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来源：中金在线
编辑：wangshiyun
摘要：“尊敬的用户，因系统升级，您的网银电子密码器即将过期，请登录某网站进行更新。”
&尊敬的用户，因系统升级，您的电子密码器即将过期，请登录某网站进行更新。&
您是否收到这样的短信，注意了，这可能是骗子在&钓鱼&。
近日，沈阳市民廖先生就收到这样一条短信，用手机打开指定的网址后，页面与十分相似，链接也与工行页面看不出任何差别。&但在输入个人信息后，页面会突然跳转出别的网页。&他说，新网页被他的手机系统拦截了，他赶紧关闭了页面。
&前几天，我朋友也接过这样的短信。&廖先生说，想到事情不能这么巧合，所以他输入了假信息。
按照廖先生提供的网址，记者通过电脑和手机分别登录，但都无法打开。据了解，今年8月，浙江一名市民在收到这条短信后，登录该网址，按照提示输入账号、密码等信息后，系统显示进行电子密码器升级，但等他点击确认按钮后，手机网页突然中断，几个小时后他收到短信提醒，自己银行账户被转账10万元。
警方表示，这是模仿银行网银的钓鱼网站，当用户输入账号和密码后，网页会中断，这时，用户填写的这些信息就会自动显示在骗子的网站后台，钱就是这样被取走的。
银行客服表示，电子密码器有效期为5年，如果用户的密码器将要过期，需要本人到营业网点柜台修改，不能通过网络更新。
工作人员提醒，遇到带前缀或后缀的号码信息，或用邮件、电话等方式，以激活或升级等为由，要求用户到指定网站输入隐私信息，要慎重！如无法辨识，立即拨打客服电话核实。
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来源：北京晚报
编辑：guanweikang
摘要：目前在网民面临的各类安全问题中，“账户密码被盗”和“遭遇木马钓鱼”造成资金损失的占比分别达到33.9%和24%。
昨天，调查机构易观国际发布的《中国第三方网络支付安全调研报告》显示，目前在网民面临的各类安全问题中，&账户密码被盗&和&遭遇木马钓鱼&造成资金损失的占比分别达到33.9%和24%。
易观国际预计，今年整个国内第三方支付市场的规模有望达到17886亿，而去年的数字是10858亿。来自国内外的数据均显示，和市场&有利可图&，让针对这一领域的钓鱼和木马欺诈大幅增多。美国调研公司MarkMonitor的最新数据显示，今年9月份，针对中国内地和香港品牌的钓鱼网站数量达到5734个，而今年1月这一数字仅为18个。今年第二季度，针对中国品牌的钓鱼攻击已经占到全球总量的10%，次于美国和英国，排名全球第三位。
易观国际综合用户调研和行业研究的数据显示，目前国内网上支付用户面临的主要安全问题中，账户或密码被盗导致资金损失的比例最高达到33.9%，交易过程中木马钓鱼导致损失的比例其次，为24%。但是，目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五。分析认为，支付宝等已经获得牌照的第三方支付企业均有良好的风险防控机制，只要用户注意采取必要的安全措施，网上支付是可以放心使用的。
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来源：经济参考报
编辑：caitingting
摘要：对于传统的商业银行而言，站在不同的视角，互联网金融可能是挑战，也可能是机遇。
对于传统的而言，站在不同的视角，互联网金融可能是挑战，也可能是机遇。虽然没有赶上第一波浪潮，但看清了方向的传统商业银行，已经开始利用自身资源、信息和技术等方面的优势后发追赶。
日前，记者随银监部门在广东、深圳调研时看到，传统在网点转型、产品开发、风险控制和业务模式调整等方面积极引入大数据技术和互联网思维，开始显露出后发优势。而天生互联网基因的微众银行则低调地表示，&只是传统银行的&补充者&，绝非市场的&搅局者&。&
在传统银行看来，互联网金融并非颠覆，更像是&鲶鱼&，刺激大象起舞。在他们眼中，银行业绝非&夕阳&，互联网化将带来又一轮变革。
互联网金融：是挑战还是融合
&目前，银行业面临四大问题：首先是经济下行，不良回升；第二是新资本协议框架下，资本约束进一步强化；第三是利率市场化的冲击，银行利差不断收窄；第四是互联网金融的冲击，改变了客户与银行的互动和业务模式。&在[微博]行长利明献看来，传统银行业并非所谓的&夕阳产业&。随着金融改革步伐的加快和互联网金融的兴起，越来越多的传统银行通过优化业务结构、加快数据挖掘、引入互联网思维，逐步实现了自身的转型升级。
在面对互联网金融是否在调整传统银行的问题时，行长邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新。邵平认为，互联网技术在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行&以客户为中心&，创建多元服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、摄合交易、批量获客的经营平台。
蚂蚁金融集团首席战略官陈龙同样坦言，互联网金融不可能颠覆传统金融，互联网金融与传统金融是互补的关系，金融机构核心的竞争力，包括甄别风险定价的能力，长期积累出来的信誉，处理复杂交易的能力，所做的是&大&金融服务。互联网金融的优势在前段渠道上，它可以通过渠道更容易获得客户，为长尾用户提供普惠金融服务。
金融互联网化 传统银行再转型
但是，不惧互联网金融的冲击，并不意味着可以拒绝改变。现实情况是，在经历了余额宝[微博]、P2P、微信支付等一系列冲击后，传统银行看清方向，在包括网点转型、产品开发、风险控制和业务模式等方面正在后发追赶。
&互联网对零售金融的作用非常大，具有明显的长尾效应，交易对传统的替代率已达90%。&零售银行部小微企业业务负责人公立表示。
银行首席官林亚臣判断，未来的主流银行还是传统银行嫁接新的科技，就是O2O的模式，互联网银行只是对银行业的补充。互联网+传统银行，可以帮助银行削减运营成本，推进网点转型。网点转型根据客户分群，年轻的客户、做简单产品的客户向网上线上转，高净值客户还是需要线下机构提供差异化服务。
网点转型目前正是广深两地金融机构推进的重点工作。的智慧银行试点即从深圳开始，平安银行也在深圳开设了智能银行旗舰店。与传统相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行了再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM(远程视频柜员机)等。
建行深圳产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。
据建行相关人员介绍，早在2013年，建行就设立了产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。至今年1月28日，加之前期在深圳率先投入使用的前海智慧银行，该行在北京、上海、广州、天津、长春、南京、沈阳、济南、重庆、郑州、厦门等12座城市部署的智慧银行全部正式开业。
网点转型只是一部分，互联网思维同样被运用在不少银行的产品开发之上。(14.37, 0.05, 0.35%)推出的&闪电贷&就是其中一例。&这款产品就是基于大数据和云计算风控应用而设计的。&公立告诉记者，其特点是，客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可在客户端直接操作，60秒资金即可到账。
平安银行则借助互联网技术来推进O2O服务。平安银行公司网络金融事业部副总裁梁超杰介绍，平安银行通过旗下&橙e网&与一达通、用友、金蝶[微博]等一系列平台的对接，将对方平台上数十万的小企业客户纳入平安银行的金融服务范围；而橙e网与海尔的B2B电商平台、日日顺物流平台的对接，则可根据交易数据对下游分销商给予适当授信，一旦分销商与海尔达成交易，平安银行则以&T+0&的速度将货款支付给海尔，有效解决了制造业核心厂商的货款回流问题，平安银行的业务也借此扩大。&我们通过对各类信息源的整合，实现基于大数据分析的主动营销，依托&商流、物流、资金流、信息流&的四流合一，从海量信息中挖掘有效的客户和商机，同时识别出风险。&
在后台的风控方面，传统银行更是看到了大数据的无限潜力。&广发银行充分认识到数据应用在客户维护、营销推广、风险管理中的核心价值和战略意义，及早布局了数据管理体系，以进一步支撑和推进小微、消费和网络金融等战略重点。&利明献介绍，大数据已应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入、核定、定价及贷后风险监测，就像一台精密的仪器，时刻了解小企业客户的运行情况，为银行的各类差异化产品及金融服务提供决策支持。
对于致力打造&中国最高效的中小企业银行&的利明献而言，大数据的导入无疑是增加了一道风险防火墙。数据显示，2014年，广发银行将超过80%的对公信贷额度用于小微企业。2014年末，小微企业贷款余额1765.87亿元，较年初新增398亿元。小企业贷款不良率控制在0.8%内，不良余额和不良率&双降&。
不可否认，这些创新也得益于监管容忍度的不断提高。深圳银监局副局长陈飞鸿对记者表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了&推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展&的创新目标，以及&鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管&的创新监管原则；移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。
微众银行：低调的&补充者&？
在广东深圳的调研过程中，微众银行被视为观察互联网和传统银行融合的最佳样本。在马化腾的互联网基因中，嫁接上曹彤的传统金融经验，是颠覆还是&鲶鱼&？或许正如曹彤所言，微众银行与传统金融机构之间，并非直接竞争的关系，更像是金融市场上的一个补充者。&由于微众银行的特殊定位，在组织架构设置方面更倾向&小而美&，非&大而全&。&他说。
&普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托&&&微众银行总部办公区的标语简洁明了。据介绍，微众银行定位于服务城市年轻客户群、都市蓝领和微型企业，零售是其核心业务。微众银行将根据不同的线上消费应用场景，采用预筛选的形式，针对相应客群推出信用、支付及类产品。
&现有银行系统中，小微企业、普惠客户是每一家银行都想做、都在做的业务，我们更像是一个补充者。& 在接受采访的过程中，微众曹彤反复强调，微众银行将以同业合作为依托，&微众银行不会做传统银行的搅局者，它将是金融服务的补充者，会构建一个开放、合作、共赢的平台。&他认为，现有银行转型已是必然，网络银行的出现只是加速了这一进程。待所有银行都转型成为互联网银行，微众银行又与同业站在同一条起跑线上，&我们的使命也完成了&。
由于微众银行定位于&个存小贷&。一位微众银行高管表示，单一目标客户的存款不会太多，但寄望于用户量大一些。
&互联网企业的客户体验远远好过我们，如果价格方面更加优惠，自然能够拉走不少存量客户。而且，互联网不仅有长尾效应，在年轻人中的黏性也很高。背靠5亿微信账户的微众银行，无疑能够通过技术变革、渠道优势和客户黏性赢得足够的空间，其又是否仅仅甘做&补充者&呢？&一位股份制银行的人士说。
                 
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第十一期：
利率市场化，简单来说就是把利率的高低决定权交给市场说了算，利率由...
中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
过去的一个多月里，央行两次定向降准释放了2500亿元左右的资金，大大...
互联网理财产品的收益率日渐下降，入4月以来，随着资金面逐渐宽松和...
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来源：解放网-新闻晨报
编辑：nilibo
摘要：中国互联网信息举报中心监测数据显示，近期网银盗窃侵财型案件举报数百起，特别是假冒中国银行网站大幅增加。
中国互联网信息举报中心监测数据显示，近期网银盗窃侵财型案件举报数百起，特别是假冒中国银行网站大幅增加。据了解，钓鱼网站主要针对使用中行动态口令卡的网银用户。中行周三正式回应称，该行在技术、业务、法律等方面都已尽到相关业务，中行网银的安全机制完全符合监管部门的规定。业内专业表示，银行动态口令的认证方式存在一定隐患，最好采取多渠道认证方式，比如证书+动态口令+手机验证的认证方式，进一步保证网银用户的交易安全。
钓鱼网站瞄准动态口令
据了解，犯罪分子针对中行网银用户的作案手法如出一辙。受害人均收到陌生手机号码发送的短信，提示其银行网银动态口令将于次日过期，让其尽快登入中国银行网站进行升级。一旦事主登录短信内留下的假冒网站，所输入的用户名、密码、动态口令等就会被&钓鱼&程序窃取，其网银账户内款项在几分钟内被迅速转走。有媒体报道，据不完全统计，仅1月10日-20日之间，江苏省此类案件就发生上百起，浙江省也有近50起，涉案总金额巨大。
为什么犯罪分子只盯上了动态口令卡用户？所谓动态口令，也叫动态密码，就是只能使用一次的密码。每个网银用户会获配发一个钥匙扣大小的小硬件，它通过一个特定的计算方式产生一个随机密码，银行后台利用同样技术也能产生相同的密码，用户使用这个密码登录网银时，网银后台将两个密码对比，若相同则用户可以进行下一步的操作。
然而，动态口令有个致命缺陷，就是银行端可以用这个密码来辨认用户，而用户却无法使用密码来辨认自己登录的是否就是正确的网站；而且动态口令虽然一次一变，但这种变化仍然存在一定的时间周期，通常动态口令在一分钟内都会有效。而就是这短短的一分钟，如果你登陆的是钓鱼网站，就给不法分子提供了可乘之机。
没有绝对的安全手段
中行电子银行部相关负责人表示，犯罪分子并不是攻破了中行的安全机制，客户在中行门户网站上进行网银交易，安全是有保证的。但少数客户安全防范意识不强，被诱骗登录假冒网站后不加识别即输入认证关键信息，最终导致资金被盗对动态密码用户而言，最怕的就是钓鱼网站。
目前业内主流的安全手段主要是数字证书和动态口令，前者在业内应用得更广泛。数字证书是一段包含用户身份信息的电子文件，通常被存储在UKey，比如工行的&U盾&、建设银行的&E盾&、农行的&金E顺&等。数字证书就像是用户的&网络身份证&，用户登录银行网站进行交易时，在电脑上插入Ukey，向银行亮出这个&网络身份证&后，银行就可以辨认出是否是正确的用户。即使犯罪分子通过钓鱼网站窃取了密码，只要UKey在你身上，对方也无法动用你的资金。当然，当你的UKey插在自己的电脑上的时候，不排除黑客远程控制你的电脑，利用你的电脑登陆你的网银。
所以，无论是何种安全方式都有一个前提，就是客户要正确使用。否则，就相当于客户自己把防盗门的钥匙交给了不法分子。而事实上，在客户被骗的情况下，所有安全措施都很难发挥作用。
网银安全还要靠自己
针对近期发生的网络诈骗案件，中行加强了客户防诈骗提示公告及安全教育，并进一步增加了技术控制手段，增加了手机交易码短信认证。
手机认证是今年网银安全的一种新兴技术，每次涉及大额支付或转账时，除了提供支付密码外，用户还必须输入银行发送至手机的动态密码，此动态密码每次均不同，所以即使钓鱼网站获取支付密码和动态密码，也无法登陆进网银用户的网站，目前交通银行的就有手机注册版，而诸如平安、招行等信用卡支付网关也会增加手机短信确认的步骤。
不过，技术不是万能的。专家表示，除了银行方面的努力，还有赖于用户的安全风险意识和行为。如要养成保管好私密信息的习惯，不在网吧、酒吧等场所上网；登录网银时，一定要核对自己所登录的网址与自己和银行签订的协议书中的法定网址是否一致；每次使用后及时退出。现在银行为保护客户资金安全，尤其是网上转账、支付这一块，都设了很多限额，用户可设定限额，可根据使用需要，对额度进行控制。有的银行对网上转账和支付分两个限额，都可自己控制，在网点上调高、调低都可以，但互联网上只能调低。
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编辑：wangshiyun
摘要：银行业什么时候出现离职潮？猛一听，这个标题显得有点危言耸听，银行曾经是多么光鲜亮丽的行业，高薪，稳定，还有较高的社会地位。
什么时候出现离职潮？
猛一听，这个标题显得有点危言耸听，银行曾经是多么光鲜亮丽的行业，高薪，稳定，还有较高的社会地位。但是，从未来金融业发展趋势而言，银行所面临的得天独厚的政策环境将会慢慢失去，而市场化的竞争和冲击力度也将会越来越大。
如今的银行是四面楚歌：
1、利率市场化。中国的利率市场化始于1996年，期间由于亚洲金融风暴而暂停过一段时间，但近年来又重新加速。对于中国的银行业，乃至于整个中国的经济运行状况而言，利率市场化都将会成为一个重要的事件。利率市场化将直接打破银行靠吃存贷利差的模式，逼迫银行进行转型。
2、金融脱媒趋势的发展。金融脱媒，就是社会融资可以通过除银行以外的途径进行，比如债券，私募，融资租赁，小贷等，在满足不同层次融资需求的同时促进融资体系的多元化。目前在社会总体融资规模中的比重已经开始逐步下降。2013年第一季度，人民币占社会融资总额占比的比重达到历史最低：44.7%，已经充分说明了融资市场朝着真正市场化的局面迈进。
3、民营资本的冲击。在本轮金融改革之前，金融体系，特别是银行业对民营资本是严格限制的，而本轮改革的目的之一就是促进金融行业内部体系的竞争。继石化、铁路、通信之后，银行业有望成为下一个面向民间资本开放的行业。日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出&扩大民间资本进入金融业&，&尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构&。
4、互联网金融。2013年是互联网金融的元年，互联网利用自身的大平台和数据，对传统银行进行解构，衍生出在线、便捷、电商小贷、P2P、众筹、金融搜索服务平台、互联网货币等多种模式。互联网金融目前多是借用传统金融，特别是银行的产品，来进行基于互联网的渠道变现。
除了渠道，互联网金融还分流了部分传统金融体系的资金，如P2P和电商小贷，直接绕过了银行开展了授信业务，满足了小企业和个人的部分融资需求。
除了在市场和政策环境上的&四面楚歌&之外，银行还要直接面临的另一个挑战是渠道的挑战，也就是客户的获取和服务方式将逐渐由线下转移至线上，就如同10年之前开始的电商化趋势一样，未来银行客户的主流服务场景会更多表现为电子化和网络化，而不是如今以为核心的场景。
这就带来了一个直接的问题，在目前大多数银行还在卯足了劲扩大物理网点的情况下，并大力招聘网点人员，而5年、10年之后，银行的线下服务渠道的综合价值将逐步萎缩，不需要这么多网点了，这批员工将何去何从？这是不是意味着新一轮银行业离职潮的到来？
不错，即便如今银行业还是个利润丰厚的行业，但是随着金融服务供给的多元化和居民投资理财渠道选择的多元化，以及银行传统利差保护模式的逐渐失效，银行将最终走入市场化的竞争领域。
一方面是外部的冲击和挑战越来越大，另一方面是银行经营模式和管理模式的改变，对于一个行业而言，最直观的描述行业前景的信号便是人才的涌入程度，或者是人才的退出程度。在这个方面，国内的银行业至少目前还没有出现人才大幅流出的现象，但是并不否认这也许是未来的趋势。
其实，在国外，这种人才的流动趋势已经开始表现出来。
&自金融危机以来，作为身份象征的金融职业的热度减退，人们的吸引力被转移到科技行业。&搜索公司Glocap Search的首席执行官亚当&佐伊（Adam Zoia）表示。
据宾夕法尼亚大学沃顿商学院统计显示，科技行业是该校毕业生的第三大去向，2014年有13.5%的毕业生选择了这一行业，而这个比例在2008年仅为5.6%。哈佛商学院2013年有18%毕业生投身科技行业，约为2008年的三倍。在一些顶级商学院，科技公司为MBA毕业生开出的起薪已经同金融服务行业具备可比性。一些初创公司虽然薪水不高，但是依然可以用股权吸引年轻、敢于冒险的专业人才。
在国内，由于互联网金融的发展，以互联网平台为核心的金融业务开始成为传统的有力竞争者，而深入剖析各个互联网金融平台产品的幕后操作者，无非是两种人：一种是传统银行跳槽出来的资深银行人士，一种是互联网企业的资深产品经理，在这两种人的合作之下，一个比较完善的互联网金融产品才能保证后台流程的合规和风控，同时保证前端的对于客户的用户体验和网络化营销。
获得筹建许可的深圳前海微众银行，在人员的结构上，就采用了中高层的平安系人士和大量的腾讯系互联网人士，随着国内互联网领域银行，民营银行筹建进程的加快，未来传统银行中高管人士跳槽出走的概率也在加大。
对于银行系人士而言，下一个更好的选择，除了互联网金融与IT，还有什么？
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第十一期：
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