-->降息时代我的存款怎么办：适度存款最稳健　　11月21日下午，“央行”宣布从11月22日起下调一年期贷款基准利率0.4个百分点，下调一年期存款基准利率0.25个百分点。一时间投资市 场众说纷纭、财经圈内议论纷纷，或分析市场、或判断周期，引发无数围观与思考。相信广大市民这几天也在一边翻看各类财经消息一边盘算着自己的“小金库”。降息了，我的存款怎么办？降息时代，如何运筹帷幄，做个理财达人呢？　　适度存款最稳健　　“根据人民银行相关规定，此次降息仅对调整后新存入的存款存在影响，降息前存入的存款仍按照存入利率执行，市民以前存在银行的定期存款在到期前仍执行存入利率，不会跟着降息。”中国民生银行西安科技路支行理财经理马璐莎表示，但从前的定期存款到期后转续存则需执行转存日利率，也就是说，无论自动转存、还是取出后转存，执行的都是转存日的利率。　　降息了，存款拿到的利息明显减少，要不要减少手里的定期存款，将存款全部转成理财产品呢？市民手里的流动资金又该如何持有？“定期存款是家庭无 风险资产和流动性资产的重要组成部分，作为家庭资产配置，应当保留一定比例的定期存款。”马璐莎表示，定期存款和理财产品比较而言，具有高流动性、无风险 等优势，而目前银行理财产品则多为短期产品，伴随此次降息，理财收益也将出现下滑，对于有长期储蓄需求的客户而言，定期存款更为适合。对于流动资金的持有 问题，理财师建议应该持有一定比例的流动资金以备不时之需。流动资金的持有形式可以是存款也可以是变现能力较强的货币基金。　　通常来看，作为家庭资产配置，适度存款还是最稳健的做法，但是存款方式有必要进行一定的变更。如果资金需求灵活且资金量大，可选择通知存款、钱生钱账户、天溢金、优选货币基金等灵活配置产品。如果资金较长时间不用，建议将存款改为一年或更长时间的定存，以便锁定利率。　　选择产品“步步为营”　　降息后，对于银行理财产品的选择必须“步步为营”，不应因一时的利率变化而盲目“追新追热”。中国民生银行西安科技路支行理财经理马璐莎分析说，央行降息对于各类银行理财产品的影响是不同的，投资时要具体分析。　　那如何理财呢？理财师建议说，首先，降息后“宝宝系”及“银行系”投资将出现收益率的下滑，但对于股票、股票型基金为主的进取型投资较为利好，市场资金充裕增强、货币波动增加，可适当增加权益类资产的比例，采取定期定额投资等方式来规避股市下行造成的投资风险；其次，可适当关注产品的投资方向里有无债券方向投资，因为利率走势与债券走势相反，因此，债券型理财产品和债券型基金会有相对较好的收益预期；第三，应选择长期的固定收益类理财产品，确定现阶段的收益，规避未来利率下调的风险。　　家庭理财这样配置　　马璐莎分析建议说，“降息周期”中，中长线理财适宜采取进取为主的策略。其中，普通白领（或中产）家庭，可适度提升进取理财产品的配置至流动资 产45%~60%的比例（年中时建议为40%~55%），偏股基金持有时间应加长；提高偏债基金的配置比例至20%~30%的范围，并做中长线投资；适当 增配货币基金。“如果计划购买固定收益类产品，应将其在家庭流动资产中的比例适当降低到20%以下。”理财经理马璐莎说，投资银行理财产品，应“取长去 短”。记者李猛
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理财案例年龄阶段：24-3536-4546及以上不限家庭结构：单身白领二人世界三口之家其他不限家庭年收入：6-12万12-20万20万以上不限
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理财汇差一举两得 美元存款利率十天涨超50%
尽管这两天人民币汇率止跌回升，但今年以来，人民币多次出现“急贬”，已经将去年以来人民币升值的幅度全部回吐。而就在人民币资产面临缩水的同时，南都记者留意到，近期不少银行，特别是外资银行纷纷上浮外币存款利率，争抢外币存款。而外币理财产品也一改之前的冷清，开始走俏，在人民币贬值下，外币理财产品除了收益率有所回升，投资者还可以获得汇率率差，一举两得。不过，对于投资者是否该将资产转化为外币资产，理财师却一致提醒，在双向波动趋势下，外币投资亦有汇率风险。 而对于同样受益人民币贬值的QDII，招商银行私人银行部理财师沈飞认为，人民币持续贬值给QDII基金提供持续利好，但Q D II基金收益多寡也将由其选择的投资标的及方向决定。 外资银行上调外币存款利率 人民币升值是过去近十年间大家已经熟悉的节奏。不过，这样的节奏却在进入今年后，便开始调转方向。回顾今年前四个月，人民币在复杂的国内外环境下不断下跌。数据显示，美元兑人民币询价前4个月贬值幅度达3.47%，已经完全回吐2 0 1 3年整年即期汇率2.83%的涨幅。 在人民币贬值的情况下，市民持有外币的意愿也增强，南都记者查阅多家外资银行官网发现，外资银行开始迎合投资者需要，针对性地调高了美元存款利率，进行揽储。如花旗、渣打等银行自4月底开始实行美元定存利率优惠，涨幅已经普遍超过50%. 其中，花旗银行还自本月起推出外币存款利率限时优惠。如起存金额为1000美元，3个月期限利率由原来的0 .2%提高至1.2%，而6个月期限利率由原来的0 .9%提高至1.5%. 而从浮动幅度来看，最为迅猛的银行之一是南洋商业银行，13个月期美元定存报价已经涨到2.7%，最高已经超过挂牌利率1.7倍。目前，南洋商业银行的3个月、6个月和13个月的美元定期存款利率分别为1.9%、2.2%和2.7%，而这波“涨价”前，其原来相对应三个期限存款定价为0 .6%、0 .95%和1.5%. 不过对于外币存款的上浮，沈飞却指出，即便利率上浮，外币存款利率仍低于人民币存款，对于有外币持有需求的投资者而言有一定的吸引力，但不建议普通市民将人民币换成外币进行存款。 外币理财赚收益和汇差一举两得 此外，伴随着人民币贬值和外币升值，过去一年一直被冷落的外币理财产品也成为“香馍馍”吸引不少理财人士的注意。广州一家股份制银行大堂经理告诉南都记者，近期前来询价的投资者增多。 投资者的回归，也令银行在相应产品的开发上采取了量价齐升的策略。据银率网统计，2013年全年，商业银行外币产品合计发行1702款，其中1300款年收益率不足3%，远低于人民币理财产品的平均值。但进入2014年，外币理财产品收益率迅速上升，由不足3%上涨至5%左右。 南都记者在一家股份制商业银行咨询获悉，该行最近开始起息的澳元1年期理财产品年化收益率有7%，而去年同期发行的澳元理财到期收益率为4.85%；另一款1年期美元固定收益产品收益率为4.6%，而去年此时发行的同类产品收益率才接近2.1%，收益涨幅超过一倍。 据悉，外币理财产品收益的高低跟当地的存款利率相关。日本、欧洲存款利率都比较低，相挂钩的低风险理财产品收益率在1%上下浮动；澳洲国家鼓励居民存钱，存款利率相对较高，相关的理财产品收益率会达到5%左右。 而除了收益的提高外，在人民币贬值的背景下，投资者购买外币理财产品除了能够获得汇差收益。如市民在2个月前，以100万元购买一款人民币理财产品，年化收益率5%，产品到期客户拿到的收益大约8330元人民币。但同期，客户如果购买的是一款美元理财产品，尽管产品约定收益率为4.1%，但由于美元相对人民币升值，汇率收益也有2.5%左右，如折算为人民币，合计客户能拿到的收益约11000元。这多出来的近3000元，就是投资外币理财产品的超额收益。 [投资策略] 1 换汇购买外币理财产品未必划算 不过，对于投资者是否应该购汇进行外币理财，理财师之间有分歧。“关键在于对人民币汇率走势的判断。”沈飞认为，目前外币理财飙升，是因为今年多个国家货币贬值，美国经济的复苏使得美元受宠，而一些挂钩美元的外币理财产品收益率也升高。但他认为，人民币并非进入单边贬值阶段，下半年人民币或有反弹，若过多配置外币资产，一旦汇率有变，就面临资产缩水的风险。此外，还有理财师提醒，外币理财风险大，如果人民币升值，那收益可能为零甚至为负收益。 “人民币贬值，如何理财关键看购买的外币理财产品在赚取汇差和收益率后，能否跑赢同等风险的人民币理财产品。”对于人民币贬值下的理财技巧，沈飞强调投资者应该遵循这一原则。 2 QDII受益人民币贬值，但需挑品种 从人民币汇率的趋势上看，沈飞认为，今年下半年人民币继续大幅度贬值的可能性不大，投资者甚至要开始留意人民币回升趋势。他认为，在考虑汇率问题上，应该看哪些货币的资产有望升值，因此在投资标的的选择上更加重要。 沈飞提示，投资者可以通过QDII投资来享受人民币贬值带来的投资机会。而据南都记者盘点，目前Q D II投资主要涉及港股、美元、海外高收益债券、房地产信托基金、黄金、大宗商品等。对此，沈飞认为，即便Q D II中长期受益将成趋势，但QDII的收益情况仍取决于其海外投资方向的选择。在各个领域中，美股、欧洲房地产是市场普遍预计收益相对较高的领域，而大宗商品类Q D II则需要相对谨慎，在全球经济仍不景气的情况下，大宗商品短期难有大表现。 [换购小贴士] 不必急于结汇也不必急于购汇 人民币一改单边升值为双向波动，意味着在换汇的时候，也要改变策略了。据悉，对于不少有留学生的家庭，或热衷海购的家庭而言，在人民币升值阶段，在人民币换美元的策略上只需简单地选择“越晚越好”，临到用时才办理。但贬值情况下“晚换汇”意味着必须掏出更多的人民币。 单日波动加大，换汇时点很关键 “双向波动意味着市民在换汇时需要更大的智慧，时间节点非常重要。”沈飞提示，随着市场对人民币的影响逐渐加深，人民币汇率波动必将越来越频繁。未来人民币汇率风险也将加大。 银率网分析师毛亚斌表示，尽管一般情况下，人民币汇率风险主要针对银行而言，不过不排除银行将这些风险转嫁，最直接的方式解释就是增加银行外币的买卖价差，直接对投资者的换汇、购汇造成影响。 那么如何兑换外币更划算？毛亚斌认为，以前由于人民币受到中间价的限制，人民币价格更多地参考中间价，所以老百姓到银行兑换外币时，只要人民币中间价稳定，汇率上下浮动实际上对人民币兑外币的价格影响不大。不过人民币单日波幅扩大至2%后就不同了，即使人民币中间价保持稳定，即期汇率的差异也非常明显。 密切跟踪利率，及时成交 他指出，在扩大人民币单日汇率波动幅度后，通过银行兑换外币需要更紧密的关注汇率波动情况，未来随着人民币汇率波动频繁，一天之内不同时段兑换人民币的价差都可能是巨大的，因此兑换之前消费者需要关注汇率的变化，提前决定合适的汇率。除此之外，未来银行为了转移汇率风险，可能增大买入卖出货币的价差，这也是消费者兑换货币时需要考虑的因素。 毛亚斌还进一步提示称，一般银行大堂都会通过轮播的方式展示外汇牌价，一般1分钟更新一次，但随着人民币波动越来越频繁，这种方式或将不再适用了。银率网分析师认为，未来人民币汇率变化越来越快，甚至可能是即时变化的。使用网上银行或手机银行的外汇兑换功能来兑换更适合，网上银行外汇牌价行情是时时变动的，消费者可以不断跟踪汇率变化，如果有合适的价格，就可以及时成交。
（责任编辑：21世纪网）
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房屋置换此时不宜 活期存款转成货币基金
　　赵先生，29岁，月薪税后6000元，有四险。妻子，25岁，月薪税后3000元，两人在同一家私企工作，单位均有四险，没有公积金。
　　目前家庭拥有一套三居室，贷款还剩33万元，月供2500元。有活期存款3万元。未购置任何商业保险、基金、股票等。每月生活费3000元。
　　理财目标
　　1.两人都需要购买商业保险，但不知道购买什么类型适合。
　　2.是否可以通过房屋买卖，进行资金的重置。
　　财务状况分析
　　赵先生的家庭正处于家庭形成期，该阶段以结婚为起点，子女出生为终点。家庭在财务上有几个特点：家庭生活支出每年基本都会增加，保险需求增加；在投资方面往往追求收益的成长，在消费方面应注意避免透支信贷。因此需要考虑的理财问题会增加很多，需要为日后的还贷、育儿、养老等问题做好长期规划。
　　资金方面，赵先生家的年收入为10.8万元，有房有贷款，月还贷2500元，月生活费3000元。合计年支出6.6万元，每年结余4.2万元。家庭现有活期存款3万元，未进行过任何投资。家庭资金每年节余不多，但相对稳定。此外，家庭现在有房贷，无公积金，夫妻二人仅有基本社保，没有附加投保商业保险，可以酌情增加。
　　理财建议
　　活期存款转成货币基金
　　每个家庭都应该提取出来一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据赵先生家庭平均3个月收入水平。建议提取3万资金作为家庭应急准备金。建议使用货币基金的方式来提高收益率，申购、赎回可通过电话银行或网上银行操作，非常方便快捷，赎回资金2日内到账。可以考虑把目前的3万元活期存款转成货币基金。
　　投保重疾险附加定期寿险
　　赵先生家目前可以说算是保险的真空期，除了双方公司所提供的最基本的医疗保障以外，其他保险方式均没有参与。当前夫妻双方最需要增加的是医疗和重大疾病险方面的保障，另外也可以考虑附加比较便宜的定期寿险。
　　在赵先生夫妇这个年龄段买保险可以算是人生中最划算的时期，夫妻双方都需要充分的保障，一旦有疾病等事故发生，如果没有保障，整个家庭就会出现危机。
　　此外，家庭本身还有30多万的负债，如果两人中任何一人出现状况，另外一人肩负的还贷压力就会非常大，对家庭的打击也会很重。所以保障这部分一定要覆盖负债和家庭五年生活费用总和。
　　根据收入比例，建议先生投保30万元的重疾险，20年交，60岁领取分红，保额大概48万元左右；女士投保15万元的重疾险，20年交，55岁领取分红，保额大概26万元左右。并且每人附加50万定期寿险，总共二人每年保费需要支出1.8万元。这样下来退休养老及覆盖债务风险的功能兼得。
　　少量资金定投黄金基金
　　考虑到赵先生家正处于形成期，现有存款并不多，可用于一次性投资的资金较少，建议选择以基金定投的方式进行投资。既可作为子女的教育金又可作为子女日后的创业金或自己部分的养老金。
　　建议每月拿出2000元做基金定投，年投入2.4万元。可投资于风格比较稳健的优质平衡型基金。考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议将其中500元资金每月定投黄金基金，用较少资金即可，且没有实物黄金保管的不便。这样，按照复合收益6%计算，19年后资金积累将达90万左右。
　　房屋置换成本将较高
　　如果赵先生想通过房屋买卖达到资金重置效果，则需要卖掉大房更换小房，新购置的新房还需要以贷款的方式购买。
　　但根据北京现行房贷政策，二套房贷款认房又认贷。也就是说，如果赵先生把现有住房出售后换置新房，贷款就算第二套。根据二套房房贷新政，购买二套房贷款首付比例不低于60%，利率不低于基准利率1.1倍。置换之后比购置前月供会提高很多，上月央行又刚刚加息，五年以上贷款利率已提至6.8%，如果再1.1倍将至7.48%。那么房屋置换的成本将较高，而且置换出的资金并不多，达不到高端投资产品的下限要求，投资普通产品的收益又很难达到7.48%以上。近两月CPI均在5%以上，且全球性通胀压力较大，加息的空间依然存在，也就是说贷款的成本将会更高。
　　现在国家正在调控过热的房地产行业，已经出台多项政策，整体北京房屋销售价格波动也比较大，短期房价走势还有一定的不确定性，现在置换房屋有一定风险存在。建议推迟该计划。