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贷款利率市场化对中小银行和中小企业的影响
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贷款利率市场化对中小银行和中小企业的影响
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存贷款降息!离企业有多远?
日 10:04 来源于 企业观察报&&&&&&|&字号：
　　政策背景
　　5月11日起，央行下调了金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。
　　同时，结合推进利率市场化改革，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　这是短短半年内央行第三度降息。稍早的日和日央行已经两度降息，迄今为止这三次降息使得贷款利率已经累计下降90个基点，存款利率下调75个基点。
　　新基准利率下，银行纷纷调整最新存贷款利率表。贷款利率方面，各大行总行挂牌表几无区别，但具体各行利率执行情况则各不相同。以工商银行为例，5月11日起，其贷款利率如表
　　而存款利率方面，国有五大行除建行外，其余四家银行挂牌表各档期利率也保持一致，以一年期定期存款为例，工行、中行、农行和交行一年期定存利率均为2.5%，而建行一年期存款利率为2.55%，略高于其余四大行。不过，同贷款利率一样，各行在不同地区存款利率略有变化。其中，工行在北京地区的存款利率比全行挂牌利率略高，两年期及以内各期限定期存款在央行基准利率的基础上上浮20%，无起存金额限制;三年期、五年期定期存款在央行基准利率(5年期存款以总行挂牌利率为基准)的基础上上浮20%，起存金额1万元(含)。
　　股份制银行中，招商银行与多数国有银行保持了一致，其一年期定存利率为2.5%，是所有全国性股份制银行中最低的，而全国性股份制银行中，浦发银行、中信银行、兴业银行等一年期定存利率均为2.75%，较基准利率上浮22%左右。即便是上浮程度最大的包商银行，此次也只是较基准利率上浮了44%，没有用足50%的上限。
　　近期的宏观数据反映出实体经济仍然存在较大的下行压力，需要货币政策更为积极和宽松来应对。因为当前企业融资成本高是中国经济金融发展中面临的一个难题，而降息可以释放稳增长政策的信号，改善经济主体的预期。
　　对于此次降息，全球四大会计所之一安永金融服务部合伙人许旭明表示，中国经济面临较大下行压力，政府通过货币政策来调整经济无疑是明智的。但是，并非所有的企业都能得到此次降息的利好。其中，大企业在与银行的谈判中谈判能力强，更容易受惠于降息。当然，银行不会愿意看到贷款利率下降挤压自己的利润，相信他们会在控制风险的前提下，拓展客户群，尤其是拓展中小微企业客户群。
　　无疑，这次降息对于稳定经济增长，解决实体经济融资难、融资贵以及降低企业经营成本具有普遍意义。对于财务费用较高的大型传统企业来说，降息可有效降低成本、减轻压力、增厚利润。而对于融资难、融资贵的小微企业而言，资金环境的宽松，无疑也能降低实际融资成本。
　　■ 回音壁
　　25个基点的利好离我有多远?
　　创业者：
　　远在天边
　　&降息听说了，目前看对公司没影响。&上海朗纳信息科技有限公司创始人丁亮这样告诉企业观察报记者，&因为公司没贷款。银行利息那么高，贷不起&。
　　上海朗纳信息科技有限公司是一家初创软件公司，成立时间不足一年，主要开发家装行业的app应用，同时也向企业提供app定制开发服务。
　　丁亮介绍，尽管国家鼓励大众创业，公司的产品很好，也问询过多家银行的贷款政策，但是从银行反馈看，小微企业要获得贷款还是需要质押。而作为初创企业，尤其是软件这种轻资产的企业，几乎无资产可抵押，所以拿不到贷款。
　　此次降息，让小微企业在心理上感受好了，但实际上没得到实惠。这是记者采访到的众多小微企业的一致看法。正在北京中关村地区创业的吕先生也说，近半年来央行频繁降准、降息，这样日益宽松的资金氛围对创业者而言是极大的安慰。目前公司运营主要靠个人投资，随着研发的展开和人员的增加，团队即将进入资金渴血状态，降准降息意味着社会上潜在投资资金增加，贷款成本更低。
　　小型企业：
　　议价能力差 影响小
　　佛山远兴鸿焊管机械模具有限公司总经理柴利华对于连续的降息表示：&降息虽然是直接利好，但小企业一直很难成功从银行贷到款，所以降息对议价能力一向较弱的小企业来说，影响不会特别大。而且即使一年期贷款基准利率下调0.25个百分点，企业融资总成本的下降幅度也不会有0.25%这么多。&作为一家年营收7000多万元的小企业，他们目前通过银行融资到800万元。
　　假设其800万贷款为一年期贷款且系数享受此次降息利好，那么其一年期贷款利息将少支付2.5万元。但记者从银行了解到，企业拿到的贷款利率是基准利率+上浮比例，在每次央行调整时，银行给出的基准利率是同时降低的，但是在贷款到期时，银行会根据贷款企业过去经营状况，对贷款金额和利率上浮比例进行调整。
　　对于那些已经获得天使投资或者风险投资的企业，此次降息也带来一些影响。世界邦CEO张平合告诉记者，公司的资金主要来源于VC的投资，以及用户购买公司产品带来的现金流，还没有使用银行贷款。此次降息后，预期更多老百姓会因为存款利息下降而拿出钱来消费，这无异将促进公司业务的发展;而且降息后整个社会资金供给相对宽松，合作伙伴之间的结账状态会好转。
　　他介绍，公司一直寻求天使或者风险投资，因为这样的融资不需要还本付息，不损耗公司利润，没有还贷压力。
　　大中型企业：
& & & & 房地产最受益
　　从此次降息实际的利好看，鉴于目前我国房地产市场的资金链比较紧张，贷款利率下调对极缺钱的开发商来说是很好的消息，意味着从银行贷款的利率更低了，融资的成本降低了。
　　国家统计局的数据显示，2014年，房地产开发企业到位资金121991亿元，比上年下降0.1%，其中，国内贷款21243亿元，增长8.0%。而根据2014年报，万科、恒大、保利、碧桂园、世茂、融创中国、龙湖、富力、招商、金地等著名房企资产负债率都接近或者超了70%。
　　但对于此次降息对公司财务费用的减少，房地产商们并不愿意提及，更多谈的是对销售的影响。
　　海南恩祥房地产开发有限公司常务副总经理曹留德称，国家出台了诸多政策，在宏观上，无疑是希望对整个国家的经济起到提振作用。目前来说，持币观望了近三年之久的意向客户，以及资金实力不是很雄厚的客户，在新政下也开始认购了。&不过，当下开发商还是需要在政策利好下，尽快消化商品房库存。有关专家预测，今年下半年，还有房地产利好政策将相继出台，我们也耐心期待着。&九鼎水郡营销总监李育栋也表示，降息对楼市而言，确实是实打实的利好。他表示，在多项利好政策出台之后，客户来访量确实有明显增加，但这并不是根本性变化，市场供应、准入门槛、契税和二手房交易等都是客户关注的问题。
　　大型央企：
　　利润有提升
　　降息之后，实打实地拿着亿元规模银行贷款并具有较强议价能力的大型企业，尤其是电力、轻工、建材、房地产等资产负债率和财务费用率高的高杠杆行业无疑将获益明显。
　　对于此次降息中铁建董事会秘书余兴喜告诉记者，银行贷款利率降低，对企业而言肯定是一件好事。&就现在降息力度来说，对企业利润有所帮助，但是幅度不会太大。&
　　中铁建是中国乃至全球最具实力、最具规模的特大型综合建设集团之一，业务涵盖工程建筑、房地产、工业制造、物资物流、特许经营、矿产资源及金融保险。
　　根据中铁建2015年一季度合并资产负债表，其短期借款期末余额达493亿，而长期借款余额614亿。
　　余兴喜表示，央行的降息，要考虑宏观经济状况，平衡各行业利益。尽管对于使用资金的一方而言，利息是越低越好，但是银行给予企业的贷款利率在基准利率以外，还有一定的浮动比例，最终的利率还要与货币的供需关系挂钩。目前来说，这个降息幅度还是比较适当的。
　　对于未来，他认为，我国再次降息的可能性不是没有，具体还是要看宏观经济的走势、GDP的增幅、CPI的涨幅以及整个实体经济的情况。
　　■ 余波
　　银行业发力:拓展客户群
　　对银行业金融机构而言，此次降息意味着什么?根据银监会数据，2015年一季度末，商业银行正常贷款余额69.5万亿元。照此计算，此次降息将给企业减少1700多亿的贷款利息支出。
　　但是企业减少了利息支出，银行就减少了利息收入。在利率市场化的大背景下，银行因而有了更强动力去寻找更高收益的资产，而中小企业贷款由于受到政策鼓励，吸引力相对较大。
　　记者了解到，近期，北京银行中关村海淀园支行由行长赵苏娅带队主动上门与中小企业对接提供服务。事实上，早在十余年前，国务院刚刚作出建设中关村科技园区的决策之际，北京银行就率先进入中关村，针对科技型小微企业特点，创新推出&软件贷&&创业贷&&创业卡&等特色产品。
　　中原银行有关负责人表示，降息作为利率市场化改革的一部分，赋予了银行业金融机构通过风险溢价覆盖高风险贷款损失的权利，从而提高资产配置效率，让金融能更好地服务于实体经济。
　　&小微企业贷款在中原银行的占比超过50%。下一步，我们将通过小微贷、个人消费贷等批量业务的线上化、标准化操作，切实将有关政策落到实处，提高业务效率、降低小微企业融资成本，推动实体经济快速健康发展。&这位负责人说。
　　苏州银行小微金融事业部总经理王纪生也表示，降息有望降低企业的贷款成本，解决小微企业的贷款需求。
　　从我国一季度货币政策执行报告的数据来看，3月执行下浮利率的贷款占比下降，执行基准、上浮利率的贷款占比上升。由于大型企业在贷款时的议价能力较强，其贷款利率不太会从下浮转为基准或上浮，因而上浮占比上升主要是对中小企业贷款投放的增加，预期未来这种趋势还将延续。
　　小微企业期望：减税免息
　　对于小微企业来说，他们更期望政府能出台减税、免息等政策扶持企业一把。丁亮告诉记者，每一分钱对初创企业而言都至关重要，因为公司要支付人员工资、办公场所租金、水电杂费等等，降息自然是利好，&但是贷款有利息，银行也要收服务费。税本来就那么多了，还要分出去5个点的利息，要人命啊&。
　　他期望，政府能给予初创企业免税、免息的扶持。据介绍，现在企业需要缴纳的税包括增值税、企业所得税和附加税以及个税等等。
　　而正在创业的吕先生则告诉记者，期望能被天使投资或者风险投资关注，获得他们的投资支持。尽管经常从别人口中听到投资人的名字，但很难找到对口的投资人，并且引起他们关注，得到真正的投资。
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＞＞＞假如央行上调贷款利率，对居民生活的影响应该是()A．有利于提高人..
假如央行上调贷款利率，对居民生活的影响应该是(　　)A．有利于提高人民的生活水平B．有利于增加居民的收入C．会减少各金融机构中的存款数量D．会减少消费贷款的数量，影响居民生活
题型：单选题难度：中档来源：不详
D本小题考查的是货币政策。流通中的纸币过多，此时需要央行上调贷款利率，使商业银行消费贷款的数量减少，影响居民生活，D符合题意，上调贷款利率不利于提高人民的生活水平，A不符合题意，也不利于增加居民的收入，B不符合题意，上调存款利息会增加各金融机构中的存款数量，C不符合题意，所以选择D。
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据魔方格专家权威分析，试题“假如央行上调贷款利率，对居民生活的影响应该是()A．有利于提高人..”主要考查你对&&纸币（货币流通规律与纸币发行规律的关系、通货膨胀与通货紧缩、爱护人民币、电子货币），商品（使用价值、价值、价值量），一般等价物，信用工具（信用卡、支票）&&等考点的理解。关于这些考点的“档案”如下：
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因为篇幅有限，只列出部分考点，详细请访问。
纸币（货币流通规律与纸币发行规律的关系、通货膨胀与通货紧缩、爱护人民币、电子货币）商品（使用价值、价值、价值量）一般等价物信用工具（信用卡、支票）
纸币的含义：
由国家（或某些地区）发行的、强制使用的价值符号。
通货膨胀的含义：
1.纸币的发行量超过流通中所需要的数量，从而引起纸币贬值，物价上涨，叫做通货膨胀。（通货是指流通中的货币） 2.引起通货膨胀的因素（1）货币发行数量（2）货币在市场中的流通次数 3.后果：纸币的发行量大大超过流通中所需的货币量，会引起纸币贬值，人民手中的钱不值钱了，存款所代表的实物量减少了。如果人民的收入没有变化，那么人民的生活水平会出现下降状况，购买力降低，商品销售困难，造成社会经济生活秩序混乱。
通货紧缩的含义：
是与通货膨胀相反的一种经济现象。是指社会总需求持续小于社会总供给，物价总水平在较长时间内持续下降，货币不断升值的经济现象。理解纸币含义：
（1）国家发行的如果不是本国家发行的，就不是纸币，而是伪造的假币，在市场上不能流通。制造假币的行为在各国都属于犯罪行为。对伪造假币的行为不加制裁，会造成金融秩序的混乱，危及国家的国民经济和人民的正常生活。《银行法》规定：“禁止伪造、变造人民币。”“禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。”全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》规定：“明知是伪造的货币而持有、使用，数额较大者，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处一万以上十万以下的罚金。” （2）现在强制使用的国家以前强制使用的但现在不再强制使用的，则不能在市场上流通。例如，1948年发行的人民币就不能使用了。日，中国人民银行发布公告：“经国务院批准，中国人民银行决定从日起停止第二套人民币（纸、硬分币除外）在市场上流通。”“该套人民币持有者可限期到各商业银行的营业网点兑换。兑换时间为日~12月31日。” （3）二者缺一不可。（4）货币符号。
纸币的职能：（1）不具有价值尺度职能，因为其没有价值。（2）具有流通手段职能，因为人们只关心它的名义价值。（3）不具有贮藏手段职能，因为其没有价值。（4）具有支付手段的职能，因为人们只关心它的名义价值。（5）世界货币的某种职能。货币与纸币关系：
货币是商品交换发展到一定阶段的产物
纸币是货币流通发展到一定阶段的产物
货币是从商品中分离出来的、固定地充当一般等价物的商品
纸币是由国家发行的、强制使用的货币符号
货币的本质是一般等价物
纸币的本质是货币符号职能
价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币
纸币是货币符号，代替金属货币执行流通手段的职能；纸币的发行量受流通中实际需要货币数量的制约
纸币与金属货币相比的优点：
（1）成本低（2）防止贵金属流失（3）避免流通不畅（4）易于使用
通货膨胀与通货紧缩相同之处：
①均是社会总需求与社会总供给不平衡造成的，都是纸币的流通量与实际需求量不相等引起的都会影响国民经济发展。②影响企业生产和人民生活水平的提高。
比较通货膨胀与通货紧缩：
理解纸币含义：
（1）国家发行的如果不是本国家发行的，就不是纸币，而是伪造的假币，在市场上不能流通。制造假币的行为在各国都属于犯罪行为。对伪造假币的行为不加制裁，会造成金融秩序的混乱，危及国家的国民经济和人民的正常生活。《银行法》规定：“禁止伪造、变造人民币。”“禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。”全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》规定：“明知是伪造的货币而持有、使用，数额较大者，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处一万以上十万以下的罚金。” （2）现在强制使用的国家以前强制使用的但现在不再强制使用的，则不能在市场上流通。例如，1948年发行的人民币就不能使用了。日，中国人民银行发布公告：“经国务院批准，中国人民银行决定从日起停止第二套人民币（纸、硬分币除外）在市场上流通。”“该套人民币持有者可限期到各商业银行的营业网点兑换。兑换时间为日~12月31日。”（3）二者缺一不可。（4）货币符号。
纸币发行量的决定：
①决定：必须以流通中的货币量为限度②影响：通货膨胀与通货紧缩A.超过限度，会引起物价上涨，影响人民的生活，引起通货膨胀。 B.小于限度，会商品销售发生困难，阻碍商品流通，引起通货紧缩。
引起通货膨胀的因素：
（1）货币发行数量（2）货币在市场中的流通次数
引起通货膨胀的后果：
纸币的发行量大大超过流通中所需的货币量，会引起纸币贬值，人民手中的钱不值钱了，存款所代表的实物量减少了。如果人民的收入没有变化，那么人民的生活水平会出现下降状况，购买力降低，商品销售困难，造成社会经济生活秩序混乱。
防止通货膨胀的方法：
（1）减少纸币发行量，使其与流通中实际需要量尽量相符。（2）根本的方法：发展生产，增加社会产品供应量。
通货紧缩成因：
1997年以来开始通货紧缩的根源在于：长期以来中国实行高积累政策，而积累的背后是经济增长不佳和投资效率低下，居民收入水平和消费水平不断受到压抑。但是消费需求不足的矛盾一直被过于旺盛的投资需求所掩盖，消费不足导致生产过剩时代提早到来，过剩又导致企业效率下降，进而导致投资急剧萎缩，有效需求不足的矛盾显现出来并引发通货紧缩。
通货紧缩危害：
物价总水平长时间、大范围的下降，对经济的长远发展和人民的长远利益不利。比如农民增产不增收；企业销售额增加但利润减少；投资者不愿投资，消费者不愿消费；市场不景气，失业人数增多，大量资金闲置。
通货紧缩对策：
总体来说，要将短期刺激与中期的改革目标和长期的增长目标协调起来着眼于提高质量和投资效率，从而改革高积累政策。具体措施如：坚持积极的财政政策，增发国债；大力启动消费；适当提高工资；扩大高校招生规模；鼓励住房消费；提高农民收入，启动农村市场；积极创造良好的消费环境；努力扩大出口等。
依法保护人民币：
“禁止伪造、变造人民币”，“禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币”。尽管国家有权发行纸币，有权规定纸币的面值，但国家却无权规定纸币的实际购买力。这是货币在市场中的运行规律。货币的流通规律：
纸币产生过程：
（1）铸币作为名不符实的货币流通。（2）纸币代替金属货币执行流通手段。通过前面的学习，我们已经知道，货币在执行流通手段的过程中，其形态是不断变化的；金银条块──富商的打上印让的金银条块──铸币。铸币在流通中不断磨损，减轻了重量，变成了不足值的货币。例如，一个银元原为七钱，经过不断磨损，实际上可能只有六钱五分了。但这时一个银元仍然代表七钱的白银作为流通手段。铸币的名义含量和实际含量出现了分离，预示着可以用某种东西代替足值的货币执行流通手段的职能。由于货币作为流通手段商品交换者手中的作用瞬息即逝，人们只关心它是否能买回自己所需要的商品，而不关心它是否足值，这要就产生了作为货币的纸币。纸币产生过程如图示：金银条块→富商打上印记的金银条块→铸币→纸币（3）我国纸币产生过程：唐代“飞钱”（实质为汇票），北宋“交子”（纸币雏形），南宋“会子”（“交子”辅币），元、明“宝钞”，清官银、钱票，国民党统治时期的“法币”、“金圆券”等，新中国成立后的“人民币”。
世界上主要国家和地区所使用的纸币名称：
（1）我国的人民币，主币是“元”，辅币是“角、分”，采用十进位制。（2）美国的“美元”，英国的“英镑”，法国的“法郎”等。
通货膨胀和通货紧缩的比较：
区别：（1）含义及实质不同 从含义上看：通货膨胀是指纸币的发行量超过流通中所需要的数量，从而引起纸币贬值，物价上涨。其实质是社会总需求大于社会总供给，而通货紧缩是指物价总水平在较长时间内持续下降的经济现象，其实质是社会总需求小于社会总供给。 （2）形成的原因不同 通货膨胀是由于纸币发行量过多或纸币的流通速度过快而造成的。而后者则是由宏观经济环境和商品短缺转为相对过剩，货币供应量增长乏力，国外经济危机传导的物价下降等原因造成的。 （3）结果不同：通货膨胀使物价高涨，人民手中的钱不值钱了，人民的购买力下降，从而影响人民的经济生活和社会经济秩序。通货紧缩由于物价普遍下降暂时可以使消费者得到一定的实惠，但从长远看，市场流通不畅，企业利润减少，不利于企业生产的正常发展，使国民经济处于徘徊状态，不利于提高人民生活水平。 （4）解决方法不同：要防止和抑制通货膨胀，一是要大力发展生产，增加有效供给。二是控制货币供应量和信贷规模。实施适度从紧和量入为出的财政方针，努力增收节支等措施。解决通货紧缩主要靠综合运用投资、消费、出口等措施拉动经济增长，实施积极的财政政策。对于我国这样一个发展中的大国来说，特别需要靠扩大内需，这是我国经济发展的坚实基础。联系：（1）二者都是由社会总需求和社会总供给不平衡造成的。（2）都会影响正常的经济生活和社会经济秩序。因此必须采取有效措施加以抑制。 商品的含义：商品是用于交换的劳动产品。作为商品必须同时具备两个条件：必须是劳动产品，不是劳动产品一定不是商品；必须用于交换，不用于交换的劳动产品不是商品。
商品的使用价值：使用价值是商品能满足人们某种需要的属性。
商品的价值：价值是凝结在商品中的无差别的人类劳动。商品两个基本属性:&
①商品一定有使用价值，但有使用价值的不一定是商品。 ②不同商品使用价值不同，所以才需要交换以满足人们的不同需要。 ③使用价值是价值的物质承担者。 ④商品一定有价值，有价值的一定是商品。 ⑤商品之所以能够交换，是因为他们都有价值（凝结了无差别的人类劳动）。 商品的使用价值和商品的价值的比较：
判断商品的方法：　①定义法：一是劳动产品，二是用于交换，二者缺一不可。②属性法：同时具有使用价值和价值两个基本属性。　　③领域法：虽为劳动产品，关键还要看是否已离开流通领域，离开流通领域就不再是商品。④注意：馈赠的礼品、救灾物资、退出流通领域的物品不是商品。
使用价值和价值关系： 对立统一统一：同时存在于商品中,商品是两者的统一体。对立：任何人都不能同时拥有两个属性。 ①使用价值是价值的物质承担者。? ②要想实现商品的价值,商品生产者必须把使用价值让渡给购买者；为了得到使用价值,购买者也必须付出相应的价值给生产者,当商品的使用价值和价值分离时,就意味着交换实现。 商品的属性：
理论联系实际：
日常生活中，商品的质量、品牌是就商品的使用价值而言的。商品具备良好的使用价值，是顺利实现商品价值的前提，因此，企业应当提高产品和服务的质量，创造自己的品牌。 一般等价物含义：
表现其他一切商品的价值，充当商品交换的媒介。贵金属金银的特点：
贵金属金银能够固定充当一般等价物的原因是其具有体积小、价值大、易于分割、不易磨损、便于保存和携带等特点。 货币与一般等价物：
货币是从商品中分离出来固定充当一般等价物的特殊商品。当贵金属金银固定充当一般等价物时，货币就出现了。货币的本质是一般等价物。历史上充当过一般等价物的商品有：
早期有牲畜、布帛、贝壳等；后期有贵金属金银、货币。 信用卡的含义：
广义的信用卡是指具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡。狭义的信用卡是指商业银行信用卡。它是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。
支票的含义：
支票是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票是无条件支付一定金额给受款人或者持票人的票据。 信用卡功能及优点：
集存款、取款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来诸多便利。知识点拨：
1、信用卡的发行单位通常是商业银行；办理信用卡的对象是资信状况良好的客户。 2、支票分为转帐支票和现金支票两种，转帐支票是由付款单位开出支票后，收款单位凭此票到银行把这笔钱转入自己的帐户。现金支票由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。 经济往来中经常使用的信用工具： 拿到现金支票后：
①要妥善保管，不得折叠； ②要查验金额的大小写是否一致，单位书写是否正确； ③在支票有效期内，到银行支取现金； ④支票如被银行退回，尽快向出票单位索换； ⑤不得将它作为转帐支票使用，也不能直接用它购外物。
信用卡的发行单位通常是商业银行；办理信用卡的对象是资信状况良好的客户。
支票分为转帐支票和现金支票两种，转帐支票是由付款单位开出支票后，收款单位凭此票到银行把这笔钱转入自己的帐户。现金支票由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。
发现相似题
与“假如央行上调贷款利率，对居民生活的影响应该是()A．有利于提高人..”考查相似的试题有：
25736913280522637022748217490697701中国人民银行全面开放金融机构贷款利率管制，对未来的金融市场有哪些重大影响？
对宏观的，操作层面的，短期的，长期的，都有什么影响？
所有解答(20)
个人认为主要是配合前段时间提出的调整银行内部结构、盘活存量客户，便于把表内占用额度大、息费较低的企业调整到表外业务，推进金融托媒发展，同时释放额度大力发展负责中小微企业贷款，便于解决实体经济体融资难的问题。
来自朱传亮
全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户协商定价的空间将进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民的金融支持力度；有利于优化金融资源配置，更好地发挥金融支持实体经济的作用，更有力地支持经济结构调整和转型升级。
来自朱传亮
市场化是早晚的事，现在开始也不晚，至于支持中小企业的问题，不那么简单，虽然引入了竞争机制，但，中小企业大都从管理上讲存在利润风险，所以，银行是不愿意将钱借给他们的，大企业风险小，都愿意抢着给，对大企业有巨大的议价空间，除非实力不济只能拾点残羹剩饭，这就加剧了行业洗牌的可能性……
来自张长云
无异于银首鐲镀金。
来自张怀鹏
一句话，行长们又要赚钱了
来自张长云
金融这块不是很懂，借鉴一下大家的经验，算是水了一帖，见谅。
王先生隐藏了这个回复内容
开放金融机构贷款利率管制，纯属隔靴搔痒的政策，形式上的意义大于实际意义。目前贷款利率市场化实行久矣，但都是向基准利率以上浮动，因为目前，资金是稀缺资源，有资金需求的贷款主体遍地都是，供需关系摆在那里，央行说利率可下浮超过30%，完全没有意义，因为就目前而言，就算大型国企、全国500强的企业，能拿到基准下浮10%贷款的企业，已经相当不易，在需求旺盛，信贷规模受限的情况下，好多银行都在追求风险可控的前提下受益最大化呢。还想压低利率放下浮30%的贷款？纯属望梅止渴。再说了，银承贴现率都有年息6-7%，银行资金如富裕，收个承兑就是了，相当于上浮10%的利率呢。除非资金供求趋势有变化，否则放开利率下限没有任何影响，因为几乎没有人能获得下浮30%以上的贷款。所以，以我愚见，中国人民银行全面开放金融机构贷款利率管制，纯属精神安慰，是个放松金融管制的信号。对宏观的，操作层面的，短期的，长期的都不会有实质性影响。
很高深的东西，不太敢说，抛块砖头吧宏观说，也就是长期的影响中间有一个比较长的传递链条贷款利率市场化，贷款利率价格上升（价格一定会上升，理财产品的本质是存款利率市场化，工行现在有8%的年化收益率理财产品，那么背后贷款利率又将是多少？），大型企业进一步金融脱媒，银行信贷资金开始向中小微企业流动，中小微企业成长（中小企业是大型企业的“储备库”），更多大型企业出现，实体经济发展，外贸和出口扩大，人民币国际化。人和网高人太多，这个逻辑也许有一点说服力吧
使中国经济更像市场经济。可以说是前进一小步。
金融机构与客户协商定价的空间将进一步扩大，同时释放额度大力发展负责中小微企业贷款，对大企业有巨大的议价空间，除非实力不济只能拾点残羹剩饭，这就加剧了行业洗牌的可能性。
对银行业影响较大，经营管理才是未来的重中之重。
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我感觉这个事情比较简单。就似家电下乡补贴一下，不但有优惠，还可以以旧换新。所以，中国人民银行全面开放金融机构贷款利率管制，其实就一个问题：刺激金融市场，促进各有钱的机构、个人加大投融资力度。“你只要有足够的东西质押，我可以贷更多的款给你，而且利息还可以商量哟，亲。”解决不了地方财政“赤”字问题，只会加剧“赤”字。故，个人对这项政策持悲观态度。
谢谢你的鲜花，受之有愧……
个人认为这是存款利率市场化的必行之路，但单就贷款放开这一点来说，对民间金融借贷、担保业、基金私募等是利好消息，尤其民间借贷、小额贷款公司可操作性更强了，很多方面可以避免之前的法律擦边球，只是对中小微型企业来说释放的信号并不明朗，有可能增加融资难度与成本。
行长们可以大捞一笔了！银行不放款。把钱投放到私人小额贷款公司有高利息帮他们放出来！行长们赚钱买水晶棺材用！
会不会有新的腐败问题或商业贿赂产生，还将拭目以待。
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