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浅析农村信用社不良贷款清收难的成因及对策
日 13:10:03 来源：
&&& 长期以来，由于受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。这种局面是怎样形成的呢？其原因固然是多方面的，但主要的原因是由于信贷员清收不力，人为的形成了部分清收盲区。笔者就此成因及对策提出一点拙见：&&& 一、形成原因&&& 1、社会信用的缺失和农户观念上认识的误差&&& 目前，农信社在农村信用体系的创建主要依赖农户信用等级的评定，然而由于农村信用体系长期处于自发状态，信用体系的建立健全需要一个漫长的过程。不少农村地区普通存在无意识逾期现象，这是农信社贷款到期收回率较低的一个成因之一。还有一些农户存在&钱问当手，事问当人&的习惯，在信贷员轮岗调片清贷初期阶段表现的尤为突出。&&& 2、贷款期限设定不合理&&& 由于农信社长期从事农村基础性贷款投放工作，春放秋收冬不贷营销理念深入人心，加之县级联社现代金融营销知识培训不够，致使部分信贷员营销理念无法突破由&小三农&向&大三农&转变、由纯农业向&公司+基地+农户&转变，贷款期限设置随意性较大，造成贷款期限人为设定不合理，导致信贷员轮岗调片贷款逾期难收。&&& 3、人少量大造成清收乏力&&& 随着农信社业务的快速发展，人少量大现象日趋突出，一个信贷员往往要负责六七个村，一千多笔业务，加之多数农信社实行&四只眼&调查制度，客观上增加了信贷员的工作量，一定程度上弱化了催收力度。&&& 4、新官不理旧账造成清收真空&&& 一是责任追究错位。按照信贷管理制度，信贷人员轮岗调片时稽核部门应对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，致使接收人前担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头悬空，无暇顾及前任贷款清收工作。二是权利与义务、风险与收益不对等。由于农信社信贷员调动频率低，县级联社未能形成完善的轮岗调片考核机制，导致责权利失衡，接收人由于绩效考核与过去挂钩较少或者不挂钩，不得不忙于发展新客户，不愿也不想替前任清收贷款。&&& 二、清收对策&&& 1、优化信用环境。以信用户、信用村、信用镇建设为抓手，多措并举，加大诚信建设步伐，通过利率杠杆，加大对信用户的信贷扶持力度，同时积极与公安、法院等部门的协调配合，加大对赖皮户、恶意逃债户的打击力度，使其颜面扫地，无地藏身，努力构建讲信、守信、扶信的良好诚信环境。&&& 2、提高员工素质。以营销理念入手，做好对信贷员的培训，尤其要加大产业经营的培训，努力转变春放秋收冬不贷传统营销观念。根据借款户的生产周期重新设定合理期限，避免失误操作逾期，造成客户与农信社之间借贷关系僵化。&&& 3、多策并举清收。在合理配置人员基础上加大清收力度，坚持县级联社组团清收、基层社负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭策清收、返岗专职清收，形成强大的清收合力。&&& 4、区别对策，明确责任。对于已认定正常贷款的，要落实接收人为清收第一责任人，造成清收不力的要追究接收人的清收责任，清除空档和真空环节，促其资金按期归流。对于违规违章贷款的，要督促贷款原责任人的清收力度，限时限额清收。&&& 5、调整考核导向，利益双扣驱动收。一要加大对接收人的考核力度，对接收贷款效益考核可按一定比例在交接人和接收人之间进行合理分配，适当向接收人倾斜，以此调动交接人、接收人的清收积极性，同时也可解除交接人的后顾之忧。二要加大对责任行社的考核力度，对于不落实包片责任制，造成到期贷款收回率低，不但要追究接收人的责任，更要追究单位负责人的责任，并作为履职能力考核的一项重要指标。
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信用社不良贷款清收分析报告
作者：未知　　文章来源：未知　　加入时间： 10:10:20　　 点击：12727
&&&&& 为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：　　 一、基本情况　　 &&& 截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。　　 &&& 截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。　　 二、清收措施　　 &&& 近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。　　 &&& 一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；　　 &&& 二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；　　 &&& 三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；　　 &&& 四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；　　 &&& 五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。　　 &&& 六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。　　 三、清收中存在的问题　　 &&& 一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。　　 &&& 二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。　　 &&& 三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。　　 四、清收不良贷款对策　　 &&& 一是建立主责任人制度，严格责任界定。　　 &&& 主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。　　 &&& 二是强化制度制约，严格责任追究。　　 &&& 冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。　　 &&& 三是授权范围内的贷款追究体系。　　 &&& 贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。　　 &&& 四是超授权范围内的贷款追究体系。　　 &&& 信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。　　 &&& 五是建立清收激励机制。　　 &&& 我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：　　 &&& 对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。　　 &&& 六是探索建立“黑名单”制裁制度。　　 &&& “黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。　　
&&&&网友：匿名&&IP：222.179.218.*&&&&&&&&&&&& 11:16:46&&发表
&&&&对于长期拖欠的不良贷款，因借款人外出并且无法联系，虽诉讼但法院又无法找到借款人执行的案件，最伤脑筋
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近日，娄底市对当前的全市农村信用社工作进展情况进行了分析部署，同时还对娄底市农村信用社的不良贷款的清收工作做了安排部署。
近日，娄底市对当前的全市农村信用社工作进展情况进行了分析部署，同时还对娄底市农村信用社的不良的清收工作做了安排部署。
今年以来，娄底市农村信用社加大组织领导，高度重视，积极推动各项贷款工作的开展，结合实际，使得娄底市农村信用社的各项得以工作又好又快的发展。上半年以来娄底市信用社各项存款快速稳步增长，资金实力增强；信贷投放有序调控，结构调整稳步推进；多策并举抓清收，不良贷款实现“双降”；狠抓增收节支，整体效益有所提升；产权改革稳步推进，农商行组建指标逐步达标。
会议强调，要主动作为，对于贷出去的贷款要能及时有效的收回。要多措并举，下达力气大好不良贷款攻坚战。制定具体的工作方案，按照“一户一策，一笔一策”的原则制订清收方案，打响不良贷款清收战，要层层细化落实；要提高竞争和服务意识，创新资金组织工作；要加强内控管理工作，提高案件防控能力；抓住一切有利时机，加快农商行组建步伐，加快宣传为什么要把信用社改制农商行，组建农商行对地方经济的现实意义和作用加强宣传，为改革工作营造良好的舆论氛围。
文明上网，理性发言，
近日，娄底市对当前的全市农村信用社工作进展情况进行了分析部署，同时还对娄底市农村信用社的不良贷款的清收工作做了安排部署。
今年以来，娄底市农村信用社...
想要更好的发挥民间金融的作用就要从多个角度进行，改变政府角色定位，让民间金融合法化，让其提供规范化服务，减少不正当敢于。制定、完善相关法律法规，确定我国金融...
民间金融组织形式多样化，而且分布广泛，民间金融方便、灵活，民间金融不断发展起来，民间金融组织业务范围也不断扩展。
民间金融由于发展组织形式良...
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任连军在全县清收盘活农村信用社不良贷款工作会议上强调——落实“三停五不”政策，完成清收盘活农村信用社不良贷款任务
日期：日&&&作者：佚名&&& 来源：本站原创&&& 浏览： 次
&& 本网讯 ６月１９日，全县清收盘活农村信用社不良贷款工作会议在县委东三楼会议室召开。代县长任连军在会上强调指出，要坚决落实“三停五不”政策，圆满完成清收盘活农村信用社不良贷款任务。
&&& 任连军说，农村信用社是省政府直接管理的地方性金融机构，是农村金融主力军和联系农民群众的金融纽带，在社会主义新农村建设中具有十分重要的作用。由于种种历史原因，长期以来农村信用社形成了大量的不良贷款，严重阻碍了农村信用社的发展，削弱了农村信用社的支农实力。根据党中央、国务院深化农村信用社改革，加快农村信用发展的方针政策和部署，以及省委办公厅、省政府办公厅关于清收盘活农村信用社不良贷款的通知精神，必须采取教育、行政、纪律、经济和法律等多种措施，大力清收农村信用社不良贷款，切实帮助农村信用社解决实际问题，减轻负担，使其更好地支持“三农”和县域经济发展。
&&& 任连军指出，党政领导干部和国家公职人员、农村信用社内部职工、金融系统工作人员（以下简称三类人员）长期拖欠农村信用社贷款，不仅破坏了正常的社会信用秩序，而且极易滋生腐败行为，损害党和政府的形象，必须采取坚决措施，对“三类人员”自贷、担保形成的不良贷款进行彻底清收。在清贷过程中，要严格界定贷款偿还责任。一是“三类人员”本人贷款，由本人负责偿还。二是“三类人员”为他人担保贷款，由担保人负责催还并承担连带责任，逾期不还的，由担保人负责偿还。三是对“三类人员”私贷公用款项，依照法律规定，本着“谁签约，谁承担还款责任，谁用钱，谁负责还款”的原则进行处理。确属私贷公用，用款单位有还款能力的，由用款单位立即归还；用款单位还款暂时有困难的，可办理抵押担保手续后转换借据，担保公职人员不再承担担保责任；用款单位没有还款能力，在限定期限内不能归还的，将视同个人贷款予以清收。
&&& 任连军强调，“三类人员”的欠款２００６年６月底前要全部归还。６月底未全部归还的，要采取多种措施强力清收。一是通报批评，媒体曝光。二是采取“三停五不”措施。对欠款人实行不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级的措施，必要时可以停职、停薪、停岗。“三停”期间，只发放必要的生活费，其余用于偿还贷款。三是严肃纪律。对党政干部拖欠贷款据不偿还情节严重的，给予组织处理或纪律处分。四是提起诉讼，依法清收。对确有偿还能力仍然恶意拖欠贷款不还的，农村信用社应依法提请司法机关强制清收。
&&& 任连军还对清收行政事业单位贷款、稳定解决村组集体贷款以及严厉打击逃废农村信用社债务行为讲了具体意见。
&&& 副县长刘振亚代表县政府与各乡镇、各县直单位签订了清收盘活农村信用社不良贷款工作目标责任书，并就我县清收盘活农村信用社不良贷款的方法措施讲了具体意见。
&&& 会议由县委常委、常务副县长涂才民主持。
&&& 张建梁、晋梦周、苏凌等县领导及各乡镇（场）长、县直有关单位负责人参加了会议。
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