分期付款避免不必要的花费 期限不同差别大
来源：新闻晚报
摘要：分期付款现在已经被广大的消费者所熟知，也有很多持卡人乐意用信用卡分期购买各种商品，现在各家银行又纷纷推出了信用卡账单分期，即消费者可以将自己信用卡的任意账单进行分期，这样一来消费者就可以不必拘泥于单一商品，可将日常消费也进行分期还款。当然，这一切都不是免费的。在享受账单分期时，消费者需要了解清楚银行的相关规定。
&这分期付款不是免利息的吗？怎么还要收手续费的啊？&对着新一期的信用卡账单，王小姐有些看不懂了。原来上个月苹果iPad 2发布，王小姐抢在第一时间花3688元买了一台，不过如此一来，她上个月的开销就超支了，这给她原本满心欢喜的心情带来了点阴云。
知道了王小姐的烦恼后，她的好姐妹陆小姐给她支了个招，就是银行分期付款。 &现在可以账单直接分期了，你可以把你的信用卡账单直接分成6期或12期，而且还是不收利息的，打个电话就可以申请。 &
王小姐马上拨通了银行信用卡中心的客服，没多少时间账单分期申请就批下来了。不过让她没有想到的是，信用卡账单分期其实也并非&免费的午餐&，因为虽然不用支付利息，但银行确实要对分期付款收取手续费的，而且手续费并不低。 &算算手续费，好像也和利息差不多。 &王小姐说道。
分期付款现在已经被广大的消费者所熟知，也有很多持卡人乐意用信用卡分期购买各种商品，现在各家银行又纷纷推出了信用卡账单分期，即消费者可以将自己信用卡的任意账单进行分期，这样一来消费者就可以不必拘泥于单一商品，可将日常消费也进行分期还款。当然，这一切都不是免费的。在享受账单分期时，消费者需要了解清楚银行的相关规定。
申请 单笔消费必须全部办理分期
在申请方式上，各家银行普遍为在消费交易后至还款日前三天，拨打相应客服热线即可。在可进行分期付款的商户范围方面，多数银行的商户范围都比较广泛，一般商品消费交易均可，部分银行将黄金买卖和酒店预授权等交易排除在一般商品消费交易之外。
已经做过分期付款的消费交易不得再次办理分期。持卡人累计三期不按时还款，视同违约，银行将要求其一次还清所有欠款。
费用 手续费收取方式差别大
分期付款虽然没有利息，但消费者需要支付一定额数的手续费。不同的银行在办理同样期数的分期付款时，手续费率。分期付款手续费的收取有两种方式，一种是一次性收取，一种则是分期收取。目前，招行、工行、中行、农行等采取的是在第一期付款时就一次性收取手续费的办法，而浦发、广发、建行等则采取的是分期收取的办法。消费者要特别留意相关分期付款条款。绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。往往期限越长，手续费标准越高，也有银行根据分期金额收取手续费。具体方式消费者可向信用卡中心咨询。
还款 提前还款不退还手续费
大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，如果提前还款，持卡人必须在下一个还款日前，一次性把剩余金额和剩余的各期手续费都还清。当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，多数银行是不退还已经支付的手续费的，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。不过也有银行是退还手续费的，如工行明确规定&退货退分期手续费&。
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第C07版：消费/生活
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短期内无法全额偿还信用卡欠款，是选择账单分期，还是最低还款？经测算证明，选择账单分期更划算。 理财师提醒，在不同的银行，账单分期的费率不同，信用卡持卡人应注意区分。
选择账单分期更划算
短期内不能全额还信用卡欠款
N本报记者 刘龙海
1万元欠款的还款抉择 前不久，王小姐出去旅游，用信用卡刷卡消费了10870元。在旅游时买得很开心，回来后心情却极度郁闷。原来，这次旅游的花销严重超支，大约超了8000元。之所以会超支这么严重，是因为她刚办了信用卡，一时兴起，就刷了这么多。
有了欠款就要还，但短期内她掏不出这么多钱，只能每个月逐步还，她计划分6次还。向银行工作人员了解后，她得知，如果不能全额偿还信用卡欠款，可选择账单分期或者最低还款偿还。银行工作人员告诉她，账单分期是指信用卡账单日次日至最后还款日期间，持卡人向银行申请将已出账单一定消费金额办理分期偿还，银行不收取欠款的利息，但要按一定比例收取相应的手续费。最低还款是指持卡人按银行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，未还金额将产生利息，每日按万分之五收取。
是选择账单分期，还是最低还款？这下她又犯愁了。 选择账单分期更划算 在理财师的帮助下，王小姐经过一番测算，决定选择账单分期，因为账单分期比最低还款更划算。
她对最低还款进行了测算。根据最低还款方式的还款规定，银行每日收取的利息为未还部分的万分之五，按复利计算。复利是怎么一回事？理财师说，就是本金产生的利息要加到未还部分一起算利息。比如，王小姐第一次最低还款金额为1000元，即信用额度内消费款的10%，第一个月的利息将按1万元收取，第二个月的利息不是按9000元收取，是按9150元（其中150元是第一个月产生的利息）计算，以此类推，到第六次还清欠款时，她需支付利息712元。
如果选择分期付款，王小姐支付的费用就少了不少。按照王小姐所持信用卡的银行规定，6期账单分期每期的费率为0.75%，6期她总共要支付的费用为450元，和最低还款方式相比，她可少支付262元。 选账单分期要看清费率 值得注意的是，最低还款方式没有门槛，账单分期有规定具体金额，不同银行规定不同。比如，一家国有银行规定，账单分期要1000元欠款起才能办理，而一家股份制银行的门槛低了很多，只要300元起的欠款就可以办理分期。
账单分期的期数，多数银行从3期到24期不等，最多可达36期。对费率的收取，不同银行有不同的规定。比如，一家股份制银行的账单分期期数有3、6、10、12、18、24期，相应的费率分别为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%，另一家股份制银行的账单分期期数有3、6、9、12、18、24期，相应的费率分别为0.82%、0.7%、0.67%、0.67%、0.67%、0.7%。细心的读者会发现，并不是期数越长的，每期的费率就越低，有的反而更高了。业内人士透露，更多人选择的期数，费率往往也比较高。分期手续费的收取类别有按期收取和一次性收取两种，多数银行实行其中一种，有的银行可让持卡人选择。
另外，并不是所有的账单都可以做账单分期。一家股份制银行规定，如果上期还款选择最低还款，在对当期的账单金额办理分期时，上期的欠款不能办理账单分期。
账单分期的申请时间，一般是在账单日和还款日之间，办理的截止时间，不同银行有细微差别。比如，一家国有银行规定，账单分期申请需在到期还款日前两天办理，一家股份制银行规定，在还款日当天也可办理。
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信用卡账单怎么还 最低还款、分期付款哪个更划算
　　过了一个春节长假，痛痛快快刷卡消费完，这几天，许多市民的信用卡账单，也如新年第一场雪一样，翩然而至了。由于节日里消费数额较大，不少市民都接到了银行推荐使用分期付款电话，有的市民则打算先把最低还款额还上，以解燃眉之急。最低还款和分期还款，渐渐被大家所熟知，但更多人对于二者的优劣却并不明了。到底哪种方式更划算？还款时又要注意什么呢？本报帮你算一算。
　　最低还款：利息仍按总额算，还要利滚利
　　张先生使用信用卡多年了，却不知道自己每月还了最低还款额，银行却按照消费总额收取利息。&晕，一直以为是按未还款部分算利息的呢。&
　　按照银行给出的最低还款额(一般是消费总额10%)还款，可保持良好信用记录。按大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。
　　举个例子，刷卡消费3600元，按照本金10%的比例计算，最低还款额360元。最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息。若仅归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息(%&30=54元)。而在下个账单日前，没有还清剩余款项3240元，也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息，又将计入本金中继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。
　　分期还款：分期越长，手续费标准越高
　　分期还款免息，但需要支付手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。
　　还是消费3600元，在刷卡后向银行提出消费分期申请。第一种，分期期数为12期，如果手续费率为0.6%，每月还款金额：%+1.6元，你只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。第二种，分12期，首期账单须还款：3600元&7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。
　　所以尽管打着免息的旗号，可以看到，分期付款的方式成本也不低。
　　专家建议：欠款额度不同，选择也不同
　　两种方式孰优孰劣，业内人士表示，总体来说，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。
　　不过，全额还款依然是最安全的，其他还款方式一般都会涉及到利息、滞纳金、手续费等费用，成本较高，也容易养成不良习惯，小心沦为&卡奴&。
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来源：大连新闻网
原标题 [账单日前后消费免息期不一样]
　　实习生 郑应子
　　本报记者 仰山
　　春节前后是信用卡刷卡的高峰期，近日不少信用卡用户迎来了节后首个账单日，理财专家提醒，市民应及时查对信用卡账单及还款日，按期足额还款，避免承担不必要的隐性收费或罚金。
　　账单日前后消费免息期不同
　　“原以为年后才还信用卡欠款，没想到年前就不得不还债了。”市民小杨告诉记者，自己的信用卡出账日是每月15日，还款日是每月3日，1月13日小杨刷卡给女朋友买了部手机，结果一查账单2月3日就得还款，“去年12月17日刷卡，还款日也是2月3日，这个免息期怎么不一样呢？”
　　记者了解到，一般来说，信用卡的免息时间是从银行记账日起到还款日为止，最短的只有20多天，最长的能达到50多天，“其实中间是以出账日为界的，如客户每月15日出账每月3号还款，那么1月14日的刷卡金额免息期就是20天，而1月17日的刷卡金额，就可以到3月3日再还款，也就是说这笔刷卡金的免息期是45天。”一业内人士表示，如果持卡人届时未全额还款，将被收取万分之五的利息。
　　最低还款得要利息，分期付款收手续费
　　昨日，市民兰女士告诉记者，眼瞅着还款日将至，可最近资金吃紧，并不能一下子足额还清全款，打算先还清最低还款额（当月透支额的1/10）。不过理财专家表示，最低还款看似解了燃眉之急，却需要从消费入账日算起，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息。
　　“听说分期付款好像没利息。”兰女士说。据悉，分期付款是将原本一次性还款额分成数期还清，目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期还款功能。那这个是不是更合算呢？记者了解到，虽然分期付款是免收利息的，但是银行会收取相应的手续费，不同银行的手续费也不尽相同，一般而言，分期次数越多，手续费相应越高，且手续费费率并非一成不变，所以，消费者在进行分期付款之前，还需详细了解仔细计算。
　　“超限费”等账单新名词得明白
　　近日，有媒体报道称，不少信用卡用户在查账单时，发现了一个新名词超限费，记者了解到，所谓超限费就是持卡人达到信用卡透支总额后，银行再给予的额外透支额，一般为原透支额的10%。超限费的好处是持卡人不用临时申请调高额度，就可以刷出更高金额，但不利之处是部分银行对透支额度收取5%的超限费。
　　昨日，记者走访了我市多家银行，咨询关于超限费的事宜。“如果你的额度是10000元，正常来说，你是刷不出10001元的。”一位银行工作人员表示，现在银行对透支额度控制得很严，如果超出协议的透支额度，一般是无法刷出的，“但也不排除由于您一直信用良好，所以系统自动为您提升透支额度，通常都会以短信告知用户。”
　　“如果我超出了透支额度，银行又允许我刷卡，那这笔费用如果产生了超限费，应该怎么算？”市民小周表示，像春节这种集中刷卡的高峰期，谁也不会刷卡之后回家再用加法累计金额，万一透支超限银行应短信提醒或直接刷不了卡。对此，一业内人士表示，如果出现上述情况，持卡人可拨打信用卡客服与其交涉，一般都会得到豁免超限费。
　　信用卡账单分期还款
　　注意事项
　　按期按时归还
　　免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。
　　若没按时或没有全额还款，会产生利息。
　　提前还款
　　有些银行规定提前还款必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清。
　　还会加收一定的提前还款手续费。
　　逾期归还
　　若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用。
　　付滞纳金。
(责任编辑：于晏辉)
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