着0.2%的变现费用几乎可以忽略。举一个例子，你持有一个1年期6.5%收益的招财宝产品10个月，持有10个月之后变现，你获得的本金和收益是10502元，手续费为21块钱。与此同时，如果你持有的是1年期定期存款，3%存款利率，你10个月后急着用钱，你取出来获得的本息和10041元，提前取出来的“手续费”是208元 ！！
综合以上几点，假如长期产品也可以变现，我会购买长期理财产品，比如3年期万能险产品，年化6.9%，且年复利，这比1年期产品能获得更高收益。
其实，个人贷产品会比小企业贷款收益率更高，在个人贷和小企贷之间，我会选择个人贷，万一出了问题，还有众安保险帮助还本付息。哈哈，妈妈再也不用担心我的投资了。
招财宝“变现功能”FAQ
1、什么是变现？
变现是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，由保险公司提供还款保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的直接融资“个人贷”项目。用户发起变现借款申请后将生成为一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现申请人，从而满足变现申请人获得现金的需求。
2、 申请变现借款需要满足哪些条件？
ü &目前变现可支持保险类资产、个人贷资产、分级债基金等，每只产品开放本功能的进度有差异，产品信息上注明”可变现“字样即支持本功能，其他产品敬请期待。
ü &持有的产品必须已生效或符合一定的条件才能申请变现。在支持变现功能的产品中，个人贷、分级债基金产品成立后可申请变现；保险类产品需要已过犹豫期才能申请变现；已经申请退保，或者在退保申请中的保险类产品无法申请变现；同理，保险类产品申请变现后，不能再进行退保操作。
ü &所有产品必须距离到期日的剩余期限在1天以上（含）才可申请变现。
ü &已持有的产品金额少于100元（含）不能申请变现。
3、 哪些产品可以支持变现借款？
目前保险类资产、个人贷资产、分级债基金等支持变现借款, 但每只产品开放本功能的进度有差异。（注：产品期限后有“可变现”字样才可变现）。
4、 变现借款成功后资金会到哪里？
变现借款成功后资金会直接转入借入人的余额宝中。招财宝平台收取的服务费会在变现交易成功时扣除。
5、什么是到期资产价值？
到期资产价值是指：用户持有的资产到期后可以获得本金＋收益的现金价值。到期资产价值也是用户可以发起变现借款的前提条件。
例：如果用户购买理财产品10000元，期限1年，预期年化收益率为6.5%，则用户到期资产价值预估为 &10000*（1+6.5%）＝10650元
6、实际到账金额是如何计算的？
实际到账金额=变现申请金额（小于或等于最高可变现金额）- 平台服务费
平台根据您持有资产的到期资产价值，根据借款期限与借款利率，计算当前您可以借款的最高金额。以最高变现金额申请变现，即全部变现。
以全部变现为例：如果用户持有的期资产价值为10650，用户在持有180天以后申请变现借款，用户借款的期限为 365-180+1=186天，借款利率为原产品的6.5%
用户可以申请的最高变现金额＝10650/（1+6.5%*186/360)=10303.95元，平台服务费=.2%=20.6元
实际到账金额=.6=10283.34元&
7、什么是到期应付利息？需要我主动还款么？
应付利息为用户申请借款后，到期需要向投资人支付的相应收益。
根据上述举例：用户最终决定借款10000元，利率为6.5%，借款期限186天，则到期相应的应付利息为 1%＊186/360＝335.83元。
该部分收益和本金在借入人原持有的指定理财资产到期后，直接转入借出人的余额宝，因此整个还款过程无须用户主动操作。
8、变现借款服务费是如何计算的？
变现借款服务费在借款交易成功后，由招财宝平台向借入人按借款金额的0.2%收取。如果申请变现，但是实际交易未达成，则不收取任何费用。
发布日期：
来源：招财宝
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Copyright 2014揭秘阿里招财宝玩法：10秒变现依托大数据 未来有望对接阿里电商平台
每日经济新闻
&&&&每经记者 杨珏轩 发自广州&&&&与余额宝的横空出世不同，招财宝的上线低调许多，市场反应也趋于平静。&&&&据了解，招财宝于日上线试运营，主办单位是上海招财宝金融信息服务有限公司 （以下简称招财宝公司）。招财宝公司是小微金融服务集团旗下子公司 （以下简称小微金服）。
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&&&&招财宝方面提供的资料显示，招财宝产品预期年化收益率在5.4%至7%之间，期限为3个月至3年不等，至今规模已达110亿元。&&&&仅从收益率来看，招财宝平台上的产品与一般理财产品相差不大，但《每日经济新闻（博客,微博）》记者调查发现，如果未来招财宝与淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款业务对接，产品年化收益率或轻松超过15%。&&&&10秒变现靠大数据&&&&作为余额宝的“兄弟”平台，招财宝被人们更多拿来与银行理财产品、P2P网贷理财产品进行对比，从收益率来看，招财宝目前并不具有优势。&&&&《每日经济新闻》记者发现，目前招财宝上主流产品有三种：中小企业贷、个人贷和万能险。个人贷约定年化收益率和万能险预期年化收益率大多都在6.9%，最新发布即将开售的一期中小企业贷 （中小企业贷WX0001）年化收益率为7.2%。总体来看，中小企业贷数量较少。9月1日，记者查看产品列表前20页，仅有上述一期中小企业贷。对此，招财宝CEO袁雷鸣向《每日经济新闻》记者介绍称，“中小企业贷产品一直都有，只不过淹没在大量个人贷产品里面了，不容易找到。”&&&&根据招财宝公关部工作人员郭玲提供的资料，招财宝目前最大的优势在于其变现速度和成本：只需等待10秒，变现资金就可到达投资人账户，收益率不变，手续费是变现金额的0.2%。&&&&类似于P2P净值标，招财宝的变现也是以投资人存续的理财产品为基础，发布借款项目，以解决流动性问题。但不同的是，招财宝引入了预约理财的环节，缩短了变现的时间。&&&&郭玲提供的资料对预约理财的介绍称：“设置好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件，系统将自动进行指定理财产品信息检索，在未来的30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架，系统将按照用户授权自动下单成交。”&&&&根据9月1日招财宝首页公布的信息，预约理财6~12个月期，预期年化收益率5.5%；3~6个月期，预期年化收益率5.0%；3个月内，预期年化收益率4.8%。具体操作过程中，用户可自行设置预期年化收益率、产品期限、预约金额、产品类型（包括借款产品与保险理财产品）。在过去7日，通过预约方式成交的金额达2.47亿元，预约成交占比34.6%。&&&&在系统稳定、活跃用户足够多的情况下，变现项目一旦通过审核，将马上会有预约资金与之对接。招财宝产品经理施宏斌表示，10秒变现的实现离不开云计算、大数据的帮助。&&&&初具P2P网贷属性&&&&在招财宝的产品中，个人贷和中小企业贷属于借款产品，性质与P2P网贷平台上的产品较为接近。&&&&袁雷鸣表示：“未来，招财宝上主要的产品会是中小企业贷和个人贷，给小微企业提供融资服务，目前我们已经与100多家金融机构达成了合作。从目前上线的融资需求来说，单笔融资金额不到10万元，非常符合现在小微企业融资的特征。”&&&&目前，招财宝上数量最多的是个人贷，投资人的变现都是通过个人贷的形式实现。而招财宝对中小企业贷介绍称：“中小企业贷属于借款类产品，是指借入人以其持有的银行承兑汇票托收款作为还款来源，并提供银行承兑汇票质押担保、以借出人为被保险人投保证保险等还款保障，向借出人（即投资人）借款的借贷项目。借入人在借款期满后将按约一次性支付还款本金和利息，该笔本息资金一般在借款期满后的2~3个工作日内到借出人的账户。”&&&&《每日经济新闻》记者以天猫商户的身份致电招财宝客服，咨询贷款事宜。招财宝客服人员告诉记者，现在招财宝并不直接对接融资方，而且中小企业贷款只是产品名称，没有具体的借款人，性质类似于基金。&&&&不过，郭玲向《每日经济新闻》记者表示，上述客服人员理解有误，中小企业贷是有具体借款人的：“投资人在购买中小企业贷的过程中会看到一份标准的借款合同，包括借款人的名称和其他条款。中小企业有融资需求，通过金融机构做了风险管理、风险定价，然后在招财宝平台上发布。招财宝并不直接对接融资企业。”&&&&中小企业贷WX0001的产品说明中介绍称，“本产品是由金融机构推荐发布借款申请，借出人直接向借入人借出资金的直接融资项目。”&&&&《每日经济新闻》记者从郭玲及多位招财宝、支付宝客服人员处证实，目前淘宝、天猫上的卖家贷款未与招财宝平台对接，招财宝上的中小企业借款项目都是由合作金融机构推荐。&&&&小贷与招财宝业务相互独立&&&&据了解，阿里小贷（“浙江阿里小贷”和“重庆阿里小贷”）已经纳入小微金服旗下。资料显示，目前小微金融服务集团旗下的业务主要包括：支付宝、天弘基金、招财宝、众安在线和中小业务贷款业务（主要是数据模型）。&&&&郭玲向《每日经济新闻》记者介绍称：“小贷业务与招财宝是相互独立的。”&&&&另据了解，淘宝、天猫上的卖家贷款方式有淘宝订单贷款、淘宝信用贷款、天猫订单贷款、天猫信用贷款；此外阿里巴巴商户还可以申请阿里信用贷款，聚划算商户可以申请聚划算贷款。&&&&至于上述贷款分别对接哪家机构，不同客服人员说法不一。有客服人员表示对接阿里小贷，有客服人员表示对接阿里巴巴金融，但都不能肯定。&&&&阿里平台上各类贷款具体由哪些机构发放？对此，袁雷鸣向《每日经济新闻》记者表示不了解，此类业务不在其负责范围之内。记者向郭玲咨询，郭玲表示，已经把问题转达相关技术人员。&&&&随后，一位自称阿里小微的技术人员对记者介绍称，不管是淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款还是阿里平台上的其他贷款，都是由微贷业务（外界所称的阿里小贷）来运作的。&&&&此外，根据恒生电子（600570,股吧）（600570，SH）4月3日公布的 《恒生电子关于公司控股股东股权变动的提示性公告》，马云持有浙江融信约99.14%的股份，是浙江融信的绝对控股股东；恒生电子前控股股东恒生集团的17名自然人股东已与浙江融信网络技术有限公司签署股权购买协议，浙江融信拟以32.99亿元现金受让恒生集团100%股份，本次交易完成后，浙江融信将通过恒生集团持有恒生电子20.62%的股份，成为公司控股股东。&&&&有观点认为，马云控股浙江融信是阶段性持股，浙江融信未来可能被打包进入小微金服资产。对于这种说法，郭玲表示不清楚，袁雷鸣则不予答复。&&&&不过，阿里金融系聚合在小微金服旗下的趋势越来越明显。未来，淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款是否可能和初具P2P属性的招财宝完成对接？&&&&对此，郭玲告诉 《每日经济新闻》记者：“招财宝是一个开放的平台，欢迎所有合法合规的、过滤过风险的项目来对接，这是未来的一个方向。但直接的对接目前还不能实现，和淘宝、天猫上的卖家对接，前提是风控要有保证，通过金融机构的风险过滤。如果满足这个前提，不仅淘宝、天猫上的卖家，其他的来源也可以。”&&&&与阿里电商对接年化利率或超15%&&&&目前，招财宝规模已超百亿元。袁雷鸣表示：“对于招财宝来说，我们希望满足三亿以上的海量活跃客户，100亿是远远不够的。我们希望在2~3年内做到一万亿的规模，这需要我们与更多的金融机构一起携手，来注入能量。”&&&&据阿里客服人员介绍，淘宝贷款分为信用贷款和订单贷款，淘宝信用贷款和天猫信用贷款都分6月期和12月期，每日利息为万分之六和万分之五；阿里信用贷款，则最低每日利息万分之五，等额本息还款，提前还款需交3%手续费。&&&&可以看出，阿里电商平台上的贷款，利率多为每日万分之五和每日万分之六，提前还款需要交纳一定的手续费。按一年365天算，每日利息万分之五，年化利率是18.25%；每日利息万分之六，年化利率是21.9%。&&&&多位网贷平台负责人曾向 《每日经济新闻》记者表示，网贷平台收费多在贷款金额的3%~6%，理论上可以覆盖平台运营费用。投哪网执行副总裁李志刚告诉 《每日经济新闻》记者，P2P平台运营成本一般分为三个部分：工资成本、房租和广告费用；而风控成本就体现在工资成本中。“工资一般占运营成本的50%，房租、广告费用分别占比在20%~30%之间。”李志刚分析表示。&&&&阿里电商平台上的贷款得益于大数据的积累，风控成本比一般P2P平台低得多，又因为有阿里的招牌，其广告成本也远低于其他网贷平台。对于目前招财宝运营成本方面的数据，郭玲表示不便透露。如果按6%的运营费用保守估计，一旦与电商平台贷款对接，招财宝能够给投资人的年化收益率最高或可轻松超过15%（21.9%-6%=15.9%）。&&&&《《《&&&&记者观察&&&&招财宝对综合性P2P平台冲击最大&&&&每经记者 杨珏轩 发自广州&&&&日，余额宝正式上线。被称为银行的革命者，余额宝一直以来都站在舆论的风口浪尖。&&&&相比之下，招财宝上线4个多月，市场反应略显平静。但未来招财宝可能会给互联网金融带来超出人们想象的冲击。&&&&假设招财宝未来与阿里电商平台的贷款完成对接，那么，其对P2P网贷行业将形成两方面的竞争：一方为投资人，另一方为借款人。其中，其他P2P平台的投资人很可能大规模转到招财宝上。&&&&网贷之家以1000多个P2P平台为基础统计的数据显示，7月份，年化利率在36%以上的平台占比9.42%；年利率在30%～36%的平台占比11.08%；年利率在24%～30%的平台占比15.79%；而年利率在12%～24%的平台占比54.57%，12%以下的占比9.14%。&&&&从以上数据可以看出，高息平台依然不少，但主流平台年利率都在12%~24%。事实上，知名大平台的平均年利率大多低于15%，且行业平均利率有明显的下行趋势。&&&&而招财宝与阿里电商平台的贷款对接后，因倚仗阿里电商平台的大数据、云计算等优势，可以节省很多运营成本，记者粗略计算，实现闭环后，招财宝或将给投资人高于15%的收益率。以阿里的公信力和操作的便利性（与支付宝对接），加上变现的极速（10秒变现），很多投资人可能会逃离原来的平台。&&&&因此，招财宝可能对P2P综合性大平台的冲击最大。目前，这类平台在业内公信力较强，利率往往低于12%。一旦招财宝对接电商平台，收益率上升，这类平台的投资者将最先转向阿里平台。&&&&当然，一些高风险偏好的人群可能会留在原有平台，而能够给他们持续提供高收益产品的只有在细分领域深耕的、小而美的P2P平台。&&&&在借款人方面，受冲击最大的是借款人数据纳入阿里电商的P2P平台，这类平台的借款人为在阿里电商上做生意的公司。现在因为受到资金的限制，阿里的小贷业务没有大规模铺开。一旦时机成熟，与招财宝对接后，淘宝、天猫、阿里巴巴的商户将会选择更方便快捷的招财宝，不过，像赎楼、车贷这类借款人数据没有接入阿里电商的平台，受的冲击比较小。
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