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网络分期平台抢滩大学校园
　　陶辉东
　　在相继获得1亿美元的融资后，趣分期和分期乐近期打出“下调服务费”牌，以期进一步“俘获”校园客户。
　　事实上，分期购物并不是新鲜事物，京东商城、淘宝网都有基于消费记录的分期购物服务，不过它们并非专门面向大学生。
　　当前，大学生的消费需求愈发旺盛，但是由于没有稳定的收入，传统金融服务不敢覆盖，这造就了网络平台的绝佳客户群体。
　　分期乐和趣分期就瞄上了这样的机会，为大学生提供分期购物、理财等金融服务。如今两家平台号称均覆盖超过2000所高校。趣分期的数据显示，自4月份上线，用户数已达到100万，11月平台流水金额已经超过3亿元，总贷款余额9亿元。分期乐则宣称，自2013年10月成立以来，月均销售额及订单量保持了近100%的高速增长态势。
　　而除了这俩平台外，还有爱学贷、信通袋等众多大学生分期付款平台涌现。多名业内人士估计，全国平台总数在30家左右，地域上遍及东中西部，这一曾经不受待见的金融领域，正迎来一波蜂拥而至的淘金者。
　　P2P基因
　　同为因互联网时代而生的金融服务形态，大学生分期购物和P2P网贷有着千丝万缕的联系。
　　事实上，不论是分期乐还是趣分期，目前的资金来源均为P2P。分期乐主要与积木盒子、有利网等平台合作，将借款人的债权打包放在P2P平台上，作为理财产品出售给投资人。现在分期乐也在筹备自己的平台，打通借款和投资两端。
　　有报道称，趣分期很早就上线了自有理财平台，与积木盒子、银客网等P2P平台的合作并行不悖，共同构成趣分期的资金来源。不过趣分期CEO罗敏近期对记者否认了自有理财平台的存在。据业内人士透露，趣分期曾使用一个二级域名做理财平台，但该域名现在已经打不开了。
　　而趣分期从创始之初，就被罗敏定义为“电商+P2P”，“本质上是一家分期购物和投资理财平台，是用互联网金融作为工具去做电商”。
　　今年7月成立的大学生分期购物平台“信通袋”最明显的体现了分期与P2P结合的模式。与多数大学生分期购物平台更像电商不同，信通袋把借款和理财两端置于同样重要的位置。颇有特色的是，学生在信通袋上发布借款标时可以自定义首付额度和利率，投资人则根据学生资料、利率高低等情况来选择标的进行投资。像大多数P2P平台一样，信通袋负责审核借款人资料并提供本金保障。
　　不过，P2P的特点是，钱不便宜。罗敏透露的数字是，降价之后趣分期的费率约为年化19%，趣分期在P2P平台投放的理财产品收益率大约为年化10%。而分期乐内部人士给出的数字是，分期乐降价一半之后收取的服务费估计在年化10%~20%之间，理财端给的收益率在7%至16%之间。
　　他们没有给出P2P平台在其中的收益，不过分期乐人士表示P2P平台要拿走收益的大头。
　　另据业内人士透露，P2P平台一般要拿8%~12%的收益。这意味着，即使不降价，留给分期平台的收益也并不高，降价之后分期平台甚至要大幅倒贴。
　　抢占市场
　　在宣布获得1亿美元融资后不久，趣分期于12月9日全面降价，宣称服务费低于利率。根据其提供的数据，12个月期的iPhone6　plus　付款完成后的累计手续费为676元，约为分期乐同类产品的一半。
　　紧接着，12月15日分期乐宣布“启动大幅让利回馈用户”，数码产品分期全场服务费直降50%，承诺同行业中最低，并且“将加速市场扩张及品牌的推广，进一步扩大业务覆盖面，增加营销中心和自提点，不断提升落地服务能力”。
　　此前，分期乐创始人肖文杰曾对媒体表示，初期要保持公司正常运营。随着新一轮资金进入，及业务扩大，分期乐会考虑降低对大学生的分期服务费。
　　在这一轮降价大战之前，大学生分期平台的费率基本在20%以上，甚至达30%，这引来了向学生放高利贷的质疑。信通袋为借款项目设置了20%的利率上限，不过平台本身要收取借款总额6%的服务费，这意味着学生的借款成本依然相当高。即便如此，信通袋仍处在微亏损的状态。
　　而降价，则无异于一场任性的烧钱大战。
　　据趣分期对外发布的信息，自日成立，4月即获得了蓝驰创投数百万美元的A轮融资，8月获得源码资本、新加坡私人财团Golden　Summit及蓝驰创投 2500万－3000万美元的B轮融资，12月宣布获得了超过一亿美元的C轮融资，并未透露投资方，只表示源码资本、蓝驰创投均有跟投。
　　分期乐则成立于2013年8月，是国内最早的大学生分期平台。2014年3月左右获得A轮融资，具体数额不详；12月分期乐宣布获得一亿美元B轮融资，DST领投，贝塔斯曼、经纬中国、险峰华兴等跟投，华兴资本担任财务顾问。
　　至少从各自披露的融资信息来看，这两家平台现在都不差钱。
　　罗敏向记者表示，趣分期此次降价是永久性的。分期乐方面的说法则是没有为服务费打折设定期限，并强调费率比竞争对手要低一点。他们都认为，高利率的小平台在这样的费率下会面临很大压力。
　　两家平台均声称，将通过寻求其它更低成本的资金来源、扩大规模摊薄成本等方式，真正做成低费率模式，为学生谋福利，不过并未透露更具体的计划。
　　现在还在计划A轮融资的信通袋，则认为这样的降价不会长期持续，“为了快速占领市场，大家均通过降低服务费，用价格优势来吸引学生消费，但这只是暂时的，在宣传活动期结束后，服务费会回归正常。信通袋获得融资后，同样也会做相关的推广活动。”
　　信通袋创始人兼CEO彭愈认为，现在大学生分期市场还远未饱和，现在每个月的订单增长均在100%以上，发愁的反而是的缺少投资者，正在考虑与其它P2P平台合作，将高利率的债权打包转让。
　　全国在校大学生的数量接近3000万，如果平均每人分期消费元，则是个近千亿的市场。不过，中国的大学生并没有分期消费的习惯，这个市场的容量到底有多大很难预计。
　　分期乐人士表示，现在还看不到上限在哪里，分期乐会先把大学生分期市场做透――而竞争对手趣分期近日已经推出了白领分期平台“来分期”。
　　风控各不同
　　彭愈在做P2P模式的大学生分期购物之前，曾经尝试过信用卡模式，不过很快发现银行对大学生群体不感兴趣。实际上，无论是早期的信用卡，还是目前正在发展中的消费金融打算公司，都不愿意接纳大学生客户，因为大学生没有收入，坏账率会更高。
　　不过，大学生分期平台提供的坏账数据可谓亮眼。罗敏称，趣分期目前逾期30天以上的坏账比例仅为万分之一，但是有多名业内人士对这一数字表示怀疑。分期乐官方在反复确认后向记者提供的数字是，逾期三个月以上的坏账比例千分之二三。信通袋提供的数据为，在截至日的1154单交易中，逾期信息为44条，所占比例为3.81%，严重逾期的比例为0.26%。彭愈解释，逾期基本上发生在平台上线早期，因为学生信用意识不强，认为晚几天还款也没问题，并非不还钱。
　　当然，现有的大学生分期平台成立时间最长不过一年多，考虑到最长24个月的还款周期，评价坏账率的高低还为时过早。不过大学生群体相对稳定、信用状况单纯等特点，让大学生分期平台的风控独具特色。
　　其中最大的特色是面签。
　　趣分期每一笔借款都必须到学生宿舍里当面签约，罗敏将这视为最重要的风控手段，“只要进了宿舍，就跑得了和尚跑不了庙。”
　　分期乐人士表示建立了基于网络使用痕迹的风控模型，对学生的信用水平给予综合评价，但是“面签环节不能省”。
　　面签意味着平台要建立一支庞大的线下队伍。以规模最大的分期乐和趣分期为例，它们的线下大学生兼职队伍均达数千人。当然这支队伍的任务不光是面签，还有地推、配送等。这是一个非常“重”的模式，解释了大学生分期平台运营成本高的部分原因。
　　信通袋的核实方式是视频通话加手机通讯记录，全程线上，只需十分钟。彭愈认为，面签会严重损害购物体验――分期买个iPhone　6就是为了显得高大上，到宿舍面签会让学生很没面子。
　　不过，彭愈也承认，线下团队的推广速度确实快。前述分期乐人士称，今年9月就覆盖了西藏以外中国大陆的所有省份，高校数量在2500所左右，“只有我们不想做的高校，没有还没做的高校。”罗敏则称，到明年暑假前，将覆盖全国所有地级城市的高校。
　　这样的扩张速度背后，显然有各平台跑马圈地试图抢得先机的考虑。不过，从匿名爆料APP“吐司”上满屏“克扣提成”、“收入太低”等牢骚来看，地推人员并没有被很好的管理起来，规模做大之后如何做好内控，亦是值得观察之处。
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把分期付款商城开进校园
　　第六次创业,钱志龙选择了互联网金融，瞄准“90后”学生群体。
　　文/本刊记者 黄浩然
　　创办爱学贷是钱志龙的第六次创业，前三次在阿里巴巴之内，后三次在阿里巴巴之外。从2014年下半年决意要做一家大学生分期消费公司，到拿到4000万美元A轮融资、单月交易额过亿，这个阿里巴巴前75号员工，用了6个月。
　　在狂飙突进的互联网金融领域，钱志龙将产品锁定于为大学生搭建一个分期付款购买商品的平台。前端商品来自于爱学贷的自主采购，后端形成的债权被爱学贷推送到铜板街、盈盈理财等平台出售。
　　日，苹果iPhone 6在中国首发上市，在全国各地都缺货的时候，爱学贷囤积了1000部iPhone 6。通过散布在全国各大高校的地推，这1000部手机被以每月299元的分期价格卖给了“90后”学生群体。钱志龙说，爱学贷的客户基础是“90后”，越来越想得开，对自己越来越好。
　　阿里十年
　　现年39岁的钱志龙毕业于浙江大学物理系，2000年3月加入阿里巴巴，成为一名技术员工，他的工号是75号。2000年农历大年初七，彭蕾一连拨打了7个游说电话给钱志龙，邀请他到阿里工作。钱志龙说，当时阿里条件很差，但决定去阿里工作是因为对方很有诚意，被他们对人的尊重感化。
　　从迈进阿里的门到走出那扇门，钱志龙用了十年，十年间他在阿里内部创了三次业。他先后担任阿里B2B业务中国供应商产品线的负责人、支付宝技术团队最高负责人、阿里妈妈产品技术团队最高负责人。三次职位改变，钱志龙都是从无到有搭建了一个新的框架。
　　2010年年中，出于决心“干一点自己的事情”的考虑，钱志龙从支付宝消费者事业部总经理的岗位上离职了。他说，阿里回报不错，生活无忧，钱已经不是自己追求的目标了。
　　2010年年底，离职半年之后，钱志龙推出了自立门户后的第一个产品“召集令”。说到这款手机即时通讯产品，钱志龙有些遗憾。那实际上是一款像极了微信的手机群聊软件。钱志龙认为，“召集令”是国内第一款手机即时通讯产品，但当时iPhone搭建的iOS生态还不如今天这样成熟，公司将大部分精力放在了塞班、iOS等多种系统的适配上。更何况，2011年年初，腾讯推出了微信。这让钱志龙将准备好做千万级市场推广的手收了回来。随后，他砍掉了这个项目。
　　那之后，钱志龙决意做一点离钱近一点的生意。2011年年底，钱志龙出资2000万人民币创立导购网站逛（）。在随后几个月内，逛迅速成为美丽说和蘑菇街之外，国内主要的导购网站。现在，逛仍能每年产生千万元级的现金流，实现系统化运营，钱志龙已无需花太多的精力在逛上了。
　　作为支付宝的创立元老，钱志龙在2014年年中，终于找到了切入互联网金融的机会。他创立了爱学贷。
　　“90后”更爱自己
　　谈及创立爱学贷的构思，钱志龙说，从余额宝开始，中国网民开始意识到资金成本的意义，这导致大量存款从银行搬家到货币基金，而在货币基金长期接近定期存款利息的条件下，存款将二次搬家，P2P债权会是理想出口。
　　他认为，P2P的核心竞争力在于，在安全的收益中间找到一个平衡点，这就是风险定价。而解决投资人安全感的两个方式包括大到不能倒和风险控制能力足够强。十余年互联网经验的钱志龙选择找到一种风险控制能力足够强的产品。
　　摆在钱志龙面前有三种互联网金融的选择，包括供应链融资、大消费概念和特定群体消费贷款。而选择前两者需要有很强的线下资源，难以互联网化。
　　钱志龙从更为宏观的人口代际角度考虑了这一问题。他说，“70后”责任感很强，“80后”受困于资产价格急剧上升，“90后”更加无所畏惧、更加爱自己，他们有意愿对自己好一点，拥有更好的物质生活。
　　选择进入校园金融的另一个金融领域原因是，2009年银监会出台规定，禁止银行向未成年学生发放，导致大量银行撤出校园信用卡市场。
　　钱志龙则认为，这样的信用卡业务撤出校园是金融领域的问题，但这不是互联网思考的问题，爱学贷是在满足学生的生活方式。这是一个先有淘宝还是先有支付宝的问题，这世上没有无缘无故的授信。校园分期付款是从消费的原因做起，银行则恰恰相反。
　　电商、互联网金融和地推的结合
　　目前，爱学贷仅负责校园债务资产的生产，并不做资金理财业务，而是通过将资产打包给P2P平台的方法对接学生消费和理财资金。眼下与爱学贷合作的平台包括铜板街、盈盈理财、聚财猫等。
　　钱志龙说，学生违约的概率很低，这样的债权是P2P后端业务的优质品种，精细化运作后，随着资产安全度提升，就会有更大竞争力。那时，公司想要做理财业务也会更容易。
　　学生分期付款业务，在资金端上类似于金融P2P，在商品这一端又类似于电子商务，而在运营上，校园地推是主要力量。“能做大这个市场的，必须在电商、互联网金融与校园地推三个板块上都能站稳。”钱志龙说。
　　与之前的打车软件烧钱大战不同，学生分期付款这个新兴的巨量爆发业务同时还伴随着不错的远期利润产出：从金融端上来看，以目前主流的12期分期，一年周期结算，分期付款的利差达到20%左右，去掉15%左右的资金成本，还有5个百分点左右的毛利。而在商品端，巨量的货物预订可以带来有利的谈判筹码以压低批发价格，“目前我们主打的3C（computer, communication, consumer electronics）是货差利润比较薄的，大概在10%，今后扩大到其他品类，利润会更高。”
　　爱学贷的标的物不只是3C产品和高级服饰，学驾照、旅游等高消费服务类产品也在公司考虑之列。公司正式运营5个月后的2014年12月，爱学贷当月销售额过1亿，覆盖了全国29个省份的2000多所高校。目前，该公司已聚集了专门负责运营的400多名员工和专门负责地推的5000人的渠道大军。
　　爱学贷近日还宣布，公司A轮4000万美元已经落地。
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看过本文的人还看过大学生分期平台“爱学贷”，如何百日速成投资圈新宠？
近日，借着上市之风，除了“猪在跳舞，大象却飞上了天”的全民炒股运动，还上演了一波投资人想成为14年前“6分钟拍板投出2000万美元却获利超过2000倍”的孙正义第二的投资热潮。而在杭州这个创业气息分外浓郁的电商重镇，一家由前阿里高管一手组建的名为“爱学贷”的公司被大肆追捧，新华网、、商界、网易、凤凰、I黑马、等知名媒体都聚焦其上，已然成为投资圈新宠。在这个看脸的时代，投资圈缘何偏爱“爱学贷”？答案很显然，可以归结为：天时、地利、人和。何为天时？互联网金融是时代发展的新趋势&&&&真正拉动内需的90后正式独立&2013年被视为中国互联网金融的“元年”，当人们还在质疑互联网和金融的这个“混血儿”是否会对既有市场带来冲击时，央视《对话》栏目于2014年3月播出了余额宝副总胡晓明和央视证券频道总编钮文新的唇枪舌战。但一切尚未尘埃落定，新的P2P、众筹、第三方支付等模式随即纷至沓来，这一经典场景很快又被互联网资本市场的新一轮投资狂潮所淹没，在这个时代发展的大势下，更理智更精确的朝向对准的正是大学生分期市场。&某业内人士说：“70后是由计划经济转向市场经济的过度群，工作从分配到自寻，房子从分配到自买，一边叫苦一边享有了不动产，被迫成了既得利益者，同时也习惯了储蓄型消费；而80后是真正青黄不接的一代，一部分人集两家之力交首付买房，剩下的按揭，一部分人半生纠结，虽然拜金却不敢大肆消费；90后正是一群在互联网模式下成长起来的一代，多半没过过苦日子，有父辈的积累，已然也没了买房的刚需，对生活品质的要求和对自由的追求也是空前的，这群人才将真正拉动中国的内需。”可见，90后才是未来消费的核心群体。&“爱学贷”正是一家为在校大学生（主要是90后）提供小额消费分期服务的互联网金融公司，扎根于3000万基数的庞大细分市场，以3C类产品的分期信用消费为切入点形成受众聚力，而后逐步拓展商品与服务品类（如旅游、培训、微整形等也能分期），并同步配套名为“爱学贷创业合伙人”的学生自我增值平台（提供兼职机会，提高学生还款能力），实现满足90后自主、自由、自信生活模式的同时，培养其提前规划和自我塑造能力，同时填补国内大学生消费记录与信用记录的空白。是顺势而为的体现。&何为地利？电商重镇的先天优势&&&辐射全国的地理便利&马云说，在他退休前会出一本《阿里巴巴的101个错误》，虽未成文却公开承认的一大错误就是当年高额后将阿里巴巴的总部从杭州迁至了上海，纵然当时有华丽的淮海路办公大楼，但也敌不过电商氛围远不及杭州的关键错失，环境对商业的重要性可见一斑。而彼时，在北京有一家干着类似业务最后却遥不能及阿里万一的慧聪，也再次诠释了电商氛围的重要性。&呆过北京和深圳并有过网购经验的人承认，“江浙沪包邮”是多么痛的领悟，经过双十一的571亿，地处中国沿海核心位置的杭州，再次证明了这片土地的电商魅力。&总部位于杭州的“爱学贷”也因此有了很好的天然优势。&何为人和？阿里帝国元老的核心人脉&&&高校联盟的地推铁军&“爱学贷”的创始人是两个杭城互联网金融圈内的大亨：从无到有一手搭建了阿里的中国供应商、阿里妈妈、支付宝的帝国元老之一钱志龙，以及互联网支付隐形大鳄连连支付的首任CTO王锋。短短百日，慕名而来与定员聘请双向发力，很快，有10多年从业经验的高校联盟负责人加入了这一阵营。这个9月份才正式运营的大学生分期平台，目前已聚集了员工数百名，渠道大军上千人，覆盖全国28个省近2000所高校，月销售额过亿，一系列的动作之快，自然还离不开杭州作为“阿里老家”所给养的丰厚资本与人才梯队支撑。&大学生分期业务看似简单，但涉及的面非常广，对互联网、金融、电商、支付、地推等一系列单项都提出了很高的要求，对整合与并控能力也给出了前所未有的挑战。爱学贷高切合度的人才素质整合一度成为筹建初期的重中之重，终于在短期内形成了兼具各领域最强基因的核心团队。&此外，国外同业的上市利好&&&知名投资人的导向判断&在互联网和金融业最发达的美国，学生分期模式非常普遍，几天前同业的Lending Club翩然上市，60亿美元的市值轻松成为上周美国资本市场体量最大的IPO，给资本市场打了一针强心剂，也同理对称到了国内的大学生分期市场。&著名投资人徐小平说：在当下的中国，创业确实是时代最强音，公司高管出来创业更容易成功，有过创业经历的人更容易成功。显然，作为前阿里高管的钱志龙继初次创建国内首个IM“召集令”（类）被迫撤离市场后，又成功创建首个导购网站“逛”，实现良性稳定的自盈利后，又重仓创建的“爱学贷”，使得投资人相信他的第三次创业更容易成功！&结语：不要低估金融的严肃性和复杂性，要以开放和紧迫的心态来迎接这场“革命”。&在创投圈里，太多的人把创业当成百米冲刺，资本的工具性被无限地放大。在资本市场异常活跃的今天，行业的竞争者中不乏一味拿钱砸市场的，不论盈利玩命扩体量的，是否行之有效，需要冷静看待。&想要提醒投资人注意的一点是：企业如何在惨烈的竞争中留有一定的、比竞争对手活得更长一点时间的实力，显得格外重要。资本一旦退潮，或行业增长的趋势不再明显时，能够活下来的企业，必定将是“战略储备”比别人更多的公司。&想提醒创业公司注意的一点是：不要低估金融的严肃性和复杂性，要以开放和紧迫的心态来迎接这场“革命”。
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