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P2P资金渠道成风控难点 第三方支付抢托管
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摘要: 华夏时报记者 张夏楠 北京报道 随着P2P网贷爆发式的增长，平台资金托管日益受到重视，同时也成为第三方支付的新业务重点。 10月21日，
　　华夏时报记者 张夏楠 北京报道　　随着P2P网贷爆发式的增长，平台资金托管日益受到重视，同时也成为第三方支付的新业务重点。　　10月21日，易宝支付发布首个P2P资金托管移动平台。汇付天下也在10月20日对外称，接入其托管系统的超过300家。　　而记者在采访时发现，P2P平台对如何托管、由谁托管仍存顾虑。同时由于监管细则未出台，尚有大量平台没有资金托管，也有表示并不看重。　　第三方支付蜂拥　　从2013年初推出资金托管，汇付天下在10月20日发布称，接入托管系统的P2P平台已经超过300家。　　易宝支付在去年12月才推出资金托管，移动端是其发力点。在10月21日的资金托管移动平台解决方案发布会上，易宝支付销售中心行业客户总监李亚雄回应本报记者表示，目前互联网金融已经是易宝支付的一个重点行业，现在虽然缺少统一的标准，但今后会细分出P2P、众筹、金融理财超市、票据、供应链等等不同的团队，做到更专业。　　记者向几家支付公司及接入托管的平台了解，目前的资金托管业务模式并无明显的差别：首先需要平台在第三方支付设立一个账户，再由投资人及借款人设立二级账户，分别与自己在P2P平台上的账户相关联。　　平台发布一个借款标的，投资人选择投标后其支付账户内的资金会被锁定；满标之后，平台发布指令，第三方支付公司将钱由投资人的支付账户转入借款人的支付账户；之后借款人就可提现到以指定身份证信息开户的银行。期间还需要客户提供交易密码及手机验证码。还款时也是由借款人支付账户直接划转至投资人账户。双方支付账户内的资金变动也会更新反馈至双方的平台账户。　　汇付天下向本报记者回应称，其托管账户体系还会定期对合作平台的每一笔借款交易进行抽查，一旦发现异常，立即暂停交易并冻结资金。这样的规则回绝了不少不甚合规的P2P平台。　　盯上这个市场的远不止上述这两家公司。　　“从今年下半年，互联网金融已经是我们的重点业务。”北京海科融通支付服务股份有限公司系统研发维护中心产品总监陈岩告诉记者，除了为公司旗下P2P平台众信金融提供托管，海科融通正在全面推广其资金托管系统——金钱包。陈岩介绍，其业务优势在于除了网银充值，还支持线下及手机端APP刷卡充值。　　国付宝也回应表示，互联网金融业务是其重点业务，并称目前接入的P2P平台近200家。　　资金托管存盲点　　从去年到今年，《华夏时报》记者接触到的四川、、深圳等地的多例P2P案件中，投资人的资金无一例外打入了平台负责人的个人银行账户。记者问及是否对此问题有过顾虑时，投资人都表示因为许多平台都是这样做，并没有过怀疑。　　而也正是从去年到今年，监管频频喊话，示警不能做资金池。但对于什么是资金池却无明确说法。是否没有资金托管就是资金池，也并无定论。　　投资人羿飞(化名)告诉记者，即便从目前来看，没有资金托管的平台仍然占了多数。今年4月浙江中宝投资因经侦主动介入而停止运营，起因是当地的人民银行[]中心支行向警方移送了平台负责人个人银行账户交易异常信息。“此前平台普遍使用负责人的个人账户，中宝投资出事以后到现在，平台普遍有所顾忌，现在使用企业账户是主流。”羿飞说。　　而汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波也表示，市场上可能有60%的P2P都是将资金汇集在平台的中间账户，第三方支付或银行都只是通道。　　引入资金托管都是为了彰显平台的安全性，而没有接入托管平台的原因却很多。　　人人贷首席运营官顾崇伦在此前发表的署名文章中称，比较成熟的第三方托管应该类似于证券交易中的流程。在该业务中，投资者的证券账户(证券部分)与证券保证金账户(资金部分)分别由证券公司和银行管理，彼此相互隔离。　　顾崇伦认为，第三方支付的P2P资金托管并未像证券交易中那样为每个第三方支付用户开具一个独立的银行存管账户，使第三方支付和P2P平台都有挪用资金的可能性。　　同时，在证券交易中，银行还需要根据证券登记结算公司的交易结算数据和证券公司的证券交易、股份管理的数据进行清算核对，避免用户资金被挪用。但同样没有类似登记结算中心这样的独立机构来核对清算。　　他由此认为，目前的托管虽然杜绝了平台虚拟提现指令的部分问题，但对于可能存在的平台虚拟标的等行为还是无法完全杜绝。同时对于第三方支付是否具备资金账户托管的资质与能力也存有争议。　　而多位受访者也都向记者表示，针对平台通过设立虚假标的来吸收资金的行为几乎没有有效的甄别办法。　　除此之外，成本也是不得不考虑的一个因素。据记者了解，目前第三方支付的资金托管费率在3‰左右，而银行的资金成本几乎可以忽略不计。　　在羿飞看来，不愿托管的另一个原因还在于一些平台对沉淀资金的觊觎。“一般在成功投标之前，平台会有一部分的站队资金，而且资金提现也并非实时，部分网站是T+3，这样就会形成一笔沉淀资金。从以往平台跑路的案例来看，大多都是把这笔沉淀资金挪用，甚至拿去放贷。”羿飞表示，正因为监管没有明确要求，平台接入托管的积极性有限。　　他表示，去年开始陆续有平台将资金托管作为点，确实吸引了投资者的关注，但现在来看，托管并不能实质性解决虚假标的等安全性问题，更多只是反映平台的“态度”。　　银行积极介入　　虽然有争议，目前为止，第三方支付仍是P2P资金托管不多的选择之一。而尚无一家银行正式面向P2P推出资金托管业务。李亚雄认为P2P面临着“要么资金托管，要么资金池”的现状。但值得注意的是，银行的介入正在加快。　　10月15日，拍拍贷宣布与长沙银行达成合作，将“用户的资金归集到长沙银行，形成一定程度的托管形式”，并由华安基金[微博]提供余额理财业务。　　拍拍贷方面在10月21日回应本报记者表示，与长沙银行合作是想在未来实现账户的点对点，即由投资者的银行账户直接对接借款人的银行账户，由银行完成资金清算、划拨等，但“这是一个长期的过程”。　　“我们会根据监管要求，去实现资金无风险的链接，而不是简单地采用现在所谓的资金托管的方式。”拍拍贷方面表示。　　陈岩认为，银行之所以没有全面进入P2P资金托管，一方面有监管不明和P2P行业体量小的原因，“银行的主要收入是利差，对于规模比较小的P2P也确实看不上”；另一方面是因为“P2P个性差异大，对于系统的定制功能较多，银行方面程序流程繁琐，赶不上P2P的需求变化”。　　李亚雄也认为，体量小只是一个方面，更主要的原因是银行受到的监管制约比较严格。而即便银行放开业务也不会对第三方支付产生大的影响。因为银行托管准槛比较高，一般要求日均存款在1000万元以上。　　汇付天下及国付宝也都回应称，第三方支付与银行不存在直接竞争关系，不是你有我无的概念，而一定是一个合作的关系。　　在10月20日银客网A轮融资发布会上，银客网总裁林恩民向《华夏时报》记者表示，他们目前选择的是汇付天下的托管系统，而之前也有不少城商行来询问过资金业务。在他看来，银行虽然费率较低，但目前能够提供的只是存管，资金的划转权限还在于平台；与银行的合作还要求平台在数据、后台等方面进行对接。　　支付清算协会业务协调部杜晓宇向本报记者回应称，从他个人观点来看，未来对P2P的资金托管的规则会比较严格。银行与第三方支付也不是谁在抢市场，而是市场的主动选择，这个自主选择包括便捷性、安全性，还有投资人的信任程度等等。
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第三方登录：第三方资金托管成P2P“标配” 银行或是首选
摘要：多位业内人士分析认为，第三方支付与银行各有优势，银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付，但P2P平台与第三方支付企业具有同样的&互联网&基因。
目前，虽然行业监管政策暂未出台，但监管层已多次明确表示，要求P2P平台的资金必须进行独立托管，加上投资者出于对资金安全的普遍担忧，一些网贷平台纷纷与第三方支付平台合作。
近日，记者了解到的最新数据显示，目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台近500家，易宝支付则已达400家。
&银监会创新监管部主任王岩岫9月底提出的P2P监管十点思路，其中就包括P2P的资金必须托管。第三方支付资金托管能够保证资金流的合规，以及资金实物安全，但无法保证投资人资金的投向安全，也就是无法彻底解决P2P平台单项目的项目风险以及P2P平台的道德风险。&一家第三方支付机构人士分析指出。
与此同时，2014年，不少银行也在试水P2P资金托管业务。
多位业内人士分析认为，第三方支付与银行各有优势，银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付，但P2P平台与第三方支付企业具有同样的&互联网&基因。另外，未来银行与第三方支付机构不会因为争夺资金托管客户而产生激烈竞争，银行会是主流，第三方支付则可以弥补P2P平台资金托管于银行的不足或缺陷。
部分平台担忧第三方支付资金托管
随着监管层多次提及，第三方资金托管俨然已成P2P平台的 &标配&。自2013年初汇付天下率先建立了国内首个第三方P2P托管账户体系之后，易宝支付等相继推出P2P资金托管业务。
记者获取的最新数据显示，易宝支付P2P资金托管规模目前每月托管资金近30亿元，累计已超100亿元，P2P平台接入的已达400家;汇付天下接入的平台则近500家。而网贷之家数据显示，截至2014年12月，网贷行业运营平台已超1500家。由此可见，易宝支付和汇付天下占据网贷行业资金托管的大部分市场。
不过，记者也从多位P2P平台人士处了解到，他们对第三方支付公司资金托管也有一些担忧。
&目前，第三方支付公司资金托管仍存在一些问题，我们也曾和监管层、行业协会及第三方支付公司做过沟通，按照现在的模式，一般每家平台只固定与一家第三方支付合作，由于所有的借款人、交易记录都掌握在第三方支付公司，一旦第三方支付公司出现诸如系统等问题，平台便无法正常运作。此外，第三方支付公司在获取平台的相关信息后，平台难免有一些担忧，比如第三方支付能否做好内部风控?如何提供更好的安全保障服务?如何保证只做裁判员，不做运动员?&业内人士分析指出。
目前所谓的第三方支付公司的资金托管，都是支付公司完全按照P2P平台的指令进行操作，同样避免不了P2P平台的自融和跑路问题，自融现象是平台上的道德风险，而完全合规的P2P平台需要靠风控来维持，风控做得好，平台才能持续。
顾崇伦亦分析指出，首先，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中，因此支付公司确实存在挪用的可能性，且银行无法有效甄别，这也是监管机构的担忧之处。
其次，第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，因为内部账户的资金转移并不影响第三方支付在银行账户的总金额。
第三，P2P公司对开设在第三方支付上的账户拥有控制权，可以提取资金，因此如果某些居心不良或者经营不善的P2P公司想携款潜逃，是有可能性的。
此外，第三方支付是否具备资金账户托管的资质与能力这一点也存有争议。
业内：银行资金托管将成主流
2014年，除了第三方支付机之外，不少平台也在探讨与商业银行进行资金托管的合作。
不过，目前真正实现银行托管的平台屈指可数，除与长沙银行合作的某网贷平台外，多为银行系P2P平台。
对此，有业内人士指出，之所以极少银行展开P2P资金托管业务，主要是因为目前监管层方面尚未明确表示银行是否可以(做这个业务)。&如果银行能够开展P2P资金托管业务，在银行与第三方支付机构之间，平台肯定愿意选择与银行展开这方面合作。&
具体的资金托管合作方需要根据国家政策来确定，若监管部门没有明确的规定，则会选择更有利于其平台投资者操作的机构来进行合作。
那么，未来为了争夺托管客户，第三方支付与银行会否展开贴身肉搏吗?网贷行业资金托管业务的格局是否发生巨变?
&第三方支付与银行各有优势，其中银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付。银行传统资金托管业务为大账户托管模式，选择被托管方为传统的金融机构，因这种金融机构有很高的准入门槛，基本不存在跑路风险。而互联网金融行业，基本无准入门槛或准入门槛低，最大的风险为道德风险。银行和第三方支付在互联网金融行业的资金托管业务上面临问题是一样的，银行资金托管也无法解决平台的单项目风险及平台的道德风险。另一方面，第三方支付具有体制优势，第三方支付的服务更周到更便利。&易宝支付互联网金融行业线总经理许现良分析指出。
许现良进一步表示，从竞争的角度看，银行与第三方支付各有优劣势，主要看具体某平台的诉求和选择，长远来看，P2P平台与第三方支付企业具有同样的&互联网&基因，所以第三方支付和P2P平台更有可能成为一家人;从合作的角度看，如果银行和第三方支付能够找到一种合作模式，将双方的优势充分结合，可能会更有利于互联网金融的长期健康可持续发展。未来参与企业越多，市场会越来越规范。
某平台CEO在接受记者采访时亦表示，银行与第三方支付机构倒不至于会产生激励竞争，毕竟银行本身对于P2P平台还是有一定进入门槛的，不是说每家平台都能进入到银行进行资金托管的，如平台必须管理团队过硬、风控环节够强、交易量和规模相对较大，这样银行才会给其托管。此外，未来P2P资金托管的主流一定是银行，而第三方支付，则是弥补托管于银行的不足或缺陷，比如一些客户的卡，平台合作的托管银行不支持，恰恰第三方支付可以。
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网站公告第三方托管的实质：保障投资人资金独立
发布于 11:57:22
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最近老看到一些关于人人贷行业资金托管的问题，鱼龙混杂，平台都在说自己安全，采用了第三方支付公司托管、采用了银行的托管等。在普通投资人看来，好像这些都非常有道理，好像是那么回事，就根据感觉来投资了。根源和本质不能真正的展现在客户面前，风险在无形的聚集，最后就是绝症。我先从证券行业托管来说一下托管的本意。目前，我国证券行业资金都是由中国证券登记结算有限责任公司托管的，中登公司针对上海证券交易所和深圳交易所分别在上海和深圳设立分公司专门管理登记结算问题。客户开通证券帐户后转入转出和买卖股票的资金都是由中登公司来进行清结算，证券公司是无权挪用客户的资金的，资金的来去非常明晰，保证了客户资金的独立性。证券托管有一套完整的法律文件，里面详细的说明了托管和存管，资金的清算交割，风险防范和措施。
在新兴的行业，由于还是刚起步阶段，很多模式都还没有成形，而资金的监管也是群雄争霸。各公司在这方面投入的资源人力有多有少，时间有早有晚，思路也有很大差异。也是各有千秋，对选择支付开始只是需求，而托管则是发展的要求。在互联网金融方面的托管现在还没有明确的法律法规，但可以清楚一点，如果按照证券行业的相关托管方法，肯定能够防范绝大部分风险，而且证券行业也有这么多年的运作了，已经非常完善了。可以预见互联网金融的托管肯定是在证券资金托管的成功经验之上。
在目前市场上，很多P2P平台已经做的非常大了，大到自以为是，大到店大欺客。金融的风险不是说你是多大的集团，2008年金融危机时美国倒闭多少家银行，倒闭多少大集团金融公司，多少公司被重组，而很多优质公司虽然小，却逆势快速增长。普通投资人不会考虑这么多，也看不到这么深的问题，而我们平台为了利益，为了扩大市场，不考虑投资人的资金风险，盲目的吹嘘。这样的平台是不会从社会责任来考虑事业和生意，做成功了是侥幸或后期的觉悟，失败了是必然。
目前市场上对于第三方托管，有很多种模式，主要有：一、
第三方支付公司托管。这类型的托管又有全托管和半托管。主要公司有汇付天下、国付宝、环迅支付等。二、
银行托管。在我个人目前对这个行业的理解，第三方支付托管走在最前面的是汇付天下，汇付天下2.0以上的版本真正做到了第三方托管。每个客户帐户都是独立的，资金的变动都需要客户密码授权，根本上保障了每个投资人的利益。我个人认为现在银行托管还只是个概念，很多所谓的银行托管还是一锅粥，只是对单一的帐户进行监管，没有做到每个客户帐户独立，当资金亏空或坏账率增加时或内部财务技术等认为因素都会照成极大的风险。而没有使用托管的平台有点类似于资金池，一万个人每人放了一条鱼在池子，2000条鱼被人黑掉了，很多人都不知道，这一万个人都认为池子里八千条鱼，自己的一条鱼没有问题可以回来。风险就是这样产生了，任何问题都可能导致崩盘。托管本质就是为投资人的资金独立，平台各种想动用投资人资金的方式都是通过制度来避免，及使挖空心思也是白想了。而投资人也不会因为某些不可预期的风险导致损失，只有单纯的借贷关系，其余资金都是可以自由支配。如果是假标，那也不可能套走全部，风险也只是部分的。如果平台想大量的发假标，而平台再去用第三方托管，则平台不仅大幅增加了造假的成本，还不能保证资金自由转入转出，平台自己跑路持续的时间肯定是相对很长，甚至持续几个月，这样骗子平台不仅要费很大的力气还不能骗到相应的钱。由于第三方资金托管对相应的技术也有要求，要做到双方系统资金必须一致，还要相关的清算对账，系统相应的要复杂很多，托管需要技术相应的开发，平台的投入也是不同的。对投资人而言，托管一定要是一个考虑的因素，对于这个行业不熟悉的投资人，第三方资金托管甚至要是第一考虑要素。很多内行人都无法看清托管的实质，普通投资人就更加不会去专研第三方托管。我作为一个行业参与者，非常清楚系统的原理和本质，也对第三方托管有深入的了解。哪些是真正的资金托管，哪些是伪托管又要进一步的区分。根据我对这个行业的了解，汇付天下的托管（2.0以上版本）是走在托管行业的前列，其他几个第三方支付的托管也是在走正规划，起步相对晚一些，成熟度还需要和平台磨合，也是可以考虑的范围。银行的托管我个人认为现在还只是在概念阶段和噱头阶段，还不是真正意义的托管，到真正的托管还有很长的一段路。因为我是从事于这个行业的，对这个行业也有几年的深入了解和跟踪，我希望站在行业的角度，给投资人一些参考，也给行业中一些致力于做大做强的公司一些个人看法。个人的观点不免也有些片面性和局限性，也希望各位有更好看法和不同观点人来交流分享。