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山东平安贷款，何以高利？
对于中低收入来说，想获得银行的贷款，门槛相对较高，这样不禁给一些了更多的发展机会。小额贷款公司有的又有授信风险，很多人又心有余悸。近几年来，发展的很快，山东平安贷款相对于其他小额贷款更受到大众的青睐，但是近日，平安贷款又受到相关的质疑，山东平安贷款到底受到了怎么样的质疑呢?迎合中低收入人群融资需求，同时却制定高达2.3%的&月息&标准，高出部分同行借贷利率约1倍这可以说是&&的标准写照。2010年，以&平安易贷险&为主打的平安财险信用保证保险部，首次实现盈利。&月收入不足6000元？那只有申请易贷险了，只不过利率要高很多。&听完有贷款意愿的张女士情况，平安银行山东分行一位信贷业务员摇摇头，说。不过他马上联系了平安旗下的财险信用保险客户经理，这位经理表示张女士完全有可能获得贷款。&不需要抵押或者担保，月收入2000元也可能获得贷款，最快一天到账。& 这位保险客户经理说。按照这位客户经理的说法，&平安易贷险&其实是一种保险，通过向客户提供信用保证，从而帮助其从银行获取无抵押小额短期贷款。由于进行了保险安排，易贷险的利率由贷款利率和风险构成。以山东地区个人客户为例，易贷险月均风险保费费率为1.9%，年贷款利率则在央行基准贷款利率基础上上浮30%左右。记者从数位平安易贷险业务员处了解到，一般情况下，这两项相加为月息2.3%。以额度50000元、贷款一年计算，&易贷险&借款人一年需付本金加利息63800元，年息高达27.6%。如果发生提前还款，则需要支付1%至3%不等的违约金。同样以5万元贷款一年为例，借款人若提前半年还款，约合年息将达30.6%。同样以山东地区为例。渣打银行&现贷派&要求上海地区税前月收入5000元以上，较易贷险的门槛高了逾1倍。宁波银行&白领通&虽然对借款人月收入没有具体要求，但一位业务员干脆对记者表示，如果非公务员或者事业单位编制，获得贷款的可能性非常低，如果借款人不能提供上海户口或者上海房产证明，几乎不可能获得贷款。无可否认，相较而言，平安易贷险&月收入2000元&的要求覆盖了更多中低收入群体。疑似&高利贷&？按照2008年5月中国银监会发布的《小额贷款公司试点指导意见》，民间借贷不得高于央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，而且不能复利计算。也就是说，按照目前央行一年期贷款基准利率6.56%计算，4倍相当于年息26.24%，月息2.18%。若以此作为判断依据，平安易贷险的整体费率确实已超过基准利率的4倍。一位财险资深人士指出，无担保信用保证保险仍是高风险品种，要做好要解决几个难点：一是定价如何最好地反映风险水平，二是较强的风控和内部管理能力，二者缺一不可。不得不说的是平安银行贷款的盈利模式让很多金融人士望其项背，无抵押的个人消费信贷业务在海外非常普遍，多由银行主导，但这一做法在中国遭遇政策障碍。但是相对于银行来说，平安银行已经走在了无抵押个人消费的前沿。山东平安银行作为平安银行的地方银行，也在发展中遭受着质疑，但是这也是一个企业发展中必定要遇到的问题。
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邮箱地址 null月息高达2.3%平安易贷险何以高利？
月息高达2.3%平安易贷险何以高利？
来源：网络
　迎合中低收入人群融资需求，同时却制定高达2.3%的“月息”标准，高出部分同行借贷约1倍――这可以说是“平安易贷险”的标准写照。2010年，以“平安易贷险”为主打的平安财险信用保证保险部，首次实现盈利。当然，作为无抵押消费信贷产品，平安易贷险并非唯一，但利率却相当高，多被质疑有“高利贷”之嫌。记者试图通过比较国内三款无抵押消费产品，探秘其高利率运营模式。月息2.3%“月收入不足6000元？那只有申请易贷险了，只不过利率要高很多。”听完有贷款意愿的张女士情况，平安银行上海分行一位信贷业务员摇摇头，说。不过他马上联系了平安旗下的财险信用保险客户经理，这位经理表示张女士完全有可能获得贷款。“不需要抵押或者担保，月收入2000元也可能获得贷款，最快一天到账。”这位保险客户经理说。按照这位客户经理的说法，“平安易贷险”其实是一种保险，通过向客户提供信用保证，从而帮助其从银行获取无抵押小额短期贷款。由于进行了保险安排，易贷险的利率由和保费构成。以上海地区个人客户为例，易贷险月均风险保费费率为1.9%，年贷款利率则在央行基准贷款利率基础上上浮30%左右。记者从数位平安易贷险业务员处了解到，一般情况下，这两项相加为月息2.3%。以额度50000元、贷款一年计算，“易贷险”借款人一年需付本金加利息63800元，年息高达27.6%。如果发生提前还款，则需要支付1%至3%不等的违约金。同样以5万元贷款一年为例，借款人若提前半年还款，约合年息将达30.6%。记者通过比较同类型无抵押无担保贷款产品发现，平安易贷险的利率远远高于类似产品同期利率。例如，渣打银行的“现贷派”无担保个人贷款和宁波银行“白领通”无担保无抵押贷款，月利率分别约合1.148%和0.71%，较平安易贷险便宜近一半。比较发现，虽然上述两项产品利率更低，但其对借款人的税前月收入、就职单位、财务状况等要求却更高。同样以上海地区个人贷款为例。渣打银行“现贷派”要求上海地区税前月收入5000元以上，较易贷险的门槛高了逾1倍。宁波银行“白领通”虽然对借款人月收入没有具体要求，但一位业务员干脆对记者表示，如果非公务员或者事业单位编制，获得贷款的可能性非常低，如果借款人不能提供上海户口或者上海房产证明，几乎不可能获得贷款。无可否认，相较而言，平安易贷险“月收入2000元”的要求覆盖了更多中低收入群体。疑似“高利贷”？按照2008年5月中国银监会发布的《小额贷款公司试点指导意见》，民间借贷不得高于央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，而且不能复利计算。也就是说，按照目前央行一年期贷款基准利率6.56%计算，4倍相当于年息26.24%，月息2.18%。若以此作为判断依据，平安易贷险的整体费率确实已超过基准利率的4倍。平安财险信用保证保险部一位业务经理表示，有客户由于信用记录和个人财务状况非常良好，月风险保费降到了0.9%，他同时也承认，这种情况非常少见，多数客户的月风险保费为1.9%。平安易贷险的承保人为平安财险，被保险人为放款银行，投保人通过向平安财险投保，以此向银行获取贷款，当发生贷款违约时，平安财险负责按保险条款向放款银行理赔。分解易贷险约2.3%的月息可以得知，银行获得的贷款利息收入为同期银行基准贷款利率上浮20%至30%，超过贷款利率数倍的风险保费则被保险公司纳入囊中。一位财险业人士分析，通过将违约风险完全转嫁给保险公司，银行在获得存贷差的同时，可能承担的违约风险几乎为零，这是银行愿意与保险公司开展合作的根本原因。即便保险公司承担了高风险，1.9%的月保费费率在财险产品中也已算罕见。一位财险公司精算负责人告诉记者，一般风险较大的财险费率年保费费率也仅为1%左右。这位人士表示，易贷险是一种保证保险，承担了相应的风险，因难以确定1.9%的月风险保费费率是不是所承担风险的有效反映，所以也难以给其定性。由于无抵押、无担保信用保证保险的高风险性和政策风险，此类产品至今未在中国财险公司中大规模推广，但是各保险公司已在纷纷试点开展无抵押的科技企业信用保险、有担保的信用保险等。盈利利器在高利率护航下，根据平安内刊数据，平安财险信保部在2010年首次实现了盈利。平安2011年半年报显示，保证保险保费收入由2010年上半年的4.42亿元大幅增加至2011年同期的20.32亿元，平安财险信保部门店数达到200家。截至2010年末，2010年平安财险经营的所有商业保险产品中，保证险带来的保费收入已经超过了责任险和意外伤害保险，仅在车险和企财险之后，信用保证保险业务收入17.97亿元，较2009年的3.75亿元增加3.79倍。“易贷险是信保部的主打产品，也是平安将海外舶来品进行本地化创新的产物。”上述人士指出，无抵押的个人消费信贷业务在海外非常普遍，多由银行主导，但这一做法在中国遭遇政策障碍。这位人士表示，中低收入者有个人消费融资需求，却无法从正规银行渠道获得贷款，平安银行希望却无法抓住这块市场，因此，在平安集团层面，便产生了保险与银行合作业务的构思。现年57岁的KwangSooSONG（宋光洙）便是平安当时从韩国花旗银行引进的，宋现任平安财险副总经理兼信用保险事业部总经理，主持信用保险事业部工作。与宋光洙一同来到平安财险还有来自前韩国花旗银行信贷部的多名经验丰富的银行业人士，目前对易贷险申请人进行征信审核的便是这一团队。他们为易贷险设立了很多附加要求，例如平安易贷险一般需要客户开办信用卡，拥有较为良好的信用记录；同样的资金宁愿长贷给一个人、不愿短贷给两个人，因此易贷险对于提前还款者会加收违约金。拥有丰富本土财险营销经验的平安财险总经理助理兼信用保险事业部副总经理李波则分管信用保险事业部机构拓展。一位财险资深人士指出，无担保信用保证保险仍是高风险品种，要做好要解决几个难点：一是定价如何最好地反映风险水平，二是较强的风控和内部管理能力，二者缺一不可。
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在银行贷款没有抵押品是不行的，而平安集团新推出的&信用保证保险&则解决 了该问题，平安个人消费信贷保证保险产品的推出，满足了广大的中低收入群从银行 获取短期小额无抵押贷款的需求，填补了国内信用保险领域的空白，受到市场的欢迎 ，反响热烈。
普通人要向银行申请贷款，一般要提供固定资产做抵押，或者需要担保人做担保 ，因为银行发放任何一笔贷款都有严格的风险控制标准，可是80%的贷款人是不能提 供抵押物和担保人的,&平安易贷险&的推出，恰好解决了贷款人无抵押无担保的难 题，特别适合于小额度贷款。
&平安易贷险&是中国平安集团推出的一个新型免抵押贷款产品，是针对广大普通 居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由合 作银行发放的小额贷款，不需要抵押，不需要担保，手续简单，期限灵活、审批快捷 。
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反馈建议描述：请填写描述手机号：请填写手机号请填写手机号平安易贷险贷款利率最高60%
平安易贷险贷款利率最高60%自去年以来，伴随着存款准备金率的多次上调，以及央行的加息，银行系统的资金面越来越紧张，各家银行均有了提高利率的迹象。但是，作
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平安易贷险贷款利率最高60%
自去年以来，陪同着存款存款准备金率的多次上调，以及央行的加息，银行系统的资金面越来越紧张，各家银行均有了提高利率的迹象。但是，作为大的金融机构，贷款利率高达近30%，则并不多见。
记者以客户身份咨询了平安银行在上外洋滩的一家网点。平安银行的小我私家贷款分为抵押贷款与无抵押贷款，抵押贷款的利率是将基准利率上浮20%阁下，但长短常难贷，且放款时间至少要一个半月。而无抵押贷款的年利率是15%￣16%，三天即能放款。
别的，平安银行另有一款贷款产物叫“易贷险”，易贷险名为保险，实是贷款。记者看到，在平安银行网点的宣传栏上，夺目地放着“易贷险”的产物介绍和联系 方法。据客户经理介绍，该款产物是平安产险设计的，通过平安银行放款。其贷款利率分为两部门，一部门是信用担保保险，月息为1.8%，另一部门则是将基准 利率上浮20%阁下，即年利率7.5%阁下。对客户来说，两项相加，年利率将到达29%阁下。如果提前还款，客户还得付出违约金。
阐明人士指出，既然产物能够在平安银行这样的机构推出，那就意味着其已经获得了监管部分的核准。但是，如此高的利率让一般客户很难蒙受，其贷款用途也就很难正常，因此，对金融机构来说，如此放贷，堆积了很高的风险。
平安有多款高利率贷款产物
记者从平安银行上海分行的一家网点获悉，目前，平安银行的贷款产物主要是两种，一种是抵押贷款，一种是无抵押信用贷款。
客户经理介绍说，抵押贷款的年利率是将基准利率上浮20%阁下，也就是年利率8%阁下。但是由于额度比力紧，比力难贷，批下来的时间就要10天阁下，而等放款，则至少要一个半月阁下，还不必然能放下来。
平安银行的无抵押贷款叫“新一贷无包管小我私家贷款”，其告白词很是大度，“贷款本钱最低仅为普通小额消费信贷的50%，轻松月供，以贷款5万元、贷款期限3年为例，月均贷款利息仅183元!”
记者咨询获悉，该项贷款的利率包罗基准利率上浮20%￣30%，以及每个月4.9‰￣6.9‰不等的账户打点费。以基准利率上浮20%，账户打点费为每月5.9‰计算，年利率为近16%。
年利率16%在目前的市场上并不是最高的，但是对付账户打点费的收取，社会上照旧有不少争议。
以账户打点费5.9‰计算，如果贷款5万元，那么该项用度每月则为295元。与贷款利息差异，账户打点费并不会随借款金额的减少而减少。因此，对客户来说，这无疑加重了贷款本钱。
上述客户经理还暗示，如果是企业主，也可以以小我私家身份贷款。不外，这样，账户打点费就要提高到每月8.9‰。
保险与银行同谋“印子钱”
不外对付平安来说，利率最高的产物照旧“易贷险”。
日前，有网友发帖称，平安银行贷款利率高达60%。以“易贷险”为例，按2年期24期还清计算，银行年利率是将基准利率略微上浮，再加其他用度，总共月息为2.6%，年息为31.2%，除此之外，签条约时还会有一笔保费，为贷款本金的35%，合起来年利率高达66%。
一位客户经理就此暗示，这种放款时就收取保费的做法目前已经遏制，此刻是全额放款。其贷款利率分为两部门，一部门是信用担保保险，月息为1.8%。在贷 款条约书中，它并不是作为贷款利率呈现的，而是风险保障金。另一部门则是贷款利率，是基准利率上浮20%阁下，也就是6.31%×12=7.57%，即年 利率7.5%阁下。而对客户来说，其贷款本钱是两项相加，年利率将到达29%以上。
该客户经理介绍，该项产物一般来说都是做36期。以贷款一万元，36个月还款计算，每月的还款额度在520元阁下。520×36=18720元，也就是借款一万元，三年的本钱为8720元，年利率为29%。
虽然，客户可以提前还贷，但是需缴纳违约金。如果1￣6个月就要还贷，那么违约金为贷款额度的3%，6￣12个月还贷，违约金为2%，12个月还贷，违约金为1%。
而平安银行杭州分行的人士则暗示，该项贷款的月息在2.1%￣2.3%。如果提前还贷，需要有5%以下的违约金。
与平安银行的无抵押贷款对比，该项产物除了利率稍高外，放款也并不会受到额度上更多的限制。上述客户经理暗示，平安银行的信用贷款获批后，还要获得总行的核准，即需要两次审批。并且总行有反对权，因此贷款另有获批被否的风险。但是，“易贷险”则只需要一次核准即可。
该客户经理进而解释说，平安银行的贷款是属于银行系统的，而“易贷险”则是平安旗下一家公司的产物，目前照旧附属于平安产险。由于与银行的干系都是属于中国平安旗下，因此，可以与银行有比力好的相助。
走在监管边沿
上述客户经理向记者暗示，“易贷险”产物是平安产险提供了信用担保保险，他们帮客户买了信用保险，因此，反应在产物上，也就有了月息1.8%的用度。
中国平安拥有保险和银行的配合渠道，因此，他们委托平安银行放款。银行照旧收取贷款利率的用度，而保险公司则收取信用贷款保险。在“易贷险”的宣传上写着“平安产险助您轻松获取银行无抵押贷款”。
“我们就相当于钻了一个监管的空子。”上述客户经理说，如果客户违约，那么是由保险公司先给银行抵偿，保险公司再来向客户催讨。因此，保险公司包袱的风险比力大，而银行的风险并没有增加。
浦发银行风险政策打点部总经理赵先信博士向记者暗示，跟着存款存款准备金率的不绝上调，银行的资金收紧，银行的利率提高会越发明显。
不外，对付平安提供的高利率产物，银行界人士照旧提出了质疑：“如果年利率到达30%，那还不如直接用信用卡取现就可以了。”一家银行主管小我私家消费信贷的人士向记者暗示，信用卡取现年利率也就只有18%。
与此同时，业内人士对贷款的用途也有担心。凭据银行的划定，客户如果贷款，需要有明确的用途。“任何贷款均不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益 性投资”，这点，“易贷险”的宣传品上写的很是明确，但是实际操纵历程中照旧有不少缝隙。一位银行人士说，好比在贷款买车需求上，贷款者就可以把亲戚作为 “交易工具”，也就是可以让银行直接把钱打到亲戚账下，然后再把钱取返来。如此，则不免贷款被挪作它用。
“年利率高达30%，一般用途的客户也并不会去获取这样的贷款。”上述银行主管小我私家消费信贷的人士暗示。可想而知，固然客户去贷款的时候，对贷款的用途会凭据银行的要求治理，但是贷款的实际资金用途照旧值得质疑的。而高风险的用途显然会带来资产质量的高风险。
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