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高现金价值产品销售再念紧箍咒 监管趋于常态化 网销理财保险产品或受影响
来源： 作者：见习记者 胡毅 商报记者 王雅君
目前大部分短期高收益理财型保险产品都算是高现金价值产品。摄影 张衡年
& 日前，保监会正式发布《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》。《通知》要求，保险公司销售高现金价值产品的，应保持偿付能力充足率不低于１５０％，低于１５０％的保险公司应立即停止销售。很多业内人士据此分析，目前市场上众多的网销的理财保险产品均属于该范畴，将受到即将出台的高现价产品新规的影响。
网销理财保险产品将受监管
&&& 根据保监会此次发布的《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》明确要求，自今年元旦起，保险公司在每一年度销售的高现金价值产品的保费收入应控制在公司资本金的两倍以内，超过的部分，其最低资本要求将予以提高。
&&& 对此，不少业内人士指出，&根据保监会关于高现价的定义，从市场上来看，目前大部分短期高收益理财型保险产品都算是高现金价值产品。&这也就意味着，保险公司网销理财产品将受到监管，这对目前火爆的网销保险理财产品有何影响？
&&& &监管层并未说停止该项业务，而是说不能超过一定程度。&一家中小型保险公司的内部人士在采访中告诉记者，针对新发布的《通知》，保险企业现阶段主要是把握好两个关键点，高现价产品规模不能超过资本金的两倍，超过部分将额外计提准备金；另外就是偿付能力低于１５０％时，停止销售高现金价值产品。
&&& 该业内人士给记者举例，如果一家保险公司的互联网业务为１０亿元，资本金为１２亿元，那么整体银保加网销的高现价产品规模最多２５亿元，超过部分将额外计提准备金，并且偿付能力要在１５０％以上。
&&& 同时需要注意的是，保监会在此次发布的《通知》中，还要求险企在产品设计等方面加强管控，例如万能保险第二保单年度末的现金价值应由总精算师基于结算利率策略、最低保证利率与利益演示等因素综合审慎预估。
&&& 而对于各险企已报备或审批的产品，《通知》则限期今年３月底前进行调整。保监会还要求险企每季度结束后的２０日内报送《高现金价值产品情况报告》。这意味着高收益保单销售行为将成为常规检查项目。
坚持&放开前端管住后端&
&&& 与此前的征求意见稿相比，保监会近日正式发布的《通知》对高现金价值保险产品的部分要求虽然有所放宽，但仍有不少业内人士指出，新规的实施将对资本金较为紧张的中小险企产生较大影响，并且今后保险公司对偿付能力的监管将趋于常态化。从总体的监管风格来说，保监会仍然延续着&放开前端，管住后端&的思路。
&&& 例如，《通知》明确规定，保险公司销售高现金价值产品支付的佣金或手续费超过产品定价时附加费用率或初始费用的，应经公司董事会审议通过，并形成书面决议。书面决议应列明当年度该产品的计划销售额度和预计费差损额度。
&&& &这比征求意见稿的要求有所放宽，高现金价值产品的销售比例主要取决于保险公司的风格。&一位业内人士分析指出。在此前的征求意见稿中，对高现金价值产品的销售费用规定是&保险公司向代理销售保险的个人或机构支付的佣金或手续费，应以所售产品定价时的附加费用率或初始费用为上限&。
&&& 据了解，高现金价值保险的附加费用率一般只有０－０．５％，而银保趸缴分红险的佣金率一般要３％以上，万能险也一般在１％上下。因此，若按照征求意见稿，险企将很难推动高现金价值产品的销售。不过，按照正式通知，险企销售此类产品的渠道费用决策权回到了公司董事会手中，上述业内人士表示，这体现了保监会&放开前端&的监管思路。
&&& 此外，保监会对险企高现金价值产品的保费规模和其资本实力匹配度的规定虽然尚未详细出台，但已有业内人士认为，此举是考虑到了当前保险业的发展阶段，以及近年来险企满期给付压力较大的情况，因此最终发布的《通知》规定较先前的征求意见稿还是相对宽松的。
不同险企所受影响差别大
&&& 此次保监会新规出台后，对于不同类型、不同规模的险企又将分别带来何种影响呢？有业内人士近日就分析认为，这需要结合险企的偿付能力充足率、高现金价值产品比例以及资本金充足率来看，总体上说，中小险企所受影响更大。
&&& 因为根据新规明确规定，不增加最低资本的条件包括：２０１３年高现金价值产品保费不超过资本金的２倍。业内人士据此从险企的偿付能力充足率分析，认为截至２０１３年中期，四大上市险企的充足率都在１７０％以上，并且这几家公司都在积极地推动价值转型，因此新规对这几大险企的影响较小。
&&& 不过，从其他中小型险企的角度来看，这一方面的差别就十分明显。例如，有的中小型险企２０１３年的高现金价值产品保费收入高于当年末资本金的２倍，这些险企必须提高其最低资本要求，但保监会给予了５年的缓冲期。分析人士认为，这是考虑到了险企存续业务将来退保的现金流问题。
&&& 另一方面，从偿付能力充足率看，由于险企２０１３年的偿付能力充足率尚未公布，因此无法得知具体哪些险企将不能销售高现金价值产品，但分析人士认为&数量不会多&。一方面，从２０１２年的情况看，财险公司和寿险公司的偿付能力充足率低于１５０％的数量分别仅为１家和３家；另一方面，２０１３年年底及今年年初，一大批保险公司采取了增资行动，进一步扩充了险企资本金，偿付能力情况也将得到改善。
&&& 有业内人士就此总结到，&总体上看，新《通知》对那些激进型、主推高现金价值产品的险企将产生较大影响。&据其分析，新规实施后，保险公司的开门红还是会主打高现金价值产品。
&&& 这主要是因为，险企都会在一季度快速提高保费规模，同时出于存续业务退保导致的现金流的考虑，保险公司也需要发展这类业务。其中的区别只是在于，今后保险公司在推此类业务时，将更加注重该类业务量和其资本实力的匹配度。
互联网颠覆保险业态 小险企触网欲&逆袭&
&&& 刚刚过去的２０１３年可谓是国内互联网保险发展的元年。大批国内保险公司纷纷触网，国华人寿、生命人寿和珠江人寿等先后推出了预期年化收益率高达７％的万能险产品，而这些以高收益为卖点的产品也得到了市场的热烈反馈。可以说，互联网正在颠覆保险行业的传统业态，众多中小型险企都在借触网机会，寻求&逆袭&。
&&& 例如，去年&双十一&当天，淘宝保险频道中，生命人寿ｅ理财万能保险７小时４６分０８秒销售就突破１亿，刷新了万能险在电商平台上实现１亿销量的新速度。此后，国华人寿华瑞２号也在当天１２点冲过３．１８亿。１１月２６日，华夏人寿明星保险理财产品摇钱树两全保险（万能型，Ａ款）以７．１％的预期综合年化高收益，限时在淘宝网&聚划算&促销，产品上线１０分钟内已突破６００万元，短短４小时内销售额便突破２０００万元。
&&& 然而，一波未平一波又起。刚刚过去的元宵节期间，又有一款名为&余额宝用户专享权益&、预期年化收益率高达７％的保险理财产品上线，８．８亿元的产品仅用６分钟售罄。而创造这一&奇迹&的，正是珠江人寿旗下的万能险。尝到甜头的中小险企们如今对互联网热情空前高涨，而这种选择为保险行业格局带来的改变也正在加速显现。
&&& 根据保监会此前公布的数据，２０１３年寿险保费收入的统计口径发生了明显的变化。从２０１３年５月开始，保监会在往年的&原保险保费收入&之外，新增&保户投资款新增交费&、&投连险独立账户新增交费&两个统计指标。
&&& 根据新会计准则，&原保险保费收入&已不再是寿险行业及公司所有业务收入的笼统概括，而是指传统险及通过保障风险测试的分红险及万能险的保费收入部分。通常来说，分红险能被计入保费收入的比例远远高于万能险，而在２０１３年火热的网销渠道销售的短期万能险产品，能被视为保费收入的几乎可以忽略不计。
&&& 有专业人士据此认为，考虑到&保户投资款新增交费&和&投连险独立账户新增交费&两项指标后，一些曾经名不见经传的中小型险企其实已经成功实现了&逆袭&。例如，以&原保险保费&收入计，２０１３年原保费收入仅１．１６亿元的正德人寿无疑是一家小公司，然而其&保户投资款新增交费&一项却高达１１４亿元，俨然已跻身中型公司之列。
&&& 无独有偶，２０１３年华夏人寿原保险保费收入仅为３７．６亿元，相比２０１２年的原保险保费５８．７亿元甚至是下滑的；但因乘上了互联网东风，华夏人寿２０１３年的&保户投资款新增交费&一项竟然高达３３１．９亿元，按&规模保费&计算，２０１３年华夏人寿足以排进行业前１０名。
&&& 此外，有业内人士还深入分析指出，这一格局变化其实反映出了险企的经营策略。例如，以生命、华夏、正德等为代表的一批中小寿险公司，２０１３年落袋的&保户投资款新增交费&远远多于 &原保险保费收入&，这意味着他们目前销售的多为偏投资型的万能险等产品。而与这些中小险企加速进军互联网不同的是，中国人寿、新华人寿、太保寿险等大型人寿险公司近几年则主要走&保险转型回归保障&经营路径。
&&& 如此两相比较之下，虽然万能险大部分不能被计入保费收入，但却能给中小型险企带来现金流，迅速做大规模。通过投资赚利差，同时获得有实力的客户资源，扩大这类公司的市场影响力。
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上海商报传媒有限公司&&&2012&&沪ICP备号-1“理财通”昨上线 遇“大塞车”千万现金红包派送延期
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由腾讯与华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家一线品牌基金公司合作，推出的基于微信的金融理财开放平台——理财通1月22日正式上线。该理财平台由腾讯旗下第三方支付公司财付通负责运作，面向所有微信用户，首推收益率约为活期存款利息18倍的货币基金产品。从余额宝到零钱宝，再到昨天微信理财通的财富宝，互联网金融“宝宝军团”还在不断扩容升级。昨天记者体验发现，由于实在太受“小伙伴”欢迎，以至于银行支付一度“路堵”，理财通千万现金红包派送不得不延期。 扬子晚报记者 徐晓风
由腾讯与华夏基金、汇添富基金、易方达基金、四家一线品牌基金公司合作，推出的基于微信的理财开放平台——理财通1月22日正式上线。该理财平台由腾讯旗下第三方支付公司财付通负责运作，面向所有微信用户，首推收益率约为活期存款利息18倍的货币基金产品。从余额宝到零钱宝，再到昨天微信理财通的财富宝，互联网金融“宝宝军团”还在不断扩容升级。昨天记者体验发现，由于实在太受“小伙伴”欢迎，以至于银行支付一度“路堵”，理财通千万现金红包派送不得不延期。 扬子晚报记者 徐晓风　收益诱人首款基金产品最近7日年化收益率7.39%小伙伴太多造成“路堵”千万红包派送延期记者昨天从腾讯了解到，在上线期间，用户可购买的是华夏基金的财富宝货币基金产品，记者在微信理财通里看到的实时最近7日年化收益率为7.3940%。据介绍，其他三家基金公司的产品已在对接调试，调试完成后，将陆续出现在理财通平台，供用户自主选择。另据了解，本来为了让众多用户更好地体验简便理财服务，腾讯此次将投入千万现金红包做奖品。1月22日，凡是体验理财通业务的用户，均有机会获取5元-5000元的限量红包大礼，红包共计450000份。没想到昨天理财通一上线，立即涌入大量“小伙伴”，结果导致银行支付一度“路堵”，千万现金红包派送不得不延期。等记者下午进入理财通账户时，上面已打出通知：“因为参与抢红包的用户非常多，活动将延期继续进行，谢谢你的关注。”这让很多下午才去买理财通的“小伙伴”非常遗憾。腾讯副总裁、财付通总经理赖智明21日透露，微信理财通在内测推出且未进行宣传的情况下，已经实现每天1个多亿资金的流入。赖智明还透露，正在基于微信的平台开发全新的产品。“这个产品将会在很大程度上改变银行发行信用卡的方式。”他表示，在腾讯的和微信用户中，有许多客户申请信用卡难度较大，“他们也许是刚毕业”，在正常的信用卡审核中，无法达到要求，但在大数据分析基础上，该产品将改变这种局面，使得信用卡产品更多地方便用户。　记者体验微信买基金几秒搞定并非无风险收益趋势一目了然随时可存取记者昨天第一时间体验了一把“微信买基金”。记者在微信的“我的银行卡”进入后，按照提示捆绑上自己的一张银行储蓄卡，通过认证设好支付密码，然后点入理财通，就可以直接购买这款华夏基金提供的基金产品。理财通提示说，单笔存入额度可达5万元（工行1万元，招行5千元），然后记者输入自己需要购买的金额和支付密码，几秒钟就搞定买卖，随后理财通即显示出记者购买的产品总金额，由于记者购买基金的时间已经超过了下午3点，所以需要第二个工作日开始计算收益，理财通显示收益将于1月25日到账。记者在理财通常见问题查阅到，将钱存入理财通相当于购买货币基金，每天可获得比银行活期利息高14-18倍的收益。收益每天分配，且每天的收益计入本金，享受复利收益。同时理财通支持资金随时存取。将钱存入理财通是否会亏损？据记者了解，货币基金主要投资于高度流动性、安全性的短期货币工具，风险极小，收益稳定。虽理论上存在亏损可能，但从货币基金历年年化收益来看，尚未出现亏损记录。不过理财通负责人马晓东介绍说，虽然入驻理财通的第一批货币基金产品均为低风险的货币基金，但是并不意味着投资绝对无风险，货币基金并不等同于保本的活期存款。“我们不会错误引导用户把基金投资风险降低，用户进行申购的同时，理财通界面会提示用户阅读投资协议，并认可投资风险，只有用户确认之后，才可以进行转入操作。用户在转入前，界面会有相应的提示告知用户购买的基金产品的提供商和基金名称，可以直观地看到该基金产品最近七品的收益率趋势图，从而看出货币基金收益会有起伏。”虽然微信买基金很方便，不过，记者在周边简易调查显示，“小伙伴们”并不会购买太多金额，多数是在几千元，因为“害怕手机操作会有风险，这些互联网理财产品推出时间也不长，需要继续观察风险。”　资金安全不收手续费，资金必须原卡进出不可代买不可用于消费或转出到其他银行卡用理财通买基金安全吗？马晓东告诉记者：“理财通的资金是原卡进出，即用户通过绑定本人一张的储蓄卡进行基金申购，赎回时资金也是返回到绑定的同一张储蓄卡里，不能用于消费或转出到其他的银行卡。这将极大地降低理财通账户资金被他人转走的概率，保障用户资金安全。”目前财付通不支持用他人银行卡存入资金。单笔存入最高额度5万元，每个理财通账户资金不超过100万元。资金存入不收取任何手续费。而当小伙伴想赎回资金时，除了仅可取出至本人银行卡中，取出资金还将验证你的银行卡绑定手机短信。单次取出最高额度5万元，每个账户每日可转出5次。资金取出也不收取任何手续费。此外，财付通还与中国人保财险（PICC）达成了战略合作，如果出现理财通账户被盗被骗等情况，经核实确为财付通的责任后，将在第一时间进行全额赔付。理财通还引入第三方投资顾问机构好买网，对基金公司和基金产品收益预测做中立的评价，便于用户自主选择。目前显示于理财通平台在售的华夏基金，是国内最大、实力最强的基金公司，而其专供理财通的货币基金产品财富宝，最近的七日年化收益率为7.3940%，成立以来大部分时间年化波动幅度小于0.4%。至于资金取出到银行卡的到账时间是多少？理财通显示，基金的赎回可实现T+0到账，2小时内到账的包括：、、、、、、、、、、。1-3天内到账的为广发银行。　宝宝混战2014互联网金融厮杀更猛烈银行纷纷推“宝宝”产品应对，保险公司也插一脚2013互联网金融的异军突起，严重冲击了中国传统金融市场。据媒体报道，互联网P2P理财平台作为行业新秀争相涌现。有数据显示，截至2013年底，平台数量或超过800家。从余额宝到零钱宝，再到微信的财富宝，“宝宝”大战方兴未艾，记者近日甚至在电梯内还看到了不少“宝宝”广告，称每天能给你“赚一顿包子钱”。记者查询发现，1月15日，苏宁云商携手汇添富基金推出零钱宝，以合作货币基金近7%的7日年化收益率为招牌，以每天万个红包奖励为辅助，参与抽奖还可以赢得车；就在当日中午，天弘基金宣布余额宝规模突破2500亿元，意味着其一举超越了规模雄踞公募老大位置六七年的华夏基金，成为当之无愧的业内资金管理规模的老大；当晚，腾讯旗下的微信联手华夏基金，悄然推出微信理财通试运行。直到昨日，微信宣布理财通正式上线。刚刚进入2014年10多天，互联网金融热战再度迸发。而面对互联网咄咄逼人，面对不少人见面的问候语已经变成“你把钱存在微信还是余额宝里”？面对P2P贷把小贷、担保等搬到线上，余额宝将货币型基金搬到线上，淘宝、百度则把理财、保险等产品搬到线上，第三方支付把支付工具搬到线上……银行也坐不住了。据昨天有媒体报道，多家银行推出了类余额宝产品。甚至保险行业也开始采取行动。1月16日，平安旗下“壹钱包”就内测上线。董事长马明哲表示：“平安和BAT（百度、阿里、腾讯）等前辈绝不是竞争的关系，而是各有特色，相互补充。”同时他表示，除了能投资平安旗下及各家金融机构的金融产品以及支付功能，“壹钱包”还特别开发了社交功能，钱包不仅可以支付，还可以聊天、通话、发起群活动、AA分账等，这些又不约而同指向了微信、来往的基本功能。不过有消息透露，内测版体验实际体验一般。此前中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇曾表示，互联网金融没有改变金融的本质，只是在工具和渠道上有所创新。而业内人士也表示，“宝宝”们不可能取代银行存款和理财，两者未来或将错位竞争，主要区别体现在面对的客户群体各异以及单个客户资金金额的差异上。或许在互联网金融的冲击下，银行未来将主攻十万元以上的大客户，他们本来也赚不到小客户的钱。
[责任编辑：robot]
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　　险公司：保险发行日期：
　　保险类别：适用地区：
　　最低缴费金额：缴费期限：
　　投保年龄上限(周岁)：投保年龄下限(周岁)：
　　缴费方式：保障期限：
　　是否在售：是
　　产品特色
　　1、生存给付恭贺退休
　　被保险人年满45/50/55/60周岁，立即可获得等同于承保金额百分之九十的高额退休金，并可自由选择一次性或分期领取。
　　2、后顾无忧
1.5×（50000.0＋累积红利保额）
2.5×（50000.0＋累积红利保额）
按申请的金额给付
1.96万元和保单账户价值的较大值
3000.00元（60岁前）；3600.0元（60岁后）
所交保险费
200万元（未满75周岁）；100万元（年满75周岁）
首期保险费*10%（首次），1.56万元（以后）
1.72万元（首次），1.87万元（以后）
所交保险费
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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