白条不等同虚拟信用卡 京东消费金融业务不赚钱 - 推酷
白条不等同虚拟信用卡 京东消费金融业务不赚钱
从去年底“京保贝”的推出到上周“京东白条”的公测，京东在金融业务领域的步伐明显加快，线路也更加明晰。京东集团金融发展部高级总监刘长宏在接受新快报记者采访时表示，整体来看，京东推出互联网金融业务的主要目的并非营利，而是希望促进京东零售业务的发展，它与物流平台、技术平台、电子商务并称为京东的“四驾马车”，共同构建了京东的零售“生态圈”。
新快报记者 陈学东
不一样的“白条”
继推出对公的供应链金融业务“京保贝”后，2月13日-14日两天，针对个人消费者的“京东白条”正式公测，首批开放50万个名额。2月15日起，获得“京东白条”公测资格的用户可以在个人京东账户中激活“白条”，使用该服务。
刘长宏表示，“京东白条”服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据，通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立起京东自己的信用体系。
但对于“虚拟信用卡”这种说法，刘长宏表示，“京东白条”只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。再加上，它也不能在其他商家或者线下使用。
“另外，只能是与银行这种传统金融机构的产品互补，针对没有信用卡或银行信用的客户，但同时也欢迎信用卡的持卡人来使用，因为这样购物更便捷、客户体验更好。”刘长宏称。
根据京东公布的信息，“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式；30天内还款免息，首期费率是0.5%，12期一共6%费率。
围绕用户体验设计产品
由于京东等大型电商对于供应商存在一定期限的账期，而这笔资金现可通过“白条”产品放出去，因此，京东涉足消费贷款也被不少金融业人士解读为京东通过向消费者赊账来赚取手续费。
对此，刘长宏表示，有些企业在推出业务时会首先考虑投资回报率，但作为专业的电商平台，京东提供金融服务、设计各种产品首要考虑的是提供更好的用户体验和更便捷的服务，而不是以营利为主要出发点。
“如果以营利为主要目的，这么大规模的自有资金完全可以从其他的投资渠道获取更高的收益。”刘长宏表示，业务规划是分阶段的，目前来看，1-3年内京东的消费金融业务都不会以营利为主要目的。
“以供应链融资产品为例，我们曾经统计过，跟我们合作获得资金支持后，供应商的周转速度提高了3倍。对于零售企业来说，资金周转速度越快，其产生的价值越高。所以，我们当前更在意的是这些事情。”刘长宏称。
四大板块齐头并进
随着对公和个人金融业务的推出，京东的金融版图日渐清晰。
据刘长宏介绍，京东金融大概分为四个板块：对个人消费者的消费金融、对企业客户的供应链金融、以网银在线为代表的支付板块，以及平台业务部。其中，最后一个板块涉及的理财业务也会在稍后推出。
以京东最早于2012年推出的供应链金融为例，公开信息显示，2013年，京东为供应商提供融资额超过80亿元。目前该业务包括采购订单融资、入库环节入库单融资、结算前应收账款融资，以及担保、保单业务扩大融资四种类型。
而去年12月6日，京东又上线了一款名为“京保贝”的快速融资产品，即供应商可凭采购、销售等数据，在无需任何担保和抵押的情况下快速获得贷款。该业务推出1个月，贷款规模就超过10亿元。
目前，京东金融集团已经成立了保理和小贷两家实体公司。其中，小额贷款公司方面，根据此前媒体报道，去年9月，该公司的申请已获批准，将落户上海嘉定。
理财产品下月推出
对于现在市场上大热的余额宝、理财通等互联网金融理财产品，刘长宏称，京东下月将推出互联网理财服务。“市面上已有的产品我们都会有”，但他未透露产品的具体信息。
刘长宏称，京东将与国内十家基金公司合作，在一个月内推出类余额宝业务。据称，京东互联网理财服务将以“网银钱包”为依托，后者将提供充值、提现、转账等功能的技术支持。
目前，网银钱包主要为京东POP开放平台商家和“京东白条”提供支付通道。京东称，在互联网理财服务上线后，网银钱包将变身“金融超市”，用户将可以购买包括货币基金在内的各类理财产品。
据悉，网银钱包的前身是“网银在线”，后者是一家创办于2003年的电子支付解决方案提供商，拥有第三方支付牌照。2012年下半年，京东将其收归麾下，正式进军在线支付，意在解决长期困扰京东POP开放平台商家的账期问题。
记者获悉，网银钱包还将与京东零售业务相结合。用户可以通过网银钱包参与京东的闪购、促销等活动，也可以在线下消费并享受折扣。对京东而言，网银钱包不仅仅是商家收款工具。它还为个人用户提供服务，类似“支付宝”的角色。
构建零售“生态圈”
业内人士认为，京东并不指望网银钱包能异军突起，而是欲通过网银钱包，提供商家收款、消费信贷、个人理财等多项功能，打造一个完整的在线支付生态系统。
在刘长宏看来，现阶段，推出这些金融支持和服务的主要目的都是希望能够促进京东零售业务的发展，并成为京东零售生态圈的重要组成部分。生态圈里的各个业务板块未来都会有独立的盈利能力，但彼此之间又相辅相成、互相补充。
事实上，去年，京东董事局主席兼CEO刘强东就曾表示，京东三个新的业务方向分别是物流平台、技术平台和互联网金融业务，而这三大业务模块将与电子商务共同成为拉动京东继续向前奔跑的“四驾马车”。
“消费者进入到这个生态圈就能够满足他所有消费需求，当没有足够的资金时，我们可以提供资金；当他需要资金产生更大的效益时，我们也能够提供增值服务——一个以零售为中心的生态圈。”刘长宏称。
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新快报记者 陈学东
不一样的“白条”
继推出对公的供应链金融业务“京保贝”后，2月13日-14日两天，针对个人消费者的“京东白条”正式公测，首批开放50万个名额。2月15日起，获得“京东白条”公测资格的用户可以在个人京东账户中激活“白条”，使用该服务。
刘长宏表示，“京东白条”服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据，通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立起京东自己的信用体系。
但对于“虚拟信用卡”这种说法，刘长宏表示，“京东白条”只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。再加上，它也不能在其他商家或者线下使用。
“另外，只能是与银行这种传统金融机构的产品互补，针对没有信用卡或银行信用的客户，但同时也欢迎信用卡的持卡人来使用，因为这样购物更便捷、客户体验更好。”刘长宏称。
根据京东公布的信息，“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式；30天内还款免息，首期费率是0.5%，12期一共6%费率。
围绕用户体验设计产品
由于京东等大型电商对于供应商存在一定期限的账期，而这笔资金现可通过“白条”产品放出去，因此，京东涉足消费贷款也被不少金融业人士解读为京东通过向消费者赊账来赚取手续费。
对此，刘长宏表示，有些企业在推出业务时会首先考虑投资回报率，但作为专业的电商平台，京东提供金融服务、设计各种产品首要考虑的是提供更好的用户体验和更便捷的服务，而不是以营利为主要出发点。
“如果以营利为主要目的，这么大规模的自有资金完全可以从其他的投资渠道获取更高的收益。”刘长宏表示，业务规划是分阶段的，目前来看，1-3年内京东的消费金融业务都不会以营利为主要目的。
“以供应链融资产品为例，我们曾经统计过，跟我们合作获得资金支持后，供应商的周转速度提高了3倍。对于零售企业来说，资金周转速度越快，其产生的价值越高。所以，我们当前更在意的是这些事情。”刘长宏称。
四大板块齐头并进
随着对公和个人金融业务的推出，京东的金融版图日渐清晰。
据刘长宏介绍，京东金融大概分为四个板块：对个人消费者的消费金融、对企业客户的供应链金融、以网银在线为代表的支付板块，以及平台业务部。其中，最后一个板块涉及的理财业务也会在稍后推出。
以京东最早于2012年推出的供应链金融为例，公开信息显示，2013年，京东为供应商提供融资额超过80亿元。目前该业务包括采购订单融资、入库环节入库单融资、结算前应收账款融资，以及担保、保单业务扩大融资四种类型。
而去年12月6日，京东又上线了一款名为“京保贝”的快速融资产品，即供应商可凭采购、销售等数据，在无需任何担保和抵押的情况下快速获得贷款。该业务推出1个月，贷款规模就超过10亿元。
目前，京东金融集团已经成立了保理和小贷两家实体公司。其中，小额贷款公司方面，根据此前媒体报道，去年9月，该公司的申请已获批准，将落户上海嘉定。
理财产品下月推出
对于现在市场上大热的余额宝、理财通等互联网金融理财产品，刘长宏称，京东下月将推出互联网理财服务。“市面上已有的产品我们都会有”，但他未透露产品的具体信息。
刘长宏称，京东将与国内十家基金公司合作，在一个月内推出类余额宝业务。据称，京东互联网理财服务将以“网银钱包”为依托，后者将提供充值、提现、转账等功能的技术支持。
目前，网银钱包主要为京东POP开放平台商家和“京东白条”提供支付通道。京东称，在互联网理财服务上线后，网银钱包将变身“金融超市”，用户将可以购买包括货币基金在内的各类理财产品。
据悉，网银钱包的前身是“网银在线”，后者是一家创办于2003年的电子支付解决方案提供商，拥有第三方支付牌照。2012年下半年，京东将其收归麾下，正式进军在线支付，意在解决长期困扰京东POP开放平台商家的账期问题。
记者获悉，网银钱包还将与京东零售业务相结合。用户可以通过网银钱包参与京东的闪购、促销等活动，也可以在线下消费并享受折扣。对京东而言，网银钱包不仅仅是商家收款工具。它还为个人用户提供服务，类似“支付宝”的角色。
构建零售“生态圈”
业内人士认为，京东并不指望网银钱包能异军突起，而是欲通过网银钱包，提供商家收款、消费信贷、个人理财等多项功能，打造一个完整的在线支付生态系统。
在刘长宏看来，现阶段，推出这些金融支持和服务的主要目的都是希望能够促进京东零售业务的发展，并成为京东零售生态圈的重要组成部分。生态圈里的各个业务板块未来都会有独立的盈利能力，但彼此之间又相辅相成、互相补充。
事实上，去年，京东董事局主席兼CEO刘强东就曾表示，京东三个新的业务方向分别是物流平台、技术平台和互联网金融业务，而这三大业务模块将与电子商务共同成为拉动京东继续向前奔跑的“四驾马车”。
“消费者进入到这个生态圈就能够满足他所有消费需求，当没有足够的资金时，我们可以提供资金；当他需要资金产生更大的效益时，我们也能够提供增值服务——一个以零售为中心的生态圈。”刘长宏称。
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“京东白条”横空出世互联网金融冲击信用卡
“京东白条”横空出世互联网金融冲击信用卡
　　&京东白条&的横空出世可以说是互联网金融向金融信用资产领域迈进的标志。&这款互联网金融产品像一把锋利的匕首，直插传统金融、传统银行主体业务的心脏，直接冲击传统银行的信用卡业务。&
　　新年伊始，互联网金融便展现出了勃勃生机，微信红包、京东白条、余额宝二代陆续问世。这些创新的金融产品在给消费者们带来惊喜的同时，也冲击着传统金融业。
　　继推出对公的供应链金融业务后，日~14日两天，针对个人消费者的&京东白条&正式公测，首批将开放50万个名额。2月15日起，获得&京东白条&公测资格的用户可以在个人京东账户中激活&白条&，使用该服务。
　　&京东白条&产品的本质为消费金融贷款，而这部分业务在国内仍处于起步发展阶段，市场空间巨大。由于它在功能上与银行的信用卡分期业务极度相似，因此也被视为互联网金融向金融信用资产领域迈进的一次重要突破。
　　昨日，京东集团金融发展部高级总监刘长宏在接受《第一财经日报》记者专访时表示，&京东白条&不等于虚拟信用卡，它与银行信用卡存在一定的差异，是互补市场的关系。整体来看，京东推出互联网金融业务的主要目的并非营利，而是希望促进京东零售业务的发展，它与物流平台、技术平台、电子商务并称为京东的&四驾马车&，共同构建了京东的零售&生态圈&。
　　　　&白条&不等于虚拟信用卡
　　在推出对公的供应链融资业务之后，京东又将触角伸向了面向个人消费者的在线消费金融。由于这款面向个人用户的信用支付产品在功能上与银行的信用卡分期业务极度相似，它也被外界冠以首款虚拟信用卡的头衔。
　　从申请流程来看，首先用户需要登录京东账户申请&白条&的信用额度，包括用户的交易次数和购买商品数量等参数被京东以&战斗力&的名义划分用户等级，用户最高可获得15000元信用额度。
　　财经评论人余丰慧撰文表示，目前互联网金融对传统金融和银行业务地盘带来最大冲击的是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务。金融业、银行业最主要的核心业务&&资产业务尚未遭受互联网金融的过大过猛冲击。
　　而在他看来，&京东白条&的横空出世可以说是互联网金融向金融信用资产领域迈进的标志。&这款互联网金融产品像一把锋利的匕首，直插传统金融、传统银行主体业务的心脏，直接冲击传统银行的信用卡业务。&
　　余丰慧认为，消费信用金融业务的难点在于，如何控制信用风险，这就要求具备如何授信、给谁授信的完备信用评价体系。如何准确、快速甄别确定客户的信用程度是关键。&京东白条&产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。
　　日前，京东消费金融业务总监许凌对媒体表示，&京东白条&服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据，通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立起了京东自己的信用体系。
　　但对于&虚拟信用卡&这种说法，刘长宏表示，&京东白条&只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个支持&先消费、后付款&的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。再加上，它也不能在其他商家或者线下使用。
　　&另外，只能是与银行这种传统金融机构的产品互补，针对没有信用卡或银行信用等级不高的客户，但同时也欢迎信用卡的持卡人来使用，因为这样购物更便捷、客户体验更好。&刘长宏称。
　　事实上，早在去年3月，就曾传出阿里巴巴欲推&信用支付&产品，用户可享受一定期限的免息期，支付手续费由商户或客户自行承担，而贷款资金由合作银行提供。但截至目前，这款产品仍未正式推出。
　　值得一提的是，与支付宝跟银行合作的模式不同，目前&京东白条&业务的资金都是来自京东的自有资金。
　　　　3年内不以营利为主要目的
　　根据京东公布的信息，&白条&可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。用户可以选择最长30天延期付款，或者3~12个月分期付款两种不同消费付款方式;30天内还款免息，首期费率是0.5%，12期一共6%费率。
　　由于京东等大型电商对于供应商存在一定期限的账期，而这笔资金现可通过&白条&产品放出去，因此，京东涉足消费贷款也被不少金融业人士解读为京东通过向消费者赊账来赚取手续费。
　　对此，刘长宏表示，有些企业在推出业务时会首先考虑投资回报率，但作为专业的电商平台，京东提供金融服务、设计各种产品首要考虑的是提供更好的用户体验和更便捷的服务，而不是以营利为主要出发点。
　　&如果以营利为主要目的，这么大规模的自有资金完全可以从其他的投资渠道获取更高的收益。&刘长宏表示，业务规划是分阶段的，目前来看，1~3年内京东的消费金融业务都不会以营利为主要目的。
　　&以供应链融资产品为例，我们曾经统计过，跟我们合作获得资金支持后，供应商的周转速度提高了3倍。对于零售企业来说，资金周转速度越快，其产生的价值越高。所以，我们当前更在意的是这些事情。&刘长宏称。
　　而对于外界最为关注的风控问题，据刘长宏介绍，&京东白条&在最初建立风控模型时，设计人员就来自包括专业的咨询公司和商业银行等金融机构，并设定了坏账比例不超过1%的&红线&。
　　其次是追偿部分，刘长宏告诉本报记者，由于京东提供信贷服务的对象都是平台的上游供应商和下游消费者，所以京东很清楚地掌握了客户的情况和数据，一旦出现追偿，不太可能出现找不到资金需求方等极端情况。
　　此外，许凌也曾表示，京东不仅可以从央行查询个人的征信数据，并且，如果用户在京东上欺诈、恶意逾期，京东也可以将这些记录上传至央行征信系统。目前，&京东白条&的违约金是每日0.03%。
　　　　打造零售生态圈
　　随着对公和个人金融业务的推出，京东的金融版图日渐清晰。
　　据刘长宏介绍，京东金融大概分为四个板块：对个人消费者的消费金融、对企业客户的供应链金融、以网银在线为代表的支付板块，以及平台业务部。其中，最后一个板块涉及的理财业务也会在稍后推出。
　　以京东最早于2012年推出的供应链金融为例，公开信息显示，2013年，京东为供应商提供融资额超过80亿元。目前该业务包括采购订单融资、入库环节入库单融资、结算前应收账款融资，以及担保、保单业务扩大融资四种类型。
　　而去年12月6日，京东又上线了一款名为&京保贝&的快速融资产品，即供应商可凭采购、销售等数据，在无需任何担保和抵押的情况下快速获得贷款。该业务推出1个月，贷款规模就超过10亿元。
　　在刘长宏看来，现阶段，推出这些金融支持和服务的主要目的都是希望能够促进京东零售业务的发展，并成为京东零售生态圈的重要组成部分。生态圈里的各个业务板块未来都会有独立的盈利能力，但彼此之间又相辅相成、互相补充。
　　事实上，去年，京东董事局主席兼CEO刘强东就曾表示，京东三个新的业务方向分别是物流平台、技术平台和互联网金融业务，而这三大业务模块将与电子商务共同成为拉动京东继续向前奔跑的&四驾马车&。这亦形成了一个京东生态圈。
　　&消费者进入到这个生态圈就能够满足他所有消费需求，当没有足够的资金时，我们可以提供资金;当他需要资金产生更大的效益时，我们也能够提供增值服务&&一个以零售为中心的生态圈。&刘长宏称。
　　目前，京东金融集团已经成立了保理和小贷两家实体公司。其中，小额贷款公司方面，根据此前媒体报道，去年9月，该公司的申请已获批准，将落户上海嘉定。　　洪偌馨
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希赛网 版权所有 & &&&&湘教QS2-164&&增值电信业务经营许可证湘B2-白条上线测试 京东的消费金融局
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2月13日，京东白条正式上线测试，这是京东推出的第一款面向消费者的信用支付产品。
2月13日，京东白条正式上线测试，这是京东推出的第一款面向消费者的信用支付产品。对于“白条”，普通民众耳熟能详，可以赊销。京东白条未来会直接嵌入到用户的购物流程当中，用户可以方便使用。在接受21世纪经济报道记者采访时，京东负责消费金融的总监许凌表示，白条是一款针对京东用户的产品，给用户提供较好的账户管理。此前，的电子商城——融e购也在购物过程中，加入了分期付款的金融功能。淘宝也曾短暂开通了浙江、湖南两省的信用支付测试。坊间有传言称，接下去，苏宁也会推信用支付。可以预见，未来，2C层面的电商平台，都会接入信用支付。最高借贷1.5万据了解，京东白条自今年1月1日开始，开始在员工当中内测，对产品进行一定程度的完善后，如今才正式上线测试。京东白条的功能类似于银行信用卡，分为两个部分，一是选择30天的延期付款，或者3-12个月的分期付款两种方式。对于前一种方式，用户可以享有最高30天的免费期。分期付款的月费率是千分之五，12个月便是6%。在测试期间，分期付款的月费率打六折，是千分之三，12个月便是3.6%。举例来说，用户购买1万元的商品，测试期间，一年只需交纳360元的费用。未来，则需要交纳600元的费用。上线之后，京东将从自己的亿级用户当中挑选出一部分用户，邀请其享受京东白条的服务。京东将实时评估客户的信用，根据客户的消费记录、配送地址、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，给京东白条建立自己的信用体系，白条用户最高可以获得1.5万的信用额度。由于京东上面销售的80%都是3C产品，而这些产品的单额较高，如果用户只在几千元的信用额度，可能并不够用。京东白条定在1.5万符合自己网站的购物特点。此前的2013年4月，阿里的信用支付业务开始在浙江和湖南两省上线测试。2013年8月，有消息称，淘宝的信用支付或将于月底上线，淘宝、天猫的用户将获得1-5000元的信用额度。可是，后来，阿里的信用支付并未上线。有分析人士认为，淘宝这一做法破坏了合作银行的利益，不少银行有意见。并且，阿里与银行也发行了联名信用卡。此前，阿里做信用支付的免息期、罚息等政策的制订，都在某种程度上考虑了银行的感受。2月12日，支付宝公关人士称，淘宝的信用支付还将选择与银行合作的模式，仍然扮演平台的角色。信用支付的产品完成了，自然会上线，但其并未透露淘宝信用支付上线的具体时间。与淘宝不同，京东表示，未来不会与银行发联名的信用卡。这意味着，未来，京东的信用支付主要由自己来玩。京东的消费金融局电商平台的信用支付，以及线下，银行大量推信用卡，都是看中了市场很大的消费信贷市场。许凌告诉记者，国内的消费金融市场很大，目前还处于发展初期。数据显示，2013年，银行业贷款余额为71.9万亿，整个消费性的贷款在整体贷款余额只占18%，而生产经营贷款占82%。在这些消费性贷款当中，短期的消费信贷只有4%。目前，在国内，消费信贷领域大部分是房贷、车贷等中长期贷款，这部分银行、小贷机构已经做得比较多。而、房屋装修、日常生活等消费信贷，这些机构做得并不多，因为，银行做这些事情的成本比较高，对银行来说不划算。而信用卡的分期年化利率往往是18%，有的信用卡加上手续费，费用很高，而信用卡商城的商品价格并不实惠，这是银行信用卡商城未能大规模发展的原因。对京东来说，白条背后需要做的是梳理自己的账号体系，对用户更好的鉴别。目前，使用京东白条是需要输入真实姓名、身份证号，并绑定一张银行的储蓄卡（还款时用）来申请。在后台，京东将把这位用户背后的真实性进行确认。许凌表示，京东已经可以与央行形成互动，可以查询个人的一些信用记录（信用卡），并且，京东也与银行针对用户信息有不少的交互。如果用户在京东上欺诈，恶意逾期，这些记录将会上传至央行。借着京东白条，京东账户的实名认证工作也可以开展起来，并且，账号实名认证的工作，还需要更多的京东实名账号的推动。对京东来说，网银钱包的实名认证工作也很重要，将有助于京东在移动端来开展业务。京东白条将扮演两种角色：在一定的风险控制之下，白条可以提升购物支付率，提升用户的购买服务。并且，白条是一种信贷服务，可以从金融角度获得收入。国内的消费金融的模型已经比较成熟，对京东来说，在这个模型的指导下，建立自己更精细化的风控模型，从这些精细化运营中获取利润。与银行发行信用卡后的消费指向比较零散不同，京东白条就将用户的消费指向京东商城的购买。利用白条，促进消费，可以提升京东商品的销售，未来，还有机会成为一种短期促销的手段（比如，出国，可以临时提升信用卡额度）。一位消费金融人士预计，这其中能够腾挪的空间很大，带来的商品销售额规模不小。据了解，用户的京东白条页面，已经搭建了一个白条用户专享的购物主页（这类似于信用卡商城）。对京东白条来说，需要在京东整体商品的促进销售与自身风控之间找到一个平衡。一位消费金融人士预计，短期内，白条可能更多承担促销的功能，而未来，白条带来的金融收入也会很大。（编辑 卢爱芳）
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