上海金融报―上海金融新闻网―银行卡被盗刷谁之过？
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银行卡被盗刷谁之过？
00:13&&撰文民声&
　　　　对有银行卡的人来说，一旦卡丢了，就应第一时间挂失，否则卡内资金很可能被I取。但现实生活中，却时常发生银行卡没丢，卡主仍遭受损失的事。　　近日据媒体报道，2011年7月，韦女士与丈夫拿着刚发的工资就到银行准备存款，在ATM机查询余额时，发现卡里只剩64.01元，她立即找银行工作人员，经查，从7月16日至7月23日，她的账户在泰国和马来西亚共被取款18次，随即她便报警。此后韦女士起诉银行，要求其承担赔偿责任。今年6月3日，法院进行二审，鉴于韦女士夫妇并未办过出国护照，银行卡及存折也在身边，不可能在境外提取存款，且发现存款被I取后立即报警，因此法院认定卡内存款是被他人用伪卡盗取。不过，尽管银行因交易系统未能有效识别伪卡而存在过错，但法院认为，韦女士未能妥善保管银行卡密码，也为窃贼提供了可乘之机，最终判定银行承担70%的责任，韦女士承担30%的责任。　　该事件公布后在社会中引起较大争议，多数观点认为，银行卡遭盗取却让储户埋单，让人联想到当年的“许霆案”，原本是取款机出了毛病，却判定取款人负主要责任，这是对责任认定的本末倒置。其实，监管体系不完善才是导致银行卡系统出现安全漏洞的“祸首”。　　的确，近年来全国已有多起银行存款被盗、储户状告银行赔偿损失的诉讼案件。在绝大多数案例中，银行以储户无法举证其存款是被他人以“克隆卡”在异地取走而败诉。但一个不容回避的事实是，银行卡被盗取事件频频发生，从一个侧面证明了银行卡系统防伪能力存在安全隐患，亟待提高防伪认证技术。另外，根据《中华人民共和国商业银行法》规定，银行应当保障存款人权益不受侵犯，根据储户和银行间形成的储蓄存款合同的性质，银行具有保障储户银行卡内的存款安全的义务。如韦女士从未委托他人取款，其存折、银行卡从没丢失，密码也未向外人透露，因此，她对存款被盗其实没有责任。换句话说，储户与银行建立储蓄合同关系后，若储户的银行卡被“克隆”，款项被伪卡盗走，说明银行在ATM机等附属环境上存在缺失，未尽安全义务。　　从上述两点来看，韦女士的遭遇令舆论针对银行卡安全与否的争议再掀波澜，也是在情理中。一直以来，储户都认为银行是很可靠的，把钱存进银行不会丢失。但从诸多案例来看，现实并非那么“完美”。尤其时下，一些银行纷纷停办新存折业务，强制以银行卡代替，那么，银行卡是否真的比存折“靠谱”？是否真像我们想象的那样安全？看来得打上一个问号。　　前不久，有媒体进行针对银行卡的专项调查，对于“您最希望获取关于银行卡的哪些知识”时，受访者选择率最高的是“如何保障安全”及“出现问题如何维权”。这两个选项正与银行卡的安全问题高度相关，说明安全性是储户对于银行卡的第一要求，这就对银行如何确保交易平台万无一失提出了更高的要求，　　另外，从包括韦女士在内许多人的遭遇来看，目前我国法律对于银行的投诉处理机制尚不健全。至少有一点应该明确，为银行卡的安全风险埋单的，不应只有无奈的储户。华商报_华商网_华商报网络版
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你的银行卡究竟属于谁？
花了10元办张卡，背面却写着『所有权归银行』
日 03:19:20　
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　　如今，打开每个人的钱包，里面都会或多或少装着几张银行卡。据央行数据显示，截至2013年年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，全国人均拥有银行卡就达3.11张。其中仅借记卡累计发卡达到38.23亿张，人均拥有借记卡2.83张。
　　可是你知道吗？你钱包里的多数银行借记卡或
信用卡，无论里面存有的金额多少、可透支额度的高低，实际上，这张卡并不“属于”你，所有权归银行所有。
　　多张卡背后均注明“本卡归银行所有”
　　“我自己花10块钱钱办的银行卡，背面却写着卡归银行所有。”近日，西安市民朱先生无意中看到银行卡背面的说明时，有点想不明白，自己花钱在银行开了张新卡并在里面存了钱，但却不是卡的“主人”。
　　记者调查发现，朱先生的这种情况在国内多数银行卡上都存在。
　　17日，记者收集了7家银行的借记卡和信用卡发现，所有的银行卡背后均注明：“本卡所有权归某银行所有”的字样，只是位置和表述略有不同。如招商银行一卡通借记卡、双币信用卡第一条即提到“本卡属招行所有。如拾得或经本行要求，请即交回招行。”工行借记卡上则写道“本卡所有权归工商银行”。国内银行与外资银行联合发的银行卡也存在这种情况，例如，恒生银行和兴业联合发的万事达卡背后也写着归恒生银行所有。
　　此外，记者注意到，卡片背后除了提醒“拾得或经银行要求”送回银行外，有的还写有“必要时有权收回”的字样。
　　不仅是国内的银行卡，国外的银行卡也有这种条款。记者通过朋友了解到，国外的多家银行的银行卡背面也有写“卡片归某某银行所有”的注释。例如，在美国留学的张先生告诉记者，自己的一张美国摩根大通储蓄卡背面标有“本卡所有权属银行所有”的字样。
　　但也有一些国外银行卡并无上述字样，例如，美国银行的储蓄卡背后并未标明该银行卡的所有权归银行。
　　“所有权”条款多数市民没注意过
　　尽管每天几乎都会用到银行卡，但多数消费者几乎从未注意过银行卡背后的这行小字。“还有这规定，我咋不知道？”西安市民刘先生办过6张信用卡，但他没注意这一现象，“归属权对我们有啥影响吗？”采访中，不少市民说自己只是取款、刷卡等，并没注意到背后咋写，“一直以为卡片归自己所有呢”。
　　记者通过电话随机采访了30多位银行卡持有者，除了一位表示自己注意过信用卡背面有这样的条款外，其余的受访者均表示之前从未注意过，也不知道自己持有的卡“归银行所有”。
　　就连银卡的工作人员也没有注意到这种情况。“是吗？我咋不知道，让我看看。”“要不是你说，我还真没注意到有这么一行字。”17日，记者采访中，连续有三家银行的工作人员在听完记者的提问后做出如此反应。
　　“银行卡背面写明是你的也没啥用啊。”西安市民杜女士觉得，争论所有权和使用权意义不大。销卡时有些银行是会收走卡，有些是剪掉一角然后还给你。也有网友称，争取银行卡所有权的好处并不多。
　　存钱背后的借贷关系导致了银行卡所有权归属
　　对许多市民而言，在办理银行卡时或多或少都交过费用，即便现在很多磁条卡已经不收开卡费了，但仍需要支付一定的年费；那么，为什么自己掏钱办的卡却“属银行所有”？
　　采访中，多位银行人士表示对这项条款的原因并不十分清楚。在记者的追问下，“应该是行业惯例。”有一位银行人士如此解释道。事实上，早在2010年，就有北京消费者因为银行卡所有权的归属问题将银行告上法庭。当时被告银行的代理人也表示，银行卡所有权归银行所有是行业惯例。
　　一位不愿具名的银行学专家称，根据银行卡业务管理办法第28条，银行卡只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。“银行保留所有权也是为金融管理秩序安全考虑。”
　　上述专家认为，信用卡的所有权归发卡银行，持卡人只有使用权。这是因为，卡片是银行向持卡人提供金融服务的合同凭证，属于银行的资产。
　　不单是信用卡，银行借记卡的所有权也是银行的。虽然从“常识”的角度看有些不可思议，但是从法律专业的角度讲确是这样。
　　法律意义上，“资金的所有权”与“账户的所有权”是完全不同的两个概念：账户好比存物柜，只是一个“容器”，银行是向储户提供（出租）了一个资金的“容器”，储户相当于这个“容器”的承租人，所以，这个“容器”的所有权仍是归银行所有的。
　　另外，还必须搞清楚一个概念：作为储户，你存入银行的钱，所有权也是银行的。因为，储户将钱存入银行，实际是向银行贷款，银行是从储户那里借钱（所以银行必须支付利息），银行和储户之间成立的合同本质上是金钱的借贷合同。储户将钱存入（贷给）银行，银行就取得了这笔钱的所有权，它就可以处置了。处置的方式一般是贷给别的借款人。
　　交的开卡费只能买到“使用权”？
　　不过，肖先生仍认为，如果卡的所有权归银行，那开户时收10元钱是什么？如果是工本费，那么银行收回时就应该退回一定的费用。
　　按央行数据计算，2013年全国发行38亿多张借记卡，如果每张卡收费5元，仅卡费的收入就累计超过191亿元。
　　记者采访发现，目前许多银行开办银行卡仍需要支付数额不等的费用，银行多称之为“工本费”。例如，招商银行一位客服表示，目前办磁条卡不收费，芯片卡收10元，这笔钱是工本费，主要是制卡成本，如果丢了再补一张芯片卡则需20元。交通银行一客服表示，西安办新卡暂无优惠，办普通磁条卡工本费是5元，IC卡为20元，如果销户剪掉一角，但不退还这笔钱。
　　“按目前银行卡方面规定，卡片确实属于银行，相当于市民花钱买的是使用权。”一位业内人士说。
　　如果说持卡人仅仅享受使用权而不具备所有权，那销户退卡时银行为何不退回办卡费用呢？对此，某位不愿意具名的业内人士表示，为了统一的安全，银行卡在注销后需要统一回收销毁，不过他也表示，这确实还是相当于持卡人最终为这张卡“埋单”。
　　所有权归银行就应承担储户存款安全
　　“明明收了10块钱卡费，卡却不归自己所有”这是不是霸王条款？
　　上海律师屠磊认为，银行不该在收取工本费和获得卡的所有权这两件事上“兼得”。
　　陕西睿诚律师事务所律师鲁力量认为，银行是银行卡的发行单位，所有权归银行所有没有问题，也并不影响持卡人的使用。他举例子解释：比如我们乘坐地铁，地铁票的所有权归地铁公司，但使用权归乘客。
　　如果银行卡的所有权属于银行，那是否意味着持卡人卡内资金被盗，银行就该负责呢？
　　银率网金融分析师毛亚斌表示，银行卡所有权归银行理论上对持卡人有好处，根据法律规定，由于银行对银行卡拥有所有权，因此银行应对持卡人在该银行卡内的存款承担保护责任，即如果持卡人账户发生损失银行应负责。
　　本报记者黄涛陈蕾
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1995697是谁的银行卡户主是谁人是哪的？
捡到的话，掉卡的人一般会挂失补卡的，就交给邮政储蓄银行，他们来通知。一般不用折腾邮政储蓄银行 - IC绿卡通 -- 借记卡地点不知
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