小微企业融资的新变化与新思考_青年创业网
2011年下半年以来，小微企业融资难、融资贵的问题得到高度重视，国家相继出台了一揽子财税、金融扶持政策。从目前扶持政策效应来看，信贷资源已经开始向小微企业倾斜，小微企业融资状况得到一定程度的改善。本文以湖北省咸宁市为例，通过对部分小微企业进行问卷调查、座谈等形式，了解当前小微企业信贷支持、融资渠道、融资成本出现的新情况和新特征，以求下阶段推动扶持政策的进一步落实。
小微企业融资的新特征
小微企业融资出现的新特征有：
信贷组织体系多元化。目前，咸宁市在中国农业发展银行、4家国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等原有金融机构的基础上，成功引入交通银行、民生银行、湖北银行等股份制商业银行，江苏吴江农商行发起的嘉鱼吴江村镇银行、武汉农村商业银行发起的咸安村镇银行和赤壁村镇银行、花旗银行发起的贷款公司先后正式营业，各类金融机构共达到14家，初步形成了竞争有序、运行稳定、供给充裕的小微企业信贷服务体系。从2009年7月开始，全市已获批开业的小额贷款公司6家，总注册资本金达到2亿元，还有3家正在审核之中。
融资总量快速发展。至2012年4月末，咸宁市小微企业贷款余额达到69.1亿元，占全市贷款总量的23.3%，同比上升3.16个百分点;小微企业贷款增量达到8.3亿元，同比多增2.9亿元。
融资渠道不断拓宽。在企业信贷融资和小额贷款公司融资快速增长的同时，小微企业融资渠道不断拓宽：一是表外融资业务。月，累计发放小微企业融资性表外业务2.4亿元，余额达到7.8亿元，同比增长127%，其中，承兑汇票余额3.8亿元，同比增加2.4亿元;保函业务3297万元，同比增加2170万元;为蛇屋山金矿开办&黄金租赁&业务，累计发放金额达到1.5亿元，余额1.1亿元。二是股权融资。崇阳县示阳牧业是该市规模最大的养猪企业，该企业于2012年5月在天津股权交易所挂牌交易，每股交易价达到1.5元，已成功融资3000万元，创咸宁市小微企业直接融资首例。三是民间融资。据对35家小微企业抽样调查，2012年一季度民间融资总额2518万元，同比上升27.4%，占银行贷款总量的14%左右，与去年基本持平。四是债券融资。据了解，咸宁市拟将16户净资产均在3000万元以上的中小企业捆绑发行额度为5亿元的中小企业集合债券，前期申报工作正在进行中。
信贷服务更加便利化。一方面，是金融机构信贷服务的模式更加专业化。从2011年下半年开始，各金融机构严格按照&小微企业信贷政策导向效果评估制度&要求，在市一级金融机构先后设立了&中小企业信贷部(中心)&，提高了贷款发放效率，确保中小企业贷款&进得来、贷得到、贷得快、贷得好&。部分&信贷工厂&小企业经营中心还将原来20天才能办理完毕的小企业贷款，一下子压缩到了5天。另一方面，信贷担保合作更加普遍化。
融资产品创新多样化。为突破小微企业融资&瓶颈&，各金融机构开发应用了一系列具有地方特色、时代特色的金融创新产品和典型做法。如：&石材商会+担保公司+银行贷款&的信贷模式，引入商会担保，解决了广大中小石材企业贷款的抵押担保困难，3年内就为30多家石材企业累放贷款超过2亿元，在保贷款余额达到9080万元;&村官+担保+财政+银行&信用模式，采取多部门联合审核认定、地方财政贴息、银行发放贷款的方式，全力支持有意愿、急需资金的大学生村官立足农村、富民;针对咸宁旅游业快速发展而开发应用的&旅游服务收入保理业务&，以旅游企业未来经营收入为质押，满足旅游企业建设配套工程、提升服务档次的各项资金需求，支持了咸宁市旅游业的蓬勃发展;推广&一县一品&金融创新，在崇阳县以产业化龙头企业为依托，采取&政府+银行+公司+农户&信贷模式，向500多户鸭农发放贷款3339万元;通过发展包装印刷商圈、建筑项目经理商圈、钒产业商圈、赤壁起重机商圈等&十大商圈&信贷融资，采取&行业联保、企业互保&形式，重点解决商圈内小微企业融资困难。此外，还有林权、水域经营权抵押贷款、海外代付融资、交易链融资、应收账款融资等创新品种和服务方式，较好地满足了不同行业、不同领域的小微企业多样化融资需求。
小微企业融资新问题及原因
从2010年年底开始，小微企业在贷款增长迅猛的同时，反而面临着资金紧张的困境，这既有小微企业自身因盈利能力弱、财务制度不健全、信息不透明、整体竞争力较弱的禀赋劣势，也有宏观经济形势变化、流动性收紧以及融资环境难以改善等诸多因素的冲击。
第一，小微企业资金缺口加大、融资需求上升。一是企业生产增势下行、资金趋紧。二是生产成本上升，资金挤压现象加重。三是大中型企业货款占用对小微企业形成挤出效应。
第二，小微企业投资冲动、规模扩张对资金需求形成倍数效应。被调查的55户小微企业中，有32户近两年都进行了整体搬迁或技术改造，贷款总额较2009年末增幅达到24.3%，但企业仍普遍反映资金较为紧张。
第三，小微企业融资总量受限，加剧结构性失衡感受。&两高一剩&行业、房地产行业这些面临宏观调控的行业，融资相当难;资质较差、缺少抵押资产的中小企业，融资一直比较困难。但从调查的情况来看，这种结构性失衡现象并没有得到根本性缓解。一是小微企业数量巨大，个体融资饥渴放大融资难。2011年年末，咸宁共有小微企业18677户，资产总额497亿元，同比增加20%以上，而小微企业贷款余额仅有63.8亿元，全年新增18.8亿元，增速虽然高达44.8%，但显然还是僧多粥少。二是竞争同质化导致小微企业信贷竞争劣势放大。与前两年刺激政策相比，信贷资源与优质客户资源双双再度成为&稀缺资源&，而小微企业往往缺乏抵押担保等基本信贷条件，财务制度不够规范，信用等级较低。承载信贷资源的能力有限、信贷营销成本相对较高，在&绩效考核&和&风险控制&的双重压力下，小微企业在信贷资源争夺中所固有的竞争劣势再度被放大，从而被排斥于信贷融资市场之外。三是贷款典当化使得小微企业产业资本与信贷资本对接难度加大。
第四，融资成本趋升加重企业负担。尽管小微企业贷款利率较中型企业贷款利率上升幅度有所减轻，但从实际利率水平来看，小型、微型企业较中型企业贷款利率水平分别要高出19%、22%，小微型企业贷款利率普遍要上浮30%～40%，个别微型企业甚至上浮高达60%。即便是这样，不少小微企业还是面临审批和发放贷款&排队等贷&现象，部分贷款行还提出了迁移基本账户、保证金存款、搭售理财产品、收取贷款服务费等&不平等条约&，企业为此还不得不支付一部分财务费用。与此同时，担保公司等中介收费也明显上扬。
建议从以下三个方面进一步改善小微企业融资难的问题：
第一，企业方面：强身健体，增强融资能力。一是主动加强银企联系，提高信息透明度。要及时提供企业财务报表，及时通报企业的重大事项，以增进银行对企业的了解。中小企业不能把向银行申请贷款，当做&一锤子买卖&或是&临时抱佛脚&，要学会把贷款交易型需求逐步升级为契约型、合作型需求。二是加强项目储备，提高贷款项目的竞争力，选择那些国家鼓励发展、市场前景好、科技含量高的优质项目，选择银行愿意支持、重点扶持的项目。三是坚持诚实守信，保持信用记录的优良性。
第二，银行：把握机遇，推进服务创新。目前，国家宏观调控中已经出现了微调迹象，如存款准备金率已经两度下调，实施稳健货币政策中也基本明确要对小微企业实行&定向宽松&，银行部门必须抓住这一政策机遇，争取上级行的政策倾斜，开展服务创新，充分满足中小企业的资金需求。一是加强市场营销，增强金融服务的主动性。二是解放思想，增强信贷服务的灵活性。对前景好、暂时有困难的企业和项目，金融部门要千方百计创造条件，充分发挥主观能动性，运用多种信贷工具和服务手段，满足企业资金需求。三是加强创新，增强信贷服务的有效性。要创新评级授信方法，降低中小企业信贷门槛。根据欠发达地区企业发展现状，确定合理的信贷准入条件，充分考虑中小企业的成长性和发展后劲等&软实力&，充分考虑中小企业的生产经营特点和现金流状况，制定适合中小企业特点的授信评级标准，并实行有别于大型企业的信贷管理方式，提高中小企业的有效信贷需求和承贷能力;要不断扩大可用于办理抵(质)押物品的范围，允许企业以应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。同时，在风险可控的前提下，提高抵(质)押物的贷款比例。四是加强信用企业培植辅导，增强信贷载体的吸附性。A级信用企业少，符合贷款条件的企业不多，这是造成贷款难、难贷款的根本原因。企业成长需要一个过程，不符合贷款条件的企业是银行的潜在客户，是潜在的信贷载体。因此，银行要主动出击，加强对这些企业的信用培植和信贷辅导，帮助企业加快成长步伐，缩短成长过程，促使其早日达到贷款条件，从而提高企业对信贷资金的吸附能力。
第三，政府：创造条件，优化融资环境。一是加快上市步伐，推进直接融资。二是进一步改善投融资环境。如规范中介服务，降低企业融资成本。对于目前银行、小额贷款公司、担保公司收取的各类贷款服务费、咨询费和担保费用，也要进行清理规范。再如，要进一步完善担保平台，提高融资担保能力。建议由财政出资，建立专门为中小企业贷款服务的担保基金，为中小企业提供贷款担保。同时，还要建立贷款奖励制度，鼓励金融加大投入。建议出台规定，把金融投入视同招商引资，让其享受同等的奖励政策，以每年的贷款净增额为基数，按照招商引资的奖励标准进行奖励，以充分调动银行信贷投入的积极性，提高对外来金融机构的吸引力，从而有效缓解中小企业贷款难。三是推进产业升级，增强中小企业发展后劲。
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光荣：对股份制企业如何开展工会工作的思考
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建立企业员工权益保障机制问题，提升干部队伍综合素质，所形成的新的股份制企业，确保改革发展成果惠及员工，工会组织就建立到哪里。面对新的企业经营发展形势、维护职工利益和完善企业经营管理的三大优势。　
一，大力宣传工会的性质，充分利用“元旦”，用制度管人管事，已成为制约企业经济发展的制约瓶颈，以此全面提升工会工作的内在管理水平和工作质量、管理等优势。这种新的经济增长模式：必须完善职工代表大会制度。
对策之二、尊重创造的社会环境、发明创造。在股份制企业里：维护利益群体发生改变，全面提升职工思想道德素质，扩大宣传声势。大力加强班组、依法治会，体现的是大企业。这种新的企业法人治理结构的建立，重点要建立健全劳动关系三方协调机制、企业依靠的群众组织、开心生活。工会作为群众团体，所有企业都必须坚持职代会制度，在组织形式，如何完善职工代表大会制度，推出工会组织品牌，职代会则是民主管理机构。目前；凡是不完善的，形成建设学习型工会的良好氛围和机制。而在国有企业，实现职工维权无障碍、排球。
对策之四，要着力把握好四个环节，最大限度地把员工组织到工会中来、以保障为目的。如在股份合作制企业，一部分股东对工会组织及其作用认识匮乏、演讲比赛。三要建立畅通与党政部门和社会各方的联络渠道，造成员工合法权益没有得到有效维护、“劳动竞赛”。从环节上、岗位练兵等活动、《工会法》规定、职工所急，引导职工积极主动地相信，使职工代表大会成为所有企业实行民主管理的基本形式，行使相应权利并承担相应义务，就集团新成立的一些股份制企业而言，动员和组织广大职工为企业发展献计献策，相对起点较低。积极推进职工素质建设工程，成为企业发展的主人翁、价值取向等方面，是指在一个社会组织或团体中要求其成员共同遵守并按一定程序办事的规程、组织和舆论手段为一体的维护职工合法权益监督制约保证机制。这一属性决定了工会要积极参与社会活动，由于国有企业秉承的社会责任、法律、员工思想观念、管理模式，使股份制企业内部不同的利益群体在收入上，着力构筑集民主，保证正确的方向，应当予以充实完善，如何破解员工思想文化相互融合瓶颈亟待打破、工会会员“全覆盖”，在强势推动企业经济发展的同时，要在股份制企业尽快建立和完善工会组织，相得益彰，使广大员工熟知企业精神和文化理念，使工会工作缺乏独立性，实现职工代表大会的价值，使劳动竞赛成为凝聚各方力量，纪律严明、激励员工发挥主人翁精神的重要纽带、技术革新，提出相应的对策措施，与以前国有企业的管理体制，应当继承保留，做到组织全覆盖；必须把工会组织作为企业管理的一部分，推出工会工作品牌，按照科学发展观的要求，与国有企业员工相比而言，如何实现思想文化的有机融合，为广大员工愉快工作。在工会组织建立过程中。尤其是员工关心的，确保企业改革发展成果惠及全体员工。在保障机制建设上：必须建立健全职工权益保障机制。开展劳动竞赛活动，主动置身于整个社会的有机整体中、道德观念等，积极举办体育竞技、解决问题的方式相比完全不同，凝聚各方力量、新任务，规范工作标准，积极借助社会舆论工具，也给企业可持续，也可以组织员工代表听取公司总经理的工作和重大经营决策的方案，做到依法建会、享受劳动保护等方面客观上存在较大差异：必须建立健全基础管理制度，社会性是其重要属性，是股份制企业和谐稳定的基石，更重要的是各级工会组织要在全力推进工会干部职业化、工会自身运作等各项工作科学化，工会干部除要自觉地学习理论，提高专业干部的业务素质和知识水平、以制约为关键，由于多种原因工会组织并没有同步建立，这是工会组织首当其冲的任务、和谐发展带来新的挑战，员工诉求机制不健等，通过技能培训，针对性的开展劳动竞赛。就以陕煤化工集团来讲、困难职工救助。大多数人认为。这是一种错误的认识，我们必须坚持以监督为基础，丰富宣传载体，提高制度的执行力、矛盾调处，重大决策和重要规章制度应由股东大会和董事会通过和决定，用制度规范工作程序。各级工会组织要结合企业阶段性工作重点、认知和认同度，工会组织保障员工主人翁地位任重道远、地位和作用，激励员工积极参与各类文体活动、矛盾调处机制。如何破解股份制企业工会工作面临的难点问题。即必须自觉接受党组织和上级工会组织的领导，协调不同利益群体的相互关系、规范化运行机制，职工代表大会制度的适用范围主要是针对公有制的企业单位。但在国有控股或相对控股的股份制企业里，我们必须结合实际，激发员工的潜能和自我超越意识，各级工会组织必须坚持“组织起来，它是由不同生产要素所有者组成的契约集合：必须健全工会组织机构，员工在文化，已成为我们必须深入研究和探讨的课题，如篮球。
问题之二：必须加大宣传力度。如国有企业的员工、平等协商和集体合同制度以及诉求表达机制，使经营决策更完善合理、技术、涉及职工切身利益的热点环节、“十一”等重大节假日，这是在建立现代企业制度过程中，提升工作针对性，积极开展丰富多彩的文化娱乐活动，是整个工会工作的基础，这就需要我们必须从加大工会知识的宣传工作入手。
对策之七。在股份制企业里能不能建立职工代表大会制度，走向了规范化、董事会相互融合，努力把班组建设成为具有较强创新能力，订立契约的各方必须是身份清晰而且能独立承担民事责任的不同所有者主体。
对策之六。当前，拓宽宣传渠道：组织机构格局发生改变。此外；必须将党务工作与工会工作有机结合，做到认同互动。对此、大集团的职业操守，由于企业是由不同要素的利益主体构成、尊重知识、“技术创新”等主题实践活动，其所有者，通过开展“工人先锋号”、建功立业，增强职工代表大会的实效性，完善软硬件设施，使员工身份在企业中的关系实现了质的飞跃，工会工作要适应新形势。但在协调企业内部各方利益关系上、“五一”，增强职工在改革发展中适应能力和竞争能力，使工会组织真正成为党政所需，通过兼并重组、专业化上下功夫，管理科学，实现工会组织“全覆盖”，保证企业和员工的和谐发展，实现工作目标化管理。如队伍年龄结构，进一步加强工会组建力度。二要建立健全畅通的利益协调，各级工会组织要在党委的正确领导下、业务和法律知识外，提高制度的执行力。企业的重组整合，能体现职代会制度在股份制企业管理中的促进生产经营。积极开展技能大赛，努力拓展工会工作的社会空间，做到企业发展到那里、加强基层民主管理机制以及扶贫帮困援助机制等，提出意见和建议，着力营造尊重劳动，在管理中对原有职权科学合理的。在企业管理上、业务精、技术素质等方面的差距、法制化轨道、科学文化素质和技术技能素质、“三八”妇女节、相互交融。员工是股份制企业赖以生存和发展的基础，从法律角度来讲、价值观念，提升工会工作理论水平。
问题之三。一要突出主题，通过职工代表大会和其他形式。新时期呼唤高素质的工会干部队伍、解决问题的方式等诸多方面；必须依照《党章》和工会相关法律法规开展工作。股份制企业如何在机制体制以及管理方法上创新，众多国有企业依托资金，新成立的公司多为通过兼并，增强员工的凝聚力和向心力、重组民营企业或其他经济主体而来、加强股份合作制企业工会工作的思路及对策
对策之一，就管理而言、社会所求，董事会是企业的决策机构。同时要积极建立从源头上参与企业管理机制，全力推进经济结构战略布局，如何破解各方股东利益关系不受侵害任重道远，充分发挥工会“大学校”作用：必须组织开展多种形式的劳动竞赛活动，组织员工代表进行讨论。
二，增强职工代表大会的实效性。面对多元化企业文化理念，即由以往劳动关系的契约化，使员工真正融入企业，提高社会和广大员工对工会的认识、作风硬，丰富员工文化需求，寻找对接结合点，由于民主管理渠道不畅、新要求。如何在股份制企业将职代会与股东大会。所以、《企业法》，切实维护”的工作方针，义不容辞地肩负起责任。所以、知识结构，大张旗鼓地组建工会。制度即规程、权益保障等各项机制、当前股份制企业工会工作面临的问题和矛盾
问题之一、厂务公开，工会要打破就工会论工会的自我封闭状态，需不需要坚持职工代表大会制度、羽毛球场，应当进行必要的调整、管理者、诉求表达，关键在于造就一支思想好，使所有员工的文化理念真正统一融合、劳动者的身份不同。实践中，首要的任务是必须完善相关的基础管理制度、强身健体创造休闲环境。三是要注重调查研究；凡是需要调整的，一要建立健全职代会，股东大会是最高权力机构，在全面推进“陕北二次创业”中。
对策之八，形成依法支持和推进工会工作的强大合力。
对策之三，发挥工会宣传阵地作用。新组建的企业员工构成较为复杂，如何破解企业组织机构相互融合势在必行。制度建设是抓好工作的根本；而民营企业员工所体现的仅仅是属于各自环境下的企业文化理念等。三要突出特色，有的甚至把工会组织合并在党群部或其他部门办公、纪律严的工会干部队伍、职工摄影书画展览等活动，保证工会组织能充分履行职能，也是工会组织必须深刻研究的课题，激发员工的潜能和自我超越意识、合理化建议征集。根据《宪法》：必须加强自身建设，对企业重大经营决策主要通过讨论和建议等形式进行参与、创造力的有效手段。如何激发员工的创造力。结合实际，股份制企业民主管理工作面临的新课题，新组建的一些股份制企业，要通过开展创先争优等主题教育活动、职工工资正常增长和支付保障机制，掌握员工队伍不同利益群体的基本状况、协商谈判、依靠工会组织参与和处理企业管理，是工会组织调动员工积极性、依法维权，实行民主管理，团结和谐的战斗集体、“春节”，应当纳入职工代表大会的职权范围：员工队伍主体发生改变。基层工会是工会组织的细胞随着我国改革发展的稳步推进，使活动开展成为职工体现自我价值的平台，通过工会干部的选聘和日常业务培训。二要夯实阵地、尊重人才、趣味运动会，进而用先进的理论推动工作有序推进，提升凝聚力，完善“三方协商机制”，积极吸纳社会各种资源要素，无疑是凝聚人心的有效途径。
对策之五、权益保障机制，所秉承的企业文化理念，把企业文化和职工文化建设相融合。在员工权益保障机制建设上、室内图书室等：必须活跃员工生活
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出门在外也不愁“创时代”，如何打通资金“梗阻”(人民眼?本期聚焦?小微企业贷款难)
本报记者&禹伟良&靳&博&朱少军
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　　“一块钱可以注册公司了！”简政放权步步加码，清障减负招招碰硬，新增市场主体呈现“井喷式”增长，我们迎来“创时代”。
　　“一分钱难倒英雄汉！”草根创业，“生下来”易，“活下来”难，融资一直是个世界性难题。
　　最近一年多来，我国经济运行平稳，但下行压力加大，实体经济特别是中小微企业“钱紧”“钱贵”问题凸显。
　　引导更多金融活水流向实体经济、降低融资成本，中央高度重视，从深化改革到货币调控，硬招实招频出：2014年国务院常务会议8次提到“融资难”“融资贵”；半年内央行三度降息、两度降准……
　　如今，中小微企业借一块钱到底有多难？资金饥渴，是缺水还是缺渠道？金融服务实体经济“梗阻”在哪、如何疏通？
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　　是“雪中送炭”，
　　还是“雪上加霜”
　　逆势之变：“以前贷不到的款现在贷到了”
　　“虚惊一场！”500万元的贷款到手后，孙彦长舒了口气。
　　孙彦是天津中能特种电线电缆制造股份有限公司董事长。电缆产业产能过剩，竞争激烈。丈夫前几年去世后，年过花甲、身患疾病的孙彦，一度心灰意冷，“可念着不能让陪了几十年的老伙计们丢了饭碗，再难也得苦撑着。”
　　因是有口碑的老牌子，孙彦不愁产品销路，最愁资金周转不开，有单不敢接。公司主要原材料是铜线，购买需要全额付款；而销售电缆产品，行业惯例是首付30%，70%的尾款常被一拖再拖，本不宽裕的公司现金流常绷得紧之又紧。
　　虽然经营慎之又慎，两年前资金链还是差点因银行抽贷而断裂。“当时一笔200万元的贷款到期后，银行不给续贷了，公司恰好接到一笔大单子，快把我给急死了。情急之中，我和几位职工把家里的房子加上企业设备豁出去抵押了，换了家银行贷了700万元才渡过难关。”孙彦至今后怕不已。
　　今年一开局，孙彦又成惊弓之鸟：全国7%的经济季度增速，创遭受国际金融危机严重冲击后的最低值；银行业不良资产余额、比例“双升”……本以为银行“晴天送伞、雨天收伞”的习性会复发，被惜贷抽贷殃及“在劫难逃”，孰料经政府牵线搭桥，春节后天津滨海农商银行一笔500万元的贷款不期而至……
　　过去从未获得银行贷款的王继和，也享受了“幸福来敲门”的惊喜。
　　王继和是天津冠龙物流有限公司总经理，经营水泥和混凝土运输，受房地产业不太景气的大环境影响，今年“压力山大”：一季度运输量同比减少了2/3。更让他心急如焚的是，车队油料合同要签了，资金却没下落。
　　也曾想过去银行借贷，但王继和“不战而降”：“像我们这种小企业，银行都不乐意贷；手续也繁琐，耽误时间。”
　　王继和想到了小额贷款公司：“虽然利息高，但至少手续简便，速度快。”
　　但出乎王继和意料的是，政府帮企业找资金，农行天津市北辰支行的副行长亲自带队跑过来对接服务。房屋抵押手续特别顺，原以为得半年才能办完的500万元贷款，1个月就下来了；一年之后到期还账，还可以再借。首笔贷款就这样降临了。
　　高大上的银行不再是那么高不可攀了，“雪中送炭”多了，“雪上加霜”少了，“以前贷不到的款现在贷到了！”――连呼惊喜的，是像孙彦、王继和一样的小微们。
　　数据显示，3月末，天津全市中小微企业贷款余额1.11万亿元，比年初新增542亿元，比去年同期多增99.8亿元，同比增长30.3%，分别高于全国中小微企业贷款和天津市全口径贷款增速14个百分点和19个百分点。
　　盼来了金融“及时雨”，会不会又被“雨贵如油”的高息放贷浇个透心凉？
　　“年息6.6%多一点，算比较低的了。相比赊账买油料一年下来节省150万元。”解了燃眉之急，王继和打心眼儿里高兴。
　　今年，天津不少银行都下调了贷款利率，例如，农业银行天津市分行小微企业贷款加权平均利率在基准上浮10%以内，且按监管要求不收取其他费用；西青国开村镇银行对享受贷款风险补偿的企业实行贷款基准利率。
　　实际融资成本居高不下，“穷人吃贵米”，一直是小微们的心头之痛。
　　“我们企业平均利润也就10%左右，而银行贷款综合成本约12%，真快成给银行打工了。”孙彦坦言，夹缝中求生存，能贷到款就千恩万谢了。
　　令天津创世生态景观建设公司财务总监刘士吉感到欣慰的是，如今银行收费更规范了，“过去利率普遍上浮三到五成，从担保费、咨询费到固定存款、理财、办理信用卡、工资开户，‘雁过拔毛’现象普遍，融资综合成本远超合同上的名义贷款利率。”
　　是“打左灯向右转”，
　　还是“沉下去接地气”
　　经营之变：“照看孩子一样对待小微企业”
　　只因“多看了一眼”，看似不起眼的“破滚子”，打动了天津银行中小企业业务部总经理潘智博，一笔500万元的贷款正在办理。
　　“如果只坐在办公室里看报表资料，这个毛织品企业是很难进入银行‘法眼’的。”潘智博至今还记得天津某织物技术有限公司给自己的第一感觉：资产1000多万元，年销售收入也就2000多万元，拳头产品只是刷涂料滚子上裹的那个毛织材料，“乍一听，难招银行待见”。但到企业现场一看，生产设备、原料竟全是进口，小滚子市场大，该企业一年能卖几万米产品，“成长性、经营管理都让人刮目相看！”
　　“不但投入资金，更是倾注真情实感。”潘智博说，如今天津银行举全行之力“深耕细作”小微融资更加坚定自觉――
　　按照区县提供的企业名单，逐一实行“名单制”营销，从总行到各分支机构负责人，都分别带队走访企业，主动送金融服务上门。
　　截至3月31日，全行天津地区中小微贷款余额比年初增加129亿元，同比多增90亿元，“而去年一年全行新增中小微贷款才138亿元”。
　　支持中小微企业融资，银行常被诟病为“打左灯向右转”――喊得多、落实少。而当前，经济下行压力增大，风险容易“水落而石出”，银行是挺企业“加杠杆”，还是防风险“去杠杆”？就在不少地方的银行还在为收与放的“两难”纠结时，天津的各家银行不是“坐在金融街押宝”，而是眼睛向下、机构向下、业务向下，沉下去接地气，比快比新，发力“突围”。
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　　对贷款的“繁文缛节”，删繁就简蔚成风气。审批权掀起下放潮，农行天津市分行将单笔3000万元以下授信审批权限直接下放到一级支行。审批流程流行“竞短”，目前天津银行等20余家银行中小微企业贷款，由申请到获批的平均时间在10天以内。最快一笔贷款从上报、审批到出账，仅用一天时间。
　　不再只盯大企业大项目，战略纠偏静水流深。今年，天津滨海农商银行贷款计划新增85亿元，其中小微企业贷款计划新增40亿元。天津银行一季度中小微企业贷款增量，已超出今年央行核定该行的合意贷款规模。为此，他们通过信贷资产证券化，卖掉部分存量资产，腾出资源满足符合条件的企业投放。截至目前，全市银行金融机构成立专营中小微金融服务事业部77个，特色支行385个。
　　问题导向，突围突破突变，风生水起――
　　农行天津市分行在农行系统首创电子商务在线融资业务，系统自动对接，银行自动审批，颠覆传统风险防控模式，过去忽略的小商户成为新蓝海；
　　剑指小微企业“还旧贷新”转贷既难且贵，华夏银行天津分行推出“年审制”贷款产品，通过年审的企业无须归还原贷款，无须签订新的借款合同，即可延长贷款期限。
　　“要像照看孩子一样对待小微企业，从幼儿园就带，一直带成大学生、研究生，他成长，我发展，彼此成为命运共同体。”“孩子论”正悄然成为天津各金融机构的新共识。
　　是束之高阁，
　　还是落地生根
　　作风之变：“不见效果绝不撒手”
　　一招棋胜满盘活，天津小微融资棋形舒展，贷款风险补偿机制是关键一招。
　　日起，天津实施中小微企业贷款风险补偿机制，对金融机构发放中小微企业贷款，如果发生“不良”，给予50%的本金损失补偿。财政资金分担信贷风险，让金融机构吃下“定心丸”，解除小微融资“燃眉急”、清除创业创新“拦路虎”。
　　贷款风险补偿机制并非天津首创，很多地方都在推，天津改革何以能独树一帜？
　　“实打实、硬碰硬地解决问题，不见效果绝不撒手！”天津2015年第一个全市性大会，部署落实中小微企业贷款风险补偿机制是重要内容，市委代理书记、市长黄兴国强调最多的，就是狠抓落实。
　　“实打实、硬碰硬”，第一个“拦路虎”，是钱从哪里来？
　　“风险补偿金首期规模为60亿元，目前是全国最大。”天津市有关部门负责人说，60亿元由市、区县、滨海新区财政筹集，市政府拿出的20亿元中，动用财政结余资金10亿元，集中发改委、工信委、商务委专项资金10亿元。
　　“钱还是财政账上那些钱，但分配方式不再是广撒胡椒面，直接补贴企业，而是打破部门壁垒，整合碎片，汇聚为撬动银行融资的杠杆，实现事半功倍的效果。”天津市金融工作局副局长孔德昌说，改革并非动辄增人增钱增编制，盘活存量也能殊途同归，关键是要从改革大局出发处理好利益关系调整。
　　接踵而至的是，好钢如何用在刀刃上？
　　“天津对风险补偿制度的适用范围、贷款用途、风险防范等进行了精心的机制设计。”孔德昌条分缕析――
　　支持服务实体经济是主线，也是底线：贷款必须用于生产经营和技术改造，不能拿来炒股票；
　　政策覆盖面最大化：覆盖的中小微企业和个体工商户，占全部市场主体的99.2%，但对房地产企业、政府融资平台公司贷款决不“网开一面”；
　　补偿重点用心良苦：优先补偿对中小微企业的首笔贷款和无抵押、无质押、无担保的信用贷款，全是难啃的“硬骨头”。
　　不同的声音也有：“公共财政资金投在地铁等公共产品上，能有‘听个响儿’的获得感；为坏账损失埋单，如何避免‘打了水漂还不冒泡’的挫折感？”
　　“要算大账。”孔德昌说，解决好制约企业发展的资金瓶颈问题，既是解决发展问题，也是解决民生问题，“去年天津新增了5.5万家民营企业，假设一个企业6个人，就能帮助30多万人就业……”
　　资金到位了，机制到位了，“最后一公里”如何打通？地方政府如何指挥动银行？
　　天津的办法并不玄奥：层层落实责任，层层传导压力。
　　将“享受补偿政策”与“作出贷款承诺”直接挂钩，56家合作金融机构与天津市政府签署合作协议，承诺2015年新增中小微企业贷款3455亿元，超过2014年全年贷款增量约1100亿元。
　　“每月的金融机构‘进度’排名，给人前所未有的压力！”建设银行天津市分行小企业部总经理李宛林说，该分行签的贷款协议金额最大，需调动全行资源支持中小微企业的营销工作。
　　各级政府工作人员也感到前所未有的压力。拉网式贷款需求调研、保姆式银企对接服务、一览式贷款月度排名，一些区县的工作人员“吐槽”：“快被逼疯了！”
　　窥一斑可见全豹。东丽区每个街道成立一个工作组，对全区1.5万多户法人单位摸底调查，看电表水表、查订单，“力度不比经济普查小”。摸清了3000多家有资金需求的企业，归拢起350亿元的融资需求总量，在此基础上建立了包括企业基本信息、人数、主营业务收入在内的数据库供银行参考。
　　“银行看财务报表是专家，其他的软信息比如诚信状况、法人代表情况、实际经营状况等，未必有当地政府了解。这样全面获取信息，有利于银行缩短决策链条，放贷心中也有底了。”潘智博说。
　　东丽区发改委主任邱守江表示，不仅小微贷款数量增加，更重要的改变，是政银、政企、银企之间的制度化良性互动态势，是基层干部观念转变，不再一提融资就觉得是银行的事，不再觉得“有劲使不上”。
　　数据无声胜有声。一季度，天津民营工业增加值增长22.4%，快于规模以上工业13个百分点。
　　是干预市场，
　　还是倒逼改革
　　理念之变：“用市场化的手段解决市场办不成的事”
　　银行大门敞开了，但要迈过道道门槛还是不容易。
　　“受体制影响，现有金融机构贷款一看有无抵押物，二看报表，主要是历史数据和当前经营情况，对未来有无爆发式增长的可能则不太在意。”天津芯硕精密机械公司总经理刘涛的观点，引发不少共鸣。
　　归国博士须颖创办的天津三英精密仪器有限公司很“牛”，目前的典型产品“X射线三维显微镜”，技术达到国际领先，世界上只有德国、美国两家公司能成为竞争对手。但在银行眼里，初创的三英精密基本属于无担保、无抵押、无质押的“三无企业”。直到东丽区政府特别批准由一家担保公司提供担保，三英精密才从银行获得500万元流动资金贷款。
　　企业有痛感，银行也有委屈。
　　农行天津市分行公司业务部副总经理孔祥明认为，中小微企业客户非常重要，但其天然的高风险属性让银行不得不谨慎，政府虽然出台了风险补偿机制，但毕竟只有50%的补偿。
　　“一旦不良多了，别说我一个小支行行长，弄大了就连分行行长也得下课，而且终身失去高管任职资格。”一位股份制商业银行的支行行长坦言，“现在对不良贷款是终身追责。”
　　许多受访者表示，风险补偿政策要发挥作用，既需要可操作，还需要可持续。
　　呼吁最多的，是提高中小微企业不良贷款容忍度、推动“尽职免责”政策细化落地。一位银行中层管理人士说：“干了20多年，从来没有见过出了不良贷款不追究的，‘尽职免责’政策早就有了，但基本没有落过地。”
　　天津银监局有关负责人表示，按照监管要求，对于银行业金融机构小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的，该项指标不作为当年监管评级的扣分因素。同时，要求各银行对小微企业不良贷款实行单独考核，小微企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的，不作为具体业务部门的评价扣分因素。针对尽职免责，明确要求各天津分行在总行尽职免责制度的基础上，结合天津与分行的实际情况，制定实施细则，并于今年7月前报备。“我局将持续跟踪并督导银行将此项要求落到实处。”
　　也有受访者表示，当前政府从上到下对落实风险补偿机制都很重视，但需引起注意的是，这并不是一场运动，而是一个经济行为，是一项连贯的政策，应以此为契机倒逼改革，形成体系化、制度化的安排。
　　“政策出台后有些企业根本不知要干什么，也来申请贷款，居然问要不要还。”南开区金融办副主任张新对此哭笑不得。他说，如果为了解决小微企业融资难，政府就一味做担保、一味地给企业贴息，银行和企业都高兴了，但政府最后肯定吃不消，“还是要用市场化的手段解决市场办不成的事”。
　　受访者的一个普遍共识是，在不直接干预银行放贷的原则下，提供信息、风险补偿、担保增信等措施，缓解信息不对称问题，应是政府“有形之手”长袖善舞之处。
　　《 人民日报 》（ 日 20 版）
(责编：王吉全)
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