春节刷卡 有心才爽 解放周一12-财智理财-解放日报
& 解放周一12：财智理财
春节刷卡 有心才爽
日 & 解放周一12 ：财智理财 &
稿件来源：解放日报 &
&&&&春节将至，信用卡刷卡也达到高峰。在欢快的气氛中，很多人刷卡就像不用还钱一般，倍爽。　　还有让人更爽的，银行纷纷推出各种刷卡优惠，那便宜，不占白不占。　　但是，便宜的馅饼之后有信用卡收费的陷阱。你只有既占了便宜又避开了陷阱，那刷卡才真是爽。　　■本报记者　汪敏华　　便宜，不占白不占　　保险：免费送　　春节是出游高峰，很多人习惯刷卡购机票。千万别随便掏出一张信用卡就刷卡购票，有些银行的信用卡是免费送航空意外险的，额度还不低。　　如浦发银行　VISA　白金信用卡持卡人可享有综合意外险为：身故100万元、身残150万元、医疗运送及送返30万元；　日航浦发联名信用卡金卡、优悦会浦发联名信用卡金卡、东航浦发联名信用卡金卡持卡人同样可享有综合意外险。　　招商银行国航知音信用卡、东航联名卡、南航明珠信用卡等，持卡人可享有最高航意险普卡50万元、金卡200万元、精致版白金卡500万元、经典白金卡1500万元、无限卡3000万元。同行配偶或未成年子女同享高额公共交通意外保障。　　民生银行意外险保障对象为：指定普卡持卡人100万元、金卡和标准白金卡300万元、豪华白金卡和钻石卡以及无限卡1000万元；　配偶指定普卡50万元、金卡和标准白金卡150万元，豪华白金卡和钻石卡以及无限卡500万元；　同行子女10万元。　　建设银行：龙卡信用卡持卡人刷卡购机票，可获赠的航空意外险为普卡50万元、金卡100万元、白金卡客户获赠500万元。　　坐飞机出游，偶尔也会航班延误或丢失行李，信用卡还附赠延误险，可惜很多持卡人没有充分利用这个保险。　　浦发银行：VISA金卡、VISA&&白金卡、上海旅游卡金卡等几乎所有信用卡持卡人，都享有旅行不便保险，行程延误一年累积最高赔偿5000元，行李延误一年累积最高赔偿1000元。每次事故保险金额为：行程延误4小时，赔偿300元；　延误8小时，赔偿600元。行李延误4小时，赔偿250元；　延误8小时，赔偿500元。　　招商银行：航班延误4小时、行李丢失，旅行不便险补偿，金卡最高1000元，普卡最高300元。遇航班延误4小时，无限卡持卡人可获最高4000元、白金卡持卡人最高2000元补偿。　　确定航班延误到达标准后，持卡人可直接致电银行客服，银行会将电话转接给对应的保险公司，保险公司的客服会告诉你需要搜集哪些材料用于索赔。一般而言，需要提交的索赔材料包括：延误证明、登机牌和行程单。航班发生延误时，持卡人记得到航空公司柜台开具延误证明，这是索赔的核心材料。行程单也可以在航空公司的售票柜台领取。搜集齐全材料后，就根据保险公司的要求，邮寄材料原件或复印件，一般一周左右即可获赔。　　积分：随便花　　信用卡积分能干啥？说出来吓一跳：买房。　　记者近日收到一条消息：招商银行最近推出一项积分活动，招行银行主卡持卡人（商务卡除外），用招行的掌上生活客户端，可以1000积分兑换1万元“抵用券”，在合作的楼盘买房可以直接抵扣。哪些楼盘可用招行积分抵扣房款？招商地产、华润置地、世贸集团。积分抵扣房款活动在3家地产的截止期各不相同，世贸集团截至于本月底，招商地产和华润置地截至3月底。3家地产公司在全国可参与活动的楼盘总计约百家。　　这消息是真是假？记者在微信朋友圈求证，招行信用卡中心工作人员马上验证：真的！1000积分抵扣1万元房款，绝对超值。惊喜之下又有一个新问题：每人最多可以抵扣多少房款？假如我有1万积分，是否就能抵扣10万元房款了？活动细则规定：现金抵用券可累加使用，并与楼盘其他优惠活动共享。现金抵用券使用具体数量上限，以各楼盘现场规定为准。有心买房的人春节去看房，这积分不用白不用。　　很多银行的积分优惠，可能没招行这么土豪，但在春节用来劈情操，还是很不错的。比如用信用卡积分换电影票、换冰淇淋、换咖啡、换玩游戏等，这些优惠活动几乎各家银行信用卡都有，所用积分并不多，最便宜的仅9积分就可以参与抽奖。　　在春节，有一项积分花费也许会带来更多的精神满足感，那就是用积分做慈善。比如捐出500积分，可让自闭症儿童接受1小时专业辅助训练课；　捐出99积分，可为贫困学童捐赠一顿免费午饭。　　收费，糊里糊涂间　　信用卡刷卡消费，绝不是潇洒地一刷了之，银行可是指望着能挣钱的。以下是持卡人最容易给银行送钱的几个环节。　　超限费：超支额5%　　有些马大哈是记不住刷卡透支是不是超过额度的，比如你的透支额是2万元，但当月刷卡金额总计2.2万元，银行也会放行，但寄给你的账单上，则有一项超支金额5%的超限费。有的持卡人就郁闷了：我有两张信用卡,换一张刷不就得了？干吗要多付这几十元的超限费？　　对于持卡人刷卡超出透支额，银行有三种态度，一类是数额不多就自动提高透支额，这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。另一类是一旦超出透支额，持卡人就无法刷卡透支消费了，必须致电发卡行临时申请调高透支额度,才能继续透支消费。这样做的好处是持卡人不用支付超限费，不利之处是比较麻烦。还有一类则是在透支额剩余不多时，就在每笔刷卡消费后，以短信告知持卡人还剩余多少透支额，方便持卡人及早向银行提出临时调高透支额。　　持卡人向银行申请临时调高透支额度时，应该注意如下事项，才能避开超限费：如果是循环使用，则要注意还款期。如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如　A　的信用卡透支额是5万元，1月20日时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到2月15日才使用。到2月20日，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在2月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费。　　取现金：年利率高达18%　　现金流紧张者、初用卡者，皮夹里没钱，就会想到问信用卡借钱：取现。但你知道信用卡取现代价有多昂贵吗？年利率18%左右。　　信用卡取现每天要付万分之五的利息，且利息为复利，即利滚利。除此之外，还要支付手续费。无论在境内还是境外，ATM&&机上取现都要收手续费。不仅透支取现收取手续费,即使信用卡里有溢缴款，取现也要收取手续费。　　各银行的取现手续费标准不同，有的按笔数算，有的按取现金额算，一般为0.5%-3%，有的银行最低2元，有的银行最低30元，有的银行信用卡取现手续费最高50元。　　最低还款：不如分期付合算　　春节刷卡太爽了，节后还款就纠结：木有钱了。好多月光族会采用最低还款额，最低还款额只是透支总额的1/10。比如透支2万元，最低还款只要2000元。看着还款轻松，实际未必。　　采用最低还款方式后，银行要按透支全额每日万分之五计息，且是复利，按年利率计算超过18%。理财师认为，与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。　　比如　A　在春节前购买了一个大件电器，价格为3万元，他如果采用6期分期付款业务，其支付的手续费为：30000(元)*0.6%*6(期)=1080元。第1个月需支付本金5000元，加上手续费1080元，共计6080元。以后5个月每月仅需支付5000元即可。如果A&&采用最低还款方式，则第1个月需还本金3000元，透支利息30000(元)×50(天)×0.05%=750元。如果A在第2个月到期还款日还清余款，则第2个月需还本金2.7万元，透支利息27000(元)×30(天)×0.05%=405元。则A两次共支付本金30000元，利息1155元。两个月还清3万元与6个月还清30000元相比，还贷压力要大得多，支付的利息也比手续费多75元。如果第2个月27000元本金还继续采用最低还款方式，A支付的利息更高。　　目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期付款功能。分期付款分3期、6期、9期和12期，且免利息。假如购买一件1.2万元的商品，采用12期分期付款计划，一年所交的手续费达950元，与银行短期贷款利率相当，但低于最低还款支付的利息。
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人闲钱不闲 春节理财赚点“红包钱”&&&&&&点击量：次
& & [摘要]与其把自己的&生财&之路寄托在别人身上，不如自己动点脑筋，让自己的钱包在春节7天长假中&人闲钱不闲&。
　　还在为如何兼顾互联网巨头的红包时间表绞尽脑汁？还在为猛戳不中&地鼠红包&黯然生气？别费神了，与其把自己的&生财&之路寄托在别人身上，不如自己动点脑筋，让自己的钱包在春节7天长假中&人闲钱不闲&。能让钱生钱是真本事，但要把钱&变&出来，也要动点小脑筋。现代快报记者 刘芳
　　大额资金 首选银行理财产品
　　临近年末，不少市民已拿到丰厚的年终奖，另有部分股民准备持币过节，&沉甸甸&的现金躺在银行账户上&睡大觉&未免可惜，购买银行理财产品将是不错的选择。
　　记者从银率网看到，一家股份制银行有一款现金管理类理财产品，投资期限仅有15天，起投金额5万元，预期收益率高达3.95%，是活期存款利率的10倍多。
　　此外，如果春节后短期内也无资金安排，可买投资期限在1个月左右的理财产品，这样的选择范围就大多了。
　　银率网显示，广州银行、平安银行、江苏银行都有投资期限为33天的理财产品，预期年化收益率在5%左右。而渤海银行、杭州银行、上海银行、浙商银行等也都有投资期限36天的理财产品，预期年化收益率在5.5%左右。
　　春节长假期间，能够稳定地取得高于活期利息的最简单手段，莫过于开办1天或7天期限的通知存款。银行理财师表示，现在各家银行一般都可通过手机银行办理通知存款，无论是凌晨还是节假日均可办理，该业务同银行理财产品一样，起存金额大多都是5万元。
　　据统计，目前多数银行1天、7天通知存款的利率为0.88%、1.485%，高出活期利率不少。但要提醒的是，如果需要提现，得提前向银行申请。小额闲钱 货基、&宝宝& 短期好去处
　　风险低、变现快的货币基金既可帮助投资者在春节7天获取一定的收益，还能在节后用钱高峰到来之际及时变现。此外，货币基金没有申购、赎回费用，既能保底，收益还比银行利息要高，所以得到不少人青睐。尤其是长假期间，不少投资者将货币基金作为现金管理工具。不过，需要提醒的是，为防止短期套利资金节前大额申购，摊薄原持有人收益，货币基金一般会提前2天&闭门谢客&。日前，华宝兴业、国寿安保、天治等多家基金公司就发布公告，将从2月16日起暂停基金申购和基金转入业务。也就是说，今天将是不少货币基金最后一天申购，只要在下午3点前均可申购，但要到16日才开始计算收益。
　　除了货币基金外，年化收益率在4%至5%的各类&宝宝&类理财产品，也是小额资金春节期间的好去处。目前&宝宝&类产品既有来自互联网的，也有来自银行的。其中部分银行的宝宝类产品，资金进出非常灵活，既不耽误随时用钱，又能带来不菲收益。比如中信银行的薪金煲和渤海银行的添金宝，闲置资金自动购买宝宝类产品，还能随时在ATM取现以及刷卡消费，灵活性跟活期存款没什么两样。
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&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&新年给钱包做个体检 银行卡免年费需到柜台办
金羊网-新快报
[摘要]日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。也就是说，元旦起，“房奴”能减少点按揭负担了。
　　供房压力减轻　　日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。也就是说，元旦起，“房奴”能减少点按揭负担了。　　影响　　●商业贷款　　5年以上贷款利率从6.55%降至6.15%　　案例　　张先生一家贷款100万元，20年期，等额本息还款　　降息前，每月需还款7485.5元　　降息后，每月需还款7251.12元　　每月减负234.08元，每年减负2808.96元　　●公积金　　5年以上公积金利率从4.5%降至4.25%　　案例　　张先生公积金贷款60万元，20年期，等额本息还款　　降息前，每月需还款3795.9元　　降息后，每月需还款3715.41元　　月供减少80.49元　　●提醒　　利率降低后，需要根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素，重新计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，这一调整也可能造成1月份月供金额增加，不妨在1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期，但2月开始，贷款月供就会比2014年降低。　　银行卡账户免年费　　需到柜台办　　日起，由中国银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》开始施行。按新收费标准规定，将有条件免收个人小额账户管理费，即在每家商业银行，每人可申请获得一张免管理费和年费的借记卡。此外，养老金异地取款手续费，个人转账汇款手续费也将下调。　　●案例　　借记卡每年都会被收取年费和小额管理费，按每年年费10元、小额管理费每季度3元来计算，一张借记卡每年可能要花掉22元，五张卡一年就是110元。　　●怎么办理　　通过相应方式提出申请即可。一些银行通过网上银行、电子银行就可以申请，一些银行则必须由本人携带银行卡和身份证到网点办理。　　●提醒　　1) 如果市民不主动申请，银行还会继续扣费，不会自动启动免费程序。　　2) “双免”账户并不区分本地卡和外地卡，每家银行只提供一个。　　3)可新申请一个免年费账户，也可将已有的卡转为免费卡。　　新发行的、以人民币(6.0, 0.05%)为结算账户的银行卡为芯片卡　　2014年8月底前全国ATM机、10月底前POS机均已关闭芯片银行卡降级交易。2015年起，在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。央行通知明确，自日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范；2015年底，110个芯片银行卡公共服务领域应用城市，POS终端非接触式受理(类似公交刷卡)比例同比至少增加20个百分点。　　●影响　　芯片卡不会对磁条卡的使用造成影响，2014年底只是停发磁条卡，业务不会关闭。　　为什么要换　　安全性高、储存量大、一卡多用、可靠性强。　　怎么换　　换卡换账号：办理相对简单，持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办。　　换卡不换号：各银行对此有不同规定。　　换卡费用：超过半数银行可免费办理，收费银行标准从5元到20元不等。　　●提醒　　换号后需重办关联业务　　如果换芯片卡不能保号，则需把旧磁条卡上绑定的水电煤缴费、证券账户、信用卡账户、支付宝账户等各项业务重新办理。支付宝微信等业务，需在上变更银行账号。　　等投资到期再换卡换号　　原有磁条卡之前绑定了理财、基金等投资账户，可通过转账就能实现账户变更，但记得等投资到期再变更为芯片卡，如果提前变更可能会对资金回流产生影响。　　绑定贷款还款账户先别换　　因为贷款还款账户属于指定账户，如变更，手续麻烦，出现问题影响正常还款和个人信用记录。因此，绑定了贷款关联还款账户的磁条卡最好不要换芯片卡。　　超过50万元，分开银行存　　日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。据该条例，我国存款保险包括本金和利息，不超过50万元人民币的将得到全额偿付，据测算可覆盖99.6%以上的存款人。　　究竟能赔多少？　　存款在50万元赔付限额以内，银行出了问题，全额赔付；超过50万元的，50万元以内部分按50万元来赔，超出部分由承接问题银行的机构来保障赔付。　　为什么是50万元？　　央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。2007年的调查则显示，20万元以下的存款户占比为98%以上。　　存哪家银行好？　　存款保险覆盖国内所有能存款的银行，对存款的保护都一样。　　●提醒　　1)不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上。　　2)不要把鸡蛋放在一个篮子里，存款应分散，理财要“混搭”。　　3)不要简单以利息高低选存款银行，需要将安全性的考虑放在重要位置。　　4)别把理财产品当储蓄存款，通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保护之列。　　5)不需要出“保费”，存款保险就是银行买保险，保护储户的存款，这笔钱银行出。　　■新快报记者 黎华联 制图 廖木兴
编辑：林怡
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出门在外也不愁“持基”过节 下周一15点前入账才能在春节“钱生钱”
日　08:08:57
记者：洪叶
　　距离春节还有3个交易日，而这一时期也正好是大部分单位年终奖密集发放的时段。与其持币过节，还不如持基过节，这是大部分人的想法，货币基金可以充当资金临时中转站，在春节期间&钱生钱&不休。不过，申购的时间大家得注意了，因为根据股市的安排，货币基金关门谢客在即，下周一15：00之前转入，你的钱才可能在春节期间有收益产生。
　　&宝宝类&产品申购
　　下周一15：00是个分界线
　　实际上，近日多家基金公司纷纷发出公告称，旗下的货币基金在春节前暂停接受货币基金的申购和转换转入业务。2月9日，南方基金旗下产品南方收益宝货币、南方现金增利货币、南方理财金交易型货币基金等产品联手发出春节前暂停申购及转换转入业务的公告，称自2月16日起&闭门谢客&，2月25日起本基金将恢复办理申购及转换转入业务。在此之前，易方达、华安、华富、长盛等公司旗下部分产品已经宣布即将暂停旗下货币基金的申购或者大额申购业务。
　　阿里余额宝昨天也在页面贴出公告，提醒投资者注意转账时间。
　　2月12日15：00&2月13日15：00转入的资金，在2月17日收益可以到账。
　　2月13日15：00&2月16日15：00转入的资金，在2月18日收益可以到账。
　　请注意，2月16日下午15：00是个分界线，之前转入，资金可享受春节7天收益，之后转入，春节期间收益为&0&。
　　如果是2月16日15：00&2月17日15：00转入的资金，收益到账时间为2月26日。下周二(2月17日)15：00以后到春节期间转入的资金，则收益到账时间为2月27日。
　　持基过年收益是活期10倍都不止
　　与其让资金躺在银行&睡大觉&，不如提前投资货币基金，让资金在长假中&钱生钱&。
　　从投资收益的角度看，投资人可以选择持有货币基金过节。当前活期存款利率仅为0.35%，持币过节的收益相当低，对资金量大的投资者相当不划算。而低风险的货币市场基金则有望获取高于活期存款利率的收益。另一方面，临近年末，资金面偏紧，货币市场的利率会不断提升，货币市场基金的收益往往会出现翘尾效应。此外，货币基金在增加&T+0&功能之后，在流动性上则有了更为明显的优势。
　　WIND数据显示，截至2月9日，315只货币基金的7日年化收益率的算术平均值为4.438%，其中富安达现金通货币B和A的单日7日年华收益率超过7%，天弘现金B、金元惠理金元宝、国泰现金管理B、鹏华安盈宝、银华货币等多只货币基金单日的7日年化收益率超过6%。而与此同时，银行活期利息是0.35%。
　　不过，也不是所有的货基都让人&躺着赚钱&，首先，客户要选择规模大、资金实力雄厚的基金公司，这主要是因为一方面由于其较强的议价能力，在面对赎回压力时，业绩不致产生较大波动；另一方面拥有充足的资金进行提前垫付，可以实现&T+0&的到账保证，再者，大基金公司的产品线比较丰富，方便投资者节后转换成该基金公司旗下的其他基金品种。
　　另外，选择中长期业绩稳健的品种，即至少有两年的运作期作为考察，且每年业绩需处于同类基金的前四分之一。（每日商报）
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