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解读2015年央行降息后如何投资理财？
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摘要 : 距离上次降息仅3个月，央行昨日再度下调存贷款利率，降幅为0.25个百分点。而这并不是央行月内的首次出招，春节前的2月5日，央行已经对银行存款准备金率进行了一次下调。 央行表示，本次降息从今日起执行。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点
　　距离上次降息仅3个月，央行昨日再度下调存利率，降幅为0.25个百分点。而这并不是央行月内的首次出招，春节前的2月5日，央行已经对银行存款准备金率进行了一次下调。
　　央行表示，本次降息从今日起执行。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　同时，继续推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。此次降息过后，5年以上的长期贷款利率已是十年来的新低，其间仅2008年为5.94%，接近此次降息后水平。
　　央行表示，去年11月22日降息之后，金融机构贷款利率有所下降，社会融资成本高的问题得到一定程度缓解。但受经济结构调整步伐加快以及国际大宗商品价格大幅下降的影响，近几个月以来，消费物价涨幅有所回落，工业品价格降幅扩大，对实际利率水平形成推升作用。当前物价涨幅处于历史低位，为适当使用利率工具提供了空间。此次利率调整的重点就是要继续发挥好基准利率的引导作用，进一步巩固社会融资成本下行的成果，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境。央行期待，此次降息能直接对金融机构贷款实际利率产生一定下拉作用。
　　而扩大存款利率浮动区间上限，则是存款利率市场化改革的又一重要举措，有助金融机构的自主定价空间进一步拓宽，健全市场利率形成机制。不过，央行强调，再次降息并不代表稳健的货币政策取向发生变化。
　　百万房贷30年 能省利息6万
　　听闻降息的消息，正在申请房贷的谭女士高兴不已，&6.15%的利率降到5.9%，又可以省下不少利息了&。她算了笔账，100万元贷款贷30年，总利息为113.53万元。
　　而如果是按此前6.15%的利率贷款，总利息支出多达119.32万元，省了5.79万元，每月少还160多元。
　　谭女士笑着说：&就晚了半年买房，一下省了这么多利息。&原来，谭女士家本来准备去年下半年换个大房子，但因故耽搁到今年初。
　　在这段时间里，央行连续两次降息，去年11月的降幅达到了0.4个百分点，谭女士无形中又省下一笔利息。
　　早贷款几天 利息多还2000元
　　有人欢喜有人愁，和谭女士一个办公室的付先生是今年1月份申请下来的贷款。根据记者了解，虽然央行从3月1日开始降息，但是按照大部分房贷客户和银行签的合同，新的贷款利率从明年1月1日起才会执行。这也就意味着，付先生今年内的月供还得照常还。
　　记者粗略计算了一下，仅仅提前2个月申请到房贷，和谭女士贷款金额相同的付先生今年每个月要比谭女士多还160元，一年算下来，近2000元。
　　别买宝宝了 配点股基吧
　　四个月内，连续两次降息，对老百姓的&钱袋子&有何影响？
　　融360理财分析师刘银平说，连续的降准降息，意味着货币市场将更加宽松。因此&宝宝&收益率继续下行已是大势，跌至4%恐难避免。此外，固定收益类的银行也将进入下降通道，二季度收益率很有可能跌至4%。&一般来说，存款利率下调，收益率也会随之下行。&昨日，农业银行（行情 研报）武汉江汉支行理财师黄莉说，去年11月，央行降息时，的收益率出现过短暂的下跌，但是股市、债市双双走好，加上市场资金面较紧，理财产品又重拾升势。&此次降息，预计理财产品还是会出现一定程度的波动。&黄莉建议，投资者手头若有不用的资金可尽量选择中长期投资，锁定收益。风险承受能力稍强的投资者可以选择配置一定的股票型基金，&连续的降息，对股市有利好作用，选择股票型基金，让专业的基金经理来投资，安全度相对要高&。
　　实体贷款利率难降
　　汉企称成本近11%
　　降准、降息、减税，近期国家层面政策频出，目标都直指降低实体经济融资成本。昨日央行政策一出，也有机构表示有利于缓解企业债务风险。不过，多位本地企业老板并不兴奋，尽管过去一年国家层面各种利好频出，但去年企业的银行融资成本，仍然维持在11%左右。&降息并不会降低我们的成本。&昨晚，黄陂的一机电企业老板余先生告诉记者。余先生做的是传动设备，自己拥有国家专利，而且在黄陂拥有土地和厂房。不过，尽管有土地做抵押，他拿到银行贷款也并不容易。他表示，当前周边企业拿地的成本超过25万元/亩，但在贷款中，评估机构对土地的评估只有20万元/亩，加上评估担保机构的介入，自己1月份从银行获得500万元贷款，综合成本接近11%。而据他了解，自己周边的不少朋友，从银行贷款的综合成本，也都在这个水平。&去年，我了解到的，就有3家企业倒闭了。&江夏一实业集团董事长、武汉中小企业协会常务副会长潘先生也介绍，目前实体经济缺钱，已经有企业因为资金链断裂而关闭。除了融资难，他表示，融资贵也并没有缓解。由于无法从银行贷款，不少小企业转而求助民间借贷，春节前，当地民间借贷成本一度高达五六分。
　　接受采访的多位企业家都表示，国家层面的政策都是利好，但是仍然没有有效传导到中小企业。上述两位企业家表示，希望建立直通中小企业的融资渠道，建立比如中小企业银行一类的专门机构。
　　对此，光大证券（行情 研报）的分析也表示，实体贷款利率基本没变化，这次降了也不会有啥变化，因为高利率的根源是风险溢价。
　　金融地产迎利好
　　两会题材机会多
　　春节后首周，央行给股民送礼包了。昨日，央行宣布降息0.25个百分点。还记得去年11月的降息，一轮疯牛行情来袭，此次能否复写神话？
　　值得注意的是，春节前央行刚刚宣布2月5日起银行存款准备金率下调0.5个百分点，但A股并不买账。降准后首个交易日沪指反下跌1.18%。同为货币宽松政策的手段，此次降息作用几何？&肯定是非常重要的利好。&昨日，财经评论员老艾表示，相对而言，降息比降准刺激作用更大一些。因为这是直接减轻企业负担，作用更加直接。
　　他还表示，春节前后，市场行情一直都不错，降息将延续这种行情，预计金融、地产等资金密集型产业受到利好作用最大，相关个股也有望迎来新的上涨，在此支撑下，大盘指数新一轮行情也可期。&或许可以突破此前的阶段高点3406点，打开新的上涨空间，羊年喜洋洋行情有望。&
　　也有分析人士态度相对谨慎一些。长江证券（行情 研报）投资顾问李凯表示，昨日宣布降息是此前降息和降准货币宽松政策的延续，对股市可能有提振作用。但投资者也不宜预期过高，因为这不是近期第一次降息，而且在市场预期之中，利好效应可能不像去年11月那么大。
　　他建议，此次降息对于银行、地产等个股可能有提振作用，预计下周相关板块将高开，但后续走势不好判断，投资者暂时可观望；相反，下周要召开两会，在降息的提振作用下，两会题材股的炒作可能更加大胆，机会也更多。
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进入降息周期我们该怎么理财
08年10月10日 10:54
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　　昨日，央行下调了一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次也相应调整。6年来存贷款利率首次同时下调，有专家称，我国已经进入降息周期中，面对降息之势，手中的钱该怎么办？银行相关理财师认为，此次降息，对于普通投资者来说，可能需要改变投资方向，调整房贷还贷周期。　　　　储蓄：活期转定期储户增多　　　　&帮我把卡里的三万块钱转成定期一年存款。&昨天，家住庆春路附近的程小姐在农行浙江省分行营业大厅办理活期转定期业务。同时，据浦发、建设、招行等多家银行相关负责人透露，昨天，活期转定期的客户虽无明显变化，但前来咨询转存定期的人已有所增多，储户欲将活期存款转向定期的倾向初现端倪。　　　　仔细算一笔账，降息前后收益相差其实并不大。以1万元钱存1年定期储蓄为例，降息前利率为4.14%，利息414元，扣掉利息税20.7元，实得393.3元。现在利率为3.87%，不收利息税，将实得利息387元。算下来所得利息还是要比过去少了6.3元。　　　　&贷款利率和存款准备金率双双下调，这是影响储户心理预期的一个不容忽视的原因&农行浙江省分行理财师认为，储户开始关注定期存款，心理作用大于收益影响。因为虽然存款利率出现了下降，但是由于取消了5%储蓄存款利率税，实际上降低的幅度还是非常有限的，以一年期利率为例，原来实际可以拿到收益为3.93%（4.14%&（1-5%）），现在可以拿到的收益为3.87%。　　　　&在当前经济形势不明朗、资本市场波动剧烈、各种投资理财品收益不稳定的情况下，将一部分资金存为定期不失为一种好的选择。&广发银行杭州分行相关理财师却认为，目前，股市以及偏股型基金都不景气，作为普通投资者，可以考虑将手中的小额闲置资金重新回归到储蓄中，因为定期存款遇利率调整时只会按照存款当日利率执行，不受利率变动影响，尤其可以关注三个月以及半年期的存款，一方面能够保持手中资金的流动性，另一方面，可以应对进一步的降息可能。　　　　房贷：固定利率房贷转浮动　　　　在去年加息潮中，固定利率房贷曾成为房贷族追逐对象，而经过此次降息后，5年及以上的贷款利率从7.74%降低至7.47%，5年及以上的公积金贷款利率从5.13%降至4.86%，显然，原先的固定房贷已经不划算了。　　　　昨天，据光大等几家推出固定房贷利率的银行相关负责人透露，目前他们尚未接到总行通知，在杭州执行的固定利率没有变化，但办理了固定利率房贷的贷款者可以转化为浮动利率。&到目前为止，还没有固贷客户来我行申请办理转为浮动利率贷款，固贷转浮动是要交纳一定的违约金的&据光大银行杭州分行个贷部相关人士介绍，目前，光大银行作为部分拥有固定利率贷款产品的银行，是可进行利率转换的。　　　　据透露，光大银行的固定利率房贷可和浮动利率房贷相互转换。原办理浮动利率房贷的客户转成固定利率房贷业务，办理时不收取任何违约金和手续费；但对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下也可申请转办浮动利率房贷，固定利率贷款期5年以上的免收违约金。另据透露，目前，多家银行个贷部相关负责人也正在研究下调固定利率房贷的利率，以达到吸引和巩固现有客户群的目的，但降幅可能小于基准利率下调的幅度。　　　　另外，对于正在准备办理房贷客户来说，需要提醒的是，签订房贷合同时，最好是选择&从次月开始按新利率还贷&的方式。因为目前全球央行都进行了降息，我们未来完全有可能从加息周期走进降息周期，选择从次月开始按新利率还贷的方式可以节省不少利息。　　　　对此，工行浙江省分行高新支行相关理财师为我们算了笔账，以贷款20万元，期限10年，等额本息还款方式为例，假设客户今年8月办理浮动利率贷款，银行每月10日扣款，那么按&从次月开始按新利率还贷&，客户房贷将从11月10日开始执行新利率，与客户按&从下一年的1月1日开始按新利率还贷&相比较，前者较后者每年少支出月供近100元左右。　　　　而房贷利率调整时间方式是要遵循合同规定，不能随意更改。所以，一旦进入降息周期，对于选择&从下一年的1月1日开始按新利率还贷&的方式的客户来说，显然是不合算的。　　　　信托理财产品：收益可能下降　　　　每逢利率调整，往往会对人民币理财产品产生一定的影响。随着贷款基准利率和部分银行存款准备金率的下调，信托类理财产品无疑是首当其冲，成为收益影响最大的理财产品。　　　　&从理论上说，降低银行贷款利息，这肯定要压低银行理财产品收益，目前在售的理财产品不会调整收益水平，但今后新设计的产品肯定会降&浦发银行杭州分行相关理财师认为，受银根紧缩影响，上半年不少企业依靠信托模式通过银行向投资者筹集短期资金。信托理财产品，已经成了&变相&的企业贷款。而相对稳定且有固定收益的信托产品，在震荡市中大受投资者欢迎。一旦双率下调，资金供应有所增加，银行信托类产品的预期收益势必跟随下调，从而影响投资者收益。　　　　据农行浙江省分行营业部理财师分析，一旦贷款利息下降，就有两种可能提前终止银信合作的信托理财产品：一种是降息后企业对贷款类信托产品需求降低，信托公司找不到合适的客户，只能提前终止；另一种情况是降息后银行理财重新找到了新的投资领域而提前终止。&如果出现上述情况，那投资者的收益就有可能受损&。　　　　其实，9月16日下调贷款基准利率和存款准备金率的政策已对新发信贷类理财产品带来了直接的影响。据普益财富网统计，9月12日至9月18日，各商业银行共发行了66款信贷资产理财产品，虽然较前一周增加19款，在所有银行理财产品中的占比也由55.1%上升至67.2%，但产品预期收益率普遍下降，40款6个月期限以下理财产品的平均收益率为4.80%，25款6个月至1年期限理财产品的平均收益率为5.73%，分别较调整前下降0.21和0.25个百分点。　　　　债券市场：风险厌恶者的避险港　　　　从理论上说，利率与债券收益呈反向关系，而近期股市震荡，更使得大批资金涌入债市。　　　　&这是目前上佳投资方向，特别是纯债类基金，在进入降息通道后，应该会出现比较令人满意的表现&招行杭州分行私人银行部副总经理姚进认为，在降息的背景下，选择债券型基金应该是普通投资者比较方便，易操作的投资品种。　　　　众所周知，对于个人投资者来说，可以通过两种方式投资债券。一是参与上交所的债券市场，投资者可以获取固定的利息收入，也可以通过市场买卖赚取差价，利率的升降还可以为投资者带来更大的收益。还有一种途径就是选择以债券为投资标的的理财产品，比如银行债券类理财产品或者债券型基金。　　　　&债券基金的收益并不低，以9月份为例，某只债券型基金的月收益率达到5%，而一般的债券型基金也达到3%-4%，这类产品是风险厌恶者的首选。&姚进认为，从趋势上说，债券型基金已进入缓升的通道，何况未来可能进入降息周期，债券基金完全有理由走出牛市，债券市场也将成为稳健型理财产品的主要阵地。　　　　另外，债券类理财产品也是一种选择。在弱市格局中，债券型和FOF产品受到市场欢迎，&这类产品的流动性强，收益高于同期存款，所以客户比较喜欢&，工行浙江省分行营业部相关理财师认为，债券类理财产品的投资期限为1个月到3个月，期限最短的理财产品只有7天。目前各家银行推出的3个月产品的预期年化收益率达4％至4.5％，高于同期银行储蓄存款收益。购买这类产品本金较安全，因其投资对象一般为央行票据与企业短期融资券，是银行理财中最为稳健的产品之一，这类产品的风险主要包括汇率风险、利率风险、合同提前终止条件限制等，选择具体投资品种时，需要根据个人风险承受力加以判断。　　　　观念：金融动荡下应树立风险意识　　　　次贷危机引发的金融动荡愈演愈烈，近期全球股票和债券市场大跌，美国五大投资银行中幸存的高盛集团和摩根士丹利公司日前也向商业银行转型，百姓理财也应树立更强的风险意识。　　　　市场中无论是短期票据类理财产品，还是长期信贷资产类理财产品，都将在双率下调中遭遇双重考验：贷款利率降低收窄了银行的盈利空间，各类资产的收益率随之下降；存款准备金率下降使银行的资金更为充裕，未必会继续将优质资产打包进行销售。　　　　与此同时，近期外汇市场震荡剧烈，持有外币的投资者面临是否结汇的选择。专家认为，虽然人民币存款利率有所下调，但仍高于美元存款利率，且在外贸顺差持续的背景下，人民币仍有升值空间，投资者不必急于转持美元。而持有美元的投资者则可以考虑多种货币组合，规避市场震荡带来的风险。　　　　&外汇市场走势并不明朗&中信银行凤起支行贵宾理财经理丁志毅认为，从外汇市场本身来说，这是一个风险很大的市场，它的风险主要取决于利率与汇率两大因素。从利率的角度来说，现在已进入降息趋势，如果手头外汇币种较多，也可进行多币种投资，尽量规避外汇市场的波动风险。　　　　
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节前央行刚降准不久，节后马上就又降息了。
人民决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个至5.35%;
一年期存款基准利率下调0.25个至2.5%,同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；
其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
央行降息，从这些方面影响到我们：
一、给房奴带来福利
100万房贷月供减少160
以此推算100万元贷30年，之前年利率6.15%,月供6092.28元。现在年利率5.9%,月供5931.37元，减少160.91元。
二、3类股最受益
1、这次央行降息力度很大，直接目的是刺激宏观经济，间接利好房地产业，预计会缓和目前楼市低迷态势。那些具有业绩弹性与资金流充足的房地产企业将受资金大力追捧。
2、据历史数据统计显示，2012年6月份，央行降息后券商股表现比较活跃。同时券商既受益于沪港通与注册制，同时又是牛市中最赚钱品种，该板块资金推动最为明显。
3、降息为电力改革提供更大空间。针对电力板块，降息对其产生的正面影响主要体现在财务费用的降低，而&减负&也将为相关公司在&改革&的大背景下获得更大成长空间。
三、存款利率极有可能上升
存款流失是不争的事实，上次降息后，各家都将存款利率浮到最上限，以获得存款。
原来这个上限是基准利率的1.2倍，现在变成了1.3倍。商业会开出更高的利息吸纳存款。
四、宝宝类产品率将下行
货币基金率与资金面紧密相关，钱荒时货币基金大升。降息释放资金量时，市面上的钱变多，宝宝类产品率下行。
降息后，普通者或应该做点什么？
1,降低固定的比例
这次降息的幅度是0.25个，也就是说，如果你在存了10万元钱，降息将可能让你一年少得到250元的利息。
还有一个坏消息是，不仅存款利息会减少，而且所有的固定产品都会跟着降低，有的固定产品由于降息的乘数效应，降低的幅度还会大于250元钱。
你的确应该降低未来产品的率期望值，而且一些以往相对稳健的产品可能会面临随之而来的信用以及提前终止。
2.不要考过高投机
巴菲特理念中有一句话经常被引用：&的第一条准则是保住本金；第二条准则是永远不要忘记第一条。&这位在40多年的生涯中资产年均增长率高达20%的股神告诉我们，最重要的并不是盈利，而是首先保证现有财产的，这是底线。
进入降息周期，利息缩水，固定率会下滑，者便有了寻找更高渠道的冲动，连咨询民间借贷的人都明显增多。
我们一直在讲，与并存，越高便越大。这并不是一句玩笑话，在经济和环境不佳、市场不确定性增加的情况下，什么最重要？当然是资金。民间借贷的资金一般用于小企业和房产等渠道，在总体经济不景气的情况下，小企业经营增大，加之房价下跌、抵押物缩水，个人者的投机也比较大。
还是那句话，在降息的情况下，者一定要尽量放低自己的预期，稳定更重要。
3.如果估值还能维持低估价，考虑慢慢地买入
进入降息周期还该买吗？我们先来看下历史数据。日，央行启动降息，5月2日大盘高开低走后下跌，此后又继续下跌了一段时间；日，央行重启降息周期，9月17日大盘低开低走，下跌2.90%,并在1个月后下跌至1664点。
不过的时机好坏，并不能单纯地只看指数。如果那些有价值的在加息后反而下跌那真的是件好事，因为这种下跌并不涉及公司业绩的好坏，只是市场情绪反应，而降息在实质上对实体经济的正面意义更大。假设一只价格在下跌，但它的预期价值仍然是好的，此时就是个逢低吸纳的好机会。巴菲特的价值法大致就是遵循这样的逻辑。
4.指数基金是个好东西
如果你无法判断哪些行业与公司将在降息周期中受益比较明显，指数基金是一个较好的标的。指数基金是通过跟踪指数中的样本来进行，这种方 式分散了因为单个突发情况而产生的。由于只需要很少的管理，指数基金的费用相对其他基金要小得多，你完全可以以较低的成本获得市场平均水平的长期回报。
上面已经提到了，降息初期，必跌，但在经历短期下跌后，大盘会有明显的上涨行情，国内经济形势有望在下半年企稳回升，如果担心择时，你还可以通过每月定投分批买入来锁定成本，获得市场上升的。
5.不要被返还险迷惑
在进入降息通道后，保险营销人员可能会告诉你，现在降息了，以后还会降，返还型保险的可比的利息收入有吸引力得多。如果他这么说，那你要小心了。
实际上，消费型保险才具有保险的不可替代的纯保障功能，如果你投保之后没有发生任何理赔，那么保障期一过，整个保险就烟消云散，的保费似乎是&打了水漂&,实际上，这笔保费帮助你规避了保障期的相应。但因为没有理赔，所以大多数投保者并不会意识到这点。
返还型保险一般是极长期的投入，不能以短期的降息为依据做出判断，而从长期来看，返还型保险的是很难战胜存款的。而返还险的&强制储蓄&&财务规划&等功能，全部都可以被其他金融产品所替代。
我们想告诉你的是，无论处于升息还是降息的时期，无论处在什么样的外部经济环境下，人们都需要保险的保障，买保险还是应该从家庭需求的角度来衡量，尽量别把它当成一种工具，利率的短期波动也不应成为影响你购买保险的决定因素。
6.不要考虑提前还房贷的问题
如果你的高于你的利息支出，就别忙着考虑提前还贷的问题了。
7.考虑在降息周期结婚吧
住房需求对利率非常敏感，此次降息对于即将购房者也算是利好政策，不仅降低了购房者的还贷压力，也增加了其购买能力。
因此，如果你是刚需婚房一族，那你可以考虑出手了。另外，在降息周期结婚还可能为你节省不少银子。
在经济衰退时期，女方对婚礼的期望值不会过高，也就意味着男人们计划这个重大的日子时不会抱有太大的压力。这就像人们在仅能维持温饱时其购物欲会大大减少一样。而且婚庆市场也有些不那么规则的周期，在低周期时，商家由于要回笼资金，你可能可以以非常便宜的价格买到家具、婚纱、摄影等结婚必需品。不知道是不是巧合，威廉王子的婚礼与查尔斯王子以及之前伊丽莎白二世的婚礼都发生在历史性财政紧缩的年份。
在降息周期结婚还有一个好处：当人们在经济上感觉不稳定的时候，会在生活的其他方面寻求稳定，而婚姻正可以给人稳定的感觉。
8.考虑买那些泡沫过后的商品
因为进入降息周期说明已经进入了货币过剩的阶段，那些泡沫过后的品在投机资金的撤离下，价格通常变得很便宜，所以挤掉泡沫以后的回调与温和上涨是必然的。
9.考虑看一本的书
对一个者来说，读一本好的书无论何时都是十分重要的，这就像一个司机必须要认识交通标志一样。
总之，在经济不景气的时候应该读点严肃的金融书籍来增长知识，多读少动，总结出自己的理论，静等更好的机会到来吧。能这么做是个人者相对机构者的优势。
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