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苍南县品臣文具厂
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超过次数限制!未登录用户仅可免费使用5次。今年以来，工行潍坊奎文支行针对区域经济发展特点，积极加快个人住房按揭信贷业务发展，倾力支持服务百姓安家置业，个人住房贷款业务规模不断壮大。截止8月末，该行个人住房按揭贷款余额突破16亿元，较年初增加4.5亿元。
一、面向市场，广泛宣传，积极拓展。今年以来，该行根据国家宏观调控政策，结合区域经济发展特点，将发展个人住房贷款业务作为工作重点来抓，通过采取主动上门服务宣传方式，积极走进周边居民社区、大型楼盘就工行个人住房贷款业务利率优、手续简、速度快的优势特点进行广泛深入宣传，积极拓展个人住房贷款市场。
二、强化力量，上下联动，加快拓展。调集全行业务骨干力量充实个人住房贷款营销服务队伍，对营销目标客户、楼盘，采取客户经理打前站，分管领导抓攻坚，高层参与做维护等措施同各房产开发企业进行积极沟通、协调，努力争取楼盘按揭贷款服务资格，方便广大购房客户自主选择贷款银行、便捷贷款业务办理。
三、做优服务，提升效率，赢得主动。在努力加大市场开拓的同时，进一步强化员工服务意识，完善各项服务措施，以真心、真诚、真情的“三真”服务，做到组织贷款材料快、流程上报审批快、办理抵押等级快、贷款资金发放快“四快”发展，展示出工行良好的文明服务形象与扎实的业务素质，赢得市场竞争主动权。
四、完善机制，激发动力，营造活力。修订完善支行内部《个人贷款业务发展考核办法》，对员工营销业绩、服务质量、工作业绩、工作效率等多个方面进行细化考核，激发员工加快个人住房贷款业务发展的动力，营造加快业务发展活力，助推个人业务贷款业务快速发展。&
郭利根副主席视察微贷中心营业厅
郭利根副主席、徐晓&[]
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工商管理论文范文[摘要]银行保险已成为当今国际保险业主要发展趋势之一。我国保险领域在开展银行保险方面进行了有益的尝试和探索，积累了一定经验，取得了较快发展。但是，我国银行保险目前还处于初级民展阶段，实践 ...
工商管理论文范文
[摘要]银行保险已成为当今国际保险业主要发展趋势之一。我国保险领域在开展银行保险方面进行了有益的尝试和探索，积累了一定经验，取得了较快发展。但是，我国银行保险目前还处于初级民展阶段，实践中暴露出许多不足和一些需要解决的问题。银保合作市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展前景可观。
[关键词] 银行保险 合作模式
我国银行保险合作业务发展
一、我国银行保险的发展现状
银行保险在我国通常被称为“银保合作”，是目前国际上一种流行的金融服务。我国的银保业务基本是20世纪90年代后期发展起来的。1996年以来，由于我国保险市场主体明显增多，竞争日益激烈，各保险公司通过以代理人为中介的展业来扩大市场份额，在1997年又纷纷与各商业银行签订保险代理协议①。
随着我国金融体制改革的深入，银保合作逐步发展起来。加入WTO以后，我国金融市场竞争加剧，银保合作已经成为金融业发展的重要趋势，银行保险业务量在银保双方的共同努力下不断上升，截至2004年底，全国银行保险保费收入达到795亿元，银保合作日益加强，营销产品已经由单一的储蓄分红险发展到万能险、健康险、养老险等，营销模式由储蓄所柜面销售延伸到银行理财中心、电话直销等，保险已经成为银行客户理财服务不可缺少的一部分，客户享受到更加专业化和人性化的金融服务。从总体上看，我国银行保险的发展起步晚、成长快，但近年发展步伐有所放慢，经营模式主要为松散型协议合作，银行主要充当兼业代理人角色，并从专属代理人转变为独立代理人，银行保险产品以寿险产品为主，且主要是分红和固定收益产品。我国银行与保险公司应当进一步拓宽经营思路，更新经营理念，改善经营方式和手段，在有效防范风险的前提下探讨新的银保合作模式。但同时也不难看出，目前我国的银保合。。。。
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代理人：展业成本知多少 世上只有减税好
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　　近日，国家税务总局下发《国家税务总局关于保险营销员取得佣金收入免征个人所得税问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》规定，从6月1日起，保险营销员的佣金由展业成本和劳务报酬两部分构成，其中展业成本所占比例暂定为40%。展业成本将不再征收个人所得税。专家测算，大部分营销员的税负将因此减少20%-35%。
　　此次税负调整使多年来困扰保险营销员、保险公司乃至整个保险业的营销员税收问题终于有所突破。147万多名保险营销员将是最大的受益者。
　　减税新政是利好政策
　　《通知》赢得掌声一片。接受采访的税务专家、保险公司经营管理人员和营销员异口同声表示：减税新政绝对是利好政策。
　　“这对营销员群体、对保险行业的发展都是件好事。”著名税收研究专家、中央财经大学财政与公共管理学院副院长刘桓教授表示，“国税局的减税新政承认目前保险营销员宣传、销售保险产品所需要花费的展业成本是较高的，调税后保险营销员的税负水平趋于合理。”
　　“这次国家调高了保险营销员展业成本扣除标准，减轻了营销员的税负，极大地增强了营销员对行业的信心。”国寿北分第十营销区部经理赵海庆认为。从更深层次看，体现了国家对保险营销员职业发展的重视，反映了社会对保险营销员劳动和付出的尊重和认可，使营销员的自身利益有了更切实的保障。
　　“从内心感觉上，真是久旱逢甘雨，而且是一场及时雨。”某保险公司营销部李经理说。到目前为止，他所在的城市寿险公司有9家。不但寿险公司之间存在竞争，寿险与产险之间的意外险市场竞争也日趋白热化。在激烈的市场竞争中，销售越来越艰难，展业成本加大在所难免，在这种环境中，过重的税负往往是压垮营销员的最后一个包袱。“这次的减负对增员、留人以及保险业发展都将产生积极的影响。”
　　信诚人寿北分冯霞从事了多年保险营销工作，电话里就能听出她的兴奋：“这是一个令人振奋的消息，这几天大家见面后谈论的都是这个话题，减税反映了一线营销员的呼声。”她以前从事教育，爱人在部队，这两个行业的纳税额比保险营销员低得多。最近几年做保险营销，她每年都要缴税两万多元，感觉税金着实不低。
　　减税增加了收入
　　“减税意味着营销员的收入增加，谁都希望多一些收入。”海康人寿北分营销员马勇说得很实在。他认为，减税标志着这个行业趋于规范。营销员其实很辛苦，收入上理应得到更好的回报。
　　中国人寿天津分公司营销员王女士仔细算了算调整前后应交个税税金的区别。她月收入平均为3000元，应缴的税金在调税前后分别为290元和200元，每月少缴个税90元，长期算起来，收入还是增加不少。
　　太平人寿北分王松认为，从减税一事可见，保险营销员的福利待遇在逐步提高。对北京、上海等大城市的保险营销员来说，佣金收入高一些，减税给他们带来的收益会大一些。对偏远山区的营销员、新人影响不大，因他们佣金收入相对较低，不少人够不上调税下限。调税前后应缴税金的区别还是很大的。他的一位同事因两个大单分别在调税前后的两个月，结果正因为赶上减税，后一个单多收入五、六千元。
　　某保险公司个险部林经理表示：“从总体上看，营销员对减税新政策的反映呈现出两高、两低特点，即职级越高、收入越高的属员越看重这次税负的调整，可谓喜上眉梢，而职级越低、收入越低的属员反映较为平淡。”
　　展业成本知多少
　　国税局的《通知》将佣金收入的40%作为展业成本，不征收个人所得税，营销员实际支出的展业成本占佣金收入的比重是多少呢？记者在采访中了解到，营销员的展业成本确实不低，并且营销员之间差别很大。大多数接受采访的人认为接近40%或少于40%，有的营销员说，有的月份投入的展业成本远远超过40%。总的来看，将佣金收入的40%作为展业成本，是一个大致的比例。
　　平安温州支公司资深主任谢作柳认为，减税可使营销员更勤快起来，向客户更快地传递保险意识。现在很多地方人们的保险意识不强，为了宣传保险理念，为客户提供更好的服务，展业成本的投入是必须的，也是很大的。为了开拓客户、维护客户，拜访量就得加大，展业成本就上去了。他投入的展业成本超过佣金的40%。
　　某寿险公司营销员李先生将自己的展业费用划分了一下百分比：交通油料费20%，请客吃饭40%，电信费6%，礼品费20%，资料费4%，协助展业费10%。为了和客户沟通感情，对客户不请客也要送礼品，逢年过节的拜访都是必须的。
　　某寿险公司营销员李明说：“40%的比例是否合理是相对的，营销员的展业成本有很多不确定因素。一是人情单：往往是长期的细水长流的感情投资，其中包括人力投资，比如说帮助客户做些义务劳动，其成本无法计算。还有营销员与客户互动良好的情况下，今天你帮我，明天我帮你，今天你送我礼物，明天我给你回礼等，你能计算出来其中的成本吗？二是通过转介绍获得签单，总觉得欠介绍人的一个人情，除了要以感恩之心表示感谢外，今后凡是他有什么事还得尽力帮助他。三是通过拜访获得签单，前期的投资是必要的，但签单后的服务才刚刚开始，这都算不清。”他认为，展业成本应包括费用开支和人力成本，而人力成本是无法用金钱来计算的。
　　“营销员展业成本有增无减这是事实。”某寿险公司营销员陈东兵说：“目前营销员的生存环境不是太理想，不愿付出肯定得不到回报，但有付出不一定会有回报。陈东兵算了一笔账，上个月扣税后他领了1860元，展业成本高达1238元。其中：五一黄金周两次饭局花了850元，电话费250元，摩托车汽油费80元，买一份生日蛋糕58元（送给客户）。”不算不知道，一算吓一跳。陈东兵认为，各月份的开支会有所差距，各人的情况也各不相同，大方一点展业成本可能就更高，那么精打细算一点可能会少用一些。
　　利于营销员队伍稳定
　　某保险公司个险部王经理在接受记者采访时，快言快语：“国税总局新政较大幅度地降低了保险营销员的税负，这对于中国寿险业而言是一个重大利好！”她说，新政承认了佣金收入的一大块是展业成本。她所在的公司也积极倡导营销员合理分配使用佣金。
　　王经理建议将佣金收入分三块用，一部分当然是养家糊口了，这是做保险营销的原动力；另外一块是作为自我提高的培训成本；再一块是客户的服务成本。只有搞好对客户的服务，才能在这行越做越长久。如果只搞短期投入，就像企业不重视扩大再生产一样，是不能做到行业的长久、持续、稳健发展的。
　　王经理还谈到，减税间接提高了营销员的收入，而收入是吸引一个人在一个行业长期做下去的重要因素，是留人的核心东西。从大的方面讲，减税体现了社会环境对行业的认可、支持、扶持。在实践中减税势必进一步调动营销员展业、开发客户的积极性，对于那些收入不错的高手，则给了他们更大的动力，带动公司的业务取得更大的增长。
　　国寿江苏宿迁支公司林文认为，减税有利于调动营销员的积极性、稳定营销员队伍，促进业务增长，提高人员留存率。人员留存的根本问题是收入问题，减税有效缓解了增员难的问题，税负“新政”将成为吸引新人加盟的一个手段。
　　他认为，各级公司管理层要到职场宣导，要把税负“新政”广而告之，使营销员知晓减税前后收入的区别。让大家认识到目前在税负政策上有一个宽松的环境，是展业的绝佳机会，而且收入越多，比以前相对减税的幅度越大，鼓励多做业务，以此来提升士气。
　　专家观点
　　营业税
　　有望松动吗？
　　个人所得税税前费用扣除比例提升之后，业内人士将关注点转向目前仍维持不变的保险营销员的营业税。营业税有望松动吗？
　　个人收入与工作业绩直接挂钩的收入属于经营收入，要纳营业税。保险营销员赚取的是计件工资，获得的是劳务收入，具有不固定性和不连续性，其收入与业绩挂钩。所以要缴纳营业税。
　　保险营销员是特殊行业，保险营销员的工作不完全是个人行为，既是个人工作行为，又是公司业务行为的延续，是变相的公司行为。很大比例的寿险业务收入来自一线营销员，营销员不交税，等于公司不交税。所以国家对保险公司和营销员个人两个环节双重征收营业税。
　　但是，我国对营销员征收营业税的税收征收政策与国际惯例不一致，国外营销员销售保单赚取佣金是正当收入，对公司征收营业税，对个人不征收营业税。双重征税的合理性可以探讨，但国家的法律规定是必须遵守的。
　　双重征税现象在保险公司是突出的，但不是特有的。双重征税现象在推销药品、服装、保健品、化妆品、小家电等人员中或多或少、或重或轻都存在。
　　在国家没有调整相应税收法规之前，取消征收保险营销员的营业税可能性不大。但降低营业税是有可能的，有的专家提出是否可以比照交通运输业、建筑安装业的3％营业税征税比例征收，可行性目前正在探讨中。
　　――著名税收研究专家、中央财经大学财政与公共管理学院副院长刘桓教授
　　一线声音
　　减税是不是要一视同仁？对那些在广阔农村地位展业的营销员是否可以给予更多的税收优惠？今年以来，中国保监会对农村营销员的持证给予了特别的照顾，为的是促进“三农”保险的发展。作为扶持“三农”的一项政策，农贸市场对农民自产、自销产品的工商管理费和其他税收都不收了。农民居住分散，营销员展业的路途比较远，这些因素都使展业成本偏高。
　　在个体经济和一般中小企业之中，偷税漏税现象比较严重，相比之下，保险营销员的保单都是输入电脑，管理严格、规范，基本不存在偷税漏税现象，单就这点来说，保险营销员是否应享受到更优惠的税负呢？
　　――国寿江苏宿迁支公司林文
　　减税对营销员、营销团队和公司都有积极作用。减税对业务员有吸引力，但要想从根本上解决营销员队伍的稳定问题，还要在营销体制上有大的突破、创新。在现行的营销体制下，代理人没有基本的“三险一金”保障，很难留住高素质的人才。在某些地方保险公司的数量在增加，但是代理人的总数在下降，并且新增加的人员素质不高，这些都是影响行业持续和稳定发展的因素。
　　――某保险公司个险部魏经理
　　经过有关部门努力，营销员税负终于降了，这对于个人综合负担太重的保险代理人来讲，着实是一个大喜讯。我更关心的问题是营销员个人归属问题、社会保障问题。如今，农民工将要纳入社保体系，营销员却始终还在期盼。以减税的方式为营销员减负，国家迈出了可喜的第一步。营销员的利益保障能否可以走得再远些？
　　――太平洋寿险山东兖州支公司刘文平
　　相关链接
　　今年我国将工资、薪金项目个人所得税免征额提高至1600元后，国税总局及时调整保险营销员的税收政策是非常及时和必要的。调整后，尽管总体上看保险代理人的税负水平仍比企业员工高，但已趋于合理。《通知》出台后，保险营销员的税负普遍减轻（详细见表一）。&
　　此次征税方法调整，对于收入在1333元至6000元之间的营销员影响最大，其税负将减少约20%~35%。而收入在6000元至20000元之间的高收入者，税负的降低幅度相对比较平稳，约在16%左右。收入在3000元至25000元，其少交税的金额则为90元至2072元之间。
　　计算显示，征税方法调整后，与工薪阶层相比，保险营销员的收入越高，交税比例越低（详细见表二）。&
　　收入在3000元以内，保险营销员比企业员工多交税85元；收入在10000元以内，保险营销员比企业员工多交税117元；当收入为25000元时，保险营销员所交的税金，比工薪阶层还少920元！不过，员工的工资税前还可扣除“四金”等国家规定的福利免税项目。
&&&中国保险报&/袁婉B
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