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商业银行流动性风险控制与管理研究
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来源：和讯网
编辑：weijiafeng
摘要：上海证券交易所和中债登分别发布关于平安银行1号小额消费贷款资产支持证券交易事项的通知。
上海证券交易所和中债登分别发布关于1号小额消费资产支持证券交易事项的通知。然而，就在公告发出第二天，紧急暂停此次发行。
资产证券化产品(ABS)首单即将登陆上交所被央行紧急叫停，备受市场关注。给热切筹备上市以及热心的投资者泼了一盆冷水。那么，央行为何紧急叫停？是报备程序问题？还是被证券化的质量不高，存在明显投资风险呢？
有报道说，央行此次叫停资产证券化产品的理由是，这个项目没有经过央行的审批手续，央行事先对此案不知情。笔者认为，事情绝不会如此简单。
信贷资产证券化在中国讨论许多年了，一直没有实质性进展。是中国金融市场工具和产品的一大缺失，凸显中国金融产品投资渠道之少。信贷资产不能证券化交易对于金融机构资产的流动性十分不利。随着银行等金融机构流动性管理难度越来越大，优质期长的信贷资产不能在到期前变现，大大制约了银行资产的流动性，占压了大量资金。笔者举一个例子:目前期限在五年以上，大部分为十到三十年的个人购房贷款高达10万多亿元。这些么大规模的资金必须占压到到期才能收回资金。如果可以通过资产证券化把这些信贷资产盘活，不但使得银行流动性充足，而且挪出资产负债后腾出大量信贷规模，使得银行有资金有规模支持实体经济发展。
在货币信贷总量增长潜力有限情况下，通过盘活存量增加流动性是好渠道。同时，对于丰富市场投资者包括个人投资者投资金融产品意义很大。但是，资产证券化最大的难点在于如何将优质信贷资产证券化，奉献给投资者；而不是将风险大的信贷资产卸包袱般甩给信息不对称的投资者特别是个人投资者。
此前，银行资产证券化产品在银行间市场上市交易。而此次总额为26.31亿元的&平安银行1号小额消费贷款资产支持证券&是在上海证券交易所上市交易。一个重要区别是，银行间市场投资者是以合格会员金融机构投资者为主，而沪证券交易所包括机构投资者和个人投资者。前者风险承受能力要比后者大的多。后者不仅承受能力弱，而且一旦发生风险影响面积较广。信贷资产证券化产品在交易所上市必须审慎进行，严格监管。关键在于严把证券化信贷资产的质量关，确保把优质信贷资产通过证券化包装在交易所上市交易。一定要汲取美国次贷危机的深刻教训。次贷危机之所以爆发进而引发全球金融危机，主要是银行房贷资产证券化规模过大，证券化包装层次过多。
对于平安银行小额消费贷款证券化具体质量情况不得而知。不过，目前，中国信贷资产证券化以银行对公贷款为主，住房抵押贷款、汽车消费贷款等基础资产类别尚不多。这就说明平安银行这单风险要大于现有资产证券化产品，并且上市后的风险不确定性很大。审慎的人士此前曾经明确表示，信贷资产证券化不包括住房贷款。这个风险点应该引起关注。
央行担忧的是，未来所有的投资者可以都通过这个渠道进入交易所债市，此举将改变银行间债市格局，对央行的公开市场操作、货币政策均有不可忽视的重大影响。这透露出信贷资产证券化在监管层面意见并不统一，监管层协调和准备并不充分。当然，央行这个担忧不是多虑的。
监管部门采取谨慎态度，审慎措施，应该给予充分理解。平安银行应该积极配合央行做好包括手续报备在内的完善工作，特别是被证券化信贷资产的质量问题应该严格筛选和把关。
信贷资产证券化是大势所趋。需要强调的是，必须确保透明化、阳光化。特别是被证券化信贷资产应该逐笔公开、披露，使得投资者对其安全性和风险点有一个充分完全的了解。这才能确保投资者权益。
同时，央行紧急叫停背后暴露出了中国审批制度的极度不顺畅，双重审批让机构承担的成本高、效率低。中国资产证券化，需要有统一的法律环境和制度安排。
银行服务便条
光大专享天猫点券
     
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来源：证券日报
编辑：caitingting
摘要：近日，银监会和发改委联合发布了《能效信贷指引》，鼓励银行业金融机构积极开展能效信贷业务，支持产业结构调整和企业技术改造升级。
近日，和发改委联合发布了《能效指引》，鼓励金融机构积极开展能效信贷业务，支持产业结构调整和企业技术改造升级，强调银行可通过以能效信贷为基础资产的信贷资产证券化试点工作，以及发行绿色金融债等扩大能效信贷融资来源的方式，引领金融机构对绿色信贷倾斜。
银监会公布的数据显示，截至2014年6月末，21家主要银行机构节能环保项目和服务余额4.16万亿元，占其各项贷款的6.43%。其中，工业节能节水项目余额3470.1亿元，节能服务贷款余额349.3亿元，建筑节能及绿色建筑贷款余额565.4亿元，绿色交通运输项目贷款余额1.98万亿元。
然而，虽然银监会一再发文倡导绿色信贷，但实际情况却不尽如人意。环保民间组织云南省大众流域管理研究及推广中心发布的《业环境记录2014》显示，截至目前，各银行制定的绿色信贷政策均处于保密状态。在信息披露中，数据类型仍不完整，尤其是环境风险类贷款数据。比如，有些银行披露贷款余额，有些银行披露增加和降低额，有些银行披露了贷款总额占比，也有少数银行对行业贷款占比进行了披露，只有几家银行对这几类数据都进行了披露。
只言片语式披露
根据《中国银行业环境记录2014》的数据，16家上市银行在环境信息披露方面表现平平，并没有完全按照《绿色信贷指引》的要求，公开绿色信贷战略和政策内容，表现稍好的也仅将政策摘要对外公布。一些银行仅仅公布其与绿色信贷相关的政策名称，或由媒体对其中的某些内容进行披露，但政策原文未公开发布。
例如，在监管部门的要求下，越来越多的银行对其绿色信贷贷款情况、&两高一剩&贷款情况或与之相关的授信统计情况进行了披露。但对于环境风险类贷款占比，仅有几家银行进行了披露。而对于存在污染行为的企业或项目，即使在公民或社会组织公开申请信息公开的情况下，银行也倾向于以保护商业秘密为由不予披露。
记者浏览了各家银行此前披露的2013年年报发现，许多银行仅对绿色信贷余额进行了披露，而对于绿色信贷的发展也只有并不详细的只言片语，例如积极落实国家绿色节能环保政策，大力推行绿色信贷，支持新兴产业发展，主动将绿色环保理念融入公司日常运营的各个方面，推动绿色低碳发展等，表述十分笼统，且没有对实质的信息进行披露。
在具体业务上，各家银行也情况不一。、等少数银行已建立了问责机制或专责部门，并且制定有完善配套的绿色信贷政策和分行业指导政策，领先于其他银行。
在完善配套制度和政策方面，目前，在16家A股上市银行中，已有8家银行参照绿色信贷指引的要求建立了责任制体系。其中，兴业银行组建了多个专业团队，并制定考核和奖惩机制。光大银行[微博]进一步明确了各个部门在绿色信贷方面的职能分工，建立了更易操作的考核措施。(建立了问责制，在公司高管和员工绩效考核中都涵盖了社会责任指标，用于分支机构考核。
明确了各部门在绿色信贷方面的分工，绿色信贷执行情况直接与工资、奖金及评先挂钩，并建立统计报告制度，并表示将推进绿色信贷政策制度、流程管理、产品开发、客户服务、专业审查、IT建设、社会宣传、品牌形象建设、对外合作、信息披露等工作。总分行均建立了绿色金融团队，绿色信贷基础知识的考核与员工晋级挂钩。和也都设有绿色信贷负责机构，并实施相应的奖惩措施。
但是，有些并未对外披露相关政策信息，甚至有8家银行未见成立绿色信贷专责部门和问责制度。
从各地银监局披露的信息来看，情况也不尽如人意。据本报记者不完全统计，在各地银监局披露的信息中，仅北京银监局及时披露了相关数据。截至2014年三季度末，北京银监局辖内业金融机构节能环保项目及服务贷款余额5344.29亿元，比年初增加882.39亿元，增速18.55%，高于机构各项贷款同期增速8.92个百分点。
绿色信贷标准不一
在近日召开的中国银行业协会绿色信贷业务专业委员会上，杨再平[微博]专职副会长表示，&我国储蓄大于投资，如何通过绿色信贷把这些资金引导到绿色经济发展，是值得研究的大课题。不同的客户资金量不同、风险偏好也不同，如何通过金融工具创新来引导银行业金融机构进行绿色信贷投放，是需要我们去研究的问题。现在已经有一些成熟的环保技术，我们并不熟悉，存在信息不对称的问题&。
在监管层方面，2013年，在征求相关部委、主要银行机构、国际组织和国内外专家意见的基础上，银监会制定了《绿色信贷统计制度》，明确了12类节能环保项目和服务的绿色信贷统计范畴，并对其形成的年节能减排能力进行统计，包括标准煤、二氧化碳减排当量、化学需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物、节水等7项指标。
早在2012年，银监会就印发了《银行业金融机构绩效考评监管指引》，要求银行业金融机构在绩效考评中设置社会责任类指标，对银行业金融机构提供金融服务、支持节能减排和环境保护等方面的业务进行考评，并要求银行业金融机构在社会责任报告中对绿色信贷相关情况予以披露。
不过，即便如此，目前各家银行以何种标准执行绿色信贷仍然各行其是。例如，兴业银行是国内唯一一家赤道银行，其参照赤道原则等国际先进理念和原则，致力于项目融资过程的环境与社会风险管理。最新数据显示，截至2014年年末，该行已对854笔项目开展赤道原则适用性判断，所涉项目总投资约21234.21亿元。其中适用赤道原则的项目融资共计217笔，所涉项目总投资约4264.86亿元。
其他上市银行在披露数据时则多表述为支持绿色低碳发展的公司类贷款余额，这类公司的界定非常含混，大多由银行自己划类，由于没有统一的监管标准，数据的准确性难免被打问号。
《中国银行业环境记录2014》指出，只有加大银行绿色信贷信息公开的力度，才能让银行接受公众和社会的监督。
创新绿色金融
近年来，多家银行在绿色金融服务方面寻求创新。
2013年，原万家丽路支行更名为环保支行，为节能环保产业提供信贷支持、推广环保理念。节能环保项目在该行可享受优先贷款、适度放宽授信条件的绿色通道， &两高一剩&行业的信贷投放则将严格控制。
在个人金融服务上，光大银行、兴业银行推出了低碳，该卡以新型可降解绿色材料制成，减小了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁；采用电子化账单，减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗和碳排放。
记者从兴业银行获悉，该行于2010年1月在全国首发低碳信用卡，将绿色金融从企业项目领域延伸到个人消费领域，为个人客户实现&碳中和&提供了一条切实可行的新途径。截至2014年12月末，兴业低碳信用卡累计发卡达到31.95万张，累计购买自愿碳减排量75616吨，相当于中和了54.4万人乘坐飞机，飞行1000公里所产生的碳排放。
               
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交银施罗德基金管理有限公司关于交银施罗德现金宝货币市场基金在交通银行开通货币基金实时提现业务的公告
作者：佚名&&&
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　　为了满足投资者理财资金的快速周转需求，提升资金使用效率，交银施罗德基金管理有限公司(以下简称“本公司”)与交通银行股份有限公司(以下简称“交通银行”)合作自日起推出交银施罗德现金宝货币市场基金(以下简称“交银现金宝”)的货币基金实时提现业务，现将有关事项具体公告如下：
　　一、货币基金实时提现业务
　　“货币基金实时提现业务”是本公司为持有交通银行代销的指定货币基金份额的持有人提供的增值服务，具体指：就投资者通过交通银行开立的基金交易账户持有的指定货币基金，当投资者急需资金时，可向交通银行申请货币基金实时提现业务，将其持有的货币基金基金份额质押给本公司(即过户到本公司开立的货币基金实时提现业务专用账户)，通过交通银行验证后，本公司委托交通银行从本公司在交通银行开立的备付金账户中实时支付过户基金份额的净值扣除货币基金实时提现业务手续费后的提现资金至投资者货币基金关联的交通银行资金账户中。经过基金登记机构确认后，本公司办理所过户基金份额的赎回业务，赎回款用于归还本公司已经垫付的款项及支付相应手续费。
　　二、适用范围
　　货币基金实时提现业务目前适用的指定基金范围为已开通的交银施罗德货币市场证券投资基金A级份额(以下简称“交银货币A级基金份额”基金代码：519588)和本次开通的交银现金宝份额(基金代码：000710)，服务对象为符合相关法律法规规定，在交通银行开立交易账户持有交银货币A级、交银现金宝基金份额的个人投资者。如未来本公司调整货币基金实时提现业务的适用范围的，届时将另行公告。
　　本公告下文着重对在交通银行开通交银现金宝的货币基金实时提现业务的有关事项予以说明，有关交银货币A级基金份额在交通银行开通货币基金实时提现业务的事项仍以本公司已发布的相关公告为准。
　　三、业务规则
　　1、本公告所述“工作日”指上海证券交易所、深圳证券交易所的正常交易日。
　　2、投资者通过交通银行柜台办理交银现金宝实时提现业务的申请时间为周一至周五的9:30－15:00(不含法定节假日)；通过交通银行网上银行、手机银行办理实时提现业务的申请时间为每个自然日(包括周一至周日)的0:00－24:00。
　　3、单个投资者T日15:00至T+1日15:00(T日、T+1日均指工作日)累计申请交银现金宝实时提现的金额上限为人民币伍万(50,000)元，并且单笔申请实时提现的金额上限为人民币伍万(50,000)元。本公司有权根据业务发展的需要，相应调整上述交易限额并予以公告。
　　4、当投资者持有的交银现金宝基金份额状态正常，相应的关联银行账户和基金账户状态正常，且其交易账户持有足够的基金份额余额时，方可提交实时提现申请。
　　5、本公司在交通银行开立的备付金账户T日15:00至T+1日15:00(T日、T+1日均指工作日)为交银现金宝实时提现业务垫付的资金总额上限为人民币壹仟万(10,000,000)元，本公司有权根据业务发展的需要相应调整该上限。交通银行按照投资者提交实时提现业务的申请时间逐笔划拨资金给投资者，如实时提现申请金额超过前述垫资金额上限，则投资者无法提交该笔实时提现业务申请，届时如有资金需求的投资者可以通过办理普通赎回业务以完成交易。
　　6、货币基金实时提现资金一旦划入投资者账户，投资者将不能撤销相应的基金份额快速过户申请。
　　7、过户到本公司开立的货币基金实时提现业务专用账户的基金份额(以下简称“过户份额”)＝(货币基金实时提现申请成功的金额+手续费)/1.00元。
　　8、投资者在工作日15:00前提交交银现金宝实时提现申请的，如基金登记机构成功确认，则从该工作日起(含该日)，过户份额的基金收益归本公司。例如，投资者在周四(非法定节假日)10:00提交交银现金宝实时提现申请的，过户份额在周四当天及之后的基金收益归本公司，过户份额在上一收益结转日(不含该日)至周三当天产生的历史累计未结转收益归投资者。
　　9、投资者在工作日15:00后及非工作日提交交银现金宝实时提现申请的，如基金登记机构成功确认，则从下一工作日起(含该日)，过户份额的基金收益归本公司。例如，投资者在周五20:00提交交银现金宝实时提现申请的，过户份额在下周一(非法定节假日)当天及之后的基金收益归本公司，过户份额在上一收益结转日(不含该日)至周日当天产生的历史未结转收益归投资者。
　　10、投资者申请交银现金宝实时提现提交的基金份额将过户给本公司，如因投资者的原因，包括但不限于有权机关要求冻结、扣划、非交易过户、强制赎回货币基金份额等情形，导致投资者持有的份额无法及时过户给本公司或本公司无法及时赎回过户份额，或由于其他原因导致投资者不能及时归还本公司已经垫付的实时提现资金及支付手续费等情况，本公司将通过如下方式行使追偿上述款项的权利：
　　本公司有权委托交通银行冻结投资者实时提现相应的交银现金宝基金份额。
　　本公司有权对投资者所持有的本公司旗下基金份额(包括且不限于货币基金)进行相应的过户处理，相关过户费用(包括且不限于赎回费)由投资者承担，相关基金份额在过户后净值上涨的收益由本公司享有，净值下跌的损失亦由本公司承担，投资者不再享有相关收益或承担相关损失。
　　本公司有权要求投资者在其提交交银现金宝实时提现业务申请所属的有效申请日起七个工作日内以现金方式清偿完毕本公司的垫付资金和手续费，逾期清偿的并按逾期支付款项万分之五的标准支付日违约金。
　　11、本公告所称的“质押”，是指投资者将其所持有的、与本公司为其垫付的资金及应收手续费对应的货币基金份额过户至本公司的货币基金实时提现业务专用账户，且本公司可以该等过户份额的赎回款优先清偿垫付款和收取手续费的安排。若该安排不符合质押的构成要件，则本公告所称的“质押”仅为该安排的称谓性表述，不影响该安排实质内容的有效性。
　　四、交银现金宝实时提现业务手续费
　　自本业务开通之日起的推广期内，投资者使用交银现金宝实时提现业务将享受免除实时提现业务手续费的优惠措施。具体推广期截止时间以及交银现金宝实时提现业务手续费收取标准将提前另行公告并在网页显著位置提示投资者。
　　五、重要提示
　　1、投资者通过交通银行办理交银现金宝实时提现业务的相关流程应遵循交通银行的有关规定，投资者申请交银现金宝实时提现业务前，请仔细阅读相关法律文件和业务规则。
　　2、本公司和交通银行可根据业务需要经协商一致对交银现金宝实时提现业务申请限额、业务规则和手续费等进行调整，并依据相关法律法规的规定进行公告。
　　3、本公告着重对在交通银行开通交银现金宝的货币基金实时提现业务的有关事项予以说明，有关交银货币A级基金份额在交通银行开通货币基金实时提现业务的事项仍以本公司已发布的相关公告为准。投资者欲了解各货币基金的详细情况，请登录本公司网站(，)认真查阅相关基金合同和最新的招募说明书，或拨打本公司客户服务电话(400-700-055000)查询。
　　六、投资者可通过以下途径了解或咨询详情
　　1、交通银行股份有限公司
　　网址：
　　客户服务电话：95559
　　2、交银施罗德基金管理有限公司
　　网址：，
　　客户服务电话：400-700-5000(免长途话费)，(021)
　　风险提示：
　　1、在以下情况下，本公司可临时暂停货币基金实时提现业务，并视情况及时恢复该业务：
　　第三方通讯故障；
　　本公司或交通银行出现系统故障、系统升级或其他系统暂停服务情形；
　　所有投资者当日实时提现总额超过本公司设定的限额。
　　货币基金暂停赎回；
　　其他不可抗力情形。
　　2、如投资者关联银行资金账户已销户、卡号变更、账户状态不正常(挂失、冻结)，或自然灾害，网络、通讯故障等不可抗力事件导致垫付款项无法按期向投资者划付的，交通银行及本公司不承担任何责任。
　　3、敬请投资者密切关注本公司在交通银行开通货币基金实时提现服务的相关申请份额上限规定，以免因申请提现份额超过上限规定而导致申请失败。
　　4、本基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资者购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或存款类金融机构。基金的过往业绩并不代表其将来表现。投资有风险，敬请投资人认真阅读基金的相关法律文件，并选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资。
　　特此公告。
　　交银施罗德基金管理有限公司
　　二零一四年十一月二十五日
　　交银施罗德基金管理有限公司
　　关于交银施罗德环球精选价值
　　证券投资基金于境外主要市场
　　节假日暂停基金申购、赎回
　　及定期定额投资业务的公告
　　公告送出日期：日
　　1.公告基本信息
　　2.其他需要提示的事项
　　投资者可通过以下途径了解或咨询详请：
　　本公司网址：，
　　本公司客户服务电话：400-700-5000(免长途话费)，(021)
　　本公司客户服务邮箱：
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　　特此公告。
　　交银施罗德基金管理有限公司
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　　本公司网址：，
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