以支持小微企业为导向的银行产品创新研究--《中国社会科学院研究生院》2013年硕士论文
以支持小微企业为导向的银行产品创新研究
【摘要】：当前，我国小微企业融资难、融资贵问题一直困扰着其发展，由于小微企业处于生命周期的孕育期和婴儿期等起步阶段，企业经营状况不透明、财务制度不健全；加上自身内部管理机制缺失、缺乏抵质押物等特点，使得银行在处理小微企业融资时惜贷现象严重。加之我国征信体系的不健全，银行无法掌握小微企业经营状况和风险状况，种种的“信息不对称”问题一直困扰着银行对小微企业融资，使得小微企业融资难问题一直困扰着我国的经济发展。随着我国经济的不断发展，金融市场改革的不断深化以及资本市场的快速发展，为越来越多的大型企业提供了较为广阔的直接融资市场，使得许多规模型企业在融资时转向成本更低的直接融资市场。作为处于产业周期的起步阶段的中小微型企业，尤其是小微企业的主要融资方式还是通过商业银行这种间接融资方式。随着金融支持实体经济发展的需要，作为间接融资市场重要参与者的商业银行也开始把越来越多的目光转移到小型企业和微企业上来。随着金融产品创新的不断发展，以小微企业为导向的银行金融产品种类层出不穷，表现形式也日益丰富。破解小微企业融资难题，金融支持实体经济发展已经逐渐成为我国商业银行的共识，由此产生的银行业务产品创新成为一项新的课题。
随着我国支持小微企业的政策和激励措施的不断出台，金融业竞争的不断加剧，商业银行在支持小微企业发展问题上越来越重视，以支持小微企业为导向的银行创新产品不断丰富。本文通过收集目前我国商业银行支持小微企业融资的主要产品出发，分别总结目前国有商业银行、其它主要股份制银行支持小微企业产品创新的特点，得出目前国有商业银行主要以网络化、批量化和从提供单一信贷产品向提供综合金融服务的产品创新特点；其它主要股份制商业银行在支持小微企业融资产品创新的灵活多变、专业化和创新产品品牌化的特点。
我国商业银行以小微企业为导向的产品创新中存在同质化现象较多，产品创新多以移植吸纳为主等问题。本文通过对创新产品的案例分析，深入剖析产品的起源、现状及在支持小微企业融资过程中起到的作用，提出我国商业银行在支持小微企业融资产品创新中应细分小微企业融资需求；关系型营销服务与产品创新相结合；加强网络技术与金融产品的融合；树立产品品牌建设的建议。
【关键词】：
【学位授予单位】：中国社会科学院研究生院【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2013【分类号】：F832.4;F276.3【目录】：
摘要3-4ABSTRACT4-9第一章 导论9-11 第一节 选题的意义9 第二节 研究方法9-10 第三节 论文框架及主要研究内容10 第四节 创新及不足10-11第二章 文献综述及概念界定11-21 第一节 文献综述11-13
一、 从金融机构对小微企业融资策略和融资体系建设方面的研究11-12
二、 从银行资金供给和拓展融资渠道对小微企业融资难的研究12
三、 从银行业务创新角度支持小微企业融资的研究12
四、 相关文献述评12-13 第二节 我国小微企业的界定标准13-15 第三节 商业银行产品创新的定义及范围15-16 第四节 相关理论支持16-21
一、 信息不对称理论16-17
二、 企业生命周期理论17-18
三、 金融创新理论18-19
四、 MM 理论与权衡理论19-20
五、 融资优序理论20-21第三章 我国商业银行针对小微企业的产品创新现状及本质21-38 第一节 小微企业融资现状21-22 第二节 我国商业银行对小微企业融资产品创新现状22-35
一、 国有商业银行的小微企业主要融资产品24-28
二、 全国性股份制商业银行的小微企业主要融资产品28-33
三、 城市商业银行的小微企业主要融资产品33-35 第三节 商业银行产品创新的本质35-38
一、 基于企业未来综合现金流的产品创新36
二、 基于流动资产的产品创新36
三、 保理36-37
四、 基于担保的产品创新37
五、 关系型融资产品创新37-38
六、 基于信用评分的产品创新38第四章 商业银行对小微企业融资产品创新案例探析38-45 第一节 供应链融资产品的来由及现状38-41 第二节 供应链融资产品创新的模式及其本质41-44 第三节 供应链融资产品创新在支持小微企业融资的作用44-45第五章 我国商业银行对小微企业产品创新的主要问题45-47 第一节 产品同质化严重45-46 第二节 产品创新结构失衡46-47第六章 推进支持小微企业为导向的银行产品创新思路47-56 第一节 细分小微企业融资需求47-50
一、 按企业规模细分小微企业融资需求48-49
二、 按企业所处领域细分小微企业融资需求49
三、 按企业发展阶段细分小微企业融资需求49-50 第二节 树立产品品牌建设50-51 第三节 产品设计及流程创新51-53
一、 关系型营销服务与产品结合51-52
二、 加强专营机构建设52-53 第四节 加强集合产品开发，降低单笔融资成本53-54 第五节 发展银行系融资租赁产品规模54-55 第六节 促进网络技术与金融服务的融合产品开发55-56第七章 结论56-58参考文献58-60致谢60
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富国银行小微企业贷款业务的经验及启示
&&& 摘要：本文在回顾富国银行发展概况的基础上，对其极具特色的小微企业贷款业务特点进行了研究分析，并提出了商业银行拓展小微企业贷款业务的相关启示。
富国银行是美国最早拓展小微企业金融服务的银行之一，目前已成为全美最大和最成功的小微企业贷款银行。近年来，富国银行拓展小微企业金融服务的系列经营理念和战略已逐步为全球银行业所熟知，该行在小微企业贷款的成本控制和风险管理方面有很多创新的做法，特别是一些做法如批量开发模式、评分卡系统等已成为全球银行业开展小微企业贷款业务的通行标准，这些良好经验做法都值得处于战略和业务转型期的我国银行业学习和借鉴。
&&& 一、富国银行及其小微企业贷款业务
&&& 富国银行成立于1852年，经过160多年的并购扩张、整合发展，已从一家地方性银行成长为世界知名的大银行，目前是美国唯一一家同时获得穆迪和标准普尔AAA级评级的商业银行。截至2012年末，富国银行总资产1.4万亿美元，拥有遍布全美国的9000多家网点，12,198台ATM机，27万员工。日，富国银行取代中国工商银行成为全球市值最高的银行，据美国《财富》杂志近期报道，富国银行2013年将盈利208亿美元，超过美国银行、高盛和摩根士丹利预计的利润总和，成为全美国盈利最高的银行。
&&& 在20世纪90年代，美国银行业对小微企业贷款并不十分重视，普遍认为小微企业客户风险较高、经营成本较大，因此大多数银行放弃了小微企业贷款业务的拓展，将主要精力放在收益更为丰厚的资本市场业务如资产管理、投行业务等方面。但富国银行通过对小微企业客户的潜在需求及风险状况的详细分析和论证，认为只要开发足够的风险控制手段，实现小微企业贷款业务的良性发展是可能的。在这个理念的指导下，富国银行从1995年开始面向销售额低于200万美元的小微企业发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和信用卡，从而开创了美国银行业小微企业信贷的先河。
经过多年的发展，富国银行已经成为美国最大和最成功的小微企业贷款银行。截至2012年末，富国银行在美国50个州和加拿大拥有超过70万个小微企业客户;小企业贷款余额870.57亿美元，占本行贷款余额比重为11.2%;利息收入53.13亿美元，占本行利息总收入的比重为14.55%;收益率6.00%，高于一般公司客户贷款平均收益2个百分点。同时，富国银行小微企业贷款净坏账冲销余额为8.69亿美元，占该项贷款余额的0.98%，略高于商业贷款净坏账冲销率0.63个百分点。
&&& 二、富国银行小微企业贷款业务的主要特点
&&& (一)控制交易成本是关键
&&& 与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，因此如何降低成本成为发展小微企业贷款业务的关键所在。经过多年的摸索，富国银行在降低小微企业贷款的交易成本方面积累了丰富经验，主要有以下几点：
&&& 一是发挥规模经济效应。富国银行认为，尽管电子渠道越来越普及，但物理网点仍然是企业尤其是小微企业办理业务的首选。因此长期以来，富国银行一直致力于建设和完善自身物理网点体系。截至2012年末，富国银行在美国各州的网点数量达到了9000多家，并在各个区域的网点密度一般保持前三位。依赖强大的网点布局，富国银行获得了大量的小微企业客户资源，进而取得了小微贷款规模经济优势，使得银行大幅降低单个物理网点及单项产品的经营成本成为可能，同时也有利于降低小微企业贷款的交易成本。
&&& 此外，大规模的网点布局为富国银行吸收低成本负债奠定了坚实基础，表1数据显示，富国银行存款成本远远低于银行同业，年的平均存款成本低于银行同业水平22%，部分年份的存款成本甚至不到银行同业平均水平的一半。
表1 富国银行与美国其他银行同业存款成本比较(%)
WFC（富国银行）
&&& 二是开展交叉销售。与大企业相比，小微企业单个贷款项目金额普遍较小，平均运营成本较高。为降低小微企业贷款的运营成本，富国银行通过大力开展交叉销售来最大限度地降低为单个小微企业提供服务及单个小微金融产品的运营成本，并努力提高单个客户的利润贡献度。近20年来，富国银行交叉销售做的非常成功，交叉销售率一直稳步上升，稳居美国银行业首位。据测算，近年来富国银行的小微企业主客户(零售客户)平均使用6.29个富国银行推出的产品，有效提升了客户综合贡献度并降低了单个客户服务成本。
&&& 三是优化工作流程。经过详细分析论证，富国银行发现，通过标准放贷程序(贷前营销、审核放款、贷后管理)发放小额贷款运营成本过高，无法实现良好的经济利益。为此，富国银行加强创新研发力度，于1995年在美国银行业首创&企业通&产品，在风险可控的前提下，采用简化的流程向年销售额低于200万美元的企业提供上限为10万美元的贷款。新的授信流程与传统流程对比如下：
表2 新、旧信贷流程对照表
传统信贷做法
向分支机构或客户经理提出申请
通过邮件、电话、网络或客户经理进行申请
纳税申报单，必需的财务状况陈述
简化报表，基本不需报税表和财务报表
放款人对申请的详细评价
多数放款决定基于评分卡自动生成
需年度审核
无需定期审核
通常需要抵押
多数无抵押
登记在商业贷款系统
登记在个人消费贷款系统
要求很低的贷款损失
由于定价较高，可以允许较高的贷款损失
&&& 从上表对比可以看出，新的授信流程效率高于传统流程，可有效降低小微企业贷款的运营成本。同时，富国银行在开展小微企业贷款业务时非常注重信息技术的使用，近年来，接近2/3的小微企业贷款决策由系统自动完成，仅1/3的贷款决策由人工进行审核，此举进一步降低了运营成本。
&&& (二)加强风险管理是保障
&&& 富国银行认为，由于存在逆向选择，信贷审批的流程越复杂、门槛越高、定价越高，越可能淘汰那些有能力获得其他融资来源的优质客户，但却无法完全淘汰风险较高的客户。因此富国银行采取调整准入门槛、简化申请程序、强化企业主管理和建立参数化风险评分卡等措施来吸引优质的小微企业客户。
&&& 一是设立经营年限准入门槛，只有经营三年及以上的小微企业才可以申请贷款。富国银行发现，小微企业在初创期的存活率较低，存续一年的比例为75%，两年为64%，三年为56%，三年中接近一半的小微企业会被淘汰，能够经营三年的小微企业经营状况比较稳定，破产率较低，整体风险可控，而且有了前三年的经营数据和业务流水，银行可以比较充分地评估信贷风险。
&&& 二是将对小微企业的风险管理变换为对小微企业主的风险管理。小微企业种类繁多，分布在不同行业和地区，其风险状况受到很多外部因素影响，难以用统一的风险标准衡量。富国银行经过长时间探索，发现小微企业与小微企业主的风险状况成正相关，企业主的个人财务情况对企业影响很大。按照这一规律，富国银行在美国银行业率先根据企业主的个人信用和风险状况来衡量企业风险，以此加强对小微企业贷款的风险评估和控制。
&&& 三是开发使用信用评分卡系统。富国银行开发的信用评分卡系统原理是利用统计学方法找出贷款人的各项特征和信贷表现之间的关系，并据此推断拟发放信贷在未来的表现。该系统与企业自身数据、行业数据、区域数据、宏观因素等其他数据相结合，作为防范风险的重要手段，并根据需求不断调整，以保持评分系统的科学有效性。富国银行曾借助该系统，于2007年一季度通过数据分析得出经济下行的预期，并开始全面紧缩授信和降低额度，比同行早了整整一年。
此外，富国银行还将信用评分技术运用于小微企业贷款贷后管理，通过对每笔贷款进行持续的风险评估和监控，不断提高贷后管理效能。其具体做法是在信用评分卡系统之下建立了&行为评分&模型，用于监控小微企业的信用状况。该模型将拖欠贷款额、贷款目的、超额授信额度等因素列为小微企业信用评分的重要因素，并动态跟踪借款人信用风险变化，判断是否影响企业还本付息。该模型采集的数据主要来源于个人征信机构、小微企业贷款数据以及银行存款账户数据等方面。
&&& 三、富国银行小微企业贷款业务的启示
&&& 富国银行的实践经验表明，只要思路正确、方法得当，小微企业贷款可以做到整体风险可控，并成为银行盈利的主要来源。因此，通过学习富国银行小微企业贷款业务的经验，可以为我国银行业拓展小微企业贷款业务提供新的思路。
&&& (一)坚持传统商业银行业务，服务实体经济
&&& 富国银行在美国这个貌似已经&成熟&、但却因次贷危机而陷入经济低增长的本土市场，坚持以小微企业和个人消费者为目标客户，借助独特的业务模式和先进的风险管理手段走出了一条由小变大、以弱胜强的发展路径，并在2008年金融危机前后取得了跨越式发展。富国银行的经验告诉我们，通过切实服务实体经济获利的传统经营模式仍然是商业银行的立行之本。银行体系过度虚拟化、资本化，不但会危及实体经济发展，同时也会给自身带来巨大风险。
&&& 党的十八届三中全会之后，随着市场化改革的持续推进，金融脱媒、技术脱媒和利率市场化趋势将持续深化，我国商业银行也将通过战略和业务转型求得更好生存和发展机遇。其中，进一步优化信贷结构，将更多信贷资源投入到收益更高的小微企业、个人零售等金融服务领域，不断加大金融服务实体经济力度，将是各银行在未来激烈竞争中赢得先机的重要选择。有条件的银行可积极借鉴富国银行经验，以小微企业作为战略重点，通过适当重心下移、重建流程和机制，实现小微企业金融服务的集约化经营，通过将小微企业金融服务做大做强，为银行自身可持续发展提供强大动力。
&&& (二)持续加大创新研发力度，不断完善风险管理手段
&&& 当前，我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准还是以大中型企业相关指标为参照，这种无差异化的信贷管理模式一方面导致大多数小微企业很难达到银行放贷标准，小微企业贷款的可获得性较差，另一方面没有充分考虑小微企业发展特点，难以充分反映小微企业真实风险情况。我国商业银行可以参照富国银行的做法，认真研究国内小微企业的风险特征，并借助先进的信息技术手段，持续研发符合小微企业风险特征的风险模型和信用评分系统，为拓展小微企业贷款业务提供技术保障。
&&& (三) 引入批量开发模式，量身打造信贷流程和产品
&&& 上世纪90年代中期，富国银行刚开展小微企业贷款业务时也是亏损累累，但此后数年，经过评分卡、电话申请、免抵押担保等一系列小微企业贷款流程和产品创新，小微企业贷款逐渐变成富国银行高盈利和高增长的业务。我国商业银行可充分借鉴富国银行做法，引入和创新批量开发模式，采用集中信贷审批手段，不断降低小微企业金融服务成本;并立足企业特点，通过量身打造信贷产品，满足小微企业个性化融资需求，特别是那些没有通用抵质押物的小微企业的融资需求。
&&& (四)加强渠道升级整合，不断提高综合产能
&&& 对商业银行而言，渠道是其开展市场营销、客户服务的载体和核心竞争力。富国银行通过整合网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行等渠道，为小微企业客户搭建了便捷、高体验的综合性服务网络，极大地提高了自身的竞争力和盈利能力。未来随着利率市场化的推进，小微企业客户将成为银行业的争夺焦点，增加多渠道服务以及渠道之间的互动，以此提升渠道产能，不断提高客户盈利贡献度将是重要的战略选择。国内商业银行应充分借鉴富国银行的交叉营销模式，进一步加强物理渠道和电子渠道的协同建设和业务整合，提高精准营销和精细化管理水平，造就并不断扩大忠实的小微企业客户群体，为实现本行盈利的可持续增长打下扎实的基础。
(作者：佚名
编辑：zhagq)
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小微企业的特点及其在银行融资之策略
5月15日，由甘肃省民营经济研究会、招商银行兰州分行共同举办的《合作共赢 创新发展》银企座谈会在兰州召开。在座谈会上，招商银行兰州分行的工作人员分别介绍了银行有关“企业融资产品”和“企业财富管理服务”等方面的内容，回答了企业关心的小微企业融资中的许多实际问题，为企业家们答疑解惑，现场填表了解与会企业的融资需求，面对面地进行了银企沟通与互动。这次会议必将对破解小微企业融资难问题，实现“银企携手共进、合作共赢”的目标产生积极的推动作用。
招行兰州分行成立于1996年6月，是招商银行在西北地区设立的第一家分行，也是甘肃省政府实行“招行引资”、“活跃甘肃金融市场”战略构想的一项重要成果。18年来，兰州分行秉承招商银行“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，一心一意按市场原则办银行，在经营理念上推崇客户至上，在业务发展上倡导金融创新，始终积极支持新材料研制等高科技工程项目，支持中小微企业和民营企业做大、做强，提高企业竞争力，同时兼顾弱势企业和困难企业，帮助一批企业度过了难关。尤其在为解决中小微企业融资难方面作了大量工作，已经为兰州市乃至甘肃省的经济社会发展做出了重要贡献。
近年来，中小微企业的融资难问题，日益成为社会普遍关注的热点问题。中小微企业绝大多数是民营企业，体制、机制灵活，在科技、产品等创新方面具有明显优势，对GDP、国家税收和社会就业的贡献越来越大。就我国而言，中小微企业有其特殊重要性：一是在市场经济条件下，很多企业只能从小微起步，逐步发展起来，因此，越是搞市场经济，中小微企业就越重要；二是中小微企业是农业现代化、农村城镇化、农民市民化发展过程的重要载体，也就是说，解决“三农”问题要靠中小微企业，特别是量大面广的小微型企业；三是城镇社会就业和农村富余劳动力的出路问题只能通过发展中小微企业来解决；四是中小微企业对于增加居民收入、全面建成小康社会有着非常重要的现实作用。因此，积极解决中小微企业的融资难问题是一个关系全局的重大问题。
中小微企业融资是一个世界性的难题，更是我国经济发展现阶段迫切需要破解的重大课题。仅从融资方面来看，对商业银行而言，应当把握住中小微企业以下几个特点并采取相对应的解决措施：
一是企业处于初创成长阶段。这是绝大多数小微企业的生命周期特征。这就要求商业银行必须认识并把握这一特征，为初创成长阶段的小微企业提供相应的产品和服务。
二是企业平均存活率较低。据统计，我国中小微企业平均寿命为3.7年，小微企业平均寿命则仅为2.9年。因此，对商业银行而言，一要审慎甄别、严控风险；二要通过商业银行与小微企业的共同努力，尽可能延长小微企业的平均寿命；三要商业银行具备慧眼识珠、助推小微企业发展的智慧，支持少数有发展前途的企业尽可能做大、做强、做长。银行有了稳定的强大的客户，银行自身的可持续发展才有保障。
三是以家族式管理为主，所有权与经营权高度统一。这就要求商业银行更多了解业主家庭、家族，从知晓客户到亲近客户到帮助客户到感动客户，从而与客户建立良好关系，形成真诚互动。
四是资产结构中固定资产比例小。特别是高科技企业，无形资产占有较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，难以满足金融机构放贷抵押的要求。为此，银行必须改变对固定资产抵押的偏好，创新开发能够接受中小企业以流动资产抵押的金融产品。
五是部分小微企业财务报表不甚规范甚至虚假。有隐瞒企业的真实经营状态的问题，从而误导银行发放贷款或者获得贷款后改变资金用途等。对此，商业银行要根据小微企业提供的原始单据，以及搜集和了解企业的相关信息，了解企业资产与负债的真实状况，注重有关行业公布的企业及个人的征信资料。
六是融资需求“急、小、频、短”。急，就是需“急”钱抓住商业机会，或需“急”钱解困救命；小，就是融资数量一般不大；频，就是贷款、还款频率高、次数多；短，就是短期周转一下，使用资金时间一般不会太长。这就对商业银行提出要求：第一，必须快速决策，构建高效快速授信决策机制；第二，要发展更多的小额信贷产品；第三，要研发超短、便利信贷产品。
七是融资成本较高。小微企业的金融需求往往额度小、频率高，这就使商业银行的融资成本高于大中企业。这一方面要求政府采取补贴及税收等政策优惠，也需要商业银行采取针对性管理及技术手段尽可能降低内生成本。
八是风险较高。小微企业信贷风险较高是小微信贷的固有特点。世界银行2008年的一份调查报告显示，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，小企业的风险比大中型企业分别高46%和90%。为此，商业银行要有一定的风险偏好或风险容忍度，有能力承受并管控相应风险。既要善于风险定价，又要善于利用政府和社会组织资源管控风险。
九是融资担保渠道狭窄。融资担保体系建设滞后，担保公司实力较小，有的还要求贷款企业提供反担保，使企业望而却步。对此，政府有关部门要积极扶持民间融资中介机构和担保机构，培养融资担保市场，大力推广联户担保贷款等融资新模式。
十是小微企业对取得银行贷款有畏难情绪。据中国商务部数据显示：我国65%左右的中小微企业发展资金主要来源于自有资金，25%左右的中小企微业发展资金来源于银行贷款，10%的中小微企业发展资金来源于民间集资。有2/3以上的中小微企业普遍感到发展资金不足。但小微企业认为，银行贷款门槛高、环节多、审批程序复杂、办贷时间长，因而一般采取知难而退的态度。据统计，我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的不足20%。主要原因是银、企信息不对称、不完全，以及利益动力不足或利益机制不协调。招行兰州分行和其他银行的实践经验告诉我们，破解融资难需要银行和企业双方共同努力，也需要政府和社会机构助力、给力。第一，政府要切实有所作为，如建立政策性风险补偿制度，完善商业银行不良贷款处置政策，实施税收优惠政策，实行差异化监管及货币政策，搭建政府、企业、金融监管机构、银行、民间借贷组织、中介机构共享的信息平台、交流平台以及为小微企业融资的服务平台，推进银政、银企广泛合作，建设良好的社会信用环境等；第二，中介机构要完善信用担保体系，有效分散小微企业信用风险；加快建立健全征信系统，完善小微企业信用信息；第三，从小微企业来讲，要想取得贷款，先要取得信誉，不能“等、靠、要”，而要认真选择有市场、有前景、有效益的好项目，坚持诚实守信，努力提高信用评级，树立诚信、守信的良好形象，取得银行信任，同时也要充分利用各种切实可行的担保方式；第四，银行要更主动更积极地接近、知晓小微企业，尽可能减少信息不对称、弥补信息不完全，同时不断创新与小微企业共生、共荣、建立利益共同体的产品及可持续商业模式，真心实意为企业顺利融资创造环境和条件，如设立专门的为小微企业服务的金融机构，制定针对小微企业的专项贷款规模，培养、配置为小微企业服务的专业人员，创新面对小微企业的专属金融产品，等等。（温友祥）&
来源：甘肃省民营经济研究会&
(责编：周婉婷、王彤)
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