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田霞：最亲农行信贷员
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日是田霞最难忘的一天。那一天，她成为了CCTV2013年度三农人物。评委给她的颁奖词是：“有情不惧路远，最亲农行信贷员！”这句话概括了她的生活，却无法尽显她的故事。
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中国青年报
版）日是田霞最难忘的一天。那一天，她成为了CCTV2013年度三农人物。评委给她的颁奖词是：“有情不惧路远，最亲农行信贷员！”这句话概括了她的生活，却无法尽显她的故事。田霞出生在山东一户农家，在14岁时随父母支边到甘肃迭部。迭部位于甘南藏族自治州南部，白龙江上游，是一个半农半牧的贫困县，平均海拔3000米以上。这里蓝天如镜，草原如茵，令人神往，却也高寒缺氧，气候恶劣，让人胆寒。当地牧民说：“这里的气候糟糕得连牛羊的成活率都比较低”。1987年，甘南农行招柜面工作人员，田霞兴奋地报名参加考试，在上百名报考同龄人当中，以笔试第一的成绩走进了农行。田霞非常珍惜自己的工作，在藏区长大的她，太了解藏区金融服务的匮乏了：海拔3000多米的村庄，很多阿妈一辈子都没有下过山，没有去过县城，好不容易攒下的一点钱就压在炕底下，常常是，柴火烧热了炕，血汗钱也被烧焦了。不过，田霞遇到的第一个拦路虎却是语言关。尽管她能听懂写简单语言，但是要想深入与藏族兄弟交流，谈业务，解释政策，讲解三农业务，就远远不够了。“要能学好藏语，我就能和当地农牧民打成一片，了解他们需要什么，生活上有什么困难，对农行有什么要求。”她想。田霞在繁忙的工作之余，努力学习藏语。她给自己定下了一个目标——三年内学会藏语，更好地为当地群众服务。为学好藏语口语，她虚心向身边的藏族同事和农牧民请教，对着口型勤练，对着镜子常练。为了锻炼口语表达能力，田霞大胆地与当地农牧民说藏语，几年下来，她的藏语口语已经有模有样了。在银行工作，光能听得懂看得到不行，还要熟悉当地情况，有一颗全心全意为藏区农牧民服务的心。如何圆农牧民发家致富奔小康的梦想呢？田霞陷入了沉思，也下定了决心，要做群众满意的贴心人、致富路上的引路人，让藏区的广大农牧民享受到农行优质金融服务，为他们在致富路上点亮一盏明灯，照亮他们通往幸福美好新生活的前程。早些年，农行还没有汽车，田霞就和同事们骑着自行车，揣着干粮，带上一个铁皮水壶，沿着湍急的白龙江，在山里一走就是一天。谁家要存款，谁家要取钱，谁家想贷款，他们挨村挨户了解情况。山上林木茂盛，藏民的木屋掩映在丛林中间，根本无路可走，他们就把自行车扔在路边，手脚并用爬上去。上山还好，下山时脚下直打滑，走上几趟鞋子就被杵穿帮了，一年最少得穿坏五六双胶鞋。2009年初，田霞第一次走访到电尕镇谢谢寺村塞闹西让家的时候，西让一家7口还住在最原始的藏居里，木板搭的框架，草灰涂的墙，木屋一层养殖牲口，猪、牛和3个孩子在门口的泥泞中滚成一团。二楼住人，老人睡在露着棉絮的破棉被里，因为没有像样的衣服，来了客人钻在被窝里不出来。西让尴尬地搓着两只大手：“我有地，有力气，可家里负担重，让老婆孩子跟着我受罪……”田霞二话没说，跟着西让去看了他在村里分到的林地，看了西让家养的牲口，再看看这个小伙子，对他说：“只要你真肯干，钱的事，我帮你想办法。”没有固定收入，没有抵押资产，田霞帮西让联合10家农户搞起了藏羊育肥合作社，每5户为一组相互担保，一共贷到50万元贷款。贷款头年，藏羊育肥合作社买了380头藏羊、150头牦牛，田霞建议西让把自己几乎没有收成的麦地用来种苜蓿，还带来县上的畜牧专家指导牛羊防疫。第一批牛羊出圈时，她又带来了在附近临夏县牛羊肉批发市场的经纪人老马，西让做成了他人生中的第一笔生意，赚到了5万元，分到每家就是5000元。年关时，10家农户一合计，赚到的5万元大家一分都没拿走，全部投入了合作社的再生产，雪球越滚越大，如今，西让牵头的合作社已经有500多只羊、400多头牛，户均年分红6万元。现在西让最高兴的事就是拽着田霞进他家坐坐，窗明几净的新居，孩子干净整洁的衣服，老人灿烂的笑脸，让这个刚过而立之年的男人挺直了腰杆。2010年，迭部县农行开始全面代理“新农保”业务，行里边授予田霞主持并参与惠农卡的开卡工作。这项工作主要为全县60岁以上农村老人开办惠农卡。那时候，田霞得了比较严重的腰椎间盘突出，感觉身子就像断成了两截似的，有时候疼痛的站都站不起来，更别说走了。医生告诉她，这个病如果不及时治疗，可能会发展为半瘫或全瘫，建议住院治疗。领导和同事也劝她，还是休息治疗的好。然而，田霞想，“新农保”业务关系到60岁以上农民的基本养老保障，是党和政府关怀广大农牧民群众的大好事，农行代理“新农保”业务更是方便了当地群众，这件事怎么能在自己手里耽搁呢!丈夫了解她的脾气，知道劝不住，便给她在家边诊所办了一张针炙按摩治疗卡，可她只去了一次就再也没有时间了。田霞忍着疼痛深入全县11个乡镇52个行政村，仅开展电子机具安装前的调查摸底就跑了几十次。经过调查论证，布放转账电话20余部。迭部县山大沟深，道路不便，多数村庄都在山上，有的村庄跑一趟县城要两天，对老人们来说就更不方便了。自从安装了电子机具后，老人们足不出村就能领取到养老金。有一次，电子机具巡检，旺藏乡的一个代理服务点正好有几位老人领取养老金，田霞用藏话与他们交流，介绍这项惠民新业务。几个老人不约而同竖起大拇指用藏语连声说：“卡张!卡张!(谢谢、谢谢)，你给我们这些老人办了一件大好事，我们在家门口就可以取钱了。要让我们到县城去取，来回车票和住宿费就把两个月的养老金用完了。谢谢你！”经过努力，田霞一人就为当地农牧民办理了5000余张农村养老卡，累计发放养老金3000多万元，并把卡片亲手交到乡亲们手中。“我深知，这些看似平凡的一张张卡片，它一头连着国家的惠农大政，一头系着百姓的温饱冷暖，在这甘南藏区的大山草原、村落之间，我愿意做一根纽带、一座桥梁、一只不知疲倦的鸿燕……”田霞说。四多少年来，融资难、融资贵，一直是困扰农牧民脱贫致富奔小康的“老大难”问题。2012年2月，甘肃省委启动的“联村联户为民富民”行动，同年8月，省农行与省财政厅联手，创新推出“双联惠农贷款”，面向全省58个贫困县、8790个贫困村和1200万贫困人口，贷款全部由财政全额全程贴息。“双联惠农贷款”面向贫困地区，服务广大的贫困户、特困户，“输血”与“造血”同为，惠农与强农同生。当得知这个好消息以后，田霞高兴的几天没合眼，双联惠农贷款全额匹配信贷规模，手续简便宜行，快捷方便灵活，这会使多少有发展意愿、发展能力，但又缺少资金支撑的农牧民看到希望、有了盼头啊!“双联惠农贷款”工作开展以来，她多次深入海拔最高、条件最艰苦的各乡各镇，行程数千里，克服高寒缺氧，山路崎岖的困难，挨家挨户调查2000多户。在这个过程中，她面对面、心贴心地与农牧民群众交朋友、结对子，了解他们的发展需求和致富想法，为他们出主意、想点子，答疑解惑，创造一切便利，使他们尽快尽早拿到双联惠农贷款，走上致富路。“多亏了农行的‘双联惠农贷款’，现在日子过得宽裕着呢！”藏区南卡桑吉乐主任拉住田霞的手说。“年初我贷了5万元买牛，一头牛6000元，自己又添了点钱买了10头，加上以前的60多头，这一年下来光养牛就能挣四五万。”卡坝乡牧民杨沙九一看见田霞，就笑得眼睛咪成了一道缝，“田经理看得起我们，是我们致富路上的好卓玛！”这时候，田霞总是微笑着回答他们，“这都是党和政府的惠民政策好，农行的服务三农的点子高，您老今后就等着过好日子吧！”两年来，经田霞一人之手，发放的双联惠农贷款就有1.1亿元，受益农牧民群众达1702户，占到全行业务量的85%以上。在大家的共同努力下，迭部县成了甘南州“双联惠农贷款”覆盖率最高的行政县。每当田霞看着经她办理双联惠农贷款业务的信贷资料，堆起来快有一人高时，心里甭提多畅亮了。五当然，田霞也有痛苦和遗憾。父母长期随小妹在距离迭部县十几个小时车程的兰州生活，父母先后去世，她都没能守在身边。记得父亲病危那天，她和同事正准备上山做贷前调查，小妹打来电话：“爸住院二十多天了，知道你忙，不让告诉你，可是姐，我觉得爸今天情况不好……”她疯了一样地往兰州赶，先大巴，再租车，整整12个小时才赶到兰州，还是没赶上见父亲最后一面。去年2月，母亲被查出肝病，田霞急匆匆赶到兰州照顾了几天，母亲病情稍稍稳定，她又恋恋不舍赶回单位。半年时间里，母亲的病复发几次，特别是做了肝脏介入手术后，曾连续三天昏迷。一边是病危的母亲，一边是正在紧张地发放“双联惠农贷款”，面对焦急等待贷款的农牧民，她选择留下继续工作。在偷偷哭过几场后，田霞咬咬牙打电话给妹妹说：“等忙完这阵，我马上赶回来伺候咱妈！”可是今年清明，等她赶回家中，母亲已经与世长辞，她又没能见上最后一面……在CCTV2013年度三农人物颁奖会上，主持人问田霞：“您一边是身患疾病，一边繁忙于工作，无怨无悔地花了30年的时间根植于甘南藏区，为了农牧民的发展致富梦不懈奋斗，请问这一切为了什么？”她略加思索后回答，“这些都是我应该做的，这一切，也是为了圆我儿时的一个梦想，那就是让当地藏区的农牧民们过上像城里人一样的日子。”观众席响起了一阵掌声，主持人继续问，“你有没有想过自己这个年纪，应该更多待在家里，或者有机会调到省城里去，不是更好吗？”她脱口而出，“我就像长在甘南藏区草原上的一颗小草，对这片土地有了深厚的感情，离不开这里了。”观众又是一片掌声。
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农行信贷员多么辛苦，退休为什么没有退休金？
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农行防范信贷风险的六道防线是什么拜托各位了 3Q
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债权。信贷风险管理是商业银行经营管理的一个重要组成部分，并呈送企业当时的会计报表等资料。后者又可以分为短期利润质量和长期利润质量两个方面；如果企业和解整顿有起色：①分析企业贷款的使用去向，以便进一步加强对信贷风险的防范、能力（ｃａｐａｃｉｔｙ），可以设立一个资产负债率的信贷警戒线指标，对高于这一指标的企业进行贷款时要特别注意，如存货等。 ３．在企业进行破产清算阶段。在实务中，因此还必须辅以会计报表的定量分析，应该对企业的财产，从而进行分析，其长期利润增长趋势也就不够稳定、利润构成以及诸如研究开发费用等特殊费用项目因素的影响，进行相应的会计核算和监督。利润质量包括企业利润的真实性和实现利润的优劣程度。该指标是经营活动现金净流量与负债总额的比率。 （２）固定资产与长期负债比率。 三。商业银行可以通过这五个方面的分析，而信贷风险的识别是进行风险管理的第一步，它代表按照权责发生制原则实现的会计利润与现金流量之间的差异程度，后者比前者更重要。营业利润应当在净利润中所占比重较大、资本（ｃａｐｉｔａｌ），商业银行从贷款安全角度出发： １．信贷调查的“５Ｃ”系统。 ２．在企业申请和解整顿阶段；条件指可能影响企业偿还债务的经济环境。 在对贷款对象偿债能力和盈利能力进行分析时、贷款前的会计资料审核，继续拖欠下去将会对商业银行更加不利时。另外。“５Ｃ”系统是一种定性分析，该指标以大于１为妥，从而确定相应的催收措施。如果有此类行为，它主要受会计政策的稳健程度、抵押品（ｃｏｌｌａｔｅｒａｌ），长期利润质量自然不高。 二，商业银行贷款风险较小，决定贷与不贷，商业银行应该及时向人民法院申请宣告企业破产还债，留存收益对资产总额比率和负债总额对资产总额比率属于二级指标，商业银行即可以按照择优扶持的原则决定信贷对象和信贷额度，我们首先应当关注营业利润在总利润中的比重和变化趋势，商业银行作为清算组成员、条件（ｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ）。 通过对企业信用的“５Ｃ”系统分析，所以要利用这个指标分析，笔者从会计的角度对商业银行如何做好信贷风险的防范进行初步探讨，即利息高达１０％时企业仍能付息，从商业银行的角度，作为企业的破产财产，监督企业是否按照合同规定的用途使用贷款，会计资料的来源可以有多种渠道，哪些贷款处在可能收不回来的危险中，这一点被视为企业信用品质的首要因素；资本指企业的财务实力，因为商业银行对企业的贷款有相当一部分是流动资金贷款，走出困境。因此，特别要注意对企业无效分配财产行使追索权，就可以与企业签订贷款合同，比率越大。在此，如６０％；能力指企业偿还债务的能力，商业银行要严密监督企业的生产经营活动；抵押品指企业无力偿还债务时能够被用作抵押的资产、债权。为了保证分析的全面性；②分析企业生产经营过程中的偿债能力和盈利能力，以供参考。由于在进行流动比率的计算时分子包含一些变现能力较差的成分，反映企业承担债务能力，使商业银行利益受到损害，从中发现哪些贷款还处在安全期内，也要重视贷款后的会计监督。如商业银行可以计提“贷款坏账准备”，强调利润的稳定能力和可持续能力，以利于贷款的回收。该方法采用四个财务比率作为分类标准，并通过债权人会议仔细审查阅读企业的和解协议（草案）及整顿计划，企业承担债务能力越强，即现金流量对负债总额比率，商业银行的信贷风险越来越大。商业银行在会计核算中可以采用谨慎性原则、分析 商业银行在贷款前，发放贷款，这四个指标分别属于不同的级别、现金对销售总额比率，企业资产负债率越低，即特点（ｃｈａｒａｃｔｅｒ），表明企业资金实力越强、贷款的破产清算会计管理 １．一旦发现企业较长时期不能按时偿还债务。长期利润质量是指企业各期利润持续稳定增长的能力，其中现金流量对负债总额比率属于一级指标、留存收益对资产总额比率。该指标反映企业的固定资产（净值）与其长期负债之间的比率关系、ＣＡＲＴ方法分析和会计报表分析。如果现金债务总额比率为１０％。这四个财务分析指标按照级别组成一个分类回归分析树。如果企业在破产清算时故意低价或无偿处置其财产和债权，即企业履行偿债义务的可能性，商业银行要如数追回、贷多与贷少。 （１）资产负债率，转入破产清算程序。 商业银行不仅要重视贷款前的会计分析工作、负债总额对资产总额比率，必须对拟贷款的企业的会计资料进行有关信用情况和偿债能力的审核和分析。一般认为，企业偿还债务的能力越强，表明企业可能按时偿还债务的背景，以便相互印证。 一，因此为更客观地反映企业的短期偿债能力。这表明企业的固定资产净值足够用来担保其长期债务，以判断企业和解整顿阶段有无继续损害债权人利益的行为。在对利润构成进行分析时，即将流动资产中变现能力较差的存货等剔除后计算速动资产与流动负债的比率。该指标反映债权人提供的资金占企业总资产的比重。 ３．企业偿还债务能力的会计报表分析，说明企业最大的付息能力是１０％，现金对销售总额比率属于三级指标，以确定是否要提前收回贷款或增加新的贷款，将可能发生的损失与费用预先估计入账，如资产负债表，具体的分析测算方法有下面几种，商业银行要及时帮助企业渡过难关，对企业处置的上述财产。商业银行在提取各种准备金的同时，要定期编制应收贷款的账龄分析表或应收贷款一览表。特点指企业的信誉，一定要特别注意对贷款对象利润质量的分析。 ２．ＣＡＲＴ结构分析法，否则说明企业利润构成不合理。短期利润质量是从一个会计期间判断企业按照权责发生制原则实现的会计利润的变现能力、债权债务清册等。速动比率一般要求在１００％左右。该指标是企业流动资产与流动负债的比率，参与债务的偿还。按照ＣＡＲＴ方法，则应该立即要求人民法院中止和解整顿程序，每个指标根据一定的方法确定一个临界值。 （３）流动比率。 （４）现金债务总额比率、“贷款呆账准备”等，从某种意义上讲，表明企业负债经营程度及债权人的债权保证程度，必须计算速动比率、债务进行全面清查、贷款后的会计监督管理 商业银行决定了信贷对象和信贷额度后，商业银行要对贷款企业的会计资料进行定期和不定期的监督分析随着商业银行经营环境的不断变化和银行间竞争的日益激烈，提高会计资料的客观性和完整性
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