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[云南]中国民生银行昆明分行诚聘零售业务专业人才
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中国民生银行昆明分行诚聘零售业务专业人才
中国民生银行于1996年在北京成立，是一家同时在上海和香港两地上市的全国性股份制商业银行，也是一家具有明确业务定位和战略目标、勇于进取和超越的商业银行，目前在中国境内（含香港）设有一级分行33家，总资产规模超过3万亿元，在英国《银行家》最新公布的全球1000家银行排名中列第62位，并于2013年入选“世界500强企业”。
中国民生银行昆明分行于2005年3月成立，8年多来，业务不断拓展，规模不断扩大，效益显著提升，资产质量良好，在云南的区域核心竞争优势明显。2013年昆明分行存款规模到达490亿元，贷款规模338亿元，总资产规模超过750亿元，各项业务指标在云南股份制商业银行中名列前茅。
进入新的发展时期，昆明分行认真贯彻“特色银行、效益银行”的战略目标，各项业绩，特别是零售业务取得飞速发展，2013年零售存款突破150亿大关，贷款规模达到130亿，零售客户27万余户，规模相比2012年增长近50%。为满足业务发展需要，现面向全国招募零售业务专业人才，热忱欢迎共创辉煌事业的有志、有识之士加盟中国民生银行昆明分行。
一、招聘时间：
二、基本条件：
1、全日制大学本科及以上学历；
2、年龄35周岁以下；
3、有志民生银行发展，认同民生银行企业文化；
4、品行端正，形象良好，身体健康，无不良记录。
三、招聘岗位
（一）中国民生银行昆明分行 零售团队负责人岗（20人）
主要工作职责：
1、制定所管辖团队的零售业务发展规划和市场营销方案，并组织团队成员实施。
2、针对目标客户组织、指导营销，参与重大客户营销，维护重点客户关系。
3、根据市场及客户需求，在风险控制的前提下，创新和拓展零售业务。
4、对团队各项零售业务风险管理总体负责，合规合法经营。
任职要求：
1、具有金融销售相关工作经验，1年及以上团队管理经验；
2、全面理解国家经济、金融方针政策和金融业发展趋势，熟悉各类金融产品和服务，具备扎实的商业银行知识功底；
3、具有较强的战略、策略化思维，较强的计划和实施执行能力，及领导激励、沟通、协调团队能力，具备良好的职业操守、责任心强。
（二）中国民生银行昆明分行理财经理岗（10人）
主要工作职责：
1、开展贵宾客户产品服务营销，提高客户贡献度、忠诚度和满意度；
2、发展营业部潜在贵宾客户，扩大市场份额；
3、维护营业部贵宾客户关系，建立并管理客户档案；
4、完善营业部贵宾客户信息管理系统，提供合理化建议。
任职要求：
1、具有2年以上银行业相关工作经验；
2、具有AFP或CFP资格者优先；
3、熟悉银行相关理财产品，具备服务行业相关知识；
4、具备良好客户服务意识，优秀的语言表达能力、组织协调能力与问题解决能力。
（三）中国民生银行昆明分行零售客户经理岗（50人）
主要工作职责：
1、制定个人营销方案、提供符合客户需求的产品及服务方案，开发个人客户；
2、进行客户分层管理，维护提升存量客户；
3、收集市场信息，并向分行提出相关建议。
任职要求：
1、具有金融销售相关工作经验；
2、了解国家经济、金融方针政策和金融业发展趋势，熟悉零售类金融产品和服务，具有扎实的商业银行零售业务知识功底；
3、具有较强的销售能力，勇于接受挑战，具有坚韧不拔的精神；性格开朗，具有良好的沟通、协作、执行能力；具有良好职业道德及风险识别能力，诚实守信。
四、应聘方式
1、以电子版本简历进行投递，简历内容包括：姓名、性别、民族、年龄、籍贯、政治面貌、健康状况、毕业学校、所获荣誉、专业、爱好、特长、教育背景、工作经历、求职意向、联系方式等。
2、咨询邮箱地址：KUM_.cn
3、通过民生官网、前程无忧、中华英才网、金融英才网、银行英才网网站的民生银行招聘链接均可进行简历的填写和投递。通过民生官网投递的，可登陆中国民生银行官方网站（.cn），点击左侧中部“民生招聘”图标进入“民生人才招聘系统”，录入简历并投递至您将应聘的岗位。
我行将为应聘人员严格保密。本次招聘所接受的应聘材料统一存入本行人才档案，不再退还，敬请谅解。
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农村信用社资本约束问题研究
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发布时间: 09:42&
作者：胡运伟
　　摘要：在新一轮农村信用社改革过程中，农村信用社资本管理问题日益受到重视。作为农村金融主力军的农村信用社要实现战略转型和可持续发展，必须有效解决资本充足率低下的问题。解决这一问题的根本路径除了政府给予政策扶持外，更关键的是农村信用社必须通过体制机制变革以及提高盈利能力来建立良性的资本补充机制，实现由以往高风险积累、高资本消耗的粗放型发展模式向高质量、低风险、低资本占用的集约型发展模式转变。
　　关键词：农村信用社；资本约束；缺口分析；战略选择
　　农村信用社自上世纪50年代初成立以来，资本约束问题长期被边缘化。2003年我国深化农村信用社改革以来，随着各项资金扶持政策的逐步到位和经营机制的有效转换，农村信用社长期面临的资本约束问题日益突出，农村信用社如何在满足内部资本约束和外部监管要求的前提下实现可持续发展成为一个重要课题。
　　一、农村信用社资本约束的重要意义
　　银行资本是金融机构已经拥有的或者必须持有的自有资金，目的在于防范头寸价值减少和商业损失等风险，从而保护存款者和一般债权人不受损失。银行资本约束是银行资本金规模和结构对其自身法人治理结构、风险覆盖能力、发展规模和速度以及资产质量与结构等形成的内在的或外在的约束。农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，目前已经确立了由合作制向股份制转变的战略思路，并将逐步与商业银行经营模式接轨。在此背景下，农村信用社也必然面临资本约束问题，主要包括两个方面：一是监管和市场外部约束，这是农村信用社资本约束的外部表现形式；另一方面是农村信用社自我约束，主要表现为股东资本约束和经营管理者的自我约束，即由理事会承担对农村信用社资本约束的最终责任，这是农村信用社资本约束的内部表现形式。农村信用社资本约束的重要意义有三个方面。
　　（一）资本约束有利于实现农村信用社改革目标。
　　国家对农村信用社改革给予政策扶持，最终目的是要达到&谁投资、谁负责&、&花钱买机制&的效果。不管农村信用社采取哪种产权模式改革，成功与否的标准，主要是看法人资本金的构成是否真正把股东与信用社凝成一个利益体，最终的法人治理结构是否有效。资本数量和资本结构直接影响到农村信用社法人治理结构的有效性，进而影响内部控制、经营管理机制及监管的有效性。
　　（二）资本约束有利于提高农村信用社的抵御风险能力。
　　资本作为防范风险的最后一道防线，具有降低银行业金融机构倒闭的可能性和破产清算功能。农村信用社的有限责任性质和明确的存款保证性，要求强化资本约束。监管的目标之一是保护存款人的利益，但在过去体制下，这个目标往往是依赖国家信用支撑的空洞口号，而且农村信用社对形成的金融风险大多处于无人负责的状态。这次改革最大的效应之一，就是农村信用社重新认识资本作为对抗金融风险缓冲器的价值，所有风险必须由资本覆盖。农村信用社必须按照资本抵御风险的能力决定其经营规模的大小，实现资本水平和风险水平的合理匹配，避免因盲目扩张形成风险损失，损害存款人的利益。
　　（三）资本约束有利于增强农村信用社的核心竞争力
　　资本的特性之一是稀缺性，资本的有限性决定了规模的有限性，资本金的充足状况不仅直接关系到农村信用社资产规模的大小，更成为制约农村信用社业务发展和提高竞争力的重要因素。强化农村信用社资本管理，使得我国农村信用社能够更快地融入市场经济体系中去，有利于推进农村信用社注重金融创新，提高经营管理水平。同时，也有利于促进农村信用社逐步达到《商业银行资本充足率管理办法》的要求。
　　二、当前我国农村信用社资本缺口分析
　　当前我国农村信用社普遍存在着资本严重不足、资本充足率低的问题。尽管农村信用社有关资本充足率数据由于保密难以查询，但是从这一轮农村信用社改革有关扶持政策就可以略见一斑。2003年以来，国家发行用于置换农村信用社历年亏损挂账、呆账贷款和其他不良贷款的央行专项票据1688亿元。而央行专项票据是根据农村信用杜2002年底农村信用社资不抵债数额的50%发行的，也就是说全国农村信用社的资不抵债金额至少在3376亿元以上，资不抵债实际意味着资本充足率为负数。此外，与商业银行资本充足率口径相比，当前农村信用社资本充足率口径本身就存在严重高估，主要体现如下：（1）农村信用杜风险加权资产（资本充足率的分母）没有包括商业银行资本充足率公式中的12.5倍的市场风险资本；（2）商业银行资本净额扣除了贷款损失准备（按贷款五级分类口径）未提足部分；而农村信用社目前虽然实行了贷款五级分类，但在专项央行票据兑付考核中没有扣除按贷款五级分类后的贷款损失准备部分，也就是说农村信用社资本总额实际上少扣减了很大一块实际贷款损失。如果农村信用社全面实施贷款五级分类后，按贷款五级分类口径提取贷款损失准备，作为资本净额中的扣减项的贷款损失未提足部分将会凸现，很多农村信用社资本充足率将大大降低甚至出现资本充足率为负数的现象。
　　这里有必要对目前农村信用社普遍存在资本缺口发展趋势进行分析。影响农村信用社资本净额增减变化的因素主要有：（1）2005年农村信用社申请专项央行票据置换呆账贷款、历年亏损挂账，将使资本净额增加△G；（2）为达到申请和兑付专项央行票据，农村信用社普遍开展了增资扩股工作，使股本金增加△S；（3）2005年后每年利润留成，用于增加盈余公积、提取贷款损失准备以及形成未分配利润，将使资本净额增加&En；（4）假定农村信用社2008年开始按贷款五级分类口径提取专项准备，会导致贷款损失准备未提足部分急剧增加，造成资本净额减少△D。由于央行专项票据是一次发行拔付，实行股份合作制、股份制后的农村信用社股本金不会再随贷款增加而增加，贷款损失未提足部分也是由于贷款四级分类向五级分类转轨而一次性增加，因此C0、△G、△S、△D均为常数。只有变量&En年数n增加而增长。
　　则资本净额函数：C=C0+△G+△S-△D+&En。随着资产业务的发展，农村信用社风险加权资产也会相应增长。假设风险加权资产的年平均增长速度为a（可由前几年增长速度回归统计算出，并作为今后预测系数）。
　　则风险加权资产函数：Ar=Aox（1+a）n
　　根据监管规定，资本充足率至少应达到8%，即：C/Ar&8%。
　　因此，资本缺口函数为：
　　农村信用社在这次改革之后的短时间内股本金不会再有大的增长，只有利润留成转增资本金的内部积累渠道，按照当前农村信用社较为粗放的经营模式，在没有建立有效的资本约束经营机制的情况下，今后资本缺口不断扩大将是不可避免的，很多农村信用社将面临严重的资本困境。
　　三、农村信用社应对资本约束的战略选择
　　（一）加快股权改造，夯实股金基础
　　股权结构影响着农村信用社公司治理的有效性，进而影响风险防控的水平和资本约束的效率，为此，必须进一步优化股权结构，提升股东素质。在此过程中，应突出&引资&、&引智&、&引技&的有机结合，优先选择境内外合格的银行类金融机构持股。这样既可以提升股金质量，又能够吸收其先进的经营管理理念、技术手段和风险控制方法，推动农村信用社转换经营机制。要重点引进那些实力雄厚、管理规范、具备较强参与意识的企业和个人作为战略投资者入股，有效降低以获得贷款支持、获取高额分红为目的的投资者的比重。要摒弃股金数量多多益善的错误认识，合理设定股金规模，构建动态的资本补充机制。首先，要根据业务发展和风险覆盖的实际需要，科学测算和设定股金规模，使股金总额与保持适当的资本充足率、有效消化历史包袱、满足股东的投资回报预期相适应。其次，要严格控制高比例现金分红，不断提高收益留存比例，加大利润转增股本的力度，构建以自我积累为主的可持续资本补充机制。特别是经营状况不佳、财务包袱较重的农村信用社，要实行转增股本的方式，严格限制现金分红，防止出现财务上的恶性循环。
　　（二）逐步提足拨备，有效补充资本
　　从增加资本净额，即资本充足率分子的角度分析，提高资本充足率主要有以下方式：（1）充分运用专项央行票据置换历年亏损挂账、呆账贷款和其他不良贷款，消化历史包袱，增加资本净额。对于其它中央和地方政府扶持政策产生的收益，也应明确要求用于弥补历史损失或补充资本净额。（2）及早着手提取贷款损失准备，严格控制新增贷款损失。在贷款损失准备未提足前，资本充足率是毫无意义的。为此，在贷款五级分类实施后按照关注类贷款2%、次级类贷款25%、可疑类贷款50%和呆账贷款100%的比例提取贷款损失准备，一年无法提足的，要制定二年、五年或更长时间的提取计划并分年实施。（3）通过提高盈利水平增强资本内部积累能力。在当前和今后的相当长一段时期，利润留成都将是农村信用社最为重要的资本补充渠道。为了更好地将利润用于补充资本缺口，农村信用社应按&核销呆账&提取专项准备&增加盈余公积&未分配利润&转增股本会&现金分红&的顺序用好用活利润。由于今后增资扩股相当困难，对于剩余利润分配应尽量采取转增股本金方式，尽量避免现金分红流出。（4）增资扩股。在农村信用社短期内无法上市的情况下，可采取面向原股东定向增资扩股、面向社会增资扩股两种方式对外筹集资本。（5）积极争取农村信用社发行次级债和混合资本债券。次级债是目前商银行最为有效也是最常用的补充资本手段，混合资本债券则是2005年底银监会新出台支持商业银行补充资本的新融资手段，具有更强的补充资本能力。一些条件好的农村信用社、农村合作银行和农村商业银行应积极争取早日通过发行次级债和混合资本债券补充资本。
　　（四）转变发展方式，减少资本占用
　　解决农村信用社资本困境问题最根本的途径还是要转变发展方式。目前农村信用社这种高风险积累、高资本消耗的业务经营模式如果无法得到根本转变，那么即使资本积累和补充力度再大，资本缺口也会不断加大。为此要引导农村信用社业务经营模式尽快向高质量、低风险、低资本占用率的内涵集约型增长模式转变。（1）树立经济资本理念。要引导农村信用社充分认识到任何业务产生的风险都将占用资本资源，转变过去不考虑资本成本、过于强调账面利润和不良资产率的经营误区。将短期盈利水平与长期盈利能力、质量规模、收益与风险都结合起来，逐步建立以RAR0C为核心的考核体系。这里所谓RAR0C是指采用风险调整后的资本收益率（RiskAajustedReturnOnCapita1），其计算公式为：RAROC=（利润一预期损失）/经济资本=（收入一支出一预期损失）/经济资本。RAROC指标分子扣除了预期损失，由此计算的资本利润率指标既考察了盈利能力，又充分考虑了该盈利能力背后承担的风险，能促进将有限的经济资本在各类风险、各个层面和各种业务之间进行合理分配，有利于变外部资本约束为内在资本占用考核，减少风险对资本的消耗。（2）积极调整资产结构。为降低总资产的平均风险度，农村信用社应调整和优化资产结构，提高低风险权数业务比重，压缩高风险权数业务比重，将有限的资源从效益较差且风险较高的业务释放出来没，为效益更好而风险可控的业务腾出空间。当前农村信用社应重点发展商品房抵押贷款、公务员授信贷款等低风险权数的个人零售业务，并大力拓展银行卡、POS业务、支付结算、代理保险、代客理财业务等低资本消耗的中间业务，积极创新资产证券化、转让业务、资产交易业务、资产管理业务等资产负债表外业务，从而有效控制资产扩张带来的资本消耗。
　　参考文献：
　　[1]巴塞尔委员会.统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架[M].中国银行业监督管理委员会翻译，北京：中国金融出版社，2004.
　　[2]中国银监会.商业银行资本管理办法（试行）[M].北京：中国金融出版社，2012.
　　[3]弗雷德里克&S&米什金.货币金融学（第六版）[M].北京：中国人民大学出版社，2005.
　　[4]克里斯&马腾.银行资本管理：资本配置和绩效测评（第二版）[M].北京：机械工业出版社，2004.
　　[5]查理士&恩诺可，约翰&格林.银行业的稳健与货币政策[M].北京：中国金融出版社，1999.
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