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全国民营银行名称预核准加速进行
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& & 据银监会官方网站披露，12月16日，银监会主席尚福林在银监会学习传达中央经济工作会议精神会上指出：&明年，银行业将细化设立民营银行的政策思路，推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。 &业内人士分析，民营银行&破冰&时间将延至明年。&&&&以中小银行为主体的民营银行对改善金融生态环境，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和&三农&面临的融资约束，提高全社会投融资效率具有重要意义。我省也正紧锣密鼓，加紧申报，权威人士透露，我省已编制民营银行建设方案并上报银监会，争取进入全国第一批试点名单。&&&&皖企热情高涨争先筹办&&&&金融&国十条&发布以后，筹办民营银行步伐进一步加快，全国民营银行名称预核准加速进行，据不完全统计，进入12月就有12家民营银行名称获得预核准，华商银行、苏南银行、国融银行、苏宁银行、华瑞银行、客商银行等二、三十家民营银行的名称获得国家工商总局的核准。&&&&此轮民资办银行的大潮中，安徽也不甘落后，目前由国购集团、新安金融、新华集团等7家民营企业共同发起组建的&合肥银行&已在申报途中，材料上交银监会，此外，鑫科材料、精诚铜业、鑫龙电器等多家上市公司，也已抱团申请发起设立大江银行。&&&&与企业积极筹办形成鲜明对比的是，在对外口径上，不管企业还是相关监管指导部门，都一律低调行事，不事张扬。有权威人士透露：&相当数量的小贷公司及民企积极性高涨，表达了设立民营银行的强烈意向，并与省金融办进行了前期沟通。目前正全力推荐申报合肥银行，争取进入国家首批试点行列。 &&&&&民营资本进入金融体系，最大的关键点就是从以前的&参股&到&发起设立&的转变，民间资本在金融业中的主导权将出现变化。对民营银行发起人限制的&松绑&，可以说是从根本上解决了民间资本进入银行业的最重要的一个难题。&&&&省经济信息中心预测处发布报告称：发展民营银行有利于壮大中小银行在银行业机构中的实力，逐步打破国有大型商业银行对金融业的垄断局面，有助于建立高效、稳定的金融体系，激发金融业服务实体经济的活力。在农村金融格局中，设立民营银行将有助于打破村镇银行的发展瓶颈，促进新型农村金融机构的发展，提升农村的金融服务水平。同时，和江浙地区相比，我省股份制商业银行和外资银行发展相对薄弱，大力发展民营银行，引入具有活力的竞争力量，促进国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等各类型的金融机构在竞争中共同发展，是提高我省金融业资产规模、壮大金融业整体实力的有效途径。&&&&今夏在全省金融工作专题会议上，省政府金融办主任周建春指出：民间资本进入金融业，对于动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，激发金融机构市场活力具有重要意义。&&&&真正&破冰&尚需时日&&&&虽然民企申报设立银行的市场期望和呼声很高，但目前并没有真正&破冰&迹象。 &像苏宁银行、合肥银行离真正设立银行还早，现阶段仅仅是获得了工商部门的预核准而已，真正牌照下来还有很长一段路要走。 &有专家甚至称，民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成之后，也应该在存款保险制度建立之后。&&&&记者了解到，银行不像一般的企业，真正成立还需拿到&金融许可证&牌照。就我省合肥银行而言，目前只是获得工商部门的预核准，相对于拿到国家的金融许可证，名称的预核准程序要简便得多。 &预核准就是预先注册一个名字。根据《商业银行法》规定，正式的工商登记注册流程要先向银监会申请，获得牌照后才能在工商局登记注册并领取牌照。 &一位商业银行业内人士称，合肥银行预核准通过，只是说明这个名称已被企业预定，但这与申请人正式向银监会提交发起成立银行的申请没太大联系。&&&&截至目前，无论是主管货币政策的央行还是派发金融许可证的银监会，都未就申报成立民营银行出台具体的细则，也就是说，顶层设计还没出台，离大规模的民营银行出炉还有相当长一段路要走。 &民营银行的设立门槛、经营定位、是否跨区经营、是否差异化监管、如何监管等问题都需要细则，没有这些，牌照不可能派发。 &&&&&而事关民营银行出台的最重要的前提之一&&存款保险制度政策，也是迟迟未见&庐山真面目&。 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的辅导读物中透露，民营银行的试点要在存款保险制度建立的基础上进行。尽管业界推测最初试点有可能在存款保险制度出台之前就执行，但大规模的民营银行出现肯定要在存款保险制度出台之后。照此推理，民营银行诞生最早也要到明年上半年。此前，央行行长周小川表示，将加快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。央行副行长易纲近期也指出，将在条件成熟的时候推进存款利率市场化，并抓紧出台存款保险制度。&&&&有利可图更要自担风险&&&&民资办银行如此高涨的热情背后，不可否认有投机心理，近十年中国银行业迅速发家，&日赚斗金&、&赚钱赚到手软&让追求利润的民企艳羡不已，此番放开金融市场，相当多的企业家希望升级成银行家，获得稀缺的银行牌照、赚大钱或者自己贷款更容易。&&&&然而 &国十条&中还有一个关键词&&&自担风险&，即民间资本发起设立的民营金融机构要自担风险，省金融办相关负责人解释，这主要是为了防范道德风险，防止金融机构经营失败的风险外溢。避免在金融机构市场退出机制还不健全的情况下，出现风险处置真空。&&&&有媒体报道，11月底银监会副主席阎庆民进一步透露了更多民营银行试点的条件，称推进民营银行试点将坚持&纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱&五大原则，市场通俗解释为 &发起人全部为民营资本；自主自愿承担银行经营的一切风险；股东将接受相关监管部门的监管；银行持有的是有限牌照，吸收存款将有最低限额；设立前就要安排好未来破产倒闭的处理办法&，探索合理、高效、可持续的治理与经营模式。&&&&国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松近日针对中国市场关于民营银行的过度热情，建议&等一等&。他称，民办银行并不轻松，以台湾地区为例，1992年台湾共核准16家民营银行，现在只剩下6家，其他都被收购整合了。一般来说，银行三年内不会有盈利，有意向的企业家可以等民营银行业洗牌的时候再出手。巴曙松表示，不能因为民营银行有风险就不放开社会资本金融。 &&两个魔鬼竞争比一个天使垄断更好。台湾银行业的现状是竞争激烈，但还能提供服务且赚钱，百姓也得益，不用再付高的利差。这就是改革。 &
银行家宏观经济信心指数上升
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　　昨日（12月19日），央行发布了2013年第四季度银行家、企业家、城镇储户三份问卷调查报告。报告显示，银行家宏观经济信心指数为71.3%，较上季大幅提高10.3个百分点。值得注意的是，银行竞争力指数却较上季下降0.7个百分点。&&位专家告诉 《每日经济新闻》记者，随着十八届三中全会、中央经济工作会议召开，金融体系改革的不断深入，大家预计未来银行业的宏观经济走势将向好。&　　某证券机构银行业分析师称，银行竞争力指数有所下降，主要受央行调控信贷规模影响，也与互联网金融对传统银行的冲击有关。&　　银行家宏观经济信心指数上升&　　据《2013年四季度银行家问卷调查报告》显示，银行家宏观经济热度指数为38.6%，较上季提高7.3个百分点。其中，69.8%的银行家认为当前宏观经济&正常&，较上季提高12.2个百分点；26.5%的银行家认为当前宏观经济&偏冷&，较上季下降13.4个百分点。银行家宏观经济信心指数为71.3%，较上季大幅提高10.3个百分点。&　　中国银行国际金融研究所副所长、战略发展部副总经理宗良告诉《每日经济新闻》记者，随着十八届三中全会、中央经济工作会议的召开，尤其在完善金融市场体系改革方面做了重大调整，比如允许民间资本进入金融行业等，银行家对宏观经济的预期会不断向好。&　　一家证券机构的黄姓银行业分析师也指出，主要是因为近期监管层对金融体系的改革在逐步深入，未来中国银行业也会越来越开放，金融主体也会逐渐增多，整个银行宏观经济业势必会越来越好。&　　与此同时，据《2013年第四季度企业家问卷调查报告》显示，企业家宏观经济热度指数为34.7%，较上季上升2.2个百分点，较去年同期上升3.1个百分点。其中，33.2%的企业认为宏观经济 &偏冷&，64.3%认为&正常&。由此可见，企业家层面，对宏观经济热度的判断相对保守。&　　&整体来说，2013年中国的宏观经济相对之前是有所下降，但整体还是保持了较快的增速，而且下半年宏观经济发展出现了回暖。&上述黄姓分析师指出。&　　数据显示，三季度中国经济同比增长7.8%，增速比二季度反弹0.3个百分点，这是中国经济在连续两个季度增速下滑后的首次回升。&　　此外，据《2013年四季度城镇储户问卷调查报告》显示，居民收入感受指数为50.3%，较上季回升0.4个百分点。其中，85.7%的居民认为收入&增加&或&基本不变&，高于上季0.3个百分点。居民收入感受指数的上升，也在一定程度上说明了大家对未来宏观经济走势看好。
2014年整体宏观政策将淡化增长、突出改革
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　　四季度中国经济平稳收官，12月10日召开的中央经济工作会议将为2014年的经济工作定下基调。&　　11月经济继续保持平稳，虽然投资在逐渐放缓，但消费有所加速，出口依然保持着不错的势头，%的GDP增长目标基本实现，全年CPI也能控制在3%以内。之前机构对四季度GDP增长稍微悲观的预测出现了一些上调的迹象。&　　从12月3日召开的中共中央政治局会议所透露的信息看，2014年整体宏观政策将淡化增长、突出改革。&继续坚持稳中求进工作总基调，把改革贯穿于经济社会发展各个领域各个环节，以改革促创新发展，完善调控方式手段，强化经济发展方式转变的内生动力，加快经济结构调整优化。&&　　日前，经中共中央批准，中央组织部印发《关于改进地方党政领导班子和领导干部政绩考核工作的通知》，规定今后对地方党政领导班子和领导干部的各类考核考察，不能仅仅把地区生产总值及增长率作为政绩评价的主要指标，不能搞地区生产总值及增长率排名，中央有关部门不能单纯依此衡量各省（自治区、直辖市）的发展成效。&　　上述通知对GDP考核的淡化，很可能意味着对2014年的增长目标会再度下调。&　　投资放缓，消费加速&　　11月经济继续保持平稳，规模以上工业增加值同比增长10%，虽然比10月下降了0.3个百分点，但已经连续4个月处在10%以上，表明经济的波动相对较为稳定。&　　投资增速自8月份以来逐渐放缓，11月固定资产投资完成额累计同比增长19.9%，比8月份下降了0.4个百分点，该增速自2002年以来首次跌至20%以下。&　　从投资的结构上看，主要表现为，房地产投资和基建投资增速有所上升，而制造业投资增速则出现了明显下降。政府&迷你刺激&政策有所退出，以及最近利率的上升似乎已经对整体投资的放缓和投资结构的变化产生了一定的影响。&　　中金公司首席经济学家彭文生认为，&基建设施和房地产投资增速回升，制造业投资增速回落，显示制造业对近期利率上升更为敏感，而房地产和政府基础设施投资对利率并不敏感。投资增速下滑可能反映了利率上行的影响。&&　　10月份以来，银行间利率和国债利率都有明显上升，而且持续处于较高水平。5年期国债收益率在11月底创出4.51%的历史新高，10年期国债收益率也达到4.7%，创下8年来的最高水平。同时，银行间利率也大幅飙升，10月下半月，隔夜和7天回购利率都大幅上升超过200个基点。&　　不同的领域对利率的敏感程度不同，高回报的房地产业和政府主导的基建投资对利率的变化相对不敏感，这两者在11月份增速反而有所反弹。而制造业对利率的敏感度显然要强得多，11月制造业投资累计同比增速为18.6%，比10月下降了0.4个百分点，也结束了此前几个月的连续恢复。&　　在&双11&网购热潮的带动下，11月社会消费品零售额同比增长13.7%，比10月上升0.4个百分点，为2013年以来的最快增速。&　　从过去几个月的走势上看，投资的下降和消费的上升似乎已经形成一种趋势，经济结构相对上半年在变好。&　　出口最坏时刻已过去？&　　最为超预期的是出口，11月出口同比增长12.7%，比10月份飙升7.1个百分点，是2013年4月份以来的单月最高增速水平。&　　不过海关的出口数据已经频频遭受质疑，而11月规模以上工业中的出口交货值同比增长仅为5.8%，比10月份略下降0.3个百分点。由于近期资金利率的上升，出口中可能如上半年那样存在套利资金，这是需要留心的地方。&　　交通银行(601328,股吧)研究员陈鸽飞认为，可能存在明显的&出口虚高&。首先，11月对香港地区出口同比&由负转正&、转口贸易占比再创七个月新高，可能并不是外贸增速向好的&拐点&信号，相反很可能是因为年末再现了热钱借道经常项目下的转口贸易流入中国内地。&　　其次，11月中国再现两位数出口激增的&一枝独秀&局面，与韩国、中国台湾等东亚出口导向型经济体外贸低迷的走势不符。11月韩国出口出现了超预期的明显下滑，出口增速由10月的7.23%下探至11月的0.2%。&　　出口走高主要得益于对美国和欧盟出口的大幅上升，他们贡献了出口增长5.6个百分点。而在三季度这一贡献只有1个百分点左右。11月对美国出口同比增长17.7%，比10月份上升9.7个百分点；对欧盟出口同比增长18.4%，比10月份上升5.7个百分点。&　　安信证券首席经济学家高善文认为，&近期中国出口的恢复更多来自发达国家，发达国家经济的持续复苏是支持未来全球贸易活动的主要力量。我们认为中国出口最坏的时候已经过去。&&　　近期的美国经济数据表现确实也较为正面，失业率持续下降，消费者信心指数有所回升。11月美国失业率跌至7%，是金融危机以来的最低水平，非农就业增加20.3万人，而且12月密歇根消费信心指数上升至82.5，在连续三个月跌破80后重新回到高位。这预示着，四季度美国消费有望出现明显回升。&　　进口增速则有所下降，11月进口同比增长5.3%，比10月份下降2.3个百分点。对大宗商品的进口出现下降，比如对铁矿石和铜的进口。从近期澳元的大幅走弱也可以得到印证，在美元基本保持稳定的情况下，澳元兑美元从10月下旬的0.975一度下降到0.9，贬值幅度近8%。&　　在出口大幅上升的背景下，贸易顺差也创下近5年来的新高。11月贸易顺差达338亿美元，连续两个月顺差规模超过300亿美元，是2009年2月以来的最高水平。&　　一些机构也表示对四季度经济的判断存在上行风险。彭文生指出，在较强消费和外需带动下，经济增长同比增速大幅下滑的可能性低，对四季度GDP7.5%的预测存在小幅的上行风险。&　　高善文也认为，之前担心的库存调整对经济的拖累力量正在消失，再加上消费和出口的转暖，&这些合力可能支持短期经济增长高位企稳，甚至加速。&&　　美银美林中国首席经济学家陆挺预计，如果按照10月和11月的工业增长水平，四季度的GDP增长可能会达到7.8%，&将略高于我们之前预测的7.7%，和市场7.5%的预期一致。&&　　改革的短期冲击&　　宏观政策既要防止经济大幅下降的风险，也要避免过度刺激可能带来的经济结构恶化等问题。经济如果迅速跌破7%，就业恐怕难以承受，而如果过度刺激经济恢复到8%以上，又担心经济重蹈&四万亿&的覆辙。所以，相对于以往&积极的财政政策和稳健的货币政策&基调，2013年在操作上显露出来的是谨慎，哪怕是在6月&钱荒&和经济下行之际，也只是采取了&迷你刺激&。&　　在政治局会议淡化增长、突出改革的基调下，2014年宏观经济政策很可能延续2013年的基调。&　　虽然大家都期望改革能够激发长期经济增长的活力，但改革也不是没有代价的，必须做好经济短期受到负面冲击的准备。目前一些改革的举措已经展开，而且也开始对经济产生负面的影响。近期银行间利率和国债利率的上升，一方面可能反映出央行略微收紧的姿态；另一方面，利率市场化改革的推进也对市场利率水平的走高有很大的推动作用，必然会对短期的实体经济产生抑制。&　　11月信贷水平有所反弹，新增人民币信贷6246亿元，全年新增贷款规模有望突破9万亿元，这表明利率的上升还未影响到信贷水平。在高利率的环境下，贷款继续保持较快的增长，要么是实体经济的需求非常强劲，要么是这些贷款中积累着更多的风险。就目前经济相对稳定的走势看，后者的可能性更大，说明一些对利率不敏感的行业依然在盲目的加杠杆。&　　所以，哪怕是未来央行维持中性的货币政策，由于金融改革不断推进对利率水平的推升，也会变相形成实际上偏紧的政策结果。
汇丰沽清上海银行全部股份 外资行进退格局谋变
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　　近两年，外资银行撤出对中资行的战略投资屡见不鲜。&　　近日，汇丰控股的全资附属机构&香港上海汇丰银行有限公司（下称&汇丰亚太区&）向 Banco Santander， S.A.（下称&西班牙桑坦德银行&）出售其持有上海银行全部8%的股权，这笔交易的公允值为36.29亿港元（约4.68亿美元）。这则交易使外资行在华投资再次走入公众视野。不过，这项交易尚需得到监管机构的批准，预计于2014年上半年内完成。&　　早在去年汇丰出售平安股权之际，关于汇丰要清空上海银行持股的传言就曾沸沸扬扬。如今，出售股权的消息再次引发市场猜测，外资行纷纷撤出套现难道是再次看空中国内地业务？&　　汇丰亚太区的行政总裁王冬胜对此予以否认，他表示，交易基于集团策略，中国仍是汇丰的优先发展市场，同时再次强调其与交通银行的合作伙伴关系。&　　对上海银行IPO影响不大&　　另一方面，上海银行十年IPO筹备即将面临&临门一脚&，却遭遇外资股东的&临阵撤退&。&　　中投顾问高级顾问刘建修对《证券日报》记者坦言：&尽管银行业面临较大不确定性，但从徽商银行等地方银行赴港顺利上市来看，国内银行满足IPO的各项要求并不难，而且汇丰银行转让的股权由西班牙桑坦德银行接手，因此，上海银行未来IPO受到的影响不会太大。&&　　桑坦德银行总部位于西班牙，是欧元区市值最大的银行，也是全球市值最大的银行之一。截至2013年6月末，桑坦德银行总资产为1.3万亿欧元，客户数为1.02亿户。桑坦德银行全球各地分行共计14680余家，全球排名第一。在盈利方面，2012年桑坦德银行拨备前利润位居全球前五大银行之列，年的金融危机期间累计净利润世界排名第七。桑坦德银行以零售业务为主，2012年零售业务创造了整个集团74%的利润，支柱和特色业务包括私人银行、资产管理、保险（放心保）、消费金融、全球金融市场业务、大学金融等。&　　上海银行表示，经过深入讨论，已与桑坦德银行就投资入股及战略合作等方面达成广泛共识。与桑坦德银行开展合作，将有助于该行扩大国际业务，积极参与金融创新和上海自贸区建设；有助于其进一步提升核心业务领域竞争能力，加快上海银行转型发展与上市步伐。&　　2001年年底，汇丰以5.2亿元人民币的价格认购了8%的上海银行股权，位列第二大股东，成为首家直接入股内地城商行的外资银行。但自从2012年伊始，有关汇丰将抛售上海银行股权的传闻就一直未曾停止。&　　据悉，汇丰亚太区所持的8%上海银行股权，于日的资产负债表上，列为&可供出售资产&，公允值为36.29亿港元（约4.68亿美元）。相较于当初5.2亿元人民币的购入价，汇丰持有上海银行的12年间获利不菲，保守估计接近24亿元人民币。&　　据不完全统计，两年间汇丰猛甩的全球资产多达45项，汇丰解释为抛售的皆为非核心业务。今年5月，汇丰集团行政总裁欧智华在投资者简报会上曾透露，上海银行并不是汇丰在中国的战略持股投资。&　　刘建修对本报记者表示：&汇丰银行近几年不断甩卖全球业务，原因是业绩不如预期，为了扭转局势，通过这种方式进一步释放资本金，重新整合资源，投入到更具增长潜力的业务中。另外，也是为迎接中国的新机遇谋求自我新发展做好资金储备。&&　　外资行转型之路&　　近年来，多家外资行开始逐步降低与中资行在股权上的合作。多位业内人士分析，外资行在华的经营策略，正在经历从&参股、开分行&两手准备到&自主发展&的转变。&　　刘建修表示，&近年来，逐步降低与中资行在股权上合作的银行都是长期潜伏在中国金融市场的外资银行，随着中国金融市场的对外开放度越来越高，这些外资银行不甘于依附他人，面临新机遇转型谋求自我发展。而对中国国情还了解不够的外资银行仍选择与国内银行合作，外资行的进退格局将迎来一轮重新洗牌。&&　　资料显示，外资行在华业务的发展近几年确实走着转型之路。&　　2012下半年，澳新银行撤回对天津银行的增资计划，并表示澳新在中国的自主发展是其核心策略；2012年3月，花旗银行通过大宗交易清仓所持的5.06亿股浦发银行(600000,股吧)股权，占浦发总股本的2.71%，双方在联名信用卡业务方面的合作，也以花旗信用卡单飞划上句号。&　　在二级市场上，外资银行对中资行的抛售动作，近两年也频繁出现。2013年美国银行抛售20亿股建设银行H股。&　　与此相反，众多外资行开始加码在华的自主业务。据有关媒体不完全统计，近三年时间，主流的在华外资法人银行逆势增资共达211亿元。汇丰亚太区行政总裁王冬胜表示，将优先发展在中国内地的自主业务。&　　刘建修对记者表示：&汇丰此次清仓上海银行的目的是为了发展自身业务，由于上海自贸区的成立，中国金融对外开放度增强，外资银行通过前期入股中国的银行对中国的国情比较了解，现在逐渐脱离出来，准备&发展自我&。银行业受到金融互联网的冲击太大，银行正处在急需转型的关键时刻，外界普遍调低了对传统银行业盈利的预期，而上海银行并不是大银行，承担风险较高。但就上海银行本身来说，由于汇丰筛选的标准包括国际连接性、盈利性等六项标准，经筛选后上海银行不再是优选标的。&
黄岛区农民专业合作社已达895家
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　　融资难一直困扰着农民专业合作社、家庭农场等农业经营主体的发展。15日，记者获悉，黄岛区调整农村创业基金管理办法，将家庭农场等新型农业经营主体纳入扶持范围，最高可获得100万元的贴息贷款。　　据悉，黄岛区现有耕地面积达到74万亩，是青岛市农业大区，已经形成以蓝莓、绿茶、食用菌三大特色农产品为龙头的农村经济产业链。目前，黄岛区农民专业合作社已达895家，注册家庭农场11家，数量位居青岛首位。然而，融资难却一直困扰着合作社和家庭农场的发展。　　&由于农民专业合作社缺少抵押物，因此以合作社的名义很难从金融机构贷款。但合作社发展所需要的农资、器械等都需要大量现金来购买，无奈之下很多合作社成员都是以个人名义贷款，由合作社使用，由于个人的偿还能力有限，存在很大的风险，因此资金问题一直制约着合作社经济的发展。&黄岛区农工办一位负责人说。　　为了鼓励和支持农村经济的发展，黄岛区针对目前农民专业合作社和家庭农场数量越来越多的现状，对农村创业基金管理办法进行了调整，将黄岛区直管的城乡居民和农业企业、合作社、家庭农场、专业大户纳入了扶持范围，其中，农业企业、合作社、家庭农场和专业大户等新型农业经营主体是重点扶持对象，最高可获百万元贴息贷款，贷款贴息比例为基准利率的65%。&　　&调整农村创业基金管理办法，目的就是要加快推进农村产业发展。今年对以合作社和家庭农场名义贷款的，将其贴息贷款额度提高到了100万元。目前，已有4家合作社贷款650万元。&黄岛区农工办副主任周垂伦告诉记者，按照&居民自主贷款创业，政府予以贴息扶持&的总体要求，新的基金管理办法将通过扶持创业带动促进农民就业。　　黄岛区在将农业企业、合作社、家庭农场和专业大户等新型农业经营主体纳入重点扶持对象的同时，也大大简化了工作流程。据悉，&新的管理办法删除了镇政府(街道办事处)前置审批一项，调整为居民自主贷款并建成创业项目后，直接向政府申报贴息扶持，大大简化了工作流程。&
泰禾为旗下7家子公司提供52.35亿贷款担保
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上海泰维房地产开发有限公司系公司全资子公司福州泰禾房地产开发有限公司投资设立的全资公司，是上海市宝山区高境镇高镜社区N120301单元A1-07地块的开发与建设主体。&现为支持上述项目开发建设，公司同意为福州泰禾就宝山高境项目在与信托公司合作中所涉及的对信托公司全部负债和义务提供连带责任担保，担保额度最高不超过17.25亿元，担保期限两年。&同时，公司全资下属公司福州泰禾、宁德市中维房地产开发有限公司、福州泰禾新世界房地产开发有限公司、福建中维房地产开发有限公司、福州泰维房地产开发有限公司拟向金融机构申请办理应收账款转让方式融资。公司同意为上述各子公司就该融资业务提供连带责任担保，担保额度最高不超过11亿元，担保期限一年。&此外，公司全资下属公司北京中维泰禾房地产开发有限公司为推进北京孙河地块项目建设进度，满足下一步运营融资需求，拟向金融机构申请开发贷款9亿元，泰禾同意为该笔贷款提供连带责任担保，最高担保额度本息合计不超过13亿元，担保期限五年。&公告还显示，泰禾全资下属公司福建中维房地产开发有限公司向金融机构申请办理应收账款转让方式融资，融资金额2亿元，公司同意为该融资提供连带责任担保，最高担保额度本息合计不超过2.6亿元，担保期限两年。&&公司全资子公司福建三农化学农药有限责任公司为满足资金需求，拟向金融机构申请3亿元流动资金贷款，公司同意为该笔贷款提供连带责任担保，担保期限两年。&除此之外，公司全资子公司福州泰禾拟向金融机构申请5亿元流动资金贷款，公司同意为该笔融资提供连带责任担保，最高担保额度本息合计不超过5.5亿元，担保期限不超过一年。&截止公告披露日，泰禾实际对外担保总额为158.47亿元，占该公司最近一期经审计净资产的705.09%，全部为对下属控股公司提供的担保。
县委副书记张波宣读清收农村信用社不良贷款情况通报
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　　12月5日上午，全县清收农村信用社不良贷款促进会和河道采砂专项整治动员会在县行政中心五楼会议室召开。会议由县委书记谢景林主持，县委副书记、县长陈宇荣出席会议并讲话。　　 县委副书记张波宣读清收农村信用社不良贷款情况通报。县委常委、常务副县长刘红安作工作报告，县委常委、副县长、统战部长李晓宁宣读河道采砂拍卖专项整治方案。县人大常委会主任文高平，县领导郑景学、欧阳冬子、李顺利、周润润、匡礼顺等出席会议，各清收单位相关负责人、各乡镇党委书记、乡镇长参加会议。　　会议要求，全县各级各部门要统一思想，高度重视，明确职责，通力协作，依法加大不良贷款清收工作力度。公安、检察、法院要大力支持、协助农村信用社依法清收不良贷款，对拒不还款的并有偿还能力的&赖债户&、&钉子户&要依法严厉打击。严格奖罚，采取按月累进考核方式，对完成清收任务的责任单位进行奖惩兑现，确保如期完成全县不良贷款清欠任务，确保组建东安农村商业银行工作顺利进行。　　会议强调，各级各部门要突出工作重点，强化工作措施，加强领导，按照&全面整治、公开拍卖、规范管理、验收合格&的原则，迅速开展全县河道采砂专项整治行动，依法打击涉砂、涉河违法行为，有效规范和管理河道采砂秩序。要加大治理河道采砂法律法规宣传力度，增强沿河村民对河道、砂洲国有意识，营造全社会关注采砂整治、参与河道保护的良好氛围。要按照属地管理原则，强化责任落实，加强巡查监管，集中精力抓好此次专项整治工作，确保河道采砂专项整治行动取得实效。
房产仍是家庭主要资产
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&　　&广东大众富裕阶层过半数家庭拥有两套及以上房产，且近六成家庭没有房贷。&近日，由广东省金融办和珠三角改革发展研究院为指导单位、中山大学岭南学院和宜信财富发布的《广东大众富裕阶层财富白皮书》显示，广东大众富裕阶层的总体形象可以概括为一群有文化的中青年人，主要分布在广州、深圳两地，占比达73%；该阶层投资最青睐股票、房地产和基金。　　房产仍是家庭主要资产　　调查显示，广东大众富裕阶层中男性占67%，以60后、70后为主，多是高学历已婚男性，近六成集中在广州市。　　43.1%的受访家庭2012年总收入在11万-50万元之间，33.9%的家庭在51万-100万元之间，两者之和占比77%以上。而43%的家庭总资产规模在60万-300万元之间，30.9%在300万-600万元之间，12.2%在600万-1000万元之间，8.8%在1000万元以上，呈金字塔分布。　　自有房屋是这部分富裕人群的主要资产构成，该项估值几乎占到了总资产的近一半。工资或企业分红是受访者家庭财富的主要来源，超过了七成。　　近六成家庭无负债。在房屋拥有量上，42.8%的家庭拥有一套房产，34.8%的家庭拥有两套房产，17.5%的拥有三套及以上房产。近六成受访者家庭有房无贷，房贷大于房产价值50%的仅占4.6%。
多家银行推类余额宝产品
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&& 今年以来，&双联惠农贷款&这一由银行、政府联手打造的新型金融模式在甘肃支农、扶贫方面发挥了巨大作用。&&　　然而，由于甘肃整体经济较为落后，不少地区在过去金融意识、金融生态环境较差，&双联贷&的推进过程并非一帆风顺，尤其在甘南州这样的少数名族地区，要保证贷款发挥应有的效果，则需发挥地方智慧。&&推荐阅读 免费服务步入尾声&年终到来，消费者所习惯的一些银行免费服务 ...&多家银行推类余额宝产品半数银行将会取消IC借记卡免费办理 广发理财产品受质疑 规则变更存猫腻 网上办信用卡遭遇骗子 3天被骗4100元 年末效应显现 理财产品收益涨声一片 公积金补息贷款可申请 名单网上查询 10家银行拟试同业存单 短期产品为主 金融界盈利宝，活期储蓄利率提升1000%&　　作为&双联贷&在甘肃的主要实践者、组织者和推动者，在甘南藏族自治州挂职担任州委常委、副州长的刘小宇对此深有体会。在挂职前，刘小宇是中国银行(行情,问诊)总行公司金融总部助理总经理。作为一名懂金融、在总部性金融机构工作过的地方干部，他如何让&双联贷&适应甘南州这片水土的？&&　　《农村金融时报》：最近媒体纷纷在报道甘肃省特别是甘南州的&双联惠农贷款&做法，这个业务品种具体有何独特之处？&&　　刘小宇：2012年9月份，甘肃省委、省政府与农业银行(行情,问诊)联合面向全省58个贫困县推出了&双联惠农贷款&业务，这种小额农户贷款服务于甘肃省推出的&单位联村、干部联户&扶贫行动，由甘肃省财政提供全额贴息，由县级政策担保公司提供全程全额担保，由政府与银行联合成立担保调查团队负责贷前调查和贷后管理，由农业银行负责发放贷款，单户贷款金额不超过5万元，贷款期限为1-3年，执行人民银行基准利率。&&　　甘南州紧紧抓住甘肃省出台的这个政策机遇，积极作为。我与州主要领导带领有关方面负责人，深入到州内各个县市和主要乡镇，与数百名基层干部和村组群众开展了广泛的座谈交流，及时发现存在的问题，研讨推进贷款工作的有效措施。在甘肃省的积极支持下，甘南州在实践中创新推出了十几个方面的贷款政策措施，制定下发了甘南州双联惠农贷款工作实施方案。&&
申请个人信用贷款资料有哪些？
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申请个人信用贷款资料有哪些？&1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息； 　　&2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明； 　　&3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。 　　&4、提供贷款用途证明。
信用卡购车利弊有哪些？
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信用卡购车利弊有哪些？&& 如果你不想一次性付全款买车的话，那么除了使用信用卡分期之外，还可以通过汽车金融公司贷款、银行车贷或者厂商和银行合作车贷等方式购得自己心爱的座驾。&&& 马上就要4月份了，在建筑公司上班的张勇忙着准备婚礼的同时，看中了一辆20多万的丰田车，但有点舍不得。于是他想通过信用卡分期购车的方式，将爱心座驾的钥匙交到新娘手中。&&& 优惠与局限并存&&& 目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务，比如中国建设银行的龙卡分期购车、中国银行的&车贷通&、招商银行的&车购易&以及中国工商银行的牡丹卡分期购车等业务。除此之外，部分地方城市商业银行也有此类业务，比如汉口银行、宁波银行等。&&& 记者调查、咨询了京城多家4S店发现，信用卡购车审批快速。在中国银行工作一年有余的徐先生告诉记者，信用卡分期贷款购车，可以享受一次性付款购车所能享受的各种优惠。比如多数银行的刷卡送积分活动等。&&& 记者致电中国建设银行客服，得知信用卡分期购车是没有利息的，但是会收取一定的手续费，具体数目根据车款数额和期限的不同而不同。大体来说，持卡人可申请的信用额度为2万-20万。分期主要有12个月、24个月两种，其中分12期还款的手续费率在3%～5%之间，分24期的话，在4%～7%之间。&&& 信用卡专家董峥在接受记者采访时表示，因为不是主要业务，所以设立信用卡购车业务的银行只有很少几家，通过信用卡购车的局限也很多。比如招行须首付30%，余下车款才能分期，工行则称可全额分期。&&& 此前有过信用卡购车经验的沈凌女士透露，通过信用卡购车，银行会指定车型，额度也有限定。此外，还要求购买包括车损、第三者责任险、盗抢险，不计免赔率在内的必备保险。&&& 董峥告诉记者，虽然是分期，但最后的付款总额肯定比一次性付清要多，而且，信用卡的免息期一般只有50天，时间比较短。因此，无论是通过信用卡买车，还是购买其他商品，理性消费才是最重要的。&&& 还可通过其他三种方式购车&&& 除了信用卡购车之外，汽车金融公司贷款也可以作为考虑，不过这种车贷首付一般为20%～30%，对车型限制大，审批严格，利率高，一般比银行车贷要高出2%;银行车贷对车型没有限制，首付比例为车款30%，审批严格，利率通常在基准利率基础上上浮10%～30%;还有一种方式，就是厂商和银行合作车贷。此种方式车贷审批严格，首付金额为50%，并且多是厂家贴息，免除利息和手续费。不过，以上三种方式同信用卡购车一样，都要购买指定的保险。
山西泽州县农村信用联社结合农户生产生活特点
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　　面对激烈的市场竞争，山西泽州县农村信用联社积极与保险（和讯放心保）公司合作，实现了农信社、保险公司、企业、客户的多赢局面。截至10月末，该信用联社&安贷保&保险标的金额达到64903万元，实现代理保险业务收入65.14万元。
　　据了解，山西泽州县农村信用联社结合农户生产生活特点，将代理保险业务的市场定位为信贷业务中最庞大的农户和个体经营者群体，并专门针对小微业主新增了200万元以上的贷款&安贷宝&分保业务。&
零利息汽车贷款 诸多借款人重点关注的汽车贷款产品
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零利息汽车贷款是真的吗？&零利息汽车贷款，不经意间已经成为诸多借款人重点关注的汽车贷款产品，但它真的是让借款人能够最大化实现贷款成本和便捷性吗?中国最大专业在线贷款申请平台易贷中国在此提示各位贷款购车人，随让零利息车贷的利好明显，但一定要注意，申请零利息汽车贷款要量力而行，确保不要影响自己的生活质量和家庭财经消费能力。第一，繁琐的手续关需要突破。在申请零利息汽车贷款时，一般情况下审查程序较为严格，举报有房产证(或预售合同)，且部分需要有贷款地户籍;如果购车人是企业主，还需要有营业执照和负债表等文件。贷款购车，手续如若提前准备方能临危不乱。第二，首付压力应当适度控制。零利息汽车贷款让很多贷款购车人看到了买车的希望，但是在经过对多家银行调查后易贷中国得知，零利息贷款购车的汽车贷款产品，一般要求首付在5成以上，一定要确保自己具备支付首付的能力，留有资金余地非常重要。第三，应当合理选择贷款期限及还款方式。不同银行对此规定不同，阿德南借款人应尽可能的选择低压力的还款期限和方式。在家庭经济压力较大时，应适当扩展贷款期限，当资金累计较为稳定时，甚至可以选择短期到期的一次性还款，一定要因人制宜。第四，不要忽视养车费用带来的影响。一方面是贷款购车的费用，另外还有一项费用在等待着贷款购车人&&获得爱车后的养车费用，包括燃油费、保养费、停车费、养路费等待，绝非一笔小开销，一定要提前做好筹划，然后再谨慎进入贷款市场，选择汽车贷款产品。&
银行房贷吃紧 基准利率渐成主流
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　　提要：全国多地公积金余额吃紧，出现缓贷、断贷现象。业内人士预计，住房需求压力不减或使下半年住房贷款依然维持偏紧局面。 ??6月以来，北京多家银行收紧房贷，八五折优惠利率渐少，到7月银行逐渐恢复放贷速度，进入&有序放贷，总体偏紧&的状况。与此同时，全国多地公积金余额吃紧，出现缓贷、断贷现象。业内人士预计，住房需求压力不减或使下半年住房贷款依然维持偏紧局面。　　??银行房贷吃紧 基准利率渐成主流　　??6月以来，银行由于资金紧张开始逐步收缩贷款。据银率网观测，以北京为例，各银行对首套房的贷款政策发生了很大的变化，主流银行对家庭首套房基本上执行9折至基准利率。在审批流程上，部分银行6月份已经开始拖延审批时间，放款在6月底开始停止。　　??房贷骤然收紧事出有因。记者在采访中了解到，今年上半年，特别是1月份，银行部分贷款额度提前释放，而在3、4月份，由于房地产调控政策等因素影响，房产成交量激增，使今年上半年购房贷款量随之增大。　　??同时，6月份临近银行半年业绩考核的关键时间结点。业内人士指出，为完成各种时点考核指标和规模任务，很多商业银行会在月末、季末等关键时点人为调整存贷款；加之很多上市的银行要发布半年报，业绩显得尤为重要，这些都加大了资金的紧张状况。　　??出现&公转商&贴息　　??除银行贷款外，在京公积金贷款也有收紧迹象。市场传闻北京公积金贷款系统停止办理贷款达1个月之久，有业内人士分析认为，因系统升级导致业务一个月不能办理，这种情况很少见，并且可能是一种阶段性管控方式。　　??此外，杭州住房公积金管理中心15日宣布，中心已经会同工商银行、建设银行、交通银行、杭州银行四家银行，拟共同推出&个人住房公积金转商业贴息贷款业务&，该业务目前已处于技术开发阶段，预计今年9月份推出。　　??而推出&公转商&的原因是&去年以来，杭州公积金中心个人住房贷款和提取业务规模持续增长，造成资金运行压力加大，目前，已出现公积金贷款放款轮候，新受理的公积金贷款客户的放款预计要有较长时间的等待&。　　??房贷需求压力犹存　　??与渐渐收紧的房贷供给相比，房贷需求并没有明显减少。根据北京市住房和城乡建设委员会公示的每日网签数据，2013年7月中上旬(7月1日至20日)北京全市二手住宅网签总量为6461套，比今年6月同期上涨了20%。　　??&伟嘉安捷&分析认为，目前各大商业银行均已恢复了以往的批贷、放贷速度，对住房及抵押贷款等进行有序发放。但由于上半年受国五条政策影响放贷速度相对较快，进入三季度与四季度，银行的放贷速度难免会再次出现迟缓现象。　　??银率网分析师则表示，针对6月以来银行间货币流动性突然缩紧，央行只是做针对性的援助，并没有加大货币的供应，预计下半年银行对贷款的发放会更加谨慎。
小额担保贷款疆内取消户籍限制
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&　　户口在地州，创业在首府，不能享受小额担保贷款政策，这一限制，即日起被打破了。新疆户籍人员，在自治区区域内创业，申请小额担保贷款，将不再受户口所在地限制。&　　昨日，记者从自治区人力资源和社会保障厅了解到，该厅已联合自治区财政厅、中国人民银行乌鲁木齐中心支行、中国银行业监督管理委员会新疆监管局下发《关于小额担保贷款异地申贷有关问题的通知》，明确了创业人员在异地创业申请小额担保贷款的办理程序、需要提供的材料等。&　　相关人员说，近年来，自治区小额担保贷款政策不断完善，实现自谋职业、自主创业的人员逐年增加。截至今年一季度末，全区累计发放小额担保贷款61.6亿元，贷款总人数20多万人。&　　但受户口所在地限制，在疆内跨地区的创业人员还无法享受小额担保贷款政策，小额担保贷款异地申贷问题已成为制约小额担保贷款推动创业，特别是支持大学生为主体的青年群体创业的瓶颈，于是自治区取消小额担保贷款户口所在地限制。&
如何更好地服务实体经济？如何优化金融资源配置？
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转方式、调结构、促增长，全面推进工业化、信息化、新型城镇化和农业现代化，打造中国经济的升级版，是当前中国经济发展的新蓝图。经济结构全面调整为大势所趋。作为经济发展改革主力军的金融业，如何更好地服务实体经济？如何优化金融资源配置？如何在经济结构调整和转型升级中发挥作用？是当下摆在金融业面前的一份考卷。&以创新见长的光大银行[0.35% 资金 研报]针对这些考题做出了战略安排，通过一系列理财产品创新，将投资者代客管理资金投入实体经济，在完善的风险控制措施及严密的项目筛选的基础上，探索出了一条投资者、银行、实体企业三者之间互惠共赢的有效路径，也成为了银行支持实体经济、促进结构调整、淘汰落后产能的重要手段。&以资产管理为优势的光大银行，为满足理财高端客户的多样化资产配置需求，创新了理财产品，通过全流程风险管理构建，投向并购主题的&并购夹层基金组合投资理财产品&，为国内财富管理增添了新内涵。&此路径不仅能给投资者创造获得更高风险调整后收益的投资机会，而且可以保证资金流入实体经济，助力企业发展，淘汰落后产能。&并购基金是欧美成熟市场PE中的主流模式。目前全球超过9000家PE管理运营逾1.9万亿美元资产，其中并购基金占比63%左右，并购基金已成为欧美金融体系中的重要力量。&&随着中国企业融资需求日趋个性化，市场融资渠道的多层次发展，可以运用的投资工具也趋于多元化。相比较于创投基金，并购及夹层基金具有期限短、风险低及回报相对稳定的特点。&作为银行理财创新领先团队的中国光大银行，自2004年以来，已连续推出一系列行业领先的理财产品，其中包括固定收益类产品稳健一号、权益类产品私募基金宝等，其中稳健一号近三年在166只普通债券型基金中业绩表现排名第一，自2008年成立以来，截止到日年化收益率高达6.42%，累计单位净值1.3570元。&张旭阳表示：&未来，除了股票和债券等传统资产投资管理，中国光大银行还将在并购夹层等另类投资领域继续深耕细作，将银行理财更好地服务于实体经济，发挥理财资金在优化金融资源配置、有效推动经济结构调整和转型升级中的作用。&
银行短信提醒收费方式不一 金额不等
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& &收到银行发来的工资到账信息，恐怕大多数人的心情一上午都不错。但这种以前免费享受的银行体贴福利，似乎要与我们告别了。近日农业银行公告，&个人消息通知&服务将从12月1日起开始收费，每个账户每月收费2元。这就意味着，工、农、中、建四大国有银行短信提醒服务免费时代终结。&
　　短信提醒怎么收费？银行短信提醒收费方式不一 金额不等&
　　&尊敬的客户，个人消息通知服务定于日起收费，收费标准为2元/账户/月，将从您设定的缴费账户中扣收，如有其他扣款业务请保证账户余额充足。&近日，不少农业银行客户都收到一条这样的短信。记者了解到，银行个人消息通知收费并不是什么新鲜事，而在国有四大银行里，农行对该项目收费更算是迟的。&
　　采访中，记者了解到，目前已对个人消息通知收费的银行中，对该费用的收取标准并不统一，大多数为3元/月或4元/月，有的则按年收取，通常为30元或36元。此外，不仅借记卡有这项费用收取，信用卡也有。而这对消费短信通知一项，各银行收取标准和金额也不尽相同。记者从多家银行了解到，目前，有银行规定持卡人单笔交易在最低金额以上，才发送免费短信通知。更有银行规定最低交易金额分别为100&500元不等，低于此限额的交易概不发送短信通知。&
　　市民怎么说的？不是新鲜事 但觉得亏得慌&
　　&其实短信通知这个功能挺好的，我们公司的工资卡就办理了短信提醒业务，每个月工资到账日都会收到一条短信，显示银行卡收入工资多少元，余额多少元。而且银行卡余额变动短信提醒很方便，比如存钱、取钱、购物等等，款项变动的数据都会通过短信及时显示，方便了解余额情况，消费明细。&市民李女士说，办卡时银行免费赠送三个月的短信提醒业务，自己用着觉得挺方便的。所以，后来银行表示需要付费的时候也仍然继续使用这项业务。但并不是所有的消费者都如李女士一样，对银行这项业务收费表示认可。市民刘先生就表示，短信提醒业务是挺方便的，但是每月派上用场的也就是工资日当天。所以，这样算起来，每月为1条提醒短信支付三块钱，还是觉得有点亏得慌。采访中，有不少信用卡持卡人也表示，虽然觉得此项业务收费不太合理。&
　　银行如何回应的？银行只是收取了一个基础费用 无利润&
　　随着银行纷纷对该项业务收取费用，不少论坛里网友也提出疑问，银行在这项业务上是不是有&赚头&。对此，省内一银行相关负责人坦言，出于竞争各个银行纷纷推出很多免费服务，大家慢慢习惯于银行提供的免费服务，但实际上，像短信提醒这样的业务，银行是需和第三方，比如电信、移动和联通有合作关系的，这就产生一定成本。&银行不可能从短信费中谋取一些利益，只收取一个基础性的费用。&&
　　他还表示，确实有很多客户每个月使用这项业务可能只有四五次，甚至就是收发工资的时候才能提醒一次，那么，这样银行短信提醒成本是很低的，可能只有几毛钱一条，但是银行是按照所有客户使用频率计算一个平均成本来收取这项费用的。也有市场人士表示，任何一家国有商业银行的银行卡，发行量都达到数亿张了，每年仅仅短信通知费就可以轻松减少过亿的利润。&
　　中小银行推出啥措施？趁机拉拢客户 瞄准免费微信提醒&
　　一头是国有银行纷纷收取短信提醒费用，但市场上，另一头则是中小银行趁机拉拢客户。在阿里集团、京东等互联网公司不断向金融行业渗透之际，传统金融机构也开始在互联网平台发力。今年以来，不少股份制中小银行开始纷纷推出微信银行业务，最重要的是，微信提醒业务是免费的。&
　　&目前，持卡人可以通过微信银行服务，及时了解所有的信用卡消费信息，此外微信还囊括了账单查询、余额查询、信用卡还款等多项综合服务&。当下不少股份制中小银行网站上都推出微信银行，持卡人可以更多地使用微信、网银等渠道获取免费服务。不过，记者了解到，虽然银行提供微信服务不收任何费用，但在没有无线服务的情况下，却可能将会产生流量费用。
汽车分期，让爱车提前“驾到”
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供房、买车、装修、求学、旅游&&生活中消费需求太多，但说到装房、买车等大额资金消费，绝大多数市民就算手里差点钱，也要想办法借钱消费，因为总觉得&一手交钱，一手交货&最省事。在了解市民消费需求的基础上，包商银行银行卡部推出以&灵活分期、超低手续费、零利息&等优点为一体的信用卡汽车、家装分期业务。急客户所急，想客户所想，快捷解决客户贷款问题，提供更加优质、高效、便捷的金融服务。&汽车分期，让爱车提前&驾到&&信用卡分期购车，持卡人一般可申请的信用额度为2万~20万，分期有12个月、24个月、36个月三类。一般来说，信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费。而包商银行在分期期数上创新突破，设计分为12期、18期、24期、32期、36期五类，且不收取贷款利息，只根据客户选择分期期数一次性收取一定金额的超低手续费，为汽车贷款客户提供省心又省钱的服务。&成都市民黄先生就尝到了分期付款的甜头，他仅仅首付三成，就成功将价值16.99万&雪佛兰迈锐宝&开走，并成为包商银行区外分行第一位汽车分期的客户。由于信用卡分期付款资金占用小，而且购车方便、快捷，截至日，成都地区仅推出半年时间就有96名客户，即将突破100名客户。&家装分期，让梦想家园早实现&&包商银行的家装分期业务携手成都地区知名装修公司九维喜羊羊、瑞丽装饰&&分为12期、18期、24期三类，不收取贷款利息，只根据客户选择分期期数一次性收取一定金额的超低手续费。首位客户顾女士仅仅首付1万多元，就让67平方米的清水房&换新颜&。&随着全民消费观念的更新，以贷款方式购买汽车、装房的比例也日益增高，预计未来十年国内信贷购车将占汽车销售的60%以上。包商银行成都分行立志打造更多具有当地特色的创新产品，实现飞跃式发展。&包商银行帮助更多客户实现拥有自己爱车的美好生活。
平台贷转化成证券化产品后仍然是有还款风险的
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& &日，&平台贷转化成证券化产品后仍然是有还款风险的，要加强信息披露！&德勤银行业联席领导合伙人张秉贤在北京参加&《财经》(博客,微博)年会2014：预测与战略&时表示，&平台贷证券化后不改变还款来源，还是要看平台公司的经营状况以及地方政府的财务能力，从源头看还是能不能按时还本付息还是存在风险的。&
　　张秉贤说，从银行的角度来讲，银行希望可以有一个方法，比如说像今天晚上讲的资产证券化的办法，把一部分地方融资平台的贷款打包变成债券卖到市场上面。
　　当然这里面我们觉得其实也是有一定的风险在里面，从平台公司本身来讲，最后债券能不能可以把钱兑现，也是看源头的。这个源头是两方面，一方面是这个平台公司本身自己的经营状况，财务状况。我过去见过很多平台公司的财务报告，这个透明度还是比较少的。
　　第二方面，如果不看这个平台公司本身的经营状况，要看当地政府的财务能力，目前的透明度比以前好一点，但是还是差别化的情况是很厉害的，沿海和内陆可能有很大的差别，到底在财政预算里面有没有预算这块进去，以及未来到底是不是可持续的现金流来还利息本金的部分，还是有很多的疑问。
　　其实这两个源头是未来债券能不能兑现很重要，很关键的地方。我个人觉得需要多一点透明度，可以让公众知道。
　　第三点，做了资产证券化以后，债券也在市场上流通。目前来讲银行做的资产证券化，主要也是在银行间的交易。如果以后我们需要把证券卖到其他投资人手里，我相信后面信息的披露，国家监管的部分还是要跟上的，因为这是对所有其他非机构投资者的保护，他买了这些债券以后，到底这些现金流的信息，平台公司的信息，贷款的信息，应该有一个定时的披露。&
商业银行互设准入壁垒 影响金融IC卡推广
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近年来，人民银行联合社会各方面的力量推动金融IC卡的广泛应用，加快了资金的运转效率，有效降低了社会运维成本。但是，目前在社会公共服务领域的推广应用中，各商业银行互设&准入壁垒&的问题十分突出，不利于金融IC卡多行业应用目标的实现，同时也人为抬高了金融IC卡拓展行业应用的成本，亟待引起各方面的重视，尽快加以解决。&据人行银川中心支行科技部门的调查，商业银行在参与推行金融IC卡的过程中，一方面为获取竞争优势，通过前期投资、签订协议等形式取得应用领域的垄断地位，这些行为引发其他商业银行的跟风效仿，使金融IC卡的互联互通首先面临商业银行间的协商谈判和利益补偿问题。此外，有的商业银行在协助行业用户进行内部应用系统改造的过程中，所采用的不是银行间联网通用的技术路线，造成行业用户内部系统向其他银行开放时将面临二次改造的难题，形成了联网通用的技术壁垒。如：某银行宁夏分行投入1000余万元对宁夏一家三甲医院的内部系统进行全面改造，无偿赠送软硬件设备，取得了该行金融IC卡在医疗应用中的垄断地位。某银行与电力公司合作发行&电力卡&，与其签署了2年期排斥其他银行进入该领域的协议。另一方面各商业银行争夺行业用户的行为，使行业用户的要价越来越高，无形中增加了金融IC卡行业应用拓展的成本。如：宁夏社保卡的发行过程中，社保部门采取银行间招标的形式确定主办银行，为追求社保资金的归集，各商业银行参与竞标的积极性很高，某银行以承诺向社保一卡通工程投资3000万元的标的中标。其他行业的开拓中也有类似情况。&人行银川中心支行负责人告诉记者，为促进金融IC卡的一卡多用，避免一事一卡，金融IC卡在公共服务领域的多行业应用，应坚持联网通用、资源共享的原则。这位责任人提出建议，上级相关部门应尽快研究制定关于商业银行开展金融IC卡行业合作及应用的相关政策，消除商业银行间有碍于金融IC卡行业应用互联互通的现象。一是将公共服务领域的行业应用纳入银行卡联网通用的范畴，对其中部分重点行业实行强制性规定，明确联网通用方面的责任和义务。二是禁止商业银行在公共服务领域中以无偿馈赠、签订排他性协议等手段实施垄断或制造市场准入壁垒。三是进一步完善金融IC卡现有的技术标准，以确保公共服务领域行业应用的联网通用，确保商业银行在公共服务领域协助行业用户进行内部系统改造的过程中，采取联网通用的技术规范。
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