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理财专家支招：“宝宝”疯狂后 闲钱如何生钱
&&来源：大洋网&&作者：佚名&&责任编辑：孙朋浩
　　继“余额宝”推出以来，各路“宝宝”层出不穷。但目前其收益日渐已经回归“4”时代，不少媒体认为“宝宝”们最好的时代已经过去。疯狂之后，究竟该如何科学理性地进行现金管理？在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益？
　　广发银行财富管理顾问钟永斌表示：个人投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资体验方面都有自己的个性化需求。
　　稳健型家庭备用金管理
　　在家庭资产配置中，建议预留相当于6 个月日常支出的家庭备用金以防不时之需。广发银行针对该类客户风险偏好，推出了“定活智能通”产品。“定活智能通”属于智能型储蓄产品，具有保本保收益的特点。客户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取(含部分提前)，支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供最佳利息组合收入。
　　进取型家庭现金流管理
　　投资风格进取的理财者追求的是整体金融资产收益的最大化。钟永斌建议：“在现金资产管理上要获得整体收益最大化，除了要选取高预期收益的恰当理财产品外，还需注意现金资产投资的及时性，以及全面性，让每分钱都及时发挥投资效益。”广发银行推出的“智能金账户”堪称自动个人现金资产自动管理器。该产品整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费、把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。
　　除了家庭备用金外，不少具有投资股票、基金或贵金属习惯的投资者都会有在投资空档期出现较大额的超短期闲置资金的管理需求。针对这类客户希广发银行特别推出了“天天智能通”产品，只需一次开通，当客户活期账户满足条件时，系统就会自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息，客户最高可获得4 倍于同期活期利率的收益。
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广发银行理财专家支招：闲钱如何生钱
继“余额宝”推出以来，各路“宝宝”层出不穷。据粗略统计，截止2014年6月，互联网现金管理类理财产品规模已突破1万亿元。但经过一年的飞速发展，各路“宝宝”近期收益率不断下滑至4%左右，规模增速也开始放缓。不少媒体认为“宝宝”们最好的时代已经过去。
有理财专家指出，市场上各种“宝宝”产品本质上都是货币基金，投资标的趋同，基本都是投向银行的协议存款、短期债券等。随着市场资金面紧张的局面趋缓，同时相关监管环境日渐严谨，互联网现金管理类产品收益回落是正常现象。
疯狂之后，究竟该如何科学理性地进行现金管理？在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益？广发银行财富管理顾问钟永斌表示：“实际上，投资者在选择现金资产管理工具时只看所谓收益率是不全面的，个人投资者应该尽早建立资产配置概念，科学理性地进行现金管理。”
钟永斌指出，个人投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资体验方面都有自己的个性化需求。
稳健型家庭备用金管理
在家庭资产配置中，建议预留相当于6个月日常支出的家庭备用金以防不时之需。钟永斌表示，家庭备用金相当于一个应急储水池，是家庭遇到突发支出时的首选资金来源，因此该部分资产必须具备高流动性以及高安全性的特征，不宜选择高风险的投资工具。过往稳健型的客户通常会选择把该类资产存放在活期储蓄中。广发银行针对该类客户风险偏好，推出了“定活智能通”产品。“定活智能通”属于智能型储蓄产品，具有保本保收益的特点。客户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取（含部分提前），支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供最佳利息组合收入。当发生提前支取时，办理“定活智能通”后所获利息收入可最高超过常规定期储蓄7倍。（注：利率参照广发银行日挂牌相应档期人民币储蓄利率）
同时，广发银行推出的“盆满钵盈日日盈”产品对希望现金资产获得较佳预期收益，但对本金安全要求高的客户而言，是不错的选择。“盆满钵盈日日盈”可做到随买随生息，随赎随到账，客户在享受高流动性的同时还最高可获得14倍于同期活期利率的收益，本金安全收益更佳。（注：利率参照广发银行日挂牌相应档期人民币储蓄利率）
进取型家庭现金流综合管理
投资风格进取的理财者追求的是整体金融资产收益的最大化。钟永斌建议：“在现金资产管理上要获得整体收益最大化，除了要选取高预期收益的恰当理财产品外，还需注意现金资产投资的及时性，以及全面性，让每分钱都及时发挥投资效益。”广发银行推出的“智能金账户”堪称自动个人现金资产自动管理器。该产品整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费、把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。客户开通“智能金账户”后，可预先设定留存金额，把活期账户中高于留存金额的资金自动申购精选的货币基金产品，最高可获得20倍于同期活期利率的收益（注：利率参照广发银行日挂牌相应档期人民币储蓄利率）。业内首推的智能还款功能将自动根据客户当月信用卡应还款数额以及还款到期日，由客户自主选择“基金份额优先还款”或“储蓄余额优先还款”模式，智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款，确保实现投资收益的最大留存。配合跨行自动资金归集功能，还可实现一个账户即可全盘智能管理个人现金资产的目的。
超短期闲置资金管理
除了家庭备用金外，不少具有投资股票、基金或贵金属习惯的投资者都会有在投资空档期出现较大额的超短期闲置资金的管理需求。这类客户希望及时捕抓投资市场机遇，因此对流动性要求极高，通常希望资金留在投资托管账户中，随用随支取。广发银行为此类客户特别推出了“天天智能通”产品，只需一次开通，当客户活期账户满足条件时，系统就会自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息，客户最高可获得4倍于同期活期利率的收益。
[责任编辑：手中有5万闲钱如何打理？--财经--人民网
手中有5万闲钱如何打理？
　　手中有5万闲钱如何打理？　　理财师分析称，中长期银行理财产品、货币基金的收益高于一年定存　　股市反反复复，黄金上上下下，基金难有起色，外汇市场更是跟随欧债危机风云变幻……进入2012年，各种投资市场似乎都没有太好的消息传来，反而添了诸多不确定因素，就连银行理财产品也跟随着央行三年半的首次降息而收益率不断走低，但5万元的起点门槛仍拦住了不少投资者。如果手中恰好有5万元闲置资金，在这样的市场大环境下该如何打理，才能让闲钱不至于贬值，甚至还能“钱生钱”？　　羊城晚报记者近日采访了工行和民生银行广州分行的理财师，让他们为市民支招。　　A
“稳健”产品是首选　　理财师观点：　　民生银行东风支行理财经理崔伟云：5万元不算很多也不算很少，很多人觉得这笔钱似乎也办不了什么大事，懒得去理会反而让它闲置在家里或存放银行当活期。到头来，随着通货膨胀的加剧，这些钱将变得更不值钱。其实，只要你稍微花点时间打理，钱就会生钱，可观的收益将带来意想不到的惊喜。　　建议：　　首先，最受青睐的应是稳健型理财产品，票据类理财产品最适合。　　银行理财产品包括票据类理财、信贷类理财、代销信托类产品和PE股权投资产品。一般来说，信贷类理财产品起点为20万元，代销信托类产品和PE股权投资产品起点是300万元。而一般的票据类理财产品只需要5万元的门槛，这类理财主要投资方向为国债、短期票据、存款、金融债和债券回购等，风险较低且期限灵活。譬如民生银行长期发售的增利型理财产品有7天、14天、1个月、2个月、3个月和6个月。　　需要注意的是，流动性是个不容忽视的问题，理财的流动性相对活期来说较差，理财产品的每个投资周期内，投资者不得对理财产品进行提前赎回。所以，这时就需要考虑现金流的准备，一般需要储蓄3-6个月的现金来应急。譬如你的月消费为2000元，那就需要留足6000元至12000元现金作为备用，剩下的资金才拿去购买理财产品，这样既可以在满足流动性的同时又获得比定期高的理财收益。由于现在降息预期依然存在，如果这笔闲钱一年内都用不着的话，建议尽量购买期限稍长的理财，假如购买5万元期限为6个月的理财产品，预期收益率为5%，半年后理想的状态是会获得1250元收益，比单纯存活期及一年定存强多了。　　其次，可以选择购买货币型基金。　　货币型基金是厌恶风险、对资产流动性和安全性要求较高的投资者进行短期投资的理想工具。一般来说货币型基金预期年化收益率在4%左右，比活期要高出好几倍。但需要注意的是，货币型基金长期收益率较低，并不适合进行长期投资。　　再次，选一天或七天通知存款。　　如果这笔钱说不准什么时候要用，或者是经常进进出出的货款，就可以直接签约一天通知存款或七天通知存款，现在一天通知存款利率为0.935%，七天通知存款利率为1.529%，比活期利率0.44%要高出不少，况且一天或七天通知储蓄具有活期的灵活性，可以随时支取，也是比较适合的保值方式。如果签约了七天通知存款而没存够七天就提前支取，利息将当活期利率计算。　　提醒：　　保险也是资产配置中不可缺少的部分，意外险和重疾险是人的一生中必须拥有的保障，只需每月投保几百元，便可收获一份保障和安心。　　至于股票、基金和黄金投资，由于这类投资风险较高，除非风险承受能力很强的投资者，否则不建议把养老钱投资此类高风险投资，毕竟保住本金才是硬道理。　　B　　债券型基金值得期待　　理财师观点：　　工行广东省分行营业部财富管理中心理财师：世界著名的投行美林证券于2004年发表了一篇影响力深远的研究报告，这篇报告开创性地提出了根据经济走势以及通胀趋势，从宏观层面上将经济周期分为滞胀、衰退、复苏和过热四个阶段，并指导投资者在不同阶段调整自己的资产配置以达到财富保值、增值的目的，这种阶段分类法值得借鉴。　　建议：　　美林投资时钟理论分为四个周而复始的不同阶段，每个阶段都对应着表现超过大市的某一特定类别资产：债券、股票、大宗商品和现金等。　　在衰退阶段，经济增长停滞，通胀率处于低谷，企业盈利微弱并且实际收益率下降，央行降息以刺激经济，进而导致收益率曲线急剧下行，因而债券或者债券型基金是最佳选择；复苏阶段，经济刺激政策发挥作用，GDP增长率加速，企业盈利大幅上升，这个阶段是股权投资者的黄金时期，股票或者股票型基金是最佳选择；在过热阶段，企业生产能力增长减慢，开始面临产能约束，通胀抬头，央行加息以控制通胀和过热的经济，因而大宗商品是最佳选择；在滞胀阶段，GDP的增长率降到潜能之下，但通胀却继续上升，股票表现非常糟糕，现金是最佳选择或者选择货币型基金。　　2011年美林投资时钟指向现金，货币基金成为全年唯一亮点；2011年市场处于滞胀阶段，而今则转向衰退阶段，今年的债券类基金表现抢眼，值得期待，5万元闲钱完全可以拿来投资这类基金。　　C　　从风险偏好看投资　　理财师观点：　　银行理财师认为，不同的人投资风险承受能力不同，同一个人也可能在不同的时期、不同年龄阶段表现出对投资风险承受能力的不同。因此风险承受能力也是个人理财规划当中一个重要的依据。　　银行界一般把投资者分为三大类：保守型投资者、中庸型(稳健型)投资者、进取型投资者。其各自具有的特点是：保守投资者厌恶高风险，不太在意资金是否有较大增值；中庸投资者则希望投资有一定的收益，但承受风险的能力有限；进取型投资者高度追求资金的增值，愿意接受可能出现的大幅波动，以换取资金高成长的可能性。　　建议：　　如果按照投资者风险偏好选择投资品种，在现阶段可做如下操作：　　保守型投资者：60%的资产配置银行保本型理财产品，特别是1年以上的理财产品，40%的资产配置债券型基金；　　中庸型投资者：70%投放于债券型基金，其中也可部分配置银行保本型理财产品；30%的资产可考虑股票型基金(比如指数基金)的基金定投，尽管眼下不是股票市场的黄金时间段，但开始“潜伏”工作也是不错的选择；　　进取型投资者：进取型投资者一般有两种，一类是乐于与短期风险打交道，这类投资者对多头市场与空头市场都有兴趣，可以做多，亦可做空的产品较为适合；另一类投资者乐于长期投资，随着近期沪深估值连续调整，上证A股市盈率已下探至历史最低水平，不足11倍，对于长期投资者来说，极具吸引力。记者 刘薇 通讯员 陈春敏 黄晓
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广发银行理财专家支招：闲钱如何生钱
近期，各路“宝宝”近期收益率不断下滑至4%左右，规模增速也开始放缓。不少媒体认为“宝宝”们最好的时代已经过去。疯狂之后个人理财者究竟该如何科学理性地进行现金管理？在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益？广发银行财富管理顾问钟永斌表示：“实际上，投资者在选择现金资产管理工具时只看预期收益率是不全面的，个人投资者应该尽早建立资产配置概念，科学理性地进行现金管理。”为此，钟永斌对不同风险承受能力的个人投资者支招如下：
稳健型家庭备用金管理
在家庭资产配置中，建议预留相当于6个月日常支出的家庭备用金以防不时之需。钟永斌表示，家庭备用金相当于一个应急储水池，是家庭遇到突发支出时的首选资金来源，因此该部分资产必须具备高流动性以及高安全性的特征，不宜选择高风险的投资工具。广发银行针对该类客户风险偏好，推出了“定活智能通”产品。“定活智能通”属于智能型储蓄产品，具有保本保收益的特点。客户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取(含部分提前)，支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供至佳利息组合收入。当发生提前支取时，办理“定活智能通”后所获利息收入可最高超过常规定期储蓄7倍。(注：利率参照广发银行日挂牌相应档期人民币储蓄利率)
同时，广发银行推出的“盆满钵盈日日盈”产品对希望现金资产获得较佳预期收益，但对本金安全要求高的客户而言，是不错的选择。“盆满钵盈日日盈”可做到随买随生息，随赎随到账，客户在享受高流动性的同时还最高可获得14倍于同期活期利率的收益，本金安全收益更佳。(注：利率参照广发银行日挂牌相应档期人民币储蓄利率)
进取型家庭现金流综合管理
投资风格进取的理财者追求的是整体金融资产收益的最大化。钟永斌建议：“在现金资产管理上要获得整体收益最大化，除了要选取高预期收益的恰当理财产品外，还需注意现金资产投资的及时性，以及全面性，让每分钱都及时发挥投资效益。”广发银行推出的“智能金账户”堪称个人现金资产自动管理器。该产品整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费、把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。客户开通“智能金账户”后，可预先设定留存金额，把活期账户中高于留存金额的资金自动申购精选的货币基金产品，最高可获得20倍于同期活期利率的收益(注：利率参照广发银行日挂牌相应档期人民币储蓄利率)。
超短期闲置资金管理
除了家庭备用金外，不少具有投资股票、基金或贵金属习惯的投资者都会有在投资空档期出现较大额的超短期闲置资金的管理需求。这类客户希望及时捕抓投资市场机遇，因此对流动性要求极高，通常希望资金留在投资托管账户中，随用随支取。广发银行为此类客户特别推出了“天天智能通”产品，只需一次开通，当客户活期账户满足条件时，系统就会自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息，客户最高可获得4倍于同期活期利率的收益。专稿
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来源：新闻热搜榜贵金属投资包赚不赔？&当心理财投资诱人“馅饼”--温州频道--人民网
贵金属投资包赚不赔？&当心理财投资诱人“馅饼”
李京霖&黄泽敏
&&&&来源：&&&&&
又是一年3?15，在当前这个全民投资理财时代，金融消费维权的重要性日益凸显。近日，记者从温州市公安局了解到，借助新的技术和手段，投资理财中的陷阱和骗局正花样翻新，使不少投资者损失惨重。警方提醒，市民在投资时要提高防骗意识，遇到天上掉“馅饼”的好事时多留一个心眼，防止被骗。
小心贵金属投资包赚不赔的陷阱
案情还原：
乐清的王先生退休在家，手上有一笔闲钱，一直想做点投资。一天，他在网上看到某贵金属投资公司的广告：上海××贵金属投资交易平台，周期短、收益高、回报快、资金及时到账、点对点顾问服务等。王先生在上面注册了一个账号。没过多久，一个自称是投资顾问的男子联系王先生，称可以提供理财方面的指导，并赠送5000元到王先生的账户上，先让他试着做做投资。
王先生在投资顾问的指导下，买了几个投资品种。接下来的几天时间里，这几个品种确实涨了不少，让王先生尝到了一些甜头。这时，投资顾问告诉王先生，基本的操作技巧他已经学会了，可以自己往账户充钱独立操作。同时投资顾问还特意提醒他买入和抛出前要认真考虑，有疑问可以随时拨打顾问电话。
第一次王先生充值了5万块钱，买了一个早已看中的热门贵金属品种，前两天该品种一路飙升。刚下单不久，投资顾问就打来电话，告诉王先生这个品种接下来几天会有波动，让他留意。果不其然，此后几天一直在跌。王先生急了，向顾问请教该怎么补救，对方建议王先生在该品种价格跌到底时补仓，待反弹后抛出可以减少损失。
在连续跌停了几天后，王先生觉得时机到了，又往账户里充了20万元。结果之后几天还是连续跌停。无奈之下，王先生又找到投资顾问问他如何补救，顾问推荐了另外几只走势看好的投资品种，还告诉他看准了再买。王先生发现顾问推荐的几天下来涨幅不错，心想着把之前损失的钱补回来，于是又加了25万，结果还是赔进去了。
他再次拨通了顾问的电话，顾问一个劲埋怨王先生：“让你不要急于购买，你怎么就不听呢？”看着账号里50万元钱只剩不到10万，王先生虽然心痛，却没有埋怨顾问，反而觉得损失是自己的失误和坏运气造成的。
焦点解析：
中大期货温州分公司总经理陈孝雨表示，目前网络上时有出现利用贵金属期货投资为幌子进行诈骗的交易平台，其主要的特点是，虚假交易。犯罪分子从后台控制各款产品的涨跌数据，让投资人买什么赔什么。平台和投资人实际是一种对赌的关系，平台会想尽办法让投资人赔钱，还会造成一种投资人因为自身的判断失误而亏本的假象。
专家提醒：
温州市公安局刑侦支队警官陈丰分析称，此类贵金属交易平台陷阱比较隐蔽，投资者必须仔细甄别。受骗群体主要为40至60岁的中老年人。一方面他们手上有闲钱，另一方面他们对网络投资又不是很了解，即便是被骗了也不知道自己是受害者。缺少专业知识的普通投资者，一定要理性对待贵金属投资，在投资过程中要掌握介绍机构、委托人的真实情况，不轻易相信他人所谓的内幕消息、投资秘籍等，要选择正规的期货公司开户投资。
揭秘零首付购车骗局
案情还原：市民张先生一直想买辆心仪的汽车，但因预算不够，这个愿望一直没能实现。几个月前，他在网络上看到一则广告，称可以提供零首付购车服务，他很心动，于是加入了该广告提供的QQ群进行咨询。
在群里有人发言称：可帮助实现零首付购车，并快速办理信用卡，透支10至20万元用于还款。于是，张先生联系了这个人，对方让张先生先去4S店选好车型，然后他们公司会派人到温州和张先生去4S店办理购车手续。
张先生按照事先约定，在4S店选好了一款价格为30多万元的奥迪A4。过了几天，对方派人来到温州奥迪4S店，帮张先生付了10余万元的首付款。张先生顺利地提到了车，车登记在他的名下，并且办理了剩余的20多万元贷款。
这时，对方告诉张先生，由于首付款是他们垫付的，需要先把车抵押在他们那里，一个月内张先生把首付款还清就可以把车开走。与此同时，张先生可以通过他们代办一张额度为20万的信用卡，到时候可以透支套现来还首付款，剩下的信用卡欠款和汽车按揭贷款可每个月慢慢还。
张先生觉得车子登记在自己名下，没什么风险，他又很想要这张大额信用卡，于是和对方签了协议，约定一个月内付清首付款和利息后，把车子开回。对方还很客气地告诉张先生，不用急着一个月内还清，等有钱了再还也不迟。
快到一个月时，张先生拨打“公司”电话询问信用卡是否办好，对方称还要再等几天。这一等又是一个月，张先生再次拨打“公司”电话时已经提示关机，此后再无法接通。张先生急了，到车管所一查，发现他的这辆A4从4S店提走没几天就已经到了外省的一个城市，并且有多条违章记录。这下张先生才明白，原来“好心”的“公司”帮忙零首付购车实际是一个骗局。
焦点解析：
温州市公安局刑侦支队警官陈丰说，这是一种新型骗局，不法分子抓住不少人想买车、急需钱等心理，采取“零首付购车”加“代办大额信用卡”的方式，分多个步骤使购车者一步步上当。
对于购车心切的购车者来说，他们认为“零首付购车”就是不花钱就能开上车，是非常赚的事情，他们被这个所谓的“零首付”迷惑了双眼，看不透其中的变相欺诈行为，到最后不仅没有得到车子，还会欠下一身债，损失惨重。
专家提醒：
浙江高策律师事务所律师李轶成称，此类案件中受害人之所以被骗，其根源还在于贪图利益。天上不会掉馅饼，市民在金融消费上遇到“免费”、“免息”这样的“好事”时，一定要多留一个心眼。
他同时表示，目前法律上对此类案件的定性有一定的难度。由于双方有协议在先，在一些环节上取证难度较大，这类情况可能较难被认定为诈骗，而会定性为经济纠纷。市民如果真要办理零首付购车之类业务，最好留下通话录音等足够的证据，以便日后维权。
&&&编辑手记
防骗的最佳办法是“不贪”
3?15期间，很多平时不多见的“骗局”会被各种媒体曝光，其目的既是揭发骗子的丑恶面目，让其今后无利可图，也是警示消费者遇到类似的事情时，应该多一个什么样的心眼，以防继续上当受骗。
各种骗局被“复盘”之后，专家们都会就这个骗局进行分析，以及提示怎么样防止受骗。就金融领域的各种骗局而言，我认为最好的防骗手段就是“不贪”。
金融领域的诈骗手段很多样。但万变不离其宗，就是给出一个很有吸引力的，一般人做不到的“甜头”。甜头无外乎“收益率比别人高”、“灵活性比别人强”、“安全系数比别人高”――即所谓天上掉下一个馅饼，刚好落在了你的面前。
其实哪有那么多“馅饼”无缘无故就刚好落在你的面前呢！在投资理财界，高收益永远伴随着高风险。只有高收益没有风险的好事情，别人为什么要强加给你？
对投资抱着“敬畏之心”，于内心修炼“不贪之念”，即便一时陷阱遍地，与你又有何干呢？
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(责编：陈静、吴兹益)
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