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你我贷官网APP手机客户端安卓版
&&&软件语言：中文
软件类别：绿色软件 / 手机应用
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小企业信贷有小九九
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来源：网络
作者：杨崇明
访泰隆商业银行风险管理部总经理元志卫　　Credit business for small enterprises intrigues petty shrewdness　　文／本刊记者 刘立新　　一边是小企业融资难连连叫苦，一边是银行嫌贫爱富“傍大款”——但有一家银行却反其道行之，致力于中小企业贷款工作且一做就是10六七年，不良率始终控制在1%以内，如此闪亮的“成绩单”足以令国内同行羡艳。这就是偏于一隅、却大名鼎鼎的浙江泰隆商业银行。　　凭着专业化运营小企业信贷，浙江泰隆商业银行“玩转”小企业信贷并做得有声有色。跟小企业信贷打交道十多年的元志卫深谙小企业信贷的“小九九” ，作为泰隆商业银行风险管理部总经理，他每天考虑最多的就是“如何防范风险，如何控制不良贷款率，如何更好地为小企业服务” 。　　银行主动改变适应小企业先天不足　　泰隆商业银行在小企业信贷方面的专注缘于建行初期。因为是民营银行，这样一家城市信用社，大众对银行认可度自然低于大型银行。在这种情况下，泰隆商业银行将自己定义为“小企业的成长伙伴”，这既有无奈的历史原因，也是主动选择的结果，十多年专注于小企业信贷领域，使得泰隆银行收获颇丰。　　元志卫告诉记者，“小企业贷款是永恒的，因为企业结构就是一个金字塔结构，大部分小企业是金字塔基。我们就专注于这个群体” 。　　小企业信贷的特点是没有规范的财务制度和准确的财务报表，规模比较小，抵押物也不足，同时对于银行来说，信息不对称，风险也难以把控。这些特征和先天缺陷，使得近年来，银行对于小企业信贷的支持是雷声大雨点小。　　对此，元志卫告诉记者，这些特点是小企业生下来就有的，是客观的现实。企业本身没有错。既然小企业现状很难改变，那只能银行来改变。泰隆商业银行的理念是应客户需求而变，应客户的特征而变。否则，按财务报表来分析小企业的准入和信贷条件，按照传统方法的以抵质押品来开展小企业信贷无形是把门槛提高，把一些小企业排除在外。　　泰隆商业银行对于小企业信贷的理念上有三个不迷信。首先就是不迷信财务报表。这并不意味着不讲究财务数据，财务数据在银行平时与客户互动过程中获取，而不是简单地从客户提供的财务报表中获得。　　第二就是不迷信抵质押，因为小企业没有或者缺乏有效的抵押物，尤其在企业初创期，或者成长期，没有充足的资金投入到固定资产投资中，这种情况很普遍，元志卫告诉记者，在泰隆商业银行全部贷款中，抵质押贷款只占5%6%左右，90%多的贷款都是通过第三方人的信用担保来解决的，这就解决了小企业非常头痛的抵押难、担保难的问题。 　　第三就是不迷信“零不良率”，因为风险难把控，信息不对称，风险可能比大企业要高，这是正常现象。无论是考核还是问责的设计方面，泰隆商业银行都设计了一定的容忍度，元志卫告诉记者：“正常客观的风险发生后，不应该让客户经理承担，只要客户经理按照银行的规章办，就允许在容忍度的范围内，发生损失，结果由银行承担。”　　“三品”“三表”控风险　　元志卫对于小企业风险高的观念并不认同，他提出要辩证看待小企业风险，因为小企业对于银行来说，也是可以选择的。银行与企业是一个相互选择的过程，银行可以选择一些经营业绩好、信用好的企业，从经营实践上看，泰隆商业银行不良率一直控制在1%以内，从这个结果上充分反驳了小企业贷款就是风险不可控的传统理念。　　面对众多的小企业，如何选择客户，控制风险，元志卫介绍，泰隆商业银行在十多年的发展中总结出来了一些行之有效的方法，“三品”、“三表”既是一种方法，其实也是一种标准设计。　　“三品”是指人品、产品和押品。人品是解决客户信不信得过的问题，人品放在第一位，是因为在长期的实践中，泰隆商业银行发现，人品好，做事踏实的小企业能获得更大的发展，反之，迟早会出问题。泰隆商业银行喜欢的是勤勤恳恳、老老实实、艰苦创业、外部口碑好，最好没有不良嗜好的客户。元志卫告诉记者，“客户的人品不可能通过财务报表来获得，我们只能靠自己的员工主动去获取，有调查才有发言权。虽然这需要前期信贷员花大量的时间去考察。否则在接到客户贷款申请后，再去做信用调查，就无形间降低了效率。”　　泰隆商业银行的理念是对纳入其视野的潜在客户提前进行信用调查，安排客户经理提前跟客户进行互动、交流，通过不间断的交流和对周边人群获取客户的信息，等到客户真正提出贷款需要的时候，其实已经对他的信用和人品有了充分的了解，这就做到了时间的前移。元志卫告诉记者：“对小企业的服务必须要走出去，办公室不可能获取多少信息。”　　第二个品，是产品。产品对于银行和客户来讲都很重要，它是解决客户生存和发展的问题。体现客户可持续发展的问题，银行并不一定要求客户有非常高端的产品，因为高中低端市场是永恒存在的，哪怕是低端的产品，只要产品有市场。　　第三个品，是押品，它是解决客户最后偿债能力的。银行放贷过程中，肯定是根据客户的资产实力而发放相应贷款额度。三个品中把押品放到最后，是因为小企业资金实力弱，银行在真正开展业务时可能要忽略押品。为此，元志卫给记者提供了佐证，即泰隆商业银行贷款违约产生损失的，客户人品的原因是占第一位的，而经营情况是占第二位的。也正基于此，泰隆商业银行为众多没有资金实力但诚实、合法经营的小企业提供了贷款帮助。　　谈及此，元志卫一脸的自豪，并动情地表示，泰隆商业银行定位就是小企业的成长伙伴，从注册资金只有百万元的城市信用社到现在200多亿元的规模，资本净额超过10亿元的小型银行，也是有赖于这一点。元志卫还记得15年前，他还在支行做信贷员时，一个修理自行车的客户，每天骑着破旧的自行车到银行来存钱，银行员工会花很长时间帮他清点沾满了油污的零钱。几年间，这个客户从开始只存钱，到后来提出了3000元的贷款需求，不断成长起来，从表面上看，这么微小的客户不值得重视。但元志卫不这么认为，事实也证明了这一点。元志卫高兴地告诉记者，这个客户后来成长为贷款几十万的汽车修理和轮胎的经销商，为银行带来了稳定的存款，这种例子很多，这也是银行与小企业共同成长的缩影。　　除了“三品”之外，“三表”也是泰隆银行考察客户信息的重要手段。“三表”是指水表、电表和海关的报表。小企业信贷不能太讲究表面的财务报表，但这并不意味着不讲究数据化信息，即三表。这三个表全部都是由第三方出具，水表是自来水公司出具的，电表是电力公司出具的，海关报表是海关出具的。可以真实反映客户的信息。银行通过解读这三个表的数具，去分析判断企业的生产经营状况。　　元志卫告诉记者：“三表是物证，同时要讲究人证，通过客户周边的企业或人群获取这些信息，这就是所谓的人证。物证、人证再加上客户经理与客户主动交流的信息进行结合。应该说我们对客户信息获取和判断是多方面的组合。”　　“两个人”的管理　　对于小企业风险防控，来自两方面，一个是上面所提到的防范，另外还有一个很重要的问题就是对“两个人”的管理。“两个人”一是指客户，另外一个就是银行的信贷人员。这两方面管理缺一不可。　　当客户发生问题，元志卫告诉记者，客户经理一定要“跟进”，采取措施。假如有逃废债的客户，泰隆商业银行坚持“骨头再硬也要啃”的理念。　　目前，泰隆商业银行每一个客户都有专门的客户经理为他服务。泰隆商业银行要求客户经理不能坐在办公室里，要与客户深层次的互动，只要客户有需要，客户经理都要努力为其提供高质量的服务。去客户家坐坐，了解客户，既进行了互动，也解决了银行对客户信息获取的问题。元志卫告诉记者，泰隆商业银行招聘客户经理的标准，不强求高学历和背景，关键是要认同泰隆文化，要实在，勤恳的愿意为小企业提供服务，并获取信息的人。　　元志卫表示，对员工的管理，制度是必须的，但光靠制度不能完全解决问题，对于人的管理需要体系化。既要有约束体系，还要有激励体系，还要有内部环境的支持。在对信贷人员的绩效考核中，泰隆的做法是要求客户经理切实为客户提供服务，尽可能发挥人的作用，泰隆的做法是“萝卜加大棒”，做得好，获得的薪酬多，相反做得不好，超出容忍度时，就要严格问责。这就是所谓的正激励和负激励。　　泰隆商业银行对“两个人”的管理中也同样非常重视人品，如果银行客户经理人品有问题，银行有严厉的处罚。泰隆银行不允许客户经理接受客户的请客、送礼、娱乐等。“一旦发现就会解除劳动合同，如果一定不能拒绝，那没问题，客户请客，我们银行买单。这是泰隆铁的纪律。”元志卫告诉记者。　　对于客户经理，除了讲究人品外，泰隆商业银行还讲究本土化，本土化的客户经理肯定对当地和经济环境，客户特征有了解，这样可以更好为客户服务。　　机制突破与创新　　泰隆银行是专营小企业信贷的法人，在十多年的发展中，整个银行都是做小企业信贷。目前，已经建立了全方位的系统以更好地为小企业服务。　　在组织架构上和在人力资源上，泰隆商业银行有着庞大的业务团队，按小分队作战模式，多个部门去支持，为小企业提供服务。因为很多信息靠客户经理到群众中去获取，人力成本就比较高，泰隆商业银行每年都会从各大院校招生一些符合泰隆标准的毕业生和经验丰富的专业人员。　　在流程上，因为小企业信贷额度小，很多信息是通过实践去获取，所以银行的业务流程需要调整，小企业对贷款的速度需求其实比大中企业更加强烈，时间上比较急，基于此，如何解决业务流程短，效率高，同时可控就值得银行思考。泰隆商业银行有三个创新，那就是流程的“前移、同步、合并”。流程前移是指，在客户提出贷款申请、之前就已经跟客户互动交流，获取信息了。这样就为客户争取了很多时间，提高了效率。　　同步，是指银行调查、审查交叉的机制，对于小企业客户，就要求审查人员尽可能跟调查人员一起去开展工作，这就是所谓的同步了。另外，环节的合并也很重要，泰隆商业银行提供的手段是把审批权限下放，这样就为客户提高了效率和中间环节。元志卫告诉记者：“最高审批人最不了解客户，要让最了解信息的人去决策。”　　在抵押方面，元志卫表示：“近年来，泰隆商业银行在突破抵押难问题上做了很多尝试。我们不讲究抵押，而讲求客户的第三方担保。中国人很讲究人脉关系，这样为实现第三方人担保创造了条件，没有抵押物没关系，可以找亲戚朋友，上下游客户担保。”　　在担保方式上，泰隆的做法是以保证担保为主体的，不讲求门槛，讲求担保分散的策略，一个人担保不够，可以提供两个或者三个人的担保，这样也为客户解决了问题。　　小企业小额贷款，担保人的作用并不仅仅是代偿债务的功能，还有一个影响还款的作用。担保人可能影响和制约借款人的行为。由此，泰隆商业银行还推出了道义担保，基本上对50万元以下的小额贷款采用的。它更讲求的是影响还款的作用，因为额度小，围绕人的情感做出的，亲情、爱情、友情作用制约的。老子贷款儿子担保；老婆贷款老公担保等，这是非常好的制约借款人行为的手段。似担保，非担保，介于第三方保证和信用贷款之间的方式。元志卫告诉记者：“我们还有纯粹的信用贷款，50万元以下的，免担保，这要求人品、信用肯定好才行。”　　作为信贷风险管理者来说，不良率的控制是每天都悬在他们头上的达摩克利斯剑，对此，元志卫却表示自己心里很有底，也非常从容。因为经过十多年的小企业信贷的实践检验，银行如果对小企业信贷的特点因势而为，配以相应的各种行之有效的风险控制的手段，小企业信贷是相当安全而且稳健的贷款。相信假以时日，中小企业信贷问题将改变以往被遗忘角落的尴尬境地，继而成为为银行带来持续、稳定收入的优质资产。
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3月19日下午消息，工业和信息化部在官方微博上回应了对央视“3.15”晚会报道的腾讯微信红包诈骗问题处理情况，称责成腾讯公司进行处理，腾讯公司已对涉及欺诈的超过5000个帐号进行封号处理，并将进一步完善产品策略，不给诈骗分子可乘之机。 在央视“3.15”晚会上，通过现场模拟的方式曾报道不法分子将“AA收款”功能伪装成微信红包实施诈骗。
买和卖公司，正在成为互联网“新常态”。 3月17日，慧聪以15亿人民币收购中关村在线；市场传出易到用车将和Uber合并的消息；之前的2月14日，滴滴快的两大打得不可开交的冤家宣布合并。在过去的2014年，各种并购入股更是此起彼伏：万达集团以3.15亿美元收购快钱68.7%的股份，腾讯入股搜狗、 入股京东，入股大众点评，收购58同城股份；阿里收购UC，入股优酷…… 买家想用钱来换时间，卖家想用...
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随着腾讯日前公布财报，国内互联网三大巨头腾讯、阿里、百度2014年第四季度业绩已揭晓。从年度数据对比看，腾讯营收指标相对领先，阿里追赶势头明显，百度相对落伍。 从2014年单个季度看，阿里营收首次超过腾讯，是百度近2倍，净利方面，阿里与腾讯基本持平，两者与百度同样是拉开近2倍的差距，不过，阿里净利是同比下降了28%。 这也是阿里集团IPO后首次公布的年度数据财报，研究对比BAT三家的数据可发...
导读：当支持无线充电的设备越来越常见，无论医用市场、汽车市场还是智能手机、智能家居等市场的迅速扩张，无线充电已正在成为一个全新的机会领域。 事实上，早在19世纪90年代，号称爱迪生一辈子的对手尼古拉&特斯拉就发明了“特斯拉线圈”，这项发明能够通过空气传播电力，不过由于种种原因，特斯拉的无线输电设计并没有投入到商业应用，但是也正是特斯拉开启了无线式电力传播的时代。 直到近年，随着...当前位置：&|&
秉承客户至上原则 发挥保险保障功能
责任编辑：郑泽川
　　总部位于北京的中国人寿保险股份有限公司是《财富》世界500强和世界品牌500强企业——中国人寿保险（集团）公司的核心成员，以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会最广泛客户的信赖，始终占据国内保险市场领导者的地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。
　　日，保险业“新国十条”出台，将保险视为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。这是对保险业功能更为深刻的理解，也是对保险业发挥作用更加深切的期盼。
　　“新国十条”站在推动保险大国向保险强国转变的高度，开启了保险业在强化国家治理和经济社会发展进程中新的巨大发展空间。中国人寿深圳分公司认为用好、用活、用足“新国十条”带来的政策机遇是关键，特别是如何发挥保险的作用，与各个领域的改革和发展实现互动，在实现改革总体目标的同时，实现保险业自身的发展与现代化。
　　据悉，深圳国寿在总公司深化经营管理体系改革的总体框架下，快速发展主营业务，同时坚持立足服务地方经济社会发展大局，积极投入公益事业，在深圳市民中树立起了良好的品牌形象。特别是在理赔服务上，国寿一直持续秉承客户至上的原则，充分发挥保险的保障功能，让客户切实感受了理赔服务的迅速和便捷。
　　日前，深圳国寿对外发布了2014年上半年公司保险理赔数据。数据显示，2014年上半年深圳国寿共处理各类理赔案件约1.34万件（此数据不包含基金险，下同），赔付保险金额约人民币1.2亿元，处理赔案从立案到结案的平均时间约为1.56天,五日内结案率为95.92%。中国人寿在不断提高理赔效率的同时，充分发挥了保险的基础保障功能。
　　重疾赔付支出占比较大
　　在“新国十条”中，29次提及“健康”、“医疗”等关键词，这不仅指明了健康保险的发展方向，更加凸显了发挥保险机制作用、提高国民健康水平的理念和信心。作为“新国十条”等系列政策的受惠者和落实者，健康保险被社会各界寄予了更多期待。
　　从深圳国寿此次公布的理赔数据看来，涉及重疾险的赔案较上年同期增长约38%，其中重大疾病理赔的赔款支出占总理赔数额的43.54%。此前有报道称中国“每6分钟就有1人被确诊癌症，每天有8550人得癌”。对此，深圳国寿理赔部负责人表示，目前重大疾病的发病率年轻化趋势较为明显，恶性肿瘤以及心脑血管疾病依然是造成重大疾病理赔的主要因素。理赔案例显示甲状腺肿瘤、乳腺肿瘤近年来在深圳发病率上升，消化道恶性肿瘤在特区男性中发病率上升。
　　国寿相关人士表示，由于重大疾病的治疗费用高，康复时间长，民众在购买保险时应优先考虑商业重疾险，将其作为社保的重要补充。由于保险产品的费率与被保险人的年龄挂钩，本着花最少的钱，获得最大保障的原则，一定要充分结合自身实际情况，尽早投保。目前，根据“新国十条” 鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，政府也将更多购买医疗服务，也意味着老百姓医疗保障标准和水平将有望提高，这对于大病的救治尤其有益。
　　构建全方位意外风险屏障
　　“新国十条”提出“构筑保险民生网，完善多层次社会保障体系”、政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率等政策建议。
　　据悉，国寿主营人寿保险、养老保险、健康医疗保险及人身意外伤害保险等四大类数十个险种，在“鼓励政府向商业保险公司购买服务”方面，中国人寿十分重视大病保险业务，将其纳入战略性业务。
　　据深圳国寿深分相关负责人介绍，一方面国寿积极对接医疗保障体系，另一方面还关注人们基本医疗保险之外高品质、多样化的健康保障需求，特别是意外险需求的保障计划，为不同人群构建起全方位的健康风险屏障。
　　在此次深圳国寿发布的理赔数据中，有关意外伤害理赔的案件量达到8340件，赔付保险金额同期增长约8%。而在今年上半年，有关航空意外、企业生产事故、重大交通意外的消息更是屡屡成为各大媒体报道的头条新闻。今年7月连续发生的3起航空意外事故，使得2014年被称为人类航空史上最为黑暗的一年，这也使得很多经常乘坐飞机的普通乘客产生了恐慌情绪，导致一直以来都不太被人们重视的航空意外险成为热销产品。“航空意外产品的火爆，其实也从侧面体现了人们保险意识的提高。”深圳国寿相关负责人告诉记者，意外险作为提供基础保障的保险产品，由于其低廉的价格与高额的保障，一直被誉为是人生中需要购买的“第一张保单”，也是最能体现保险转移风险功能的产品之一。
　　对于个人购买商业意外险，国寿深分专家建议结合自身经济情况妥善规划。一般来说，保障额度以年收入的5到10倍为佳。“除了个人购买意外险产品以外，企业也应该为员工购买团体意外险。”保险专家表示，这样当员工因为意外事故丧失劳动能力时，可以获得足额的赔偿，弥补由此带来的经济损失。
　　打造人民满意的中国保险品牌
　　中国人寿的前身是国内最早经营寿险业务的企业，肩负中国寿险业探索者和开拓者的重任。在长期发展历程中，积累了丰富的经营管理经验，拥有一支稳定的专业化管理团队，深谙国内寿险市场经营之道。经过长期的发展和积淀，中国人寿拥有比肩全球的雄厚实力。
　　数据显示，中国人寿连续12年入选《财富》杂志“世界500强”排行榜，2014年位列第98位，首次跨入前100强，在入选的中国保险企业中蝉联第一；连续11年入选世界品牌实验室“中国500最具价值品牌”排行榜，2014年位列第5位，品牌价值高达1745.36亿元。
　　随着公司产品体系的日趋健全、服务质量的不断提升、管理机制的日益完善，深圳市分公司正向着现代化寿险分公司逐步迈进。在主营业务快速发展的同时，深圳市分公司坚持立足服务地方经济社会发展大局，积极投入公益事业，责无旁贷地勇挑社会责任，开展了玉树地震灾区募捐、“千里送福、舟曲加油”，“送知识入山区图书捐赠活动”、关爱自闭症儿童等一系列活动，使中国人寿“播撒爱心，造福社会”的价值理念得到了进一步凸显。
　　深圳国寿表示，“新国十条”的出台，预示着中国保险业将以全新的、具有时代特征的战略定位，参与到服务经济社会的大格局中。在保险业大发展的历史机遇下，中国人寿深圳市分公司将一如既往地秉承“成己为人，成人达己”的企业文化理念，分理解建设现代保险服务业对完善金融体系、改善民生保障、创新社会治理、促进经济提质增效升级的重要推动作用，积极服务国家治理体系和治理能力现代化，打造城人民满意的中国保险品牌，切实肩负起国家和人民赋予的历史重任。
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印度很多家长和学生朋友攀爬考场大楼，从窗口递答案。
我国民间有“春分到、蛋儿俏”的谚语。