第B07版：钱生钱
P2P理财： 门槛低
&&&&近期以来，P2P成为一个热门词汇，而P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛，对于普通投资者具有很强的吸引力。但随着P2P网贷一系列挤兑问题的发生，对P2P风险的担忧也让市场争议声不绝于耳。近期有银行也悄然加入P2P的战局，促使更多的投资者关注P2P。&&&&P2P理财的优势：收益高&门槛低&&&&P2P理财之所以如此吸引人眼球，却又让不少人踌躇不前，就是由于其高收益和高风险的并存。从一家P2P网站上查询发现，该平台正在提供的“优选理财计划”预期收益在12%~14%，起购金额为1万元，加入合作担保机构加以保障。而对于散标投资类型的产品来说，如该平台正在投标的房子装修项目，则是年利率为13.2%，起购金额仅50元。&&&&从收益来看，P2P平台能够提供更高的利率差异化产品，高收益+本金保障计划对于普通投资者而言具有强烈的吸引力。据海通证券统计数据显示，目前P2P平台提供的产品投资收益率在8%~20%，这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。&&&&P2P平台的产品门槛很低，相较于银行理财产品5万以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至50元。目前P2P平台都通过准备金给与投资者不同程度的本金保障计划，并引入合作担保机构或者抵押品加以保障。不过，P2P的流动性不如货币基金。目前，有的P2P平台开始尝试债权转让，但债权转让也是需要在持有债权3个月后才可以操作。&&&&近期，银行也开始悄然加入P2P的战局。招商银行于9月17日上线一款名为“e+稳健融资项目”的P2P网贷产品，最小投资单位1万元。截至目前已经吸金约1.3亿元，融资期限从177天至182天不等，预期年化收益率6.1%~6.3%。不过，虽然还款资金来源为“银行兑付凭证”，但招行并不承担连带责任。&&&&&此外，平安集团旗下的陆金所也早已开始经营类似项目，投资门槛为1万元，而且收益率更高，为8.4%以上，由平安担保公司全额本息担保，并且投资者持有90天即可申请债权转让。&&&&P2P理财的劣势：监管缺失&风险较大&&&&另一方面，民间P2P网贷企业出现发生多起兑付风险、平台倒闭的事件，10月以来，网贷平台天力贷、银实贷、川信贷和东方创投等相继被爆还款或提现出现问题，这引发了投资者对于P2P借贷风险的担忧。据中信证券的不完全统计显示，年间，就有16家P2P平台关闭，主要原因是运营不善或涉嫌诈骗，涉及金额逾3000万元。&&&&专家建议&&&&慎选平台分散投资&&&&国家高级理财规划师提醒投资者，由于P2P风险较大，即使是最近银行推出的P2P项目也是不对风险兜底的，建议，拥有较大额度的资金的投资者可以拿出一部分来进行P2P的投资，不要把所有资金都投入一个市场中。如果是资金拥有量不足，如退休的老年人，则不建议进行P2P的投资。&&&&如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。建议投资者首先要选择口碑好成立时间久的平台投资。投资者可重点关注P2P平台对借款人信用信息的采集能力和P2P平台的坏账率，如如何验证借款人自行上报的个人信息、采取网络面谈还是实地考察、如何采用央行征信中心个人信用报告等问题。P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当。&&&&另外，建议投资者，在投资时金额不要过大。为防止平台倒闭，不要将大量资金投入到一个平台上，这样会减少风险。&&&&小知识&&&&何为P2P？&&&&P2P理财来源于P2P借贷。P2P网络借贷（即Peer&to&Peer&lending），是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷，通俗来说，就是指有充足资金的投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人。&&&&在中国，多数P2P借贷平台在做业务时，往往会对投资人先行垫付保证投资人的收益。究其本质而言，P2P借贷可以看作是一种创新的小额民间借贷，P2P理财也就是投资人通过P2P平台为中介贷款给他人而从中获得收益的一种方式。&&&&P2P网络借贷比传统借贷方式要便捷很多，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。此前，曾有银行人员做过类似借贷中介的业务，不过去年银监会下发通知，强调银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动。&&&&2006年我国首家P2P小额信用贷款服务机构宜信诞生，随后国内兴起一系列P2P平台。目前，P2P平台一般分为三种模式：一是以“拍拍贷”为代表的线上无担保模式；二是以“人人贷”为代表的线上担保模式；三是以“宜信理财”为代表的线下交易模式。&&&&P2P借贷具有以下的特点：一是投资人为中段资产净值（10万元以上）的互联网人群；二是借款人以小微企业主的短期资金需求为主，人均贷款金额较小，为2万~78万元，借款用途主要用于经营资金周转或项目建设等。□曲姗
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400-000-6618新平台 收益超过18% 单笔融资过高 用珠宝字画做抵押遇到这样的P2P 投资者要特别谨慎时报记者 夏佳<·青年时报
第C06版：家周刊·理财
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新平台 收益超过18% 单笔融资过高 用珠宝字画做抵押
遇到这样的P2P 投资者要特别谨慎
时报记者 夏佳
&&放在2年前，说起P2P网贷，相信很多人都不知道是何物，但在过去的2年中，P2P网贷的发展速度让所有人都震惊。目前，越来越多的人都开始关注这种高收益的投资方式。不过，与高收益并存的是高风险，我们经常会听到P2P网贷平台关闭或者老板跑路的新闻。就目前来说，P2P投资最大的风险主要是两类，一种是平台风险，平台携资金在一夜之间消失。还有一种是项目风险，也就是所投资的项目无法兑现。近日，衢州一家名为“中宝投资”的网贷平台就因涉嫌非法吸收公众存款被公安机关调查，平台也暂停运作。&&&&衢州“中宝投资”涉嫌“非吸” 业内早知会出事&&3月14日，衢州警方发布公告，在P2P网贷行业已经运营3年的“中宝投资”网络借贷平台法定代表人周辉因涉嫌非法吸收公众存款被浙江省衢州市公安局刑事拘留，平台暂停运作。目前，该案件正在抓紧侦办中，所有涉案财物也正在尽全力追缴。由于此案涉及人员多，财务核查、审计工作量大，为确保案件的顺利侦查及最大限度地保障所有投资人的利益，衢州警方希望所有投资者能积极配合，并按要求提供与案件相关材料。&&根据“中宝投资”的资料，该平台成立于2011年3月，隶属衢州市中宝投资有限公司，注册资金1000万元。在过去的3年中，“中宝投资”招标的总额达到48.8亿元，实际贷款总额为45.4亿元，平均每标金额为82.3万元，平均利率为19.71%。&&根据记者统计，该平台发布的达到1000万元以上的标约162只，不过，发标人却只有两个人，注册名分别为“tension”和“zbicc”，两人的贷款总金额约40亿元。根据媒体报道，这极有可能是“自融”的行为，即该平台自己发标融资，将资金挪为他用。另外，以3年计算，差不多每隔5天这两个人就会发一次大额的标。&&为此，P2P平台爱贷网运营总监朱新琴告诉记者，业内对“中宝投资”早有所了解，对中宝被调查也并不惊讶。&&对于如雨后春笋般涌现的P2P平台，记者专门采访了相关从业人员。根据介绍，在网贷平台中，如果遇到以下几种，投资者就要特别谨慎了。&&有人建平台空手套白狼 贷款人为什么总是他？&&根据网贷之家公布的数据，在2013年，有统计的90家平台总成交量为490.22亿元、成交笔数561491笔、综合利率19.67%、平均期限4.73个月、借款人数14.93万人、出借人数25.05万人(含多平台投资)。在众多平台中，成交量前五位的分别是温州贷、盛融在线、合拍在线、陆金所和中宝投资。其中温州贷2013年交易量从亿元增长到了77.5亿元，盛融在线从17.9亿元增长到了39.1亿元，合拍在线从3.36亿元增长到了32.3亿元。而如果考虑到全国约800个平台的交易量，根据网贷之家的预计，总成交量可能为1058亿元，比2012年的200亿元增长4倍多。&&根据数据，2012年P2P平台的数量在200家左右，而2013年已经增长到800家，这么多的网贷平台究竟从何而来呢？&&杭州汇拓资产管理有限公司总经理何亚根告诉记者，目前开办网贷平台的主要有4类人，一是原从业人员，对行业比较了解，相对来说风险较小。二是互联网企业发起的平台，比如拍拍贷。三是原本做实业的人开设的平台，相对来说这种企业就有一定风险，可能出现“自融”、资金挪用等情况，在何亚根看来，这是他不会考虑进行投资的平台。还有一种就是一无所有的人开设的，目的就是为了圈钱走人。去年，一家名为“福翔创投”的平台在上线3天之后老板跑路，就是典型的空手套白狼。&&据了解，目前设立P2P平台并没有特殊要求，只要办理工商执照即可，实际上是一种无门槛的行业，同时，也没有监管部门对从业者的资质、平台运行情况等进行监管。对于一些要空手套白狼的人来说，成立这样一个平台的成本实在太低。&&何亚根介绍，在选择平台的时候，投资者最好选一些比较知名的平台，比如人人贷、陆金所等相对安全。如果选一些不知名的平台，要注意贷款人的数量，如果发现贷款人总是那么几个就有一定风险。像中宝投资一样，最主要的贷款人就只有2个人，显然有问题。&&新平台有一定风险 经营地域太大有隐忧&&除了卷款潜逃，平台倒闭是另外一个风险。据统计，2013年共有74家P2P平台出现提现困难或关停，而在去年10月和11月，倒闭的平台达到39个以上。在这些倒闭的平台中，新平台为数不少。&&朱新琴介绍，这些平台倒闭是事出有因的。通常，新平台给出的收益率相对较高，这样就刺激了老平台的投资者将资金投入新平台。但是这批投资者并不会将资金长期留在这些新平台，可能1个月或者2个月之后就会将资金撤离，这样一来，平台就失去了继续生存下去最重要的东西，倒闭也在所难免。而当一个平台倒闭之后，“打新”的投资者因为担忧，就会尽快将自己资金取回，这样就导致了新平台倒闭潮的出现。&&在朱新琴看来，投资者选择网贷平台，其中一个要素是看平台的时间，通常来说，安然度过2个年关（不是2年）的平台安全性相对高一些。&&此外，在一些大型的平台上，我们能够看到来自全国各地的融资项目，包括个人和企业，这实际上也增加了隐忧。一个正常的平台，通常都有自己的风控部门，对贷款人的资质、还款能力进行考量。但如果平台涉及的面太宽，实际上不可能对每个项目进行风险考量，这样就增加了风险的发生率。&&收益越高风险越高 18%是一个临界线&&除了平台风险，项目风险同样不能小视。P2P投资的一个重要特点是收益高，这也是投资者蜂拥而至的根本原因。目前，P2P项目给出的收益有高有低，从百分之七八到百分之四五十都有。部分投资者在高收益面前会丧失理智，只选最高的项目成了唯一要素。不过，实际上，收益越高，风险也越高。何亚根表示，目前18%以下的收益是相对正常的，如果超过25%，他可能看都不会看。&&何亚根告诉记者，和前几年相比，目前借贷市场的利率已经降低了不少。前几年，有抵押（房产、汽车等）的贷款利率大致为月利3分（月息3%，年化36%），即便这样，还可能借不到钱。但目前利率已经降到了月利1.5%左右（年化18%），而且很容易借到钱。在这样的大环境下，如果一个企业或者个人愿意给出超高的利率，必定很缺钱，其对资金的渴望程度可见一斑。&&据了解，目前P2P平台的费用大致在5%左右，如果一家企业愿意给出18%的利率，实际上要支付23%左右利率。对于做实业的企业，年利润要达到23%以上是非常困难的。当企业无法承担如此高的利率的时候，违约就成了最有可能的结果。去年10月，金玉恒通公司突然关网，所有投资者的资金也一夜之间消失无踪，据称，该网站给出的收益达到月利45%。&&单笔融资过高有风险 珠宝抵押不靠谱&&在目前P2P项目中，借贷的额度不同，从几千元到几千万元都有，相对来说，单笔融资金额太高的项目风险性相对较高。&&对于贷款人来说，都存在一个“违约成本”，比如抵押一套价值200万元的房产，能够贷到120万元，如果他无法到期兑付，实际上是亏了80万元。因此，违约成本很高。但有些人为了能够多贷款，愿意支付给平台更高的手续费，平台在利益的驱动下，也愿意给出一个高的贷款额度，比如300万元。这个时候，贷款人的违约成本就降低了，甚至是得利的，出现违约的可能性高出不少。&&此外，很多融资项目都有抵押品，其中不乏珠宝、钻石、书画等物品，用这类产品抵押的项目可能不太靠谱。朱新琴表示，珠宝、书画、钻石等物品真假难辨，即便是真的，也很难估价。如果贷款人通过假的物品进行抵押贷款，实际上等于没有抵押，即便违约，对其也没有影响，所以这类项目的风险很高。
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P2P投资初入门必须做好四大功课
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本报讯（记者 刘仙水） 近年来，网贷投资平台蜂拥出现，由于行业监管机制尚未明确，平台服务水平良莠不齐，跑路事件也频频出现。我省首家P2B互联网金融服务平台乾贷网遵义营业部相关负责人提醒，对于P2P入门投资者，投资前必须做好四大功课。
原标题：P2P投资初入门必须做好四大功课本报讯（记者 刘仙水） 近年来，网贷投资平台蜂拥出现，由于行业监管机制尚未明确，平台服务水平良莠不齐，跑路事件也频频出现。我省首家P2B互联网金融服务平台乾贷网遵义营业部相关负责人提醒，对于P2P入门投资者，投资前必须做好四大功课。高收益=高风险。P2P产品虽然回报较高，但国家法律对此类产品也做了相关规定：“超过银行同期4倍利息即为高利贷，超出部分不受法律保护”。所以根据银行同期3.5%的收益可得出，一般P2P行业的年化收益率在10%——14%左右是一个正常且受法律保护的范围，而一些标榜年化收益率在25%——30%以上的平台很有可能存在欺诈风险。实地考察。投资人不要盲目听信他人介绍，一定要进行实地考察。查看企业在工商行政管理局的注册信息，营业执照、法人代表、注册资金、成立时间，机构信用代码、组织机构代码，税务登记证等，通过一切平台可提供的资料来辨别真实性。平台的合作机构。央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议上明确建议平台资金要由第三方支付进行托管，主要目的就是希望通过第三方托管的方式分离信息流与资金流，避免资金直接进入平台账户形成资金池，最终造成投资人经济损失。尽量选安全保障全面的平台。选择平台最重要的一点就是安全保障的全面性，所以对于一些要获得全面保障就必须充值成为其高级会员的平台一定要慎选。投资人在选择平台时，不要听信夸大宣传的一面之词，不要被“高息”蒙蔽了双眼，对于披露信息不完整，保障提现有条件的平台，一定要提高警惕，擦亮双眼，选择合规的平台。
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