“人人贷”“畅贷网”等理财计划到底是否合法？
时间： 16:52:46
第一类不合格借款人导致的非法集资风险。即一些P2P平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。
第二类是典型的庞氏骗局。即个别P2P平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃。此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。
第三类则为当前相当普遍的理财-资金池模式，即一些P2P平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，此类模式下，平台涉嫌非法吸收公众存款。
而就在三项界定发布后，第三类的理财&资金池模式热议纷纷&&目前人人贷（理财在线）、畅贷网（畅赢理财计划）等网贷机构推出的理财计划到底是涉嫌非法吸收公众存款呢？还是正规的P2P网贷创新方式？针对这一争论，我们看看业界是如何评论的。
业界人士赵勇表示：&央行规定的理财资金类模式很明显的提到了两点：1、平台设计理财产品在有投资人有钱的情况下直接发放给放贷人；2、在未有资金的情况下先归集资金，而后在寻找放贷人。这两种不管如何，平台都存在归集资金这一点，说的明白一些就是其实就是利用募集资金进行其他项目的投资，赚取中间的利差。这与央行规定的相差无几。&
相对于赵勇的评论，其他网贷界的从业人士却认为央行的规定与目前网贷的核心内容有所出入，不能完全就认定机构是非法集资行为。
云南某网贷人士表示：&外界对P2P理财产品存在一定的认识误区，它完全属于一种新兴的互联网金融产品。目前多数网络理财产品的操作模式，是在资金募集完毕之后会根据产品说明书进行分散投标。&
北京某网贷人士也表示：&央行的界定非法集资有两个重要的因素，1、募集资金形成资金池；2、资金进入平台用户。但目前一些网贷公司都是打散的投标方式，同时资金归集都不是到平台方，而是在第三方支付平台上，平台根本无权利进行挪用资金。所以不存在资金归集平台这一说，也不存在非法吸收公众存款这一谈。&
对于上述人士的争议，DOP2P认为目前已经存在多起携款私逃事件，央行的界定明显是加速网贷行业发展，一是剔除大量不合法的违规平台；二是趋势正规机构快速前进。而这一切都是为了投资人、借款人、平台方的利益而界定。
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人人贷有担保吗
人人贷有担保吗：“本金保障计划”是人人贷为保护平台全体理财人的共同权益而建立的信用风险共担机制。
人人贷有担保吗?
&本金保障计划&是人人贷为保护平台全体理财人的共同权益而建立的信用风险共担机制。
所有经过平台身份认证后的理财用户的投资。
当理财人投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，人人贷将在逾期第31天通过&风险备用金&向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
风险备用金，风险备用金当前源于人人贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费。
风险备用金账户托管
招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行认真、独立的托管，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。
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答当前，P2P网贷发展的风生水起，平台的数额及成交量都每月剧增。...
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平台背景不小，是用友和三家
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排名很靠前，但是看到实缴0人人贷为什么这么火 - 苏融贷，哈撒韦旗下P2P平台
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人人贷为什么这么火
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“人人贷”长期处于监管层的监管之外，如今发展得如火如荼。而8月23日，银监会发出针对“人人贷”的风险提示的一纸通知，使一向低调的人人贷网站被推到聚光灯下。&&&&&&“人人贷”作为一种金融创新，在当今社会中的效果不断显现，它在不同程度上满足了低端人群的借贷需求，也在发展的快车道上，遇到了无法规避的风险。近期，我们邀请相关专家，一起探讨“人人贷”的问题，意在让大家走近这种民间金融新模式，更多地了解“人人贷”。&&&&&&为什么这么火？&&&&&&主持人 近期，“人人贷”备受大家关注。您能解释一下到底什么是“人人贷”吗？&&&&&&专家 我们所说的“人人贷”，实际上就是传统民间金融的网络版本。简单地说，就是有闲钱并且有投资理财想法的个人，通过中介机构搭建的网络平台，把资金通过信用贷款的方式，贷给那些需要资金的人。&&&&&&主持人 目前，“人人贷”的主要服务对象是信用良好，但缺少资金的大学生、工薪阶层和微型企业主等。它有什么特点？&&&&&&专家 主要是面向这些低收入人群和中小企业主。因为“人人贷”信贷业务借贷手续简便，没有担保和抵押，对于这些借款人，他们不需要出具贷款抵押物，而是通过身份介绍或者是银行的信用报告，来确定他们的贷款额度和贷款利率，然后中介机构把这些信息提供给愿意借钱的人，由他们双方直接达成借款协议。供款方可以通过这种方式来获取贷款利息，中介公司也能从中获利。这种方式比较适合缺少抵押物和担保条件的低收入人群和微型企业的需求。&&&&&&主持人 “人人贷”虽然近几年刚刚兴起，但是发展速度却很快。您能介绍一下基本情况吗？&&&&&&专家 “人人贷”近来呈现出快速发展的态势。自从2006年中国首家P2P小额信用贷款服务机构——宜信成立以来，网络借贷平台已经从上海、北京等一线城市向二、三线城市蔓延。调查数据显示，至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。目前，该行业内规模及影响力比较大的公司有宜信、人人贷、红岭创投、拍拍贷、畅贷网等。&&&&&&主持人 “人人贷”模式近来快速发展的原因是什么，为什么这么火？&&&&&&专家 因为当前流动性持续收紧，银行资金面紧张，所以民间借贷得以大行其道。其次，在网络借贷平台上放贷的，多为有闲置资金且很想通过理财来“钱生钱”的个人。利率比银行定存高出一大截的“人人贷”，对缺少理财渠道的投资者的吸引力可想而知。现在很多民营企业对经济紧缩下的资金需求非常迫切，但中小企业以及创业者贷款非常难，“人人贷”借贷手续简便，没有担保和抵押，能快速拿到钱，有助于民营企业及时获得金融机构不能给的资金，促进民营企业的发展。&&&&&&风险不可忽视&&&&&&主持人 “人人贷”中介机构的业务除了线上业务，还包括线下业务。&&&&&&专家 在国外，“人人贷”主要是线上业务，而在国内，由于信用体制不健全，推出了线下服务。线上业务只提供信息服务，线下业务还提供贷款管理服务，主要是利用小额信贷技术，控制贷款风险。&&&&&&主持人 线上业务和线下业务有哪些风险？&&&&&&专家 线上业务与线下业务稍有不同，线上业务的主要风险在于信息的真实性，线下业务的风险在于信贷风险管理。“人人贷”性质近似于小额无抵押贷款，是一种纯粹的信用贷款，借贷双方大都是点对点的个人，且彼此属素昧平生的陌生脸孔。贷款有一条通行的基本法则，即专款专用和信息对称。“人人贷”虽可借助电话、网络及其他渠道，对借款人的基本信息进行摸底调查，但这仅是贷款的“基础课”而已，借款人信用、经营状况和贷款用途这类更为关键的要素往往缺失。&&&&&&主持人 “人人贷”具体怎么办理呢？&&&&&&专家 主要是通过网站这一平台。借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要钱的人发布信息，有闲钱和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。在这个过程中，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人能及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善。&&&&&&游离在法律边缘&&&&&&主持人 “人人贷”的贷款利率是怎么界定的？它合法吗？&&&&&&专家 “人人贷”这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。&&&&&&主持人 “人人贷”快速发展的同时，风险也日渐暴露。自称“中国最严谨的网络借贷平台”哈哈贷宣布终止服务，让“人人贷”的风险显现。怎么看这件事？&&&&&&专家 8月23日，银监会发布了《关于“人人贷”有关风险提示的通知》。在通知里，银监会称，“人人贷”中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险，并要求商业银行建立与“人人贷”中介服务商的“防火墙”。“人人贷”中介机构并不在银监会的监管范畴内，银监会此次下发通知只是揭示风险，并没有对网络借贷平台进行管理和规范。事实上，对“人人贷”中介机构进行监管，需要多个部门联合。&&&&&&主持人 “人人贷”应该由哪个部门来监管呢？&&&&&&专家 “人人贷”模式目前处于各个监管部门的灰色地带。在实际操作上，“人人贷”这种模式只需要在工商部门注册一个公司，就可以进行网络借贷业务。而工商、金融等法律法规对“人人贷”的准入资质、信息披露、内部管理等未作要求，也未明确具体的行业主管部门。共890个阅读者,1条回复 |
发表时间： 15:49
P2P公司让民间到互联网，人人贷公司成为网贷领头羊 &&
浅明休 发表在
华声论坛 .cn/forum-340-1.html
　　人人贷公司让灰色的民间借贷阳光化，让贷款人和借贷人在一个平台上自由选择搭配，人人贷公司在提供一种新的金融服务（P2P公司），也在重塑民间借贷的规则。
　　“淘宝店双十一资金周转”是个很好的理由，11月3日，重庆市渝中区一间私人企业的区域销售经理张某在人人贷公司的官网上以此为由请求贷款15100元，并承诺13.20%的年利率。张某选择了24个月内还清欠款，每月还本息718.76元。这一天，张某在人人贷公司的官网上提供了中国人民银行的信用报告、身份证、车产、工作和收入(2000元到5000元)证明。重庆当地的征信公司“友众信业”还去做了实地认证。这些可靠的信息，使张某的标的炙手可热。从中午13：12开始投标，只用了18分钟就已满标，网站上有31个陌生人借钱给张某。其中3人投下了最低额度50元，最高的一人向张某借出3000元。
　　因为没有抵押，一些刚通过P2P公司的互联网信贷投资的理财者最担心钱借出去后会打水漂，而很多人正是因为可以投最低50元而敢于尝试。在胆子大了以后，手里有余钱的人们会变得更大方，一出手便是千元以上。在这里，他们可以博取10%到24%的年利率――这比银行高多了，甚至高于股市。有些专业的投资经理，已经在这些P2P平台上投资上百万的资金。
　　P2P互联网贷款就是没有财产抵押的银行吗？
　　民间借贷还没有披上互联网的外衣以前，一直被人们称为灰色领域，温州的民间借贷崩盘事件至今让人记忆犹新。人人贷公司创始人张适时也成长在一个民间融资发达的地方――福建，当地的商业氛围让灰色借贷有天然的土壤。“几乎所有人都在参与这样的民间融资。凑点钱去开公司，这太正常了。” 人人贷公司创始人张适时说，“很多时候，并不是有人专门要去放高利贷，而在于创业者有这样的需求，而且体量巨大。”
　　P2P信贷，正是把潜伏着的民间借贷搬到互联网上。人人贷公司另一创始人李欣贺说：“民间借贷的出现，正是因为金融服务的缺失。人人贷公司把这件事整合起来，再提到地面上来，让这件事变得有规则，更阳光。有一部分灰色的民间借贷已经被人人贷公司取代，但对于大金额以及重抵押的民间贷款，短期内还不能替代。”
　　民间借贷一个重要特色是以人际网络为基础，大多没有财产抵押，双方基于信用成交，但也因此带来很多不确定因素。那么，P2P公司互联网贷款就是做没有财产抵押的银行吗？
　　“人人贷公司不能从事银行的业务，P2P公司信贷只提供一个平台，资金由理财者提供，利率也由双方决定。”李欣贺说，“虽然这个行业的利率比银行高，但向陌生人借无抵押贷款，以前几乎是不可能的。”在人人贷公司的贷款客户里，70%是小微企业主――经济学家们一直呼吁要拯救和支持的对象。人人贷公司创始人张适时说：“他们的生意就差这么一点走不上那一步。这个行业有足够的想象空间，人人贷公司才会放弃高盛(162.3, 0.01, 0.01%)、德勤、中金这些别人看来不可思议的好工作来创业。”
　　P2P公司互联网信贷，自2007年第一家公司上线以来，到2010年人人贷公司创始人张适时等人创业时只有聊聊 几家，现在已经有2000多家。有数据表明，2012年P2P公司全年成交额为104亿元，成交量由2011年的5.79万笔增加到21.14万笔。
　　最近，人人贷公司创始人张适时发现，建立一个P2P金融网站，成了一个时髦的话题。“不管金融行业的还是非金融行业的。”2009年，三人计划进入这个领域时，都没有想到三年后能做到这么大的规模，甚至从“谈民间借贷色变”进化到得到监管部门、借贷双方以及很多传媒的认可。
　　日被定义为人人贷公司成立以来最困难的一天，它的风险来自政策层面。
　　人人贷公司创始人张适时、李欣贺、杨一夫三人的合作始于2009年某个下午的咖啡局。在憧憬了人人贷公司的未来以后，三人在星巴克约定了分工、原则以及处理矛盾的方式。此后，周末在星巴克进行三人聚会，便成为这三个人人贷创始合伙人的惯例。2010年5月，人人贷公司以初始注资100万在北京成立，当时人人贷公司只有四个人，三个老板和一个财务。那时，纯信用无抵押小额贷款，只有花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”在几个城市试点，很多人甚至不知道什么是P2P公司。一般人对民间借贷都抱有不敢轻碰的芥蒂。
　　人人贷公司的三人也是抱着闯一把的心态，人人贷公司创始人李欣贺说：“也有可能干一年就不行了，但当时人人贷公司一个很明确的共识是：这个事是值得干的。” 人人贷公司创始人杨一夫说：“这个行业在国外无非是锦上添花的事，他们的个人信用贷款很发达，只是用互联网技术来降低成本；在中国却是雪中送炭的事，弥补了市场上的空白。这是完全不一样的。”
　　初期，负责对外合作的人人贷公司创始人李欣贺受到的冷眼最多：“有些人觉得这P2P公司太小，他们对这个模式也有质疑，因为没有听过。尤其是2010年和2011年的时候，每一次都要花很大的力气去解释。”
　　在创业一年后的2011年，一条新闻让人人贷公司的三人不得不重新考虑人人贷公司的前途。8月23日一早，人人贷公司创始人张适时起床后打开手机，手机报头条让他提高了警觉――《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，称P2P公司的互联网信贷存在大量潜在风险。张适时很快便收到亲戚、朋友们发来的问候，甚至有人劝他重新考虑这个行业的创业价值。李欣贺也接到很多媒体的电话：“有朋友问我们公司是不是出事了。”这一天，员工们议论纷纷，客服们接到很多奇怪的电话，各种老大妈打电话来问：什么是人人贷？
　　银监会的通知源于一个月之前，一家名为哈哈贷的P2P公司的信贷网站关闭，其实和人人贷公司没有关系。银监会只是用“人人贷”来指代P2P公司的信贷这个行业。当时，人人贷公司的三人纠结了：这个行业会有政策风险吗？一年多的心血投入会被一纸公文葬送吗？两年后，三位人人贷公司合伙人把这一天定为创业三年中最困难的一天。但现在看起来，坏事也有好的一面，银监会以“人人贷”这个名字作为整个行业的代名词，“免费帮人人贷公司做了一次宣传”。