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九鼎商务总经理上海
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金融投资，还是实体经济投资？
未来十年中国最具知名度白酒品牌诚征合作！
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寻有实力有潜力有眼光酒业酒厂投资者合作，50万就可操作运营！
开个小规模的餐厅吧！金融危机下，只有餐厅还是那么火。
做实体投资吗？我这里有一省内知名企业，需要部分资金做备料，期限6个月，有兴趣吗？
万城网最新电子商务型地方门户网，未来的发展趋势！
我觉得开个餐厅也是可以的，它是人消费的开端啊！
单纯投资还是操作项目？
哎，都不够在上海买套房子哦，钱不值钱喽
应该投平台搭建！
跟我垫资做土石方工程，利润还是可以的
来自： 张雯 北京 14:52
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互联网+健康+2020年云系统，创业项目，如何？
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孟宪东总经理，您好！医院怎么操作能具体告之吗？谢谢！
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项目摘要：
　　教育资源不平衡，优秀的师资力量相对集中，到目前为止，学校和报纸一样，在某一地域内是垄断的；学校通常是应试教育，这些都直接影响学习效果和挫伤学生自信心。不过，互联网能够改变这种情况。如何让要学习的人通过互联网进行学习，找到自信心？答案并不是仅仅有人在那讲课有人在听那么简单。
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说的都是飘渺的，还是来山西五台山投资养殖项目，在上海销售不是更好，别听瞎掰
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不像是真的本人三年做网站经验，目前找工作，想找一个大公司，做点大项目！ 大家来看看我的简历，有没有公司要给我？
[问题点数：100分，结帖人hongcha99]
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虽然是个好项目,你对担保公司又有多少了解?
担保公司把风险控制在流程中
大河报:作为金融行业的有效补充，担保公司的风险管控一直是投融资双方以及担保公司自身都非常关注的话题。随着担保业的迅猛发展，不少担保公司的公司构架日渐完整，拥有了一套自己的风险管控系统，而环环相扣的流程化操作模式被很多担保公司采用。
　　虽是新兴行业，但随着行业快速发展，河南省不少担保公司的运作模式也渐渐成熟。采访中，一些担保公司负责人表示，业务的细分和流程化的管理是担保公司管控风险的重要手段，分工越细致、流程化越高，担保公司的风险管控能力就越强，而这也是判断一个担保公司稳健运营程度的重要因素。
　　不少投资者都很关心相对应的融资项目风险情况，也担心担保公司的运作会有猫腻。对此，安信担保的许宪魁表示，投资者进了担保公司大门，从提出投资需求到拿回投资本金和收益，中间要经过七八个业务部门，这些业务部门之间的业务是一环套一环的，任何一个环节不到位，都会影响到下一个环节的进展，“我们会将风险控制在流程化的操作环节中。”
　　嘉信担保总经理徐云表示，在风险管控方面，每个担保公司都会走贷前调查、贷中审查、贷后维护这三步。但具体到各公司的业务操作层面，好的公司会进一步将这三个环节细化，并根据各环节的业务特点设置相关部门把控风险，将担保过程中可能遇到的各种风险分解消化到各个具体的职能部门中。
　　“合理的治理结构和部门设置，是保证担保公司能够长期稳健运营的核心所在。”九鑫担保总经理牛俊龙说，不少担保公司是从自身业务特点设置公司构架和业务部门的，由此可以看出该公司的整体业务方向和风险控制能力。
　　牛俊龙分析说，担保机构的风险主要来自“市场风险、客户风险、政策风险”三个层面。客户风险，主要来自于企业融资后的履约能力；市场风险，是因市场发展到不同阶段带来风险，如金融危机使不少中小企业融资客户面临偿还难的问题；政策风险，是国家大的金融政策和影响经济发展速度的相关政策带来的风险，如一段时期内国家政策扶持的行业、限制的行业，也会为相关企业带来经营风险，进而影响偿贷能力。而为了控制这些风险，九鑫下设了风控部、法务部、审批部、融资部、计财部等８个业务部门，进行流程化的运作。
　　“每个担保公司都有自己的风险控制部门，而各部门的设置情况可以反映出该公司对风险控制的理念。”牛俊龙提醒投资者，选择担保公司时，不妨多留意其公司构架和部门设置情况。
如何申请注册担保公司
投资担保公司通常意义上是指个人在向银行贷款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人。需要贷款人找到第三方，为贷款人做信用担保。也就是需要贷款人找到担保公司为其做担保。担保公司会根据银行的的要求，让贷款人出具相关的资质证明进行审核，最后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。
　　民间投资担保公司是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。投资担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益，同时民间担保公司收取一定的担保服务费。
　　总而言之，投资担保公司是为中小企业融资担保以赚取利润差价而赢利的中介性公司。共分小、中、大型三种。目前在我国私人性质的融资性企业只有担保公司和典当行两种行业。
投资担保是颇受欢迎的投资选项，相比其他种类的投资，它拥有以下的具体好处：
　　安全可靠：投资本金会得到担保。
　　确保增长：固定利率投资担保能确保所赚取的利息，可以精确预计到期时的投资总值。
　　优等利率：投资担保提供极具竞争力的利率。
　　期限灵活：不同种类的投资担保拥有不同选项，可以选择最适合您的期限，从一天至5年，7年，或10年。
　　灵活付款：一些投资担保可以选择如何收取所赚的利息，例如每月，每年，或者到期时才收取。
投资担保是一种安全的投资，可以为投资者的资金提供保护。选择投资担保，投资者的投资所赚取的利息会根据固定利率、浮动利率、或与市场挂钩的公式计算。对许多人来说，投资担保（或其他保守的固定收入投资）是对投资组合起保障作用的优质选项。
　　投资担保主要应用于投资担保公司，通常是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益。
　　投资担保一方面为中小企业贷款融资开辟了一条新的通道，同时又为出资人提供了一种新的投资渠道。
　　正规投资担保公司赢利点在于向借款人收取一定的担保费，借贷双方直接从银行转账，担保公司不经手占有借贷双方的资金，只是为借贷双方提供信息中介服务，收取相应的担保服务费。
　　出资人的收益率其实是借钱人支付的利息。担保即意味着若借款人不能按时还款，担保公司要代为偿付，以确保出资人本息不受损失。投资担保这种“不摸钱”的原则，和地下钱庄、小中介、非法集资等彻底区分开来。
业务范围　　
借款担保业务　
　　1、企业技术改造贷款担保
　　2、企业流动资金贷款担保
　　3、企业信用证贷款担保
　　4、企业综合授信贷款担保
　　5、企业主个人贷款担保
　　6、个人投资贷款担保
　　7、产权置换过桥贷款担保
　　8、各种短期借款担保
　　9、个人消费贷款担保
　　票据证券担保业务
　　1、开立信用证担保
　　2、银行承兑汇票担保
　　3、商业汇票担保
　　4、银行保函担保
　　5、企业债券担保
　　6、保本基金担保
　　7、信托产品担保
　　8、其他票据证券担保
　　交易履约担保业务
　　1、工程履约担保
　　2、工程付款担保
　　3、投标担保
　　4、原材料赊购担保
　　5、设备分期付款担保
　　6、财产保全担保
　　7、租赁合同担保
　　8、其他合同担保
抵押条件　　
投资担保一般为房屋抵押，汽车质押 房屋抵押担保
　　1.住房抵押担保
　　2.别墅抵押担保
　　3.公寓抵押担保
　　4.底商抵押担保
　　5.写字楼抵押担保
　　6.央产房抵押担保
　　7.经济适用房抵押担保
　　由于汽车不能用作银行抵押贷款，因此汽车质押仅仅是针对担保公司于被担保者而言，即讲被担保者的汽车等财务产权交给担保公司，有担保出资给被担保者相应的金额。
业务流程　
　第一章总则 　　
第一条保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。
　　第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
　　第二章担保业务程序
　　第三条担保业务程序如下：
　　（一）企业申请
　　（二）担保受理
　　（三）项目初审
　　（四）项目复审
　　（五）总经理办公会审议通过。单个企业或相互关联企业担保项目金额超过公司实收资本10%（含10%），单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过。
　　（六）出具担保意向书
　　（七）签订担保合同
　　（八）抵押登记
　　（九）签订正式保证合同
　　（十）担保收费
　　（十一）发放贷款
　　（十二）保后管理
　　（十三）代偿和追偿
　　（十四）担保终结
　　担保业务程序细化列示：
　　一、企业申请：
　　《委托担保申请书》
　　二、担保受理：
　　1、《担保项目受理登记表》
　　2、《业务受理通知书》（代评审费收取通知书）
　　三、项目初审：
　　1、《担保项目处理表》
　　2、《调查报告》
　　四、项目复审：
　　1、《项目评审报告》（暂无固定格式）
　　2、《担保项目评审意见书》（复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总签署意见）
　　五、总经理办公会评审：
　　1、《担保项目评审会议纪要》
　　2、《担保项目评审意见书》
　　3、《总经理办公会议决议》（办公会成员签署意见）
　　4、需上报公司董事会审议通过的担保项目，公司董事会评审《担保项目评审意见书》，（董事会成员签署意见）出具《董事会决议》。
　　六、出具担保意向书：
　　《担保意向书》
　　七、签订相关担保合同：
　　（一）准备空白合同文本
　　1、《委托保证协议》
　　2、《抵押反担保合同》
　　3、《质押反担保合同》
　　4、《反担保保证书》
　　5、《财务监管协议》
　　6、《保证金管理协议》
　　（二）审核空白文本
　　《合同审核表》
　　（三）正式签订合同
　　1、《合同登记表》
　　2、《担保费认缴单》
　　八、抵押登记：
　　九、与银行签订保证合同：
　　《保证合同》（银行固定格式）
　　十、收取担保费
　　十一、发放贷款：
　　1、《担保业务联系单》
　　2、《贷款担保台帐》
　　十二、保后管理
　　1、《担保项目检查报告》
　　2、《担保到期通知函》
　　3、《担保项目展期（逾期）报告》
　　十三、代偿和追偿
　　十四、担保终结：
　　1、《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）
　　2、《免除担保责任确认表》
　　第三章担保申请和受理
　　第四条企业申请担保需填写《担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。
　　（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：
　　1、法人营业执照（年检）及法人代码证；
　　2、法人代表证明书
　　3、法人代表授权书
　　4、法人代表及委托代理人身份证；
　　5、注册资本验资报告；
　　6、贷款卡及贷款卡回执单；
　　7、资信证明；
　　8、公司章程及公司合同
　　9、借款申请书；
　　10、申请借款和担保的董事会决议；
　　11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；
　　12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；
　　13、项目可行性报告及主管部门批件；
　　14、生产经营情况；
　　15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；
　　16、其它有关材料。
　　（二）反担保第三人应提供的材料：
　　1、法人营业执照（年检）及法人代码证；
　　2、法人代表证明书；
　　3、法人代表授权书；
　　4、法人代表及委托代理人身份证；
　　5、注册资本验资报告；
　　6、贷款卡及贷款卡回执单；
　　7、资信证明
　　8、公司章程及公司合同
　　9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；
　　10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；
　　11、其它有关材料。
　　（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：
　　1、抵押物、质物清单；
　　2、抵押物、质物权力凭证
　　3、抵押物、质物评估资料；
　　4、保险单；
　　5、董事会同意抵押、质押的决议；
　　6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；
　　7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；
　　8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；
　　9、其他有关材料。
　　（四）注意事项
　　1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
　　2、提供的材料复印件要加盖公章；
　　3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；
　　4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。
　　第五条公司融资担保部项目经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，.登记《担保项目受理登记表》。《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《担保申请书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
　　第六条担保受理条件
　　（一）具备企业法人资格并已经通过年检；
　　（二）依法经营，经营范围符合国家政策；
　　（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施
　　（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；
　　（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；
　　（六）该企业资产负债率不超过70%
担保模式　　
⑴信用担保：以政府出资为主建立的中小企业信用担保机构是中小企业信用担保体系的核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，不以盈利为主要目的。占全部担保机构的90%.
　　⑵互助担保：企业间互助担保机构以会员企业为主要服务对象，不以盈利为主要目的。占全部担保机构的5%左右。
　　⑶商业担保：商业担保公司以盈利为目的，同时兼营投资等其他商业业务，从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。占全部担保机构的5%左右。
成立条件　　
1、满足注册资本最低限额。
　　2、有符合要求的经营场所。
　　3、符合法律（公司法）规定的公司章程。
　　4、有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。
　　需要向公司登记机关（公司所在地的工商局）提交以下文件：
　　1、设立公司的申请报告(机构名称、注册资本金来源、经营场所、经营范围)。
　　2、公司章程。
　　3、工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。
　　4、各股东协议书。
在众多的融资渠道中，担保行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在我国现有情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。
　　担保体系在我国还是一个新兴的行业，它是由政府或企业法人等出资组建，为支持中小企业贷款或支持本国、本地区产品出口而设立的。它在银行与企业的借贷关系中，是以保证人的身份存在的，它与银行、企业分别签订担保合同，确立特定经济关系，发挥以下作用：
一、保障债权的实现
　　从银行角度来说，银行在办理贷款业务时，特别审慎，注意防范和控制贷款风险。由于投资担保公司拥有一定数量的担保资金，具有较强的补偿能力，因此，担保机构有较高的信用等级。中小企业有其做担保，能有效地分担银行的贷款风险，有利于增强银行对中小企业贷款的信心，从而解决企业、银行借贷难的问题，促进资金融通，有效地促进国家经济的发展。
　　从企业角度说,通过担保，提高了其信用等级。企业欲从银行得到信贷支持，它就要接受担保机构和银行对它的监督，要向担保机构提供它的经营和资金使用等情况的报告，加强彼此之间的了解；担保机构为企业提供担保，也并不是无目的地担保，是建立在对企业的严格考查和了解的基础上，如果企业的条件达不到要求，担保机构也决不会为它担保。
二、避免资金流失
　　担保机构在贷款前，对企业进行贷前审查，把握其经营现状及发展前途，贷款后，密切注视严格审查企业对资金使用情况，及时发现问题，与银行共同对资金实行追偿，从而有效地避免了资金的流失，维护了国家、银行的利益，并保证了资金融通的有效性。
三、提高企业融资效率
　　作为一个中介，担保机构发挥着桥梁作用，它不仅为银行、企业牵线搭桥，而且代银行审查企业、监督企业、代企业向银行提出申请，办理相关手续，积极而有效地发挥了为银行、企业服务的目的，使银行、企业有更多的人力、财力和时间发展其他业务，从而有效地促进其发展。
　　由此可见，担保体系的建立，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，有利于在一定程度上给中小企业解决贷款难的问题，帮助中小企业缓解资金压力。同时，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，并使银行的贷款更为安全、有效。
以下是某担保公司一份非常完整的《担保公司业务流程》，非常具有学习参考价值。
第一章总则
第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。
第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章担保业务程序
第三条担保业务程序如下：
（一）企业申请
（二）担保受理
（三）项目初审
（四）项目复审
（五）总经理办公会审议通过。单个企业或相互关联企业担保项目金额超过公司实收资本10%（含10%），单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过。
（六）出具担保意向书
（七）签订担保合同
（八）抵押登记
（九）签订正是保证合同
（十）担保收费
（十一）发放贷款
（十二）保后管理
（十三）代偿和追偿
（十四）担保终结
担保业务程序细化列示：
一、企业申请：
《委托担保申请书》
二、担保受理：
1、《担保项目受理登记表》
2、《业务受理通知书》（代评审费收取通知书）
三、项目初审：
1、《担保项目处理表》
2、《调查报告》
四、项目复审：
1、《项目评审报告》（暂无固定格式）
2、《担保项目评审意见书》（复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总签署意见）
五、总经理办公会评审：
1、《担保项目评审会议纪要》
2、《担保项目评审意见书》
3、《总经理办公会议决议》（办公会成员签署意见）
4、需上报公司董事会审议通过的担保项目，公司董事会评审《担保项目评审意见书》，（董事会成员签署意见）出具《董事会决议》。
六、出具担保意向书：
《担保意向书》
七、签订相关担保合同：
（一）准备空白合同文本
1、《委托保证协议》
2、《抵押反担保合同》
3、《质押反担保合同》
4、《反担保保证书》
5、《财务监管协议》
6、《保证金管理协议》
（二）审核空白文本
《合同审核表》
（三）正式签订合同
1、《合同登记表》
2、《担保费认缴单》
八、抵押登记：
九、与银行签订保证合同：
《保证合同》（银行固定格式）
十、收取担保费
十一、发放贷款：
1、《担保业务联系单》
2、《贷款担保台帐》
十二、保后管理
1、《担保项目检查报告》
2、《担保到期通知函》
3、《担保项目展期（逾期）报告》
十三、代偿和追偿
十四、担保终结：
1、《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）
2、《免除担保责任确认表》
第三章担保申请和受理
第四条企业申请担保需填写《担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。
（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：
1、法人营业执照（年检）及法人代码证；
2、法人代表证明书
3、法人代表授权书
4、法人代表及委托代理人身份证；
5、注册资本验资报告；
6、贷款卡及贷款卡回执单；
7、资信证明；
8、公司章程及公司合同
9、借款申请书；
10、申请借款和担保的董事会决议；
11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；
12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；
13、项目可行性报告及主管部门批件；
14、生产经营情况；
15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；
16、其它有关材料。
（二）反担保第三人应提供的材料：
1、法人营业执照（年检）及法人代码证；
2、法人代表证明书；
3、法人代表授权书；
4、法人代表及委托代理人身份证；
5、注册资本验资报告；
6、贷款卡及贷款卡回执单；
7、资信证明
8、公司章程及公司合同
9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；
10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；
11、其它有关材料。
（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：
1、抵押物、质物清单；
2、抵押物、质物权力凭证
3、抵押物、质物评估资料；
4、保险单；
5、董事会同意抵押、质押的决议；
6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；
7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；
8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；
9、其他有关材料。
（四）注意事项
1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
2、提供的材料复印件要加盖公章；
3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；
4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。
第五条公司融资担保部项目经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》。《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《担保申请书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六条担保受理条件
（一）具备企业法人资格并已经通过年检；
（二）依法经营，经营范围符合国家政策；
（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施
（四）原则上对单个企业或相互关联企业的丹保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；
（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；
（六）该企业资产负债率不超过70%。
融资担保公司经营范围为：
（一）贷款担保。
（二）票据承兑担保。
（三）贸易融资担保。
（四）项目融资担保。
（五）信用证担保。
（六）其他融资性担保业务
（经监管部门批准，可以经营一部分非融资担保业务）。
非融资性担保公司经营范围：
（一）诉讼保全担保。
（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。
（三）原材料赊购担保、设备分期付款担保、财产保全担保、租赁合同担保、其他合同担保。
（四）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
注意：其实很多担保公司就等于钱庄，虽然有时候比银行方便，但是请楼主看清你要找的担保公司人员素质和利息定位。搞清楚了再绝对。
担保公司如何控制风险
&&&&如何有效地规避、防范、化解风险是担保公司必须面对的重要课题，惟有解决此问题，担保公司才能谈得上生存与发展。对于风险控制的手段和方法，我们认为，完善的风险评价体系和行之有效的反担保措施是最重要的，谨慎审查、风险评估是为了规避风险，而反担保方式的多样性、实效性能够为担保公司在代偿债务后有效的向被担保人追偿提供保证，未雨绸缪永远比亡羊补牢有效。在本文中我们不再对大家耳熟能详的一般风险控制机制做逐一阐述，只结合具体案例提出几点可供实际操作的建议。
担保公司要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查，对于不同时期的风险等级要作出相应的评估，并根据评估采取有效措施，风险评估不能仅仅停留在项目启动阶段。
&&&&深圳市XX担保投资有限公司是我国担保行业的领军企业之一，是我们的一个客户，2005年3月其为深圳市一家文具公司提供担保，向国开行贷款人民币300万元，期限2年，项目在启动时所做的调查评价报告显示该文具公司营销网络健全、制度规范、职能明确、经营状况良好。xx担保公司要求文具公司的法定代表人提供了连带责任的反担保，并将其个人名下的一套房产、两辆汽车作为抵押。贷款到期后该文具公司无力偿还，xx担保公司为其代偿250万元，而作为提供反担保的连带责任人名下的两辆汽车均被其他债权人哄抢夺走，可供追偿的抵押物只剩一套房产。后经调查，早在2005年6月，该文具公司的两个主要客户：东莞某百货公司及广州某超市均告倒闭，导致该文具公司近百万的应收款无法收回，资金周转出现了严重困难，同期还款计划已无法实现；同年11月，该文具公司的机器设备、库存产品、原材料、办公用品、汽车等被其供货商哄抢一空，充抵货款，至此，该文具公司彻底丧失了生产经营能力，无力偿还贷款。纵观本案，xx担保公司的失策之处在于未能及时对文具公司不同阶段的还贷能力作出判断评估，在文具公司出现了资金链断裂、经营不善的苗头之后未能跟进一步，要求该公司提供其他反担保措施，最终导致了该公司财产被其他债权人分割。因此，担保公司对于被担保企业的审查，不能仅仅限于项目启动时的调查评价，而应该贯穿始终，专人跟进，发现有还款能力下降、减弱的势头以后，立即采取对应措施，要求被担保企业补强反担保。
二、担保公司应当灵活的对各种反担保资源进行组合、搭配，最大限度的保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。
众所周知，担保公司在接受被担保企业的反担保时往往受到不公正待遇，反担保的政策环境比较恶劣，可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保公司，例如土地使用权、在建工程等，可以说担保公司是在夹缝中生存。在一般情况下，担保公司所采用的反担保措施都呈现出内容单一、变现能力弱以及可供执行的力度不够等特点，加大了担保公司风险控制的难度。-
　　　　　　　　　　　　我们来看一个担保业内最常见的案例。2005年11月，xx担保公司为深圳某家实业有限公司提供担保，向某银行深圳分行贷款人民币2700万元，同时xx担保公司与第三人李某签订了一份反担保协议，李某承诺以个人所有资产（包括家庭财产）为该笔贷款提供反担保，承担连带保证责任。结果，该公司到期不能偿还贷款，xx担保公司为其代偿2700万元，而李某保证的连带责任也无法兑现，公司损失惨重。一份涉及到上千万贷款金额的反担保协议为何仅仅凭借一个自然人的信用保证即可成立？xx担保公司的项目负责人告诉我们，他们对李某的个人信用和还款能力做过详细深入的调查，发现此人担任多家有限责任公司的法定代表人，自己参股设立的公司也有好几家，经营管理能力出众，因此才会放心的让其以个人保证的方式提供反担保。这样的反担保措施很多担保公司都在使用，为某个公司的贷款提供担保后，再要求该公司的法定代表人或者有紧密联系的第三人以个人所有财产（包括夫妻财产）提供连带责任的反担保。
这样的反担保方式，虽然在一定程度上可以给反担保人制造心理压力，但在事后追偿的可执行力度上却显得捉襟见肘，提供反担保的自然人往往会将自己名下的动产、不动产、公司股份等可供实际执行的财产在反担保协议签订后隐蔽的、逐批地进行转移、转让，等到担保公司代偿贷款后想要向反担保人追偿，却发现已经没有多少可供实际执行的财产。因此，担保公司在接受自然人以个人信用保证作为反担保形式的情况下，要注意不能把个人经营能力等同于还款能力。
我们认为，一家成熟的担保公司，应当逐步降低个人信用保证在反担保中的比重，要进一步要求反担保人提供翔实的、可控的、可变现的实物资产，不能为赚取小额“利润”连成本也无法挽回。担保公司要具备对被担保企业的反担保资源进行组合搭配的创新能力，要通过对各种反担保措施的组合利用，牢牢的控制住被担保企业的还款来源。比如说，担保公司可以和合作银行、被担保企业、被担保企业的客户约定，在合作银行开设一个应收款监管帐户，对被担保企业的订单和回款进行封闭管理，这样就可以随时对被担保企业的应收款进行监督管理，防止被担保企业恶意转移、藏匿财产；再比如，被担保企业的仓单、存单、在其他公司的投资收益权以及反担保人拥有的股权都可以作为权利进行质押，担保公司为被担保企业代偿贷款后可就此优先受偿。总之，担保公司要采取比银行更灵活、更变通的反担保手段，保证自己的追偿效果。
　三、担保公司采取何种追偿手段最有效。
损失已经发生，不管之前的风险评估存在何种纰漏，反担保手段如何单一孱弱，现在我们的首要目标应该是如何迅速有效地止损，立即启动追偿程序。进入追偿程序后不用急着立即向法院提起诉讼，而应该对被担保公司、提供反担保的个人或公司的资产进行详细的调查，找到一个诉讼成本和收益的平衡点，如果确实有可供执行的动产、不动产，可立即向法院提起申请予以财产保全；如果面临的是一家“空壳”公司，反担保人不见踪影或是名下根本没有可供执行的财产，那就需要委托专人进行更深层次的调查。比如，
1、可以调查被担保公司股东是否有虚假出资、瑕疵出资、抽逃出资的行为，如果存在，担保公司可以要求股东个人对公司债务承担连带责任，也就是“揭开公司面纱”；
2、被担保公司注册时是否是在中介公司的参与下共同完成的“空壳”化注册，如果是，可以要求中介公司在被担保公司注册资金范围，对被担保公司债务承担责任；
3、可以调查提供反担保的个人是否有无偿或低价转让个人动产、不动产、股权、债权的行为，如是，担保公司可以行使撤销权；4、如果反担保人有应收未收债权，担保公司还可以行使代位权；
5、可以调查提供反担保的个人或被担保公司是否有未收回的债权、收益等等。
　　以上几点建议仅仅是我们工作过程中遇到的一些比较有技巧性的操作模式，在我们遇到具体案件后，还会对症下药、因案制宜，做出对当事人更为有利的筹划，尤其是损失发生前的筹划！
根据中小企业流动资金贷款担保期限短、流动性大特点，为有效控制担保风险，提出担保调查工作实质性审查 “3+3+3+1”的工作方法，即：
30%的工作重点是对企业过去经营业绩的调查。通过对企业过去财务状况、经营业绩以及其他基本情况的审查，对企业的资信能力做出合理判断。
30%的工作重点是对企业未来经营预测的审查。通过对企业贷款期间的盈利能力预测的审查，重点对分析现金流量预测，以判断企业到期偿还贷款的能力。30%的工作重点是反担保措施的选择。通过对企业提供的反担保措施的分析，确定最佳的反担保方案，达到规避担保风险的目的。)
10%的工作重点是综合评价担保风险，提出担保执行中的关键环节和保后监督的组织安排。重点对担保执行程序的组织安排以及在具体执行过程中应注意事项的提醒，做好保后调查工作方案，以利于保后监督工作的执行。
　　具体工作设想如下：一、对过去经营业绩的调查（即：资信能力的审查）在企业提供贷款担保申请资料后，经公司初步形式审查符合本公司担保基本要求后，开始进行担保的实质性调查工作。对贷款企业过去经营业绩的调查，也就是进行客户资信能力调查。就是以为企业未来现金流量及还款能力提供评价基础为目的，以财务数据为基础、以企业生产经营为中心的调查分析过程。通过对企业资产债务情况的调查，据以核实企业的净资产状况；通过对企业过去经营情况以及财务状况调查，分析企业未来经营情况及现金流量情况，据以评价企业按期还贷的可行性。通过企业以前年度贷款偿还情况以及其他综合资料评价企业的征信能力。虽然这项工作是后续工作的基础，但毕竟调查的是企业过去的经营行为，对企业贷款期的经营预测、按期还贷仅提供参考和借鉴作用。在符合公司贷款担保的硬性条件下，调查中发现的一些风险，可结合企业贷款期经营预测、反担保措施等得以规避。结合我省中小企业资信能力的实际状况，这部分工作不宜投入过大的精力，也不宜参照银行的贷款标准进行调查，否则没有几个客户能符合条件的。具体的调查目的及工作程序如下：
1、调查目的
（1）调查被担保企业资产、债务的真实情况，核实企业净资产状况，是否符合公司的担保硬性标准条件；（2）调查分析企业目前的财务状况、以前年度的经营情况，为分析贷款期内企业经营情况、现金流量情况提供基础；
（3）根据企业以前年度偿还贷款情况以及银行信用情况等资料，评价企业资信能力；
（4）分析担保的风险所在，并提出控制担保风险的具体可行措施.
2、调查程序：
（1）取得贷款日财务报表，对相关的财务指标进行计算分析，是否合公司担保条件；&&
（2）结合以及前三个年度的财务报表，调查企业贷款时资产负债的真实情况。首先分析企业提供虚假资料的可能性及可能舞弊的方式，再从基础财务数据入手，结合企业生产经营特点，重点关注资产负债表相关项目的真实性、大额变动的合理性，及企业经营利润的真实性。
（3）对企业近三年的经营行为进行财务分析。通过相关财务指标的计算，从宏观的角度，对企业的资产运营能力、盈利能力、偿债能力做出客观评价。
（4）根据企业提供财务报表，关注企业有无未偿还的贷款以及以前年度贷款的偿还情况，结合其他资料，综合评价企业的征信情况。
（5）根据企业财务状况和经营业绩调查，分析企业担保风险。
3、调查结论：是否符合公司担保硬性条件标准；资产负债及经营业绩情况有无不真实现象；有无其他提供虚假信息、资料行为；以及通过对企业资产运营能力、盈利能力、偿债能力的评价，为贷款期内的经营行为预测提供评价基础。根据调查中发现的担保风险，并提出控制担保风险的具体可行措施。
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