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> 年中国村镇银行投资分析及前景预测报告(上下卷)
年中国村镇银行投资分析及前景预测报告(上下卷)
　　1.1　业的分类及特征
　　　　1.1.1　定义及分类
　　　　1.1.2　银行业机构构成情况
　　　　1.1.3　银行业的基本特点
　　1.2　村镇银行的概念及发展
　　　　1.2.1　村镇银行的定义
　　　　1.2.2　村镇银行的业务范畴
　　　　1.2.3　村镇银行的主要特点
　　1.3　村镇银行与其它银行金融机构的比较
　　　　1.3.1　与一般商业银行的区别
　　　　1.3.2　与中国农业银行的比较
　　　　1.3.3　与农业发展银行的比较
　　　　1.3.4　与农村信用社的比较
　　1.4　村镇银行对中小企业的助益分析
　　　　1.4.1　组织模式创新
　　　　1.4.2　竞争模式创新
　　　　1.4.3　软信息的优势
第二章　年中国农村发展分析
　　2.1　中国农村金融制度发展综述
　　　　2.1.1　我国农村金融体系的结构分析
　　　　2.1.2　我国农村金融制度改革进程分析
　　　　2.1.3　我国农村金融体系改革成效分析
　　　　2.1.4　我国农村金融改革持续稳步推进
　　　　2.1.5　农村金融体系对经济发展的作用机制解析
　　2.2　年中国农村金融市场发展概况
　　　　2.2.1　2012年我国农村金融市场运行分析
　　　　2.2.2　2013年我国农村金融市场现状剖析
　　　　2.2.3　2014年我国农村金融市场指导方案
　　　　2.2.4　2014年农村金融领域激励政策加码
　　2.3　中国农村金融的供需形势分析
　　　　2.3.1　供需理论的基本研究
　　　　2.3.2　供给演变及特征分析
　　　　2.3.3　需求演变及特征分析
　　　　2.3.4　供需对接中的矛盾剖析
　　　　2.3.5　供需矛盾产生原因分析
　　2.4　年农村金融建设存在的问题分析
　　　　2.4.1　农村金融体制的固有缺陷与不足
　　　　2.4.2　农村金融服务存在的不足之处
　　　　2.4.3　农村金融发展的关键问题分析
　　　　2.4.4　农村金融发展的五大突出问题
　　　　2.4.5　农村金融机构显现&脱农化&趋势
　　　　2.4.6　新农村建设高潮下农村金融面临挑战
　　2.5　年促进农村金融发展的对策分析
　　　　2.5.1　提高农村金融服务水平的可行路径
　　　　2.5.2　加快推动农村金融市场发展的对策建议
　　　　2.5.3　健全完善农村金融制度的战略举措
　　　　2.5.4　响应新农村建设应积极创新农村金融
　　　　2.5.5　农村县域金融发展的国外借鉴及相关建议
第三章　年村镇银行发展分析
　　3.1　国外村镇银行发展综述
　　　　3.1.1　国外村镇银行的全球化趋势
　　　　3.1.2　国外典型村镇银行发展情况
　　　　3.1.3　国外村镇银行的发展模式剖析
　　　　3.1.4　美国小区银行发展综况及对中国村镇银行的借鉴
　　3.2　中国村镇银行发展概述
　　　　3.2.1　村镇银行的发展进程
　　　　3.2.2　村镇银行的主要成果
　　　　3.2.3　村镇银行的经济学分析
　　3.3　中国村镇银行运行特征及模式
　　　　3.3.1　村镇银行投资主体分析
　　　　3.3.2　村镇银行注册资本分析
　　　　3.3.3　村镇银行分布特征分析
　　　　3.3.4　村镇银行管理模式分析
　　3.4　年中国村镇银行发展现状
　　　　3.4.1　2012年中国村镇银行整体格局分析
　　　　3.4.2　2013年中国村镇银行运营状况分析
　　　　3.4.3　2013年中国村镇银行区域布局状况
　　　　3.4.4　2014年上半年村镇银行运营状况分析
　　3.5　村镇银行与农村金融建设的相关分析
　　　　3.5.1　我国农村金融服务需求的现况
　　　　3.5.2　村镇银行在农村金融市场上的地位分析
　　　　3.5.3　村镇银行对农村金融市场其它主体的冲击分析
　　　　3.5.4　村镇银行对农村金融生态建设有强大的促进作用
　　　　3.5.5　从农村金融需求角度出发探索村镇银行发展思路
　　3.6　村镇银行的信息化发展分析
　　　　3.6.1　村镇银行信息化发展的必要性
　　　　3.6.2　村镇银行信息化发展的主要途径
　　　　3.6.3　村镇银行信息化特点及瓶颈分析
　　　　3.6.4　村镇银行IT外包服务应用分析
　　　　3.6.5　农行村镇银行信息化的发展实践剖析
　　　　3.6.6　SaaS服务对村镇银行信息化建设的帮助分析
　　　　3.6.7　村镇银行对SaaS模式的实践应用状况
　　3.7　年中国村镇银行存在的问题分析
　　　　3.7.1　我国村镇银行发展面临的主要障碍
　　　　3.7.2　我国村镇银行发展存在的难题解析
　　　　3.7.3　我国村镇银行发展的五大不足分析
　　　　3.7.4　中国村镇银行发展中遭遇的质疑
　　　　3.7.5　国内村镇银行自身机制优势难以发挥
　　3.8　年中国村镇银行发展的对策探讨
　　　　3.8.1　我国村镇银行发展的具体策略分析
　　　　3.8.2　促进我国村镇银行发展的四点意见
　　　　3.8.3　我国村镇银行市场发展的策略
　　　　3.8.4　我国村镇银行发展的政策建议
　　　　3.8.5　我国村镇银行可持续发展的路径选择
第四章　年村镇银行的区域发展分析
　　4.1　东北地区
　　　　4.1.1　黑龙江村镇银行建设动态
　　　　4.1.2　黑龙江村镇银行问题分析
　　　　4.1.3　吉林省村镇银行发展现状
　　　　4.1.4　辽宁省村镇银行筹建动态
　　4.2　华北地区
　　　　4.2.1　2012年河北省村镇银行发展状况
　　　　4.2.2　2013年河北省村镇银行发展现状
　　　　4.2.3　2014年北京市村镇银行发展现状
　　　　4.2.4　天津市村镇银行发展现状分析
　　4.3　华东地区
　　　　4.3.1　山东境内外资村镇银行发展滞后
　　　　4.3.2　2014年山东省村镇银行发展现状
　　　　4.3.3　山东设立区域性村镇银行的可行性及对策
　　　　4.3.4　安徽省村镇银行建设现状
　　　　4.3.5　江西省村镇银行发展现状
　　4.4　华中地区
　　　　4.4.1　河南省村镇银行发展现状
　　　　4.4.2　湖北省村镇银行发展综况
　　　　4.4.3　湖北省村镇银行发展的现实效益分析
　　　　4.4.4　湖南省村镇银行整体发展情况
　　　　4.4.5　2014年湖南省村镇银行建设态势
　　4.5　华南地区
　　　　4.5.1　广西自治区村镇银行发展概况
　　　　4.5.2　广东省村镇银行发展现状
　　　　4.5.3　福建省村镇银行发展现状
　　　　4.5.4　海南省村镇银行建设状况
　　4.6　西南地区
　　　　4.6.1　四川省村镇银行运营现状
　　　　4.6.2　重庆市村镇银行发展现状
　　　　4.6.3　云南省村镇银行发展现状
　　　　4.6.4　贵州省村镇银行发展现状
　　　　4.6.5　贵州省村镇银行面临的问题
　　4.7　西北地区
　　　　4.7.1　宁夏自治区村镇银行发展状况
　　　　4.7.2　新疆自治区村镇银行建设动态
　　　　4.7.3　甘肃省村镇银行发展现状
第五章　年村镇银行的市场竞争分析
　　5.1　村镇银行的竞争力评析
　　　　5.1.1　外部威胁
　　　　5.1.2　外部机会
　　　　5.1.3　内部劣势
　　　　5.1.4　内部优势
　　5.2　中国村镇银行市场的竞争格局
　　　　5.2.1　村镇银行面临的市场竞争形势
　　　　5.2.2　内外资银行设立村镇银行的区别
　　　　5.2.3　村镇银行市场的三股势力分析
　　5.3　年村镇银行市场主体竞争态势
　　　　5.3.1　大型商业银行
　　　　5.3.2　城市商业银行
　　　　5.3.3　外资银行
　　5.4　年村镇银行的主要竞争对手分析
　　　　5.4.1　农村商业银行
　　　　5.4.2　农村合作银行
　　　　5.4.3　农村信用社
　　　　5.4.4　小额贷款公司
　　5.5　村镇银行的竞争战略探讨
　　　　5.5.1　SO战略
　　　　5.5.2　ST战略
　　　　5.5.3　WO战略
　　　　5.5.4　WT战略
第六章　年村镇银行的设立分析
　　6.1　村镇银行的设立与组建
　　　　6.1.1　设立条件
　　　　6.1.2　股权设置和股东资格
　　　　6.1.3　筹建与开业
　　　　6.1.4　治理结构
　　　　6.1.5　经营范畴与业务形式
　　6.2　各方主体设立村镇银行的动力分析
　　　　6.2.1　国家层面
　　　　6.2.2　省地县银监部门
　　　　6.2.3　县级政府
　　　　6.2.4　主发起银行
　　　　6.2.5　企业股东
　　　　6.2.6　自然人股东
　　6.3　村镇银行项目的运作策略
　　　　6.3.1　筹办村镇银行需防范四类问题
　　　　6.3.2　筹建村镇银行过程中应吸取的经验
　　　　6.3.3　大型银行开设村镇银行的战略措施
　　6.4　城市商业银行筹建村镇银行的可行性探究
　　　　6.4.1　城市商业银行筹办村镇银行的战略意图
　　　　6.4.2　城市商业银行组建村镇银行占据两大优势
　　　　6.4.3　城市商业银行组建村镇银行的策略思考
　　6.5　农村信用社发起筹办村镇银行的可行性分析
　　　　6.5.1　农村信用社发展的基本状况
　　　　6.5.2　农信社带头筹办村镇银行的必要性与可行性
　　　　6.5.3　农村信用社带头筹建村镇银行的利与弊
　　　　6.5.4　农村信用社带头筹建村镇银行的模式设计
　　6.6　公司改制村镇银行相关分析
　　　　6.6.1　小额贷款公司改制村镇银行的政策引导
　　　　6.6.2　小额贷款公司转制村镇银行的前景分析
　　　　6.6.3　小额贷款公司转制村镇银行的路径思考
第七章　年村镇银行的运营管理分析
　　7.1　村镇银行管理模式的综合分析
　　　　7.1.1　四种基本管理模式介绍
　　　　7.1.2　各种管理模式的比较分析
　　　　7.1.3　选择管理模式应注意的要点
　　　　7.1.4　对村镇银行管理总部设置的全面解决方案
　　7.2　村镇银行典型管理模式的评析
　　　　7.2.1　管理总部制
　　　　7.2.2　总分行制
　　　　7.2.3　控股公司制
　　　　7.2.4　子银行制
　　7.3　村镇银行法人治理现状及优化方案思考
　　　　7.3.1　现行法人治理结构的优点
　　　　7.3.2　现行法人治理结构的缺点
　　　　7.3.3　优化村镇银行法人治理形态的路径选择
　　　　7.3.4　村镇银行股权设计的原则及策略探讨
　　7.4　村镇银行的市场模式与定位方略
　　　　7.4.1　村镇银行形成多种模式并行格局
　　　　7.4.2　政府参股村镇银行引发新潮流
　　　　7.4.3　GB与我国村镇银行运营模式的比较分析
　　　　7.4.4　村镇银行经营模式的创新策略
　　　　7.4.5　目标市场的定位策略分析
　　7.5　村镇银行运营制度的全方位解析
　　　　7.5.1　制度创新
　　　　7.5.2　制度约束
　　　　7.5.3　制度演进
　　7.6　村镇银行的盈利状况分析
　　　　7.6.1　现行村镇银行盈利形势分析
　　　　7.6.2　欠发达地区村镇银行盈利能力分析
　　　　7.6.3　欠发达地区村镇银行盈利模式剖析
　　7.7　村镇银行经营风险的防控分析
　　　　7.7.1　流动性风险
　　　　7.7.2　信用风险
　　　　7.7.3　操作风险
　　　　7.7.4　行业、政策风险
　　7.8　村镇银行小额信贷业务风险防控
　　　　7.8.1　小额信贷业务发展状况
　　　　7.8.2　小额信贷业务风险成因
　　　　7.8.3　小额信贷业务风险应对策略
第八章　年重点村镇银行机构分析
　　8.1　由民间资本发起设立的村镇银行
　　　　8.1.1　四川仪陇惠民村镇银行
　　　　8.1.2　湖北咸丰村镇银行
　　　　8.1.3　中山小榄村镇银行
　　　　8.1.4　无为徽银村镇银行
　　　　8.1.5　安徽长丰科源村镇银行
　　　　8.1.6　安徽铜陵源村镇银行
　　　　8.1.7　桂林国民村镇银行
　　8.2　由国有及股份制大中型银行发起设立的村镇银行
　　　　8.2.1　国开村镇银行
　　　　8.2.2　农银村镇银行
　　　　8.2.3　建信村镇银行
　　　　8.2.4　民生村镇银行
　　　　8.2.5　浦发村镇银行
　　　　8.2.6　光大村镇银行
　　8.3　由外资银行发起设立的村镇银行
　　　　8.3.1　汇丰村镇银行
　　　　8.3.2　渣打村镇银行
　　　　8.3.3　东亚村镇银行
　　　　8.3.4　澳洲联邦银行村镇银行
第九章　村镇银行的投资潜力及发展前景分析
　　9.1　村镇银行的投资形势分析
　　　　9.1.1　农村金融市场具有广阔投资机会
　　　　9.1.2　村镇银行显现良好投资价值
　　　　9.1.3　社会资本投资村镇银行门槛降低
　　　　9.1.4　上市公司青睐投资村镇银行
　　9.2　村镇银行的发展前景展望
　　　　9.2.1　我国村镇银行发展前景广阔
　　　　9.2.2　我国村镇银行未来发展动因
　　　　9.2.3　我国村镇银行未来发展趋势
第十章　年村镇银行发展的政策环境
　　10.1　我国村镇银行的法律界定
　　　　10.1.1　中国村镇银行的法律性质透析
　　　　10.1.2　我国村镇银行的立法漏洞及完善建议
　　　　10.1.3　外资进入我国村镇银行领域的准入门槛
　　10.2　年我国村镇银行政策法规实施概况
　　　　10.2.1　历年国家对村镇银行的鼓励政策
　　　　10.2.2　2011年政府变更村镇银行组建管理方案
　　　　10.2.3　2012年村镇银行设立门槛进一步降低
　　　　10.2.4　2014年银监会指明村镇银行发展路径
　　　　10.2.5　2014年村镇银行主发起行政策松绑
　　　　10.2.6　2014年村镇银行分支机构设立条件放宽
　　10.3　村镇银行监管政策的调整变动分析
　　　　10.3.1　村镇银行主要监管政策
　　　　10.3.2　主发起行股权比例
　　　　10.3.3　筹建和开业的审批权
　　　　10.3.4　主发起行资格
　　　　10.3.5　设立地点
　　　　10.3.6　市场定位监管
　　　　10.3.7　主发起行责任
　　　　10.3.8　对村镇银行的监管思路
　　10.4　年部分省市村镇银行政策发布实施动态
　　　　10.4.1　江苏省
　　　　10.4.2　吉林省
　　　　10.4.3　福建省
　　　　10.4.4　江西省
　　　　10.4.5　合肥市
　　10.5　村镇银行的财税政策环境分析
　　　　10.5.1　国家密集出台村镇银行财税优惠政策
　　　　10.5.2　执行村镇银行财税政策面临的阻力分析
　　　　10.5.3　从四方面着手落实和完善村镇银行财税政策
　　　　10.5.4　进一步健全村镇银行税收政策的几点意见
　　10.6　与村镇银行有关的重点法律法规
　　　　10.6.1　村镇银行管理暂行规定
　　　　10.6.2　关于加强村镇银行监管的意见
　　　　10.6.3　村镇银行组建审批工作指引
　　　　10.6.4　公司改制设立村镇银行暂行规定
　　　　10.6.5　中央财政新型农村机构定向费用补贴资金管理暂行办法
　　　　10.6.6　关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知
　　　　10.6.7　关于鼓励和引导民间资本进入业的实施意见
　　村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项，代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其它业务。
　　目前，我国村镇银行机构数量初具规模，地域布局较为合理，经营管理日趋完善，服务创新渐具特色，逐步发展成为服务&三农&和小微企业的新生力量。在宽松的环境下，中国村镇银行一直保持着不断攀升的节奏。截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，当年新组建195家，较2012年多增45家，其中开业987家，筹建84家。已开业村镇银行资产余额6289亿元，负债余额5413亿元。2014年一季度末，全国村镇银行数量982家，同比增长22.9%，存款余额总计4536.1亿元，贷款余额总计3959.3亿元，贷存比为87.3%。
　　近年来，国家大力扶持村镇银行发展，逐步降低村镇银行设立门槛。2012年5月，银监会专门出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原则调整各自的持股比例。日，银监会发布4号令《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，将村镇银行在乡镇设立支行的年限要求由开业后2年调整为半年。
　　村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大金融市场的回报是十分可观的。村镇银行在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。同时，随着农村金融体系的不断完善和农业经济的稳步发展，我国村镇银行在农村经济中必将扮演越来越重要的角色。
　　中投顾问发布的《年中国村镇银行投资分析及前景预测报告》共十章。首先介绍了银行业的概念、分类及村镇银行的定义、特点等；接着分析了农村的总体发展概况与村镇银行的发展现状；随后，报告对村镇银行做了区域发展分析、竞争分析、设立分析、运营管理分析、重点机构运营分析和前景趋势分析；最后报告详细列明并解析了与村镇银行密切相关的政策和法规。
　　本研究报告资料主要来自于国家统计局、商务部、财政部、中国银行业监督管理委员会、中投顾问产业研究中心、中投顾问市场调查中心、中国协会以及国内外重点刊物等渠道，数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。您或贵单位若想对村镇有个系统深入的了解、或者想投资相关行业，本报告将是您不可或缺的重要参考工具。
图表　中国银行业的行业分类
图表　中国业机构构成一览表
图表　2012年主要涉农金融机构相关情况（已开业）
图表　我国农村地区信贷需求特征与供给状况
图表　试点期间村镇银行的开办情况
图表　历年农村新型机构增长情况
图表　村镇银行均衡利率分析图
图表　村镇银行发起人分析
图表　村镇银行发起人排行榜前十位
图表　村镇银行注册资本分布
图表　村镇银行地区分布情况
图表　村镇银行省份分布情况
图表　我国村镇银行发展格局
图表　惠民村镇银行各类型贷款客户的笔数与金额
图表　惠民贷款公司各类型客户的贷款笔数与金额
图表　黄河三角洲金融机构存贷款情况
图表　湖北部分已开业的村镇银行
图表　村镇银行民间入股情况
图表　外资银行设立的部分村镇银行
图表　国有大型银行发起的部分村镇银行
图表　2012年农村商业银行不良贷款分季度统计数据
图表　2013年农村商业银行不良贷款分季度统计数据
图表　2014年上半年农村商业银行主要指标
图表　小额贷款公司目标客户群
图表　2013年公司分地区情况统计表
图表　2014年上半年小额贷款公司分地区情况统计表
图表　公司转型之路设想
图表　各种不良贷款率情况下银行净利润变化情况
图表　2012年安徽长丰科源村镇银行资本构成情况
图表　2012年安徽长丰科源村镇银行存贷款平均余额及存款利率
图表　2012年安徽长丰科源村镇银行主要财务指标
图表　2012年安徽长丰科源村镇银行主营业务收入构成情况
图表　2013年安徽铜陵源村镇银行主要利润指标
图表　年安徽铜陵铜源村镇银行主要会计数据和财务指标
图表　年安徽铜陵源村镇银行补充财务数据
图表　汇丰部分村镇注册资本一览表
图表　几类中小机构比较
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在线咨询：广东首家村镇银行生存境遇调查
小榄村镇银行大大的广告牌与远处的工商银行相映成趣。胡念飞 赵威摄
■小榄村镇银行是广东首家村镇银行，2.5亿的注册资本使它成为中国最大村镇银行
■它刚刚成立两个月就取得了存款余额2.4亿、贷款余额过亿的骄人战绩
■在金融危机的大背景下，它肩负着先行先试、探索发达地区村镇银行模式的使命
■在风光背后，却也面临尴尬，至今不能发卡不能印制支票，银行基本功能依然缺失
前天，正在北京参加全国“两会”的广东代表李秉记专程来到中国银监会调研村镇银行发展问题，并建议放宽村镇银行发起人资格，三年内各市县均可设村镇银行。此建议引起热议。
李秉记调研的背后是全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。但村镇银行到底办得怎么样？尤其是广东这样的发达地区办村镇银行，到底情况如何？值得关注。
去年12月刚成立的广东首家村镇银行———中山小榄村镇银行的生存境遇给办村镇银行，尤其是在发达地区办村镇银行提供了一个与众不同的样本与模式。从这家银行或可管窥村镇银行的未来。
与众不同的村镇银行
小榄工商业发达，但中小企业金融服务缺失，所以我们觉得开办村镇银行要把第一位放在服务中小企业。这也是小榄村镇银行与众不同的地方，其他村镇银行排在第一位的是服务三农
我国已经批准的村镇银行，多数都设立在落后的农村地区，小榄村镇银行却坐落在“银行比厕所还多”的发达地区，超出了不少人对村镇银行的理解。甚至有人认为它偏离了村镇银行的初衷。
“整个银行的筹办过程，我们都说是傻乎乎地，不晓得怎么弄出一个银行来。”黄标泉说起为什么要办村镇银行时认为，“小榄能办村镇银行是个巧合。”
黄标泉是小榄镇委书记、党的十七大代表，设立小榄村镇银行的最关键人物，正是他的强力支持才有了这家银行的迅速成立。
“原来的试点计划中并没有小榄这个发达的地方，本来是打算放在韶关乳源的，但他们没有找到发起银行。所以我们才有了这个机会。”
事实上，早在2004年年底，黄标泉到美国考察时就萌发了办银行的念头，只是那个时候国家还不允许。但黄标泉觉得办银行是一个方向，“所以我们一直在默默地准备着，一旦有机会，我们就想办。”
契机来自于南方日报2006年年底刊登的中国银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的消息。
这个消息让他坚定了办银行的信心，小榄方面马上组织相关人员了解申办条件，他们甚至还去中国首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行去考察。结论是：这个村镇银行只有100万的注册资金，生意额也不多。办村镇银行要来发达地区办才有希望。
一般专家学者都认为，村镇银行主要是为了解决欠发达地区农村金融问题而设立的。但黄标泉却不这么认为，“不在珠三角地区办，老实说，你也找不出一条经验出来。帮助困难地区是必要，但这个地方很难形成办村镇银行的优势。只有在改革开放的地区也适当地办一些，可以总结经验，把村镇银行办得更好。
在黄标泉看来，办村镇银行的真正目的是：服务中小企业、服务“三农”、服务群众创业。“这三个方面，不止困难地区缺失这个服务，富裕的地区，银行服务比较多的地区，也同样缺乏这三个方面的服务。甚至更严重。”
“现在的商业银行是在商言商，对这些中小企业，对三农，对个人创业，不想做，不敢做，不能做。”黄标泉认为“大家开会可能说得很好听，但具体操作的时候大家都不一定做。这是实际的情况”。
作为珠三角的轻工业重镇，小榄的金融资源十分丰富，具备了开设村镇银行的经济基础和市场需求。2008年，小榄镇地方生产总值就达150亿元，工业销售收入385多亿元；全镇共有工商企业2.5万多家，其中95%属于民营企业，小额贷款需求旺盛；同时小榄企业主多为本地人，不良贷款率低于1%，诚信环境优良。
“小榄工商业发达，但中小企业金融服务缺失，所以我们觉得开办村镇银行要把第一位放在服务中小企业。这也是小榄村镇银行与众不同的地方，其他村镇银行排在第一位的是服务三农。”
黄标泉透露，有关部门对他的这个观点很认同，所以一有机会就马上通知他们，允许小榄办这个银行。“去年8月初我们递报告上去，9月底就批准了。”
特殊的运作模式
不仅仅是实际控股，小榄镇还给该行莫大的支持。小榄镇的中小企业超过2万家，他们普遍缺乏土地和房产证等抵押物，大银行大都不给他们贷款。小榄村镇银行解决了无证抵押贷款的问题
不仅小榄村镇银行的成立观念与众不同，运作模式也与众不同，黄标泉明确提出了要办“小榄人的银行”的说法。他甚至希望，有一天所有小榄人都是这个银行的股东。
廖女士是当天第二个来小榄村镇银行办理业务的客户，她带着自己的女儿拿着10块钱开了个户，就要离开。记者问她为什么要来这里开户，她说了一句，“因为这是我们小榄自己的银行。”可见小榄村镇银行在小榄人心目中的地位。
小榄村镇银行的标志是一朵盛开的菊花，整体像一个方孔钱。不少小榄人认为这寓意着：菊城小榄的银行。
其实，这家银行从一开始就打上了深深的小榄烙印，与其他村镇银行不同，作为发起银行，九江商业银行只占25%，虽然是大股东，但小榄方面各家股东占有大约65%的股份，为多位镇属企业所有。
“所以小榄具有绝对话语权。”从一开始，黄标泉就认为，小榄控股是必须的，否则就失去了设立这个银行的意义。
“当时包括不少广东的银行在内都来找过小榄，但他们都要求控股。”小榄镇副镇长董祖文透露，他们就不同意。
“我当时分析，其他的银行都是大名鼎鼎的，惟有九江商业银行，规模相对来说小一点。而且它是一个内地银行，它的实际目的就是想在发达地区吸收经验，那么，我们跟他的合作存在很大的互补性。”黄标泉说起自己当初的判断颇显得意。
果然，两者一拍即合。九江商业银行方面甚至答应，占多少股份都可以。最后确定的是25%，小榄方面实际控股。
不仅仅是实际控股，小榄镇还给该行莫大的支持，截至2月18日，小榄镇法人单位在这里开户的有120多户，主要都是镇属企业和私人企业，个体客户约有1600人。尤其是法人单位开户，主要是靠政府的资源介绍过来的。
在小榄方面的大力支持下，截至3月4日，小榄村镇银行的存款余额高达2.4亿，贷款余额也突破亿元大关。
“这些数字对一般村镇银行来说，是不可想象的。”长期研究村镇银行发展的中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山教授认为。
更令人关注的是，小榄村镇银行借力镇政府的力量，采取了更加灵活的贷款策略。黄标泉表示，“没有房产证的企业或个人在小榄村镇银行也能贷到款”。
他给记者举了一个例子：农民拿自己家的房子去贷三五万块钱，一般的银行，没人敢给他。因为这个房子是没有房产的。但对于小榄村镇银行就不一样了，因为政府可以去帮助它。
“比如说我们的社区，是知道这个房子是不是借款人的，知道这个人的表现怎么样，有没有不良行为，社区都很清楚。另外，我们的国土、规划部门，对他的房产情况也非常清楚。虽然没有办证，但房子确实是他自己的。那么这个就可以贷款给他。”
“虽然这个房子没有房产证，但它实际的市场价值已经有100万，如有房产证可能都值200万，你贷款给他几十万根本不用担心。”
就是通过这样的方式，小榄村镇银行解决了无证抵押贷款的问题。
小榄镇的中小企业超过2万家，他们普遍缺乏土地和房产证等抵押物，大银行大都不给他们贷款。这成了小榄村镇银行行长许操的重点出击对象。
镇上一家年产值约为2亿元的外向型企业，由于经济危机，资金回笼慢导致周转困难。因无法提供抵押物，企业向大银行申请贷款屡屡碰壁。许操得知后，第一时间派信贷员与该公司进行一周的密切接触，发现其内部管理科学，市场竞争力较强，只需要几百万即可解燃眉之急，许操迅速批准了这家企业的贷款申请。
“现在的审批手续很快。一般两三天就可以解决，最快的一笔隔天就可以拿到钱。”许操认为，不少商业银行，一般没有一个月，你休想拿到钱。
这家银行不以赚钱为目的
董事会没有太高盈利要求，与企业共度时艰，尽量降低利率和利润，争取忠诚客户，这样对银行以后的发展也有利
同样与其他银行不同，赚钱并不是小榄村镇银行的目的，董事会对其没有太高盈利要求，主要的目的在于扶持当地中小企业发展。
陈灿明是代表小榄出资方的董事、副行长，负责银行的贷款业务。他透露，截至2月18日，小榄村镇银行以企业名义贷款的主要还是小榄的镇属企业，最多的贷款额度在1000万元以上。给予中小企业，尤其是微型企业的贷款目前大约有六七笔，规模多在百万元以下。
而涉农贷款主要是贷给社区经济联社的贷款，用于新农村建设、厂房出租等等，还有的是贷给小榄人养猪。
据黄标泉透露，“实际上，小榄的农业产值仅占GDP的0.3%，几乎可以忽略不计。更多地就是要扶持中小企业的发展。”
在黄标泉看来，解决中小企业融资难的问题是个国际难题。政府、银行、企业三方的共同努力才能解决。政府必须抓好民风的建设，抓好服务企业的工作，利用政府的资源去支持银行的运作。这是政府的责任。
“村镇银行应该摆正自己的位子，在占取合理利润与承担社会责任方面结合起来，不能简单地照搬商业银行这一套，更不能存在在商言商。”
“黄书记不要求我们盈利。因为小榄镇政府的目的不同，他主要是为了扶持当地企业的发展。”陈灿明告诉记者。
而有关方面最新发布的《中国银行业公司业务创新与营销专题研究报告》指出，村镇银行要摆脱困境，需要明确市场定位，严格控制风险。
有数据显示，目前村镇银行开办数量最多的是湖北省，湖北省的8家村镇银行中，多数业绩都不尽如人意。诸如此类的村镇银行盈利困境让很多人开始观望。
但黄标泉并不担忧小榄村镇银行的盈利前景。
关于小榄村镇银行的盈亏平衡点问题，陈灿明告诉记者，按照目前的状况算下去，只要日均贷款余额达到2.3亿元，就能实现盈亏平衡，而目前的贷款余额已过亿，如果年末能达到日均3亿元的贷款余额，这样一年日均就能达到2.3亿元，应该就不会亏损。
陈灿明也透露，“董事会定的目标是争取第一年不亏。”
“但现在有不少企业要求下浮贷款利率，所以贷款压力也很大，我估计至少得需要3.3亿的年末贷款余额，才有可能做到平衡，这个难度还是比较大的。”
针对这个情况，黄标泉要求尽量降低利率，与企业共度时艰。他认为尽量降低利率和利润，争取忠诚客户，这样对银行以后的发展也有利。
“光考虑赚钱，不考虑培育，好像一棵果树一样，光考虑收获，不考虑杀虫施肥，那你哪有果实呢？”
(本文来源：
作者：胡念飞 赵威)
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