银行揽存吸储1000万最高返8万 利润远胜炒股
　　经历了2009年的放贷潮，绝大部分银行在2010年纷纷开始大力吸收存款，并给予高额返利。如果能帮银行拉到一笔1000万元的存款，最高可一次性获得8万元的“介绍费”。专家表示，正因为今年监管层收紧流动性，让银行卷入了这场揽储大战。
　　“我们银行现在吸储的‘返利
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’是千分之三，如果存款数额确实很大，可以申请到千分之五。”上周，某商业银行的一名客户经理告诉记者，信贷政策收紧后，各家银行的贷款额度都在减少，贷款业务量也在萎缩。加之该银行本身的特点，现在全行上下都对大额存款业务抓得很紧。
　　存款1000万返点5万元
　　业务压力增大，自然就要给“介绍人”更多的好处。上述客户经理透露，只要介绍人拉来的存款，能保证日均账户存款余额达到或者超过800万，按常规来说，银行就可以给介绍人千分之三的提成。如果日均账户余额能超过1000万甚至更高，客户经理则可以向银行申请给予介绍人一次性5%及以上的返点。
　　“像这样的做法，在银行业算是‘惯例’了”，他表示，大型的国有商业银行还算“温柔”，客户群体较小的一些银行为了发展客户，“他们不仅返点多，有些还每个月都返，而且他们对资金量的考核也轻松一点。”
　　一外地城商行成都分行的业务经理告诉记者，目前他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。“比如你存100万在我们银行，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。”
　　某外资银行的客户经理称，他们银行对客户日均账户保持在300万～500万左右的介绍人，可以提供千分之五左右的返点，“最高能达到千分之八。”该客户经理表示，该银行的存款总量约30多亿，日均能上千万元的客户已经算非常大的客户了。“如果某天来一个日均1亿元的生意，肯定申请多高的返点就能批多少。”
　　除此之外，银行还会给达到了一定存款金额的储户定期或不定期送米、送油、送购物卡等，以留住这些客户的大额存款。
　　拉存款利润远胜炒股
　　“其实，这样算下来还是很‘来钱’的”。某中资银行一名客户经理说，介绍人给银行客户经理介绍大额储蓄客户，只要这名客户可以达到银行要求的日均大额存款最低限，就可以拿到银行的返点，“越小的银行返点越多，比例越灵活。”
　　如果按千分之五的比例返点计算，一旦介绍人拉进一笔1000万的存款业务，就至少可以一次性拿到5万元。该客户经理表示，如果遇到某家银行有按月“奖励”的政策，每个月返点的话，最终能拿到的提成还不止5万元。此外，这笔钱跟炒股等投资行为不同，没有任何风险可言，“只要你拉来业务，这笔钱是100%能一分不少的拿到手的。”
　　记者了解到，银行提供给存款客户或介绍人的返利不能直接打到存款客户的账户上，而要通过客户经理转出来再交给存款客户。因为，如果按照1000万元给5万元利息计算，单日利率和最终的年化收益率都远远超过银行现有利率水平。正因返利太高，因此目前各家银行开展的这种大额存款业务，大多也只针对个人客户而不是资金雄厚的企业客户开放。
　　介绍人多为私募经理或个体老板
　　“能一次性拉来动辄上百万，多则上亿金额的大款存款，一般来说都是资金所有人才能办得到。”因此，一些资金量较大的私募经理和个体企业老板就成了最佳的“介绍人”。
　　某银行客户经理透露，有些时候，银行客户经理为了完成揽储任务，就会去跟相熟的私募经理联系，希望他们把手里的大量资金存入银行，这样不仅能得到存款利息，还能“坐享”高额返利。“如果遇到单个私募经理资金量较小的情况，银行客户经理也会想办法，让好几个私募经理‘抱团’，把钱凑到一起来存。”
　　此外，拥有资金所有权，身边也有不少资源的个体企业老板也是非常理想的“介绍人”人选。“只要有一家企业的老板愿意把钱存过来，他得到实惠后就可以鼓动或者介绍身边的其他私营企业主过来存款，渠道也就打开了。”
　　原因：备战流动性收紧
　　记者了解到，以高额返点揽储似乎已经成为今年银行业的主旋律，甚至有些银行明确将吸收存款写进了今年的主要工作目标。那么，为何会出现这样的现象？分析人士认为，央行连续两次上调存款准备金率让部分银行资金吃紧，且2009年初放松的贷存比75%的监管红线将于2010年回归，让银行纷纷卷入揽储大战。
　　中央财经大学（601988）业研究中心主任郭田勇认为，今年以来货币政策回归适度宽松，央行连续两次上调法定存款准备金率冻结了约6000亿资金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流动性的力度，导致部分银行资金吃紧。
　　另一方面，2009年初放松的“贷存比不得高于75%”的监管要求将于2010年回归。而需要降低贷存比时，银行一般不太愿意放弃收益较高的贷款，而是往往倾向于考虑增加存款，做大分母，从而降低贷存比。
责任编辑：郭奇邦
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储蓄存款活期化 商业银行再入揽存时代？
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　　央行日前公布的金融数据显示，4月份居民储蓄存款减少1674亿元，同比多减2280亿元，金融机构居民户存款增速减缓较为明显，更倾向于活期存款。
　　有专家分析认为，在居民储蓄存款大幅减少的同时，消费贷款显著多增，但同期消费指数并没有增加，说明受赚钱效应影响，存贷款流入异常火爆的股市的可能性很大。中国登记结算公司统计数据显示，沪深两市4月新增A股开户数478.7万户，超过全年开户数总和，同时4月末A股市场新增2500亿元流入资金，估计居民个人资金贡献较多。资本市场繁荣使居民选择收益相对较高的股票、基金等投资工具或理财产品的意愿增强，证券公司客户保证金大幅增加，分流了部分居民存款。&　　数据显示，自去年12月份以来狭义货币供应量M1增速超过广义货币供应量M2，且M2增速持续下降，专家认为，这说明非流动性货币正在转化为流动性货币，存款活期化倾向较为明显。
　　业内人士指出，去年4月份以前，金融机构存款增长较快而贷款增长平稳、存贷差较大导致的银行流动性过剩问题较为突出；而今年以来银行面临的最大问题主要是存款活期化。储蓄存款增速下降和储蓄活期化对处于转型期的我国银行业提出了新挑战。
　　储蓄存款地位依然举足轻重
　　曾几何时，存款立行、存款兴行等观念在我国银行界大行其道；今天，在银行加大零售业务转型，极力摆脱传统的经营和盈利模式背景下，储蓄存款的意义非但没有降低，却再次凸显出举足轻重的地位，大有卷土重来之势。
　　业内人士介绍，储蓄存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零售业务利润和转型也无从谈起。目前，储蓄存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的居民储蓄存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
　　另外，储蓄存款的主体是银行开展零售业务的基础。银行储蓄存款主要是由居民个人资产构成，具有单笔金额低、客户群体大的特点，只有积聚了相当数量的客户群体，银行才能从中甄别目标客户，将个人银行服务从单纯的存、取款服务向储蓄、个人贷款、代理理财并重的多元化服务方向转变，从这个角度讲，储蓄存款背后的客户群体为银行不断创新金融产品提供了广阔基础，为发展个人消费信贷、财富管理、信用卡等中间性收费业务，实现利息收入和手续费收入提供了源泉。现阶段，在未完全实现业务转型的前提下，存款规模小就意味着客户基础薄弱，会直接影响零售业务的发展，进而影响业务经营转型的进程，降低银行整体竞争力。
　　深圳发展银行有关专家认为，增加存款要从公司业务和零售业务两方面同时着手。从公司银行业务角度看，目前银行对公司客户提供的业务服务相对简单，发展空间较大。在存款方面，应重点考虑如何留住公司这样稳定的存款来源，以减少个人储蓄存款受市场影响流失对银行的冲击。深发展计划抓住公司客户在运用资金和调配资金方面的需求，作公司客户的理财和融资顾问，以综合性的银行理财顾问角色向公司客户提供财务咨询和投资建议，在不增加企业财务负担的同时增加银行的资金沉淀。就中间业务、代理咨询等其他类公司业务，银行可以发挥信息和资金的优势，利用银行的人力资源和技术平台，向公司客户提供各种综合性服务，包括银行卡业务。面向公司的整体个人消费信贷，银行可向客户推荐其他有关证券、保险、国家政策性银行和国内外有关政策性贷款等方面的信息，争取风险度小，收益明显的各种中间性业务。
　　在零售银行业务方面，随着金融改革深化的进展和银行存贷款利差的日趋缩小，零售业务逐步成为利润的重要来源。要全面树立零售业务的整体观念，有效开展包括个人储蓄、信用卡、支票账户、个人住房及消费贷款、私人投资及理财、代理信托、保险、租赁等业务，拓宽业务渠道，扩大客户规模，实现业务增长。
　　中小银行吸引储蓄各有千秋&　　面对存款增速下降和储蓄活期化的压力，目前我国商业银行、尤其是中小银行对储蓄存款设定了考核指标，想尽办法吸纳存款有可能再度成为一些银行的首要工作。
　　业内人士认为，与大银行相比，中小银行网点少、客户基础薄弱，加上零售业务开展复杂和繁琐程度较公司业务大，如不通过对零售指标有效的考核引导和倾斜，则经营机构在经营上的短期效应明显，会直接影响银行经营结构转型和长期、持续发展；另一方面，在业务转轨的过渡时期，存贷款利差在利润中还占相当大的比重，银行还必须通过扩大资金来源规模提高放贷能力，进一步提高经营利润。
　　对中小银行，通过积极吸纳存款迅速做大规模，以及在需要凸显盈利能力的特殊时段，吸纳存款的意义尤为重要。而大型银行早期就从事专门储蓄业务，存款早已经达到了一定的规模，因此增加收费业务产品的开发，获得更多的中间收入已经成为大银行发展的重点，吸纳存款的迫切性也没有那么突出。
　　尽管中小银行吸收存款存在许多劣势，但也有大银行不可比拟的优势：一方面，中小银行与客户联系密切，熟悉客户状况，客户关系度高。中小银行为当地客户提供服务，通过长期的合作关系，对客户状况的了解程度逐渐增加，有助于解决存在于中小银行与客户之间的信息不对称问题。比如，浙商银行在杭州、深发展在深圳就受到了当地居民的广泛认可。另一方面，中小银行经营灵活，业务集中，决策效率高，同样的技术条件下业务调整快，便于采取灵活的服务体系，提供个性化服务，从而提升银行的竞争力。
　　不过，同样是考核，银行在储蓄指标的考核上与过去明显不同，摒弃了过去单一存款指标的弊端，而是同步加大了对中间业务指标的考核力度，提高中间业务的考核分值，通过指标结构调整转变过去银行资产、负债主营业务的观念，逐步转向以效益为中心的考核体系。
　　向零售银行转型的催化剂
　　目前，多数银行还处于传统业务向新型零售银行业务转轨时期，储蓄存款的大幅减少，在短期内会给银行带来压力，尤其会造成资金来源不足导致放贷资金不够的困境，直接带来银行利润下滑。但从中长期看，随着银行转型进程加快，储蓄存款的下降对银行造成的影响将逐步降低。主要原因是：
　　居民金融资产配置日趋合理，有利于整体经济的平稳发展，进而推动银行业的成长。随着投融资渠道的不断扩大，居民金融意识的不断增强，居民金融资产在市场机制的调节下，逐步形成一个与经济发展相适应的更趋合理的数量结构。专家认为，大力发展直接融资，比如股票市场、债券市场、基金市场、保险市场等当然会带来居民储蓄的分流。但是，多元化的资源配置能更有效地将储蓄配置到投资领域，促进经济增长。
　　进一步推动银行加快业务转型和中间业务发展，改善银行业务结构和盈利结构，有利于银行的长期经营。按照国际惯例，银行中间业务是商业银行获利的重要来源，一般占银行收入的30%到40%，被视为与资产、负债业务并重的支柱业务。目前，国内商业银行正在逐步改变过去以资产负债和存贷利差收入为主体的经营结构，转向由资产负债业务和中间业务协调发展、存贷利差与非利息收入并重的经营结构转变，逐渐告别利差时代，中间业务渐成新的效益增长点。银行以网点多、诚信度高的优势，以向客户提供便捷、高效、全面的金融服务为核心，通过开展财富管理业务、代客理财业务、银证转账、代收代付、代理基金、代理信托和保险业务等表外业务，不断满足客户多样化需求，促进中间业务与资产负债业务相互带动发展，这样，逐渐将分流的储蓄从客户投向的新渠道再次召回，为银行带来新的利润增长点，进一步推进业务结构调整，实现资产、负债、中间业务协调发展，有利于银行的长期、稳健经营。
　　随着投融资渠道的不断扩大，银行存款来源会更加丰富，对储蓄存款的依赖性逐渐降低。虽然目前居民储蓄被大量分流到基金或股市，但银行的存款还有很大一块来自企业。在我国经济又好又快发展的势头下，企业的利润有望不断增加，并直接带动银行存款的进一步增加。
　　另外，我国资本市场、保险市场发展空间巨大，银证、银保业务具有较大潜力，通过进一步加强与证券公司、保险公司的沟通与全面合作，加强资金托管、资产管理、联名卡等新业务的发展，也可以有效提高存款规模。此外，随着投融资渠道的进一步扩大和顺畅，银行也可以通过市场进行融资解决资金来源不足问题。（杨光明/金融时报）
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存款搬家愈演愈烈 中小银行组团下乡揽存 　　“现在拉存款越来越难，外面理财产品利息这么高，怎么好意思硬让朋友存银行呢？”眼看到年底，安徽马鞍山某城商行工作的李卉越来越着急，他其他的任务都已经完成，但就是存款任务还差100多万，如果在几年前，这点钱他打个电话就能搞定。 11月底存款保险制度的出台不但没有让储户安稳，反而进一步加剧了存款的大挪移。12月15日，央行公布的11月份金融数据显示，虽然企业存款有所回升，但居民存款仅增649亿，呈现持续分流。 　　“中小银行存款流失要比大行严重，特别是城市居民存款，受到非银行高收益理财影响非常大。”安徽芜湖某县级农商行人士告诉记者，“为了吸储，很多银行都开始下乡了，农村存款增长潜力也很大。” 　　银行储蓄吸引力下降 　　银行吸储大战从来没有像今年这么激烈过。“每年都抢存款，但今年的抢存款和以前还不太一样。”徽商银行一位客户经理告诉记者，“以前虽然也抢，但是增量很多，不是存你那就是存我这，有时候朋友也会在银行间调剂。可是今年他根本就谁那也不存了，嫌银行收益太低。” 　　而安徽芜湖某村镇银行一位人士更是苦笑着表示：“那些存款大户经常说我们利息太低，我们唯一的优势就只剩下安全了。” 　　如果说以往存款流失仅是指存款增速下滑的话，那么今年开始则是出现了真正的“负增长”。 　　今年三季度财报显示，截至9月末，16家上市银行的存款总额为75.62万亿元，较今年中报时的77.13万亿元减少了1.51万亿元。 　　这其中虽然有银监会 9月出台的存款偏离度管理办法的原因，但更多的因素还在于居民存款特别是城市居民粘性的降低。 11月12日，央行公布的11月金融数据显示，11月新增人民币存款回升至6711亿，同比多增1239亿元，但主要缘于财政存款的增长，而居民存款仅增649亿、分流持续。 　　以天津为例，当月天津市金融机构本外币各项存款增加257.64亿元，同比少增142.45亿元。人行天津分行分析认为，临近年终岁尾，银行机构虽加大揽储力度，导致各项存款止降回升，但受降息、股市、楼市回暖以及互联网理财分流等多重因素影响，金融机构存款搬家现象仍难停止。 　　存款增长面临枯竭 　　而实体经济正在持续下滑，监管部门也在不断出台定向措施，推动信贷支持实体经济，然而实际上一直效果并不显著。“现在的情况就是，大行有钱不敢放，小银行没钱可放。”安徽安庆一家农商行人士告诉记者，这中间既有存贷比限制的因素，也有年终放款额度用完的因素，但更重要的是存款规模增长陷入停滞。 　　“企业存款是银行最大的一块，但是近两年当地企业大批停业倒闭，存款规模急剧减少，而城市居民存款增长空间也面临枯竭。”这位农商行人士说，“城市居民个人投资渠道越来越多元化，有各种余额宝、信托，现在又有很多P2P产品，股市一红火，存款搬家会更严重。” 　　而实际上，接受记者采访的多位银行人士均称，连他们自己都不愿把钱存在银行，“还怎么去劝别人存银行呢？” 　　经济学家宋清辉认为，由于城市居民知识学历水平比较高，资讯业也比较发达，居民更容易接触到高收益率产品的信息，所以相比农村，城市居民未来存款搬家规模会更大。 　　而记者从安徽铜陵市工行一位人士处获悉，今年4月末，该市居民存款余额为333亿元，比上月减少了12亿元，创下近5年来单月存款最大一次下降。而直到9月末，该市存款余额才增长了345.56亿元。 　　“经济发达城市由于总量大，分流的绝对金额也大，但是总体来说影响不明显，但是对于经济相对不发达地区，由于其城镇化低，农村地区分布广大，其分流的影响就非常大。”宋清辉认为。 　　中小银行扎堆下乡 　　面对城市存款增速的下滑，各家银行纷纷想方设法“开源”。 　　“我们今年对农村储蓄挖掘力度很大，弥补了城市储蓄的下滑。”安徽芜湖某村镇银行人士陈伟 (化名)告诉记者，从最近几年来看，每年农村吸收的存款增长都在两位数以上。 　　记者了解到，目前在乡镇的银行类机构主要是信用社、邮储银行、村镇银行、农商行，部分较大的乡镇也有农行等大型银行，竞争比城市小得多。 　　“以前信用社系统都是坐等存款上门，他们增长速度非常快，因为偏远地区农村传统还是在外打工，把钱汇回老家。”陈伟表示。 　　以江西为例，该省农信社系统自2004年5月26日成立以来，存贷款总量增长超过10倍，存贷款规模年均增幅达20%以上。今年上半年各项存款余额突破4300亿元，占全省银行业的21%，稳居全省银行机构首位。 　　“我们很多农商行虽然也服务于三农，但大部分网点还是在城里，也主要从城市拉存款，现在已经有很多人去跑农村，也开始逐步在乡镇布点。”陈伟表示。 　　而除了这些本身就是服务三农小微的村镇银行和农商行外，一些城商行和股份制银行也开始去农村“挖”存款。 　　“拾到篮子里都是菜啊，很多老家的亲戚都被我扫了一遍，现在农村富裕了，存款加起来还是很不错的。”刘方是南京银行一位客户经理，他告诉记者，从今年3月份到现在，他从位于江苏江都的农村老家拉到的存款大概有1500多万，“农村有很多乡镇企业的老板，还有很多在外工作的人，还是很有钱的。” 　　而刘方告诉记者，像他这样去农村拉存款的同行有不少，而且他们也有在较富裕的乡镇开设网点的打算，“其实网点并不太重要，关键是人要跑。” 　　但一位银行人士告诉记者，不同区域的农村储蓄潜力也不同，比如有的欠发达乡村，人口比较多的话，从外面汇入的存款就比较多，而如果人口少的乡村，出去后存款就存在了当地，并不会回流。而乡镇企业比较发达的乡村存款潜力最大。阅读是一种智慧，转载是一种动力，分享是一种美德！还有更多跟您一起分享！成就精彩人生！接下来会越来越精彩！一定要关注哟！1.您的关注让我们坚定服务的决心,2.请点击右上角的“三个点”或者“箭头”选择分享给朋友,朋友圈或者微博等。关注我们请点击右上角的“箭头”, 然后点击：“查看官方账号”,然后点击“关注”。
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