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包商银行微小企业贷款业务培训体系研究.pdf60页
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2012年11月
原创性声明
本人声明:所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成
果。除本文已经注明引用的内容外,论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果,也
不包含为获得凼墓直盍堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同
志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。
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日 期: 生皇!兰!!! 日 期:
在学期间研究成果使用承诺书
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于发表论文,版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。
学位论文作者签名:f蜀熟2塑 指导教师签名:
日 期: 至旦!主:!! 日
近年来,微小企业融资难的问题逐渐成为社会关注的焦点之一。由于受多
年来商业银行对于微小企业贷款的高风险持有怀疑态度等因素的影响,很少有
商业银行开展针对微小企业贷款的业务。在我国政府的大力支持下,越来越多
的商业银行开始涉足这一领域,但发展速度却一直缓慢,这一方面和银行管理
层的战略和信贷模式选择有关,另一方面也和信贷队伍的建立和培养有关。虽
然很多银行也逐渐意识到了这一点,但却少有关于培训
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刘建军&&&&&&&&来源：金融时报
　　小微企业发展是社会稳定企业创新的重要因素。小微企业中的文化创意企业是综合文化、创意、科技、资本、制造等要素为一体的一种新业态，随着经济、社会发展，文化创意企业的内涵不断丰富，外延不断拓展，其创新、融合、开放的产业特征，预示着未来无限宽广的发展空间。但现实中，由于缺少抵押物、财务管理相对不够规范、透明度偏低等共性特征，文化创意型小微企业贷款陷入众多银行说起来重要、做起来不要的尴尬境地，成为一道亟需破解的难题。
　　包商银行主动实施战略转型，早在2005年就确立了服务小微企业的市场定位，率先引进国际先进的小微企业信贷技术和成功经验，七年来，在探索与实践中，包商银行走出了一条差异化、特色化的发展道路。2011年&4月17日，北京分行在亚奥核心区正式开业，充分发挥“小企业金融服务集成商”的品牌优势，凭借特色鲜明的“小微企业无抵押贷款”产品，在北京市场得到迅猛发展。2011年5月获得由中国社会经济文化交流协会和中国组织文化测评基地联合颁发的“中国品牌文化建设优秀单位”荣誉称号。2011年获得由中小企业家协会颁发的“扶持中小企业发展示范商业银行”称号，行业影响力和客户口碑迅速提升。在短短一年半的时间里，包商银行北京分行累计发放小微贷款1400余笔，金额5亿元，平均单笔金额35万元，为有效解决首都小微企业融资难题做出了积极的贡献。
　　为更好地根植地方，服务地方实体经济，包商银行北京分行对首都文化企业聚集圈展开了深入调研，在充分认识文化创意型小微企业特点基础上，对市场和客户进行深入细分，结合客户市场需求，大力推广&“商赢宝”、“保时节”、“诚信贷”、“抵好贷”四大系列传统明星产品，同时创新推出“到期还本按月付息”产品。服务对象涵盖动漫、影视、出版、绘画等行业的小微型企业和个体工商户，在北京地区形成了一批“小而优”、“小而强”的文化创意型小微企业客户群。
　　针对文化创意小微企业“无正规的财务报表、无抵押物、无银行流水”，以及资金需求“短、频、快”的特点，包商银行北京分行破除了“抵押物崇拜”的传统信贷模式，不以抵押物作为评判客户是否能够获得贷款的标准，仅把抵押、担保作为偿还贷款的辅助手段，对于没有抵押物的客户，只需提供个人或企业保证担保即可获得贷款。业务模式概括讲就是“三大机制”。首先是科学的客户评价机制。信贷员在尽可能短的时间内通过现场调查直接获取、整理和分析所需的信息，评判客户基于商业运作形成的财务收益和现金流，判断客户的负债偿还能力。相对于传统客户评价机制依据客户能否提供银行流水或银行流水多少作为评判标准，现场调查的方法更加直接、有效。其次是高效的贷款审批机制。迎合文化创意型小企业资金“短、频、快”的需求特点，在差别授权和矩阵组合管理模式下，业务审批由总行事业部向分行进行转授权，分行组建审贷委员会，实行“三人上会，一票否决”，审贷会随时召开，现场投票，即时确定审批结果，实现了贷款审批决策的快速高效。平均每笔贷款的发放时间缩短至3到5天，确保第一时间解小微企业燃眉之急。最后是有效的风险控制机制。采用按月分期还本付息的还款方式，符合小微企业以流动资金需求为主的业务特点，这种方式还可以有效监控客户贷款目的、控制贷款资金流向、控制贷款信用风险、提高资金流动性和使用效率。
　　2012年6月，包商银行北京分行发放了首笔还款方式为按月付息、到期一次还本的“无担保纯信用”文化创意贷款。贷款人秦女士是一家画廊的法人代表，为了进一步丰富展品种类，提升画廊的整体品质感，在即将开幕的通州宋庄文化艺术节中赢得更多客户的关注和青睐，秦女士决定对画廊进行装修并采购一批新的画作。但是，单一的经营模式、短小的上下游产业链使得秦女士手头可用于周转的资金并不充裕，作为北漂族也基本无可用于抵押的固定资产，融资难题似乎不可逾越。包商银行北京分行的信贷员在了解到这一情况后，对秦女士的画廊展开了一次充分的实地调研，通过咨询业内专家和调研秦女士的上下游客户，得知春节前后是艺术品销售的旺季，年底是画廊参加展会和拍卖会的高峰期，往年春节前后秦女士画廊的作品都会销售火爆，积存大量流动资金。鉴于此，信贷员为秦女士设计了“按月付息、到期一次还本”的微型融资方案，并在其提出贷款申请的第四个工作日进行放款，切实解决了秦女士装修和采购新画品的资金需求。
　　国家“十二五”规划纲要中明确提出“要推动文化产业成为国民经济支柱性产业”，未来一段时期，文化产业必将成长为推动经济结构调整、转变经济发展方式的重要着力点。而文化与金融的融合发展将成为助推文化产业发展，满足人民群众多样化、多层次、多方面需求，实现经济效益和社会效益的有机统一的重要力量。作为小微企业金融服务的金牌提供商，包商银行北京分行将会一如既往以支持服务地方经济为己任，持续产品创新、完善对文化创意型小微企业的信贷机制，加强对优势产业门类、重点文化创意企业和重点文化创意项目的信贷支持。
　　（作者系包商银行股份有限公司行长助理、北京分行行长）
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名作者：银率网原创&&闫博锴&&&&日
下岗再就业小额担保
银 行包商银行
业务类型创业贷款
产品介绍下岗再就业小额担保贷款指我市下岗失业人员在自谋职业自主创业或合伙创业过程中因资金不足可向市商业银行申请由财政出资予以担保的小额贷款
产品特色对象为我市下岗失业人员
贷款期限贷款期限一般为一年
贷款额度下岗再就业小额担保贷款金额一般在两万元左右最大金额不超过五万元
贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率之行不上浮从事微利项目的小额贷款由市财政据实全额贴息
申请条件凡年龄在岁以内身体健康具备一定劳动技能的本市下岗失业人员和创业人员
有本市常住户口或有效居住证明在本市有固定住所
有自谋职业自主创业的项目
还款规定还款方式一般采取按季收息到期后一次还本的方式
备注下岗再就业小额担保贷款指我市下岗失业人员在自谋职业自主创业或合伙创业过程中因资金不足可向市商业银行申请由财政出资予以担保的小额贷款
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　　可能很多人都或多或少的听说过无抵押贷款业务。它又称无担保贷款，或者说是信用贷款。办理这项贷款业务不需要任何抵押物，只需准备好身份证明，收入证明，住址证明等材料并向银行提出申请即可。银行根据个人的信用情况来发放和判断贷款额度。那么，究竟哪些人可以申请正规无抵押贷款呢？　　无抵押、利息低、办理流程简单，这些都是无抵押贷款的绝对优势。也因此收到了广大客户的青睐。但就目前各大银行的情况来说，现在银行发放的正规无抵押贷款，都更青睐于银行的优质客户。这主要也是由于无抵押贷款自身的风险比较高，因此选择优质客户能够有效的降低贷款风险。　　因此，对于从事工作稳定收益较好职业的社会群体，申请个人正规无抵押贷款还是比较适合并且容易的。自然的，对于普通的市民想要申请正规无抵押贷款还是有一定的困难，因此还是建议申请抵押贷款。但无论自身条件优秀与否，都要向正规无抵押贷款公司或是银行申请贷款，这样才能够提高贷款的安全性，避免贷款之后出现不必要的麻烦。　　无抵押贷款的利率一般会稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。一般来说，只要满足贷款条件的人，都是能够通过申请的。另外，在申请贷款的时候，客户一定通过正规途径办理，谨防贷款被骗。　　更多贷款或者理财小技巧请用微信搜索汇小贷公众平台（微信号：huixiaodai888）或者百度搜索“汇小贷”
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四川广元包商贵民村镇银行和内蒙古呼伦贝尔鄂温克村镇银行、贵州毕节发展村镇银行，发起成立了内蒙古固阳包商惠农村镇银行、政府.78亿元，日经中国银监会批准更名为包商银行、村镇银行运行良好。包商银行在各级党委、锡林郭勒.61亿元、深圳等异地分支机构前身是包头市商业银行，总部位于内蒙古自治区的股份制商业银行、上缴税款3，设有赤峰.5亿元，目前各分支机构和贷款公司。包商银行成立于1998年12月、通辽，资产规模和经营效益连年大幅度增长、鄂尔多斯、宁波，仅2008年一年就实现利润总额8，成为全国性股份制商业银行、巴彦淖尔，现有员工2602名、呼伦贝尔，各项业务快速发展。还独家发起设立了内蒙古达茂旗包商惠农贷款公司，2008年末全行总资产616、人民银行和监管部门及社会各界的大力支持下，加大了对农村金融的支持
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