男子25年前100元买养老保险&如今每月领1.8元
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原标题：男子25年前100元买养老保险 如今每月领1.8元
25年前花2个月工资购买的保险，如今每月只能领1.8元。 　　当初花了两个月工资买的商业养老保险，多年后的收益令投保人董维亮大感意外――每月1块8角钱。“25年前的1块8角钱还能做不少事，现在就连一个锅盔都买不到。”10月28日，家住成都市金牛区北站西一巷的董维亮致电本报民情热线（028-），反映自己1989年花100元购买了中国人寿的商业型储蓄养老保险，20多年过去了，到了领养老金的时候，保险公司给他的养老金每月却只有1.8元，“连坐公交车的费用都不够。” 　　董维亮的反映是否属实？商业保险收益如何计算？市民购买商业保险时需要注意哪些事项？记者就此展开调查。 　　参保人憋屈： 　　两月工资买的保险，25年后每月仅领1.8元 　　10月28日，在成都市梁家巷，记者见到了董维亮。董维亮现年已经71岁，1989年购买保险时，“刚过完46岁生日”。 　　董维亮原本是成都某厂职工，1984年因为身体原因提前退休，1987年在荷花池办起金牛区第一个自行车租赁及修理行。“自己当时原本并没有购买保险的打算，也根本不懂什么是保险，收益率多少、每月领取金额都没有概念”。 　　但董维亮最终还是爽快地参了保。 　　“推销保险的人员是当时我所在的街道办个体协会的工作人员，他们介绍，只要买了这份保险，60岁就能领养老金。我想着老了有保障，而且有街道办人员出面担保。”董维亮回忆，“但当时保险公司并没有出具任何凭证，也没有告知未来收益”。 　　一直到1992年，董维亮再次找到该街道办个体协会负责人，对方“这时才出具了一张收据，但上面依然没有今后收益的任何说明”。 　　2003年，董维亮年满60岁，达到领取养老保险金的年龄。 　　2006年3月，拿着协会出具的收据，董维亮来到中国人寿成都分公司，直到这时，保险公司才换发了养老金保险领取证，并告知自己每月可以领取养老金1.8元，“这个数字简直让人哭笑不得”。 　　“当时我就不接受。100元在1989年并不是一笔小的数字，相当于我两个月的收入。”董维亮介绍，自己当时租车7天才收2元钱，锅盔仅5分钱一个。 　　保险公司说法： 　　储蓄性养老保险，收益不随物价指数上涨 　　每月1.8元的养老保险金是如何计算出来的？ 　　10月28日，记者跟随董维亮一起来到中国人寿股份有限公司成都市分公司。这是董维亮第三次来到这里，公司客户服务中心工作人员曾念旭再次接待了他，记者跟随来到客服中心相关技术人员办公室前。 　　技术人员打开电脑，迅速进入公司内部系统，输入保单号后，董维亮的信息很快跳了出来。“董维亮投保类型为商业型储蓄养老保险，险种系数为0.01799”。 　　“系数×参保金额就是每月应该领取的保险金，0.0元=1.799元。”技术人员解释，“根据四舍五入我们支付了1.8元，实际上每月还多支付了1厘钱”。“投保时每月1.8元还可以买30多个锅盔，现在为啥不跟着涨？”董维亮不明白。“商业保险到期后领取的收益金是不与物价指数挂钩的。”曾念旭说，“养老金领取证等同于合同，合同上写的是多少，到时候就只能领多少”，“不能因为20多年前1.8元可以买几斤肉，现在物价涨了也要求保险公司支付和当时购买力一致的保险金额”。 　　技术人员进一步解释，“商业保险和社保不同，社保缴费基数每年都会根据当年的实际情况上下浮动，因此到期后领取的金额会与物价水平挂钩，但商业保险不一样，即使物价暴涨，商业保险公司也没有要求被保险人增加保金，因此保险到期后，要求根据物价水平支付保金是不公平的。” 　　曾念旭说，根据合同，2003年开始，董维亮已经可以领取养老金，每年21.6元，10多年下来，事实上已经回本了；再说，这笔保险金看似少，但是被保人从60岁起，月月都有，一直到被保人“百年”，“与投入相比，累计算下来其实也不少。” 　　临出门时，公司保安透露，像董维亮这样的参保人很多，每月都有几个“来讨说法”。 　　专家提醒： 　　商业保险不是社保，选择之前须充分了解 　　预期与现实差距巨大，如何看待董维亮的经历呢？ 　　成都市政协常委、律师蒲虎认为，首先要确认买保险之初双方是否因沟通不到位而存在误会，如果董先生误将商业保险当做社保了，那可能一开始预期就高了。其次，要查看当初的合同，看到底购买的是何种险种，如何领取。第三，如果保险合同当中的某些条款存在虚假宣传、欺诈、格式条款等，董先生可以主张合同无效以维护自己合法权益。即便董先生的诉求得到支持，能获得的仅仅是100元本金加上这些年的利息，也就几百元钱，距离董先生的预期还有很大差距。 　　“商业保险不是社保，仅仅是保险公司推出的产品，买商业保险是一种商业行为。”成都某保险从业人士则提醒，商业保险“与买房子一样，有赚有赔，要根据实际情况选择合适的保险。” 　　这位人士说，目前新的储蓄性保险共有三种收益，一是每年的定期分红，二是满期金，三是意外保障。目前有的寿险公司有3年期和5年期的储蓄性保险，收益只与银行存款差不多。但如果参保人中途出了意外，保险公司可以支付3倍赔付。实际执行中，“在宣传的时候，我们要求推销人员宣传3倍赔付，而不宣传增值保值。” 　　该人士还透露，目前保监会要求，对保险的宣传上也不能有“保值”字样，只能说“有好处”。（刘宏顺 阮长安）
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对沛县社会养老保险建设的几点思考
[导读]：沛县位于江苏省西北端，东靠微山、邵阳两湖，与山东微山县毗连，西北与山东省鱼台县接壤，西邻江苏省丰县，南界江苏省徐州市铜山区。总面积1576平方千米，辖15个镇，1个经济开发区，1个新城区。
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　　（2）续保率偏低。只有不断扩大养老保险的覆盖范围，才能保证养老保险工作的可持续发展。但是，随着企业改革的深化，企业纷纷破产、转制，原有的参保企业不断减少，虽然沛县有一定的资源优势，新建、扩建企业的法人，受利益的驱动，要么不愿参保，要么只少部分参保或者只参保不缴费，企业扩面工作成了无源之水；城镇个体工商户从业人员受经济条件的制约，大多数人都没有能力参加养老保险，扩面工作收效不明显。而断保人员又与企业改革相伴而生，破产企业的职工下岗，转制的企业又纷纷裁员，职工下岗后由于没有稳定的收入来源，无力继续缴纳养老保险费导致中断缴费人员增多，严重影响了扩面工作成果。目前，沛县国有、集体企业养老保险已基本实现了全覆盖。沛县有个体私营企业461家，参保的个体私营企业仅有245家，参保人数16682人，还没有实现由制度全覆盖转变为职工参保全覆盖。
　　（3）财政投入不足。&全额征缴保险费，足额发放养老金&是社会保险工作的两个目标。企业欠缴养老保险费问题不同程度的存在，有些老企业旧账未清，又欠新账，欠账越来越多，无力偿还；还有的企业在破产、转制时，以各种资产抵顶养老保险费，抵费的资产大多是质量较差，难以变现的，使养老保险基金不能及时得到补充。养老保险费不能全额征缴，使养老保险基金的支撑能力逐渐减弱。随着企业离退休人员的增多、离退人员待遇的提高和人口老龄化的到来，养老金的支出不断增加，养老保险基金入不敷出的矛盾越来越突出，使养老金的足额发放受到了冲击。
　　2、原因分析
　　针对以上存在的问题，归纳起来有以下几个方面的原因：一是沛县总体上经济基础不是太雄厚，大多数企业都没能经受住市场经济的考验，纷纷破产、转制，职工下岗后又缺少就业机会，导致参保数量锐减，中断缴费人员骤增，养老保险工作只能负重前行；二是企业主体认识不到位。很多私营企业业主认为，给员工投保，会增加企业成本，导致企业利润下降，参保吃亏。少数效益好、离退休人员少的企业领导对养老保险的认识不足，不从长远利益出发，不从大局出发，认为本单位离退休人员少而需缴纳的保险金多，本单位吃亏，不愿交纳，甚至有些企业领导短期行为严重，急功近利，宁愿自已在位时多给职工一点实惠，也不愿将钱缴纳给养老保险部门；比较大型的企业及高风险行业仅为少数甚至几个人参保。有些国有集体企业领导谈起养老保险认识都比较深刻，但到了缴费时，总是以很多理由搪塞；三是企业职工维权意识不强。沛县是一个苏北小县，就业困难，找个工作不容易，单位不给上保险或不足额缴费，职工因怕解雇而不敢奢求。在我们的大力宣传和养老保险日渐深入人心的情况下，企业职工的养老保险意识都很强，但企业法人不给他们上保险，他们为了养家糊口怕被炒鱿鱼而忍气吞声，不敢维护自己的合法权益。所以相当部分私营企业至今未纳入养老保险范围；四是劳保部门执法力度不够。国务院颁布的《社会保险费征缴条例》对养老保险的覆盖范围、征缴制度、程序、监督检查和法律责任等都作了明确规定，为劳动保障部门提供了法律依据，但由于劳动保障部门缺乏应有的执法手段，加之相关单位、部门配合不够，导致企业有空子可钻，违法现象较为普遍，从而无法实现应保尽保；五是政策宣传不够。如：在新农保工作的宣传上，部分农民对政策不了解，农村社会养老保险又是一项新生事物，农民对这一政策了解的不多，加之一些人受传统养老方式的影响，自我保障意识比较淡薄，由于要到60岁才能享受退休金，有部分年青农民眼光不够长远，只想到眼前利益，参保的积极性不高。另外，家庭经营收入仍然是沛县农民收入的主体，农民收入来源单一，可支配的收入十分有限，在这个基础上建立起来的社会保障，也只能是一种低水平的社会保障，根本无法保障&基本生活&，因此对农民缺乏吸引力，再加上农民经济收人普遍偏低，而且两个子女以上的家家庭占多数，缴纳养老保险金对他们来说也是一种生活负担重；六是养老保险制度不够健全，对参保、缴费的强制力不够；七是基金统筹层次低，不利于养老保险基金相互调剂余缺，特别是财政不宽裕，不能及时补充养老保险基金的缺口，使基金的支撑能力非常脆弱。
　　采取的几点完善措施
　　（一）完善制度，做到人人享有保障
　　1、增强养老保险基金保值增值能力。一方面，财政部门应将养老保险纳入财政预算范围，从每年财政收入中拿出一定量的资金投入养老保险，作为养老保险的启动资金，解决养老保险空帐问题，同时，养老保险部门也能利用这些资金进行投资，使资金保值增值，减轻未来时期养老保险对财政的压力。另一方面，我国的养老保险制度缺乏保值增值的有效手段，按照规定，养老基金只能用于购买国债或存入银行，加上某些时候通货膨胀率较高，很多年份收益率都为负数。事实上，在养老保险基金中，统筹基金实行现收现付，承担着确保当期支付的任务，结余基金原则上存银行、买国债，不能进行其他投资。而逐步做实的养老保险个人账户基金实行完全积累，基金数额巨大且积累时间长，可以拓宽投资渠道，增加投资工具，提高收益水平，实现养老保险基金投资的多元化。只有将养老金投资渠道实现多元化，才可以增加养老金的投资回报率，同时也可以缓解养老金个人账户&空账&压力。只有将养老金投资渠道实现多元化，才可以增加养老金的投资回报率，同时也可以缓解养老金个人账户&空账&压力。
日额保险金×（实际住院天数－3）
日额保险金×住院天数
1500.00元（60岁前每年）；3000.0元（60岁至84岁间每年）
100万元（未满75周岁）；50万元（年满75周岁）
所交保险费与现金价值的较大值
30万元与账户价值的较大者
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　来源：徐州日报　
来源：徐州日报作者：责任编辑：yfs001
本报讯（记者季芳通讯员陈荣军封美晨）今年以来，沛县人社局不断规范全县养老保险基金管理，确保养老保险金的安全运行和按时足额发放，维护参保人员的合法权益。该局一是进一步完善养老保险基金管理制度，做到及时核对，避免差错；经常审计，确保收、支合法合理，公开透明；二是进一步强化了各类台帐的管理，清理审核职工欠费，坚持做到基金账务的日清月结，规避错户错账；三是进一步衔接了核定、对账工作，促进企业主动到社会保险经办机构登记、申报、核定职工的应缴养老保险费，并主动缴费；四是进一步理顺社保处与相关部门的业务关系，主动与财政、审计等搞好配合，确保了社保基金业务的运行、资金支撑和信息服务、检查监督、社会化服务和内部管理等“六个环节”，做到环环相扣、相互制约、互推发展。
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