假证明办真按揭 房贷收入证明到底开给谁看？
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假证明办真按揭 房贷收入证明到底开给谁看？
　　日前，一位私营企业老总打进热线向记者倾诉了他的担忧：“今年，我的公司先后为20多个要按揭买房的熟人开了假收入证明，他们都顺利贷到款买到房。但如果他们有人不能按期还月供，我的公司会不会因此受到牵连？”这个咨询电话立即引起记者的关注，先不说开假收入证明会有怎样的后果，这些手持假收入证明的购房者也能办妥住房按揭贷款就令人生疑。于是，记者对涉事各方进行了采访―――假证明办到真按揭　　在城东一间规模不大的公司，记者见到了打进热线的公司老总许先生。　　许先生告诉记者，这一年里，有20多个熟人要么是因为月收入达不到银行贷款的要求，要么因为是自由职业者没有单位可开证明，先后都找到他帮忙开了假月收入证明，而凭着许先生开出的假收入证明，这些熟人都顺利地在不同的银行办到了住房按揭贷款。更让许先生感到意外的是，20多份假证明开出去以后，他只接到屈指可数的几个银行方面打来的调查电话，并且只是简单地询问一下证明持有者是否在这个单位，月收入是否是证明上开出的数目，“假证明是我开的，银行当然问不出真实情况，这种调查有点像走形式。”在采访中，许先生向记者透露，这些找他开假证明的熟人中，有不少是通过售楼部销售人员指点，才得此“高招”的。　　收入证明成“形式”　　为了证实许先生的说法，记者以一位消费者身份来到位于成都西门正在热销中的一个楼盘。在售楼先生的建议之下，记者很快选定了一套房子，按照每平方米3000多元的价格，大概需付47万元，依照8成20年的按揭标准，可以贷款37万余元，根据银行利率以及还款协议，每月需还款近3000元。而根据售楼先生传达的银行按揭贷款的要求，每月的收入必须达到月还款额的1.5倍，即近4500元才能享受这一贷款。当记者向这位销售人员提出，由于没有工作单位，无法开出收入证明时，这位先生说：“收入证明很好开，只要是个单位，有公章就行！” 　　随后，记者又通过电话对多家楼盘的售楼部进行了相关咨询，得到的答案让记者非常吃惊，这些楼盘的销售人员众口一词地告诉记者：“开不到收入证明，找一间朋友的公司开一张就是了！”当记者问这样做会不会被银行查出来时，一家楼盘的销售人员竟然这样回答记者：“反正房产已经抵押给了银行，收入证明只是走个形式。”银行代表支招开证明　　收入证明真的只是走形式吗？　　在一位楼盘销售人员的引荐下，记者以消费者的身份见到了在某楼盘代表银行方面做按揭贷款咨询工作的严先生。严先生第一个问题就是“有没有还款能力”，记者说没问题。严先生干脆告诉记者，找一家单位开张收入证明应该很容易，回来算算月收入大约是月还款额的1.5倍以上，自己一填就行了。严先生还告诉记者，月收入是月还款额的1.5倍，这是一种制度化的规定，目的就是为了保证购房者有足够的还款能力，但这种制度不可能对每一位贷款者都适合，特殊情况也可以采取变通的方式。　　尽管对记者一直追问“开张假证明是否真的行得通”的问题，这位先生未置可否，但言谈之中，记者能明显地感觉到他对于这一方式很是熟悉。收入证明提醒理智贷款　　成都某银行的房贷部主任告诉记者，从对出问题的住房贷款的个案分析，5～7成的人出具了虚假的收入证明和高估冒算的收入证明。他说，住房贷款时间跨度很长，有的长达二三十年，由于个人收入水平的波动或者各种不可控制因素的出现，其风险一般随时间的推移呈“正态放大”。为了保证贷款者具有还款能力，银行一般规定贷款人具有固定的职业和稳定的经济收入。因此，办理按揭时要求出具收入证明，其实是还款者证明还款能力的一种凭证。　　但在采访中记者发现，实际情况却是个人收入证明购房者填多少就是多少，找个容易盖章的地方就了事，不管这是公务员供职的政府机关的大印还是街头小个体户的章都认账。而一家银行办理房贷业务一年几千笔，根本无法上门去一一核查。这样的收入证明的真实可靠性可想而知。而国外的收入证明不是“自说自话”，必须由银行认可的调查机构负责签署，并且填报的是过去3年的月平均收入，且要去掉各种日常开支。　　但也有业内人士这样认为，大部分购房者买房的时候就已经考虑好了还款能力，也许正是明白了这一点，所以卖房者希望尽快把房子卖掉、银行的职员希望能多一笔业务，如此一来，虚假的证明便在大家之间的相互介绍中盛行开来。都知道是假的，都保证不会出问题，也都声称必须开，那么这张假证明到底是给谁看的呢？　　记者采访律师时得知，对于使用假证明的购房者和假证明的出具单位，目前并没有相应的法律法规对其行为进行规范，要让大行其道的假收入证明消声匿迹，还要靠银行方面出台相关政策。而一银行的高层管理人员对日益猖獗的假收入证明却表示无能为力。　　其实对于银行而言，手里拽着购房者的首付款和房屋的产权，一有赖账的状况发生，大不了将房产拍卖冲抵欠款了事，房贷风险已经降到了最低。再者就算是开的真证明，一纸证明又怎能担保在贷款的20年或30年内贷款方一直具有还款能力呢？所以这一纸收入证明与其说是还款者证明还款能力的一种凭证，还不如说是对购房者量入为出、理智贷款的一种提醒。
&&&&记者 焦健&&&&
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二手房住房公积金贷款需要什么资料和证明，多长时间能放款？
本人想在福山区购买一套二手房，想使用住房公积金贷款，贷款金额为20万，我想咨询一下，办理购买二手房贷款都需要什么办理流程，以及需要个人准备什么资料，多长时间能够放款？
【】借款人应在过户交易完成并取得新房产证一个月内向公积金管理中心提出贷款申请，以《房屋所有权证》的办理日期为准。一、申请公积金贷款应准备的材料1.《烟台市住房公积金贷款申请审批表》一式三份.填写请使用黑色或蓝黑墨水笔；☆ 借款申请人及配偶基本情况填写应真实、完整；☆ 共同还款人：指借款申请人及配偶以外的产权共有人，没有的无需填写。☆ 购房情况：售房人填写原房主的姓名，所购房地址按照《房屋所有权证》的地址填写；☆ 购房资金：金额填小写，填写单位为万元。贷款金额取整至万元；☆ 借款申请人及配偶保证：借款申请人及配偶应在提交申请时当面签字留手印；2. 委托贷款银行出具的借款申请人及配偶的个人征信报告各一份；3．身份与婚姻证明⑴ 借款申请人及配偶身份证（第二代身份证须复印正反两面）原件+复印件三份； ⑵ 借款申请人及配偶户口簿首页（盖公安局印章联。集体户口首页须反正面）原件+复印件三份；⑶ 借款申请人及配偶常住人口登记卡索引表（户口簿成员明细。山东地区以外户籍不需提供）原件+复印件三份；⑷ 借款申请人及配偶的常住人口登记卡原件+复印件三份；
注：非烟台行政区域户口的借款申请人还需提供暂住证(或居住证)原件+复印件三份；⑸ 结婚证原件+复印件三份；单身的必须提供户籍所在地民政部门(县、区级婚姻登记处)出具的婚姻状况证明原件+复印件两份，并在公积金管理中心签署单身声明；4. 房屋买卖证明房产买卖合同原件+复印件二份。注：必须提供房产交易部门统一印制的买卖合同(真实交易价格)。无法提供原件的，合同复印一份后由房产交易部门加盖与原件一致的印章；5. 已付房款证明　　　　 已付房款收据(或收条)原件+复印件三份；首付款比例要求见背面友情提示；6. 交易材料⑴ 卖方房产证复印件三份(在办理过户手续前复印)；⑵ 买方新房产证原件+复印件三份；⑶ 销售不动产发票(地税代开)原件+复印件三份； ⑷ 契税完税证原件+复印件三份；二、产权共有人人应准备的材料委托贷款银行出具的个人征信报告一份，身份证、户口本及婚姻状况证明原件+复印件三份，并在公积金管理中心签署共同债务人声明及抵押人声明。应提供材料中的复印件，要求按原始大小复印在A4纸上，请不要反正两面复印。公积金贷款中心审批通过后还需要到商业银行办理相关手续，然后由银行到房管部门办理抵押，抵押手续完成后再由银行到中心放款，如果各个环节衔接顺利，通常一个月即可放款。
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Copyright@ JiaoDong.net. All Rights Reserved身份证号被人盗用开户贷款？
日01:38　　来源：
　　一市民办银行卡遭尴尬，银行称疑为身份证号升级导致重号　　本报讯（记者　李海夫　实习生　李Z）“从未在武汉某银行办理过贷款，到该行开户时却被告知身份证号已开户，并有贷款，只是不同名。”昨日，鲁巷附近一公司员工陈女士感觉非常奇怪。银行解释，可能是身份证系统升级导致重号，需对方到银行更改开户资料才可解决问题。　　8月30日，陈女士到鲁巷附近一银行开户办理工资卡时，银行工作人员输入她的身份证号时发现该号码已经开户，并有贷款，只是名字不同。　　陈女士称，自己从来没有在该行开过户，也没有办理过贷款。银行通过系统查询，查明在该行系统中，与陈女士身份证号相同的人是詹某，其他信息银行不方便透露。　　针对陈女士担心的对方伪造证件办理贷款，银行称，假身份证是通不过银行身份证系统识别的。　　由于身份证号已被对方先在该行开户，陈女士无法开户办理工资卡。当日，陈女士要求银行出具书面证明，证实自己未贷款。银行却要求陈女士到公安机关出具身份证号是她本人的证明。　　随后，陈女士到户籍所在地的武昌区黄鹤楼派出所开证明。民警通过系统查询证实，她的身份证号没与他人重复，是合法有效的。　　昨日，陈女士再次来到银行讨说法。银行办公室工作人员解释，由于詹某不在该营业厅开户，且开户已有7年，档案资料要调取。据其分析，可能因身份证系统自动升级，位数由15位升为18位，导致詹某与陈女士重号。警方办理二代证时发现问题后，将詹某身份证号改变，已和陈女士号码作出区分。只有找到詹某，要其到开户行将身份证号变更过来，陈女士的担心才可以彻底消除。　　昨日，记者通过警方获悉，陈女士身份证号尾数为1228，而詹某身份证尾数为1244。身份证资料显示，詹某为女性，和陈女士是同年同月同日生。警方称，陈女士遇到的问题，通过警方户籍部门能够解决，但需要经过相关调查。
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开假收入证明将上“黑名单” 再申请贷款就难了
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　　信报讯（记者甄世宇）那些为借款人出具虚假收入证明的单位，今后一旦被银行发现将被列入信用“黑名单”。而以后再持这家单位的收入证明去银行申请贷款就没那么容易了。
　　本周北京市银行业协会将公布北京16家中资银行“信用信息共享系统”的失信行为情况。除了借款人的不良记录外，还有一些开发商、汽车经销商甚至是出具虚假收入证明的单位将首次上榜，今后银行会对这些失信者采取行动。
　　“信用信息共享系统”是去年10月份由16家中资银行联手建立的，通过借款人不良信用记录的内部共享来防范个贷风险。
　　但就在上周五北京银行业协会召集16家中资银行举行的“消费信贷风险防范座谈会”上，所有银行都认为，为了遏制不良贷款的恶化，现在有必要采取更多的行动。
　　一位与会的某银行个贷负责人告诉记者，“黑名单”上将重点披露那些通过办理个人贷款以假身份套取银行资金的房地产开发商和汽车经销商。还有一些在贷款发放过程中未尽职或提供虚假证明的中介机构，比如律师事务所、信用公司也将上榜。另外，那些为借款人提供虚假收入证明的单位也难逃其咎，将被列入“黑名单”中。
　　另一家商业银行的与会人士表示，今后银行对“黑名单”上的单位提供的收入信息将进行谨慎的核实和调查，但不会作为贷或不贷的依据。如果借款人能够提供更多详细的个人资产状况证明，比如完税凭证、存单、房产证等，也不一定拿不到贷款。
　　目前本市银行消费信贷业务的贷款余额在千亿元以上。消费信贷业务因不良率低、利息实收率高，一直被各银行作为业务发展的重点，但是近两三年以来，各行的个人住房贷款、汽车消费贷款的不良率出现了节节攀升的趋势。
　　协会有关人士表示，自去年10月“信用信息共享系统”启动以来，所有借款人的失信行为均被记录在案。不过这些失信行为记录将只在银行内部共享，不会向社会公示。
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　　业内揭秘
　　大学生为贷款开假收入证明
　　●在校生收入证明高达20万元
　　要贷款买房，就必须向银行提供收入证明。记者在采访中了解到，即将工作的应届毕业生大多不愿到自己单位开具收入证明。有的是由于还未正式入职工作，开不出收入证明。有的则不想在单位过分张扬，以免影响了自己今后在单位分房。于是，为了能从银行贷款，许多学生四处托关系开虚假收入证明。
　　日前，在西二环一处新开高档楼盘的售房现场，记者在中年人群中见到许多学生身影。此次售楼处推出的6间小户型，面积60多平方米，均价在23000元以上，就在许多中年人都在考虑之时，一位学生模样的女生当即“拍板”，交纳了5万元押金。
　　据这位女生讲，她是北京应届毕业生，即将在位于二环某国企工作。她打算贷款首付30万元，从银行贷款100万元。当记者问其如何向银行提供收入证明时，该女生一副老练模样告诉记者，花点钱随便找个单位都可以开，没有什么难的。“还在大学上学的时候，我就在老家那边买过一套房子，当时是从一个开冷饮厂的亲戚那儿开的，证明上说我的职务是该厂销售经理，年薪20万元。”
　　据负责该学生售楼服务的张女士告诉记者，根据银行规定，贷款者月收入需达到月还款额的2.2倍，也就是说，以贷款10年为例，该学生需提供每月2万元以上的收入证明，即使贷款30年，也需提供每月8000元左右的收入证明。
　　●一张假证明最高卖1000元
　　据售楼处张女士向记者透露，买房贷款者中收入证明造假已成“行规”，现在不少购房者开具的收入证明都是假的，个别企业还专门负责开具收入证明，每张证明收费300至1000元不等。而在购房者和这些企业之间牵线搭桥的多数是各楼盘的售楼小姐。“好不容易谈成一笔生意，最后却因为买主开不出收入证明而泡了汤，太亏了。”于是，许多售楼小姐都可帮购房者联系开具收入证明单位。张女士告诉记者：“我们平时都很关注这方面的信息，听说谁托人办了假收入证明，就会打听一下，能不能接着办，交钱也行。一来二去，这些企业就成了我们的关系户。”
　　记者在采访中了解到，目前很多单位为职工出具收入证明要求很宽松，只要购房者要求证明的收入不是特别离谱，单位都会应允。反正，还不上贷款银行就收房，单位又不担风险。“收入高，表明购房者还款能力强，”张女士说，“根据我的经验，多数贷款者收入少则虚报五成，多则一倍以上。”
　　●银行核查收入证明不太严
　　面对这些假收入证明，银行是什么态度呢？对此，记者采访了中国工商银行一位负责人。据该负责人讲，银行在审核用户收入情况时，重点查看贷款者户籍所在地以及是否有过不良信誉记录。
　　至于收入证明开具方及具体数字，只要符合要求就行，通常银行不会深入调查。如果恶意拖欠贷款，银行是可以通过合法途径收回贷款方抵押的住房。“如果仅看收入证明上提供的数字，咱们国家每年缴纳个人所得税的人还不知要翻几倍呢，睁只眼闭只眼”。
　　专家观点
　　大学毕业生不是二手房主力买家
　　尽管当前应届毕业生购房意愿较强，但在二手交易中还远不是主流。记者从“链家地产”等京城几家大型房屋中介统计数据中获悉，去年同期应届毕业生购房在总体二手房交易中不足2%，而今年一些区域比例大幅提高，达到8%，个别地区超过10%。
　　大学毕业生购房 应该量力而行
　　中国人民大学社会学教授周孝正表示，应届生购房应量力而行，不要因此给自己和家庭造成沉重的负担，并且在贷款选择等方面，也应根据自己的实际情况进行理财。
　　首付还款方式应因人而异“链家地产”副总经理金育松认为，毕业生应选择合适的首付比例和月还款方法。例如，对自己未来收入预期较高的，可选择月还款递增的方法。而收入相对低者可选择较为稳定的每月平均还款方式。
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