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儿童保障不能只靠学平险
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　　最近，孩童的人身安全成为全国关注的焦点。保险行业人士指出，除了公安部门以及校方加强校园安保外，家长也急需提高儿童保险保障意识。同时，包括中英人寿、中宏人寿和长城人寿在内的多家保险公司也于近期纷纷主推儿童保险产品，太平洋保险更是推出了国内首款涵盖校园暴力、绑架和勒索等保险责任在内的儿童险。
　　学平险外首选意外险
　　学平险全称“学生平安保险”，一般孩子入学就由学校统一代收保费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。不过，目前市场上学平险的保额一般都在10万元以下，这也是保费低保障低的“必然结果”。这时候，家长就应该考虑为孩子再投保一份商业儿童保险，以补足保额加强保障。
　　保险专家表示，学平险是孩子最基础的保障，每个在校学习的孩子都应该拥有，而除了学平险之外，家长首先应该补充的是儿童意外伤害保险，最好选择将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任都涵盖在内的险种。当然，在购买“额外”儿童意外伤害保险时应该根据每个孩子上学乘坐的交通工具、身体状况、个性等等不同因素，选择合适的搭配。而对于收入不高的家庭，更应该给孩子投保一份保费相对低廉、保障又相对充足的意外伤害保险。
　　各险企儿童险大比拼
　　中国人寿
　　中国人寿专门为儿童开发的意外险分为基本保险与补充保险两类，基本保险为学平险。
　　补充保险则分为两个系列：吉祥安心系列。包括吉祥安心a、b、c、d、e、f等六款，保额和保费依次递增，保障范围依次增大。6岁及以上儿童可参保，包括因意外造成的身故、残疾以及因意外而导致的门诊、住院、手术费用的报销等。其免赔额为100元，报销比例为80%.每人最多可以投保两份，一年一缴费。
　　999急救系列。包括金卡、白金卡和钻石卡，保额和保费依次递增，保障范围依次增大。6岁及以上儿童可参保，包括因意外造成的身故、残疾以及因意外而导致的门诊、住院、手术等。其免赔额为0元，报销比例为100%。该险种最大特点是具有999紧急救援功能和医疗费用垫交功能。每人最多可以投保一份，一年一缴费。
　　中国平安
　　中国平安的意外伤害保险的投保年龄涵盖0-64岁的人群（所以18周岁以下的未成年人都可以投保），主要分为两类：意外伤害保障及意外伤害医疗保障。意外伤害保险包括三个责任，意外伤害保险金，意外伤残保险金，交通意外身故或伤残特别保险金。意外伤害医疗保险则承担免赔额以上、保险金额以内被保险人因遭受意外并进行治疗的费用。
　　中国太保
　　太平洋保险新近推出的儿童意外伤害险分为两款，3至24周岁、身体健康且能正常生活、学习的幼儿及在校学生均可投保。第一款年缴保费50元，保险金额为5万元，意外伤害门（急）诊医疗责任为2500元（50元免陪，90%报销）；第二款年缴保费为100元，保险金额为10万元，意外伤害门（急）诊医疗责任为5000元（50元免陪，90%报销）。若被保险人遭受校园暴力、绑架、勒索事故，上述两款的意外伤害门（急）诊医疗保险金额均提高至保单所载保险金额的两倍。
　　中意人寿
　　中意人寿专门针对儿童意外伤害推出了中意乐成长儿童意外伤害保险，年缴保费为359元。这款儿童意外伤害保障计划最大的特点在于同时保障两代人。该款产品主要提供四大类保障：1.意外医疗保障：每次因意外事故导致的医疗费用最高可以达到5000元的报销额度，而且全年无次数累计，无免赔额，实报实销；2.投保人的保障：一张保单可保两人，如果投保人发生了任何意外，我们还会给付孩子5万元的保险金，作为孩子将来的教育准备金；3.意外保障金：最高可以享受意外保障基金6.5万元；4.残疾生活津贴基金：如果儿童遭遇意外导致重大残疾，将得到每月生活津贴金，直到23周岁，最长20年，从而免除了后顾之忧。
　　小贴士：投保要“三看清”
　　一、看清理赔项目
　　办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
　　二、看清保障范围
　　家长在为孩子购买儿童意外伤害保险时要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如，少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的。
　　三、看清保额
　　未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因而北京、上海、广州等地少儿身故最高保额为10万元。在为孩子选择儿童意外伤害保险时，应当注意身故保额的限制，不要盲目地以为多投保多保障。本报记者祝剑禾
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9月14-15日
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二级理财规划师考试指导：保险基本原则（二）
&&&& ◆ 近因的认定与保险责任的确定&&& ?单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因&&& ?如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任;近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任&&& ?同时发生的多种原因造成的损失：即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成有直接与实质的影响效果，原则上它们都是损失的近因：&&& ---多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失&&& ---多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定&&& ---如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿&&& ---但很多情况下损害是无法区分的，保险人有时倾向于不承担任何损失赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊&&& ?连续发生的多项原因造成损失：即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么，最先发生并造成一连串事故的原因就是近因：&&& ---连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失&&& ---连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，这又分为两种情况：…&&& 连续发生的原因&&& ?若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任&&& ?如英国有一个案例：有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。根据法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负责赔偿责任&&& ?前因是除外风险或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然后果，保险人对损失不负责任&&& 如英国有一个案例：第一次世界大战期间，某一艘轮船被敌潜艇用鱼雷闹校云戳κ幌蚋劭&&& ?由于情况危急，又遇上大风，港务当局担心该船沉在码头泊位上堵塞港口，故拒绝靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没&&& ?根据法院判决，虽然时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离危险，触礁是被鱼雷闹幸鸬模景嘎执鸬慕蚴钦秸秸粑幢７缦眨Ｏ杖瞬挥Ω涸鹋獬ピ鹑&&& ◆ 原则的应用&&& ?被保风险是正面的&&& ?除外风险是负面的&&& ?未保风险则是中立的&&& ?必须涉及一种被保风险&&& ?假如该成因是被保风险，引起的损失便可得到保障;假如它是未保或除外风险，便得不到保障&&& ?如果涉及一种以上的危险，由被保风险直接引发的未保风险引致的损失可以得到赔偿;除外风险通常不能获取赔偿&&& ◆ 损失补偿原则&&& ?指合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过赔偿，使被保险人恢复到受保前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益&&& ?含义&&& ---补偿以保险责任范围内损失的发生为前提：即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿&&& ---补偿以被保险人的实际损失为限：即被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，因此，补偿还包括被保险人的合理施救费用，诉讼费等&&& 理赔的重要原则&&& ?维护保险双方的正当权益：既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使合同在公平互利的原则下履行&&& ?防止被保险人通过赔偿而得到额外利益：可以避免保险演变成赌博行为及诱发道德风险的产生&&& 损失补偿原则的限制条件&&& ?以实际损失为限&&& ?以保险金额为限&&& ?以保险利益为限&&& 损失补偿原则的例外&&& ?人身保险的例外&&& ?定值保险的例外(保险事故发生时的市场价值)&&& ?重置价值保险的例外&&& 人身保险的例外&&& ?由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的所以不是补偿性合同，而是给付性合同&&& ?保险金额是根据被保险人的需要和支付保费的能力来确定，当保险事故或事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付，所以损失补偿原则不适用于人身保险合同&&& 损失补偿的派生原则&&& ?重复保险的分摊原则&&& ?代位追偿原则&&& 重复保险的分摊原则&&& ?指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别向两个或以上保险人订立保险合同，且其保险金额总和超过保险价值的保险&&& ?为防止被保险人从中得益，故产生了重复保险的分摊原则&&& ?只适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同&&& 比例责任分摊方式&&& ?指各保险人按其承保的保额占各保险人的保额总和的比例分摊&&& ?各保险人承担的赔款公式：&&& (某保险人承保的保额 ÷ 各保险人承保的保额总和) × 损失金额&&& 举例：如某财产的保额总和是140万元，分别向甲、乙保险人投保80万元和60万元&&& 若保险事故造成的实际损失是80万元，那么：&&& 甲保险人应赔偿：80 ÷ 140 x 80 = 45.71万元&&& 乙保险人应赔偿：60 ÷ 140 x 80 = 34.29万元&&& ◆ 代位追偿原则&&& ?指保险事故发生后，如果损失是由第三者造成，被保险人既可依法的民事损害赔偿向第三者要求赔偿，也可依保险合同的索赔权向保险人要求赔偿&&& ?如果两者同时赔偿损失，就可能使被保险人获得双重赔偿，遗反损失补偿原则，故产生了代位追偿原则&&& ?代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人在履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权&&& 代位追偿原则的适用范围&&& ?适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同&&& ?在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员(如职工)行使代位请求赔偿的权利，除非他们故意造成保险事故的发生&&& 代位追偿权产生的条件&&& ?损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围&&& ?保险事故的发生是由第三者的责任造成的：肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿&&& ?保险人按合同规定对被保险人履行赔偿后，才有权取得代位追偿权&&& 保险人在代位追偿权中的权益范围&&& ?代位追偿的目的在于防止被保险人取得双重赔款而获得额外利益，从而保障保险人利益，同样保险人也不能通过行使代位追偿权而获得额外利益，损害被保险人利益&&& ?保险人只能在赔偿责任范围内行使代位追偿权，不得大于其向被保险人的赔偿额，若有多余部分应归还被保险人，保险人不能因此而获利&&& ?被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保额限度内于以补足，在赔偿时，应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额&&& ?保险人行使代位追偿权，不得影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利&&& ?《保险法》规定代位追偿权的取得是采用法定方式：即保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，而无须经过被保险人的确认&&& 对保险人代位追偿权的法律保护&&& ?在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么也等同放弃了向保险人请求赔偿权&&& ?在保险赔偿之后，如果被保险人未经保险人同意而放弃了对第三者的请求赔偿权，该行为无效&&& ?因被保险人过错影响代位求偿权行使，保险人可扣减相应的赔偿金&&& ?被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权&&& 代位追偿的对象及其限制&&& ?第三者对被保险人的侵权行为：导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。侵权行为是指因作为或不作为而不法侵害他人财产或人身权利的行为。如疏忽驾驶&&& ?第三者不履行合同规定的义务：造成保险标的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的损失承担赔偿责任，如承运合同&&& ?第三者的不当得利行为：造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任，如第三者盗窃行为
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CFA，那可以考虑考银行业要求的CFP，专业的理财规则师，问题也解决，这都属于个人理财的范围您好，还可以考证券从业人员资格，只要有保险代理人证就够了，我是中国太平人寿保险，有问题可问我，望有机会采纳，如果单从保险业来说！谢谢，什么的
可以考取RFC理财规划师！
来自：求助得到的回答
理财规划师资格证，保险代理人资格证。
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