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P2P网贷“去担保” 第三方资金托管真假难辨的详细描述：
&&&&& & &当前，银监会要求P2P网贷“去担保”呼声日重，众多P2P网贷平台纷纷寻找途径保障资金安全，除了备用风险金、与保险公司合作外，第三方资金托管也成为P2P保障用户资金安全的一大有效手段。P2P网贷跑路通常都与平台自融、搞资金池、非法集资有关，一旦进行投资资金第三方托管，平台碰不到钱，跑路也卷不了款。然而，很多平台宣传“第三方资金托管”，却很难做到，这是为什么呢？第三方资金托管陷入真假难辨的地步。“第三方资金托管”成本高什么是第三方资金托管?第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户。从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。对平台而言，一旦做了资金托管，就意味着你各种成本都高了，盈利被摊薄了，不能动用投资者资金的平台在运营上受到了资金的根本性制约，在注册流程上比别的平台复杂繁琐……所以，资金安全对平台本身运营来说有代价，而且是不小的代价。很多平台在页面上打着和第三方支付机构合作的旗号，用词微妙，让人误以为该平台就有资金托管。当然目前为止，业内已经认证的有资金托管的平台已经不在少数，例如苏融贷，平台作为中介，资金进出不经过平台，苏融贷的核心做好风控审核，一方面资金安全，一方面借款项目安全，平台才能长久发展。然而还有很多平台资金托管存在猫腻，就不一一提名了。那么究竟如何识破该平台到底有没有资金托管？一、资金托管信息不明我们随便打开一个平台页面，会发现该页面显眼的地方赫然写着“第三方资金托管，保障投资者资金安全”，点进去之后，网站会用一大串文字说第三方资金托管怎样来保障你的资金安全。可是当你在整个网页上翻来翻去，你都找不到该托管方到底是谁，特别神秘，跟“捉迷藏”似的。如果是小白，没准就上当受骗了。所以，我们并不能轻易相信平台的宣传，这就像你相亲遇到一个男生，他说他能够给你幸福，可是给多少、怎么给，我们必须弄清楚才行。糊里糊涂就相信对方，造成的后果可是不堪想象的。二、第三方支付冒充第三方资金托管由于资金托管都是和第三方支付机构合作，不少平台就利用鱼目混珠这一招，用支付宝、理财通的第三方支付功能来冒充第三方资金托管功能。其实第三方支付和第三方资金托管是完全两码事，业内真正有第三方资金托管资质的第三方支付机构只有汇付天下、宝付、国付宝等。其中，汇付天下是老牌的，也是持有国家牌照的支付机构。至于很多P2P平台宣称的与支付宝、财付通有资金托管业务，其实支付宝和财付通根本就没有资金托管业务，只有纯粹的第三方支付功能，大家以后再碰到打着这两家旗号说自己是资金托管的就要小心被忽悠。三、傍银行大腿，用存管冒充托管在业内，有不少P2P网贷平台利用银行的名声冒充第三方资金托管功能，称与平安银行签署了“资金托管协议”。可是当你仔细去网上查阅新闻，你会发现，P2P傍平安银行真相是在偷换概念，平安银行实际上多次公开声明与P2P平台的合作只是资金存管，而非资金托管，更不是监管。一字之差，却相差甚远。而且苏融贷负责人从平安银行内部获悉与P2P平台对接的系统在2014年12月底前都不会上线，这就意味着平安银行今年连P2P平台的资金存管业务都无法开放，那些平台利用平安的名声在资金安全上撒下了一个美丽的谎言，让人信以为真傍上了银行这个闻名的“大佬”，博取客户的信赖。一招识破P2P第三方托管真假要弄清楚该平台在资金托管方面上是否存在虚假嫌疑，最简单直接的方式就是亲手注册该平台，注册平台帐号后，看是否还要求你注册第三方支付机构的帐号。若注册平台帐号后就可投资，那么该平台100%没有第三方资金托管，而页面宣传的当然都是虚假的。苏融贷理财师提醒广大投资者，管虽然网贷平台第三方托安全，但当前绝大多数平台还是以备用风险金、与保险公司合作等方式来保障资金安全，同时第三方托管因为手续费用等问题，收益率也相对较低，投资者应在投资收益率与安全性中找到平衡点，结合自身情况进行有效投资。该文转载自/detail/205.html。更多理财资讯请关注苏融贷官方微信：surongdai【苏融贷】哈撒韦（苏州）财富管理有限公司旗下的全国性投资融资平台。【苏融贷】理财：100%债权回购，客户“0风险”！年息≥12%！【苏融贷】地址：苏州工业园区苏州大道西路205号尼盛广场8楼【苏融贷】官方客服电话：400-886-7066 投资理财QQ群：
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金账户资金托管服务是专&&为P2P小额借贷公司开发的虚拟账户资金存管管理系统，个人参与方需通过P2P平台机构开立个人与机构专属账户，账户内资金归属个人，平台机构可以实现资金在不经机构账户中转的情况下完成调拨，实现参与方账户之间直接的资金转移，真正意义上实现P2P机构的中介撮合属性，为P2P行业客户的提供的全方面的支付解决方案，得到P2P行业的中肯，现在在P2P行业中，支付产品占有率已达70%。
行业认知 P2P网络借贷原本指，个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，平台仅为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务(有些不合规平台则还提供资金移转和结算，日，央行对&以开展P2P 网络借贷业务为名实施非法集资行为&作了较为清晰的界定：
第一类资金池模式：即一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。
第二类非法集资风险：向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。
第三类则是典型的庞氏骗局：即个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃。
为此，央行提出的方案是，建立平台资金第三方托管机制。&平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。&类似 投资理财 信息华泰证券上海西藏南路营业部全国前三券商AA级知名券商全国知名券商普里默斯投资咨询（上海）有限公司服务全上海服务全上海全国知名券商全国知名券商上海行联金融全国知名券商上海人一张身份证借款微信电话上海人一张身份证借款微信电话上海人一张身份证借款微信电话上海融付商务服务有限公司服务全上海上海永亨信贷上海融付商务咨询有限公司上海人一张身份证借款微信电话全国AA级券商该用户其他信息1月18日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室3000元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室2000元/天&/&上海行联金融信息服务1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室2000+提成元&/&上海行联金融1月14日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦9011月14日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务1月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦9011月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务1月7日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦9011月7日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦90114年12月29日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务14年12月29日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务14年12月29日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务14年12月15日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务14年12月11日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901上海行联金融14年12月10日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901室14年12月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901上海行联金融14年12月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901室上海行联金融信息服务14年12月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号9011000元&/&行联金融14年12月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号高景大厦901上海行联金融14年12月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号9011000元&/&其他14年12月9日&宝山 - 高境 - 殷高西路101号901
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在P2P热潮正弥漫互联网金融圈之时，银行大佬开始秘密出手。近日，信息时报记者独家从平安银行内部人士处获悉，目前平安已经与20家以上的P2P公司签订了全面资金托管协议，部分平台的托管系统已经在投入使用。与此前P2P与银行合作的备用金托管不同的是，目前接入平安
&&&&& 在P2P热潮正弥漫互联网金融圈之时，银行大佬开始秘密出手。近日，信息时报记者独家从平安银行内部人士处获悉，目前平安已经与20家以上的P2P公司签订了全面资金托管协议，部分平台的托管系统已经在投入使用。与此前P2P与银行合作的备用金托管不同的是，目前接入平安银行托管系统的P2P公司可实现“全面资金托管”，即具体到每一笔交易资金的监管。
　　现状：P2P平台频频跑路
　　近年来，由于P2P平台的跑路事件频发，平台的资金安全一再成为关注焦点。出于对平台的长远发展考虑，监管层曾明确强调，P2P平台应当引入资金第三方管存机制。因此，近两年来陆续有P2P平台与银行或是第三方支付达成资金托管协议。
　　值得注意的是，此前的资金托管仅停留在平台备用金托管的层面，即平台从每一笔借款交易所赚取的服务费中抽取一定比例作为备用金存放在银行，当平台出现坏账或者逾期时，平台就可以用托管在银行的备付金先行垫付给投资人。然而，这种备付金托管的方式并非真正意义上的资金托管，因为备付金通常仅占平台资金交易量的比例很小，并不能从根本上起到将平台与资金隔离的作用，也不能杜绝平台卷款跑路的问题。
　　“真正意义上的资金托管，应该是平台与每一笔交易资金隔离的。比如在投资人借钱给借款人的一笔交易中，投资人的钱进来是直接打到借款人在银行的账户，并不在平台沉淀，平台只是起到撮合交易的中介作用，管理每一笔交易资金的实际控制人则是银行。”万家兄弟一位负责人如是说。
　　破局：平安银行与P2P平台合作
　　作为市场信誉的保证，银行的介入成为资金托管漏洞破局的关键。投哪网副总裁李志刚对记者透露，目前，平台正在与平安银行洽谈全面的资金托管合作，银行对于系统方面的开发也已经完成，技术上与平台对接并不成问题，可对平台的每一笔交易资金进行监管。
　　“目前与我们已经签约的平台已经超过20家，接下来在全国范围内都会大面积铺开，当然我们只挑选有一定资质的优秀平台去合作，并不是所有想做资金托管的平台都可以接入。”平安银行总部一位负责与P2P平台合作接洽的内部人士告诉记者。根据记者从多家P2P平台获得的消息，不仅有位于深圳的P2P平台在密集洽谈接入平安银行的资金托管系统，广州本土亦有几家近两年成立的P2P平台积极筹备与平台银行的合作，同样也走监管每一笔交易资金的全面托管模式。
　　“实质上，银行现在跟平台涉及很多产品的对接，比如我们还可以给平台做现金管理、跨行支付收单、备用金管理、交易资金管理、平台资金与客户资金的分离监管、第三方支付公司的资金监管等，未来可能还会有金融资产交易。”上述内部人士对记者透露，由于每家平台需要的服务可能不尽相同，银行可以根据不同的平台“一对一”的定制不同的对接服务。
　　疑虑：用户数据或被“二次开发”
　　在全面资金托管的合作中，银行无疑可以掌握到P2P平台较为详细的用户数据，这成了多数平台担忧，却暂无办法有效解决的问题。“如果我们跟银行合作，他们当然是能掌握到我们的用户数据，这个只能说是共享，当然双方也会签署一些信息保护的协议，但假设银行要对这些用户进行”二次开发“，完全可以在我们不知道的情况下就可以进行，但目前我们还没有办法很有效地去防止这个问题。”上述深圳P2P平台负责人对记者表示，用户数据一直是他们在合作过程中最为担忧的问题之一。
　　银行回应：用户数据的确是共享的，但首先银行的信誉决定了对合作方的尊重，银行肯定不会背着平台做去此类事情。另外，更现实的一点是，银行目前的客户群跟P2P平台并不一样，互联网金融的客户群还是相对比较年轻的草根群体，这部分客户是对传统金融市场的补充，但对银行而言，其吸引力暂时还没有这么大，P2P平台不用过多担心这个问题。
　　银行资源合作成本过高
　　值得注意的是，P2P平台在积极洽谈合作的同时也发现与银行的合作并没有想象中的美好。“原本我们觉得跟银行合作的成本肯定会比第三方支付公司低，但事实证明并不一定，我们跟银行谈下来才发现，总体可能差不多，甚至还可能比第三方支付要高一些。比如跟平安合作，但我们平台的很多用户可能都没有平安银行的卡，跨行转账都要收费，综合成本算下来其实也不低。”深圳一家正在与平安银行洽谈P2P业务负责人对记者表示，由于成本费用问题，公司与银行的合作并未最终敲定。
　　银行回应：由于每家平台需要合作的具体业务细则不同，具体的托管成本不能给出统一标准，因而也不能贸然与第三方支付公司去比较。
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&&& &&正文
解决P2P行业乱象：完善资金托管业务体系
　　第三方支付体系由于受自身功能和经营特点所制约，其本身是无法做到有效的资产监督和管理的，大部分第三方支付公司参与P2P公司的资金管理主要是停留在结算层次，对平台存在的欺诈、造假、挪用资金等违法行为是无法做到有效监督和抑制的。
　　长期观察发现，第三方支付体系由于受自身功能和经营特点所制约，其本身是无法做到有效的资产监督和管理的，大部分第三方支付公司参与P2P公司的资金管理主要是停留在结算层次，对平台存在的欺诈、造假、挪用资金等违法行为是无法做到有效监督和抑制的。
　　今年P2P平台企业跑路、提现困难等现象频频发生。从2013年行业出现跑路倒闭潮开始算起，大约有120家左右的平台出现不同程度的问题，涉案资金高达几十亿。但同时2014年前8个月，各月新增平台均在40家以上，6月新增平台赫然突破80家，平台增速依然迅猛。一边是每个月出现的跑路风波，另一边是不断新增的平台数量，可见这个行业受到社会青睐程度不一般。
　　笔者发觉跑路现象频发的主要原因除了行业监管空白，平台企业违规成本较低和自身经营不善之外的最重要原因之一就是当前该行业资产托管体系设计的不完善。
　　第三方支付资金托管
　　目前，大部分平台都与第三方支付公司合作进行资金的归集和清算，它的优势在于融合了大部分银行的支付网管，可以处理不同银行卡的付款需求，无需消费者办理指定的银行卡即可快速地做到资金高效的投资交易，总的来说第三方支付公司对P2P这个行业早期的推广和普及是有一定积极作用的，也是与互联网金融理财的便捷性特点相辅相成的。但长期观察发现，第三方支付体系由于受自身功能和经营特点所制约，其本身是无法做到有效的资产监督和管理的，大部分第三方支付公司参与P2P公司的资金管理主要是停留在结算层次，对平台存在的欺诈、造假、挪用资金等违法行为是无法做到有效监督和抑制的。
　　目前第三方支付采用的是备付金管理方法和预付款的形式，第三方支付并未像证券第三方存管那样为每个用户在银行开具一个独立的存管账户。目前第三方支付用户通过平台的网页进行的充值提现等交易行为都是在以平台公司名义开立的银行账户中进行操作的，这就造成平台在第三方支付公司只要有部分备份金的情况下即可随意动用该账户内的资金，给跑路埋下了隐患。上述120家跑路平台中有不少曾经也是通过第三方支付公司进行资金交易并宣传由其履行资金托管，可事实上我们发现至今也没有一家第三方支付公司对这些曾经在其公司办理资金托管业务的平台所造成的不良后果承担任何的责任，更多的只是推卸了应有的责任罢了。
　　更现实的问题还在于法规方面的缺失，虽然我国早在上世纪90年代就已经出台了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》作为公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷处理的依据，但是全国各基层法院对现在互联网金融这个新生事物的理解还有很大不同，大部分基层法院还是持比较谨慎的态度。对于借贷关系是否成立的一个重要判断依据之一，法院在审理过程中普遍会要求原告提供银行交易流水来证明借贷关系的真实性。由于大部分平台采取第三方支付公司进行资金交易，无法有效地提供银行结算的凭证，而法院普遍对第三方支付公司所提供的证据不予采信，这就造成了监管部门对第三方支付公司参与资金托管实际作用的质疑。
　　资产托管局限性
　　笔者一直以“资产托管”这个概念呈现给大家，主要是觉得目前大家对托管这个概念还存在一定的局限性，过去对这方面的讨论还是集中在“资金托管”的层面，关注点还局限在资金的存管和交易方面。当然这个也和行业的主要矛盾焦点有关，当前P2P行业发展的主要矛盾是广大市场参与主体日益增长的个性化投融资需求和落后的行业管理体系之间的矛盾。行业关注度主要还是聚焦平台是否会存在跑路、倒闭等风险，对资金存管作用的关注度高于对资产管理的关注。
　　正如我之前所说，资产托管业务是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据相关的法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，保障委托人资产安全，履行托管人相关职责的业务。资金托管仅仅是资产托管业务的一个方面，也仅是停留在资金清算结算的层面。在P2P行业，成熟的资产托管业务既要包括基本的资金清算和交易结算功能，更要做到准确的会计核算，行之有效的风险管理和全面的信息披露作用。简单地理解为资金托管，我认为既是对托管业务作用的认识偏差，也是对整个行业未来战略发展方向上的偏失。
　　随着广大投资者的逐步参与和深入理解、行业内企业不断地创新，以及未来监管部门对该行业的适度规范，想必大家对托管业务诉求一定不会仅仅停留在资金托管层面，满足广大消费者和经营者越来越成熟和专业化、个性化的需求即是互联网金融发展自有的特征也是摆在大部分平台未来如何构建核心竞争力的主要问题之一。
　　银行参与托管的尝试
　　让我们感到庆幸的是，目前已经有、、、、、江苏银行等银行开始或正在洽谈关于资金监管与托管的合作事宜。拥有传统资产托管业务资格的商业银行主动与P2P企业合作，发展P2P资产托管业务有助于改变目前以存款代替托管的现象，从根本上改变目前行业托管乱象、社会监管不到位的局面。在此我更愿意多花些时间谈一下银行参与托管业务的设想和思考。
　　银行有参与资产托管的动力。据不完全统计，2013年P2P全国的交易量是2000多亿元，2014年全年的交易量预计会超过4000亿已是大概率事件。笔者预计，随着越来越多的市场主体熟悉并参与该行业的发展，未来3-5年P2P年成交规模可能会突破3万亿元，托管费用预计在15亿-30亿元左右。
　　一方面，资产托管本身不占用信贷资产规模，不消耗资本，形成纯粹的“绿色”的中间业务收入。另一方面，围绕着整个P2P行业未来交易规模所带来的巨额的活期存款规模和未来潜在的银行卡客户，既开发了新用户的数量，又提高了存量客户银行卡使用的效率。如果上述情况仅是商业银行在传统业务上的拓展，那么对行业数据的积累、挖据和分析，为将来商业银行在互联网金融领域运用大数据、云计算为手段深度参与供应链、产业链营销，布局新金融产品打下了良好的基础。
　　在资产托管的服务内容方面。根据P2P投资产品自身的特点和监管的需要，从服务的内容上看，资产托管服务主要分为两个方面，基本服务和增值服务。基本服务包括：账户开立、资产保管、资金清算、会计核算、投资监督、归集支付、信息披露等。增值服务主要依照相关法规和产品特点包括：投资评价、风险分析、授信审核、合规咨询等。以下将对这个服务内容进行详细阐述。
　　对于账户开立方面，由于P2P平台经营方式有所不同，一部分是采取线下委托理财或者线上发布信息与线下交易相结合的模式，这两方面最终都是以不定期募集理财资金的形式进行投资，每次募集会发行一批理财产品，有点类似于信托计划等，这就使得平台公司与投资者需要事前签订“委托理财协议”，之后完成资金募集；P2P公司根据银监会要求，引入托管机制，与银行签订“资产托管协议”，开立以该理财产品名字命名的托管专户，这类平台公司的资金实力和规模普遍比较雄厚，社会知名度比较高，消费者对这类公司采取的募集形式相对比较认可，但需要指出的是此类募集形式与监管部门倡导的借款项目一一对应的原则有所违背，容易造成先有募集资金的行为或债权的出现，再有投资项目的出现或债务关系的产生，并造成银行托管账户大量资金池的出现，托管行在这方面很容易被动地参与了集资的行为，也会被不少平台用来作为信用背书。
　　资金清算
　　P2P平台公司必须将客户的交易资金与公司自有资金分开办理，其业务人员、财务账户均应分开，不得混合操作。托管银行在确认平台公司申请划款的账户已经是事先进行过备案，专用托管账户的使用符合相关规定后，托管行方可将资金进行划拨。现在P2P平台的情况和其他证券投资基金的运作相比十分特殊，它是对不特定的个人，分散、高频率地做公转私。根据《人民币银行结算账户管理办法》(下称《办法》)第40条规定，单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，每笔超过5万元的，应向其开户银行提供下列付款依据：其中就包括债权或产权转让协议、借款合同、其他合法款项的证明，以上这些都是这个P2P行业经营过程中经常会遇到的证明材料。第四十二条规定单位银行结算账户支付给个人银行结算账户款项的，银行应按第四十条、第四十一条规定认真审查付款依据或收款依据的原件，并留存复印件，按会计档案保管。未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理。参照以上结算账户的管理办法，托管行在进行资金划拨过程中，除了需要平台公司提供符合相关要素的资金划拨指令外，还需要提供与该指令金额相对应的借款合同、债务债权转让协议等证明交易真实性、合法性的原始材料，托管行在收到相关材料后进行相应的审核并留存归档。对于平台向客户收取服务费等费用(即包括投资人也包括借款人)，应当依照合同约定扣除该费用后从托管账户集中向平台公司自有资金账户划拨。
　　另外还需要建立与平台运营部门的对账机制，定期核对资金头寸，及时核查债务兑付以及投资资金的支付与到账情况，并对交易记录、合同协议等重要文件档案保存15年以上；虽然以上这些做法会增加大量的人力成本，不过却在很大程度上降低了交易风险，对于大家关心的资金清算效率、客户体验等问题，相信以后会有进一步的改进空间，是否可以将审核流程改为事中、事后监督，资金划拨方面运用电子指令等形式来提高工作效率降低人工干预程度，我想以后的实际业务开展都会逐步解决这个问题，毕竟技术和管理方法始终是在不断进步的。
　　投资监督
　　传统的第三方支付公司参与的托管模式一直都备受诟病，由于第三方支付公司并没有专业能力参与投资监督，也没有相关法规授予监督权力，因此该项服务在整个P2P行业内都是空白。根据央行、银监会相关负责人士的意见，对P2P行业的监管未来主要还是以适度监管、设定红线、鼓励创新、行业自律为主要准则。笔者认为，除了政府监管、行业自律之外，社会监督的作用也是不容忽视的。我更看好发挥传统商业银行在托管业务中积累的经验，以及在授信业务领域的优势，将有助于更好地参与到整个管理过程中。
　　托管行应当根据借款合同及托管协议约定，制定投资监督标准与监督流程，对借款合同生效之后所托管资产的资金用途、使用限制、关联方交易、虚假借款项目、发洗钱等进行严格监督，对于平台审核并通过的一些借款项目，特别是两高一剩行业(即指高污染、高能耗的资源性的行业；一剩行业即产能过剩行业)和已经出现系统性、区域性信贷风险的行业和企业的借款投资要及时提示风险。
　　当发现平台发出但未执行的资金划拨指令或者已经生效的指令违反法律、行政法规和其他有关规定，或者借款合同约定的，应当依法履行通知平台公司，并及时报告监管部门，并督促P2P平台公司依法履行相关责任。P2P平台公司的上述违规失信行为给广大投资人的资产造成损害的，托管行应当督促平台及时予以赔偿。
　　信息披露透明化
　　信息披露的作用是整个P2P行业托管业务最重要的一项工作，同时也是考验P2P托管业务是否做得成熟的标志之一。P2P行业已经在中国发展了8年，也越来越来收到各方面的追捧和关注，但多年来整个行业信息及其不对称，许多重要的信息还没有公开，一方面平台不断宣传着安全保收益的信息，另一方面广大实体企业，特别是民营中小企业转型艰难，不良贷款率不断攀升。中小企业通过P2P进行融资过程中，各项收费指标有增无减，实际借款利率与投资者预期收益率之间相差甚远。9月27日，银监会创新监管部主任王岩岫提出P2P 10点监管原则，其中就包括P2P行业应该充分地进行信息披露、充分地提高信息披露的程度、揭示风险。因此信息披露制度的建立是构建整个行业规范健康发展的必要手段。
　　未来托管行应当按照法律法规的规定以及托管协议来办理托管资产的信息披露事项，除了涉及商业机密之外，需要及时披露托管协议、合同、收费标准以及可能影响到投资人资金安全保障的相关事项。一直以来我都比较支持公开透明的收费机制，让投资人看到自己投资的项目具体的收费成本，让投资人清晰地理解其中的风险，同时收费项目的信息披露也有利于抑制过去民间借款中出现的暗箱操作、寻租、商业贿赂等行为。P2P平台作为主要运营负责方，需要定期编制信息披露报告，包括但不限于报告期间发生的交易金额，参与人数，待收资金，逾期资金，对于划定为正常类、关注类、逾期类、垫付类、损失类借款等情况，对于项目逾期后的相关资产保全工作需要定期或不定期进行披露，接受社会各方面的监督。托管行需要对平台编制的定期报告等信息披露文件中有关财务报告、投资项目、资产保全等信息及时进行复核审查并出具意见，在年度报告、季度报告中出具托管人报告。经审核后的信息披露报告要及时向相关监管部门上报，必要时可根据相关法规向社会公布，未来条件成熟时需要聘请会计师事务所进行专项审计，全面接受社会监督。
　　虽然以上这些托管业务的操作办法还处于笔者探索阶段，许多构想还处在理论研究阶段，未来还需要参考银监会出台的相关监管意见和相关法规的授权，不过笔者认为上述这些运作方式是可以真正意义上做到全面监督，也是最符合广大投资者最切身的核心利益的，也是未来P2P行业健康发展的保障。相信未来随着监管意见的出台，配套的法规条例的实施，成熟的托管业务体系的建立，那些抱着侥幸心理，企图趁着行业发展初期借此机会圈钱走人的企业终究会被淹没在互联网金融的大潮中，想通过跑路、倒闭来逃避法律制裁的想法应该是一去不复返了。
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