2012年投资股市亏损 老百姓闲钱该往哪里投？
来源：新华报业网-扬子晚报
第1页:信托理财：最得高端客户宠爱，但高收益伴随着高风险
第2页:银行短期理财产品：门槛低，适合绝大部分普通投资者
第3页:黄金白银：全年走势跌宕起伏，建议购买实物金银
第4页:基金：明年股基、指基比债基更值得关注
第5页:股票：已是低风险投资品种，银行股在这波领涨
银行短期理财产品：门槛低，适合绝大部分普通投资者　　【行情回顾】：临近年底，各家银行又再次举起了高息短期理财产品的大旗，全力做最后一拼。身边不少人又开始陆续收到银行理财推销短信轰炸。其中有的银行31天收益率4.7%、半年5.1%、一年期的5.5%；有的33天~367天期限理财产品预期收益率4.7%~5.3%；还有的35天4.3%、90天4.5%。与之前相比，银行理财产品的收益率近期明显有所回升。　　据南京分行理财师胡D介绍，今年的银行理财产品发行总量远远超过了2011年。前三季度，国内119家银行合计发行理财产品22476款。因为银行理财产品期限短，收益又比较稳妥，且不低，因此，自去年以来就特别受重视，各家银行推出的短期、超短期理财产品也数量极多。不过受到今年央行降息因素的影响，近半年来银行理财产品收益率曾一度降到4%以下，因此不少投资者就转而投向了其他项目。如今到年底银行间资金面似乎再度紧张起来，于是短期理财产品又一次受到了各家银行的重视，纷纷给出了较高的收益率，目前在售大部分短期理财产品预期收益率都有4.5%-5%。一些银行针对百万级以上的大额资金，甚至给出了更高的回报。　　【风险系数】：★★　　【理财建议】：“现在最稳健的投资品种都在银行短期理财产品中，比如债券和票据类。”招商银行胡经理表示，银行理财产品由于“风险较低、时间短、比较灵活”，已成为家庭财产配置的主要选择。安全系数相对较高是这类理财产品的最大优势，但收益率也较低，“目前只有4.3%-5%，时间以30天至半年为主，起买门槛在5万、10万，适合有原始资金积累的绝大部分投资者。”对于大多投资者来说，过年用钱地方多，需要资金周转，因此投资者可优先关注3个月以下期限的短期银行理财产品。
(责任编辑：廖廖)
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　　北京管理部在“公众教育日活动”中，遵循“向公众普及金融知识，提高公众识别和防范金融风险的能力，加强金融消费者保护，促进业健康有序发展和社会和谐稳定”的活动要求，为广大投资者提供如何选择银行的投资秘籍。
　　一、什么是银行理财产品？
　　银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品是指商业银行运用专业投资能力，按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。本文主要涉及狭义银行理财产品的选择。
　　二、如何选择适合自己的银行理财产品呢?
　　1、了解自己。
　　个人投资者在购买理财产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的理财产品，同时可以追求较高理财收益；而财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险）并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品。
　　投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。
　　2、了解产品。
　　完成“了解自己”的步骤后，投资者需要了解理财产品的特性。市场规律表明，投资品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；同时，在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，以弥补投资者的流动性损失。
　　仔细阅读理财产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。一般来说阅读说明书要特别注意以下几个关键点：关注产品是否具有保本条款；关注产品的投资品类型；关注产品的流动性安排；关注产品的预期收益率；关注产品面临的各种风险；关注产品的投资起点金额。
　　3、精准匹配自身的理财需求和合适的理财产品。
　　在做好“了解自己”和“了解产品”两个步骤后，投资者最后需要做的就是精确匹配自身的理财需求和合适的理财产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。（乔莉莎）　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
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股票/基金&搞清银行理财产品分类 适合才是最好 _ 财经频道 _ 东方财富网()
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搞清银行理财产品分类 适合才是最好
　　&银行理财产品怎么这么多种！究竟哪种好啊？&面对海量的银行理财产品信息，秦大爷有点儿犯愁。　　近年来银行发行理财产品数量激增，理财产品种类也日渐丰富，在为老百姓增加投资渠道的同时，有的过于专业、有的不太规范的名称，也经常让投资者无所适从。&每个银行都有新奇名字的理财产品，他们一样不一样呢？&其实搞不明白的绝不止秦大爷一个人。
　　其实要搞清楚也不难，只要了解银行理财产品的本质，知道其分类情况，明了其风险收益特征，根据自身的投资偏好就可选择适合自己的产品。　　代客理财是本质 　　&银行理财产品本质是代客理财。&西南财经大学信托与理财研究所副所长罗志华说，所谓代客理财，就是&受人之托，代人理财&，这与信托、证券投资基金是一样的。　　&不论我国法律是否承认，也不论我国金融分业体制下的监管机构和银行机构是否接受，综合理财业务中，银行和投资者之间构成了信托关系，投资者是信托的投资人和受益人，银行是信托的受托人。&罗表示。　　代客理财业务的本质是，理财的收益和风险都归由客户承担。作为受托人的银行根据管理资产的规模和期限收取代客理财和管理资产的管理费用，不享有代客理财的收益，同时也不承担代客理财的损失。　　银行即为个人做理财服务，也为企业做理财服务。其中，银行的个人理财是指银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这又可细分为理财顾问服务和综合理财服务。　　理财顾问服务即银行只向投资者提供投资建议等咨询服务，并不使用投资者的投资资金。投资者购买的理财产品通常也是第三方机构发行的理财产品，&如目前银行的保险代销业务、基金代销业务、证券咨询业务、贵金属买卖业务均属此类。&　　而综合理财服务则是指，银行接受投资者的委托和授权，作为客户的资金管理人，按照与投资者约定的方式进行投资和资产管理活动。&在实务中，银行通常是通过发行银行理财产品募集投资者资金，再将募集到的资金投资于《产品说明书》中规定的方向，投资结束后，按照《产品说明书》分配投资收益。&　　通常意义上，我们所说的银行理财产品即指综合理财服务下的产品。　　分类方法有4种 　　按照不同的标准，银行理财产品有4种分类方法。　　&按风险和收益特征，银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。&　　所谓保证收益型产品，顾名思义，是指无论投资结果如何，到期银行均向投资者支付本金及固定收益的银行理财产品。&这类产品最大的特点为收益固定，所以部分学者认为该类产品中，银行和投资者是借贷关系，投资者将资金借给银行，产品到期银行还本付息。&这类产品与存款的显著区别，在于嵌入了一个选择性期权，即不允许客户提前赎回资金，但银行可以提前终止产品，客户存在流动性风险。同时，这类产品一旦成立，收益率就固定下来，即使在产品存续期间通货膨胀率上涨、利率上涨，收益率也不会随之提高，所以，面临着较大的利率风险。　　保本浮动收益型产品是指产品到期后，向投资者保证本金安全，本金以外的投资风险由投资者自担的一类银行理财产品。&有的学者认为，银行在此类产品中，不仅扮演了资金管理人的角色，而且扮演了担保人的角色&&以保证担保的形式为投资者担保投资的本金安全。&　　值得注意的是，这里讲的&保证本金安全&，仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。这种产品面临着市场风险、流动性风险和汇率风险。　　非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益，并不保证投资的收益和本金安全的一类银行理财产品。该类产品的投资风险完全由投资者承担。　　一般说来，保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品，但不能一概而论。如有的结构性产品虽然采用的是保本浮动收益型设计，但由于结构设计不合理，零收益的可能性较大。而有的债券类产品虽然为非保本浮动收益结构，但其收益较稳定，风险较小。　　&按照期限分，银行理财产品一般可以分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品。&　　通常，期限越短，流动性风险越小，反之，则流动性风险越大。　　&按投资方向分类，一般可以分为货币市场类产品、资本市场类产品、产业投资类产品。&　　其风险排序基本与其投资的标的市场风险排序相近，单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。　　&按照设计结构分类，银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。&　　所谓结构性产品，是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分，其一是固定收益证券，其二是金融衍生产品。其中，投资于金融衍生品的部分，现金流不确定，且由于金融衍生品一般是保证金交易，具有以小博大的特点，风险较大，收益率也较高。　　只买适合自己的最重要 　　通过对各类产品的风险收益分析，即可看出并非所有的理财产品都适合每位投资者，&先了解自身情况，再买相应的产品。&罗志华认为。像秦大爷这样的老年人，对风险比较厌恶，至少也要选择保本的产品。　　比如对流动性有不同要求的投资者，&可以选择不同期限结构的产品来满足。对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。&　　另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，&通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。&　　此外，&滚动型产品&每期的投资期限一般较短，投资者在产品到期后，可以选择将资金购买下一期产品，也可以选择将资金提出，也比较适合对流动性要求较高的投资者。像的&月月赢&、招行的&日日金&等产品就属于&滚动型产品&。
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股市不靠谱闲钱怎么办&短期理财品适合普通投资者
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　　编者按：2012年股市让老百姓亏了钱。岁末年初，百姓手中的闲钱还能再投股市吗？怎样规划才合理？在当前的经济环境下，除了储蓄，百姓还能参与哪些投资品种？这些投资品种又各有什么特点？适合哪些人群？壹财经记者对此做了些梳理，以供读者参考。　　信托理财：最得高端客户宠爱，但高收益伴随着高风险　　【行情回顾】：股市低迷，楼市不振，高收益的信托理财产品成为今年资金实力雄厚的投资者管理财富的主要途径。据了解，在年初，一年期的信托理财产品，预计年收益率可以达到10%-15%。对于有理财观念的投资者来说，这样的诱惑力可真不算小的。胡润研究院此前发布的《2011中国私人财富管理白皮书》称，有超过40%的富豪热衷投资信托产品。而银行理财师告诉记者，他所接触的高端客户中，有一半以上都会进行信托投资。　　通常银行代销的信托产品，想要购买的市民一般都预先登记，并不是预先登记了就一定能买到。购买此类信托产品并不像打新股一样有“中签”一说，银行一般会按“资金优先、时间优先”的原则行事。高收益也伴随着高风险。随着国内楼市调控的深入，在外地已有不少投资于地产的信托产品出现了兑付风险，让持有这类产品的投资者寝食难安。　　【风险系数】：★★★★　　【理财建议】：胡D表示，信托产品下半年的收益率有所下降，在8%到10%之间，不过还是比理财产品高多了。信托产品是以信托公司为主体的代销类产品，风险程度较高，时间也较长，大部分都在2年以上，购买资金需要100万起步，所以主要针对高端客户。他特别提醒准备购买信托产品的投资者，购买高收益的产品时，不能只看预期收益率，还是要认真研究产品的投向，特别注意信托公司的所属行业和风险控制措施，因为有些信托计划并没有本金和收益保障。　　银行短期理财产品：门槛低，适合绝大部分普通投资者　　【行情回顾】：临近年底，各家银行又再次举起了高息短期理财产品的大旗，全力做最后一拼。身边不少人又开始陆续收到银行理财推销短信轰炸。其中有的银行31天收益率4.7%、半年5.1%、一年期的5.5%；有的33天~367天期限理财产品预期收益率4.7%~5.3%；还有的35天4.3%、90天4.5%。与之前相比，银行理财产品的收益率近期明显有所回升。　　据招行南京分行理财师胡D介绍，今年的银行理财产品发行总量远远超过了2011年。前三季度，国内119家银行合计发行理财产品22476款。因为银行理财产品期限短，收益又比较稳妥，且不低，因此，自去年以来就特别受重视，各家银行推出的短期、超短期理财产品也数量极多。不过受到今年央行降息因素的影响，近半年来银行理财产品收益率曾一度降到4%以下，因此不少投资者就转而投向了其他项目。如今到年底银行间资金面似乎再度紧张起来，于是短期理财产品又一次受到了各家银行的重视，纷纷给出了较高的收益率，目前在售大部分短期理财产品预期收益率都有4.5%-5%。一些银行针对百万级以上的大额资金，甚至给出了更高的回报。　　【风险系数】：★★　　【理财建议】：“现在最稳健的投资品种都在银行短期理财产品中，比如债券和票据类。”招商银行胡经理表示，银行理财产品由于“风险较低、时间短、比较灵活”，已成为家庭财产配置的主要选择。安全系数相对较高是这类理财产品的最大优势，但收益率也较低，“目前只有4.3%-5%，时间以30天至半年为主，起买门槛在5万、10万，适合有原始资金积累的绝大部分投资者。”对于大多投资者来说，过年用钱地方多，需要资金周转，因此投资者可优先关注3个月以下期限的短期银行理财产品。　　黄金白银：全年走势跌宕起伏，建议购买实物金银　　【行情回顾】：黄金白银今年走势可谓跌宕起伏。截至昨天下午5点，国际金价在1656美元/盎司附近，较年初略有上涨。白银则全年弱势运行于26.15美元/盎司至37.45美元/盎司区间,本年度的开盘价为28美元，年度最高价37.45美元，最低价26.15美元，理论上静待区间突破。　　对于今年的金银价格走势，恒生银行认为主要受益于美联储等全球主要央行的量化宽松政策。由于环球经济持续不明朗，各国需要维持一定的货币宽松刺激经济增长，这意味黄金白银作为保值的工具或会继续吸引投资者的兴趣。不过，如果市民投资的是纸黄金白银或黄金白银T+D等非实物产品，其走势就有可能不与国际价格同步，风险会放大。　　【风险系数】：★★★　　【理财建议】：“其实黄金、白银等贵金属的投资也不错。”胡经理表示，“黄金作为天然的货币，特别是在货币贬值的大环境下，以黄金投资为首的贵金属投资深受市民的喜爱。”但投资纸黄金白银需要一定的专业知识和时间，“更适合比较年轻、了解行情走向的投资者”。对于大多数普通市民来说，买实物黄金最简便、稳妥。临近年底，实物黄金的购买热度也明显增加，每年年底银行都会推出各式各样的实物黄金，市民可选择的余地较大。　　元旦、春节等节日相继到来，大家有走亲访友互相送礼的习俗，黄金就作为他们的首选了。　　分析师李杰则认为，白银是未来几年最好的投资品种，若跌破26美元/盎司，白银可望测试21美元/盎司附近，若有效突破32.39美元/盎司，白银数月将冲至41.8阻力位，甚至2013年创新高仍是大概率。　　基金：明年股基、指基比债基更值得关注 　　【行情回顾】：今年，债券基金成了基金里的“当家花旦”。相关数据显示，51只QDII产品的平均业绩为12.29%，为今年整体表现最突出的基金板块；不过，QDII毕竟相对较少，其次的债券基金板块才是更多人的“避风港”，其中，85只普通一级债基的平均收益是7.4%，9只标准债基的平均收益是6.97%，97只普通二级债基的平均收益是6.77%；而292只股票型基金的加权平均净值增长率仅为2.52%。不少偏股型基金甚至处于负增长。　　【风险系数】：★★★　　【理财建议】：富国基金首席策略分析师张宏波认为，如果宏观经济上行，对股票市场比对债券市场更有利。明年从宏观经济看，三个季度连续或整体上行的概率偏高，从政策面看，城镇化、新兴产业发展，和改革红利释放，对于股票市场都存在正效应；再看流动性，明年新增信贷应至少与今年持平，总体财政支出可能有增长，流动性也是对股市有利的。CPI目前还没有起来，如在上行过程中，则对债券的杀伤力大。他还表示，从以往市场情况看，四季度、十一月中下旬如果股指走得较强，那一般次年行情就较强，比如年年底就不错，次年迎来牛市；除非是涨得过快，比如2003年就是，2003年十一月到2004年，指数涨得过疯，涨了五六百点，次年四月后就没什么行情了。他认为，明年对股市是比较有利的，股票型基金、指数基金都可以关注。而债基不太可能出现今年这样的小牛，明年获利更多地在票息上。　　股票：已是低风险投资品种，银行股在这波领涨　　【行情回顾】：2012年A股先是在年初小幅反弹，至今年2月27日创下2478的高点之后，就一路震荡下跌，其间四度跌破2000点，最低1949.46点。前十一个月，在全球股市向好的同时，A股却堪称“一枝独败”。塑化剂事件更是重挫了以往一向年底“送红包”的“喝酒吃药”行情。不过，十二月以来，在政策持续利好鼓舞下，大盘焕然一新，出现反弹，股民信心也出现提振，甚至又出现了卖房炒股现象。　　【风险系数】：★★★ 　　【理财建议】：昨天，知名财经评论家水皮告诉扬子晚报记者，因为龙年还没过去，他认为今天的点位是很关键的，如果能收盘在2200点以上，那就是走出了阳线，是年底止跌回升的信号。“总的来说，在几乎所有投资品种里，股市已经是低风险产品，风险已经释放了很多”。此外，年底反弹，也体现了大家对于经济改革的预期，还是带来机会的。对于板块来说，在最新的水皮杂谈中，他还认为，这波行情正是由低估的蓝筹如银行股带动的，高估的蓝筹如白酒类不但没有同步上涨反而逆势下调，这完全符合行情初期的发动特征，资金并非来自场外的增量而是来自于场内的存量。相反银行股的空间则还没彻底打开，如领涨的民生银行从5.39元起步，最高冲到7.85元，涨幅已经有45.64%。放在熊市，这样的涨幅已经匪夷所思，而放在牛市，这样的涨幅不过小荷才露尖尖角，因为银行股的市盈率严重偏低，不少银行股都只有5倍多。　　他认为，银行股是这波行情的领涨板块，什么时候银行股涨不动了，什么时候行情才会真正调整。指数的高度可以以银行股的市盈率作为参考对象。陈春林 薛蓓 本组撰稿 实习生 董梦颖
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