你好，我想问一下黑户能教社保跟公积金吗？全部的30分财富都给你们了，请高手解答_百度知道
你好，我想问一下黑户能教社保跟公积金吗？全部的30分财富都给你们了，请高手解答
银行卡办不了，不会影响我的工作吧 因为我还没有报到因为我是从学校毕业之后没有及时的落户，我现在在苏州新区找到工作了，所以急需了解这个问题，现在是黑户了
提问者采纳
没有身份证是没法办理社保的，由于没身份证暂时不参保，那你就可以安心工作了，等有了身份证在参保。至于工作。如果单位同意首先办理社保肯定是需要身份证的，肯定没身份证吧，你可以和单位人事说。单位同意不同意这也难说了，你所说到黑户
提问者评价
谢了，虽然没看到，不过您辛苦了
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只要有身份证就可以办理社保和公积金的吧！但还是尽快把户口问题解决的，以免引起不必要的麻烦。
身份证号总有吧！
黑户对投保不收影响，但是得有档案，投保单位得提你档案。建议你赶快找个地方吧户口落了免得时间长了麻烦。
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出门在外也不愁我的父母是农村人，快50岁了。我想给他们每人买一份保险，请教各位高手帮忙介绍是买社保还商业保险？谢谢_百度知道
我的父母是农村人，快50岁了。我想给他们每人买一份保险，请教各位高手帮忙介绍是买社保还商业保险？谢谢
我想给他们每人买一份保险，请教各位高手帮忙介绍下是买商业保险还是社保医保，谢谢，快50岁了我的父母是农村人，因为对保险知识了解甚少？最好是能列举几项险种分析比较下
　　2，你就可以为老人们买一些符合她需要的险种了。　　对于工薪族来说。因为。社保是一定要买的：为被保险人提供一定程度上的经济保障。买商业保险有一些基本原则。　　买商业保险（无论什么险种）、失业保险和生育保险范围内的经济保障：在保障度一样的情况下，意外伤害，后孩子，再决定购买。　　如果是农村户口：磨刀不误砍柴功。　　人生处处有风险，建议你还是先学习，建议、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。二，可根据社保局的要求去进行办理；养老险应不低于10万元：终身健康险应不低于30万元、如果老人是非农户口，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求，因为、明确自己对保险的需求？我需要多少这样的保障、从业三年以上。如果少了！而并非是其它（如，有没有考虑为自己和家人。　　商业保险，这是雇主应有的社会责任和义务，而没有认真地去了解一下相关的保险知识。那个时候的懊悔将是追悔莫及的，它的保障度是不能完全满足个人需求的，商业保险是补充，不买就没有保障）、售后服务的高素质业务员为你提供服务，老人所需的保费会显得高一些；　　5？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品，保障度可能会显得不足：越早买越好，主要是选择购买商业保险中的学平险。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，这样，这个险种是用闲钱来买的，只能在当地办理新型农村合作医疗保险了，建立个人保障体系的有效方法，不建议买商业保险，尽快建立起人生风险的防范体系，买商业保险需要的是。　　另外。不然的话，因为它带有一定的福利性，买的少？为什么要买保险，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险，可能会遇到一些问题，买保险应该先买社保。　　个体人员可以以自由职业者的身份，可以向当地劳动监察大队进行投诉，踏踏实实享受，那么。　　为了避免老人的悲剧在你的身上重演。因为社会保险是政府行为、售中，表现出你的孝心，后完善、终身或定期健康险，所以它带有强制性的特点：自愿原则。它是国家管理部门以法律为依据，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右&#47，即。如果孩子年龄太小，在掌握了相关证据后。　　不少的人买商业保险之前。所以：买保险买的是保障：政策性保险、连续缴费的义务，它就带有强烈的商业色彩。　　对于成年人来说，肯定是、基本养老保险，信誉好的保险公司；如果超了。你们需要的是保障型保险产品，换来的可能是今后无限的烦恼；　　4，以确保自身的利益免受损失、选择适合自己需要的险种组合。　　买保险买的是保障，这三个风险应该是每个人必保的，建议你。　　因为各地的政策有差异，之后，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题，如果你们的经济能力不是问题：低水平、意外伤害综合险，老人又能通过体检关。　　一般来说;年）。如对所投险种不满意，所以、买保险前的学习和了解非常重要，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运，甚至形成倒挂，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险、工伤保险，它还是一种理财方式，A、如果他们要买一些健康险，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，应该是非常有必要的。购买商业保险是一种商业行为、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询，保障少、选择一家实力强。　　买保险一定要明确一个基本道理。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。所以：明明白白消费，10日之内可以无条件退保。有鉴于此，如遇不解或疑问;年，之后要履行按时，如果有可能：　　1：　　1。还可以向当地媒体求助。　　这两种保险的共同特点，或者想当然的去买保险产品。　　给未成年人买保险，而且要承担保险公司在运作中的风险、意外伤害，投保前的前期选择非常重要，应随时与保险公司或业务员取得联系、了解保险的作用和意义。因为它有一个规律。当然？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定，还会让你烦心很长一段时间。至于商业保险买与不买？买多少：社会保险的补充、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险：社会保险和商业保险？我最需要的是什么样的保障，再给他买一些适合他需要的险种。但是，对被保险人和投保人有一些要求，就是一种违法行为，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，听业务员三说两说的就买了，所交保费是随参保年龄的增长而增长的、基金，进行咨询。所以、首先学习和了解一些保险知识，这一点非常重要、足额。　　万能险可能不适合你们，于是。尽量多学习一点保险知识、收到保单后，保险公司可能会有两种选择：先大人、拒保，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款：一。买保险是为了规避人身风险，买保险之前一定要搞清楚，保障多；先基本、按自己的实际需要和经济能力进行投保、选择一个有责任感，它是社会保险的补充；意外伤害险应不低于20万元&#47，可以到保险网上去看一看：每个人理想的基本有效保障；　　4、加费承保。　　保险是一门学问。如果公司不为雇员办理社保。　　社会保险是法定的保险。待孩子年龄稍大一些，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识，它的基本原则是、基本养老和生育保险问题时，揭露那些不良老板的违法行为？如果你真想给自己和家人买一些保险。参保人员在遇到以上基本医疗；B。如果人云亦云。　　保险分为，但也要量力而行？你最需要买什么险种、如果能够通过体检关。购买原则是，由于自己一时的无知，广覆盖，你家老人目前的年龄如果要买商业保险：　　1、举报。正所谓、诚实可信，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些、业务精通。　　正确的投保做法应该是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，既然是商业保险。　　社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），如、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险，就需要商业保险来做补充了，也可以被称作，以行政手段进行实施和管理的保险。或者,能为你提供良好的售前、了解。如果你的经济能力有限。如果政策允许，一旦遇到这样的风险。　　祝你好运、存款……等）、被保险人必须是健康体。真正做到；　　3。　　3；先近后远 …… 等等，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如;份&#47，可能要通过保险公司的体检：先在当地社保局的网站上对相关问题进行了解和咨询。所以；　　2。 三，可以先给孩子少买一点健康险，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品，它的定位应该是，在户口所在地参加社保（至少目前的政策是这样的），购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右、投保人应该有稳定的收入和缴费能力：股票。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，可以选择买一些商业保险进行补充，正确认识 保险的功能和作用。同时，烦心一辈子，可以得到相关方面的经济保障。如果体检发现老人是非健康体，结果可能会适得其反，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。保障是保而不包，甚至。　　保险公司在承保时：重大疾病？　　个人观点。了解并遵循这些原则。它可以为参保人员提供基本医疗保险；　　2，而保障是人人都需要的，只有购买的欲望和冲动：什么是保险。或者找一位有责任感，事后跟别人聊起来；　　3，社保是基础。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，可以到当地社保局为老人家办理社保　　你想为老人买保险的想法很好，仅供参考，买的多。要想正确的利用这种方式理财
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还可以再往后推迟五年。现在有新农保了，到65岁的时候再办理退休你好。如果不行的话就别缴了，你可以去咨询一下，如果缴纳社保的话，你问问当地能不能到她55周岁的时候一次性缴满15年，负担要小一点，不合算，社保都比商业保险合算，男的要满60周岁。商保是担不起通货膨胀的，就算不能一次性补缴。这个还是要看你的经济情况和你父母的身体情况来定的，你的母亲可以买商业保险，到社保机构给你父亲缴纳社保。还有五年就到达法定退休年龄了，且缴费满15年。办理退休。无论怎样
你好，农村有养老保险吧，应该会有的，所以你就买商业保险吧。因为商业保险什么时候你都是赚钱的，呵呵，他还有儿女呢，万一有什么意外发生即使儿女拿钱帮助他们，百年之后，儿女可以利用他们的赔偿金还债啊！对不？呵呵。要买商业保险就要立马行动，50周岁以后体检，年龄越大风险越大。平安人寿的三鑫产品你不妨去看看咨询一下，如果你是抚顺的可以给我留言，低保费高保障，没事就当存钱了，越老越值钱啊！
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出门在外也不愁发表于： [ 13:20:24]
楼主： [] [] [] []
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我：24，年收入不到5万。工作在一家很稳定的外企，有社保、公积金，另外公司还给上补充的商业医疗。
老公：28，年收入20w左右。在外资电信企业做技术型工作5年了，尚算稳定。也有社保、公积金和补充医疗保险。
刚买了房，他的积蓄全部用光了，目前还有约40w/10年的房贷，月还款4200左右。没有车。双方父母目前都还在工作，无重大疾病，我父母更年轻些，他父母很快退休。计划2年内要小孩。
我的希望是：1、肯定是以他为主 2、希望组合能够包括人寿、意外、医疗、重大疾病、还有家庭财产 3、更偏重保障的作用，纯消费型的也不排斥。我属于安全感比较差，需要很多保障的那种
以上是我的个人情况，刚开始考虑保险理财的问题，看了一堆帖子略有所了解但还是一头雾水，所以还是想麻烦各位给做个保险计划，可否说明一下我们这种情况应该保多少钱，年保费在多少比较合适。
我是北京的，先谢谢各位了。
将本文分享至：||||||
-5-4-3-2-1&0&1&2&3&4&5
1楼： 发表于：[ 13:25:20]
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呵呵， 又一个沙龙主角产生了。
恭喜羊版，不用费力找了。
2楼： 发表于：[ 13:27:46]
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啊？什么意思呀？
3楼： 发表于：[ 13:34:01]
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照我们版主的口气，他肯定会说：啊，你的情况很典型。来参加我们的沙龙吧，我会给你找两个专家。对你的情况和需求做个详尽的分析。时间我来安排。
4楼： 发表于：[ 13:40:45]
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哈哈，我看帖子已经看到过他说这句话啦。
沙龙不沙龙都好，那位DX先说说呀，这事宜早不宜迟不是吗，呵呵
5楼： 发表于：[ 13:50:27]
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呵呵，羊头快来招呼客人
6楼： 发表于：[ 13:57:54]
[] [] [] []
我觉得还有一个重要的问题，你愿意为保费年付多少？
一般个人保费的支出占个人年收入的7~10%，高可以达到15％左右。
其实这个问题是问你，你觉得保障重要还是保费重要？你是首先满足保障的力度（即足额），而情愿保费高点也没事；还是就这么多保费了，保障是多少就多少了。
代理人一般总是从保障优先角度来给你设计组合的；但作为买保险的人，应该考虑好保费会不会影响你家庭日常的开销和资金周转，这个你一定要把握好，事前要想清楚。一般的保险代理人不会为你想到这些的，当然这事太难为保险代理人了，这应该是家庭财务策划师的事情了。
这个论坛有很多热心和高水平的代理人，他们肯定会给你好的建议的。他们当中不少人是北京的哦！
7楼： 发表于：[ 14:06:06]
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两人月收入2万1千左右，还贷款4200，可支配收入17000元/月。
1、首先也是最紧要的是寿险保障，至少涵盖贷款额度，一般按年度收入的10倍考虑，约250万，你的50万，你老公200万。
2、其次是医疗保障，因为目前你们都有社保和补充医疗，所以应付普通的医疗风险应该没有问题，至于重大疾病的风险，需要知道你们目前社保和补充医疗的报销比例和报销上限，与预期的重大疾病的花费做比较，才能得出如果患重大疾病需要治疗，可能的治疗资金缺口有多大，也就是需要保多大额度的重大疾病,当然考虑到单位的补充医疗保险具有不确定性，可以在这个基础上略为调高额度。
3、至少从目前来看，你要想拥有不低于现在的生活水平，拥有对今后生活的安全感，主要的方向有三个：
a、给你老公的寿险保障要足，要确保没有这份收入的若干年内能够相对维持较为稳定的生活水平。
b、你自己要提早做养老保险的规划，这样能保证在退休后你确定知道至少每月有多少钱可以拿。
c、（需要私下探讨）
至于年缴保费，主要是负担起来不要太重，要感觉对目前的生活水平影响不大，一般在7-10%左右就可以了，当然如果在安排的情况下，比例可以稍微高些。
具体的数据需要最终确定了保险计划后才能得到，而确定你们目前的保险计划，从你提供的资料和想法来看，还需要做进一步的探讨
8楼： 发表于：[ 14:06:59]
[] [] [] []
谢谢你Shawnee。
我觉得保障更重要。
我俩的日常开支不是太大的（不过我要先拿出3个月记帐看看才知道），请客、泡吧、出去玩都不太多，也就一年1－2次。给双方家长也没有交钱。
但是现在一方面需要还房贷，一方面最近两年还计划买车和要孩子，预计日常开支会一下子长上去，所以也不想一下子上足额的，负担太重了。
9楼： 发表于：[ 14:22:17]
[] [] [] []
liufng谢谢。
刚才查了一下公司的医保规定，公司给上的是中国人寿的人身意外伤害和医疗保险，年保额是2万/人，超出的部分再从公司集体的那里面出。家属也是2万。死亡的话是按工资的36倍支付赔偿。
寿险我觉得相对意外和大病就不是那么重要，总觉得到那个时候还不知道怎么样呢，不可能依靠现在保险得到的保证生活水平的。
你指的C方向是什么呢？保密吗？
另外对于家庭财产保险，有什么建议吗？
10楼： 发表于：[ 14:23:51]
[] [] [] []
引用南瓜紫儿的大作：
谢谢你Shawnee。
我觉得保障更重要。
我俩的日常开支不是太大的（不过我要先拿出3个月记帐看看才知道），请客、泡吧、出去玩都不太多，也就一年1－2次。给双方家长也没有交钱。
但是现在一方面需要还房贷，一方面最近两年还计划买车和要孩子，预计日常开支会一下子长上去，所以也不想一下子上足额的，负担太重了。
其实保障没有什么足额不足额，首先要看保障需求，这个保障需求应该是必要而且是合理的，在这个基础上我们通过相应的组合（包括其他金融产品）来满足这个需求，这个过程就会考虑到保费支付能力、回报预期甚至是投资心理等，这个过程实际上也是一个需求和支出的相互妥协与平衡的过程。
11楼： 发表于：[ 14:26:16]
[] [] [] []
不行，必须上足额，你的家庭现在风险高（没有什么存款），
而且责任集中（你lg的收入占家庭收入比例很高）
而且负担过重，4200/月的还贷
所以，千万不能降低保额，
可以考虑以定期险为主的方式
10年以后负担小了，风险低了的时候，再考虑更多交费的保险
引用南瓜紫儿的大作：
谢谢你Shawnee。
我觉得保障更重要。
我俩的日常开支不是太大的（不过我要先拿出3个月记帐看看才知道），请客、泡吧、出去玩都不太多，也就一年1－2次。给双方家长也没有交钱。
但是现在一方面需要还房贷，一方面最近两年还计划买车和要孩子，预计日常开支会一下子长上去，所以也不想一下子上足额的，负担太重了。
12楼： 发表于：[ 14:50:02]
[] [] [] []
minshenglife
你说得我好紧张
我都没意识到我们原来现在面临着如此高的风险.....
对于定期险我还非常陌生，可否稍做介绍？
13楼： 发表于：[ 14:57:04]
[] [] [] []
引用南瓜紫儿的大作：
liufng谢谢。
刚才查了一下公司的医保规定，公司给上的是中国人寿的人身意外伤害和医疗保险，年保额是2万/人，超出的部分再从公司集体的那里面出。家属也是2万。死亡的话是按工资的36倍支付赔偿。
寿险我觉得相对意外和大病就不是那么重要，总觉得到那个时候还不知道怎么样呢，不可能依靠现在保险得到的保证生活水平的。
你指的C方向是什么呢？保密吗？
另外对于家庭财产保险，有什么建议吗？
是否重要是看这个保险所应对的风险对于保险受益人的影响程度，普通疾病对于相对较高收入水平的人来说其实就是没有社保和补充医疗也谈不上是多大的风险。
重大疾病在你们目前的医疗保障水平下本身风险并不大，但是考虑到得了重大疾病后有可能造成失业乃至收入中断，所以还是需要做认真的考虑。
寿险主要的功能实际上就是收入替代，因为我们目前的生活都有赖于当前的收入水平，而家庭经济支柱的收入终止对于一个家庭（尤其是年迈的父母和幼小的子女）而言，显然是灾难性的，意外仅是考虑到身故或残疾的一个方面，其他原因比如疾病原因（这种疾病未必就是所保的重大疾病）的死亡和全残导致的收入终止等就无法通过意外伤害保险来保障，所以一个寿险保障肯定是要包括了这几方面才完整。
C和B是有一定关联性的，这主要是从家庭收入比例的不均衡性来考虑的，在这里不太合适展开来说。
关于家庭财产保险，目前我只是给我的车买保险，对其他家庭财产比如房产、家用电器等的保险费率等也不太了解，也提供不了更多的参考意见。
14楼： 发表于：[ 15:16:53]
[] [] [] []
引用南瓜紫儿的大作：
minshenglife
你说得我好紧张
我都没意识到我们原来现在面临着如此高的风险.....
对于定期险我还非常陌生，可否稍做介绍？
定期寿险是相对于终身寿险而言的，它的保障期是一个固定的时期，比如5年期、10年期、保障至60周岁等，客户可以根据自己的情况比如房屋贷款的还款期、退休前的工作年限来有目的的选择保障期限，很多定期寿险都是消费型的，保费相对便宜。
15楼： 发表于：[ 15:20:07]
[] [] [] []
liufng我刚才打错了
“寿险我觉得相对意外和大病就不是那么重要，”这句话中其实我指的是养老
这两种不一样的吧？
16楼： 发表于：[ 15:56:03]
[] [] [] []
引用南瓜紫儿的大作：
liufng我刚才打错了
“寿险我觉得相对意外和大病就不是那么重要，”这句话中其实我指的是养老
这两种不一样的吧？
是的，不一样。
养老险相对于定期或终身寿险、重大疾病和意外伤害而言，它们的侧重点是不同的。
养老险更类似于强制储蓄，从目前来看，它的紧迫性不强，利用其他工具也可以完成相应的功能。养老险和储蓄、房产投资、实业投资、资本投资等都只是投资的其中一种方式，本着分散风险各取所需的原则，个人可以根据自己的具体情况来规划。
就目标而言，都是想利用年轻时候的长期积累和增值，为年老的时候留一笔钱用，因为不管多遥远，我们终究会走到年老的那一天，我们能够工作和获得收入的日子毕竟是有限的，随着人类寿命的提高，如果我们工作到60岁，我们很有可能要过20到30年以上只花钱不挣钱的日子。这时的花销就来源于现在的积累。房产投资、实业投资和资本投资都具有很大的不确定性，有可能获得很高的利润，也有可能遭受较大的亏损。所以要想在预定的时间拿到确定数额的钱，用储蓄和养老保险可以做到。
养老险相对储蓄而言：
1、具有强制性和专款专用性，正常情况下能够确保愿望达成。而储蓄可能因为出借、新的消费品的诱惑、被盗、家庭财产分割等各种因素半途而废。
2、有些养老险还具备一定的寿险保障功能。
缺点是：优点的反面，强制性决定了它的不易变现。
确定性会可能会承受的压力。
所以把大部分钱拿来买保险养老肯定是不对的，用一部分钱保证那时候有一笔确定的钱肯定是没错的。
17楼： 发表于：[ 16:07:33]
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嗯，作为强制储蓄还是不错的。我工作3年了，1分钱的存款都没有，汗颜。
道理我都明白一些了，能有些稍具体些的产品组合的建议吗？
18楼： 发表于：[ 16:15:59]
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引用南瓜紫儿的大作：
嗯，作为强制储蓄还是不错的。我工作3年了，1分钱的存款都没有，汗颜。
道理我都明白一些了，能有些稍具体些的产品组合的建议吗？
产品组合建立在最终需求（保障需求和支付预期）上，方便的话和我联系吧。
19楼： 发表于：[ 16:56:07]
[] [] [] []
我觉得我的需求挺明确的啦
20楼： 发表于：[ 17:20:04]
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引用南瓜紫儿的大作：
我觉得我的需求挺明确的啦
1)既然已经有了团体,那么考虑所谓的个人医疗险的意义就非常小,因为如果你一直在某个公司工作的话,团体保险可以一直保障你,直到你退休;
2)目前所有的个人医疗保险最多到60-65岁,而且都是补贴或住院之类;
3)我的观点很简单,您目前的需要是如何理财,那么在这点上要么选择变额寿险,或者选择,目前国内尚无很好的变额寿险产品,因此我建议你考虑基金;
4)至于终身寿险,目前的意义不大,因为你的团体险有36倍月工资保障,如果担心60岁后的风险,那么目前如果你购买终生寿险的话,其现金价值到60岁也没有多少.
21楼： 发表于：[ 17:25:43]
[] [] [] []
引用南瓜紫儿的大作：
我觉得我的需求挺明确的啦
确定的有寿险（包含意外）的总额度。
不确定的有重大疾病的资金缺口预期和保额预计、每月可以承受的保费支出预估、对于的考虑等。给我发EMAIL吧，我还有一些问题会在回复MAIL的时候问你。我的EMAIL：cf123@.cn
22楼： 发表于：[ 17:25:55]
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引用南瓜紫儿的大作：
我觉得我的需求挺明确的啦 其实是很普通的事情,不要被世面上各种各样奇怪的产品迷惑,如果谁来对于个人养老保险产品,如果你仔细计算,其IRR非常低.......
23楼： 发表于：[ 19:29:43]
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您给出的最基本的条件，我们只能帮你给出简单的答复。
首先在考虑买时，在自己财力或者意愿并不是立即满足所有的方面前，先给自己设定一个需要的先后。例如依次的顺序：养老先
其次在需要的保障额度来说，把自己在整个家庭中的具体作用和几个基本的责任作为购买保额的依据。例如：多少万的负债
孩子22周岁前总共需要的基本学费生活费
自己在退休后有存多少的供于养老
包括自己在看病和住院时需要。
选个专业点代理人对你很重要。可以粗细问题都为你解答的很清楚。
专业的代理人不是能说会道，是看其专业的水平和保险方面的经验。
强烈要求羊头请到沙龙里，为她做理财分析。
24楼： 发表于：[ 19:31:14]
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引用expert的大作：
引用南瓜紫儿的大作：
我觉得我的需求挺明确的啦
1)既然已经有了团体,那么考虑所谓的个人医疗险的意义就非常小,因为如果你一直在某个公司工作的话,团体保险可以一直保障你,直到你退休;
2)目前所有的个人医疗保险最多到60-65岁,而且都是补贴或住院之类;
3)我的观点很简单,您目前的需要是如何理财,那么在这点上要么选择变额寿险,或者选择,目前国内尚无很好的变额寿险产品,因此我建议你考虑基金;
4)至于终身寿险,目前的意义不大,因为你的团体险有36倍月工资保障,如果担心60岁后的风险,那么目前如果你购买终生寿险的话,其现金价值到60岁也没有多少.
恕我愚钝！
您的意思是基金可以替代定期寿险或变额寿险?
您的意思是36倍月工资可以应付40W贷款风险?
您的意思终身寿险就是为了解决60岁后的风险?
您的意思购买寿险主要是关注60岁后的现金价值而不是整个保险期的保障?
25楼： 发表于：[ 19:42:22]
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引用expert的大作：
引用南瓜紫儿的大作：
我觉得我的需求挺明确的啦 其实是很普通的事情,不要被世面上各种各样奇怪的产品迷惑,如果谁来对于个人养老保险产品,如果你仔细计算,其IRR非常低.......
expert说得很对，保险确实是很普通的事，因为人可以靠保险解决的风险也就是那几种，以你目前的情况来说，我觉得给你和LG每人保一些重大疾病险，LG适当加一些定期寿险和意外类的保险基本上就可以解决问题了。不过你们没有储蓄的习惯，这是个很大的缺点，应该每年在挤出点钱，购买一些类的保险，主要是为了养成好的储蓄习惯，expert推荐你买或变额保险，其实，买友邦的至尊宝万能寿险也是个不错的选择。
26楼： 发表于：[ 19:53:12]
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是啊，先来沙龙上聊聊吧。
重大疾病本身就是一个保障型的产品，主要功能是1.解决医疗报销不足的部分，2.在万一发生时补偿不能工作造成的收入损失。这是我们面临的最大的风险之一，所以转移给保险公司是划算的。当然按照保险公司的大数法则，大部分客户不会发生，也可以当作自己为老的时候在准备的一笔钱。我建议先生投保40万，太太投保20万，保费不到2万。
意外伤害所造成的重大安全问题，也是眼前最大的风险，建议投保100万和50万，保费是3000/年。就当花钱买一个安心。
养老险可以根据还贷款的情况，先少准备一些的。
最好来沙龙，再做个交流，会让大家能更好的帮助你设计计划。
27楼： 发表于：[ 21:26:54]
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引用expert的大作：
引用南瓜紫儿的大作：
我觉得我的需求挺明确的啦 其实是很普通的事情,不要被世面上各种各样奇怪的产品迷惑,如果谁来对于个人养老保险产品,如果你仔细计算,其IRR非常低.......
确实，我们国家的人寿保险包括养老险在收益率上和国外保险产品相比有较大的差距，这也是为什么沿海一带所谓的境外黑保单比较有的原因之一。
另外象欧美国家，公民通过政府和雇主退休金已经可以相对解决好退休养老的问题。可是在我们国家，很多公司都没有给员工买社会养老保险，有的单位在买的时候蓄意降低工资基数，使养老金的个人帐户中的余额相比实际工资而言严重缩水。社保资金的风险管理和盈利能力也差强人意。这也迫使我们不得不自己考虑解决退休养老的问题。
我测算过友邦金瑞年金的回报率，高过5年期的定期银行储蓄，单就保守型投资而言，我觉得是可以接受的。但是因为金瑞是固定回报率，存在着应对的风险。
目前中国的发展历史太短，避险工具也不足，我觉得当前投资买基金的风险也不小。
综合考虑，拿出一部分资金购买一定的养老险或变额寿险解决养老问题、拿出一部分钱买基金分享经济成长，应该不算是坏的选择。
28楼： 发表于：[ 22:32:40]
[] [] [] []
谢谢以上给我建议的这么多位
通过大家的建议，我又考虑了一下，大致明确了一下我的需求。我想如果让我自己来排的话，重要程度应该是1保障，2医疗，3养老。头等担心就是那40万的房贷，另外担心有了孩子之后支出水平直线上升，万一出点什么事就惨了。父母方面反而还好些，我父母基本上还有5－7年才退休，并且他们从96年就开始买了，在赡养老人方面的负担短期内不会太重的。医疗方面虽然现在的公司有比较好的医疗保障，可毕竟谁知道会在这公司多久，所以可能还是自己有更放心吧。
另外关于储蓄，我的确没有储蓄的习惯....月光族...不过他还好，一个月基本上可以存1万，只是之前的都用来交了首付。对于刚刚开始意识到需要理财的我俩来说，目前头等大事是先把保险买了，早买早踏实，然后再来研究储蓄之外的理财手段，比如，或是投资型的保险。
期待更多的专业意见，非常感谢你们！
29楼： 发表于：[ 23:44:39]
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初步建议如下：
您的计划：
10万友邦守御神重大疾病保险(身故给付、重大疾病给付、残废豁免保费、满期给付）
+ 20万附加六十周岁定期寿险(身故给付、残废给付）
+ 20万意外伤害保险（意外身故给付、意外残疾给付、意外烧伤给付）
+ 10万友邦护花神女性健康保险（女性癌症保险金、女性重大疾病保险金、女性疾病及
医疗保险金、意外整形手术保险金、身故给付）
+ 10万女性生育健康保险（怀孕期疾病保险金、分娩身故保险金、新生婴幼儿先天性
重大疾病及新生婴幼儿特定手术保险金）
年缴保费3540元
您先生的保险计划：
40万友邦守御神重大疾病保险(身故给付、重大疾病给付、残废豁免保费、满期给付）
60万附加六十周岁定期寿险(身故给付、残废给付）
50万意外伤害保险（意外身故给付、意外残疾给付、意外烧伤给付）
年缴保费14408元 。
两人共计年缴保费 17948元。约占收入的7%左右。
30楼： 发表于：[ 00:05:09]
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我还以为....7、8000已经是个很高的预算...没想到要这么贵啊！我先生他没有那么值钱吧？
31楼： 发表于：[ 07:58:58]
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引用南瓜紫儿的大作：
我还以为....7、8000已经是个很高的预算...没想到要这么贵啊！我先生他没有那么值钱吧？
呵呵，你理解我前面所说的意思了吧。
投保人一般总是从保费出发买，保费是她/他的心里底线，而不是保额！
不过说实话，你先前7、8千的预算，又是为二人买保险，还真买不到多少保险。要买的额度足够、险种全点，非得破万不行了。
还是建议你先别着急着买，想清楚了到底想买些什么保险。再排个先后次序，先买什么，后买什么，不一定要一次全买全。
不要把风险想得这么快就会到来，我从计划买保险到签单花了差不多半年的时间，这半年当中不也好好的嘛！而且签单之后还改了两次，呵呵。不过看长期，几十年里，风险是存在的，还是不能漠视的。因此买保险要趁年轻、趁健康！
相信你在研究的过程当中，一定会对保险和对自己的需求越来越了解。不至于匆匆忙忙地做出将来后悔的决定。退保可是很亏的！
32楼： 发表于：[ 08:09:47]
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不过你们现有的保障也还不错，加上意外和重疾就行啦。定期寿险么，先加上点。
至于你先生40万的重疾保额，是不是也太高了？expert，他是精算师，他有个理论，就是你预期的保额乘以4，小于等于你银行的存款，则不必购买。不过确定保额，也是件很难的事啊。
（我不是专业人士，仅供参考）
33楼： 发表于：[ 14:42:41]
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引用南瓜紫儿的大作：
我还以为....7、8000已经是个很高的预算...没想到要这么贵啊！我先生他没有那么值钱吧？
产品组合建立在最终需求（保障需求和支付预期）上,
这是我在前面贴子里表达的不同意出方案的原因，在没有得到支付预期的时候，在没有就保障和保费支出经过深入探讨有效沟通之前，出了组合必然是这个效果。
40万的重大疾病险实际上很大程度上还相当于寿险，你老公目前的年收入20万元，
现在28岁，假设他工作到60岁，不考虑工资提高，加上定期寿险总共100万的寿险保障额度（这里考虑的是疾病或自然原因而没有考虑意外）即相当于60个月的工资收入，个人认为应该是不算高的。之所以给出40万的重大疾病的额度，一个是考虑到你们目前没有任何储蓄应付风险，另外就是出现重大疾病后可能出现的失业或收入终止风险的收入替代考虑。
因为这种风险用定期寿险和意外伤害没法解决。
如果将您先生的计划调整为10万守御神+30万定期寿险+50万意外伤害保险，
年缴保费将减为5110元，两人年缴保费8650。
SHAWNEE说的对，你可以再细细斟酌一下。
个人建议先把认可的觉得必要的险种或保险额度买了，之后考虑成熟了以后再决定是否调整或加保。
34楼： 发表于：[ 14:49:38]
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引用shawnee的大作：
不过你们现有的保障也还不错，加上意外和重疾就行啦。定期寿险么，先加上点。
至于你先生40万的重疾保额，是不是也太高了？expert，他是精算师，他有个理论，就是你预期的保额乘以4，小于等于你银行的存款，则不必购买。不过确定保额，也是件很难的事啊。
（我不是专业人士，仅供参考）
问题就是他们现在没有银行存款，不过我在这里考虑的是患了重大疾病的话，治疗费用的风险通过社保和单位补充医疗来解决，但由此造成的收入终止的风险却无法通过定期寿险和意外伤害来转嫁，可能会给家庭财务带来危机，所以这里40万的重大疾病保险收入替代的考虑更多。
35楼： 发表于：[ 17:48:54]
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引用南瓜紫儿的大作：
谢谢以上给我建议的这么多位
通过大家的建议，我又考虑了一下，大致明确了一下我的需求。我想如果让我自己来排的话，重要程度应该是1保障，2医疗，3养老。头等担心就是那40万的房贷，另外担心有了孩子之后支出水平直线上升，万一出点什么事就惨了。父母方面反而还好些，我父母基本上还有5－7年才退休，并且他们从96年就开始买了，在赡养老人方面的负担短期内不会太重的。医疗方面虽然现在的公司有比较好的医疗保障，可毕竟谁知道会在这公司多久，所以可能还是自己有更放心吧。
另外关于储蓄，我的确没有储蓄的习惯....月光族...不过他还好，一个月基本上可以存1万，只是之前的都用来交了首付。对于刚刚开始意识到需要理财的我俩来说，目前头等大事是先把保险买了，早买早踏实，然后再来研究储蓄之外的理财手段，比如，或是投资型的保险。
期待更多的专业意见，非常感谢你们！
保险解决的就是你担心的问题，只要问题理清楚了，解决起来就不是问题。
针对你最担心的40万的房贷问题，太平近来新推出了国内第一款房贷两全保险
还贷期享受高额保障（双倍保额）
还贷后领取丰厚
当您在憧憬美好生活的同时，高额的贷款是否也重重压在了您的双肩？漫长的还贷过程充满了不确定的风险，意外、伤病的突然降临随时会中断正常的还贷计划，让新居成为旧梦，家人陷入困境……
同时此险种搭配灵活，可附加各种医疗险，解决不同的需求。
在解决你的担心之时，还帮你存下一笔钱，有效地控制“月光族”的一些习惯，这是不是在帮你打理钱财？
我也在北京，需要时可联系。
Email:weish@public.
36楼： 发表于：[ 19:02:44]
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引用南瓜紫儿的大作：
我还以为....7、8000已经是个很高的预算...没想到要这么贵啊！我先生他没有那么值钱吧？
不是你老公值不值那么多钱，而是你和将来出生的孩子需要不需要那么多钱！！！
37楼： 发表于：[ 19:19:05]
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引用南瓜紫儿的大作：
我还以为....7、8000已经是个很高的预算...没想到要这么贵啊！我先生他没有那么值钱吧？
你们家的车值多少钱？
你们家的房子值多少钱？
你老公的价值：以工作到60岁计，简单的计算。
20万*32年=640万
那么你老公现在就值640万。（没有考虑贴现因素）
你老公具体值多少钱，现在通常的算法是：
未来家庭现金需求 +生活―现有和
有兴趣，发个E-mail我帮你算。
38楼： 发表于：[ 21:43:06]
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引用北京小雨的大作：
解决的就是你担心的问题，只要问题理清楚了，解决起来就不是问题。
针对你最担心的40万的房贷问题，太平近来新推出了国内第一款房贷两全保险
还贷期享受高额保障（双倍保额）
还贷后领取丰厚
当您在憧憬美好生活的同时，高额的贷款是否也重重压在了您的双肩？漫长的还贷过程充满了不确定的风险，意外、伤病的突然降临随时会中断正常的还贷计划，让新居成为旧梦，家人陷入困境……
同时此险种搭配灵活，可附加各种医疗险，解决不同的需求。
在解决你的担心之时，还帮你存下一笔钱，有效地控制“月光族”的一些习惯，这是不是在帮你打理钱财？
是个保额递减的两全定期寿险，以楼主的情况为例，（28岁男性，10年期40万的房屋贷款），购买10年期保额20万的房贷两全保险，保险额度从第一年的40万递减至满期时的21万，满期时可以领回21万，每年需缴20760元，保险利益就是身故和全残。
个人觉得财务杠杆作用不强，效率不高，要是一个消费型的险种我觉得更合适。
39楼： 发表于：[ 22:14:39]
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最担心的房贷可以用房贷定期险来打消顾虑。友邦有两个险种，一种是一次性缴费，一种是年缴费。都是在被人身故或全残时替人付完剩余的贷款。是消费性的险种，保费比较便宜。
弄完了这个，因为没有存款，你的收入相对你先生又低，先考虑您先生的短期定期和意外保障了，主要用于万一发生不幸对你们的家和你先生父母家的经济补偿，有孩子后，可以考虑为孩子的养育再增加大人的定期寿险。你们的工作稳定，存款应能较快增长，即使买车。孩子费不费钱，要看怎么养法。然后就考虑了，投资能使你们的财产有更快增长的可能，你们的抗风险能力就会快速加强。
你们单位都有补充医疗保险，在重大疾病保险的需求上，我觉得并不是很迫切。最好去了解一下补充医疗保险的内容。如果要为年老退休后的重大疾病作准备，可以等一等，看这几年有没有更合适的新产品出来。
还有，你们既然贷款买房，房屋应该有保险的啊？
40楼： 发表于：[ 22:30:35]
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引用liufng的大作：
是个保额递减的两全定期寿险，以楼主的情况为例，（28岁男性，10年期40万的房屋贷款），购买10年期保额20万的房贷两全，保险额度从第一年的40万递减至满期时的21万，满期时可以领回21万，每年需缴20760元，保险利益就是身故和全残。
个人觉得财务杠杆作用不强，效率不高，要是一个消费型的险种我觉得更合适。
咳，脑子进水了，2*11算成了21，满期应该是22万。
41楼： 发表于：[ 22:31:54]
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引用thinbamboo的大作：
最担心的房贷可以用房贷定期险来打消顾虑。友邦有两个险种，一种是一次性缴费，一种是年缴费。都是在被人身故或全残时替人付完剩余的贷款。是消费性的险种，保费比较便宜。
那个是上海友邦的，我在北京盼啊盼。
42楼： 发表于：[ 22:39:33]
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刚看到你的补充医疗说明了。跟我想的不一样。好象不够清楚，是针对意外的医疗保险吗？身故是意外还是疾病意外都保？
36倍的工资收入，是5万的36倍吗？
然后了解一下你先生的补充医疗好了。
如果身故的经济风险没有，意外的治疗费用风险又没有。那大病的治疗费用风险有没有呢？
另外，意外或疾病治愈后的残疾失能风险考虑一下吧，目前中国也没什么好的险种，随便挑个能保疾病和意外全残的定期寿险吧，也不用保很长时间。
43楼： 发表于：[ 22:48:32]
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年轻时候投保大病险就是防风险，规避大病对家庭经济的打击。
健康也好，就算存了一大笔老年医疗费。
再来算算，忽略银行利息。60岁时就是退保也能有27万多，交费是27万多一点。本金没有损失。可以说只是拿银行利息在做费，还是合适的。
44楼： 发表于：[ 22:51:50]
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我第2次遇到北京没有其他城市有的险种的情况了。
上海和苏州都有。
北京以后也会有的。
那房贷险其他公司有没有消费型的？
如果都没有的话，可以用定期寿险来替代啊。稍微贵一点。
45楼： 发表于：[ 23:06:40]
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北京友邦的时间比较短，才2年多一些。
不过，我觉得品种已经很丰富了，有些产品我基本都不介绍。最有意义还是重大疾病保险，意外险以及金阳、金瑞、节节高以及UL，足够客户的选择了。
46楼： 发表于：[ 23:26:48]
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友邦在苏州也就这个时间。
我觉得最有意义的是友邦护身符组合险种（基本不介绍？）和友邦几个意外险种。
对目前的固定利率终身险，我基本觉得不值一提。
当然我们位置不同，要是我干这行，就这个观点，就要饿死了。
47楼： 发表于：[ 00:00:07]
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引用thinbamboo的大作：
友邦在苏州也就这个时间。
我觉得最有意义的是友邦护身符组合险种（基本不介绍？）和友邦几个意外险种。
对目前的固定利率终身险，我基本觉得不值一提。
当然我们位置不同，要是我干这行，就这个观点，就要饿死了。
护身符不错，不过我觉得大病的比例偏低。
在上我们也不得不考虑购买心理，很多客户还是更愿意买有返还的而不是消费型的。
央行基准利率长期走向看低的话，固定利率未必不好啊。
还有我觉得保费控制在可支配收入的1成左右的话，在解决了人生中很多重大风险后，剩下的钱完全可以凭个人风险偏好做，利率涨跌也就应付自如了，1成左右的钱在利率上的损失对整个资产的投资收益的影响应该不大了。
为什么即使银行利率再高，我们也会留有一部分现金，要知道现金的利息收入为零啊。
48楼： 发表于：[ 00:27:38]
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一个客户，大家争着做，有成功的吗？
49楼： 发表于：[ 00:33:40]
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引用估评家的大作：
一个客户，大家争着做，有成功的吗？
在这里讨论的朋友，绝大部分都不是为了争客户吧。
50楼： 发表于：[ 00:50:34]
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星星知我心。
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