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贸易扩张为保险公司提供机遇
作者:李豫川
来源:中国证券报
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&&&&全球最大再保险商———瑞士再保险公司日前公布的最新的一期sigma研究报告指出，国际贸易的迅猛增长为新兴市场和经合组织(OECD)国家的信用保险和担保创造了增长机遇。对于保险公司而言，风险管理是迈向成功的关键。
　　信用保险和担保是整个信用风险转移市场的重要组成部分，去年通过信用保险和担保来提供保证的价值总额约为2.9万亿美元，相当于全世界GDP的6.5％。　　瑞士再指出，全球贸易刺激信用保险需求。2005年，信用保险总保费收入为69亿美元。信用保险在欧洲由来已久，但在美国却不那么普及。在亚洲和中欧及东欧各国和地区，出口和国内信用保险有着巨大的潜力。而美国市场的保费在GDP中所占比重表明其保险渗透程度不如其他主要市场，因此也有望出现较高增长。在成熟的欧洲市场，中小型企业是信用保险公司尚未充分开发的潜力巨大的市场。
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信用经济时代来临，保险经纪如何应对挑战
作者:不详 来源:网上收集 更新日期： 阅读次数：
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&&&&&&&&&&&&& 信用经济时代来临，保险经纪如何应对挑战&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&& 保险经纪拓展信用保险业务的优势
&&& 信用保险既然对企业的风险进行管理，进而对企业经济效益提高，对整个国民经济的良性循环和发展意义重大、作用显著，保险经纪在获得客户授权后，成为风险管理和保险顾问时，不但增加了服务内容，而且有了用武之地。保险经纪安排信用风险转移的竞争优势是：&&& 1．两手都抓、事半功倍。作为企业的风险管理和保险顾问，保险经纪提供的是一揽子业务和一条龙服务。企业在供、产、销和购、销、存等生产经营过程中要遭受各种风险损失，这种损失不但包括了商业性经营风险，而且还涵盖了政策性经营风险，比如战争、政府行为或决定、企业拖欠和禁止汇兑等。保险经纪参与安排此类风险转移，只不过是在财险、寿险、再保险商业性业务的基础上又增加了上述政策性业务。一纸授权、两种业务，不仅责任重大，而且事半功倍。&&& 2．提升品牌、赢得客户。信用风险转移和信用保险安排，专业性强、涉及面广、技术含量高，又加之是保险经纪服务的新品种、新内容、新业务，需要懂得国内外贸易、经营管理、财务结算、银行信贷和法律法规等多种学科、综合类知识，在国内更无此类经验可借鉴，真正熟悉信用管理的人才实在匮乏。如果保险经纪涉足了信用风险转移业务的安排，不仅能使企业解除应收账款回收的后顾之忧，而且还会使企业真正感到满意、可靠和放心，重要的是保险经纪的认可度、知名度和美誉度得到了质的提升。&&& &&& 3．市场认同、延伸服务。众所周知，保险经纪是典型的中介服务业。专业的保险经纪服务必然是对企业、客户和保险消费者全身心、全方位、全过程的贴身服务。保险经纪在这种服务过程中不但要善于发明创新，重要的是还要善于把这种发明创新转变为经营成果和市场认同，不仅使技术和服务创新，而且内容和品种更要创新。可见，贴身服务过程的不断创新是保险经纪生存发展和竞争制胜的最有效方法。保险经纪也只有在不断开拓创新、不断延伸服务的信用经济时代里经受锻炼、快速成长。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 保险经纪从容应对挑战
&&& 信用经济时代已经到来，企业信用管理的重要性又日益突出，在新的形势下，保险经纪应对信用经济时代的挑战主要有以下几个方面：&&& 1．成立信用风险管理机构。为适应市场竞争和信用风险管理的要求，保险经纪管理决策层应提高对信用保险业务的认识，建立一个在董事长或总经理直接领导下的独立的信用风险部，从而有效地协调指导、统筹安排内部的信用风险转移业务。& &&& 2.制定信用风险管理制度。科学、合理的信用风险管理制度不仅对企业，而且对保险经纪都非常重要。保险经纪的信用风险制度主要包括：客户开发一业务认可一风险评估和转移一投保出单一收取佣金蛇全过程的业务流程和操作办法。通过制定以上内容的专门管理制度．用于规范信用风险业务经营，整合公司客户窃源优势，争取用较少的成本支出．获得较好的经济效益。&&& 3．搞好信用风险服务试点。信用风险转移既然是保险经纪的新业务，就必须在试点成功的基础上，及时全面上推广。一是按照专业化、国际化、市场化的特点要求，培训员工和骨干，组建人才队伍，二是建立客户信用风险档案，收集和整理客户信息，并不断更新和完善；三是精心安排，筛选优质客户，认可后作为试点业务单位；四是根据企业信用风险管理和转移的业务实际需要，联系承保出单公司及早进行业务试点：五是总结经验、完善办法，尽快将试点铺开，以扩大经营业务，抢占制胜高点，赢得竞争胜利。（下）
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保险股归来 点燃“保险概念股”
作者:余凯 来源:东方早报 更新日期： 阅读次数：
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　　明天，中国证监会发审委将对中国人寿保险股份有限公司首次公开发行A股申请进行审核，这将是保险行业A股上市第一股。平安集团发行A股的决议也早已获得董事会和股东大会通过，目前平安正在制订上市的相关法律文件。紧随其后，中国再保险集团、中国人保、太平洋保险、中华联合、天安保险和泰康人寿也都计划在国内A股上市。保险公司发行A股将引发二级市场一个全新的概念———“保险概念股”的诞生。
　　险企股权增值创神话
　　目前，内地在香港上市的三只保险股中国人寿（2628.HK）、人保财险（2328.HK）和平安保险（2318.HK）都已成为“金融港股龙头股”的代表，被很多金融机构视为推出理财产品的“锁定蓝筹”。从股价上来看，保险公司股权出现了巨幅增值。中国人寿的股价从刚上市之时的4.60港元上涨到最高价19.38港元，昨天收盘为18.96港元；平安保险股价从上市之初的9.00港元涨到最高的31.15港元，昨天收盘价为30.55港元。人保财险股价从2.40港元涨到最高时的3.72港元，昨天收盘价为3.06港元。不难看出中资概念的保险股涨幅翻了好几倍。最近，中国人寿、平安保险回归A股上市的消息，再次刺激了三只中国保险股股价在香港市场的上扬。
　　众上市公司参股保险业
　　保险公司股权如此大的涨幅无疑会给参股保险公司的上市公司大大受益，从而引发股价重估。
　　以低价购入平安保险法人股的裕兴科技（8005.HK），12月11日复牌当日股价最高飙升至3.3港元，较前收市价0.31港元大涨9.6倍。当日收盘1.34港元，仍上涨3.3倍。
　　近年来，保险业充分向外界展示了其罕见的成长性和盈利能力。正因为此，内地上市公司参股保险公司的热情逐渐点燃(见右表)。
　　在香港上市的中资保险公司惊人的涨幅为保险公司股权重估提供了榜样。伴随保险公司登陆A股开闸，也将掀起股权增值创神话，从而有望引发二级市场一个全新的概念———“保险概念股”。从投资策略来看，可以关注持有保险公司股权较多的上市公司，重点关注S*ST北亚(1.71,0.00,0.00%)、首钢股份(3.26,-0.05,-1.51%)、东方集团(6.73,0.18,2.75%)和陆家嘴(12.44,0.35,2.89%)等品种。
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：玉米田　：保网　　中文域名：　　域名： 或 &&&玉米田保险学习网－房屋渗漏可找保险公司索赔--保险新闻，保险培训，保险顾问，保险行销，保险增员，保险新闻，保险公司，保险成功，保险助手，保险世界，保险天地，中国保险，保险管理，保险文化
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房屋渗漏可找保险公司索赔
作者:吴小敏 来源:都市快报 更新日期： 阅读次数：
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　房屋质量问题一直是消费者投诉的热点之一，不过，今后商品房出现裂缝、漏水等质量问题，业主无需再找开发商扯皮，直接找保险公司索赔就是。日前，建设部和保监会联合在北京、上海、武汉等14个城市进行“建筑工程质量保险”试点，逐渐来替代目前建筑市场所采用的质量保证金制度，但14个试点城市中没有浙江城市。这种带有强制性的建筑工程质量保险，有望于明年全面铺开。
　　“建筑工程质量保险”最大的特点是开发商或建筑企业投保，买房人受益。开发商在立项伊始，就要与保险公司签订投保意向书，并缴纳保费。开发商承保该险种后，如果房屋出现建筑质量引起的问题导致业主受损时，保险人将直接赔付业主，然后保险人再向相关责任方追偿。
　　“建筑工程质量保险”的保障期将有10年，它还包括一系列附加险种，对房屋因为外墙渗漏、地下渗漏、卫生间渗漏等造成的损失都可以进行赔偿。
　　其实，早在几年前，人保、太保和大地保险等一些保险公司就推出类似的保险，但几年来问者寥寥。在浙江，一些保险公司就推出过与“建筑工程质量保险”功能基本类似的“房屋质量保证保险”。人保浙江分公司一位人士表示，人保早在四五年前就推出类似的险种，称为“房屋质量保证保险”，功能与建筑工程质量保险类似，但到现在基本没人过问。其原因是保险公司和投保人也就是开发商的积极性都不高，对保险公司来说，由于该保险的风险较大，因此保费自然不低，而对开发商来说，如此高的保费，又不是强制保险，自然也就没理由花了。
　　另据了解，“房屋质量保证保险”之所以遭遇尴尬，还与目前的“质量保证金制度”有关，为了保障《建筑法》中规定的建筑工程主体结构质量终身责任制的实施，目前国内建筑业内普遍实行质量保证金制度。施工方在开工前，须向开发商交占工程预算5%-8%“质量保证金”作为抵押，工程验收合格后退还。一旦建筑过程中发生质量问题，开发商将通过收取的质量保证金来补偿业主。不过，在实际上项目竣工验收后，施工单位交纳的保证金一般都被开发商扣留。
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如何评价保险公司――关于保险公司信用评级的对话
作者:不详 来源:网上收集 更新日期： 阅读次数：
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这几年，我国保险业迅速发展，保险公司的数量在不断增加。在一般的大中城市，人们购买保险时都有一定的选择余地。但随之而来、并深深困扰人们的问题是：选择哪家保险公司？　　这里，表面上的问题是各保险公司的产品大致相同、费率不相上下，深层的问题是保险公司的信息披露不够。除了散见于各报刊的有关保险公司的保费收入、市场份额、新产品等信息外，人们对于保险公司的资本金、资产负债状况、偿付能力、利润、费用、不良资产等基本上是一无所知，更不用说有一个综合评价指标以及由此而得到的保险公司的排序了。人们在投保时忐忑不安，不知道自己投保的这家保险公司明天会如何。同时，在这种信息披露不充分的情况下，优秀的保险公司难以脱颖而出，差的也不易及时为市场所淘汰，不利于建立优胜劣汰的市场机制。市场发展越快，人们对于保险公司的评价愈显急迫。　　中诚信国际信用评级公司曾为国内两家保险公司做过信用评级，他们对保险公司的评价有一套较为完整、科学的体系。为此，作者日前与该公司副总裁李华平先生有了一番对话。　　记者（以下简称“记”）：对于保险公司的评价，信用评级是否是充分的？或者说，当一个人准备投保时，是否看保险公司的信用级别就够了？　　李华平（以下简称“李”）：是的。信用评级是对一个保险公司的全面评价，当投保人选择保险公司时，看其信用级别基本上就够了。　　记：中诚信在对保险公司进行评级时，采用了哪些指标，为什么要用这些指标？　　李：财产保险公司和人寿保险公司在业务、保费计算、准备金的提取、资产管理等方面都有很大的不同，因此对二者的评级考察是不一样的。下面以财产保险公司为例进行说明。　　撇开各保险公司相同的外部环境及支持评级中的“公司重要性、政府支持度”，这里主要谈一谈个体评级中的经营因素和财务因素。　　经营分析：财产保险公司的经营能力集中表现在经营业绩和业务成长性方面，可用保费收入增长率、赔付率、费用率、投资收益率等指标来考量。保险公司的市场地位、产品研发能力、营销体系、客户服务水平、信息系统的作用与效率等，应视为经营因素而加以评估。　　市场地位可以通过受评公司的市场份额及其变化，是行业领先者、挑战者，还是追随者，经营成本之高低等众多因素来反映。　　客户的满意度是公司未来业务发展的基础，通过问卷的方法，调查客户对公司的满意度和公信度。　　管理分析：对财产保险公司管理能力的分析着重从管理战略、管理模式和组织机构、管理层的素质和风险偏好、人力资源管理和企业文化、内控机制建设等五个方面来进行。　　财务分析：在保险公司信用评级过程中，财务分析处于核心地位。对财产保险公司的财务分析集中在承保质量、盈利能力、再保险、投资和流动性、保险准备金充足性、资本充足度等六个方面，同时要考虑再保险、准备金充足性、资本充足度等指标。　　对承保质量的评估，一般运用赔付率、保费收入增长率、费用率这三个指标。　　盈利能力影响公司的资本增长、对外部资本的吸引能力、外部扩张能力。从长期看，盈利能力是财务稳健和偿付能力安全的根本来源，最终决定公司能否抵御环境的不利变化而存活下来。我们在评级中主要关注综合比率、投资收益率、两年度平均经营比率、资本收益率。　　对投资／流动性的考察，可从流动性、安全性和效益性三个角度来考虑。　　流动性分析可以采用考察受评对象投资变现能力和分析流动资产来源的方法，而投资资产变现能力可以通过对不同的资产形式乘以相应的变现折扣率得出。投资的收益情况可以从投资的资产结构来分析，而投资组合风险可以揭示投资资产的安全性状况。另外，保险公司的不良资产率指标也可以反映投资资产的安全性状况。　　再保险：再保险是保险公司控制经营风险的一种有效手段。对于财产保险公司再保险分析，主要考察：公司再保险的设计和规划；再保险方针政策的调整；自留额和分保限额的合理性；对于高额保单，是否在法定分保后进行了充分的商业分保，分保接受人的资信情况、偿付能力状况等。　　准备金充足性：高信用等级的保险公司的主要特点是维持着与承保风险相一致的保险准备金。对准备金充足度的评估包括：准备金的提取方法是否科学；各类技术准备金的提取是否充足；自由准备金是否适度等方面。　　资本充足度：资本充足度反映保险公司从事保险业务的财务实力。在分析资本充足度时，我们首先考察受评保险公司的资本实力是否满足与业务规模相适应的法定资本要求，以及资本增长是否与公司未来业务发展趋势相匹配。　　其次，考察与资本相联的有关方面，包括保险准备金的充足性、资产价值变化、公司信誉、再保险安排，以及表外风险暴露等。　　第三，运用财务比率，分析资本充足性。主要指标有资产保费比率、准备金保费比率、保费公积金比率。　　所有权结构：所有权结构即所有者持股比例决定着保险公司是否会得到支持以及支持程度。在评级过程中，需要对受评保险公司的所有权结构及其所有者的情况进行详细的分析和考察。　　记：各单个指标评定后，在最后进行综合评定时，各指标有没有一个权重系数，即单个指标在总评分中所占的比重？　　李：没有。信用评级不是单个指标的加权平均，而是对各个指标的总体评价。　　记：与国际上知名的评级公司，如穆迪、标准普尔相比，中诚信的指标体系与他们有差异吗？　　李：我们直接借鉴了世界三大评级机构之一的惠誉国际信用评级有限公司（Ｆ）的评级方法体系。我们的与世界最先进的评级公司的指标体系趋同。
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