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我公司官网：帮助企业打造o2o云商平台
微分销深圳o2o系统
微分销深圳o2o系统，【花生科技】主要从事微信分销系统、o2o全渠道电商平台的开发，o2o全渠道电商公司，致力于为中小企业提供有价值的微信应用和全网营销工具。&&
互联网思维让我们在O2O电子商务中学会了站在客户的角度思考，琢磨客户的心里，抓住客户的神经，最后引出的是&&全渠道营销。&&
花生科技认为：&在全渠道背景下，零售企业需要将不同的渠道整合成统一的平台，即花生科技的O2O全渠道云商平台，为消费者提供一致的客户体验，而消费者可以自由选择任何一种渠道进行购买。&&
花生科技服务客户：澳纳尔（澳创云购）跨境电商；牧宝实业(牧宝云购）；蒙娜丽莎（陶瓷薄板o2o云商平台）绿屋建科；衡本堂化妆品；汇润o2o云购；喜玉珠宝等企业。&&
花生科技业务：O2O全渠道，全渠道营销，O2O电商平台，广州O2O分销平台系统搭建运营公司，建材O2O，家居O2O,陶瓷O2O,化妆品o2o、农产品o2o,食品o2o、皮具o2o、服装o2o、玛咖o2oO2O电商模式，花生科技，O2O平台搭建,O2O区域分销,O2O新模式,O2O区域分销系统,分销系统,O2O系统搭建公司,微营销，微商城，APP，广州O2O系统
联 系 人：郑小姐
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广州o2o电商营销系统
广州o2o电商营销系统，[广州O2O区域分销系统开发加运营公司，O2O电子商务,O2O网络直销,O2O电商运营,O2O电商,O2O系统搭建,O2O全渠道,全渠道电商,广州O2O电子商务,广州O2O系统搭建,无人自助售货机,区域分销,二维码手机商城,二维码商城,移动商城,全渠道营销,移动电商,O2O系统搭建,皮具、母婴用品、化妆品、食品、建材、陶瓷、农产品、服装行业使用o2o电商]　O2O?打开未来之门&&
　　O2O模式的电商，既可以为线下专卖店拓展生存空间，又可以为线上用户提供更好的标准化服务。花生科技更愿意把电子商务的出现看做一场商业领域真正的革命，O2O电商颠覆了一切以往对生意的理解，必须以积极的心态去拥抱O2O电商，拥抱这个时代的变化。&&
　　及时洞察到这种趋势，并且把握住电商的脉搏，从而在O2O电商渠道抢先一步是幸运的。不仅是传统企业，曾经代表着先进商业模式的连锁卖场，也纷纷在开辟电商的疆土，比如苏宁。为了区别于以往的印象，苏宁电器甚至把名字改成&苏宁云商&。&&
　　对于传统的专卖店而言，在关键客户卖场、O2O电商的夹击中该如何突围?&&
　　如今网络购物的便利性已经替代了终端的部分功能，但展演、讲解、体验以及后续的服务等功能，仍然需要依托线下的终端来实现。渠道功能的重叠、网购的便利以及价格优势等，无可避免地对线下终端造成冲击。专卖店有没有可能探索出一条线上与线下、厂家与经销商融合共生的发展之道?&&
　　O2O的出现，让我们找到了解决以上问题的可能性。&&
在O2O模式下，传统的渠道将在未来的电商时代中承担起更大的功能和使命。在卖场渠道，由于受到空间的限制，往往只能展示产品线最主流和热销的几款产品。而消费者的选择是多元的，卖场无法满足日益丰富的产品线展示需求。而花生科技的O2O全渠道云商系统提供PC商城、手机商城、App商城、触屏机商城等多种O2O电商模式完美的解决了这个问题。&&
　　未来的专卖店，将不再是传统意义上的终端，而是作为O2O营销链中的一个环节和渠道。试想一下，通过网络的精准营销，一位潜在用户通过家中的电脑甚至是手机端完成购买支付，系统自动匹配出最近的专卖店就在用户所在小区的临街。傍晚时分，当用户和家人一起散步到小区外，在店内，消费者向导购员出示&云端&发送到用户手机的购买凭证，在真实的演示和体验中进一步了解使用、保养的知识，并约定时间完成接下来一系列的服务流程。这就是O2O电商模式为我们的未来带来的主流消费场景，也是花生科技在致力于为企业实现的。&&
　　也许有人会认为，成交平台转移之后，专卖店的功能已经被削弱。实际上，用户体验同样是电商中的一个核心，在O2O模式的主导下，线上和线下的体验同等重要。我们不仅要追求专卖店数量的增长，更要追求质的提升，尤其是标准化的输出，包括硬性的陈列和软性规范的输出，在一种模式、一种标准下，无论走到中国的哪一个角落，你所展示和输出的都是统一的标准。&&
　??花生科技用&O2O全渠道云商系统&帮助企业打造属于自己的品牌O2O电商平台。同时利用自身丰富的经验和资源，为进入O2O电商领域的客户提供运营服务和技术支持。O2O电商模式的发展才刚刚开始，未来的潜能将会是无限的。
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o2o电商分销平台皮具
o2o电商分销平台皮具，皮具o2o电商平台，服装o2o电商系统，[食品O2O平台搭建,O2O区域分销,O2O新模式,O2O区域分销系统,皮具分销系统,化妆品O2O系统,O2O系统搭建公司,微营销，微商城，APP，箱包广州O2O系统，O2O网络直销，O2O网络分销，O2O整体方案公司]&&
目前，千年商都广州110余家年交易额亿元以上的专业市场，专业市场也成就广州成为国内最重要的商品集散地，当前越来越多的广东专业市场正在尝试借助电子商务实现转型升级，从中央到地方各级政府，都在出台各种政策和措施，积极推动专业市场电商化转型升级。&&
　　于是，但专业市场电商化转型升级的方向究竟在哪里呢？&&
　　传统专业市场电商化转型面临迷茫&&
　　传统专业市场被定义为一种以现货批发为主，集中交易某一类商品或者若干类具有较强互补性和替代型商品的场所，是一种大规模集中交易的坐商式的市场制度安排，是传统集贸市场向专业化方向发展的结果。&&
　　专业市场为广大的个体工商户、中小民营企业提供了一个成本低廉和高效率的流通平台。专业市场的发展和所在区域的主要产业发展相辅相成，互相促进。广州目前集中的专业市场集中于十三行、沙河、站西、文化公园等地区，这些专业市场在经历多年的发展之后，面临着产业调整与市场转型的双重压力。&&
花生科技认为：&在全渠道背景下，零售企业需要将不同的渠道整合成统一的平台，即花生科技的O2O全渠道云商平台，为消费者提供一致的客户体验，而消费者可以自由选择任何一种渠道进行购买。为了快速建立自己的O2O全渠道电商营销系统，零售企业需要与像花生科技这样既拥有强大技术能力又能联合协助运营的合作伙伴进行合作。&
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移动电商o2o模式广州
移动电商o2o模式广州，广州O2O电子商务,广州O2O系统搭建，皮具、化妆品、服装。　O2O成为传统企业和新兴企业交锋的又一个战场&
　　移动互联网的出现令曾经局限于固网的电商摆脱了地域限制，线上与线下结合的O2O电商模式打破了传统商业规则，成为移动互联网创造的第一个市场。花生科技是O2O电商模式的推行者，致力于帮助传统企业打造属于自己的O2O电商模式。&
　　移动互联网和互联网最大的区别是移动互联网所具有的LBS功能（Social、Local、Mobile，社交、本地、移动）。基于LBS，即人类在真实生活中所产生的位移，通过位移所要达到的目的，都可以通过LBS应用体现在虚拟的网络生活中。但&基于位置的服务&，真正的核心还在服务。虚拟网络通过这些服务，可以反作用于真实的人类社会。&
　　作为移动互联网的首个宝藏，首先带来震撼的是O2O电商的巨大蓝海市场&&O2O电商的巨大价值几乎在移动互联网诞生的同时就被科技产业发掘，并成为了移动互联网第一轮战役的前线阵地，打响了支付、地图、线下服务三场争夺战。&
　　所有的互联网人都坚信：移动互联网创造的第一个战场O2O模式是一个巨大的蓝海。当然移动互联网所创造的不仅仅是一个新的蓝海市场，这也是&互联网+&一个激战的市场，因为线下的能力，才是传统企业的巨大优势所在，&互联网+&将是反制互联网企业的重要核武器。&
　　所有线下商家人都相信：移动互联网这个新式武器，能够为线下店面带来无穷无尽的客户。但是谁是O2O市场的新式武器军火制造商？就冲着这巨大的蓝海，大到万达、苏宁、海尔的大部队，小到一些餐厅、包子铺、馒头店各种散兵游勇、游击队员等所有的有生战斗力量纷纷加入，O2O掘金战无人缺席。&
　　O2O是一个新的起点，互联网企业积极布局O2O，从线上往线下延伸，把魔爪从淘宝、天猫、京东、当当等伸到了线下。线下传统商家当然不会坐以待毙，淘宝已经成为&能够装入箱子&产品的噩梦，不愿意让已经很薄的利润，被互联网的大佬们再收刮一次。自己积极的武装起来，或者抱团成立乡团组织，或者自己干脆也开发武器&&或者自己建立O2O电商平台，或者自己开发微信系统，或者自己做了APP，导入线上客流。&
花生科技的&O2O全渠道云商系统&拥有10多年的技术积累，总共包括37个子系统，已经囊括了电子商务及企业信息化管理所需要的所有软件，并能做到所有子系统统一管理、实时共享。同时也拥有多个大项目的运营经验，为传统企业O2O模式提供详尽的指导。如果你已经醒了，就尽快搭上O2O电商这趟车，早起的鸟儿有虫吃；如果你在半梦半醒之间，那就赶快追赶上这趟车，或者自己造一辆车，赶上时代前进的大潮；如果你还在瞌睡，那就来不及了！&
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o2o电商公司
o2o系统提供商联系方式
广州O2O电子商务广东O2O运营公司o2o系统开发
广州O2O电子商务O2O运营公司广东o2o系统开发，如果把互联网视作是一个革命者的话，那电子商务进行的是增量革命，它并没有直接触及旧势力的利益，它是间接的通过建立一个新市场而逐渐蚕食旧市场的份额。而O2O则是一场直接向旧势力宣战的存量革命，互联网革命者们现在要直接跑到&传统&商家的店里头，说服他们把店开到线上。毫无疑问，这是一场范围更广、波及人数更多、规模更大的革命，同时也是难度更大的一场革命。?&
广东花生科技作为中国O2O电商市场上的&先驱者&在两年前就已经敏锐的感查到该模式在电子商务领域巨大的发展潜力，如何有效的解决&线上用户&到&线下消费&的对接成为公司重点研发项目。如何能让线上流量与线下商户有效的结合起来同时经营。线上线下同时发展，线上线下利益冲突是&O2O项目&最为核心的问题。?&
?&?在对O2O电商模式发展现状进行深入研究之后，广东花生科技也开拓出一条O2O模式发展的新道路，即&全渠道云商平台&。广东花生科技将线下门店、第三方商城、自建PC平台、移动终端平台完美融合起来，形成一条覆盖全部渠道的销售链。同时，广东花生科技通过全渠道云商平台的自动分单系统，将线上收益合理分配到线下代理商、零售门店、店员，线上交易，线下服务及配送，线上线下同时运营，形成一个良好的生态运作闭环，解决O2O电商模式发展的根本问题。?&
　花生科技，是一家专注于物联网（RFID+二维码）、O2O电子商务、OBO网络直销、二维码手机商城、二维码商城、移动商城、全渠道营销、移动电商、O2O系统搭建、O2O平台搭建等系统，及自动售货机、触屏机等硬件设备自主研发的创新型科技企业。?&
（广州哪家公司做O2O电商的，广州哪找O2O电商项目合作，广州哪家公司O2O电商做得比较好，广州做O2O比较出色的公司有哪些，广州哪家公司有开发O2O电子商务网站，O2O营销是怎样的，传统公司怎么做好O2O微信营销，全国有哪些O2O模式的实力企业，广州有哪些O2O公司，O2O模式做的比较成功的企业有哪些，o2o是什么意思?有哪些企业网站在做o2o，o2o电子商务模式，o2o电商模式，传统企业怎么做O2O电商，服装企业如何做O2O电商，家电企业如何做O2O电商，皮具企业如何做O2O电商，家居建材企业如何做O2O电商，母婴用品企业如何做O2O电商，食品企业怎么做O2O电商，广东网络直销公司哪家做的最好，广东哪家公司网络直销比较专业)
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O2O全渠道云商系统花生科技
O2O全渠道云商系统花生科技，服装o2o、皮具o2o、箱包o2o电商、化妆品o2o、o2o系统、食品o2o、茶叶o2o，新品牌、传统企业都适合使用。O2O成为传统企业和新兴企业交锋的又一个战场&&
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?花生科技经营业务帮助企业打造属于企业自主的O2O电商、微分销系统、o2o分销系统、o2o区域分销、自动分单系统、OBO网络直销系统、F2C、PC电商，o2o全渠道云商平台、移动电商，同一后台满足企业线上线下同时使用。
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o2o平台服装
o2o平台服装品牌，O2O全渠道云商系统花生科技，服装o2o、皮具o2o、箱包o2o电商、化妆品o2o、o2o系统、食品o2o、茶叶o2o，新品牌、传统企业都适合使用。&
广东花生科技是一家国内顶尖O2O电商解决方案专家，专注于物联网（RFID+二维码）、O2O电子商务、OBO网络直销、O2O全网营销、&O2O系统开发、全渠道营销、O2O电商运营、二维码手机商城、O2O系统搭建、O2O平台搭建等系统，及自动售货机、触屏机。等硬件设备自&主研发的创新型科技企业。助力企业打通020环节，实现线上和线下相结合的商业模式。&
服装O2O的本质仍是零售，物美价廉体验好，这是消费者的终极愿望。要做到物美价廉，还需企业布局后端，打磨供应链；要做到体验好，则需要企业勇于破坏现有利益链，重构服装O2O理想模式。&&
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服装o2o电商分销平台
[服装品牌o2o电商分销平台,,O2O网络直销,全&&渠道营销,O2O系统搭建]服装品牌电商O2O：如何成功运行；说易行难，特别是在传统服装品牌在电商征途上摸着石头过河的时候。&&一丶新时期品牌战略的整合行为。无论是在在线丶线下还是线上线下结合或者将来还有其他形式，都是服装品牌基业长青目标下的新时期的品牌塑造战略的延伸和创新。为什么叫战略，是因为服装品牌电商之路是不可绕开的一条道路，但是也不是今日运行明日立马见效的一种行为。决策层开始高度重视的同时，组建独立的服装电商战略团队，制定电商的战略步骤：筹备期限丶试运行期限，正式运行期限丶成熟期限和创新运行期限等;&&&二丶网络平台选择。前期以&平台+自主电商&相结合的方式。因为在前期的时候即通过平台(类似淘宝)的运营和推广，熟悉和掌握整个O2O模式的运行，积累顾客资料和，并为实际正式运行积累基础和发现可规避的弊端;&&在对O2O模式发展现状进行深入研究之后，广东花生科技开拓出一条O2O模式发展的新道路，即&全渠道云商平台&。广东花生科技将线下门店、第三方商城、自建PC平台、移动终端平台完美融合起来，形成一条覆盖全部渠道的销售链。同时，广东花生科技通过全渠道云商平台的自动分单系统，将线上收益合理分配到线下代理商、零售门店、店员，线上交易，线下服务及配送，线上线下同时运营，形成一个良好的生态运作闭环，解决O2O模式发展的根本问题。&&&广东花生科技专业开发O2O平台搭建，O2O区域分销系统，O2O分销系统，微信分销系统，微信分销商城等，等系统，直接解决线上线下利益冲突的矛盾，把线上线下所有渠道整合起来，打造成熟完善的O2O全渠道融合运营平台。联 系 人：郑小姐单位名称：广东花生信息科技有限公司联系电话：所在城市：广东 && 广州联系邮箱：&
跨境电商o2o平台玩转出口退税
跨境电商o2o平台玩转出口退税，o2o系统搭建，o2o电商系统，母婴，食品，o2o分销系统，跨境电商该知道这些才能玩转出口退税&　　&　　近段时间，关于跨境电商及贸易的出口退税，又有各种新鲜的消息公布，为了刺激出口，相关部门也是蛮拼的。政府都这样&放水&了，花生科技已经准备好了要大干一场，你还在等什么呢？&　　&　　东北跨境电商首笔退税完成&　　4月27日，葫芦岛跨境电商综合服务平台顺利完成一笔7830.12元的退税，成为东北地区首例跨境电商出口退税实务，标志着葫芦岛跨境电商综合服务平台的信息流、物流、支付流已正式打通。&　　&　　葫芦岛跨境电商综合服务平台于2014年11月上线，截至本月，平台的日订单量已超过100单，位居国家海关总署所有跨境电商出口试点第一位；5月底，日订单量预计将超过1000单。&　　&　　海关取消打印出口货物报关单证明联&　　海关总署公告2015年第14号（关于取消打印出口货物报关单证明联〔出口退税专用〕的公告）。&　　&　　对日（含）以后出口的货物，海关不再签发纸质出口货物报关单证明联（出口退税专用），并同时停止向国家税务总局传输出口货物报关单证明联（出口退税专用）相关电子，改由海关总署向国家税务总局传输出口报关单结关信息电子。&　　&　　今年起出口退税全由中央财政负担&　　今年3月，国务院印发《关于完善出口退税负担机制有关问题的通知》。&　　&　　《通知》中看似生僻的说法，对于地方政府和企业来说，却是红利。之前，对于出口退税超基数部分，中央与地方按照92.5:7.5的比例分担。而今年起，新增加的出口退税全部由中央财政来&掏腰包&了。&　　&　　跨境电商出口退税这些口岸已贯通&　　2014年4月，全国跨境电商快件货物出口退税第一单在上海顺利通过，此单按照&清单核放、汇总申报&的方式操作，以快件方式运输出境。清单核放出境后，汇总申报出境商品清单形成报关单。&　　&　　日，全国首单全程在海关9610监管代码下操作的跨境电商出口退税在前海完成。这标志着跨境贸易电商零售出口业务的&阳光退税通道&在深圳前海湾保税港区正式打通。&　　&　　日，青岛海关跨境贸易电子商务一般出口邮运模式正式启动。通过邮运模式出口企业将享受到青岛海关提供的跨境电商阳光便捷服务，并解决出口结汇、退税等通关难题。&　　&　　2014年9月，海关总署在东莞启用的&跨境贸易电商通关服务平台&成功办结一票出口退税申报，成为全国首笔通过海关总署通关平台并在9610监管代码下申报的跨境电商出口退税业务。&　　&　　2014年9月底，重庆渝中区国税局开出中国内陆地区第一笔跨境贸易电子商务出口退税税收收入退还书，这意味着重庆正式贯通跨境电商出口退税流程。&　　&　　跨境电商的时代已经悄悄到来了，虽然如今还是发展的初期，很多跨境电商运营商还在摸索当中。但是在巨头的持续关注的紧张竞争下，花生科技认为现在就是进入跨境电商的最佳时刻。花生科技作为一个年轻创新的公司，不断吸取电商最新最精华的精髓，随着时代而进步，我们愿与有志的企业一起，让跨境电商迸发出时代的活力！联 系 人：郑小姐单位名称：广东花生信息科技有限公司联系电话：所在城市：广东 && 广州联系邮箱：
花生科技公司o2o电商公司，项目联系人：郑小姐
广东服装O2O
【花生科技】专注于O2O全渠道是电商大趋势&&O2O全渠道,跨境电商,广东服装o2o，O2O跨境电商平台,O2O跨境电商平台开发,O2O电子商务,O2O网络直销,O2O跨境电商运营,O2O跨境电商,网络分销,区域分销　　传统企业的服装O2O转型，最基本的就是广州服装o2o商城开发，这也是很多传统企业很难做到的一步。这时候，就要借助花生科技这样专业的第三方企业的力量。&　　广东广州服装o2o商城开发通过线上资源增加的顾客并不会给商家带来太多的成本，反而带来更多利润。此外，服装O2O模式在一定程度上降低了商家对店铺地理位置的依赖，减少了租金方面的支出。对消费者而言，O2O提供丰富、全面、及时的商家的产品与服务信息，能够快捷筛选并订购适宜的商品或服务，且价格一般比较实惠，省去了中间的流通环节。另外，O2O模式可带来大规模高黏度的消费群体，进而能争取到更多的消费者资源。&　　但是，一般的传统企业没有互联网基因，要自主开发服装O2O商城基本上是天荒夜谈。就算是招募自己的部门，不但成本等各方面会增加，而且技术总是比专业企业落后，最后落得不了了之的结果。&　　花生科技开发的&O2O全渠道云商系统&能够帮助商家搭建一个线上线下消费的广州服装o2o平台，轻松开展互联网o2o的销售模式。包括PC商城、App商城、触屏机商城等。并且花生科技为企业提供运营服务，商家可在现有的系统上开发自己所需要的功能，这样不仅能满足自身的需求，同时也节省了完全开发的时间以及克服重新开发带来的不完善的苦恼。联 系 人：郑小姐单位名称：广东花生信息科技有限公司联系电话：所在城市：广东 && 广州联系邮箱：
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专题会场九：扩大内需新动力：探索消费金融发展模式
相关报道专题
　　主持：陈良杰 新华社上海分社社长
　　演讲嘉宾：
　　李建华 中国银行业监督管理委员会非银行金融机构监管部主任
　　许罗德 中国银联总裁
　　迈克尔-史国奇 捷信消费金融有限公司副董事长兼总经理
　　范永进 上海爱建股份有限公司董事长
　　郭田勇 中央财经大学教授
　　[主持人 陈良杰]
各位嘉宾，各位来宾，各位朋友，大家上午好。非常欢迎大家来到陆家嘴论坛专题九，我是新华社上海分设社长陈良杰。非常荣幸主持今天的讨论。下面我想简单的介绍一下今天的论题，就是扩大内需新动力，探索消费金融发展模式。大家知道，我们国家经济长期以来主要是依靠投资拉动和出口两架马车。经济的发展投资拉动是不可持续的，出口暂时又遇到了困难。在这个经济转型的关键时候，扩大内需成了转型的关键的要素。今天我们有幸请到了五位嘉宾，就这个问题我们展开讨论。下面我先介绍一下出席的嘉宾。
　　这是李建华主任，李主任是中国银监会的非银部主任，2003年在任非银部副主任的时候主持信托工作，信托监管工作，在深圳曾经工作了八年，在陕西工作了五年
，在中央机关和地方都工作过，应该说是我们消费金融方面的权威，今天大家多听他的意见。
　　第二位是许罗德总裁，大家欢迎。许总是中国银联的总裁，许总在中国人民银行任支付司司长的时候，全力推广非现金支付工具。到了中国银联以后，着力打造银行卡，特别是现在又是着手在加快推广银联国际卡。一会我们听一下许总的高见。
　　这一位是迈克尔.史国奇先生，我很感动，说一个小花絮，前几天踢球的时候脚受伤了，今天还是坚持来到我们会场支持我们的工作，再次大家表示感谢。迈克尔先生到中国来有7年的时间了，他是捷信消费金融有限公司的副董事长兼总经理。一直致力于在中国开展消费金融工作，他对欧洲市场和中国市场都有比较深的了解，一会可以请他谈谈谈他的体会。
　　我们这位是范永进董事长，范永进董事长2002年就开始就任上海市金融办的副主任，在资产重组、投融资领域有丰富的管理经验，在政府部门工作过，现在在企业担当领导人，他的体会跟政府官员不一样，跟企业家也不一样。
我们听一下他的想法。
　　最后一位是中央财经大学的郭田勇教授，郭教授曾经在人民银行二级行工作过，从事金融事务工作，后来到人民大学读硕士，再到人民银行的研究生部，也就是著名的五道口读博士，他在中国银行业的改革创新方面有比较深的研究。等一会我们听一听郭教授在对这个消费金融方面有哪些新的想法。
　　[李建华]
非常感谢大家，也感谢陆家嘴论坛给我这个机会在美丽的浦东跟大家探讨一下消费金融的话题，我今天来了很感动，因为觉得分会场这么多人。我就讲一讲银监会对消费金融，非银部，因为负责6类监管，信托、租赁、消费金融、汽车金融等等都在这里，对我们来说业面临了很大的监管压力，同时也面临了很大的监管挑战。更多的话我们是很自豪的，因为我们觉得非银行金融机构未来的发展代表了很多的创新，代表了国家很多的需求，我觉得我们从事这项监管工作一方面是责任重大，另一方面我们使命光荣，觉得能够在这方面有所创意是非常自豪的一件事。我简单的讲一讲消费金融的事情。消费金融原意上不讲了，刚才陈良杰先生讲了三驾马车的问题，消费的的问题，结构调整的问题都跟消费联系在一起，这个重要性意义巨大这个我就不讲了。
　　第二个银监会实际上从对消费金融这个的话很多年前已经开始了，在中国理解消费金融，我们是分开的，实际上在国际上它是合一起的，就是汽车金融和消费金融公司是合一的。在国外的发达体系中，比如有一些国际上做的好的消费金融公司，你像西班牙的桑坦德这就是合一的。我们很早以前在WTO承诺的时候，我们实际上把汽车金融已经做的很多了，我们现在汽车金融已经有17家公司，而且有很多的外资公司、合资公司，也有自己的公司。
　　实际上汽车金融这一块的话到现在为止的话，贷款已经到了1295亿了，就是这块是很大了，它从整个我们国家来看的话，在整个汽车消费这一块的话接近于半壁江山，因为还有银行要做汽车贷款，实际上汽车金融公司仅做消费金融这一块大概47%48%了，1295亿，大概是这样的个数，这是一大块。这块以后我们后来就是讲到了今天的消费金融公司，消费金融公司国务院当时为了对应金融危机，09年前后当时一系列举措，为了落实好国务院的政策措施，当时银监会根据国际上的经验，根据一个充分的考量，就决定试办消费金融公司。
　　当时我们出了一个试点办法，这个大家都很熟悉，于是我们当时搞了四家公司，由在上海、成都、北京、天津，天津就是我们一会捷信消费金融，它是捷克的一家公司做消费金融。还有中央银行在上海，还有在成都银行在成都，北京银行在北京成立的公司。现在来看运行了这么两三年，应该说运行还是很良好的，因为目前为止的话它是63亿资产，但是这个资产并不是一个最主要的，最主要是它发挥得作用已经开始慢慢的显现了。
　　大家可能会问一个问题，就是说比如说传统的零售银行也办消费金融，就是刚才说一会可能我们许总会讲信用卡支付，它实际上也是消费金融，比如信用卡的支付，还有一些其他的业务。为什么还搞一个消费金融公司呢，实际上是一个市场的细分，或者对另外一些特殊群体的一个满足它的金融服务。比如说有些人的信誉还没有达到像信用卡中要求的那种，它怎么办，比如一些同事会出国的时候也会观察，超市里面就有一个办消费金融的一个角落。还有一些低收入群体，可能我这几年钱不多但是我还是有这样的需求，有这样的一些市场的细分。
　　目前为止的话放了88亿，大概已经是有39万笔。而且有些小额的话我们实际上就4000块钱，平均就4000块钱，它也有它的生命力。因此的话先一步我们觉得，就是根据国务院的这次的要求，我们正在紧锣密鼓的修订我们消费金融的试点办法，进一步扩大范围增加主体，我觉得这是今天大家最关心的，这个办法会尽快的公布，一公布的话扩大试点，增加主体，进一步推动这项工作的进行。
　　我们认为，消费金融公司，汽车金融公司这一类的与消费相关的甚至包括我们所说的信用卡等等一些，对未来中国的作用会非常巨大。但是现在可能会碰到一些问题，大家也会讲，比如说现在我们的收入问题，这是一个收入制度问题，收入分配的问题，比如说个人征信的系统问题，因为它需要个人征信。比如说在征信同时还有一个消费习惯，你愿不愿意贷款啊，愿不愿意去消费进行用信贷的方式消费，还有一些等等其他方面的问题，这些政策的比配可能下一步还要下一些工夫，这样的话才能有效的促进消费金融公司和消费信贷业务的这种发展。这样的话我觉得就是一个比较完整的一个良性循环。
　　未来来看的话这个空间非常大，说现在全世界人包括现在中美谈话大家都要谈消费金融，都看到了中国人均GDP达到6000美元，下一轮的驱动包括城镇化，包括人们的消费的习惯，我觉得这个空间巨大。因此的话大家突然觉得，消费金融公司是一个热点，或者说是一个大家愿意关注的问题。我相信在大家共同努力下，这个事情是一定会做好，我们也愿意把我们做的这些事情随时向大家来公布。因为现在是在一个试点推进过程当中，正在紧锣密鼓的修改这个办法，所以我只能讲这么多，谢谢。
　　[主持人 陈良杰]
刚才李主任主要是从消费金融的广义和狭义两个方面介绍了一下消费金融，广义的汽车金融也是消费金融，银行卡也是。但是细分呢，它消费金融又有它自己独特的特点，但是整个的我的理解，李主任讲话的闪光点是现在的办法，这个办法是什么样的，大家到时候拭目以待，非常重要。接下来我们许总给大家介绍一下，大家欢迎。
　　[许罗德]
谢谢良杰社长，咱们各位参加这个研讨会确实辛苦了，整个这么一天。我想大家都关注到了，6月19号李克强总理主持召开了一次国务院常务会议，会议的议题就是说，金融怎么支持产业升级，支持产业转型。一共出台了八条措施，其中第四条就是助推消费升级。
　　其中提到要支持居民的自用的第一套房信贷的支持，要支持居民的大宗耐用消费品，教育消费和旅游消费的信贷支持。同时也提到好像要扩大消费信贷公司的试点。就是在这个十天前开的会议里面，专门叫助推消费升级提的这些要求。
这说明什么问题呢，说明我们中央政府对消费的重视，金融大力支持消费升级，金融助推消费升级。所以有三个观点。
　　第一个观点，就是中国的消费升级已经进入到了快车道。为什么？第一，到去年我们的人均GDP人均国民收入超过了6000美金，相当于我们国家进入到了一个中等收入的水平，这样的一个水平会带来我们在消费方面一系列的变化，就是你的吃穿住行的要求跟原来不一样了，你的衣服要有品牌了，甚至还有奢侈品的消费了。你的住房要扩大面积了，你要开车了，你要出去旅游了，不仅境内游还有境外游。所以这是我们为什么成为这么大的一个旅游大国，去年8000万多人的出境旅游。这就是我们为什么成为全球最大的汽车生产国和第一大汽车消费国。
　　在金融这个快车道的里面还有一个问题是什么，我们中国人的消费观念在发生很大的变化。一些西方国家是寅吃卯粮，他们在信用卡上下的消费人均负债3000美金，他信用卡的借款在高潮的时候这也是几年前了，现在下来了一些，人均负债美国3000美金在信用卡的上下，你想想这个是多少，它是寅吃卯粮，而我们是什么，我们是有多少钱干多少事，我是把钱积攒下来再用。现在我们的消费也在发生变化，就是适度的提前消费，这是在我们的年轻人里面或是我们这样的人里面也有这样的观念。这样的话我们收入的变化加上我们文化的变化推动了我们消费的升级。所以中国的消费
　　第二个观点就是消费的升级对我们产业的升级和产业结构的调整有重大的影响。我们现在一直在讲我们产业结构要调整，我们的产业要升级，你升级的原因是什么，为什么，是因为我们很大的消费升级的推动力，就是消费升级带来对产业的要求已经不一样了就是刚才我说到的，对于你的衣食住行的要求，对教育的要求，使用的品牌有要求，甚至对奢侈品有要求，这些都是对产业有很大的影响。就是我们的产业结构必须要适应这种消费升级的变化。就是你的产业如果和消费升级脱节的话，你的产业是没有意义的。这也提供了我们刚才主持人说到的产业升级刚才说的出口拉动或是投资拉动也好，我们就是要消费拉动，适应这种产业升级的需要对，我们国家的产业升级和我们国家经济模式的发展提供一个很好的时机，我们应该利用消费升级推动我们的产业升级，转变我们的生产方式。我觉得这是一个很好的时机。这是我的第二个观点。
　　我的第三个观点，金融应该大力支持消费升级，就是助推消费升级。怎么来助推，第一个就是我们要有机构从事这样的消费金融的服务。无论广义也好，狭义来讲也，消费金融的空间是很大的，于是我们的银行应该作为支持消费的主体，我们银行的消费金融严格意义来讲是99年开始，有一个标志性的东西，是什么呢，99年2月份，人民银行下了一个关于消费信贷的指导意见，我记得当时我是在人民银行办公厅工作。那时候开始，我们国家有消费信贷的概念，消费金融的概念，提到了车贷，房贷和消费金融的支持。通过十多年的发展现在到了什么样的规模呢，现在大概是十万亿左右，消费金融加上车贷房贷，包括小额公司的贷款，包括信用卡的透支加起来是10万亿左右，我觉得这个还不够。
　　我们的机构作为我们银行是主体，消费金融公司也应该是作用的主体，我们的汽车消费金融公司也是这个主体，就是我们的主体应该增加。但是这个里面，我们的商业银行应该发挥主导作用。我觉得这是一个。
　　第二个是什么，我们应该不断的创新消费金融的产品，这些年我们有一些消费金融的产品，但是我觉得消费金融的产品如果你细想的话可以有很多的东西琢磨，你比如说就是信用卡这一块，我们在原来意义上的信用卡就是透支，提供循环的透支。比如说跟不同的人你是5000块钱的透支额，你是10万块钱透支额，还是20万的透支额，这是一般意义的信用卡的产品。实际上你在这个上面可以做不同的创新，比如我提供信用卡的分期，你买大宗消费品的时候可以分期，你可以12个月，也可以是两年12期或是24期，或是6期都可以。这样你的额度可以更大一些。这是一种创新的产品。
　　还有是基于信用卡提供小额消费信贷。我可以给你提供20万30万的小额信贷，这个可能是半年以上的，一年以上的，我为什么说能够基于信用卡提供这样的产品创新呢，因为你信用卡客户跟你长期互动以后，你了解他的信用状况，你知道这个人是有信用还是没有信用，你知道这个人的收入状况怎么样，你知道他使用你信用卡长期以来和你之间是一个什么样的关系。
　　所以你掌握了这些情况以后，完全你可以有这个可能提供这个东西。所以实际上信用卡是一种特殊的消费信贷的一种模式，它的风险防范上有一整套的理论和实践。你完全可以利用这一整套的东西来做消费信贷。
　　还有一种产品创新是什么呢，我们的人在不同的时期有不同的需求，上学的时候需要助学贷款，结婚的时候需要婚礼的贷款，年龄大了需要旅游的贷款，不同的贷款都可以围绕这个创新很多的产品。所以我们金融创新方面提供很多的产品。再一个就是我们在国家的信贷政策方面要支持，要加强对这方面的倾斜，加强这方面的指导。所以我是三个观点，时间关系我简要的说三个观点。
第一个我们的消费升级进入到快车道，第二个，要抓住消费升级这样的一个时机使我们产业调整产业结构调整、产业升级发挥它的作用。第三个金融要大力支持消费升级。谢谢大家。
　　[主持人 陈良杰]
许总从三个方面阐述了他的观点，我的理解，许总最看中的就是第三点，就是整个消费金融的机遇无限，空间巨大。不知道我理解对不对。下面我们有请迈克尔先生，他到中国市场7年的时间，他的感触一定也是很深的。有请。
　　[迈克尔-史国奇]
尊敬的各位来宾，女士们先生们，大家早上好，在过去的两天当中我们也是听到了很多很有趣的想法，也有很多的建议，关于如何发展中国的金融和经济。对我来说我非常高兴到这里参加这次非常高层的论坛，和大家分享一下我的经验，还有消费金融如何能够来加强国内的消费。
　　[迈克尔-史国奇]
我觉得在这里我们大家应该都是非常相信加强内需是非常有必要的，我们都知道，2008年的金融危机它对于中国的影响也是巨大的。当时中国经济还是非常的依赖于出口，那么在这之后中国的经济发生了很大的转变，我们来审视一下中国的经济和金融的发展，我们就可以看到，消费金融是真正能够推动中国内需的一个很好的方法。
　　[迈克尔-史国奇]
我们看一些成熟的经济体的话，从金融的角度来看比如说在欧洲，我们可以看到，大概有40%的那些产品都是由信贷方式购买的，如果你到欧洲去，他们就会告诉你，他们那些零售业务的持有人告诉你，他们大概40%的生意都是由信贷做成的。所以我觉得的确消费者信贷如果能够发展好的话是真的能够刺激内需。在俄罗斯过去十年之前，他们和中国现在的消费金融的发展程度差不多，现在在那边他们已经发展的很完善了，而且也是发展的非常好，也是很好的帮助了他们国家经济的发展。
　　[迈克尔-史国奇]
我们看一下中国现在的情况，60%的人收入是在平均线左右和平均线以下的，这些人他们是没有办法去负担起那些银行的产品。如果他们到银行里面去要求一个贷款的话，银行一般不太会接待他们，不会把贷款给他们。所以如果你看一下消费者金融的潜力可以看到，应该有其他的一些产品和业务能够提供给这些低收入的群体，像这些中低收入的群体，他们其实是没有很多的金融知识，所以应该是给他们比较简单明确的一些知识或是信息，能够让他们不需要借银行就可以通过一些比如说在商店里面直接可以给他们提供信贷服务，而且这个信息很简单，手续也很简单，我觉得针对这个中低收入的人群应该给他们这样的消费的可能性，使他们也不需要走到大的银行里面要贷款，一般也是要不到的。
　　[迈克尔-史国奇]
我觉得中国是和很多其他的国家不一样，中国人比较喜欢存钱，中国人不喜欢借钱。其实我刚刚大学毕业的时候，20年前在捷克这个情况跟中国差不多，如果你没有机会借钱就没有办法只能存钱了，这是很正常的。我觉得中国现在的情况也可以这样解释，因为你没有地方借钱所以只能省钱，你要为自己未来的安全不断的存钱，给自己的未来有一个交代，这样的一种行为以前在捷克有，现在在中国我们也看到是这样的。
我觉得现在如果他们有信贷服务存在的话，他们就会去借钱，他们存着的这些钱可能就存着，应急的时候他们就到一些信贷公司去借钱，给他们多一些选择。
　　[迈克尔-史国奇]
其实消费金融的目标群体是有很少的金融知识，所以我觉得对于他们的教育也是重要的。要给他们也是提供很好的保护，我们来看我们要发展消费金融的话，就一定要有很好的保护措施。我觉得像中国银监会在2008年的时候已经是有消费金融的试点在做了，而且他们对消费者的保护也是很在意。所以我觉得整个社会都应该对于这一块要关注一下。现在中国银监会也是有很多的数据已经收集到了，也了解到各地的情况，这样的话我觉得他们未来就是在消费金融这一块的发展肯定会做的很好，因为他们也是会不断的推行透明公平的措施不断的出台。我觉得其实在做这个规定指定的时候要关注两点，首先第一点是透明度，第二点就是问责制，就是要负责。我觉得这些客户他们是应该能够在这样的消费金融当中获得自己的需求的满足，要让他们有足够的信息来让他们做出明智的选择。
　　[迈克尔-史国奇]
他们自己也要了解自己的权利和义务，要了解这个产品和服务到底多少钱，价格是什么样的。他们如果是有了这些信息以后这些消费者可以做出很好的选择。比如说某些其他的市场上你实施一些定价的上限，这样的话可能有的时候该有一些银行或是金融机构不给贷款了，其实我们看到，中国也是这样的一个情况，再贷款有上限的时候一些中小企业很难在银行机构贷款。我们金融机构就应该想办法使消费者使用好这个消费金融，满足这个需要。
　　[迈克尔-史国奇]
另外也需要不断的来使整个行业当中的各个玩家，包括各个参与者都能够有更多的支持。很多消费金融的产品相对来说是比较简单的，这样的话能够让很多的普通的消费者明白和了解这些产品，这样的话他们以后再接触那些标准的银行的产品的时候他们可能就会更加有信心，因为他们之前已经接触到一些这种信贷的产品了。另外还有就是在信贷管理这一方面，我觉得他们也应该做出自己的很多职责，能够来保护那些消费者的权益。
　　[迈克尔-史国奇]
第二点非常重要的一点就是我们必须要引入足够的竞争。因为其实竞争这个因素会进一步的来改善金融服务的品质，会进一步的或者说带来对于定价的一个更好的控制。因为竞争会进一步的来加速整个工业产业的发展，同时也使得消费金融能够为国内的消费扩展做出重要的贡献。所以说我总结一下，就是消费金融确实能够推动国内的消费的增长和扩大。我刚刚已经举了例子了，同时建立消费金融必须在透明的原则上建立，这个很重要，要引入一定的竞争来使得这个规模达到一定程度这样才可以健康的发展，谢谢。
　　[主持人 陈良杰]
谢谢迈克尔先生，迈克尔先生我理解他讲了两个大的方面，一个就是信息要简单透明，强调透明度，第二个是强调竞争，只有竞争才能够保证品质，也只有竞争才能够营造更好的消费环境。特别是他对比了一下欧洲消费金融市场和我们市场的不同，讲到了欧洲的零售产品消费金融占的比例已经达到了40%，所以我们后面的空间还是很大的，有很多的工作可以做。
　　下面我们有请范董事长，范董事长是去年6月份从政府到企业工作，有请。
　　[范永进] 各位来宾，大家好，非常高兴跟大家交流一下消费金融的发展问题。
　　根据我们的分析，包括对发展的一些判断，我想我们可以达成四个共识。一个就是在中国，现在就是消费拉动经济增长的空间还是很大的，从我们的数字来看，发达国家的GDP增长因素里面，每十个百分点当中消费的因素占到了6到7个点，这样才是比较健康持续的。从国内情况来看，现在我们整个国家消费对GDP的贡献还不到50%，上海现在接近60%，这是一个判断。另外我们感觉到，中国消费它实际上还需要一个稳定性，我们知道，中央政府也下了一些规定，所以很多公费剔除的话还是有一些波动的，我们一些酒啊等等一些奢侈品受到了影响。
　　[范永进]
第二个判断共识，就是消费金融推动消费增长的空间还是非常大的。我们国内现在消费信贷实际上扣除了住房和汽车的话这个比例是非常低的，只有2%不到。也就是说，我们的空间很大，美国扣除了这两项的话一般占到25%。另外就是传统的消费金融主要集中在商业银行，我们前几年刚才李主任讲的推出了消费金融公司四家，我们上海也有一家，总体上现在还是处于试点阶段，影响是有的，但是影响不大，还需要进一步的扩大。
　　[范永进]
第三个判断就是新型消费增长空间还是非常大。我们一般老百姓的家庭耐用品都满足了，从刚才讲到的，我们人均GDP，我们美金都达到了6000美金了，消费机构面临了一个内升性的需求，这种需求也是符合马斯洛人对一种生活、生理方面的需求。我们现在也分析了，这是一个从生存向发展型，向休闲型或是享受型在转变。当然，我们由于新型消费这方面原来有意识的推动还比较有限，所以我们生活当中也经常碰到，就是不敢消费，或者面临着一些困难，我这里讲三座大山，教育的支出、房子的支出，还有医疗。我们现在上海也推了109家小额贷款的消费金融，比如有一些小年轻人结婚可以先放款给你办，然后到现场收红包，所以小额贷款公司可以做。
　　[范永进]
第四个判断就是金融消费外部环境要改进的空间还是非常大的。李克强总理也专门讲了消费金融怎么助推我们经济的发展，这也是一个很重要的信号，我们看现在消保委每年3月15号打击一些霸王条款，这也起了很大的作用。还有一个好消息，人民银行刚刚树立了金融消费的投资者的保护局，这是在上海的，也是一个独立的机构，马上在各个省市都要设立，就是维护我们消费者金融方面的一些权益。我想这都是很好的信号。
　　[范永进]
基于这些共识和四个判断，下一步我们在四个继续上做好工作，一个就是继续做好经济发展工作，因为经济发展了，大家有钱了消费才可以拉动，这是一个很重要的前提。所以大家也盼望三中全会有更多的顶层设计规划我们的民生产品。包括我们上海创新驱动、转型发展，国际金融中心的推进，还有自由贸易区的问题等等，这些都为我们地区经济、国家经济发展了，我们的消费有根本性的保障了。
　　第二个就是继续适度的引导转变，量入为出的消费理念工作。我们经常讲一个故事，美国的老妈妈和中国的老妈妈，一个说房子住了一辈子钱还了，一个存钱存了一辈子了，到买房子了房价又涨了，这些都需要我们监管部门我们政府部门做适当的引导，当然我们也不希望恶性的透支。
　　第三个就是要继续做好对金融消费金融服务商的放宽限制工作，刚才李主任讲的，就是对这个主体，因为我们中国大，不同的地区、不同的企业不同的机构、不同的群体对金融的需求是不一样的，而我们是同质化比较多，大家你有我有，你无我无，处在这样的情况。所以我感觉到有需求是最重要的，在需求的前提下我们搞一些创新等等。
　　[范永进]
还有一个就是要继续做好的工作，就是要继续做好消费金融的配套环境的建设工作。这也是很重要，我们感觉到外部的环境对我们的发展也很重要。我们国内信用问题，法制问题，包括对一些诈骗违法的惩处都是很不利的。我是前两个礼拜刚刚到捷克去过，我感到那边的整个环境还是可以的，全国各地都要那边消费，这个消费捷克有很多温泉，这个温泉是都不一样的，而且是不仅疗养还可以治疗，很多俄罗斯大款啊什么的都去的。
　　我今天给大家就是两方面的观点，一个就是四个判断，空间都很大，第二个就是要做好这个工作还是任务很重，很艰巨，同时也是必须要做的努力，谢谢大家。
　　[主持人 陈良杰]
我们谢谢范董事长，范董事长谈了四个空间巨大，要做好四个方面的工作，特别是要讲到了配套环境建设。下面我们有请郭教授，郭教授是中央财经大学金融学院的教授，他是从学者的角度谈一下您的看法。
　　[郭田勇]
谢谢。我这次来上海参加论坛昨天是跟咱们陈总担任一样的角色，昨天晚上我是主持，所以我也跟你一样说的比较少，尽量让嘉宾多说。今天我被主持，我可以稍微多说几句就咱们今天这个主题。
　　的确，刚才几位专家都谈到了未来我们扩大消费金融的意义，这个意义还是非常重大的。就是现在大家也不约而同的提到了李克强总理的讲话，包括今天上午我也刚刚听了尚主席在讲话中又谈到了未来要搞一些能够制止风险的民营银行，同时也要继续做好金融租赁公司和消费基金公司，也是当前咱们国家管理层所强调的。
　　当然我说一下，这三类基金我就在想为什么会搞这三个基金机构。首先我讲，我们中心也非常有幸在搞一家民营银行，我们在搞一个设计方案，因为中央提出包括银监会强调要搞自担风险的民营银行，就是怎么样给它设计好，这个风险怎么处置好，怎么规避好。这个是一个。
　　第二个就是在想，我刚才说这个，你中央为什么提出要搞租赁公司和消费基金公司而没有提出信托公司、财务公司，专门提到这两个，可能还是由于这两类机构它更加符合我们拉动消费、推动经济结构调整的方向。
　　大家想这个租赁公司它融入，没有办法把钱往房地产投，只能融入机器设备给这个企业，或者做这个基金也是为了扩大消费。消费金融公司更不用说了，所以我们从中央包括监管机构未来要重点发展的这三类机构我们看出，它其实隐含的是跟我们当前的结构调整和扩大消费跟这种宏观目标可以说是一脉相承的。
　　第二个我想说，就消费者而言，目前中国的消费金融市场的确也可以说处在一种适度竞争的一种状态。昨天晚上我们谈是财务管理，在财富管理市场，我们经常讲泛资产管理时代，竞争非常的激烈，狼烟四起，银行、金融、保险都在搞财富管理，那是针对的高端客户，针对有钱的人，当然大家首先要去找利后的竞争，所以这块竞争一定是更激烈。消费金融这一块相对来讲它是走中低端的。消费金融公司也好，银行办理消费金融业务，真正有钱的人没有人到你这里来办这个消费信贷的。
　　所以它是针对中低端客户，相对来讲利薄，竞争不是非常的激烈，所以我用了一个词处在一种适度竞争的状态。因为这里面我们从业机构也非常多做这一块，银行在做消费信贷，咱们银联信用卡本质也是一种消费信贷，然后咱们消费金融公司，还有刚才咱们的范总提到的小贷公司，还有民间现在网络上一些P2P也是背后主要是以消费信贷为主。所以做消费信贷的机构也非常多，处在一种适度竞争的状态。
　　我想，有这种适度竞争对刺激我们整个市场的发展，提高整个市场的运营水平还是非常必要的。所以说我们说在包括扩大消费金融公司试点中，我们引入更多的机构进入到这片领域来做消费金融未来还是非常有必要的，这是我讲的第二点。
　　第三点，就是针对我们消费金融公司来讲，我们前面李主任也讲了，搞了四家，搞了好几年了应该有一些起色。但是我个人观察，还是有一些尴尬，因为什么呢，比如说北京那家消费金融公司我们看到，它现在放贷的量是10多亿，不到20亿。这个量怎么衡量，我们知道做消费金融，你单笔业务量小，就是现在你单笔业务你的成本是比较高的，在你的业务中占比是比较高，因为每一笔你要进行审核，而量比较小，所以说消费金融这个行业要做好它的确是依靠规模取胜的，它有一个规模经济的问题。你要把量做大，你才会专为效益。我知道前面迈克尔先生也提到这个问题。
　　我们现在为什么在发展中，我讲还是有一些尴尬呢，可能我个人思考呢，有两方面的原因，一个就是说我们在消费金融公司我们在资金来源方面恐怕没有更好的解决好这个问题。我们注意到，前一段时间捷信也报出过信贷出现了一些问题，我注意到它有一些模式，比如说它跟信托公司合作，它从信托公司这里把钱拿来，依靠信托融资。我当时想这个问题，它成本高，从信托公司拿来的钱成本肯定是高。所以说我就在思考这个问题，我们未来怎么样，从融资渠道上给消费金融公司更多的低成本的，而且量又比较大的这一块资金来源，也一块可能在支撑它未来业务的发展是非常重要的。
　　因为国家既然非常重视这方面，小额贷款公司依靠开行贷款，我们一些大型的银行，因为消费金融对他们来讲比较小，相对他们的大客户来讲不一定愿意做，但是你可以比如说能不能把贷款融资给我们的消费金融公司，由他们来做，解决融资问题非常重要。
　　第二个我们觉得从规模角度来讲，要扩大营业范围是非常重要的。比如我们现在4家消费金融公司，各自在四个城市里面做，即便做的比较好了，也不能出去做。这样的话你就很难把量做大。所以未来我认为消费金额试点能不能让它跨区域经营，既然在这个城市做的还可以，把这种模式进行复制，然后全国范围内广泛开花，这样的话就能真正把这个规模优势做出来。
　　但是金融消费公司我个人有一些什么担心呢，我担心我们国内的一些机构在做消费金融上，因为我们知道，消费金融贷款是一种无抵押物担保的信用贷款，不像银行搞房贷似的可以房子低压在这里。所以在这里面怎么样对客户的风险情况进行甄别和判断是非常重要的，而消费金融单笔业务比较小，就决定了你做业务的时候每个客户都跟他谈谈，或是到他家里调查一下，这样的话你经营成本就非常高。
　　所以做消费金融这块业务中你要形成规模，在这里面业务的这种处理能力，它对这种大规模的通过一些信用风险甄别技术来处理业务的能力就非常重要。我也注意到，我们捷信在这方面有一些国际的经验，因为我好像看过一个数据，说捷信现在每日业务处理能力达到10万，我们国内市场这一块的业务量有点吃不太饱，我们是希望通过把市场进一步放开以后，让消费金融公司的规模处理的优势显现出来。当然我们也希望像捷信这些管理水平业务处理能力比较强的公司，能够把他们做消费金融的经验也更多的与我们国内一些消费金融机构来分享，然后大家共同把中国消费信贷消费金融的蛋糕做大。
　　[主持人 陈良杰]
谢谢郭教授，您提到捷信发展过程当中有一些小事，这个小事我想能不能请迈克尔先生谈谈，因为很难得有这样的机会，给大家谈谈你的看法。谢谢。
　　[迈克尔-史国奇] 我们捷信是一个16年的公司，我们是始创于捷克，当时消费金融刚刚起步，也没有更多的玩家在这里做，我们这16年来一直是
非常积极的做扩张，也是积极的进入新兴市场，因为我们这个公司有两点比较特殊，第一点我们知道怎么样管理风险，我们也愿意去冒这些风险。另外我们也是做生意是一种比较诚信比较负责的态度，这是我们的两个特点，也是我们制胜的法宝。
　　[迈克尔-史国奇]
当我们来到的时候，并不是说我们要把以前的一些做法和流程直接拷贝过来，我们就必须要完全在中国新建一整套的商业流程，针对本地的客户本地的市场，基于我们的经验来做我们的商业模式和商业流程。我觉得很多外国公司总是把自己的一些原有的经验带到中国来做业务，这是行不通的，人的行为心理是非常重要的，基于这个来开发一些新的流程，这个是很重要的。
　　[迈克尔-史国奇]
中国的市场我觉得和我们在以前的一些其他市场上发生的情况是比较类似的，我们也关注到中国的发展比其他很多国家很多市场发展快很多，可能在中国达到以前一些其他国家花两三年做的事情在中国只需要一年。我们也在尝试和一些零售商做一些合作，他们就是和我们也是讨论怎么样合作。我们刚刚进入这些市场的时候比如找一些摩托车的零售商说我们一起合作吧，大家都觉得不错，但是没有人站出来。现在中国这里很多的摩托车的零售商会找到我们说我们一起合作吧，所以中国本地的市场是发展的非常快的。
　　[主持人 陈良杰]
谢谢迈克尔先生，到中国来针对中国市场设计适合于中国市场的流程，这个针对性很强。刚才几位嘉宾实际上都讲到了现在外部环境改进的空间很大，有很多配套环境需要建设。这方面我们还有哪些东西需要做的呢，哪些是比较急的呢，下面请两位嘉宾谈谈自己的看法。我想有请李主任谈谈。
　　[李建华]
刚才几位嘉宾说的非常好，因为消费金融是一个新生事物是对的，但是全世界的模式也比较成熟，并不复杂，第一呢，消费金融不是说存款，它主要是在刚才郭教授讲的比较好，资金来源，对，资金来源非常重要，资金来源通行的做法国际上就是发债，然后银行间的借款，主要还是通过这种融资，因为国外的市场比较发达，它是不吸收存款的。这样的公司为什么发展呢，风险可控也是有的。它比如有一个大的公司做金融，但是母公司不直接它提供融资，比如市场利率是6%你拿钱，你7、8%放。而没有说，你是我的子公司我就给你便宜，没有这样的。
　　第二说到我们的区域和分支机构，实际上消费金融不是我们一般意义理解的设那么多的分支机构，它是一个营销商的网络概念。比如说因为汽车金融大家都知道，全中国搞了很长时间了，比如4S店，实际上通过后台是在汽车金融的总公司，但是4S店是它整个营销的网络，那个地方不处理业务，它是到总部处理。但是4S店就是做销售，往往消费金融跟大宗的东西不一样，不像我们的单纯的银行一样我建立一个分支机构，然后一大堆人，人吃马喂花很多钱，这样的成本更高，所以它有分算的和网络的。刚才郭教授提出一个非常好的问题，它可能违约率提高，因为它首先是低收入阶层，低收入阶层的话可能会违约率提高。
　　但是往往这个时候就有一个大数法则，就是计算我的成本和费用。比如现在一些通行的做法就是你来消费我来提供，你诚信系统很好的话我给你低的利息，如果你诚信系统不好的话我给你高个利息。所以很多时候评分积分卡大家都知道，你结婚加一分，没结婚的减一分，因为你没有结婚，你四处激情澎湃，有结婚了你可能会稳定，有小孩的加一分，因为你更稳定，因为你热爱和平了，不希望战争这是肯定的。然后说你有固定职业了收入高加一分，稍微经常换工作的人，说你老不固定是不是变零或是减一分，然后看出什么样的群体，这种人怎么贷利息怎么付有比较细节了。
　　为什么现在说银行有一些低成本不愿意做的，银行做一笔一个亿的结果和100万的业务一样，都这套程序，但是这个效益差别很大。专门做的这个千家万户，千千万万的中小投资者的话你就费很多的工夫，包括体的审视也不一样，大企业的话一下子收利息就回来了，而这个比较复杂。这个事情我觉得像刚才大家讲的，随着竞争的加强，随着大家业务不断的开展，不同模式的碰撞，因为捷信毕竟是在它的国家做的，但是全世界也有比它做的更强更好的一些模式，这样大家一起来，还有一些中国的模式。比如最简单的例子，刚才大家说范主任说小贷公司，小贷公司结婚的时候来收红包，这就是中国特色，在国外就不可能。包括我们做农村金融，说农村农民是最愿意还钱的。
　　中国的消费者，特别是中国的个人是信誉非常好的，因为大家就是你们所有在座的人你们每个人欠钱的时候你们每个人都会很着急说我赶快还钱，好像这个意思是很强烈的，老百姓一样，
老百姓家里如果不是出现什么灾害什么的话很他愿意还钱的。出去说你家里信誉好，能还钱，找媳妇都好找。我们国家的信用体系不是没有，是有的，真正逃跑的你们比我都清楚。这就是一个信用体系，信用体系会说征信体系等等这些东西，我刚才讲了征信体系、社会保障、分配制度，展开讲的话就多了。我是不是说这么多。
　　[主持人 陈良杰]
谢谢，李主任从资金、营销、信用体系这几个方面谈了他自己的观点。刚才我注意到按照范董事长几次讲到外部环境这个问题，您看看外部环境还有哪些问题？
　　[范永进]
刚才李主任讲了，我再补充一下。因为在我们上海它和其他城市其他地方的发展不太一样，我感觉到中国很多地方差异比较大。就上海来说我感觉它本身企业外资企业、国有企业还有我们讲的民营企业，这是三大类，里面还可以细分，大的、小的、好的、差的，长的、短的等等，实际上它的需求还是不一样的。
　　[范永进]
我这里还是举那个例子，上海的小额贷款公司。我们中心城区也有镇的，而且搞了以后因为对它这个地区，就是它服务的所在的区是有限制的，它不能跑出来的，另外对它的金额也是有限制的，而且它当地的都是讲的不好的就是地头蛇一样，讲的好的就是当地最好的企业，它信誉和转型的要求都非常高。所以我们搞了以后感觉到上海也有需求，就一下子弄起来了，然后讲外部环境的问题，它在当地没有问题，如果走出去可能一个是不鼓励，一个也有限制。
　　另外一个小贷公司就是税收上也应该有一个支持，税收，比如说它是按照工商企业来收的，这个负担就很重。第二个就是资金来源的问题，它不能进入银行间的拆借市场，好在国开行是以大局为重，先做开发商，国开行自己面对这样的小散户也不行，现在给小贷搞一搞。
　　还有很重要的，就是给辛辛苦苦努力的人给他们一些甜头和光明。今天上午尚主席也说了就是自担风险的小银行，因为在美国有社区银行，在国外也不一定跑的很远，香港也是这样的，先搞小的，好的给你五星级，慢慢的上来。
　　[主持人 陈良杰]
谢谢范董事长，发展小微金融有哪些需要突破的范董事长从他切身的体会发表了自己的感受，特别是上海的经验和做法在全国还是有它的特殊的意义的。这里我请教咱们郭教授一个问题，上海国际金融中心启动办法已经有四年了，有一篇文章讲，创新出来的金融产品和服务只有与金融消费者的认知水平，接受程度，风险承受能力相匹配才可以得到广泛的认可，但是中国人都有量入为出的思想观念，我们金融公司从哪些方面创新，真正推动我们消费机构和产业结构的升级？
　　[郭田勇]
这确实是一个宏观的问题，感觉这个意思是东方人种和西方人种有关系吗，中国人量入为出，我一直在想是人种的关系还是社会经济各种制度的关系，这个其实还是可以作为一个学术的问题来分析。
　　可能我觉得还是跟社会经济制度的关系更大一些，我们量入为出跟我们各方面的社会保障，公民的福利，就是大家这种后顾之忧比较多，可能跟这方面我们的制度不健全关系更大。
　　我们量入为出跟我们各方面的社会保障，公民的福利，就是大家这种后顾之忧比较多，可能跟这方面我们的制度不健全关系更大。所以说，我们想金融部门在开发金融产品的时候的确既要与客户现有的这种条件和客户的水平相适应，当然也要发挥一些反作用力来引导客户的消费方式，思维模式的升级，做好这个平衡是很重要的。我们到美国就很羡慕，如果你从宏观思考一个问题，中国政府一讲经济指标，首先提的就是GDP，而美国政府你看，美国西方国家他最看中的指标是什么，就是就业率。你没有听过美国说公布政策说我们今年GDG达到多少，从来没有看到过，它就是就业率失业率这个指标他们非常关注。
　　美国和西方国家为什么这样，美国的年轻人我们就一样，他们每个月就是先玩，晚上泡吧啊派对，吃喝玩，花钱就用信用卡，等工资一到之后就还信用卡，工资很大一部分是还信用卡，就是依靠这种信用支撑维持起他高额消费的模式。
刚才许总的数据也谈到这个问题，它信用消费量非常大。所以政府必然对就业率非常重视，因为一旦失业了就完了，这条生活链条断了，每天只能吃麦当劳了，不能到处聚会了，因为你没有收入了，所以这种链条就断了。
　　反过来讲，我也希望我们国内，我们国内的这个金融部门在一些消费金融模式上我们要进行一些反思，之后进行一些创新。我们再说到这个信用卡，我前面也谈到一个观点，信用卡也是消费金融的一个重要的组成部分，但是我一直前面在说，中国信用卡我们最大的问题就是信用卡缺乏这种信用内涵，信用内涵缺失，什么叫信用内涵缺失呢我们国内在办信用卡的时候，为什么办信用卡，我也我的学生，都是为了获得积分，为了银行给的礼品办的。办了之后，一刷卡，刷完之后就是在免息之前把钱还了，那你这样的话你想，银行如果大家都在免息钱把钱还掉，银行信用卡靠什么挣到钱，这个利息收入就很难到手。
　　就只能到商家拿那个佣金，只能依靠这个挣钱。结果还使得人家实体经济的经营成本不就被抬高了嘛。所以我想这里面其实是有一些这种恶性循环的，所以我有时候曾经提一个极端的建议，我说如果我们把信用卡的免息日期全部去掉，我们没有了，刷卡第二天开始收息，银行就担心客户数量会大量流失，可能会有这个问题。但是我的意思，我们要通过信用卡达到像美国和西方国家信用卡一样，刷卡背后体现的是一种信用，这一块非常值得我们反思，我们怎么样通过我们金融部门，特别是各家银行包括咱们银联共同合作，比如说再把我们信用卡促进消费信用上真正再推上一个台阶，这个我觉得都是值得思考的。我就说这些，谢谢。
　　[主持人 陈良杰]
谢谢郭教授，消费金融信用是基础，这个非常重要。最后一个问题有请许总，因为我注意到，许总谈到国内消费金融的发展需要督促并举，有请许总。
　　[许罗德]
谢谢，郭教授说的这个信用卡说的很好。我们的举措呢，第一就是大量的发展信用卡，为什么大力发展呢，我们国家我给大家报一个数，我们国家信用卡的透支余额，就是商业银行给发的授信额度3月份是3万7千亿，就是给的额度，商业银行给持卡人的额度给了3万7千亿。用了多少呢，用了1万3千5百亿，这里比例是1/3的样子。商业银行给你的额度很多，我们用又用的很少，就是刚才郭教授说的，我并不真正解决我的需要，有可能是为的一个积分或是某一个增值服务为了去做一个贵宾室，或是为了享受一个尊贵的服务这方面。所以真正意义来讲，大家把信用卡的功能把它充分发挥好。银行在推信用卡业务方面，现在是做了很多的努力，包括加大信用卡的授信额度，推出很多信用卡的产品，包括提供很多信用卡增值服务，我觉得这个空间还可以做很多的文章。这个展开讲东西很多，但是信用卡是一个非常好的方面。
　　[许罗德]
我希望监管部门对信用卡的容忍度高一些，因为听说信用卡的坏帐率到2%就不得了了，因为它没有抵押的，所以你的容忍度也要高一点，这个认识不一样。所以这方面我们对它的容忍度高一点，这是第一个，因为我是做信用卡的，所以第一个措施还是发展信用卡，也许有很大的前景。有郭教授这样的人做这么深入的研究来推动，我想这个非常好。
　　第二个是什么呢，我觉得刚才我们谈到这几个发展的机构的关系问题，我觉得在国外有几类机构，就是银行、小额金融消费公司，还有其他的公司，大概这个比例据他们的研究报告都是1/3，银行1/3、小额消费信贷公司1/3，其他的汽车公司其他的公司是1/3是这样的比例，包括房贷公司。但是我们国家不太一样，我们国家因为商业银行的服务占到我们金融服务的绝大部分，所以我们的商业银行要发挥主导作用，不管是车贷、房贷和消费贷款方面，包括信用卡方面都是银行提供的，所以银行在这方面应该把消费信贷作为它非常主要的业务。
　　我们的监管部门也要给政策，就是它的利率要灵活性，因为消费信贷很多其他的消费信贷除了房贷和车带有抵押之外其他的没有抵押，在这个之前，利率应该有所浮动。我觉得克服这个风险程度高，然后利率就高一点，如果风险程度低就利率低一点。所以利率方面应该有所政策，同时我们其他的机构加快发展。特别像小额消费信贷公司，通过这么多年的发展，大家看的是非常清楚的，值得做的，是有市场的，特别我们李主任他们也有这样的考虑，这是机构的措施。
　　[许罗德]
还有一个是我们还应该设计很多这样的服务或是产品。实际上我们做的不够细比如说我们人的生命周期，小学、初中、高中、到他结婚生孩子，到老进敬老院是一个周期的，这个周期的需求是完全不一样的。我们的这种提供消费服务的银行也好，信贷公司也好，完全根据这个生命周期来设计，不同的人不同的周期有不同的需要，我们可以设计不同的产品。这些产品的话能够我们中国13亿人，我处于这个阶段的有几亿人，那个阶段的有几亿人，现在结婚的是多少人呢，这是很大的量，留学的人是多少呢，也是很大的量，我们可以完全推出不同的产品。
　　这些产品的话能够我们中国13亿人，我处于这个阶段的有几亿人，那个阶段的有几亿人，现在结婚的是多少人呢，这是很大的量，留学的人是多少呢，也是很大的量，我们可以完全推出不同的产品。无论产品创新也好，机构也好，特别是我们信用卡也好，我们采取综合措施来提供这样的消费信贷的服务，我觉得前景是很大的。关键是我们大家要认识到消费金融就是我说的是广义消费金融，我们消费金融在我们中国有非常大的市场，我们还是回到前面，我们的消费升级已经到了一个快车道，我们相应的金融体系应该支撑上去。比如说你整个的金融体系、金融服务、金融产品要满足和适用于我们这个消费时代的到来。
　　[主持人 陈良杰] 谢谢许总，许总对银行卡还是情有独钟。接下来我们进入到来宾互动阶段，欢迎提问。
　　[现场提问] 我发现许总聊很多消费金融的问题，唯独没有聊马云，支付宝对咱们银联有威胁吗？
　　[许罗德]
支付宝确实发展比较快，它是互联网金融的这样的一个雏形，或是互联网金融的开拓者，它跟传统的金融还是有很大的不一样的地方。它是从做电商开始，再有很多的客户，为客户提供金融服务，这样的服务有两个特点，第一个是处在一种探索中，摸索中。传统的银行业务是受到严格的监管，你的存款要缴准备金，你的利率只能是多少，你的风险控制在什么之内，它是一种严格的监管。但是这个互联网金融现在是一种野生的味道，它是野生的，没有对它进行监管，或者监管也是一种比较宽松的，所以我觉得现在来评价它的对或是不对，或是不是一个前景，个观察。这个要两个纬度要看。
　　[许罗德]
互联网金融有互联网金融的特点，银行有银行的特点，它服务的对象或是服务的内容还是有所差异的。因为中国非常大，互联网金融现在它很多的是对我们中小企业，我们的很多的个体的这样一种金融服务，这恰恰是我们不足的，我想这种补充是很有意义的。我觉得互联网金融的探索，马云的这种探索和有意义，但是我们需要的是一个什么都是，就是说我们应该在一个同样的监管条件下，同样的基础条件下来评价，或者是来做。如果看的很紧的话就很难做评价，谢谢。
　　[现场提问]
我也想问许总一个问题，我是经营报的记者，三方支付的力量已经起来了，会不会对银联产生一些冲击，对于银联来说，您对第三方支付的态度是什么样的？
　　[许罗德]
第三方支付里面做的很重要的业务是什么呢，是银行卡的业务，银行卡的业务就是银联卡的业务，我也注意到上次有一些专家，也包括我们郭教授对银联和第三方机构的关系做了一些评价，我认为有的还是有道理的。但是我想捉一个问题是什么，我们第三方机构从事的业务是银联卡的业务，它提供的服务都是以银联卡作为基础的，所以银联和我们商业银行这些年来创造的关于银联卡的业务标准、技术标准、风险防控体系都是非常科学的。第三方机构要做银联卡的业务要遵循这种规则和体系。
　　[许罗德]
比如你应该在这样的框架下来从事业务，创新也好，地应该在这个框架下，你做银联卡的业务，你又不遵守这个银联卡的规则，就没有这样的道理。这种情况下我想银联卡已经形成了我们国家的非常好的品牌，希望我们跟第三方合作，把我们的银联卡变成一个全球网络，全球品牌。谢谢。
　　[现场提问]
这个问题我想问一下迈克尔，中国推进城镇和农村收入这方面都有很多的政策，想请问一下，您对像中小城市以及农村这一块的消费金融的发展怎么看的，目前有没有相关的项目？
　　[迈克尔-史国奇]
非常感谢提这个问题。我觉得的确这是消费者金融有意思的一个特点，很多消费金融服务不是大家到银行去获得的，那么在一线大城市的市中心，我们有很多这种银行，但是我们现在也进入了一些小城市和一些农村的一些地方。
　　[迈克尔-史国奇]
我们现在有两万两千个城市，你是可以通过我们的城市零售点来获得我们捷信消费金融的产品和服务。这是我们很独特的一个特点，我们的确进入了很多中小城市和农村地区。因为你在这个大城市当中是有很多的点，也有很多的网络，但是这个成本就会相应的提高。所以你在定你业务流程的时候，必须非常的谨慎。
　　另外我们这个业务在中国已经做的很大了，所以我们也必须控制成本，要做规模。我们现在看到这个行业是越来越大，然后我们必须也要在这个地方铺设一些基础设施，每年我们来做业务的增长。
　　[主持人 陈良杰]
刚才的嘉宾都发表了精彩的观点，我们借这个机会也是非常感谢各位嘉宾，也感谢各位来宾，各位朋友今天对我们这场讨论的支持。希望以后有机会我们继续讨论。今天的讨论就到此为止，谢谢。
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