银行呆账贷款是什么意思？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-01-21 23:03 标签： 银行呆账怎么处理
银行征信上面显示是呆账是什么意思?会不会影响自己_百度知道
银行征信上面显示是呆账是什么意思?会不会影响自己
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呆账就是你可能有不多的钱透支了，银行也不找你，就自认倒霉那种。
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信用卡销户了还有“呆账”？
海都网-海峡都市报讯（本网记者&李进）&“奇怪，我的信用卡不是销户了，怎么信用报告却体现呆账？”昨天，福州周先生拿着一张人行的个人信用报告百思不得其解，这“呆账”是什么意思？此外，他的另一张已销户的信用卡也出现尚有未还款。
周先生说，上个月，他向银行申请办理信用卡，结果此后不久，银行工作人员告知，由于信用记录有问题，因而拒绝为他办理信用卡。
周先生觉得很奇怪，立马去人行查询自己的信用报告，奇怪的是信用报告上体现他两张信用卡有异常，一张某国有银行的信用卡账户体现“呆账”，一张某股份制银行的信用卡账户体现“销户”，但同时又体现尚有未还款79元。这两张卡最近一次还款日期都体现为2008年。
他说，这两张信用卡，都是2008年通过两家银行的电话银行办理了销户。
【马上调查】销户余款得去柜台都取出
记者将周先生的情况分别向两家银行反映。上述国有银行省分行有关人士告诉记者，经了解，周先生持有的该行信用卡曾有一笔欠款逾期180天未还，按规定该账户被冻结，该笔欠款为呆账。他说，此后，周先生还请欠款，并通过电话银行销户。但该账户尚有余额9元许，因而按规定周先生需要在电话销卡后45天去银行柜台取出余款，并办理结清手续，该信用卡账户才会完全销户。
他说，实际上，周先生这张信用卡并未完全销户，不过由于逾期180天未还款，因而信用报告体现为呆账，并影响了信用记录。
多笔欠款逾期未还信用出现不良记录
而上述股份制银行福州分行有关人士也告诉记者，周先生持有的该行信用卡，在2008年时曾有多笔逾期未还欠款，虽然周先生后来还清了欠款，但信用已出现不良记录。他说，2008年，周先生销户后，这个账户已完全销户，周先生在银行没有欠款。但由于周先生的信用记录不良，为体现该不良记录，人行的信用报告截取的是周先生2008年的信用卡账户情况。
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温馨提示：抵制不良游戏，拒绝盗版游戏，注意自我保护，谨防受骗上当，适度游戏益脑，沉迷游戏伤身，合理安排时间，享受健康生活不良贷款剪刀差是什么意思？
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贷款质量认定标准有过变化，原来采用四级分类（正常、逾期、呆滞、呆账，后三类为不良贷款），现在是五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为不良贷款）。前者主要是看贷款逾期时间，比较严格，但相对侧重事后判断；后者的条件更多，从贷款发放起就跟踪其风险情况，但也加入更多银行的主观判断。两者的差值就是所谓“剪刀差”。理论上说，同一笔贷款，在四级分类标准下可能属于不良贷款，但在五级分类下还不属于不良贷款，比如贷款逾期1天（五级分类为关注类）；在五级分类下可能属于不良贷款，但在四级分类下仍体现为正常，比如所谓“还款能力出现问题”。所以，理论上这个“剪刀差”是正常的。实践中，银行出于隐匿不良贷款的动机，可能存在人工干预五级分类的情况，即已逾期但逾期时间“不够长”的，仍不下调贷款质量分类，此时按四级分类标准已经算作不良贷款；同时，也可能出现企业已有风险苗头，但目前贷款虽未逾期（或者已逾期但时间“不够长”），按五级分类标准应手动下调分类，但也特地不调。这种情况下，会出现逾期贷款金额（即四级分类下“不良贷款”的范围）远大于五级分类下的不良贷款金额的情况，这也是实践中比较常见的“剪刀差”。目前通行的贷款质量分类是五级，但逾期贷款情况仍然是较受关注的指标。”剪刀差“较大时，银行的逾期贷款里可能藏匿了一部分事实上的不良贷款，也就是说有一部分风险尚未暴露，可以预判接下来一段时间该行不良贷款余额和不良率可能明显上升。同时，贷款质量不真实也可能说明该行可能有意隐藏了其他潜在风险点，需要提高警惕、特别关注。参考：4月14日中午据
建议修改：1.补充“比如贷款逾期1天（五级分类为关注类）” 2.更新贷款风险分类指引4月14日夜间据 @陆杨 意见修改：“比如所谓还款能力出现问题”
基本都说到位了。简单来说，“不良贷款剪刀差”指的是逾期贷款和五级分类不良贷款的差值。由于在四级分类，逾期贷款就是不良贷款，而五级分类中，逾期只是分类的指标之一，所以“剪刀差”等价于四级分类不良贷款和五级分类不良贷款的差值。补充下，剪刀差的产生反应了银监会、人民银行、财政部等部委之间的不同意见，说几点大家感受一下：一、商业银行的不良贷款核销需要财政部门审核才能从利润中减记，起到抵税作用。具体参考的文件是《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》，其中以“呆账”表述，而非“损失类”。二、银行的会计科目是根据人民银行的制度，结合实际情况制定的。虽然各家银行有所区别，但基本上都会单独设置逾期贷款科目。有关的会计操作，比如冲减利息是按照逾期的天数来定的。而五级分类不在会计科目中反应。三、五级分类会在银行年报中风险管理部分或资产质量分析部分提及，一般不在附注的审计报告中。而逾期贷款在年报正文和审计报告中都会出现。
除了在人行贷款卡里面，现在银行内部都是没有四级分类的。从BASEL II开始，大多数银行都已经使用内部评级资产分类标准，在五级分类的基础上，对资产质量分类细分到12级以上，甚至多的有20级。关注类贷款不是不良贷款，仍属正常。在五级分类里只有次级、可疑和损失才作为不良贷款。不良贷款“剪刀差”指的其实就是已全部核销的不良贷款，这部分已经足额计提损失并从资产科目减计，但在银行内部仍作为不良贷款，只是在计算监管口径和对外出财报时不列入。银行拨备_百度百科
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拨备是指的银行损失准备和银行损失准备。是&&&&指银行损失准备作&&&&用真实反映的
银行拨备对提高银行消化的能力具有关键性作用，所以其重要性可想而知。
拨备，包括一般拨备、专项拨备和特种拨备。
1、一般拨备（亦称）用于弥补尚未识别的可能性损失的拨备。一般拨备主要用于、、、垫款、担保垫款、进出押汇、、、（包括、）等。计提标准原则上应不低于的的1%。
2、专项拨备（亦称专项准备）是指根据《贷款风险分类指导原则》，对进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的拨备。根据《损失准备计提指引》及财政部有关文件规定，在五级分类中，按关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%的计提；是否计提拨备由自主决定。
3、特种拨备（亦称特种准备）是指针对某一国家、地区、行业或某一类计提的拨备。由根据不同类别贷款的情况、概率及历史经验自行确定。
事实上，拨备的作用在于真实反映的。拨备是还是的实质取决于拨备是否能够弥补未来可能出现的损失，银行拨备不充足下的利润是高估的。对于目前的而言，大多数银行的专项拨备不足以弥补未来贷款可能出现的损失，因此必须建立相应的保证制度计提充足的拨备，以提高银行抵御不良的能力，并确保真实的的基础。
同时，拨备是银行用来平滑各年度收益水平的蓄水池，上升时提高拨备的计提水平，经营效益下降时通过释放拨备来维持盈利水平。呆账数额的多少，总的拨备对及全部贷款覆盖程度的高低是衡量银行应对变化带来的变化的能力的重要依据。
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