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来源：人民网
编辑：wangshiyun
摘要：融资难一直是困扰企业发展，特别是中小微企业发展的瓶颈问题。如何破解中小微企业融资难问题，如何支持实体经济更好地实现转型升级，与东莞中小微企业同呼吸、共成长，也成为东莞农商银行积极主动致力解决的问题。
融资难一直是困扰企业发展，特别是中小微企业发展的瓶颈问题。如何破解中小微企业融资难问题，如何支持实体经济更好地实现转型升级，与东莞中小微企业同呼吸、共成长，也成为东莞农商银行积极主动致力解决的问题。
创新设立中小微企业融资便利店：小微企业中心
针对东莞中小微企业融资特点，东莞农商银行推进了中小微企业贷款服务机制和产品创新建设，成立了33家小微企业贷款中心，实施效率&三三制&，承诺最快&3个工作日完成授信、3个小时完成放款&，创新推出了金额在500万元以下、期限在2年以内的系列产品，组织开展了多场融资推介会，搭建了中小微企业融资平台，重点向中小微企业实施倾斜，为中小微企业融资需求开辟绿色通道。结合已有的&莞商通&、&财至企贷&等八大类50余种中小企业融资品牌旗下的金融产品（综合服务方案），东莞农商银行支持中小微企业的金融服务与产品体系更加全面、更加深入，金融支持中小微企业的&主力军&作用也将发挥得更加充分。
创新推出中小微企业融资好助手：农商小微贷
针对小微企业&短、频、急&的资金需求特点，东莞农商银行创新推出了&农商小微贷&，在兼顾风险可控、合法合规的情况下，通过担保方式和审批流程等方面的创新，简化客户手续资料的提交和办贷流程，逐步实现授信各人员各环节的标准化操作。该产品主要针对从事实体经营活动的小型、微型企业及个体工商户发放的人民币固定资产贷款、流动资金贷款，以及银行承兑汇票授信和保函等授信业务。
通过农商小微贷投放推广，东莞农商银行进一步提高了对当地小微企业的金融服务效率，解决了小微企业融资难问题，对提高资源配置效率和经济运行质量产生了较大推动作用。经初步估计，截至2012年末，通过支持小微企业的贷款投放，东莞农商银行帮助多家小微企业度过了资金周转难关，间接为社会创造就业岗位近4000个，为社会增加税收近30亿元。同时，&农商小微贷&通过融资推动科技型、文化型和环保型小微企业的成果转化，为东莞产业升级转型做出了一定的贡献，经济社会效益显著。
矢志不渝支持中小微企业发展
经统计，行社脱钩17年来，东莞农商银行累计投放信贷资金超过3000亿元，其中投向中小微企业超过1650亿元，每年支持中小微企业、民营企业的信贷资金占当年新投放信贷资金比例超50%。2012年东莞农商银行累计贷款投放232亿元，新增贷款净投放105亿元，其中投向支持中小微企业超过66亿元。截至2012年末，东莞农商银行中小微企业贷款余额494.51亿元，比年初增加65.74亿元，占各项贷款总余额的58.73%，是东莞市支持中小微企业力度最大的银行。
值得一提的是，东莞农商银行在2012年经遴选成为&广东省第二批战略性新兴产业政银企合作金融机构&，是东莞市地方法人金融机构中唯一获此资格的银行。预计到2015年，东莞农商银行将累计安排高达154亿元信贷资金，重点支持和辅助节能环保产业、高端新型电子信息产业、新能源新材料等产业的发展，助力东莞市及广东省产业项目转型升级及战略性新兴产业做大做强。
据了解，截至2012年底，东莞农商银行资产规模1715亿元，存款余额1415亿元，贷款余额842亿元，存贷款市场占有率连续17年位居东莞市首位；2012年以11.13亿元的纳税总额蝉联东莞市民营企业纳税第一名；2011年国际金融界权威杂志英国《银行家》公布，东莞农商银行以第448位再次入选世界500强之列，引领东莞地方金融登上世界金融舞台，完成华丽转身。
下一阶段，东莞农商银行将结合六十周年发展经验，以科学发展为主题，以创新立行、实干兴行为主线，进一步深化体制机制改革，全面推进实施&十二五&八大战略发展规划，以金融科技、金融产业、金融创新、金融人才、金融风控、金融文化为着力点，启动实施东莞农商银行第三次转型升级，向具有上市品牌的现代创新型目标迈进。
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银行融资产品介绍与分析
电子金融部
第一部分 银行融资产品
1、大行融资产品
工行小企业融资产品经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，在全国各地组建了1200多家小企业金融业务专营机构，配备了小企业信贷专职客户经理，能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。工商银行小企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等机构的表彰和嘉奖，深受众多小企业客户的认可，小企业融资客户逐年稳步快速增长。
小企业周转贷款小企业循环贷款小企业网络循环贷款小企业经营性物业贷网商微型企业贷款小企业标准厂房按揭贷款个性化融资服务方案。
业务简述　以生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求，包括短期贷款和中期贷款。
　小企业周转贷款广泛适用于生产、流通及其他领域的中小企业客户，既可作为企业经营周转所需流动资金，也可用于中短期小规模的扩大再生产
特点：　　
1、贷款限额最高可达3000万元；2、贷款用途企业流动资金小规模；3、融资期限以短期融资为主，一般不超过3年，最长可达5年；4、多样的还款方式采用分期付息、到期一次性偿还本金，分期还本付息等。
申请条件　　
1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度（个体工商户除外）；4、有固定经营场所，合法经营，产品有市
正在加载中，请稍后...多企业感融资既贵又难 银行收缩贷款 _打印版_中国行业研究网_
　　今年一季度全国新增贷款规模超过3万亿元，4月末广义货币（M2）余额达116.88万亿元……看数字，流动性宽裕，实体经济不应“缺钱”。然而，目前仍有很多企业感到融资“既贵又难”。这一矛盾现象的背后有什么深层次原因？哪些因素阻塞了金融“血脉”？企业融资成本为何居高不下？　　　　近日带着这些问题前往江苏、浙江、山西三省的5座城市，详细调查、采访了40家银行机构和42家企业，倾听了他们的看法和建议。　　　　1.问总量——信贷规模增，社会融资规模减，“表外转表内”影响资金面　　　　央行数据显示，今年前4个月，人民币贷款新增3.79万亿元，同比多增2413亿元。对于这些数字，银行和企业有着自己的看法。　　　　新增贷款算不算多？　　　　农行南通分行副行长徐小飞认为，虽然今年一季度新增贷款规模创出历史次高，但这一数字不具备代表性。从银行的角度讲，往往会在上一年三四季度储备一批项目，并在一季度抓紧放款，早投放、早收益。之后贷款规模会逐步回归正常。　　　　浙江嘉兴禾城农商银行副行长杨宗伟表示，随着经济总量的不断增大，新增贷款规模也在相应提高，不断创出新高或者次新高是常态。因此，一季度的信贷数据并不让人意外。　　　　从全国情况看，贷款在一季度集中释放后，确实有归于平稳的迹象。一季度，人民币贷款新增3.01万亿元，但4月份新增贷款仅为7747亿元，低于预期，也低于前三个月的平均水平。5月人民币贷款则增加8708亿元，略高于市场预期。　　　　仅看贷款够不够？　　　　在采访中，多位银行负责人表示，分析全社会的融资情况，不能仅仅看表内贷款，更要关注表外资金。　　　　社会融资规模包括表内融资，即新增人民币贷款、新增外币贷款；表外融资，即信托贷款、委托贷款、未贴现票据等。近年来，随着表外融资规模不断扩大，表内贷款占社会融资总量的比例有所下降，而表外融资占比相应上升。央行统计数据显示：2013年人民币贷款占社会融资规模的比重为51.4%，为年度历史最低水平。　　　　对一些企业来说，也开始更多依赖于银行贷款之外的融资渠道。嘉兴城投集团财务部经理金云芬介绍，他们公司目前通过中期票据、短期融资券、融资租赁、信托产品等渠道的融资余额达50多亿元，已超过其银行贷款规模。　　　　社会融资规模为何下滑？　　　　资金紧不紧，社会融资规模更有说服力。央行数据显示，今年1至5月社会融资规模8.58万亿元，比去年同期少5329亿元。　　　　据分析，社会融资规模之所以减少，与“表外转表内”的结构变化有关：以信贷为代表的融资占比上升，而表外融资则不断萎缩。然而，表内融资增长却一时弥补不了表外业务减少的缺口。　　　　嘉兴银行副行长章张海说，近两年来，各家银行相继开展了各类表外业务，且规模较大。今年企业普遍较谨慎，减少了大规模扩张，加之受监管因素影响，银行逐步收缩表外、同业业务，从而减少了社会融资规模。嘉兴银行今年以来的表外融资就下降了12亿元。　　　　总体看，加强信托监管、严防影子银行、规范同业业务的政策文件近来陆续出台，信托贷款、委托贷款等非银行信贷融资受到遏制，规模大幅下降。数据显示，今年1—3月，仅信托贷款、委托贷款和未贴现汇票三类融资，累计就比去年同期减少4638亿元。　　　　2.问结构——面对经济下行压力，企业抱怨贷不到款，银行感叹有钱贷不出　　　　在调研中，众多银行和企业集中反映，融资难融资贵更多体现的是结构问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，当前信贷存在结构性紧张，不同企业间苦乐不均，民营企业特别是中小企业仍身处融资难且贵的困境。　　　　据了解，当前，经济增长面临下行压力，一方面企业的有效融资需求减少，另一方面银行的风险偏好下降，更加“惜贷”“慎贷”，部分企业获取信贷资金的难度在增加。　　　　不缺钱的企业不贷款，缺钱的企业贷不到款。　　　　在江苏、浙江，不少银行和企业坦言：现在企业普遍存在观望、等待情绪，越是经营状况好、不缺钱的企业越不敢投资，融资需求量少；而越是面临转型升级压力、资金链紧张的企业越需要信贷资金，而银行往往对这类企业避之不及。　　　　南通富士通微电子股份有限公司副总经理章小平说：“现在企业投资意愿不强，因此企业贷款需求下降，以我们为例，获得的银行总授信是30亿元，但目前只使用了不到7亿元。”　　　　而在煤炭资源大省的山西，受到煤焦价格持续下跌的影响，经济下行压力更为明显。工商银行山西分行提供的数据显示，受到市场因素和经济不景气影响，山西众多洗煤厂、钢贸公司等小企业，面临亏损和倒闭。仅工行山西分行的煤炭上下游、钢贸行业小企业客户贷款就分别比高点时减少31亿元、4.1亿元。　　　　“由于煤焦行业的不景气，部分企业出现信贷风险，今年总行已经收紧了我们的审批权限，信贷规模也缩减了。”建设银行山西分行公司业务部副总经理安向明告诉记者。　　　　缺钱的是哪些企业？中信银行嘉兴分行副行长吴永明说，现在缺钱的企业，一是正经受转型阵痛困扰的中小企业，经营困难；二是在上一轮经济周期中，盲目低水平扩张的企业，产能上来后，突遇市场环境恶化，收入难以维持正常贷款周转；三是主业“空心化”的企业，前两年以主业为平台融资投向房地产和矿产，遇到市场波动，资金链很紧。　　　　银行风险偏好下降，纷纷追逐眼中的“优质客户”。　　　　“前几天去一家公司，到那儿发现已经有3家银行在场了。”一家股份制商业银行分行行长无奈地说，“银行现在找客户的压力也很大。不放贷是坐以待毙，放贷有风险，但毕竟还有赚钱可能。”　　　　银行基层分支机构大多抱怨，对将贷款投向何处感到茫然。比如在南通，纺织类和化工类企业占到企业总数的60%—70%，这些行业都是产能过剩行业，可以放心给贷款的企业就非常有限。　　　　银行之所以如此，也不难理解，其目前面临的风险显而易见。吴永明说，经济下行使得银行的信贷质量承压，发生行业性、区域性风险的可能性增大。以嘉兴为例，以往过度融资、担保圈复杂、对外投资巨大的授信企业风险开始显现。　　　　政府融资平台和房地产成为吸收信贷资源的“海绵”。　　　　企业抱怨贷不到款，银行感叹有钱贷不出。那么，新增的信贷资金都去哪了？调研中发现，银行资金又开始向地方政府融资平台回归。据江苏银监局调查，今年一季度江苏辖内银行业金融机构中长期贷款新增1839亿元，同比多增300亿元。其中房地产、基础设施建设行业贷款分别新增867亿元、691亿元。　　　　多家银行负责人坦言：政府融资平台和房地产收益率高、风险小，对资金价格不敏感，依然是银行眼中的“香饽饽”。如常熟市保障房开发建设公司去年成立，作为国有独资公司主要从事城中村改造，已是银行较为关注的客户。目前已经获得银行8—10年的中长期授信26.5亿元，利率在基准利率水平下浮10%。　　　　3.问利率——银行的存款压力激增，负债成本上升，间接抬高了企业融资成本　　　　随着利率市场化进程的不断深化，存款不断分流，成为目前商业银行面临的新问题。　　　　一家国有大型商业银行分行副行长说，今年以来，受互联网金融、理财产品的影响，该行存款大幅下降，资金流出较多。以今年一季度为例，全行理财产品融资余额为9.6亿元，余额同比减少8亿元。而作为竞争对手的另一家大型商业银行分行，今年一季度全行存款较年初下降40亿元，同期理财产品发行余额仅增加了13亿元，27亿元存款也被其他领域和渠道分流。　　　　存款流失已经成为一种趋势。今年1—3月累计新增一般性人民币存款4.62万亿元，较去年同期少增1.46万亿元。在江苏，一季度人民币存款余额93210亿元，比年初增加7606亿元，同比少增1301亿元。　　　　“现在我们一半以上的精力放在拉存款上。”南通一家银行负责人说。银行吸存压力陡增，而存款利率上升带来银行负债成本上升，间接导致实体经济融资成本上涨。　　　　“去年5月，我们行新增存款达到50亿元，今年5月，只新增了25亿元，不少活期存款转为理财产品了，这些表外资金成本超过6%，资金成本必然上去了。”常熟一家银行行长说。　　　　在嘉兴，今年政府资金存款实行公开招标，最后中标银行开出的存款年利率为6.01%，按照存贷比75%的要求，25%的资金不能用于放贷，再加上其他成本，“这笔资金贷款利率没有10%，银行就根本赚不到钱。”一位银行行长感叹。　　　　“目前我国融资体制仍然主要是间接融资为主的情况，银行负债成本对企业融资成本具有决定性的影响。在利率市场化、金融脱媒和互联网金融发展的背景下，近年来银行存款增速明显放缓，银行要用理财产品发行等手段来吸收存款并投入较大的营销成本，推高了存款的实际成本。因此，虽然今年一季度流动性相对于去年下半年宽松，但存款成本依然较高，这必然会在信贷利率定价上反映出来，从而推高整个社会的间接融资成本。”交通银行首席经济学家连平分析。　　　　贷款利率由此受到怎样的影响？连平列举了一组数据：2013年全年贷款加权平均利率上升了0.42个百分点；7月央行宣布全面放开贷款利率管制，但随后利率下浮占比不但没有上升，反而有所下降。事实上，大客户的最优惠贷款利率也就下浮10％左右，基本上没有给企业下浮30%的贷款。　　　　相比较而言，小企业融资成本上升得更快。连平说，从实际情况来看，利率市场化对小企业融资成本的影响已经显现。目前银行对小企业贷款利率的上浮幅度一般在30%—50%，最高的达到60%。　　　　“今年很多融资从表外转表内、非信贷转信贷，进一步增加了对信贷融资的需求。从目前的情况看，各家银行的贷款到期后都在提高利率水平，有的银行总行甚至要求分支机构尽量不做利率下浮的贷款项目。”连平透露。　　　　4.问服务——贷款规模控制、存贷比考核影响了银行服务实体经济的能力；银行自身经营行为也加剧了企业资金饥渴　　　　除了资金因素，一些现实的“框框”也让银行服务企业的能力打了折扣。　　　　第一个“框框”，是贷款规模控制。　　　　“我们这些年规模增长很快，但贷款额度几乎没有增加，想要支持实体经济发展也是有心无力。”山西晋商银行授信审查部总经理李晓军介绍，作为山西本地银行，他们给企业放贷的欲望很强烈，但由于受到贷款规模限制，他们每年能够支持企业的贷款规模十分有限。　　　　规模控制，是此次调研中银行和企业反映较为集中的问题。为控制银行放贷规模、放贷节奏，相关部门根据银行上年放贷规模，核定其全年新增贷款规模，并由总行向各级分行下达。各月度相对均衡投放，目前基本按照季度投放比例为3∶3∶2∶2。　　　　李晓军介绍，2009年晋商银行成立时，资产300亿元，当时给的新增贷款净额为50亿元，2013年该行资产达到1300亿元，但新增贷款净额依然不能超过50亿元。　　　　贷款需求旺时，额度不够用；如果需求不足，银行又要想办法保住额度，这给银行资金配置造成困扰。据了解，有些银行现在额度用不完，就采取一些变通方式“占住”表内贷款规模，贷款实际上并未直接投入实体经济。　　　　某农商行行长说：“为了给以后放贷争取空间，我们不得不通过购买同业票据来‘占规模’，数额已超过新增贷款规模一半。”　　　　贷款节奏控制与企业资金需求也有不一致。“一般企业都是年初集中用钱，年末收钱。看起来，贷款均衡投放了，但跟企业实际资金需求并不吻合。”嘉兴禾城农商银行副行长杨宗伟说。　　　　第二个“框框”，是存贷比控制。　　　　存贷比是贷款总额与存款总额之比，目前法定最高存贷比为75%。这对中小银行有效放贷形成掣肘。嘉兴银行副行长章张海说，今年4月末，该行存款比年初下降了15亿元，由于没有存款作为支撑，贷款不得不随之下调。　　　　“现在我们每天有600多亿元的富余资金，要支付很高的利息成本，但有钱却没法放出去。”山西省农村信用联社信贷管理处处长梁泳告诉记者。　　　　梁泳说，出现这种情况，他们也很无奈，由于各级农信社是独立的法人机构，实行独立存贷比考核，政策上不允许跨区域投放贷款，出现了一边是实体经济缺钱，一边是钱在银行“睡觉”的尴尬局面。　　　　第三个“框框”，是银行自身经营行为。　　　　据了解，目前银行普遍对分支机构的存款和中间业务收入进行考核，分支机构从事具体业务时，会在贷款中绑定一些收费项目，提高客户的综合收益贡献。　　　　某机械公司负责人反映：“一些处于弱势地位的小企业贷款时，名义贷款利率仅仅是基准利率，但综合财务成本可能要较基准利率上升20%—50%。”　　　　在常熟，有企业反映，获得的贷款有时不是“全款”。个别银行给企业的贷款中有部分为银行承兑汇票。企业需要时，还要去银行贴现，这无疑加大了企业融资成本。据介绍，目前承兑汇票贴现率将近6%—7%。　　　　对于流动资金贷款周转，企业纷纷吐苦水：现在有抵押的1年期流动资金贷款，银行9个月就来收贷；没有抵押的贷款6个月就要收贷，一年流动资金要贷两次。这中间审批流程漫长，有时续贷需用半个月，企业不得不从民间拆借“过桥”资金。从浙江有关部门监测的数据来看，目前民间借贷的年利率达到15%左右，1000万元的资金每个月就要12.5万元利息。　　　　5.问对策——调整信贷规模调控方式，加大中期流动资金信贷规模，银企共渡阶段性难关　　　　银行如何为实体经济提供更多有效的资金支持？　　　　连平建议，尽快优化存贷比管理机制。如对同业存款来源进行细分，将部分较为稳定的同业存款纳入一般存款口径进行管理。“从某种意义上来说，在货币市场利率平稳回落的条件下，下一步能够推动企业融资成本下降的关键因素是存贷比考核的优化。”　　　　晋商银行李晓军认为，目前一般存贷比在75%以下就已经比较安全了，即使考虑经济下行压力等因素，对地方商业银行按照65%的存贷比要求配备信贷规模也已经足够，并不需要额外再进行新增贷款规模的限制。　　　　不少企业建议，在当前经济下行期，金融机构可加大中期流动资金信贷规模，帮助企业通过提高资金使用效率来降低融资成本，同时减少不良贷款的风险，提升企业持续经营的信心，银企共克经济下行的阶段性难关。　　　　山西一家国有煤焦企业的负责人表示，希望银行能够逆经济周期提供资金，而不是像现在这样，看到市场行情不好，就缩减信贷规模，用各种办法要求企业还贷，把企业逼到绝境，最终两败俱伤。　　　　郭田勇认为，解决融资结构性偏紧的难题，单纯依靠扩张信贷规模行不通，反而会带来很多后遗症，关键在于进一步放开金融市场，一方面，降低银行业准入门槛，让更多民营资本参与银行建设和运营；另一方面，加快资本市场建设，大力发展直接融资，改变千军万马挤银行融资“独木桥”的现状。　　　　建行南通分行副行长吴峰建议，政府继续做好产业和重大项目引导，为企业和金融机构的合作搭建平台，设立符合国家、政府导向的企业转型、发展投资、新产品新技术研发的专项产业投资风险基金，有利于企业减少投入风险。　　　　“越是经济困难的时候，信心的作用就越重要。”郭田勇建议，在经济面临下行压力的当下，国家需要加强宏观预期管理，增强整个社会对未来经济持续健康发展的信心，银行才会敢于为实体经济提供更多资金支持，帮助一部分企业渡过暂时困难。
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