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小额贷款公司可持续发展研究
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摘要：摘要：小额贷款公司是金融创新的成果，其短期、高效的运作特点为我国农村金融市场注入活力，进一步促进三农 发展。文章以小额贷款公司为主，深入分析其产生的背景以及存在的问题，积极探索突破制约小额贷款公司发展瓶颈的优化路径，为小额贷款公司的可持续发
摘要：小额贷款公司是金融创新的成果，其短期、高效的运作特点为我国农村金融市场注入活力，进一步促进&三农& 发展。文章以小额贷款公司为主，深入分析其产生的背景以及存在的问题，积极探索突破制约小额贷款公司发展瓶颈的优化路径，为小额贷款公司的可持续发展提供理论和实践依据。
关键词：农村金融；小额贷款；可持续发展；订单农业
2004年以来，在连续几年的中央一号文件的政策激励下，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地成立。从本质上说，小额贷款是将组织制度创新和金融创新的资金供给活动与扶贫到户项目有机地结合为一体。小额贷款公司的自主经营、自负盈亏、自担风险运营机制为我国农村金融市场注入了活力．为&三农&发展提供了必要的资金支持
一、小额贷款公司的现状
(一)小额贷款公司产生的背景
长期以来，在农村设立的正规金融机构一方面吸收农户存款，另一方面将吸收的存款上交至上级主管机构，即便是有贷款投向，也只是投向风险相对较小而收益较高的城市和工业部门。这种&水泵机制&导致农村存款&泵&出农村．资金呈现从农村流向城市、从欠发达地区流向发达地区的趋势．致使农村资金供给不足。同时，1997年以后， 国有商业银行逐渐退出农村金融市场，农村信用社成为为&三农&提供金融服务的主力军。这种单一的金融机构使得农村金融服务供需失衡，农村金融市场陷入窘境。以青海省某县为例，2005年金融机构全部存款总额为8．2亿元，贷款总额仅为3．6亿元．存贷比仅为43．9％ ：河北省2008年末存贷比为53．4％；四川省南充市2004年至2008年，农村信用联社存贷比由80．95％下降到69．57％ ，农发行由54．O3％下降到13．45％，农行由59．22％下降到l7．72％，这都远低于75％的存贷比监管上限。在欠发达地区，不仅农户的贷款问题没有解决，涉农中小企业更是难以从正规金融机构得到贷款支持。170家规模以上农产品加工龙头企业中，有90余家企业存在资金缺口。
从2004年起，国家本着解决农村金融市场金融结构单一化、农户以及涉农中小企业贷款难的目的，连续出台一系列政策措施。对建立一个完善的农村金融体系提出要求，旨在为农村构建多元化金融服务，满足&三农& 对金融的需求。小额贷款公司应运而生。
(二)小额贷款公司的发展
日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》)，明确指出小额贷款公司的性质、设立程序、资金来源及运用和监督管理方面的规则。此后．小额贷款公司陆续在全国各地区成立，试点工作蓬勃开展。据不完全统计，截至2009年12月末，全同小额贷款公司已达1334家，资金来源达到940多亿元，各项贷款余额超过
700亿元，占银行业贷款总额比例为0．19％。小额贷款公司的&现一定程度上解决了涉农中小企业贷款难的问题，适应了农村金融机构市场化的需求。自工作开展以来小额贷款公司取得可喜成绩：贵州省自2008年l1月开展以来，截至2009年4月底已发放贷款l3l笔，贷款金额8076万元；甘肃省于日成立的平凉市崆峒区中实小额贷款有限责任公司截至2009年6月末，各项贷款余额达933万元。累计发放贷款2239．25万元，其中涉农贷款累计发放达876．11万元，占比39．13％，中小企业贷款累计发放达1363．14万元，占60．87％； 四川省2009年12月底已开业19家小额贷款公司中，全年累计发放贷款达l4．93亿元，年末贷款余额达11．21亿元，其中信用贷款余额4．88亿元，占比43．51％：保证贷款余额4．04亿元， 占比36．07％。在瀚华小额贷款公司，信用贷款更是成为占比9O％以上的贷款类别。
(三)小额贷款公司的优势
小额贷款公司是新型的农 金融组织，一般由多家民营企业 资组建，其资本金多来源于白有资金以服务&兰农& 为宗旨，小额贷款公司按照&基层化、点多、面广 、小额、分散&的战略．其市场化的优势主要体现在以下几方面：
1．提高农村金融供给。小额贷款公司聚集了民间资本，使地下钱庄&阳光化&．促进资源优化配置，有利于实现民间资本与&三农&经济和中小企业融资的顺利衔接，解决农户和涉农中小企业贷款难的困境。
2．填补了现有金融眼务的&真空& 区域 在小额贷款公司出现之前，农村金融体系仅限于农业发展银行、国家开发银行、邮政储蓄银行和农村信用社等金融机构，其中农业发展银行主要服务于粮棉油领域，国家开发银行主要服务于大型投资建设项目；国有商业银行逐渐撤离农村：农村信用社服务于农村的力度不足，同时存在将农村资金转向城市的弊端。而小额贷款公司属于一般工商企业，是专门从事放贷业务的商业性机构，其高效、灵活的放贷机制填补了国有商业银行机构网点逐步收缩造成的&真空&．与其他类型的金融主体并存，形成良性的竞争机制，有利于更好地服务于&三农&经济。
3． &私有性&提高运作效率。在体制上，小额贷款公司区别于正规金融机构。一方面，用个人的钱放贷，避免一些贷款户恶意拖欠贷款；另一方面，其自主经营、自担风险、自负盈亏的性质促使信贷员在发放贷款时坚持谨慎、负责的态度。此外，其贷款发放效率高，避免了商业银行和农村信用社贷款办理时间长、手续繁琐的弊端，为农村金融市场注入活力。
二、小额贷款公司面临的问题
(一)后续资金来源匮乏
在宏观层面上，中国整个农村地区尤其是欠发达地区的金融生态环境很差，致使金融机构将存款不断转移到城市，造成了资金的严重外流。在微观层面上，《指导意见》规定，小额贷款公司的资金来源有股东缴纳的资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融人资金，主要来自前者。由于各地资金需求量大，贷款业务发展迅速，很多贷款公司在开业不久就面临资金紧张问题。&只贷不存& 的运营机制更是使得&融资难&雪上加霜。据相关学者调查显示，80％以上的小额贷款公司把融资限制作为未来发展的主要障碍。云南昆明斗南小额贷款公司在2010年3月份以来。公司1600万元的贷款额度已经用完．缺乏资金已经使该公司难以满足个体贷款者和涉农企业的贷款需求。
(二)制度设置漏洞
1．发起人数量与注册资本矛盾。 《指导意见》明确规定，小额贷款公司的股东需符合法定人数规定． &有限责任公司应由50个以下股东出资设立：股份有限公司应有2&200名发起人&；同时规定，&单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10％& 以股份有限公司为例，如果主发起人不足l0人，必定有至少一人的注册资本会超过10％。
2．身份定位不明确。按照《指导意见》，小额贷款公司属于有限责任公司或股份有限公司，其运作受《公司法》的规范；但作为经营贷款业务的公司，其在《公司法》中又无章可循。身份定位不明确导致如下问题：第一，监管主体缺失。小额贷款公司没有取得金融机构的许可证，未被监管部门列入监管范围。同时，由于其&只贷不存& 的性质使之区别于银行类金融机构。银监会对小额贷款公司的运作持观望态度，人民银行对其进行政策引导和技术指导，财政和工商部门缺乏对小额贷款公司监督的手段和依据．这种多头监管的形式造成&谁都管，谁都不管& 的尴尬局面。第二，无法享受国家政策优惠。小额贷款公司在性质上属于一般工商企业．需缴纳25％的企业所得税和5％的营业税，而农村信用社则享受国家优惠政策予以减免：且小额贷款公司不属于金融机构，无法享受同业拆借利率。
3．利率管制。根据《指导意见》，小额贷款公司的贷款利率下限为人民银行规定的同期同档基准利率的0．9倍，上限不超过司法部门规定的上限。小额贷款公司的利润来源于贷款利息与经营成本的差额。对贷款利率的限制使小额贷款公司无法根据市场灵活设定利率，直接影响到公司的获利空间。
(三)风险控制体系不健全
近年来很多学者对农村金融市场的研究表明，我国农村金融市场面临两种风险：一是主观违约风险。主观违约风险是所有资金借贷市场普遍存在的现象。按照信息经济学的理论，信息不对称会引发逆向选择和道德风险，在代理人比委托人拥有信息优势的情况下，代理人有动机隐藏对自己不利的信息来获取交易租金。逆向选择的存在会降低交易效率，信贷市场无法实现市场出清。对主观违约风险的控制，国际上成功的经验是依赖农户社会资本建立的动态联保机制。社会资本是现实或潜在的资源的集合体。这些资源与&拥有或多或少制度化的共同熟识和认识的关系网络&有关。在我国农村地区，社会资本是以血缘、地缘等因素而表现的，农户以房屋、土地的所有权、使用权作为抵押的抵押品很难满足贷款公司对流动性的要求，社会资本的直接体现& & 信用担保，就成为贷款公司管理主观违约风险的核心要素。据相关资料显示，农户因道德风险不能按时还款的占9．34％。二是农业系统性风险。在中、西部欠发达地区，在农村开展的种植业、养殖业等极易受自然灾害等不可抗力因素影响而处于不稳定状态。小额贷款公司对农业系统性风险的防范措施欠缺，阻碍了小额贷款公司的发展。
三、小额贷款公司的可持续发展
可持续发展最初是指人口、自然、环境和经济发展之间的和谐发展状态。后有学者将&可持续发展& 引用在经济、金融领域，近些年更是有不少学者将此概念应用于小额金融机构的发展上。Vento(2006)根据收入与成本的对应情况，将小额金融机构的可持续性分为四种不同的类型：第一种为补贴依赖型，即小额金融机构的经营收入不足以覆盖其营业成本。第二种为营业成本白足型，即小额金融机构的经营收人足以覆盖其营业成本．并略有盈余。
第三种为完全营业成本自足型， 即小额金融机构的营业收入除覆盖营业成本外，还可承担拨备成本。第四种为完全财务自足机构，即营业收入足以覆盖全部营业成本，包括利用市场化资金所产生的成本。从以上四种分类中我们不难看出小额金融机构的经营实力、发展规模以及抗风险能力随着其财务的自给程度提高而提高。因此，小额贷款公司的可持续发展主要依赖财务的自给程度，即小额贷款公司的利息收入和其他收入能覆盖机构非资金成本和直接资金成本的能力，当然还包括组织上的可持续，即小额贷款公司的在其经营管理、风险控制、人员聘用等方面的持续性。小额贷款公司要实现财务和组织上的可持续发展，就得从融资渠道、资金来源、风险控制等方面着手。
四、小额贷款公司的出路
针对小额贷款公司的以上问题，银监会于2009年6月下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司转制成为村镇银行，为小额贷款公司指出一条可供选择的出路。然而，笔者认为，小额贷款公司改制为村镇银行须由金融机构作为主发起人，这就弱化了民营资本的控股权．使小额贷款公司丧失经营活力；而且，以金融机构作为主发起人的村镇银行能否坚持服务&三农&的主旨。是否会重演农信社、国有商业银行&边缘化&农村的历史，这些都值得商榷。因此，本着扬长避短的原则，以实现小额贷款公司的可持续发展为目标，笔者对其发展提出如下建议：(一)提供可行的融资平台，拓宽融资渠道
1．广泛吸收民问资本，也可考虑吸收外资。引导社会和个人的闲散资金合法纳入小额贷款公司．增加小额贷款公司的运营资本。目前日升隆公司引进德国技术公司l5万欧元的资本就是有益的尝试。
2．鼓励农发行、国家开发银行等大型金融机构向小额贷款公司发放委托贷款、批发资金等，以解决小额贷款公司后续资金不足的困境，将小额贷款公司所拥有的贷款需求信息与大型金融机构所支配的资金对接，实现共赢。
3．考虑向资本市场募集资金。印度尼西亚人民银行(简称BRI)在纽约证券交易所上市获得l6倍超额收购，外国投资者大约持有40％左右的BRI股份。结合目前创业板的推出，小额贷款公司可以考虑向创业板融资。
4．适度放宽经营范围，建议在传统的&只贷不存&的业务范围之外，允许经营部分中间业务、代理与借款相关的保险业务等。
(二)完善相关制度
1．建议修订《关于小额贷款公司试点的指导意见》，适当放宽小额贷款公司股东持有股份的限制。
2．小额贷款公司经营的是金融业务，应该属于非银行金融机构而不是企业法人，建议国家制定相关法律法规，使小额贷款公司的融资、担保、监管、风险管理有法可依。
3．放开利率管制，推进利率市场化，并给予融资优惠利率。实行小额贷款利率市场化，应该考虑以下几个因素： (1)利率的补偿功能，即贷款利息必须补偿其经营成本，而不至于亏损； (2)利率的过滤功能，即农户难以从商业银行获得贷款，会选择小额信贷，即便是小额贷款利率高也不愿错过生产机会； (3)利率的投资回报功能，即对农户的贷款所带来的风险要求相应的贷款利率作为回报。借鉴网外小额信贷组织的成功经验．小额贷款公司应根据不同的贷款用途实行差别化利率，使其利息收入能够覆盖运营成本和呆账损失，利率总体水平应介于商业银行和民间贷款之间。此外，对小额贷款公司获得银行融资的利率，建议按照同业拆借利率向商业银行融资，平等参与资金拆借市场。
4．建立农户信用档案评级制度。建立农户信用评价模型，完善农户信用体系，建立农户贷款信用档案。借鉴格莱珉农村银行的经验，实行信贷激励制度。对信用记录好、按时还款的农户给予一定的优惠。
(三)完善风险控制体系
就控制农户违约风险来说。可以借鉴格莱珉农村银行的模式，采用农户联保机制。当然我们也不能照搬国外经验，需结合我国国情制定出适合我国的运营模式。就控制系统性风险来说．可以将保险引入小额贷款公司。目前我国市场上已有保险公司提供的小额贷款借款人意外伤害险保险，这为保险进入小额贷款领域开辟了道路。小额贷款公司可以借鉴赞比亚商业性金融机构与保险公司合作的方法。与保险公司设计出多元化的农业保险。以农作物为例，农户在申请贷款时，向保险公司提出贷款保险申请，保险公司经调查分析决定受理并经小额贷款公司同意后三方签订合约，构成贷款保险合同体系，农户、小额贷款公司向保险公司缴纳保费，贷款公司向农户发放贷款，若农作物因系统性风险影响收成时，保险公司负责赔偿。
(四)完善贷款模式，发展订单农业
订单农业， 即公司+农户模式，是指在生产之前，农户与农业企业签订产销合同，农民根据合同组织生产，龙头企业或中介组织按合同规定的价格收购农产品和提供技术指导以及经营管理咨询服务。订单农业合约是农业企业与农户签订的远期合约。在农业生产之初事先约定农产品的买卖价格．通过在现期锁定农产品未来交易价格实现农产品生产的信息化。将订单农业引入小额贷款公司的运作中，就是贷款公司为农户提供贷款购买种苗、化肥、农药等农业生产资料，农户与农业企业签订产销合同，在农作物收获时，可按事先约定的价格出售给农业企业，所得收入的一部分用来偿还本息，这种&贷款公司& &农业企业& &农户& 的贷款模式可以实现三方共赢。当然，订单农业属于远期合约，为进一步确保风险的可控性，农业企业可将远期合约标准化，引进期货市场的逐日盯市制度与保证金制度。
(五)政府出台优惠政策
1．税收优惠。建议政府尽快出台激励政策。按贷款投向三农的比例高低予以不同程度的税收优惠或财政补贴。对刚设立不久的小额贷款公司给予3&5年的优惠过渡期。通过优惠的政策引导小额贷款公司服务&三农&的方向。
2．加大对农村保险的财政补贴，为保险公司在农村地区开拓新的保险领域铺平道路，建立多层次、多渠道、多形式的农村保险制度。
3．减少过多的行政干预，为小额贷款公司提供市场化的发展环境，在盈亏平衡的基础上实现机构的可持续发展。2010年3月初，央行条法司司长周学东表示，央行计划取消对小额贷款公司利率上限的规定。同时使一些非银行私营贷款机构合法化。这一举措如能尽早实现，将极大促进小额贷款公司的发展。
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来源/：胡秋灵 何显婷《区域金融研究》2010（8）
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当您需要申请办理各项减免税时，请向您企业经营所在地的国家税务局办税服务厅提出书面申请，并提交相应资料，办税服务厅将会按规定程序逐级上报有权机关审批。下面是部分减免税办税指南，希望能给您申请减免税带来帮助。如果您还有什么不清楚，可以到当地办税服务厅咨询和索要资料。 

一、增值税税收优惠


（一）资源综合利用生产企业增值税优惠


1．在生产原料中掺有不少于30%的废旧沥青混凝土生产的再生沥青混凝土；在生产原料中掺有不少于30%的煤矸石、石煤、粉煤灰、烧煤锅炉的炉底渣及其他废渣生产的水泥；利用城市生活垃圾生产电力等实行增值税即征即退的政策；


2．对企业以木材“三剩物”和“次小薪材”为原料生产加工的综合利用产品由税务部门实行增值税即征即退办法；


3．利用煤矸石、煤泥、油母页岩、石煤和风力生产的电力以及部分新型墙体材料产品实行按增值税应纳税额减半征收的政策。


申请减免增值税时需提供如下资料：


1．企业书面申请； 

2．资源综合利用产品(项目）认定证书； 

3．资源综合利用掺灰（渣）比例计算表；


（二）民政福利企业增值税先征税后返还


安置“四残”人员占企业生产人员50%以上的民政福利工业企业，其生产的增值税应税货物经税务机关审核后，给予返还全部已纳增值税的照顾；


安置的“四残”人员占企业生产人员35%以上，未达到50%的民政福利工业企业，其生产销售的增值税应税货物，如发生亏损，可给予部分或全部返还已征增值税照顾。 
申请增值税先征税后返还时需提供如下资料：


1．企业书面申请； 

2.《民政福利企业增值税退税审批表》； 

3．《云南省社会福利企业证书》; 

4．入库税款缴款书复印件；


（三）软件产业和集成电路产业增值税即征即退


对增值税一般纳税人销售其自行开发生产的软件产品，按１７％的法定税率征收增值税后，对其增值税实际税负超过３％的部分实行即征即退政策。所退税款由企业用于研究开发软件产品、集成电路产品和扩大再生产，不予征收企业所得税。企业将进口的软件进行转换等本地化改造后对外销售，其销售的软件可按照自行开发生产的软件产品的有关规定享受即征即退的税收优惠政策。


申请增值税即征即退时需提供如下资料：


1．企业书面申请； 

2．《增值税优惠政策资格申请核定表》； 

3．软件产品认定书；


（四）生产经营农业生产资料企业的增值税税收优惠


根据相关政策法规的规定，下列货物免征增值税： 

1.生产销售的农膜、氮肥、磷肥、钾肥以及以免税化肥为主要原料的复混肥等化肥； 

2.生产销售的阿维素菌、胺菊酯、百菌清等农药； 

3.批发和零售的种子、种苗、化肥、农药、农机。


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财务税务领域专家【导读】：农资是关系农业生产、农民增收及粮食安全的大事。近年来，随着市场经济的不断发展，各项促农增收政策逐步到位，假冒伪劣农资已成为“三农”的大敌。但由于农资生产利润大，个别企业昧着良心赚钱，加之销售市场的不规范，农民贪图便宜，造成假冒伪劣农资坑害农民的事件时有发生，寻求一种合格规范，对土地好的肥料也成为大家热切关注的话题，究竟哪个肥料牌子好？国内最好的化肥企业？今天我们就一同来看看。
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　　帝益肥　打造功能肥料第一品牌
　　功能性肥料的发展受到行业的青睐，但是帝益肥董事长刘新领没有盲目乐观。他清晰地认识到——任何一个企业的发展都不可能靠一个人的力量去完成，任何一个品牌的运作也不可能单单凭借厂家去运作。他说：“一个品牌的崛起肯定是靠一个系统、一批精英。在这套系统里面，生产厂家、经销商、客户，任何一个环节都十分重要。厂家要拿出质量一流的产品，经销商要拿出舍己为人的服务精神，客户要对产品具有分辨能力，这样的话才能推广成功一个品牌。”
　　“帝益肥”作为具有良好口碑的农资品牌，深感责任与义务。他们在第二个五年发展战略中，已将打造全国知名品牌企业作为“帝益肥”企业发展的重中之重。在打造品牌梦想的过程中，“帝益肥”并不急于提速和扩张，而是制订了建立营销型企业组织结构的战略，使营销下沉、下沉、再下沉，努力夯实基础营销，着眼于长期利益，最大限度地让利于经销商和农户。将“帝益肥”打造成全国知名的品牌性企业，这不仅是企业“第二个五年”规划中重要的一环，也是刘新领创业的初衷。虽然利润滚滚而来，但他们时刻告诫自己“做的还不够好”。每当发现企业营销人沾沾自喜时，刘新领就会以此告诫。
　　帝益肥发展历程：
　　郑州帝益肥业生态保护工程股份有限公司（原名：郑州帝益生态农业科技工程有限责任公司）成立于2010年，注册资金2300万元，是一家致力于从事新型功能肥料的研发、生产和销售的高科技化肥生产企业。现有员工200余人。总厂占地约80亩，下设二个分厂。自成立至今，已申报国家专利11项，产品品种达50多个。帝益人围绕“节肥养地”的企业宗旨，躬行深耕，用智慧和汗水凝聚出：保水松土功能肥料----“帝益肥”，开创了中国新型功能肥料的新时代。
公司以申请发明专利的“保水松土含氨基酸硅肥配置方法”生产的“天然多元素添加物”（专利证号：.7）为核心技术，生产新型功能肥料“帝益肥”。帝益肥采用矿物质膨润土、氨基酸有机肥等为天然保水剂原料，因其具有优良的保水、松土和增肥性能，使肥料的利用率显著提高一倍以上，从而节肥化肥使用量每亩约30斤，减少土地污染和破坏，成为新型功能肥料的代表性产品，开创了国内保水肥料的先河。“帝益肥”上市四年来，在市场上形成了良好口碑，产品效果在各个区域、各种作物上都得到很好体现，已成为华中、华南、华北、西北、东北地区知名品牌，销售网络已达80%的省份地区。
公司始终坚持科技与生产并重， 年间，公司与全国21个省市的土肥站、农技推广中心以及国家玉米试验中心合作，通过大田试验，用精确的数据验证了“帝益肥”产品在减少氮、磷、钾30%投入量的情况下，具有改良土壤、延长肥效、节肥增产等功能。近几年，公司与中国农科院、河南省农科院、河南农业大学、郑州大学围绕着“保水松土功能肥对小麦根系生长发育的影响研究”、“土壤酸碱度对土壤肥力及植物生长影响”、“保水松土掺混肥料技术应用研究”等方面开展多项技术合作。2013年4月，帝益公司与全国农技推广中心签订了《技术服务合同》，共同开展保水松土机理方面的研究。
凭借先进的科学技术和过硬的产品质量以及完善的售后服务，帝益肥深受广大消费者的喜爱和赞赏，2011年8月通过ISO9001国际质量管理体系认证，2011年荣获“河南省十佳科技型企业”荣誉称号。2012年新型保水松土掺混肥料荣获”河南省科学技术成果”鉴定，2012年，被授予”郑州市功能肥料工程研究中心”称号,2013年,公司技术中心被认定为”郑州市企业技术中心”、“河南省工程技术研究中心”,获得“郑州市农业产业化经营重点龙头企业”荣誉称号,连续两年被行业评为“中国化肥企业百强”。
随着国家对农业支持力度的逐年加大，新型功能肥料的加速推广，使新型肥料企业步入了超常规发展的快车道。帝益公司作为新型功能肥料的倡导者和领导者，以巩固现有市场为基础，继续大力抓好新产品研发和市场拓展工作。通过开发新产品、开拓新业务领域，占领更大的市场份额，为促进中国农业发展和农民增收贡献力量。
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