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从野蛮生长到官方监管10家P2P网贷企业入列央行专委会
　　&遍地开花、野蛮生长、监管未明、多重变异&&&2013年被称作互联网金融元年，全面爆发，各种模式竞相发展，更有巨头频频&杀入&，P2P曾一度成了互联网金融的代名词。但，在高速发展的同时，来自外界的质疑、忧虑声音，加之&害群之马&的肆无忌惮造成的乱象，不免给行业带来一波又一波的打击。但，在元年之末这么一则消息或让真正想在互联网金融领域里大展拳脚的从业者吃了颗&定心丸&。 　　近日，央行下属中国支付清算协会牵头，与75家机构共同成立了互联网金融专业委员会，这被认为是目前中国互联网金融领域最高水准的行业自律机构。&央行间接监管互联网金融&、&P2P网贷转正在即&，从业者欢欣鼓舞。 & 　　同时，央行副行长在支付清算协会随后举办的互联网金融论坛上公开表示，该自律组织带有四分之一官方背景，也有市场化的味道。 & 　　据了解，该组织发起成员可谓是多元化。在75家发起成员单位中，有五大行、招行、中信证券等传统金融机构，也不乏阿里、腾讯、京东这样的互联网巨头，同时更值得关注的的、宜信、拍拍贷、陆金所、融360等10家P2P网贷平台与众金融机构比肩入列。 & 　　业内人士表示，上述平台是目前国内P2P网贷行业不同模式中已初具规模的典型代表，但获得本次互联网专业委员会的准入，也经过了央行严格甄选。有消息称，央行对全国各地100多家经营的企业进行深度调研，了解掌握各平台的经营模式、发展状况，经过反复评估和综合比较之后，最终仅将这10家P2P网贷平台纳入专委会。作为行业自律机构，专委会将继续对这10家平台的模式和发展进行根据观察、研究，以求作为蓝本，共同探讨制定P2P网贷行业相关标准。 & &&&&&&& 10家平台各有千秋 　　记者发现，本次拿到准入证的10家P2P网贷平台共同之处在于：在符合标准的前提下，已经形成较大的品牌影响力，且拥有各自独特的经营优势。那么，央行此次选择的这10家网贷平台各自哪些特征和优势?甄选的参照标准和条件又是什么? & 　　据了解，首批发起成员中的10家P2P网贷平台分别为，拍拍贷、翼龙贷、宜信、开鑫贷、红领创投、人人贷、陆金所、合力贷、第一P2P网贷和融360。这10家平台在模式上可分为纯线上、线上线下和债权转让三大类，但仅线上线下的几家平台又不尽相同，各存特点和优势。 & 　　拍拍贷是了解网贷行业的人耳熟能详的一个老牌平台，它是国内首家p2p纯信用无担保的网络借贷平台，倡导平台纯中介理念，将国外Prosper模式复制到国内，借贷双方完全在线上完成交易。拍拍贷更侧重于满足借款人需求，借款人准入门槛较低，纯线上信用审核较难控制，且并不对所有借款提供担保。有相关人士分析，对投资人来讲，这种平台风险较大，需要投资者具备足够的风险意识。 & 　　上述人士还称，这种纯中介模式的最大弊端就在于风险难控，在国内社会信用体系尚未健全的情况下，完全依靠网络对借款人进行评估审核存在一定的风控隐患。因此，国内很多平台在摸索发展的过程中开辟了P2P网贷的本土化道路。 & 　　翼龙贷就是P2P网贷本土化发展的典型代表，其开创了同城借贷理念O2O模式。所谓O2O模式，就是用户在线上进行借贷操作，平台在线下做好风控管理。翼龙贷是首个倡导同城借贷的平台，在全国各地设立运营中心，组建风控服务队伍，通过贷前尽职调查、多级审核，进行多重风控把关，如若出现逾期未还情况，中心还会做好贷后催收工作，并有债权转让、风险拨备金等保障措施，力求将投资人的利益损失降到最低。这种模式对投资者来说风险小，对平台自身来说风控完善。根据翼龙贷网提供的数据，该平台的损贷率一直控制在0.3%以下，风控质量在行业内领先。 & 　　除此之外，10家当中的开鑫贷、红领创投、人人贷、陆金所、合力贷、第一P2P也都在P2P原有的理念和模式上进行了探索、突破，打造了适合自身发展的业务模式。 & 　　例如，带有国字号的开鑫贷的运作模式是线下与小贷公司开发推荐借款资源，它还与银行机构合作，后台交易系统撮合完成交易后，资金交由结算代理行托管、划转;人人贷的交易量、交易额及口碑已经排在业界前列，其通过与友信合作开发线下资源;2012年10月上线的合力贷的突出特色是，首次推出了借贷指数，使得借贷变得清晰透明;网信金融集团打造的第一P2P网贷，特色在于，采用保证人、担保公司双重担保，保证人同意担保，借款人方可通过审核，寻找合适的产品，而第三方担保公司会先行垫付本息。 & 　　一说到P2P网贷，最让人想到的可能就是这两个&巨头&，宜信和陆金所，而他们也在这10家之中。 & 　　其中，宜信品牌影响力较大，在全国网点很多，但由其首创的线下债权转让模式却颇受争议。宜信P2P借贷平台的特点是，吸收资金供应方的资金，并将其提供给需求方，资金供需双方的配对和借贷操作主要由宜信进行，放贷人在网站上看不到借款人的具体信息。这种模式有利于借款人的信用审核，加强平台与借款人的沟通，但在运营过程中成本消耗较大;而且借贷信息不透明，容易降低投资人的安全感。另外，由于信息不透明，外界很难知道其坏账率，也容易出现不可控制的系统性风险。 & 　　而在这个行业中，陆金所具备良好的基因，它由大型综合金融集团平安保险集团一手打造，其先天优势和背景让其他平台只能望洋兴叹。 & 　　该平台也是在线下进行审核和风控，并有平安集团下的担保公司进行业务担保。但，这样一来，其实是让体系内的另外一家机构平安担保参与到交易中来，如果离开了平安担保，所有的交易链都将无法形成。因此，陆金所的核心其实更像是一个担保行为，而不是交易行为。 & 　　10家当中比较特殊的是融360，业界称为贷款垂直搜索平台，虽然也是通过网络平台提供融资服务，但从其业务上看，与其它P2P网贷平台差异较大。但在本次互联网金融专业委员会中，是将其划在P2P网贷行列。 & 　　该平台相当于互联网金融领域的百度。上游汇集包括银行、小额贷款公司等金融机构的贷款产品，下游对接个人及中小企业用户，通过融资贷款垂直搜索平台帮助用户找到合适的信贷产品。其中，平台自身不参与交易。 & 　　甄选标准：&四选四禁止& 　　据行业内部人士介绍，央行为专委会划定的P2P网贷纳入门槛，大致可归纳为&四选四禁止&，而这个标准，或将给那些首批未纳入但有意随后进入专委会的平台一个有价值的参考。 & 　　&四选四禁止&分别为，&选合法合规平台&、&选线上中介平台&、&选影响力大的平台&、&选有风控良好的平台&;&禁止建资金池&、&禁止线下交易&、&禁止平台自融&、&禁止拆标操作&。 & 　　在支付清算协会举办的互联网金融论坛上，央行副行长刘士余再次重申P2P&两条红线&，他表示，支持金融创新，鼓励互联网金融的发展，但同时平台也要坚守底线，不得非法吸收公众存款，不得搞资金池。而在此前8.13互联网金融峰会及其他会议上，刘士余都曾在发言中公开警示过。 & 　　可以看出，本次对10家P2P平台的甄选与央行的态度不谋而合。金融创新不能对现有禁止性法律与制度进行挑战，合法合规是P2P平台坚守的第一准则。 & 　　所谓P2P网贷，就是通过网络平台撮合借贷双方之间的交易，应是一个以中介身份打造的民间借贷服务平台。平台本身只提供信息撮合与安全保障服务，而不应参与到交易当中，不应以任何形式经手用户的资金。 & 　　对于坚持线上交易的P2P平台，央行一直鼓励和推动发展。&对于违法违规运营的平台将会重拳打击、绝不姑息。&刘士余如此表示。 & 　　而将P2P网贷界定为中介，并不是说平台只需机械地提供信息、撮合借贷，为用户做好风险控制也是一项不可或缺的服务。例如贷前对借款人进行身份审核和信用评估，贷后为投资人提供催收服务等，各环节的风控管理都应到位。所以，&选有风控良好的平台&也作为本次甄选的一个标准。 & 　　此外，平台自融和拆标行为也是央行一直否定的行为。近来，网贷行业爆发的大规模风险问题，致使40余家平台出现问题，这与平台自融和拆标行为密不可分。 & 　　有些拥有线下实体企业的老板，看中P2P网贷平台的融资力量，就跟风开办网贷平台。他们的目的不是为了向借贷双方提供服务，而是通过提供本息保障吸引投资人的资金，用于自身企业或关联企业的发展。 & 　　据透露，本次有几家P2P并未获得央行认可，就是因为平台存在拆标行为。将长期标拆成短期标，大额拆成小额，这种做法迎合了投资人的习惯，便于产品销售，是很多平台提升交易量的招数。但一旦拆标过度，平台极有可能会由于后续资金不足而导致挤兑问题，引发流动性风险。下半年的P2P倒闭潮中，不少平台就是因为拆标现象严重而出了问题。 & 　　其实&鼓励发展，包容失误&是央行一直以来对P2P行业的有利态度，只要不像上述一样触犯法律红线，监管层还是保有一定的宽容。有些平台虽然在模式存在争议，但它们凭借多年的经营运作，在行业内已积累较多的人气，形成了一定的品牌影响力，本次也暂时被纳入了专委会。&此类平台也将是专委会研究P2P行业的重要样本。&前述业内人士介绍说。 & & &&&& 翼龙贷网现诚邀各地区加盟商合作共同发展，以地区紧密合作，或地区独家代理。 　　联系电话： 　　　　尹经理： 　　　　全国统一客服热线：400-080-5055 && 　　您可以添加翼龙贷网微信与我们直面互动，简单借贷，轻松理财。 　　方式1： 　　添加翼龙贷网的微信号：eloancn； 　　方式2： 　　直接在添加好友里输入&翼龙贷网&； 　　方式3： 　　扫描下面的微信二维码： &&&&&& &&
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P2P网贷哪个好——规避陷阱有诀窍
&&& 日前，业内一些P2P网贷平台频频出事，让一些热衷的人士望而却步，那么，投资者又该如何选择P2P网贷平台尤为重要。在政府加大对互联网金融P2P监管的同时，我们在选择P2P理财平台的时候也要掌握一定的技巧。
　　据一家第三方平台数据统计，从2013年至今，全国P2P网贷平台中出现问题的平台数量已达150余家，几乎都是草根系平台，其中跑路和诈骗成为最主要因素，而此次位于行业龙头的草根系P2P平台又随着一亿坏账事件被推到风口浪尖。一次次的鲜活案例再次说明，用户选择什么样的平台，都需要从规范化、保障方式、平台背景以及注册资金等方面入手开始，然后通过平时的调查积累逐渐剖析平台，而平台的背景也非常值得关注。
　　据了解，银行较早试水P2P，其本质是将传统的委托贷款行为从线下转移至线上，是传统的翻版。银行系P2P相比于其他P2P企业的优势是，产品债权来源于线下小微企业贷款，银行在小微金融领域有长期积累，并拥有更好的风险控制技术和更多的优良贷款，可以把坏账率降到更低，银行试水P2P行业，算得上是为信用基础薄弱的P2P做信用背书。这让许多投资人宁可舍弃高利率也把资产集中放到信用良好而收益相对较低的银行系P2P平台。然而， 可能因为收益率明显低于草根平台，银行系P2P的成交量一直低迷。
　　除去银行等更加传统的金融机构，如今以上市公司为代表的跨界入行P2P网贷的趋势更加火爆，目前已经有近30家上市公司涉足P2P领域。这类平台能如此快速地进入P2P行业，首先是资本优势，大部分上市公司在P2P网贷方面的投入都在几千万以上，甚至上亿。其次，上市公司似乎更容易获得投资人的信任。一方面上市公司相较草根平台具备更高的知名度，另一方面证监会的监管其实也无形中对上市公司背景的平台进行了信用背书。最后，因为受到证监会的严格监管，在业务拓展上会更加谨慎，上市公司在开展P2P业务时会更加正规。同时政府部门也要加上监管细则的出台。
　　业内专家建议，投资者投资此类平台首先要注重的是哪种类型的P2P模式与自身的实际要求相符，例如投资的期限、投资的收益，甚至于收益的发放时间。
　　同时，投资者尤其需要睁大眼睛鉴别P2P平台的风控能力。例如，平台是否进行了严格的资料审核，当面审核，以及对借款项目实地调查。而借款人回访和催收制度则是保证收回借款的最重要环节之一，切实、及时掌握其最新情况目前来看已经成为降低坏账率的关键。
　　最后，在投资P2P网贷的过程中，投资者要注意收益的及时查收。无论是哪种类型的P2P网贷投资模式，都是存在风险的，投资者在投资的过程中，要注意定点查收收益，这样一则可以防止借款人不按时支付利息，二则可以随时掌控自己的资金，为下一轮投资做好前期规划。
（新闻来源：中金在线）
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翼龙贷官方群：据，“有消息称，联想控股投资9亿元巨资控股P2P企业翼龙贷，联想控股战略投资部高管也将被派任翼龙贷总裁。”该消息发布后，翼龙贷与联想控股双方均未对此传言做出承认或否认的表态，后者公关人士说“消息不准确”。这么看来，此消息基本靠谱。9亿这个数字比三个月前传的11亿略少。几个月前，有消息传翼龙贷欲融资11亿，其中90%来自联想控股。“有知情人士对南都记者表示，目前双方正处于最后的商谈阶段，联想10亿元的资金押注翼龙贷将获得公司的控股权。”总之，这是一个大概在10亿级别的投资，翼龙贷出让的是控股权。来看一下这家P2P企业有何特别之处。创始人年纪不小，叫王思聪，不是你以为的那个“王思聪”翼龙贷董事长兼创始人王思聪1965年出生于河北，十几岁就去北京发展。先后涉足贸易、典当、贷款担保等多个行业。据他讲述，2005年，一个偶然的机会，王思聪注意到了国外的一个网站。这就是目前全球网络借贷领域的著名公司Zopa 。在Zopa网页上，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。很快，王思聪又发现美国也出现了类似的一家网站Prosper。Prosper和Zopa主要依靠用户费用获利，借贷双方都需要支付一定的费用。王思聪开始重新审视国内民间金融市场。通过调查，他发现民间金融的乱象，主要是因为信息不对称。如果能将借贷的行为搬上互联网，使交易透明化，将降低个人和小微企业的融资成本。经过两年的市场调研和政策试探，2007年（也有资料显示为2008年），王思聪成立了翼龙贷公司，注册地为温州，并在温州金改后得到快速发展。2010年，其在上海、北京、温州进一步试点；2012年，面向全国建设网点。加盟为主，村长也加盟，同城O2O翼龙贷把“三农”群体作为借贷端主要服务对象。和其他平台最大的不同在于，翼龙贷规模扩展主要依托加盟的方式，在各地设立运营中心，对加盟商进行线下审核。翼龙贷总裁助理史庆伟在接受南都记者采访时表示，目前翼龙贷已经在100个地级市完成布局，下沉至1000多个县。翼龙贷的模式到底是怎么运转呢？以下部分来自：“基于现在中国信誉状况，翼龙贷倡导&同城O2O&，含义就是翼龙贷有加盟商、分支机构的地方才可以有借款，我们为借款人提供服务”。对于为何要选择同城借贷，王思聪表示，同城的话，翼龙贷分支机构的工作人员可以做贷前、贷中、贷后的服务。据王思聪介绍，贷前主要是做资料的采集，包括文本信息、图片信息、视频信息等。“我觉得征信更多的是一种文本性的，而且非结构化的。如果我们自己上门去采集的话，那么这个数据就比较真实，而且采集的数据是按照我们的整个IT系统去采集的。从大数据的角度来说，这样的数据在未来具备活性，所以数据的采集在整个互联网环境下很重要”。“翼龙贷服务的是三农，广大的农村市尝偏远地区，那么这些人可能没有银行卡，有的银行划账不方便，而且有很多人不会使用网络，手机网络、手机支付在广大农村地区不见得管用”，他说道，因此翼龙贷在贷中的时候还要提供一些这样的服务。而贷后则与王思聪为何选择“同城借贷O2O”模式最息息相关。在他看来，目前中国的信用系统还不是很健全，“我发现国人的信用说实话确实有待提高，并不是还不起贷款，只是有时候履约、信用这方面还比较弱，契约意识不强。这时候怎么办呢？就靠我们贷后的工作去做这个事情”。由于加盟商在翼龙贷的运作模式中有着举足轻重的地位，因此加盟商的资质也直接影响着翼龙贷的运作。南京的加盟商告诉记者，在进入翼龙贷之前，平台会对加盟商进行严格的审核，“需要加保证金，而且数额还不少”。记者通过采访了解到，这些加盟商此前有些是来自担保公司的，有的来自银行，有的甚至还是村长。而这些加盟商对于自己的团队也有不低的要求，杭州加盟商对记者表示，“人员的配置上，有证券方面相关考核证的有几个人，专业性比较强。而且，现在进入我们翼龙贷平台的管理层人员大部分都是银行系统或者证券系统的人”。拿这么多钱干嘛？王思聪早对媒体透露，这次翼龙贷引入的投资实则不是VC，而是战略投资者。股权的具体出让比例，王思聪透露“超过51%”。他对《证券日报》记者说，“我们一直用自有资金撑到了现在。其实10亿元你给了我，我可能也花不了，但是我有另外的考虑，有可能在明年、后年行业要进行整合，我得先准备好&子弹&，不能等到了那个时候再去找”。另外，他认为引进大笔的资金也能为未来的风险提前做准备，“搞金融，钱在我账上一搁，心里踏实一些”。“我们要进行这个行业的快速扩张、并购，以及整个IT系统上升到云技术来操作，省得将来我们各地的运营商还要自己搞电脑、搞系统，我们可能就在一个云平台上来实现数据、存储、传输等。”实际上，10亿元是翼龙贷自己设定的一个融资门槛。“翼龙贷发展到今天，我认为小钱没有必要要，要钱就要多一点”，王思聪说道。并且，投资方的背景、实力也是他引进战略投资时考虑的重要标准之一。当记者追问战略投资者具体情况时，他表示由于与其签有协议目前还不便透露，“但这家公司肯定很牛”。尽管出让51%股权，“但是管理层还是我们自己，而且坚定地做加盟模式，这是先决条件”。据了解，在翼龙贷与资本接触过程中，很多风投对该模式有顾虑，并不认可，认为其存在巨大风险。文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场
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P2P网贷“线下模式”遭批
　　&互联网是不存在线下的，P2P如果脱离了平台的平台操作功能变成所谓的&线下&后，就会演变成资金池，就出现了影子银行。&央行副行长刘士余在近日召开的互联网金融峰会上的发言，再次阐明了监管层在P2P网贷&线下模式&上的态度。 　　为刘士余这句话充当注脚的，是不久前第二次遭遇流动性危机的P2P网贷平台网赢天下未能如上次那般安然度过挤兑危机，公告称&全面停止所有网贷业务运行&。而这两次危机的间隔时间仅为1个月，危机的原因均在于其线下开展的债权转让模式。 　　刘士余强调，P2P网贷行业有两条底线不能碰触，一为非法吸收公共存款，一为非法集资。他还直言P2P平台内部已经出现了道德问题，并提醒从业者要注意法律风险、信用风险和操作风险。 　　但他同时表示，监管部门将在大量调查和认证的基础上，充分尊重互联网金融发展的自身规律及其创新精神，不会用行政手段干涉行业的健康发展，而是让市场环境进行决定。 　　在谈及监管问题时，陆金所副总经理黄黎明建议从主体监管转变为行为监管。他同时认为互联网金融应以金融属性为重，因而要坚守3个金融服务原则，即资金安全、偿付能力与流动性管理，&并且这不应该是互联网金融机构的发展目标，而应该是从一开始就必须具备的服务能力和从业底线。& 　　&我对P2P的理解比较简单，你看两边是不是&P&。&翼龙贷董事长王思聪说，&温州政府给我们的定位是P2P平台不能改变债权关系，也就是说信息不能代理，这就是P2P，不然你叫别的。& 　　由于监管层并未出台合法牌照的发放标准或是行业准入门槛，因此P2P网贷行业目前的模式也未有统一标准，甚至还有借&金融创新&之名行非法吸储、非法集资之实的浑水摸鱼者。在王思聪看来，资金池问题、时间错配和债权错配在P2P行业肯定是无法接受的。他表示，翼龙贷已经整个运作流程向温州金融办和金改的领导进行了汇报，并将在近期可能会公布以翼龙贷为模式的P2P模板。 & 　　翼龙贷网现诚邀各地区加盟商合作共同发展，以地区紧密合作，或地区独家代理。 　　联系电话： 　　　　王经理： 　　　　高经理： 　　　　全国统一客服热线：400-080-5055 & &　　翼龙贷企业微博： & 您可以加入QQ群，在线帮您解决理财贷款过程中遇到的问题，或者咨询招商加盟详细细则。 还可以添加翼龙贷网微信与我们直面互动，简单借贷，轻松理财。 &&&&&&&&方式1： &&&&&&&&添加翼龙贷网的微信号：eloancn； &&&&&&&&方式2： &&&&&&&&直接在添加好友里输入&翼龙贷网&； &&&&&&&&方式3： &&&&&&&&扫描下面的微信二维码： &&&&&&&&&&& &
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