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持卡人安全用卡提示：别忘给信用卡加把“锁”
农历新年来临之际，大宗的新年采购让信用卡使用更加频繁，为了交易方便，越来越多的持卡人为信用卡加设密码，选择凭密码方式进行交易，设置密码如同给信用卡上了一把锁，如何保护好密码，才不至于导致信用卡被盗刷，成为不少持卡人关注的问题。为此，广发银行为持卡人提供了几点建议。三招安全使用密码广发银行信用卡有关专家表示，根据《银行卡管理办法》规定：“发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任”。银行业内通用的规则是，任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由持卡人本人负责。银行会通过申请表、客服热线等方式提示持卡人。因此，持卡人应注意安全使用密码。首先，避免使用身份资料数据作为密码，不少持卡人为了记忆方便，喜欢用自己或亲人的身份资料来作为密码，比如生日日期、身份证号码、住宅门号、车牌等证件号等。但因为个人身份资料在多场合重复使用，可能导致私密性的降低。因此，应避免使用身份资料数据作为密码，以防被他人猜测破译。其次，一张卡设置多个密码。根据信用卡的密码分类，以广发卡为例，密码包括提现密码、电话服务密码、网上银行登录密码、网上支付密码等，分别设置不同的密码，可更大程度的保证密码信息的安全。第三，定期更改密码。对于使用较长时间的信用卡密码，要及时进行密码更改，可有效降低密码被盗用的风险。善用安全保障功能为防止持卡人卡片被盗刷，各大银行也提供了一些安全保障服务，如广发行挂失前48小时失卡保障，如发生卡片丢失或被盗的情况，应及时致电银行，广发行将对持卡人挂失前48小时内发生的被盗用的损失进行赔偿；此外，招行、平安银行、光大银行、交行等也开通失卡保障业务，其中、平安银行提供72小时的失卡保障，其他银行则提供挂失前48小时的保障功能，对于每张卡每年保障金额也不同，如交行为3万元。除失卡保障外，银行还可通过先进的监控系统对信用卡交易进行实时、逐笔监控，对于可疑交易，就立即联系持卡人确认交易真实性。如广发卡提供7×24小时实时监控服务，建行、浦发等银行亦可对可疑交易进行监控，以确保持卡人的用卡安全。
[责任编辑：gavinyan]
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信用卡顶级套现五大秘诀大起底：中介帮养卡
作者：　夏心愉
　　夏心愉
　　“你是要"养卡"还是只要"刷卡取现"？”当笔者假称有套现需求时，张总“专业”范儿十足地抛出两种服务。如果客户选了后者，张总的“咨询服务”很到位：“偶尔刷一笔大金额没问题，但如果你想"以卡养卡"长期套现，就不能总是这么单笔刷大单，否则没几个月就会停了你的信用卡。”
　　“我可以帮你"养卡"，银行肯定不会发现你在套现。”张总信誓旦旦地说。
　　如果对信用卡套现手法还停留在“办几张卡、找一个商户（或买一部POS机）轮流刷卡”的初级阶段，那真的OUT了。张总――POS机代理商、信用卡套现中介，偶尔也自己拆放资金，在业内已经小有名气。另一名POS机代理商曾对笔者形容张总“能提供一整套顶级套现解决方案”。
　　“顶级套现”的秘诀
　　信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷窜改为现金贷款。也正因此，各家银行一般都有“侦察”机制：信用卡总是封顶“消费”、总是在同一部（或同几部）POS机上“消费”等，都会被视作套现嫌疑卡。
　　有“侦察”机制，就有“反侦察”机制。张总的第一个“最简单但很多人却想不到”的秘诀，就是“不封顶刷、不整数刷”。比如一张信用卡的额度是10万元，张总也许会刷一次20992元，过个几天再来一笔35500元，再过几天再来一笔32120元。总而言之，不能在同一天一次刷出整数10万。
　　张总的第二个秘诀，是被他自称为“中心思想”的“模拟正常人生活消费”；这其中也包含着第三个秘诀“用不同的商户类别POS机”。
　　也因此，在张总那间普通住房改造的“办公室”里，就放着几十部POS机。它们中有的是“现役”可用的，有的是“退役”但还没被张总处理掉的。张总说，POS机都有“套现寿命”的，运气好活得长的，可以用好几个月；运气不好的也就两三个月，那是因为总有套现者还不上套出的钱，在银行那里坏账了，银行就会往回追溯业务过程，这部倒霉的刷出一笔坏账的POS机，就“该死”了。
　　什么是“模拟正常人生活消费”？放在张总那里“养”着的卡，每天早上，会被在张总申请为小超市MCC（商户类别码）、小餐馆MCC的POS机上进行刷卡，一般金额也就几元到几十元，模拟出一个正常人起床买早点、买包烟的行为；上午这些卡一般按兵不动；到了中午，卡片会被饭店MCC的POS机刷去几十元；而每周间或有几个下午，卡片也许会在茶楼、商店假消费个一两百元。
　　张总“办公室”里的这一大堆POS机，MCC涵盖了0.38%、0.78%、1.25%各档次费率。在张总看来，这不仅能使卡片消费看起来“正常”，给套现行为做掩护，也能在给一些暂时不用来套现的卡积累正常积分等银行“升额度”，还能让发卡行有点钱赚，即便银行发现有嫌疑，也不一定会那么决绝地停卡。
　　曾有清算机构人士跟笔者说，从他们的监测分析，套现行为多发时段为14:00～20:00。张总的“作案”时间与此不谋而合。在一大堆“掩护”刷卡行为后，张总帮持卡人进行套现一般在下午，选择一些批发类、地产类MCC的POS机完成大金额交易。
　　POS机刷卡一般是“T+1”日到账，但在提供套现时，张总给“刷卡取现”者的服务是当场兑付资金，而对于“养卡”者，一般张总在收下信用卡时就完成资金兑付，卡片留在张总处由其代为资金周转，每月刷了还、还了刷。
　　张总的收费根据提供套现金额和服务级别有较大的浮动，越是“安全”的套现手法“成本”就越高，收费也越高。对于最初级套现，张总收取1%～3%不等的费用。
　　智能化“反侦察”神器
　　最富有戏剧性的是，最近一段时间以来，张总的“反侦察”技术有了飞跃，这是他的第四个秘诀：使用一种可以自动切换商户码的刷卡神器，即不用配置过多的POS机就能完成复杂的“多品种消费”，以此“晃点”银行和清算机构。只不过，这种“全自动”的商户变换太“粗放”，不能准确模拟每日生活消费场所。
　　可以想象这部POS机变成了一把左轮手枪，每进行一笔交易就犹如发出一粒子弹，后台系统的数据“弹巢”就会自动换一下。
　　千万不要以为这种“高科技”离我们有多远，去某购物网站上搜索关键词“养卡”，选项应有尽有，回家试了不满意还能7天免费退货。
　　一组官方数据证明这一现象正在变得普遍。据一份官方内部的《2014年上半年受理市场规范工作通报》，某收单机构在今年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息。当然，这一“技术”并非都用于个人的信用卡套现，绝大部分是被真商户们套取假MCC码以求降低刷卡费率所用。
　　打破授信额度的预授权套现术
　　假设客户信用卡额度1万元，但却想套出3万元的资金来满足过度消费的欲望，该怎么办？张总有他的第五个秘诀：“预授权套现术”。
　　具体做法是，张总用20万元自有资金进行垫付，存入卡内，然后致电信用卡中心，以某合理消费为理由要求升额，并用有预授权类许可的POS机进行20万元的预授权业务。
　　这一手法钻的“空子”在于，根据相关规定，预授权最高可以预授权金额115%予以付款承兑，因此，20万预授权最高可以刷出23万，去掉本金20万即套现3万。
　　不过，由于从去年底开始，浙闽等地出现了多起预授权套现案件，引起等部门重视，开始了一系列支付行业整顿措施，部分银行也引起警惕，在一些地区已经将预授权交易最大完成金额调整至100%，以封死套利空间。
　　倒卖POS机
　　张总之所以愿意传授笔者他的套现秘诀，不过是因为他还有另一条生财之道――本就是某第三方支付公司的POS机代理商的张总，还为想要自行套现者代办POS机。
　　按常理，一般个人是不能办理POS机的，只有个体工商户才可以。但浸淫行业多年的张总深谙如何用部分虚假的“三证一表”（营业执照、登记证、企业法人身份证、商户信息调查表）和用制图软件PS出来的门头照片轻松搞定此事。
　　事实上，乱象丛生的收单行业里，张总的这一技能不稀奇。一样查找购物网站或网络搜索引擎，会发现提供虚假代办POS机的代理商不计其数。办理者甚至可以简单到只需提供身份证正反面照片、银行卡正反面照片，以及自己手持身份证和银行卡的照片。付完钱，办理人最快则隔天就能领取POS机。
　　今年年中，广州警方破获了一起涉嫌作案金额近4亿元的特大非法套现案件，其中就有类似的桥段。某理财公司作案窝点被查出POS机17部，都是以不同公司的名义以及利用假公章、假证照资料申请的。
　　银行管不管？
　　非法套现无疑会增加银行信用卡业务的风险。根据央行数据，截至2013年末，我国信用卡坏账总额已达251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅高达71.86%，当年新增的坏账是2012年新增坏账36.28亿元的3倍。中国人民大学财政金融学院副院长曾表示，近年增多的利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为，或将使未来坏账金额继续攀升。
　　而这也是银行的心头痛。对银行而言，其信用卡授信风控本是基于持卡人的一般性消费做出的，当持卡人将此授信实际转化为了“低息流动贷款”，银行的风险管理和资金定价显然就错位了。
　　可是，银行究竟管不管？
　　事实上，一方面，诸如张总所使用的越来越“狡猾”的套现手段，的确增加了银行的“侦察”难度；另一方面，银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数，但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。
　　在“愉见财经”专栏“信用卡套现背后那些不为人知的事（上）”中提及，银行其实存在着彼此间的博弈。从对套现的风险管理来说，“全"杀"掉就没有了，交易量就流入别的银行了，所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。”某银行信用卡部人士说。
　　这家银行是怎么做的呢？第一，“该杀一定杀”，比如卡片有套现嫌疑且产生逾期，银行就会停卡；其次，如果客户有套现嫌疑，但每月绕一圈还能把资金还上的，该行就会依据全行类似情况，在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的“批发额度”，比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万，否则要提前给卡中心致电申请额度。
　　“即便是客户去批发类商户上套了大额，我们至少还能赚个0.38%手续费里的七成，也算聊胜于无。”上述信用卡部人士说。
　　在近日上海银监局对辖内7家银行信用卡业务进行的处罚中，就有某银行因“发现客户在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但对该客户账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施”而受罚。
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来源：重庆晚报
　　重庆晚报讯　　年关将至，办理信用卡的骗局有了新变种。　　家住江北区的刘某想办一张高额度信用卡用于消费。他收到一条短信，对方称可代办高达50万元的信用卡。不料，他办卡后存钱“以示财力”，卡上近5万元不见了，这才意识到上当。　　今年4月，刘某收到一个陌生号
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信用卡托儿帮别人套现日入万元(图)
本报记者和中间人在安泰中心接头
　　本报记者 张林 林丹 文/图
　　□核心提示
　　有这么一群“中间人”，他们自称专业人士，他们有专门的渠道，“登广告”―――“帮办套现”―――“获得佣金”―――“转手商品”……目前，这批“中间人”正在不断发展壮大中，有越来越多的人卷入其中。有报料人称，曾亲眼见到一中间人，一天帮人信用卡套现100万元，获利1.5万元。
　　针对信用卡套现之风愈演愈烈的情况，全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在北京召开两会时曾表示，他也已经关注到信用卡套现行为正在蔓延，并在递交的提案中建议有关部门加大打击信用卡非法套现，将信用卡套现定为犯罪行为。
　　近段时间，本报记者在福州深入暗访，亲历信用卡套现全过程，为你揭示出信用卡套现背后所潜伏的危机。
　　【暗访】
　　“中间人”
　　不到3分钟完成套现
　　昨日中午，记者拨通一名“中间人”的电话。
　　“没问题，手续费为套现额的2％，你先到津泰路，然后打电话给我，我去接你。”见有生意上门，“中间人”表现出极大的热情，很快答应见面。
　　下午2点左右，本报两位记者和这名中年男子在安泰中心楼下的一条小巷碰头，走进了一家服装店。
　　“信用卡是你的吗？如果不是把你的身份证号码留下。”中年男子说，“我们第一次交易，你知道我的店，我当然也要留下你的证件号码，这样安全些。”中年男子核对信用卡上的签名与身份证相符后，用该卡在POS机上刷走了5000元。“在我这套现，不但可以取走现金，刷走的钱还享受银行的积分累积。”中年男子一边说，一边取出一叠钞票数了起来，“扣除2％的手续费后，给你4900元，你点点。”
　　记者数钱时，中年男子说：“如果在免息期到之前，你没有现金还款，还可以来找我，只要支付1.5％的费用，我就可以先替你还上5000元钱，而后再把这笔钱刷走，这样，你就可以拖延还款时间，在银行的信用度也不会受损。”
　　信用卡刷卡套现全过程，前后不到3分钟时间，在这段时间内，该服装店内不断有顾客进进出出，而中年男子似乎视而不见。
　　【内幕】
　　“中间人”
　　一天获利上万
　　各家银行推出的种类繁多的信用卡，给削尖脑袋赚钱的“中间人”以可乘之机。据业内人士介绍，按照银行对信用卡使用的相关规定，刷卡消费时，可将卡上的钱全部刷出，如果取现金的话，只能支取透支额的30％至50％。以一张透支额度为1万元的建行信用卡为例，如果持卡用户想通过正规渠道透支取出现金，只能取出该卡透支额度30％的现金，即3000元，还要扣除支取金额千分之五的手续费并支付每日万分之五的利息。
　　持卡者乐于通过“中间人”套现，就是因为套现时只需要交纳1.5％至2％的费用就可将能够透支的钱全部拿到手，而且不用支付利息。因此，“中间人”生意红火。据某通信公司营业厅工作人员介绍，他曾亲眼见过一位“中间人”带着厚厚的一叠信用卡，一天之内刷了100万元，按照1.5％的手续费计算，该“中间人”一天就能赚1.5万元。
　　“中间人”
　　套现有专门管道
　　“在福州最为盛行的，是通过购买充值卡套现。”一位了解信用卡套现的人透露，从去年9月起，福州就出现了越来越多的“中间人”，他们分布在市内多个通信运营商的营业厅内，通过在报纸上刊登广告或朋友介绍等方式，以低廉的手续费招揽套现业务，而且形成专门的套现管道。
　　业内人士介绍，以一张透支额度为1万元的信用卡为例，如果持卡者要套取全部现金，“中间人”会在营业厅通过刷卡透支来买充值卡，而后，将1万元现金给持卡者，而持卡者则需交纳2％的手续费，套现就此完成。
　　随后，“中间人”将买来的充值卡以较低的价格，卖给充值卡批发商。业内人士透露，批发商从各个通信运营商处购买充值卡时，即使是批量进货，价格也很高，使得销售充值卡的利润有限。“中间人”就利用这一特点，以低于批发价的价格，将套现得来的卡卖到卡市。在某通信公司营业厅工作的员工透露，此前，曾经出现过30多位“中间人”在同一营业厅购买充值卡套现。
　　相对于购买充值卡套现获利，另一部分“中间人”显得更为专业。一与记者接触的“中间人”曾得意洋洋地说，他们的生意范围如今已越来越大，各大家电卖场也已成为他们的套现瞄准目标。与通过购买充值卡套现不同的是，他们看准卖场中相对市面低廉的家电价格，刷卡购买大批量家电套现，而后，通过专门的销售渠道，将套现得来的货物销往广东等地，做二次销售。
　　“中间人群体”
　　日益壮大
　　哪些人最容易成为“中间人”？一位知情人向记者透露，大约半年前，国内各大城市出现专门办理信用卡套现的“中间人”甚至是“中介公司”。常到外地出差的商务人士最先成为“中间人”的群体。随着套现手段的传播，一些商铺中拥有ＰＯＳ机的老板也加入“中间人”的队伍，利用虚假的刷卡消费，套现获利。
　　由于在福州通过刷卡购买充值卡套现的手段十分常见，不少通信运营商的职工觉得套现有利可图，也加入了“中间人”队伍，套现成了他们的副职。
　　上述这些人通过套现赚钱之后，渐渐在他们的亲朋好友之间流传开来，越来越多的人想通过套现致富，中间人的队伍也日趋庞大起来。
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　　套现不还 可判无期
　　对此，去年年初，中国人民银行和银监会发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。福建元一律师事务所佘雷律师介绍，信用卡套现有诈骗的嫌疑，本质是“中间人”与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的信用卡诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。
　　据《东方早报》报道，全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在参加全国两会时说，我国现行法律法规对信用卡套现行为尚无相关规定，立法空白造成难以对不法分子进行犯罪认定和打击。
　　赵宇梓在提案中建议，除对于有不良记录的套现持卡人严禁发卡，对套现商户则列入禁止发展的商户类型外，还应该在相关法规中明确禁止信用卡套现行为。如在即将出台的新《银行卡管理条例》中增加对于信用卡套现的认定和处罚标准，明确规定特约商户不得通过虚假交易等欺诈活动套取现金，对擅自或协助持卡人套现的商户，应予以警告并处以高额罚款。同时，赵宇梓提出应在《刑法》中增加相关条款，将信用卡套现作为一种独立的犯罪形式以独立的罪名加以规定，并根据情节轻重，规定不同的刑罚标准。
　　如果您还了解信用卡套现的内幕，如果您对套现行为有何看法，欢迎拨打55参与话题讨论。感谢福州一先生拨打10提供新闻线索，奖励300元
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